Helio Laguna

QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a su disposición los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente 4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el Área de Quejas. del Órgano Interno de Control
2. Vía telefónica 5. Correo electrónico:
por línea directa o a los números yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y atención de la C. Yolanda Rodríguez
01 800 71 71 774 Sánchez
3. Por Buzones 6. A través de la Secretaría de la
instalados en las áreas de Función Pública
atención al público. asesoría las 24 horas los 365 días del año
Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del Órgano Interno de Control Ubicación:

Lic. Manuel Galán Jiménez Ayúdanos a combatir Av. Insurgentes Sur
mgalan@condusef.gob.mx la Corrupción No. 762, Piso 9,
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76 Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Titular de Quejas y de Responsabilidades No permitas Delegación Benito Juárez.
Lic. César Larriva Ruíz irregularidades,
clarriva@condusef.gob.mx estamos para servirte Horario
54 48 71 75 de Atención:
Sancionar las conductas indebidas, Lunes a Viernes
satisfacer las necesidades y expectativas de 9:00
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos a 18:00 horas
3
Contenido
CARTA DE LA
PRESIDENCIA
18 PROTEGE TU BOLSILLO
Pon tu dinero a trabajar
40
Julio 2010
PERSPECTIVA
Nuevas herramientas
Si quieres invertir, pero no ¿En qué te benecian las
4 EN CORTO sabes dónde, consulta el nes
nuevas atribuciones
Noticias de México nuevo Simulador de Fondos de la Condusef?
y el mundo. de Deuda. ¡Entérate!
6 AGENDA PARA LLEVAR

Agenda para julio
PRIMER PLANO
P 22
Actividades y
Tu historia cuenta
T
recomendaciones que te
E materia de crédito, si
En
ayudarán a proteger tu
h
has cumplido o incumplido
dinero.
ccon tus compromisos en el
p
pasado, puede determinar
FACTOR JOVEN tu futuro.
8
¡Con el dinero sí se juega!
Aprender a manejar tus
36 TENDENCIAS 44 CONSULTORIO
nanzas no tiene por qué Vitaminas para tu empresa FINANCIERO
ser aburrido: hay Si eres dueño de una micro, Seguros básicos
simuladores con pequeña o mediana empresa, A pesar de que sus costos
los que puedes un crédito puede ser una son muy accesibles y
aprender a tomar buena opción para hacer además son fáciles de
mejores decisiones crecer tu negocio. comparar, los seguros
para tu bolsillo. básicos no han tenido la
penetración que se esperaba
entre los mexicanos.
14 46 TABLERO FINANCIERO
LETRA CHIQUITA Indicadores útiles para
Es lo mismo, tomar mejores decisiones:
pero no es igual comparativos del Costo Anual
¿En qué son iguales las Total de distintos tipos de
tarjetas de crédito bancarias créditos, qué instituciones te
a las comerciales? dan más por tu dinero. . . y
¿En qué son distintas? mucho más.
48 CONDULETRAS
Aprende jugando
La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera.
Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos.
Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la
contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes
distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la
opinión de la revista ni de Condusef.
Proteja su dinero 1
www.condusef.gob.mx
Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEÑOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en
esta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada
“MONITOREO CIUDADANO”.
Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y

asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.
Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de

Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda

de la excelencia en el servicio.
Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:

www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
Por su atención… Muchas Gracias.

i has solicitado un préstamo, tienes tarjeta de crédito o has con-
Presidente
Luis Pazos de la Torre
S tratado servicios como telefonía móvil o televisión de paga, tu
nombre aparece en los registros de las Sociedades de Informa-
ción Crediticia, conocidas coloquialmente como burós de crédito.
Secretario de la Junta de Gobierno Muchos usuarios piensan que aparecer en dichos registros es
Fernando Charleston Hernández
malo, pues no saben que lo importante es la forma en que apareces:
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos si pagas tus compromisos a tiempo, tu historial será positivo y ten-
Vicepresidente Jurídico drás abiertas las puertas para futuros créditos. Por el contrario, si
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
tienes incumplimientos o has dejado de pagar, tu historial será nega-
Vicepresidente de Planeación tivo y será más difícil que quieran otorgarte nuevos préstamos. Sabe-
y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo mos que existen muchos mitos alrededor de la forma en que operan
Vicepresidente Técnico las Sociedades de Información Crediticia. Por ello dedicamos nues-
Luis Fabre Pruneda
tro artículo de Primer Plano a resolver tus dudas acerca del tema.
Director General de Promoción
de la Cultura Financiera Además te decimos cómo obtener e interpretar un documento en el
Arturo Luna Canales
que aparece registrada la forma en que has pagado tus créditos: tu
Director de Promoción y Educación Financiera
Margarito Cruz Morales
Reporte de Crédito Especial.
Y es que el crédito bien utilizado puede ayudarnos a incrementar
nuestro patrimonio e incluso a hacer crecer un negocio. Existen muy
buenos créditos para las micro, pequeñas y medianas empresas, pero
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador) hay que saber dónde y cómo solicitarlos. En nuestra sección Tendencias
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro encontrarás consejos y sugerencias útiles para acceder a un préstamo
David Mendoza
que puede ser estratégico para tu empresa.
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre Por otra parte, el año pasado se publicó en el Diario Ocial de la
Redacción Federación un decreto que modica tres leyes fundamentales para la
Gabriela Guillén Ortega vida nanciera de nuestro país. En Perspectiva analizamos cómo, a raíz
Ana Eunice Rocha Chávez
Rossana Caballero Galván de dichos cambios, Condusef podrá ordenar a las entidades nancie-
Coordinador de Arte y Diseño ras, entre otras cosas, que realicen modicaciones a sus modelos de
Luis Valdés Martínez
contratos y a sus estados de cuenta, además de que adquiere faculta-
Diseño
Arturo Olivier González des para ordenar la suspensión de publicidad de entidades nancieras
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Tomás Martínez cuando induzca al error, implique inexactitud, sea falsa o engañosa.
Administración y Distribución
Hemos armado un número que busca ofrecerte información, conse-
Georgina García González jos y herramientas útiles para tu bolsillo.
Diseño de Portada
Luis Valdés Martínez
La Presidencia
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.
Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría
de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de
C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.
Proteja su dinero 3
www.condusef.gob.mx
Aumenta el robo de autos
De acuerdo con un reporte difundido por la Asociación Mexicana de Insti-
tuciones de Seguros (AMIS), el robo de automóviles en el país creció 15.8%
en abril con respecto al mismo periodo del año pasado. A nivel nacional hay
14, 767 vehículos sin recuperarse, y los estados con mayor incidencia de este
delito son el Estado de México, Distrito Federal, Nuevo León, Chihuahua,
Jalisco, Sinaloa, Baja California, Puebla, Veracruz y Morelos.
De acuerdo con el reporte del primer cuatrimestre de este año, los es-
tados que reportaron más unidades robadas fueron:
1,959
27.1%
Se sofistica
el lavado de dinero 2,586

33.9%
Cada año ingresan a México en-
tre 19,000 y 29,000 millones de
dólares desde Estados Unidos
provenientes de actividades ilí- 29.3%
citas, y aunque la mayoría entra 5,196

16.6%
como dinero en efectivo por vía
4,761
terrestre, otra parte lo hace por 5.7%
métodos más sosticados que 1,790
25.4%
buscan evitar los decomisos.

“Las empresas criminales
tienden a dividirse conocimien- Los modelos de vehículos más robados son:
to y responsabilidades con el ob-
jetivo de limitar el impacto de la
aplicación de la ley”, dice un es-
tudio elaborado por el Departa-
mento de Seguridad Nacional Nissan Tsuru Nissan Pick up Nissan Sentra
de Estados Unidos en colabora- 4,466 unidades. 1,252 unidades. 800 unidades.
ción con la Secretaría de Hacien-
da y Crédito Público de México
presentado en junio pasado.
Te sugerimos evitar operacio- VW Jetta 4ª generación VW Bora
nes dudosas. 606 unidades. 562 unidades
¿Alguna pregunta?
Lava
Lana A un año de iniciar su funcionamiento, el Centro de Atención Personaliza-
da (CAP) Saber Cuenta presta servicio gratuito y personalizado de aseso-
JABÓN ría nanciera a nivel nacional de las 8 de la mañana a las 10 de la noche de
lunes a viernes. Los números de teléfono son 12 26 88 33 (D.F.) y 01 800 8
27 22 23 (resto del país). Quienes usan los servicios del CAP buscan prin-

cipalmente asesoría respecto a créditos (43.55% de las llamadas), el 18.51%

consulta temas relacionados a pensiones, el 10.44% busca mejorar su ad-

!

7 58
9854
256
87
ministración nanciera y el restante 6.40% pregunta sobre otros temas.
4 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
“Reciclan” ¿Qué
casas en Infonavit
En México existe un potencial de
cuentas?
10,000 viviendas que fueron recupera-
das por el Infonavit tras caer en cartera Tarjetas de
vencida que podrían ser rehabilitadas crédito
para colocarlas entre los derechoha-
bientes. Con el objetivo de impulsar
la movilidad de un sector y de las ca- 21.9
sas recuperadas, el Instituto ofrece el
nanciamiento donde el crédito que se otorgue al empleado podrá apli-
millones
número de tarjetas de crédito existentes
carse para adquirir este tipo de vivienda a un precio accesible.
en México al primer trimestre de 2010.
El programa “Compra y Mejora de Vivienda” está dirigido a los tra-
bajadores de todos los rangos salariales que cuenten con los 116 puntos
o bien cumplan con los requisitos de la calicación anticipada. Ello implica una contracción del
Pensionados, Con la vara

68%
13.9% respecto a lo reportado
menos de la mitad que midas... en marzo de 2009.
De los 10.6 millones de adultos ma- Del 1 de enero al
yores que existen en México, sólo 31 de mayo de
El número total de tarjetas de crédito
5 millones perciben algún tipo de 2010, Profeco tra-
se ubica en los niveles que había en
pensión, ya sea del IMSS, ISSSTE o mitó a más de 52,000 solicitudes de
a través de programas sociales, se-
gún dió a conocer el Instituto Na-
calibración de instrumentos de me-
dición, lo que se traduce en la cali-
2006
cional de las Personas Adultas bración y/o ajuste de más de 115 mil
Mayores (Inapam). No obstante,
dicho instituto reveló que la ma-
instrumentos, entre ellos básculas
de bajo, mediano y alto alcance de 8,615
yor parte de quienes reciben una medición, así como relojes registra- número promedio de tarjetas canceladas
ayuda económica no son capaces dores de tiempo, bombas despacha- al día para marzo de 2009.
de solventar sus necesidades bási- doras de combustible, medidores
cas, por lo que recurren al comer- de gas y alto ujo, entre otros. Lo
cio informal. permite que los propietarios de los
instrumentos y los consumidores
2,560
número promedio de tarjetas de crédito
tengan certidumbre respecto del co-
canceladas al día hasta marzo de 2010.
rrecto funcionamiento de los instru-
mentos empleados Fuente: Condusef.
para determinar
la tarifa o pre-
cio por el ser-
vicio o bien
entregado.
Proteja su dinero 5
www.condusef.gob.mx
PROSPECTIVA
EXPO
Finanzas y bienestar: el ciclo de la vida. La exposición interactiva
que Condusef promueve en sinergia con la Secretaría de Hacienda y Cré-
dito Público (SHCP) y el Museo Interactivo de Economía (MIDE), continua-
rá su recorrido por varias plazas del país: a partir del 1º de julio y hasta el
31 de agosto de 2010, se exhibirá en el Museo de la Ciudad en Cuernava-
ca, Morelos. En esta exhibición, el visitante podrá descubrir e identificar los
DINERO AL AIRE instrumentos financieros con los que puede apoyarse para alcanzar metas
¿Quieres más a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Así mismo, reconocerá que la
consejos para tu bolsillo? información y el buen manejo de los productos y servicios que conforman
Escucha: el Sistema Financiero le ayudarán a tomar mejores decisiones que se refle-
jarán en bienestar presente y futuro. Avenida Morelos No. 179, Col. Cen-
Programa: Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero tro, Cuernavaca, Morelos, México. Entrada gratuita.
Estación: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR). TALLER
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; sábado de 11:00 a Taller de finanzas para niños: dinero, ahorro y bancos
12:00, de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a Este taller busca enseñar a los niños de manera sencilla el comportamiento
23:59; domingo de 05:00 a 06:00, de económico del hogar. El taller se impartirá el 24 de julio de 10:00 a 4:00 hrs. con
12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de un costo de $1100, en el Hotel Bristol, ubicado en Plaza Necaxa 17, entre Río
23:00 a 23:59. Pánuco y Río Sena. Para mayor información comunícate al teléfono 53-42-95-76
con el coordinador Ing. Marcos Astorga.
Programa: Información que sirve
Conductor: Raúl González Soto, TALLER
Leonor y Javier Villalobos.
Estación: 88.9 FM (Grupo ACIR). ¡La economía y la bolsa mexicana
Horario: Primer domingo de cada de valores, la bolsa también es para niños!
mes a las 9:00 am. Este taller es especialmente para familiarizar al niño con términos de economía
y las actividades de la bolsa de valores. El taller se impartirá el 3 de julio de de
Programa: Don Dinero 10:00 a 14:00 hrs. con un costo de $1100, en el Hotel Bristol, ubicado en Plaza
Conductor: Alberto Aguilar Necaxa 17, entre Río Pánuco y Río Sena. Para mayor información comunícate
Estación: 88.1 FM o 1110 de AM al teléfono 53-42-95-76 con el coordinador Ing. Marcos Astorga.
(Grupo Radio Centro).
Horario: de lunes a viernes de
BLOGS
20:00 a 21:00 hrs.
Programa: No tires tu Dinero

En este blog no vas a aprender nada que te hará enrique-
Conductor: David Páramo
Estación: Reporte 98.5 FM cer de la noche a la mañana. Al contrario, aquí encontrarás co-
(Grupo Imagen). sas que harán que pienses de otra manera y veas el sistema económico
Horario: de lunes a viernes de (el tuyo personal, no el de tu país ni el del mundo) de otra manera.
17:00 a 18:00 hrs. http://www.jovenindependiente.com/blog/
Programa: Negocios en Imagen

Conductor: Darío Celis Es una comunidad de emprendedores, gerentes, empresarios, inversionistas, es-
y Mauricio Flores. tudiantes de ciencias administrativas, bloggers, webmasters y en general de per-
Estación: 90.5 FM (Grupo Imagen). sonas a las que les gustan las finanzas.
Horario: de lunes a viernes de http://negociosyemprendimiento.com/
17:00 a 18:00 hrs. el-juego-del-dinero-el-miedo-numero-uno/
6 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
INTERNET PARA LEER
Sitios web de
Finanzas Personales Economía ¿qué es el dinero?
Autor: Andrea Ruy Sánchez
www.mide.org.mx Editorial: Artes de México
Te ofrece información concreta del Museo, cuyo pro- y el Mundo
pósito es la promoción de la educación financiera. En ISBN: 9789706832856
esta página encontrarás talleres, Este libro es una guía que plantea a los
actividades en línea, la infor- niños conceptos económicos; apren-
mación que necesitas para derán a manejar su dinero, además
acudir a los foros educativos, ho- de descubrir algunos de los secretos
rarios, fechas y los precios de las financieros.
exposiciones.
Economía Emocional: en qué

http://revistadelconsumidor.gob.mx
gastamos el dinero y porqué
Brinda información de calidad,
Autor: Matteo Motterlini
vveraz y oportuna que equilibra la
Editorial: Editorial Paidós
d
disparidad de las relaciones co-
ISBN: 9788449320941
m
merciales entre productores que
La economía emocional nos enseña
p
pueden ser muy fuertes y consu-
a identificar las trampas cognitivas en
m
midores desinformados.
las que corremos el riesgo de caer, en
este libro encontrarás sugerencias y es-
trategias adecuadas para que tomes las
mejores decisiones económicas.
www.veronicahuacuja.com.mx/index.html
Es un sitio en donde encontrarás
cuentos infantiles de educación
financiera, noticias financieras, ta-
lleres con temas financieros que
se imparten en la casa del libro Para entender el dinero
entre otras sorpresas. en los Estados Unidos Mexicanos
Autor: Eduardo Turrent Díaz
Editorial: Nostra Ediciones
ISBN: 9685447551
www.finanzasparatodos.org.mx La comprensión integral de la realidad social y políti-
EEste espacio de educación finan- ca de México requiere del conoci-
cciera es para ti que quieres saber miento de los principales actores e
m
más de cómo manejar tu dinero, instituciones que rigen su sistema
q
qué hacer con tus ahorros, qué económico. Mediante una exposi-
sseguro debes contratar y cuál ción accesible y puntual este libro
ccrédito te conviene, entre mu- ofrece al lector un panorama com-
chas otras cosas. pleto del funcionamiento, la estruc-
tura y los fundamentos que rigen la
dinámica de los fenómenos econó-
micos en nuestro país.
Proteja su dinero 7
www.condusef.gob.mx
FACTOR JOVEN
Con el dinero…
¡sí se juega!
ROSSANA CABALLERO
Hay formas directas
de aprender a
tomar mejores
decisiones para
tu bolsillo.
8 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
ientras estabas en la cár- Esta libertad no
M cel compraste tres hote-

les, recibiste el alquiler
de cada uno, vendiste dos de
los cuatro terrenos hipoteca-
se logra de la noche
a la mañana, pues
hay muchos facto-
res involucrados en
dos para pagar al banco una el camino. Salva-
deuda... Y todo para no caer dor Tamayo Paz, in-
en bancarrota mientras jugabas versionista y dueño
“Monopolio”. de Liverti, empresa
Hay juegos de mesa que te dedicada a la edu-
ayudan a saber cómo manejar cación en finanzas
tu dinero. A través de la simu- personales, define
lación de casos, éstos pueden el concepto de li-
ayudarte a desarrollar habilida- bertad financiera
des, conocimientos y estrategias como “dejar de tra-
financieras, además de fami- bajar para los de-
liarizarte con conceptos como más y lograr que el
presupuesto, ahorro, inversión, dinero trabaje para
crédito y seguros. ti (invirtiendo)”.
Jugar es una de las formas No obstante, se-
que tenemos para aprender gún la Encuesta
más rápida y fácilmente sin que Nacional en Vi-
nuestras decisiones tengan con- viendas sobre el
secuencias. Por eso, porque jue- Uso de Servicios
gan, los niños captan tanto en Financieros, dis-
tan poco tiempo. Loreto García tribuida en abril de 2009 por Para ello, es conveniente que
Muriel, directora de Educación la Secretaría de Hacienda y Cré- elabores un presupuesto, pues
Financiera de Banamex, ha se- dito Público (SHCP) sólo el 2.6% de este modo tendrás control so-
ñalado que los juegos financie- de la población bancarizada en bre tu dinero. Se le llama presu-
ros son la mejor alternativa para México realiza algún tipo de puesto al registro que realizas
iniciar el entrenamiento de un inversión. mes con mes, donde plasmas
buen administrador del dinero, Con los juegos pones en prác- por escrito cuánto dinero tienes
pues con ellos aprenderás a to- tica la capacidad de manejar, (ingresos), y lo que gastas (egre-
mar mejores decisiones. generar y conservar el dinero, sos). Entre la gama de opciones
En la mayoría de los juegos anteponiendo la inversión como que tienes para jugar a elaborar
de esta clase, la meta es ser el la clave para alcanzarla. Para te- presupuestos están: “Decisiones
primero en obtener su liber- ner éxito en los juegos financie- de peso”, “Para quién trabajas”
tad financiera. Esto no signi- ros puede ser de utilidad seguir y “Mi domingo”.
fica alcanzar la riqueza: Helio estos pasos:
Laguna y Raúl Estrada, crea- 2.- Empieza
dores del juego “De emplea- 1.- Dene a ahorrar
do a Billonario”, dicen que la tus metas Después de la pri-
libertad financiera consiste en Éstas deberán ser mera ronda, supiste
generar ingresos pasivos ma- realistas, nada de acumular varios ingre-
yores a nuestros gastos. Dicho sueños inalcanzables sos, ¡felicidades! El dinero que
de otra manera, la libertad fi- como comprar una mansión o sa- acumules te servirá para cubrir
nanciera es cubrir todas tus carte la lotería. Te aconsejamos eventos inesperados o para sol-
necesidades económicas sin que establezcas metas a corto, ventar en el corto plazo uno que
tener que trabajar. mediano y a largo plazo. otro deseo. Jugando “K bban”,
Proteja su dinero 9
www.condusef.gob.mx
FACTOR JOVEN
“Monopolio”, “De empleado a dito es una herramienta que sir- 5.- Sé previsor
Billonario”, “Cash flow”, entre ve para acelerar la creación de Un terremo-
otros juegos, pondrás en prácti- un patrimonio, siempre y cuan- to produjo da-
ca tus habilidades en el ahorro. do lo utilices con responsabili- ños en uno de
dad. Para ello es necesario que los tres hoteles
3.- Maximiza conozcas si estás en condiciones que compraste al inicio del jue-
tu ahorro de adquirir una deuda. go. Tal vez perder un hotel en
La próxima jugada Revisa tu presupuesto y ana- “Monopolio” no te duela, pero
es el siguiente paso liza tu situación financiera. De imagínate perder tu casa por un
para generar ganan- ese modo podrás conocer tu ca- desastre natural. No contar con
cias por medio de la in- pacidad de endeudamiento (lo un seguro que te proteja ante
versión. Aunque el ahorro y la que puedes destinar cada mes imprevistos puede poner en pe-
inversión pueden confundirse, a pagar deudas por préstamos, ligro tu patrimonio, acarreando
estos dos conceptos tienen ca- hipotecas, o tarjetas de crédito). problemas financieros. Puedes
racterísticas encaminadas a fines Una manera fácil de calcularlo asegurar tu vida, tu patrimo-
distintos. Ahorrar es guardar es restarle a tus ingresos los gas- nio, la educación de tus hijos, tu
una cantidad para cubrir algu-
na necesidad o deseo, mientras
Jugar es una de las formas que tenemos para
que invertir es generar ganan- aprender más rápida y fácilmente sin que
cias con ese ahorro y así incre- nuestras decisiones tengan consecuencias.
mentar el patrimonio. Invertir
puede acercarte a la libertad fi- tos y el ahorro, tomando este úl- salud, entre otras cosas. Juega
nanciera, es decir, a la meta del timo como un hábito constante y “Decisiones de peso” y “Mono-
juego. Sin embargo ten en men- no como una opción. polio” para conocer el mecanis-
te que corres el riesgo de per- Mientras más dinámico e in- mo básico de un seguro.
der dinero, situación que suele teractivo sea el aprendizaje, más
hacer que aumente el miedo en fácil será el uso responsable de 6.- Prepárate
las personas para dar este paso. los productos bancarios y cre- para llegar a la meta
Con los juegos “De empleado a diticios. Jorge Armando Pavón, Como en los juegos,
Billonario”y “Cash flow”, pue- director general de Technolo- en la vida llega el
des entrenarte para invertir ju- gies, empresa creadora y dis- momento de reti-
gando y aprender técnicas para tribuidora del juego “K bban”, rarse. Esto es cuando
comenzar a ganar más cada vez advierte: en el manejo de crédi- dejas tu empleo de manera per-
que sea tu turno de tirar. tos evita decisiones que puedan manente, por lo que tus recursos
conducir al sobreendeudamien- vendrán de lo que hayas ahorra-
4.- Crédito to. Algunos juegos que te en- do o de las inversiones hechas.
¿Llegaste a la ca- señan a manejar y a entender Comienza a prepararte para ese
silla de bienes más la herramienta del crédito momento desde hoy: si cuentas
raíces y no has re- son: “Decisiones de peso”, “De con una Afore, ésta te permi-
unido el dinero suficiente para empleado a Billonario”, “Cash te ahorrar en una cuenta indivi-
comprar otra propiedad? el cré- flow”, “K bban” y “Monopolio”. dual a largo plazo y acrecentar
tu dinero por los rendimientos
generados. Además puedes in-
crementarlo más con las aporta-
Hace unas semanas Condusef presentó el nuevo Simulador de Fondos de In- ciones voluntarias que realices.
versión de Deuda, consúltalo. Éste integra una base de datos con información Es importante que estés cons-
histórica desde el año 2006, con lo que el número de fondos que se comparan ciente de cuánto dinero tendrás
supera más de mil alternativas de inversión. Para consultarlo, ingresa a en tu cuenta al momento de reti-
http://portalif.condusef.gob.mx/conduseffondos/ rarte; si éste no es suficiente para
10 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
sostener el nivel de vida que de- bertad financiera. Adquiére- •Cash ow
seas, prepárate desde ahora con lo en el Museo Interactivo de Practica la in-
planes complementarios. Economía (MIDE) ($399 más versión con
Es tu turno, tira los dados y gastos de envío) o solicítalo en dinero de ju-
avanza alrededor del tablero. La www.kbban.com.mx guete, mane-
casilla sobre la que caigas de- • Monopolio ja contenidos
terminará lo que debes hacer. Juego de bienes de contabilidad, finanzas e in-
Toma las decisiones con cuida- raíces: como su versión al mismo tiempo. El
do. Después de todo, si logras nombre lo dice, objetivo consiste en salir de la
llegar a la meta en el juego, es el objetivo es carrera de ratas, es decir hacer,
más probable que también lo ha- hacer un monopolio poseyendo que tus ingresos pasivos sean
gas en la vida. todas las propiedades que apa- iguales o mayores a tus gastos
recen en el juego. Si el jugador (libertad financiera). Es reco-
Entrénate para adquirir se ha quedado sin propiedades mendado para adultos y jóve-
habilidades en presupuesto, y sin dinero ha perdido el jue- nes de 14 años en adelante. No
ahorro e inversión: go, quedando en bancarrota. Lo hay juegos disponibles en Méxi-
adquieres en tiendas de autoser- co, pero lo puedes pedir en
• Decisiones vicio; ($289) lo puedes jugar en www.richdad.com/Store
de peso www.monopolyloquierotodo.com
Promueve el apren- •¿Para quién
dizaje de temas bási- •De empleado trabajas?
cos en finanzas personales. a Billonario Juego de estra-
El objetivo es enseñar a la po- Te enseña a inver- tegia, tu reto es
blación el delicado arte de las tir y multiplicar tus tomar decisio-
finanzas, además de estar con- ganancias netas en nes que te permitan de-
centrado en la realidad mexi- tiempo récord de jar de trabajar para los demás y
cana, siendo muy sensitivo manera fácil y di- lograr que el dinero trabaje para
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tán inversionistas, dueños de
empresas y corporativos. Ad-
quirirás conocimientos básicos
de contabilidad y matemáti-
ca. La meta es generar ingresos
pasivos superiores al doble de
tus gastos totales, es decir, li-
11
FACTOR JOVEN
•Mi domingo • Trimemoria Financiera •Rompecabezas nanciero

Para niños de seis Permite el aprendizaje básico del El jugador debe armar toda la
años en adelan- sistema finan- imagen que con-
te, fomenta el aho- ciero a través tiene a los princi-
rro, la inversión, de conceptos, pales organismos
el gasto inteligen- ilustraciones dentro del Sistema
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LETRA CHIQUITA
Es lo mismo...
pero
no es igual
MATIANA FLORES
E
se slogan bien nos puede
ayudar a denir lo que son
las tarjetas de crédito ban-
carias y las comerciales. Las pri-
meras son aquellas emitidas por
una institución nanciera, mien-
tras que las segundas son emiti-
das por tiendas de autoservicio o
departamentales.
La principal coincidencia es que
son un medio de pago; la principal
diferencia es que la primera es de
aceptación universal mientras que
la segunda es de aceptación limi-
tada. Esta es quizá una de las razo-
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nes por las que su participación en con la desventaja de que por lo sí ocurre en el caso de las tarje-
el crédito al consumo, hasta ahora, general las primeras no aplican tas bancarias. Tampoco cobran
no es signicativa. una tasa de interés diferenciada por el manejo de tarjetas adi-
Y es que con la ebre del bro- a sus clientes de acuerdo a sus cionales o reposición en caso de
te de bancos de nicho, muchos hábitos de pago. robo o extravío. En las bancarias
establecimientos comerciales es- Por ejemplo, HSBC señala en los usuarios sí tienen que des-
tán aprovechando su cobertu- un estado de cuenta que apli- embolsar una cantidad por estos
ra nacional para proporcionar a ca una tasa de interés anual or- conceptos.
sus clientes servicios nancieros dinaria del 48.99% pero la tasa
a través de la constitución de un personalizada de un cliente es- Aceptación como
banco propio; claros ejemplos son pecífico es de 37.68%, la de otro medio de pago
Elektra, Coppel, Walmart, Famsa u otros puede ser más baja o más La aceptación de
y también Soriana en asociación alta, todo depende de sus hábi- una tarjeta de crédi-
con Banamex. Incluso los hay que tos de pago. to bancaria es prác-
expiden tarjetas con todas las ca- Por otra parte, en un ejem- ticamente universal al contar con
racterísticas y atribuciones de una plo independiente, un estado de el respaldo de alguna de las em-
tarjeta de crédito bancaria por su cuenta de la tarjeta de El Palacio presas de medios de pago Visa o
propia cuenta, como el Palacio de de Hierro le informa a su cliente MasterCard; es decir, con ellas se
Hierro, Liverpool y otras tiendas que aplica una tasa ordinaria del pueden pagar los consumos en
departamentales. 42.48%; ten presente que esta tasa cualquier establecimiento comer-
Es decir, paulatinamente se está es la misma para todos los clien- cial que tenga convenio de acep-
diluyendo la línea que separa a una tes, sin tomar en cuenta sus hábi- tación a nivel
tarjeta comercial de una bancaria, tos de pago. nacional e in-
aunque parece poco probable que En este punto es pertinente se- ternacional,
desaparezcan las tarjetas comer- ñalar que algunos bancos apli- por lo que
ciales, sobre todo las que manejan can tasas de interés ordinarias a hablamos
las tiendas especializadas. sus clientes de tarjetas de crédi-
Entonces ¿cuál me conviene? to que rebasan el 90% anual ¿En
Seguramente ésta es una pregun- cuánto se ubicará la moratoria?
ta que muchos nos hemos formu-
lado en algún momento. Ambas Comisiones
opciones tienen sus ventajas, des- En el caso de la mayo-
ventajas y coincidencias. Analice- ría de las tarjetas co-
mos punto por punto: merciales, los
clientes
Tasa de interés no tienen
Las tasas de interés que aplican que pagar
a sus clientes las tarjetas una anuali-
comerciales suelen dad, como
ser más elevadas
que las bancarias,
www.condusef.gob.mx
LETRA CHIQUITA
de cientos de miles de estableci- boutiques para que sus tarjetas en la red de cajeros automáti-
mientos comerciales adscritos. sean aceptadas como medio de cos, sólo que en esta versión la
En México se está buscan- pago. Pero además esta empre- casa comercial sí cobra una cuota
do que todos los locales comer- sa comercial maneja también la anual a los usuarios.
ciales, sin importar su tamaño, tarjeta Liverpool Premium Card
acepten el pago electrónico (con que funciona como una tarje- Promociones y
tarjeta) para facilitarle a la gente ta bancaria, toda vez que cuenta descuentos
mil
el manejo de su dinero, además con el aval de Visa y por tanto, Tanto las tarjetas
de ser un medio de pago más se- puede ser utilizada en estableci- bancarias como
guro por suprimir la necesidad mientos comerciales nacionales tu límite las comercia-
de crédito
de cargar efectivo, pero lamenta- y extranjeros e incluso sus clien- les manejan pro-
blemente hay mucho camino por tes pueden disponer de efectivo mociones exclusivas
recorrer en esta materia. para sus clientes en las que in-
En contraste, las tarjetas comer- cluyen bienes y servicios a pre-
ciales sólo son aceptadas en su red cios preferenciales o el canje de
o cadena de tiendas y/o en todos puntos por éstos o de boletos de
los establecimientos que pertenez- avión en el caso de las tarjetas
can al grupo o se asocien. Por ejem- que otorgan millas de acuerdo al
plo, la tarjeta de crédito de Costco consumo realizado.
es válida para pagar consumos en Los tarjetahabientes de esta-
Comercial Mexicana y los restau- blecimientos comerciales otor-
rantes California, entre otros. gan promociones a sus clientes
Otras, como la de El Palacio de así como atractivos descuentos
Hierro, pueden utilizarse en por departamento o n de tem-
boutiques de marcas de las porada en toda la tienda, así
que son distribuidores como el reembolso inmediato
exclusivos. de un porcentaje de la compra
Por su parte, Liver- en un monedero electrónico o
pool también tiene en puntos con los que pueden
convenio con algunas adquirir más mercancía de la
tienda emisora.
Forma de pago
Las tarjetas de
2564
8941
1678 crédito bancarias
otorgan benecios
tales como com-
pras a meses sin intereses o con
intereses para comodidad de sus
clientes, aunque las primeras no
www.condusef.gob.mx
Otros servicios
Las tarjetas bancarias
Tarjetas marca compartida
y comerciales dan
Son las tarjetas comerciales que cuen- a sus clientes la faci-
tan con el respaldo de un banco o en- lidad de adquirir diver-
tidad nanciera. En el mercado esta sos seguros (vida, auto, casa,
opción no es la excepción; sin embar- médico, entre otros). Además
go, no funcionan con todas las carac- cuentan con viajes a meses sin in-
terísticas y atribuciones de una tarjeta tereses. Pero algunas bancarias
de crédito bancaria aunque su costo - proporcionan a sus clientes un se-
nanciero sí es similar. guro de viaje que incluye el equi-
paje, y renta de auto, entre otros.
Concluyendo, ¿cuál conviene
son permanentes y están condicio- ses sin intereses y a través de más? Eso depende de las nece-
nadas a convenios con los estable- crédito revolvente; sin embargo, sidades y características de cada
cimientos comerciales. también promocionan las com- persona, pues mientras algunos
También permiten el pago de pras a mensualidades fijas en dan prioridad al costo nanciero,
impuestos y la domiciliación del la que sí se incluye el pago de otros le otorgarán mayor peso a la
pago de servicios, créditos y se- intereses en el consumo de los aceptación. Como quiera que sea,
guros (teléfono, televisión de clientes durante un periodo pre- es conveniente comparar, siem-
paga, agua, luz, gas, otras tarje- viamente establecido. Este es- pre, la tasa de interés, el CAT y el
tas, otros créditos como el auto- quema, en el caso de las tarjetas monto nal a pagar por el bien o
motriz e hipotecario, etcétera). bancarias, sólo se permite cuan- servicio que vayas a adquirir. Así,
Con las tarjetas comerciales do existe una reestructura del estarás decidiendo con conoci-
puedes realizar compras a me- crédito de la tarjeta. miento de causa.
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Tlalpan Centro, C.P. 14000, local 4, Col. Centro Histórico, Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210,
Deleg. Tlalpan, México, D.F. C.P. 06060, Deleg. Cuauhtémoc, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 54 85 84 32 México, D. F. Dentro del Centro de Investigación y
y 56 55 29 97 Teléfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16 Docencia Económicas (CIDE).
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del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan, esq. Venustiano Carranza, Elena Poniatowska Amor
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Teléfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82 Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F. Av. Chimalhuacán s/n, esquina Clavelero,
Fax: (01 55) 52 27 46 82 Teléfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36 Col. Benito Juárez, C.P. 57000,
Fax: (01 55) 55 18 32 42 Nezahualcóyotl, Estado de México.
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y 55 24 12 61 Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05 Teléfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7 líneas
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Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F. Fax: (01 81) 83 35 08 69
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es momento de pasar del ahorro a la inversión.
ara tener éxito en tus nan- te gustan) o contar con un capital
P
Si quieres alcanzar tus obje-
zas personales no sólo debes para invertir. tivos, es momento de pasar del
tener el hábito del ahorro, ahorro a la inversión.
también debes adoptar el hábito de
Para cumplir metas de mayor
invertir. Acumular dinero sin nin-
plazo como la educación univer-
Sociedades de inversión
gún propósito no te hará rico, pues
sitaria de tus hijos pequeños o
Las sociedades de inversión son
en el largo plazo tu dinero perderá
planear tu propio retiro, los ins-
alternativas que te permiten ac-
poder adquisitivo debido a la ina-
trumentos tradicionales como
ceder al mercado de valores con
ción, es decir, al aumento general
las cuentas de ahorro y los
poco capital, muchas veces des-
de los precios. Por ello te sugeri-
pagarés con rendimiento liqui-
de $10,000. ¿Cómo operan? son
mos ahorrar teniendo en mente un
dable no son la mejor opción,
un conjunto de pequeños inver-
propósito especíco, que puede ser
pues son productos que te ofre-
sionistas que reúnen su capital
desde crear un fondo para contin-
cen rendimientos muy por de-
para acceder a la bolsa de valo-
gencias e imprevistos (como enfer-
bajo de la inación, provocando
res, pues tener acceso a la bolsa
medades o accidentes), satisfacer
que en el largo plazo tu dinero
de manera individual requiere
necesidades o deseos en el corto
pierda valor y no alcances tus
montos considerables. La socie-
plazo (comprar los tenis que tanto
objetivos.
dad de inversión o fondo de in-
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versión es administrada por una ¿Cómo funciona este merca- Inversión de Deuda, donde po-
operadora, la cual adquiere dife- do? Cuando un gobierno (fede- drás consultar más de 1,000 alter-
rentes valores: acciones, obliga- ral o estatal), una empresa o una nativas. (Disponible en la página
ciones, valores gubernamentales, institución nanciera necesitan http://portalif.condusef.gob.mx/
etcétera. Esta dinero, emiten conduseffondos/index.php).
segmentación Anímate a invertir, títulos de deu- También encontrarás consejos
de la inversión da, que venden para antes y después de contra-
total en diferen-
arma tu estrategia en el mercado tar un fondo, tus derechos como
tes instrumen- y ¡haz que tu dinero para obtener el inversionista, comisiones aplica-
tos se denomina dinero que re- bles y obligaciones scales de las
portafolio de in-
comience a trabajar quieren para inversiones.
versiones. Una por ti! nanciar sus
de las ventajas proyectos. El portal te ofrece
de diversicar, es decir, de distri- Quien emite dichos títulos se dos tipos de consulta:
buir la inversión en distintas al- compromete a devolver a los a) Si ya eres inversionista: si co-
ternativas, es que se minimiza el compradores el capital que in- noces un fondo de inversión de
grado de riesgo (si baja el valor virtieron más una tasa de interés, deuda y quieres comparar su
de una de las acciones que con- que será su ganancia. Los títu- rendimiento con otros fondos si-
forman el portafolio, esta baja los de deuda pueden ser de cor- milares en el mercado. En esta
puede compensarse con las ga- to, mediano y largo plazo. Los opción deberás indicar:
nancias de otras). de corto plazo son los papeles •El nombre del fondo
Al participar en una socie- con un vencimiento inferior a un •El monto de tus ahorros y
dad de inversión, el inversionista año; se considera como mediano •El periodo de inversión.
compra acciones de ésta con- plazo hasta tres años, y largo pla- Como resultado, el simulador
virtiéndose en socio, con lo cual zo, de tres en adelante. te arrojará el lugar en rendimien-
participa de las ganancias y/o Antes de tomar la decisión de to que ocupa tu fondo frente a
pérdidas generadas por el por- invertir en uno u otro fondo, de- otras opciones similares en hori-
tafolio de inversiones. (Por eso bes informarte sobre las opciones zonte, liquidez y riesgo.
al invertir debes considerar que que existen en el mercado, com-
tiene un riesgo implícito: en lu- parar los rendimientos y comi- b) Si aún no
gar de crecer, tu dinero puede siones que cobran, los tipos de eres inversio-
disminuir). sociedades de inversión en las nista: si des-
Al comenzar a invertir lo me- que puedes participar de acuer- conoces
jor es hacerlo en fondos de deuda, do a tu capital y perl de inver-
pues se caracterizan por su bajo sionista, los grados de riesgo,
riesgo de perder y porque gene- horizontes de inversión y liqui-
ran rendimientos estables: esto te dez que ofrecen.
dará seguridad; también son una Para brindarte este tipo de
buena alternativa para quienes información que te ayuda-
necesitan retirar cantidades jas rá a tomar decisiones
con regularidad. Este tipo de fon- acertadas, Condusef
dos invierten el total de sus acti- ha creado una nueva
vos en títulos de deuda públicos herramien-
(cetes, por ejemplo) y privados ta: el Simu-
(papel comercial, obligaciones, lador de
pagarés nancieros, etcétera). Fondos de
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PROTEGE TU BOLSILLO
de fondos de inversión de deu- pérdidas que hubiera generado el sultar el objetivo, características,
da, en este apartado podrás: fondo en el periodo elegido, y en comisiones, montos mínimos de
•Denir tu perl de inversionista total cuanto tendrías si hubieras inversión, políticas de compra y
con sólo contestar cuatro preguntas invertido en ese periodo. venta de la sociedad: prospec-
y anotar el monto de tus ahorros. •De manera adicional esta herra- to de información (éste se pue-
•Una vez denido tu perl, de- mienta te proporciona los índices de consultar dando un clic en el
berás registrar el periodo de in- de riesgo: alfa y beta, de cada fon- nombre del fondo).
versión y el simulador te arrojará do. Alfa: mide el número de veces
alternativas de características simi- que el rendimiento se encuentra
lares, accesibles a tu perl y capital. por arriba o por debajo de la op- Glosario
•El simulador despliega el nombre ción promedio de mercado (vola- Cetes.
de las instituciones en donde pue- tilidad) y beta: mide la correlación Certicados de la Tesorería de la
Federación: son títulos de crédito al porta-
des invertir: el nombre del fondo, entre el fondo elegido y el indicador, emitidos y liquidables por el Gobierno
el grado de riesgo, el periodo que dor promedio de mercado (riesgo). Federal a su vencimiento; se emiten a pla-
necesitas para obtener rendimien- Además de la información an- zos de 28, 91, 182, 360 y 782 días.
Horizonte de inversión.
tos, el importe de las ganancias o terior, los usuarios podrán con- Es el plazo (corto, mediano y largo) que ne-
cesita la sociedad para que el portafolio de
Antes de contratar debes: inversión comience a generar rendimientos.
Liquidez.
1 Lapso en el que puedes disponer del dinero
invertido: diario, semanal, mensual, trimes-
Tomar en cuenta la cantidad inicial que tienes (no debes tral, principalmente. Éste puede consultarse
invertir todo tu patrimonio, sólo una parte), el objetivo en los prospectos de información emitidos
que persigues, el rendimiento que deseas obtener, el grado por cada sociedad de inversión.
de riesgo que estás dispuesto a asumir, el plazo que debes Perl de inversionista.
Conjunto de características propias de un
esperar para obtener rendimientos (horizonte de inversión) y inversionista que determinan sus preferen-
la frecuencia con que requieres tu dinero (liquidez). cias de inversión, principalmente son su to-
lerancia al riesgo, horizonte de inversión y
2 necesidades de liquidez.
Comparar los rendimientos históricos de la inversión elegida Prospecto de información.
Documento que detalla las características,
contra alternativas similares. clasicación del capital, requisitos para ser
accionista, políticas de inversión, de diver-
3 sicación, fechas para el retiro de dinero,
Informarte sobre las comisiones que aplican las empresas comisiones, etcétera, de cada sociedad de
nancieras que ofrecen el servicio. inversión.
Riesgo.
4 Es la probabilidad de que los resultados -
nancieros sean mayores o menores a los
Leer el contrato antes de rmar. esperados.
5
Conocer las obligaciones y benecios scales. Es importante que el contrato de in-
termediación bursátil se celebre
6 con instituciones debidamente con-
Preguntar por las políticas de retiro, que dependen de los stituidas y autorizadas. Consulta en
momentos de liquidez del fondo. la página web de la Condusef el Registro
de Prestadores de Servicios (SIPRES), que
7 contiene datos generales de todos los inter-
Considerar que este tipo de inversiones no cuenta con el mediarios bursátiles autorizados:
seguro de protección al ahorro del IPAB. http://sipres.condusef.gob.mx/home/
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¿Cómo operan los fondos de inversión?
Los inversionistas pueden adquirir acciones de sociedades de inversión en: casas de bolsa,
bancos, instituciones nancieras independientes (no pertenecen a un grupo nanciero) y
en las distribuidoras de sociedades de inversión.
Se celebra un contrato de intermediación bursátil, en el cual se

indican los términos y condiciones a los que se sujetan el inver-
sionista y el intermediario bursátil.
1
Con el dinero de todos los inversionis-
tas, la operadora adquiere distintos va-
lores (portafolio de inversiones) en la
Bolsa de Valores. D I ST R
IB UI D O R A S
Así el inversionista participa de 1

las ganancias y pérdidas genera-
das por el portafolio.
Sociedades
B A N CO
operadoras
2 de inversión
Firma un
contrato
de inversión CASA
2 DE B OLSA
Compra acciones
de fondos 3 I N D EP
E N DIE N T E
2
ACCIO FIRMA
NES
PORTAFOLIO
4
Con el dinero de todos
los inversionistas se compran Bolsa de
valores bursátiles valores El portafolio
es ahora más
grande
valores
bursátiles
5 6
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PRIMER PLANO
historia
cuenta
ez.
is Valdés Martín
Ilustraciones: Lu
GABRIELA GUILLÉN ORTEGA
Si has solicitado y obtenido una tarjeta de crédito comercial, una tarjeta

bancaria u otros préstamos o servicios (como de telefonía celular o
televisión restringida), estás en los registros del buró de crédito. Pero lo
importante no es que aparezcas, sino cómo apareces.
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en que pagas y manejas tus adeu-
dos comerciales, bancarios o cual-
quier otro préstamo, así como la
puntualidad con la que realizas tus
pagos. Esta información se entrega
a las empresas que otorgan créditos
como bancos, hipotecarias, tiendas
departamentales, empresas de -
nanciamiento automotriz, para que
conozcan la experiencia de pago de
sus clientes y decidan si les dan o
no un nuevo crédito.
En nuestro país existen tres ins-
tituciones dedicadas a esta labor:
Trans Union para personas físicas;
Dun & Bradstreet para personas
morales y Círculo de Crédito. (Las
dos primeras integran Buró de
Crédito). Esta última fue creada
para dar información sobre el
comportamiento de crédi-
to del sector popular que por
lo general no tiene acceso a pro-
ductos y servicios bancarios y per-
sonas físicas preferentemente con
ingresos máximos de ocho salarios
mínimos al mes.
Hay quienes creen que apare-
cer en el buró de crédito es malo.
Nada más errado, es la forma en
la que apareces en lo que debes -
jarte. Si eres de los que pagas pun-
tualmente, tu historial será positivo
y tendrás abiertas las puertas para
xisten muchos mitos alre- forma de salir…para terminar con futuros créditos; ocurrirá lo contra-
E dedor de lo que puede ocu-

rrir si dejas de pagar un
crédito, y buena parte de ellos tie-
tus dudas acerca de este tema, te
explicamos cómo operan estas en-
tidades. Además te decimos cómo
rio si tienes incumplimientos, pa-
gos impuntuales o has dejado de
pagar: tu historial será negativo y
nen que ver con el buró de crédito: utilizar una herramienta muy útil: será más difícil que quieran pres-
que si te retrasas unos días tendrás el Reporte de Crédito Especial. tarte. Asimismo, si no estás en el
que cargar con una nota mala du- Lo que conocemos como buró buró de crédito será difícil que una
rante años; que da lo mismo pagar de crédito son en realidad Socie- empresa te dé un crédito, pues no
que no pagar, pues luego de cier- dades de Información Crediticia tendrá los elementos para evaluar
to número de años borran tu regis- (SIC). Estas instituciones son las tu desempeño como deudor.
tro; que por error pueden enviarte encargadas de recopilar y adminis- Cuando solicitas un crédito, es
a la “lista negra” y luego no habrá trar información relativa a la forma la institución a la que le estás pi-
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PRIMER PLANO
diendo el crédito quien decide a tógrafa, y consta que tiene ple- sociedades. La base de datos pri-
quién consultar, si a una o otra so- no conocimiento de: (i) el tipo de maria incluye solamente los regis-
ciedad de información crediticia. información que la SIC va a ven- tros crediticios de las personas con
La ley establece que las SIC sólo der a dichas entidades y empre- retrasos en sus pagos y aquellos
pueden dar información sobre sas; (ii) el uso que éstas le pueden que hayan cometido fraudes.
una persona en dos casos: cuan- dar a la información, y (iii) que és-
do un usuario solicita su Repor- tas podrán realizar consultas pe- Reporte de Crédito Especial
te de Crédito Especial y cuando riódicas del historial de crédito de Lo primero que tienes que hacer
una empresa otorgante de crédi- dicha persona durante el tiempo para conocer qué tan “limpio” o
to solicita el Reporte de Crédito de que mantenga una relación credi- qué tan “manchado” está tu histo-
una persona, previa autorización ticia con ellos. rial de crédito, es consultar tu Re-
de ésta. De acuerdo con la Ley, las Cabe aclarar que te encontrarás porte de Crédito Especial (RCE).
SIC sólo pueden proporcionar un registrado en la SIC de la cual la Éste es un documento en el que se
reporte de crédito de una perso- empresa que te otorgó un crédito presentan los últimos 24 meses de
na física o una persona moral con sea clienta, pudiendo ser Buró de la historia de pago de cada crédito
créditos totales inferiores a 400 mil Crédito, Círculo de Crédito o am- que hayas solicitado. A cada crédi-
Udis a entidades nancieras y em- bas. Un criterio para estar en las to le corresponde una calicación
presas comerciales si cuentan con dos SIC tiene que ver con el in- que depende de qué tan cumplido
la autorización expresa de dichas tercambio de bases primarias de hayas sido para pagar ese présta-
personas, mediante su rma au- datos que se realiza entre ambas mo en especíco.
Consigue tu reporte
Aquí te presentamos los datos de las SIC donde puedes solicitar tu Reporte de Crédito Especial.
Sociedades de Información Crediticia

Medio para solicitar el RCE
Internet http://www.burodecredito.com.mx www.circulodecredito.com.mx
E-mail servicio.clientes@burodecredito.com.mx atención.clientes@circulodecredito.com.mx
Fax Ciudad de México al 5449 4954, del interior de Ciudad de México al 5166 2455, del interior de
la República al 01800 640 7920. la República 01 800 888 247 2856
Paquetería, postal y Centro Av. Periférico Sur 4349, Plaza Imagen Local 3 Jaime Balmes No. 11, Edicio E, Mezanine 1,
de Servicio a Clientes Fracc. Jardines en la Montaña Sección C, Plaza Polanco, Col. Los Morales Po-
Delegación Tlalpan. México, D.F. 14210 lanco, Delegación Miguel Hidalgo, Distrito Fede-
ral CP. 11510
Formato de solicitud http://www.burodecredito.com.mx/formatos/ http://www.circulodecredito.com.mx/PDF/Soli-

solicitud_rce_pf.pdf citud_RCE.pdf
Requisitos Datos personales: Nombre, dirección, teléfono, CURP, datos de tus créditos como son número de crédi-
to o tarjeta, límite del crédito e institución. En caso de solicitarlo por Fax, e-mail, paquetería o en el Centro
de Servicio al Cliente es necesario anexar una copia de alguna identicación ocial con rma. En caso de que
proceda tu solicitud te debe llegar en un plazo no mayor a cinco días hábiles.
Fuente: Elaboración propia con base en información proporcionada por las páginas web de las SIC.
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Tienes derecho a pedir tu RCE Las Sociedades de Información has tenido algún crédito con ins-
de forma gratuita una vez cada 12 Crediticia no están obligadas a in- tituciones bancarias, emisoras de
meses, siempre y cuando la entre- cluir información relativa a la ca- tarjetas de servicio, empresas de
ga se realice por correo electróni- licación crediticia y de riesgo, o nanciamiento automotriz, hi-
potecario y de bienes en general,
La labor de las SIC es proporcionar arrendadoras, tiendas departa-
mentales, empresas comerciales o
información sobre los créditos que tienen compañías de servicios de comu-
las personas, sin emitir opinión o juicio. nicación (por ejemplo televisión
por cable o telefonía celular) te en-
co, internet o directamente en la cualquier otro indicador de pre- cuentras registrado en las SIC, ya
ocina de Atención a Clientes. En dicción sobre la capacidad de que todas aquéllas reportan su in-
caso de que lo pidas por fax, co- pago al emitir reportes de crédito formación con las Sociedades.
rreo postal, mensajería o cuando especiales.
solicites más de un Reporte en un Veamos ahora algunos mitos El buró de crédito es quien auto-
período de 12 meses, el costo va que rodean a las sociedades de in- riza o rechaza los créditos: Falso.
desde los $30 a los $188. formación crediticia: La labor de las SIC es proporcio-
nar información sobre los créditos
Ahora bien: existen diferencias El buró de crédito es una lista ne- que tienen las personas, sin emi-
entre el RCE y el Reporte de Cré- gra: Falso. Las sociedades de in- tir opinión o juicio alguno. Son las
dito que reciben las entidades formación crediticia contienen empresas que ofrecen los créditos
nancieras y empresas comer- la información sobre la forma en quienes deciden si los otorgan o
ciales. El RCE incluye el nombre que las personas han manejado no, basándose en sus políticas y en
comercial de cada una de las en- sus créditos. Esto signica que si el historial de las personas.
tidades nancieras y empre-
sas comerciales que te ¿Estás en el buró? Yo te borro…
han otorgado créditos, Falso. Ninguna persona puede
así como el nombre co- borrar por su voluntad la infor-
mercial, teléfono y di- mación relativa a los créditos de la
rección de las entidades base de datos de las SIC. Pero exis-
nancieras y empresas
comerciales que hayan
consultado tu informa-
ción en los últimos 24 me-
ses. El Reporte de Crédito
que reciben las empresas
a las que autorizas con-
sultar tu historial crediti-
cio no contiene el nombre
comercial de las entidades
nancieras y empresas co-
merciales que te han otorga-
do créditos, ni información
referente a las consultas rea-
lizadas por otras entidades y
empresas.
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PRIMER PLANO
ten casos que establece la Ley en como nombre, apellido, RFC, di- más de incumplimiento según el
los que se deberán eliminar los re- recciones y quién ha consultado tu tipo de crédito) y que se deberá to-
gistros de la base de datos siempre reporte nunca se eliminan. mar el valor de la UDI correspon-
y cuando presenten adeudos me- Los períodos que comprenden diente al primer día hábil del año
nores a 400 mil UDIS (aproxima- las reglas del Banco de México calendario en que se deba llevar a
damente 1, 700,000 pesos), que la para que la información de crédi- cabo el borrado (En este caso, para
persona no haya cometido fraude tos vencidos o bien la de créditos nes ilustrativos, se tomó el valor
y que el crédito no se encuentre en en que el otorgante ha dejado de de la UDI con fecha del 4 de ju-
un proceso judicial: actualizar los registros se eliminen nio: 4.42938 pesos). Estos criterios
a) Registros con antigüedad igual son los siguientes: también aplican para las observa-
o mayor a 72 meses, considerando a) Para deudas menores o igual ciones y anotaciones.
el plazo a partir de que la institu- a 25 UDIS (110.58 pesos) se elimi-
ción otorgante de crédito reportó la narán en un plazo de un año. Si no pago, me envían a buró y
fecha de cierre o a partir de la última b) Para deudas mayores de 25 ya no me darán otro crédito: De-
vez que fue reportado a la SIC. UDIS hasta quinientas (2,211.469 pende. Las instituciones que otor-
b) Información que reeje el in- pesos) se eliminarán en dos años. gan créditos reportan y actualizan
cumplimiento ininterrumpido se c) Para deudas mayores al equi- de forma mensual la información
deberá eliminar luego de 72 me- valente de quinientas y hasta mil que corresponde a sus clientes so-
ses, contando a partir de la fecha UDIS(4,422,938 pesos) en cuatro años. bre las características del crédito
del primer incumplimiento. d) Deudas mayores a 400 mil UDIS que le han otorgado, la forma en
c) Créditos en los que existan (1,769.175 pesos) no se eliminan. que realiza los pagos, así como si
tanto pagos como incumplimien- La ley considera cartera vencida están al corriente o presentan atra-
tos, se eliminará la información de la denida como tal por la CNBV
cada período de incumplimiento (que tenga 30 o incluso 90 días o
en 72 meses, contados a partir de
la fecha del primer incumplimien-
to de cada período.
No pago, total, después de un

tiempo me borrarán: Cierto. Sí,
pero no cantes victoria. Aunque
en la práctica tus adeudos con las
observaciones respectivas se elimi-
nan luego del período que determi-
na la Ley, esto también te perjudica.
En muchos casos, los otorgantes de
crédito consideran que una perso-
na que tiene mucho tiempo en la
fuerza laboral y no cuenta con nin-
gún registro de crédito es un mal
!!
pagador. Aunado a ello, el tiempo
que estés con malas calicaciones
no podrás obtener un crédito con
facilidad. Además recuerda que
una vez que ingresas a una SIC
no sales, pues tus datos generales
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sos. Existe una escala que represen- Si no le pago a Hacienda me pue- scales y estén pagando en parciali-
ta esta periodicidad en donde el 01 de enviar al buró de crédito: esto dades de manera puntual.
signica que estás al corriente en puede ocurrir sólo bajo ciertas con-
tus pagos y va aumentando según diciones. Primeramente, el Sistema Me pueden poner una nota mala
el grado de atraso que llegues a te- de Administración Tributaria (SAT) por error: Falso. No hay notas ma-
ner conforme a la fecha de pago de proporciona a las SIC, desde 2008, las, lo que reportan las acreedoras
tu crédito. Las claves continúan información de los contribuyentes es información sobre el cumpli-
con el 02 (atraso de 1 a 29 días), 03 que cuenten con créditos scales miento de los pagos. La probabili-
(atraso de 30 a 59 días), 04 (atraso exigibles que no hayan sido liqui- dad de que exista un error es muy
de 60 a 89 días), 05 (atraso de 90 a dados ni garantizados en los pla- baja pues existe progresión en las
119 días), 06 (atraso de 120 a 149 zos y términos que la ley establece. claves, una persona no puede pa-
días), 07 (atraso de 150 a 12 meses) Un crédito de este tipo surge cuan- sar de 1 a un 6 si deja de pagar un
y 96 (atraso mayor a 12 meses). do un contribuyente incumplido se mes. Aunado a esto, el marco le-
La calicación se realiza para presenta ante el SAT para regulari- gal vigente sanciona con una mul-
cada crédito que tengas. Por lo zar su situación, acordando pagar ta a las instituciones otorgantes de
que puedes tener un crédito al co- en ciertos plazos y montos. De tal crédito que proporcionen infor-
rriente, otro más o menos bien, forma que Hacienda no envía a los mación imprecisa, cuando exista
otro vencido, etc. contribuyentes que tengan adeudos culpa grave, dolo o mala fe.
Reclamación
Por ley tienes derecho a realizar dos reclamaciones anuales sin costo a las Sociedades de
Información Crediticia en caso de no estar de acuerdo con tu Reporte de Crédito Espe-
cial o tu Reporte de Crédito. Los motivos de la reclamación pueden ser por errores en
tus datos personales como nombre, RFC, domicilio, fecha de nacimiento. También pue-
des reclamar si en tu reporte aparecen créditos que no hayas solicitado, o si hay erro-
res: créditos liquidados que aparezcan como vigentes, créditos pagados puntualmente
y que aparezcan con retrasos, créditos que no aparezcan, saldos incorrectos, etc.
Para hacer tu reclamación debes llenar una Solicitud de Aclaración, formato que en-
cuentras en la página de internet de las sociedades. Debes anexar una copia de tu identi-
cación ocial, copia de los documentos que respaldan tu aclaración, como estados de
cuenta, recibos de pago; así como la copia de tu Reporte de Crédito Especial.
Puedes hacer llegar esta documentación a través de correo electrónico, fax y paquete-
ría, o en el D.F. puedes acudir a las ocinas de Atención a Clientes de dichas empresas.
Una vez que tu reclamación es recibida, la SIC verica si los errores son atribui-
bles a su operación. Si es así los debe corregir de forma inmediata. Si los errores
son de competencia de otra entidad (nanciera o comercial), la SIC se le hace lle-
gar tu reclamación para obtener una respuesta. Todo este proceso puede durar
un máximo de 45 días. En caso de que no hubiese una contestación por parte de la
empresa a quien reclamas, la SIC deberá modicar y actualizar tu reporte.
!!
¿Y si no estoy satisfecho?
Si tramitas una reclamación y no estás conforme con la respuesta, puedes so-
licitar que en tu Reporte de Crédito se incluya, de forma gratuita, una decla-
rativa, la cual es un texto de hasta 200 palabras explicando tu inconformidad;
ésta será incluida en tu reporte. Para ello deberás llenar la solicitud que en-
cuentras en la página de internet de la sociedad y enviarla por correo, fax o
mensajería.
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PRIMER PLANO
Cómo leer tu Reporte de Crédito Especial
Aquí te mostramos los dos formatos de Reporte de Crédito Especial (de acuerdo a quién lo emite)
y los principales conceptos que debes tomar en cuenta cuando solicitas el tuyo:
Fecha de Consulta
1
13-MAY-2010
Reporte de Crédito Especial Folio de Consulta
Personas Físicas
2
Fecha de Registro de BC
24-MAY-2002
DATOS GENERALES
Nombre: Fecha de Nacimiento: RFC:
DOMICILIO(S) REPORTADO(S)
Calle y Número Colonia Del / Mpio Ciudad Estado C.P. Teléfono
3
CD DE MEXICO DISTRITO FEDERAL
ROMA SUR CUAUHTEMOC CD DE MEXICO DISTRITO FEDERAL
DOMICILIO(S) DE EMPLEO(S) REGISTRADO(S)

Compañía Puesto Salario Calle y Número Colonia Del / Mpio Ciudad Estado C.P. Teléfono
EJE
4
DEL VALLE
OTHERS 8000 BENITO JUAREZ CD DE MEXICO DF
CENTRO
5.2
MENSAJES No hay mensajes.
RESUMEN DE CRÉDITOS
CRÉDITOS BANCARIOS Comportamiento
BANAMEX TC L-006 52000000000000 TARJETA DE CRÉDITO CERRADO
5
1.
Actualizado: MAR - 07 Saldo actual: 0 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE
5.1
BBVABANCOMER 9600000000 PRÉSTAMO PERSONAL ACTIVO
2.
Actualizado: ABR - 10 Saldo actual: 7,462 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE
SANTANDERCONSUMO 13000000000 PRÉSTAMO PERSONAL CERRADO

10.
Actualizado: ENE - 08 Saldo actual: Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE
CRÉDITOS NO BANCARIOS Comportamiento

AXTEL 10100000 OTROS CERRADO
1.
Actualizado: MAY - 09 Saldo actual: 0 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE
SEARS ROEBUCK 120000000000 TARJETA DE CRÉDITO ACTIVO
2.
Actualizado: MAY - 10 Saldo actual: 6,274 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE
TELCELMETRO 3800000 LÍNEA DE CRÉDITO ACTIVO
3.
Actualizado: ABR - 10 Saldo actual: 0 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE
TELCELMETRO 3700000 LÍNEA DE CRÉDITO ACTIVO
4.
Actualizado: ABR - 10 Saldo actual: 313 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE
*Todas las cantidades del reporte están expresadas en pesos
INFORMACION SOBRE EL COMPORTAMIENTO

El comportamiento de cada una de sus cuentas, tanto activas como cerradas, se traduce en un ícono en el extremo derecho de cada sección, este ícono le ayudará a
identificar clara y rápidamente la situación crediticia de sus cuentas.
ATRASO MAYOR A 90 DIAS O
CUENTA AL CORRIENTE ATRASO DE 1 A 89 DIAS
DEUDA SIN RECUPERAR
Los créditos mostrados en el resumen se explican con mayor detalle en la siguiente página de este reporte.
6.2 6.3 6.4 6.5 6.6 6.7 6.8 6.9 6.10 6.11
Folio de Consulta
Reporte de Crédito Especial - Personas Físicas
6
401,662,629
DETALLE DE CRÉDITOS / Todas las cantidades del reporte están expresadas en pesos
CRÉDITOS BANCARIOS
Otorgante / No. de Cuenta / Tipo Ultimo Limite de Crédito Saldo Histórico de Pagos
Apertura Cierre Moneda Monto** Monto a Pagar
de Crédito / Cuenta / Responsabilidad Pago Crédito Máximo Actual Clave de Observación
1. Mes E F M A M J J A S O N D
BANAMEX TC L-006 0 2007 1 1 1
6.1
5288888800000000 PAGO MÍNIMO
TARJETA DE CRÉDITO FEB-05 MAR-07 MAR-07 MN 10,500 10,667 0 0 PARA CUENTAS 2006 1 1 1 1 2 1 1 1 2 1 1 1
REVOLVENTE REVOLVENTES 2005 1 1 1 1 2 1 1 2 1 2
INDIVIDUAL
CC=CUENTA CANCELADA O CERRADA
BBVABANCOMER 2010 2 2 1 1
9600000000 578
PRÉSTAMO PERSONAL NOV-07 MAY-10 MN 28,891 7,462 0 MENSUAL 2009 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
PAGOS FIJOS 37 2008 1 1 1 1 1 1 1 1 1
OBLIGADO SOLIDARIO
CRÉDITOS NO BANCARIOS
Otorgante / No. de Cuenta / Tipo Ultimo Limite de Crédito Saldo Histórico de Pagos
Apertura Cierre Moneda Monto** Monto a Pagar
de Crédito / Cuenta / Responsabilidad Pago Crédito Máximo Actual Clave de Observación
AXTEL 0 2009 - - 1 1 1
10100000 PAGO MÍNIMO
OTROS OCT-00 JUN-04 MAY-02 MN 4,939 0 0 PARA CUENTAS 2008 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
SIN LÍMITE PRE-ESTABLECIDO REVOLVENTES 2007 1 1 1 1 1 1 1 1
INDIVIDUAL
SEARS ROEBUCK 709 2010 1 2 2 1 1
130000000000 PAGO MÍNIMO
TARJETA DE CRÉDITO FEB-04 ABR-10 MN 8,000 9,891 6,274 0 PARA CUENTAS 2009 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
REVOLVENTE REVOLVENTES 2008 1 1 1 1 2 2 2 1
INDIVIDUAL
7 DECLARATIVA DEL CONSUMIDOR
DETALLE DE CONSULTAS
Institución Fecha Teléfono Dirección
AV. PERIFÉRICO SUR 4349, PLAZA IMAGEN, LOCAL 3, COL. FRACC. JARDINES EN
8
BURO DE CREDITO 13-MAY-2010 5449-4954 / 01-800-6407-920
LA MONTAÑA, TLALPAN, 14210, D.F.
MASTERCARD 25-SEP-2009 1226 4037 ISABEL LA CATOLICA NO 40 PISO 5 MEXICO DF 6000
SANTANDER 27-AGO-2009 01 (55) 51 69 43 00
SANTANDER 06-MAY-2009 01 (55) 51 69 43 00
TELCEL 29-ENE-2009 5525813700 LAGO ALBERTO 366 ANAHUAC MEXICO D.F. 11320
SANTANDERCONSUMO 22-DIC-2008
*Reposición: Reporte de crédito actualizado enviado a los otorgantes que lo consultaron en los últimos 6 meses, como parte de la respuesta a su reclamación.
**Monto: Puede tener las siguientes interpretaciones: 1) Saldo vencido (Monto no pagado en la fecha límite de pago)
2) Monto de la quita otorgada (Con clave de observación LC y solo es informativo)
3) Saldo vencido al momento de la venta de cartera (Con clave de observación CV y solo es informativo)
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Simbología:
Fecha de consulta, folio y fecha de registro Datos Generales: contiene tu Domicilios de empleos registrados:
1 en BC: indican la fecha y folio con que se generó 2 nombre, fecha y RFC tal como han 3 aparecen listados los últimos cuatro
tu Reporte de Crédito Especial y la fecha en la sido reportados por los otorgantes domicilios particulares y hasta dos
que ingresaste por primera vez al Buró. de crédito. de empleo registrados ante el Buró.
Mensajes: son mensajes Resumen de Créditos: es el panorama general de los créditos En la forma de pago se
4 informativos relativos a 5 registrados en tu expediente. Se ordenan por Créditos Bancarios, 5.2
representa la oportunidad con
inconsistencias entre la Créditos no Bancarios y Otras sociedades de Información la que fue realizado el pago.
información que Crediticia. Por cada crédito se presenta el nombre de la Cuando se presenta un atraso
proporcionas para institución que reporta, número y tipo de cuenta, estatus del este es contado a partir de la
generar el Reporte y la crédito, fecha de actualización, saldo actual y forma de pago.
fecha límite de pago hasta la
contenida en la base de
Iconos de comportamiento de Cuenta al corriente fecha de actualización de la
datos del Buró. 5.1 información.
pago: Es representado por tres Atraso de 1 a 89 días
iconos que indican Atraso mayor a 90 días o
deuda sin recuperar
Detalle de Créditos: detalla la información de los créditos reportados en tu expediente, estén o no vigentes.
6 Se presentan divididos en Créditos Bancarios, Créditos no Bancarios y Otras sociedades de Información Crediticia.
Contiene los datos siguientes:
Otorgante: institución Moneda: indica la moneda Saldo Actual: es el saldo que Histórico de pagos: se
6.1 6.5 en la que se otorgó el crédito 6.8 adeudas a la fecha en que se 6.11 presenta un historial del
que te reporta en Buró.
Límite de crédito: para actualizó tu información. comportamiento del crédito
Apertura: es la fecha 6.6 créditos revolventes se indica
6.2 de hasta 25 meses a partir
de inicio del crédito. el límite de crédito otorgado. 6.9 Monto: es el importe del de la fecha de actualización
adeudo no abonado en la fecha del crédito. Este se conforma
Último pago: fecha del Crédito máximo: en
6.3 6.7 créditos de tipo revolvente y de compromiso de pago. por la información que mes a
último pago efectuado.
sin límite preestablecido se Monto a pagar: en créditos mes entregan los otorgantes
Cierre: fecha en que se cerró el 6.10 fijos o hipotecas, aparece el de crédito conforme a la
6.4 detalla el monto que has
crédito, si aparece en blanco es utilizado desde la apertura de número de pagos que tienes Forma de pago, descrito en
que el crédito sigue vigente. la línea de crédito. por cubrir. el punto 5.2
Declarativa: es el texto que Detalle de Consultas: se detalla el

7 8
redactas en caso de haber efectuado nombre de los otorgantes de crédito que
una aclaración y se haya resuelto que han consultado tu reporte en los últimos
no procedía o procedía parcialmente. 24 meses, se indica la fecha de consulta,
dirección y teléfono de la empresa.
Clave de observación: aplica para una situación especial que tuvo o tiene la cuenta y se proporcionará siempre y cuando
el Otorgante de Crédito la indique. (Ver detalle de claves de observaciones en este instructivo).
Histórico de Pagos
Clave de Observación
Clave de
Observación Año de Mes E F M A M J J A S O N D Mes de
e Históricos referencia referencia
de pagos 2009 1 1 1 1
2008 1 1 1 1 1 2 3 4 5 6 7 9 Forma de pago

Clave de del mes
observación 2007 - 1 1 1 1 1 1 1
CC-CUENTA CANCELADA O CERRADA
Registro Si realizaste alguna aclaración sobre un crédito y ésta se encuentra en trámite con el Otorgante de Crédito, aparecerá
impugnado leyenda Registro Impugnado identificando el crédito en proceso de aclaración.
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PRIMER PLANO
1
NÚMERO DE FOLIO: 23
FECHA DE CONSULTA: VIERNES 23 DE ABRIL DE 2004
REPORTE DE CRÉDITO ESPECIAL
NOMBRE DEL CONSUMIDOR
NOMBRE:
APEIDOS:
2 FECHA DE NACIMIENTO:
RFC:
15/MOV/78
000000000000
CURP:
DOMICILIO REGISTRADO
FECHA DE
CALLE Y NÚMERO COLONIA DEL MPIO CIUDAD ESTADO CP TELÉFONO
REGISTRO
3
RANCHO SOCIEDAD DE SAN LUIS
JUGUEROS XXX PAVON GRACIANO POTOSÍ SLP 78434 84645265 19/ABR/04
INFONAVIT SANCHEZ
?????????????????????
CALLE Y FECHA DE
COMPAÑÍA PUESTO SALARIO COLONIA DEL MPIO. CIUDAD ESTADO CP TELÉFONO REGISTRO
NUMERO
4 GASOLINERA
PEDRO M DESPACHADOR 3800
PEDRO
MORENO SAN JUAN
SAN LUIS
POTOSÍ
SAN
LUIS SLP 78170 8641291 19/ABR/04
909 POTOSÍ
CREDITO AL CONSUMIDOR
CUENTAS REGISTRADAS
PAGOS FIJOS
5
5.1 RESPONSABILIDAD: AVAL
SITUACIÓN: REGISTROS IMPUGNADOS
ÚLTIMOS 24 PAGOS
OTORGANTE MERCANCÍA PARA HOGAR Y OFICINA
MONEDA PESOS MEXICANOS
PERIODOS
1
ATRASOS
1
PERIODOS
12.24
ATRASADOS
V 5.5
5.2 MONEDA: PESOS MEXICANOS
PAGOS: 48
2
3
V
V
25.36
37.48
1
CORTE: SEMANAL 4 V 49.60

5 V 61.72
FECHAS MONTES
6 V 73.84
6.6
5.3 7 V PERIODOS MÁS
CRÉDITO MÁXIMO: 1
RECIENTES
LÍMITE DE CRÉDITO 0 8 V
SALDO ACTUAL 9 V
V= VIGENTE
10 V
ÚLTIMA COMPRA: 22/OTC/10 SALDO VENCIDO: 954
5.4 MONTO A PAGAR 954 11
12
V
V
-= NO
DISPONIBLE
CONSULTA (S) REALIZADA(S)

FECHA DE OTORGANTE TIPO DE CRÉDITO MONTO MONEDA
CONSULTA
6
7
27/OCT/02 MERCANCÍA PARA EL HOGAR Y OFICINA PAGOS FIJOS 22,890 PESOS MEXICANOS
DECLARACIONES DEL CONSUMIDOR
SIN VALOR PROBATORIO EN JUICIO DERECHOS RESERVADOS CÍRCULO DE CRÉDITO 2003
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Número de expediente Nombre: se detallan tus Domicilios registados: Empleos registrados:
1 y fecha de consulta: es 2 datos generales 3 indican los domicilios y 4 son los empleos
el número con que se la fecha de cuando reportados a la
generó tu Reporte fueron reportados institución.
y la fecha de consulta.
Cuentas registradas: se detallan todos los créditos con los que cuentas.
5 Pueden estar vigentes o cerrados. Por cada crédito se presentan las característi-
cas del crédito, fechas, montos y la situación de los últimos 84 pagos.
Fechas
Características del crédito: Características particulares del5.3
5.1 Se presenta el tipo de crédito 5.2 crédito: Contiene la §P'/$(* +*-/ ¤ fecha en la que
el Otorgante de Crédito actualizó
(automotriz, personal, tarjeta de responsabilidad del mismo
por última vez.
crédito bancaria, tarjeta de crédito (Individual, mancomunado,
§+ -/0-¤ fecha en la que se
departamental, bienes raíces, etc.) obligado solidario, aval).
abrió el crédito.
Número de crédito y tipo: Se indica el §$+* */*-")/ ¤*(- ' §$ -- ¤ fecha en la que se terminó
número de crédito asignado por la empresa que dio el crédito. de pagar el crédito.
empresa que lo otorgó, así como si es a §r( -* 0 )/¤r( -* -_$/* §P'/$(*(+-¤ fecha de última
pagos fijos, hipotecario, revolvente o sin asignado por la empresa otorgante compra, reportado por la Empresa
límite preestablecido. §*) £+"*.4*-/ ¤
)$' o Entidad Financiera.
moneda en que el crédito fue otorgado, P'/$(*"*¤ fecha de último
el número total de pagos pactados al
inicio del crédito y la frecuencia
pago, reportado por la Empresa o
(semanal, quincenal, mensual.) Entidad Financiera.
Montos $/0$k)¤Es la situación de la

5.4 § c($/ -_$/*¤En créditos de tipo revolvente se 5.5 cuenta. En caso de que el crédito
indica el límite de crédito obtenido. No aplica en créditos esté en disputa aparecerá la
hipotecario, pagos fijos, Sin límite preestablecido. leyenda “Registro Impugnado”.
P'/$(*.}+"*.¤ Es el historial
§'*/0'¤ Saldo §'* )$*¤ §*)/*"-¤ 5.5 de pago de hasta 84 pagos. El
que se adeuda a la Cantidad que se Cantidad requerida por el período 1 es el más reciente. Las
fecha de la última adeuda a la fecha de la otorgante como pago del calificaciones tienen los siguientes
actualización. última actualización y crédito en el periodo significados v=vigente, pago
cuya fecha de pago correspondiente a la fecha realizado puntualmente, -=La
está vencida. de actualización. empresa no reportó información, y
1,2,3,4, etc = número de pagos
retrasados al período reportado.
Consultas realizadas: Se especifica el nombre, Declarativa: texto que se incluye a petición

6 dirección y teléfono de quienes han solicitado tu 7 tuya e indica el motivo por el cual estás
Reporte de Crédito en los últimos 24 meses y fecha inconforme con la información que se detalla
de la consulta. sobre algún crédito, posterior a haber realizado
una reclamación ante la empresa otorgante.
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PRIMER PLANO
Borrón y
cuenta nueva
GABRIELA GUILLÉN
xisten en el mercado opcio- Las empresas constituidas en
E nes para que, si te has re-

trasado en el pago de tus
créditos, puedas ponerte al día
nuestro país trabajan con un es-
quema diseñado por ellas mismas.
Algunas de ellas funcionan bajo el
n ellos e inclu
con incluso liquidarlos. Sin modelo de Sociedades Financieras
embargo estas alternativas traen de Objeto Múltiple entidades no
consigo algunas consecuencias ne- reguladas (Sofomes E.N.R). Se tra-
h
gativas en tu historial de crédi- ta de empresas especializadas en
to. A continuación te otorgar créditos sin requerir au-
prese
presentamos dos de torización del gobierno para ello,
estas opciones: las repor lo que la forma de liquidar tus
parad
paradoras de crédito y deudas está ligada a un nuevo cré-
la ren
renegociación. dito. Es importante que sepas que
Lo primero que una Sofom no puede captar recur-
debes de saber es sos del público (es decir, no puede
que la
l gura legal pedirte que hagas depósitos de di-
de las reparadoras nero con ellos) y que no requiere
de cr
crédito como de la autorización del gobierno fe-
tal no
n existe en deral para constituirse.
Méxi
México. Esto sig- Estas empresas tienen la caracte-
nica que no rística de fungir como intermedia-
hay unu modelo rios entre el acreedor y el deudor
único de fun- para conseguir mejores condicio-
ciona
cionamiento y nes de pago y en consecuencia la li-
que n no están quidación del adeudo. Debes tener
regul
reguladas por en cuenta que cuando tus adeudos
algún orga- están al corriente, tu calicación en
nismo como las Sociedades de Información Cre-
Cond
Condusef o diticia es de 01 y esta escala va au-
la Com
Comisión mentando de acuerdo a los atrasos
Nacio
Nacional que tengas en tus pagos hasta el 07
Banca
Bancaria y (un 07 indica que tienes atrasos de
de V Valo- hasta 12 meses).
res. Algunas reparadoras de crédi-
to te ofrecen la posibilidad de con-
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seguir “quitas” o descuentos en • Reincorporación al sistema portancia. Para ello fíjate que con-
la cantidad que debes. Toma en crediticio: a través de las Sofomes tenga las condiciones del servicio,
cuenta que tu historial crediticio E.N.R, las reparadoras de crédito el costo, la duración del servicio y
quedará afectado de forma nega- buscan reincorporarte al sistema las penalizaciones por dejar el pro-
tiva, ya que cuando el banco re- crediticio. En algunos casos ellos grama o atrasarte y no des dinero
duce tu adeudo debe reportarlo determinan cuál es tu límite de cré- por adelantado.
a las Sociedades de Información dito y tu capacidad de pago. Recuerda que las reparadoras
Crediticia para que en sus regis- de crédito son guras que no es-
tros aparezca dicha indicación. (Se Puntos que debes considerar tán reguladas por la Comisión Na-
asignará la calicación 97 en tu El esquema de pago varía de em- cional Bancaria y de Valores, por
historial de crédito, que signica presa a empresa. Algunas aplican la Condusef u otro organismo,
que la deuda no se recuperó en su el pago de una cuota general por in- por lo que no podrán ayudarte en
totalidad). tegración, alta, apertura y trámites caso de fraude.
Aún cuando cada empresa apli- administrativos, mientras que otras Si estás interesado en contratar
ca un modelo propio, coinciden en componen su pago por una cuo- un servicio de este tipo, acude a las
que te brindan: ta mensual que es determinada por ocinas a conocer quién lo ofrece.
un porcentaje del 10% del monto to- Verica que sea una empresa esta-
• Asesoría legal y nanciera: al tal del adeudo y un pago más que blecida y con personal calicado.
acercarte a una empresa de este va en relación con la reducción de la
tipo, hacen un diagnóstico de tu deuda que logre la reparadora. Ten cuidado
situación nanciera tomando en La rma de un contrato te dará Probablemente has visto anun-
cuenta tus ingresos, egresos y deu- mayores garantías, de ahí su im- cios como: ¡Libérate del buró!, ¿estás
das. Con éste determinan, según en el buró? yo te quito… o algún
la reparadora que se trate, cuánto otro similar, en donde personas
puedes destinar al ahorro para el aseguran que puedan eliminar tu
pago de tus deudas o bien la cali-
cación para la adquisición de un
crédito personal para su pago.
• Negociación con los acreedo-
res: parte del servicio que dan las
reparadoras es el negociar con los
bancos y otras instituciones nan-
cieras y comerciales la reestructu-
ración de tu deuda, al buscar una
reducción de la misma. Por lo ge-
neral puede ir hasta en un 50% de
tu adeudo total.
• Canalización de las llamadas
de los despachos de cobranza: a
través de este servicio es la empre-
sa quien informa a los despachos
de cobranza sobre la situación que
guarda tu deuda. De esta forma si
tus acreedores requieren informa-
ción tuya, éstos ya no se comuni-
can contigo sino con la empresa.
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PRIMER PLANO
historial de las Sociedades de In- También se trata de una estafa ya depende de las condiciones parti-
formación Crediticia, a cambio de que una reestructura no tiene por- culares de tu crédito y de las polí-
una suma de dinero. No te dejes que costarte dinero extra. ticas de cada banco. Por ejemplo,
engañar. Nadie puede eliminar algunos bancos además requieren
información negativa registrada Renegociación de deuda que hayas caído en mora para po-
correctamente a cambio de dinero, La renegociación de deuda se en- der renegociarlo, mientras otros
ya que no tienen la injerencia para tiende como la solicitud que rea- no necesitan de esta condición.
modicar estas bases de datos. liza un cliente a la institución Si estás interesado en renego-
Otras compañías te ofrecen nanciera para la reestructura de ciar tus créditos es necesario que
arreglar tus problemas de deudas, su adeudo, ya sea por ampliación te acerques a tu banco para ver las
diciéndote que te tramitarán un del plazo, reducción de la tasa de posibilidades y los requisitos para
nuevo crédito y te ofrecen reducir interés, la aplicación de pagos - hacerlo, y en caso de que llegues a
tu adeudo hasta en un 90%, para jos o hasta la “quita” o condona- un acuerdo, incluso vía telefónica,
ello te solicitan una cantidad de ción de un adeudo. pide que te den un comprobante
dinero y al cabo de un tiempo te La negociación del adeudo es por escrito de las nuevas condicio-
dicen que el crédito no procedió. como un traje a la medida, pues nes de tu crédito.
Programas de reestructura de adeudos en tarjetas de crédito

BANCO DESCRIPCIÓN
Aplica para todas sus tarjetas de crédito. Plazo: 6, 12, 18 y 24 meses. Interés: 1.5% mensual.
Se pueden manejar “quitas”, a través de los despachos de cobranza.
Aplica para sus tarjetas Oro y Clásica. Para transferir pagos diferidos: Plazo: 3-24 meses Interés:
2.5% mensual. Para transferir monto total: Plazo: 25-36 meses. Interés: 30% anual. Se pueden
manejar “quitas”, a través de los despachos de cobranza.
Aplica para todas sus tarjetas de crédito. Para transferir pagos vencidos: Plazo: 3, 6, 9 y 12
meses. Interés: 24% anual. Para transferir monto total: Plazo: 3, 6, 9 y 12 meses. Interés: 18%
anual. No se contempla el manejo de “quitas”.
Aplica para todas sus tarjetas de crédito. Plazo: 24 y 36 meses. Interés: Sólo se proporciona en
sucursal. Se pueden manejar “quitas”, a través de los despachos de cobranza, si se tienen más
de 100 días de atraso.
Aplica para todas sus tarjetas de crédito. Plazo: 12, 24, 36 y 48 meses. Interés: Tarjeta Clásica
29.9% y 33.9% anual. Tarjeta Platinum 48.9%. Se pueden manejar “quitas”, a través de los
despachos de cobranza.
Aplica para su tarjeta Clásica. Plazo: 12, 24 y 36 meses. Interés: Tarjeta Clásica 29% anual. Se da a
partir de $10,000 de deuda. Se pueden manejar “quitas”, a través de los despachos de cobranza.
Sólo se da información en sucursal o con el número de la Tarjeta.
Sólo se da información en sucursal o con el número de la Tarjeta.
Fuente: Elaboración propia con información aportada por las Instituciones Financieras.
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De las páginas de la...
REVISTA DEL
>AHORRA EN Sácale ventaja a

tu seguro social
Conocer a fondo el servicio de salud con el que
SALUD
Solemos dudar a la hora de recortar gas-
tos en salud. Nuestro temor es que, por
cuentas te ayudará a aprovecharlo de una forma
óptima, y también a ahorrar. Por ejemplo, en el
Esquema Nacional de Vacunación para tus hijos
hay unas 12 vacunas –y algunas de ellas necesitan varias dosis–
cuyo precio en el consultorio del pediatra, sumado al costo de la
consulta, puede ser de más de 1,000 pesos. En tu Seguro Social,
en cambio, son gratis. En los sitios del IMSS (imss.gob.mx) y del
ahorrar, quedemos más expuestos a las ISSSTE (issste.gob.mx) puedes ver los programas que ofrecen.
enfermedades o a la mala atención médi-
ca. Pero ciertas actitudes preventivas son
útiles para que la búsqueda del bienestar Cada seis meses
físico no dañe el presupuesto familiar. visita al dentista
Una consulta particular con el dentista puede
rondar los 300 pesos, pero una endodoncia cos-
tará alrededor de 1,500 pesos, más los gastos en
antibióticos y analgésicos. Si vas cada seis meses al odontólogo,
mantendrás tu boca sana al mínimo precio. Si quieres ahorrar, una
opción son las clínicas de la Facultad de Odontología de la UNAM.
Puedes consultar direcciones y horarios en la página de la facultad,
en odonto.unam.mx, en la sección “Servicios a la comunidad”. Si
no vives en el DF, busca un servicio similar en las prácticas de la
misma carrera en la facultad pública de la ciudad donde resides.
No gastes en marcas No te automediques Consigue

de medicamentos y ahorra en consultas descuentos
En México la Ley General de Salud se ha Según la Organización Panamericana de Las consultas con médicos
modificado para que los medicamentos la Salud, el 50% de la población en México especialistas del sector
genéricos pasen exámenes específicos y se automedica, lo que ha ocasionado, por privado suelen tener
sean intercambiables, de la misma cali- ejemplo, que siete de cada diez personas precios astronómicos. Sin
dad que los de patente. En el 90% de los sean inmunes a los antibióticos de primera embargo, algunas instituciones se ocupan
padecimientos que se tratan en la primera generación (como la penicilina). Todos los de proporcionar algo de ayuda. Este es el
consulta con tu doctor, pueden usarse esta remedios son drogas, y debe recetártelos caso de la Fundación Cim*ab, que posee un
clase de medicinas, bastante más baratas un profesional. Una opción es la Fundación listado de profesionales en especialidades
que las innovadoras. Si tu medicamento ya Best, los consultorios que habitualmente como oncología, ginecología y psicología,
se encuentra en opción están a un lado de far- que otorgan precios preferenciales si llevas
genérica –en la farmacia macias de genéricos. Por una clave otorgada por ellos. Para obtenerla
deberán tener una lista un donativo de $25, un debes comunicarte en el DF al 01 (55) 5574
actualizada–,busca las profesional matriculado 9058 y 01 (55) 5574 9073 o en Monterrey al
siglas GI (genérico inter- te revisará e indicará las 01 (81) 8338 0088 o al 01 (81) 8338 7088.
cambiable) en el envase medicinas a tomar. Visita También puedes encontrar más información
de tu medicamento. fundacionbest.org.mx. en fundacioncima.org.
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TENDENCIAS
Después de todo, el crédito es una buena idea
V tam nas
para las Pymes MILDRED RAMO
Responde: Cierto o Falso. i respondiste a ambos planteamientos con
1 Es preferible que una empresa, para

S “Cierto”… ¡te equivocaste! Las empresas tie-
nen una alternativa de crecimiento a través de
los créditos. Es verdad que en particular a las micro,
crecer, atraiga capital de socios antes pequeñas y medianas empresas (MiPymes) les causa
que optar por un préstamo nanciero. resistencia esta propuesta, pero el crédito bien maneja-
cierto falso do puede ser un impulsor estratégico para la empresa.
“Un crédito bancario siempre resultará más barato
que atraer socios, ya que éstos te pedirán siempre sobre
las utilidades, mientras que el nanciamiento bancario
2 Hay que solicitar un crédito bancario
hasta el momento en que la empresa se maneja con una determinada tasa de interés. Si todo
marcha bien en tu negocio, tus utilidades siempre serán
lo necesite.
más altas que las tasas del crédito”, explica Xavier Bri-
cierto falso seño, director general de Neve e Gelato, empresa de 125
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empleados que ha recurrido al cré- to formal para las MiPymes ¿Por Es toda una auditoría, que para
dito en más de tres ocasiones para qué no hay más compañías que lo un banco tradicional, con grupos
expandir sus operaciones. dispongan? empresariales más grandes, re-
Por otra parte, lo sano es que Daniel Manríquez, gerente de sultaría muy caro. Por eso es que
una compañía solicite líneas de Medios en el banco Compartamos, la banca todavía no baja hasta las
nanciamiento cuando no las señala que el tema implica un pro- MiPymes y por eso, también, es
necesita. Esto lo explica Víctor ceso de bancarización que para las que les cuesta trabajo solicitar cré-
Calderón, director de ArCcanto, instituciones nancieras tradicio- ditos, si no tienen historiales”.
banco para Pymes. “Tramitar un nales ha resultado difícil. Por eso una estrategia para las
nanciamiento requiere tiempo y A través de los modelos de micro, pequeñas y medianas em-
papeleo. Si se logra antes de que la micronanzas es que ha podido presas es que se acerquen a las mi-
empresa lo necesite, tendrá ese di- avanzarse en este sentido. Es el cronancieras, en general, para
nero a su disposición cuando se le caso de Compartamos, que ofre- recibir apoyo y orientación credi-
presente una oportunidad de nece préstamos solidarios y crédito ticia. Si se benecian de este nan-
gocio”, anota Calderón. a la palabra para grupos de mu- ciamiento y lo pagan a tiempo, su
En general, las MiPymes tien- jeres que desean negocio se habrá
den a alejarse del crédito del sec- emprender su ne- El crédito bien expandido, ha-
tor formal porque encuentran en gocio –desde ven- manejado puede brán sentado un
sus proveedores una fuente de tas por catálogo historial crediticio
préstamo, explica, a su vez, Pa- hasta pequeños es- ser un impulsor sano y, con ello,
tricia Armendáriz, directora de la tablecimientos de estratégico para la podrán conside-
unión de crédito CrediPyme. diversos giros–. Ya rar como alterna-
“Pero si se pusieran a revisar las con 20 años de his- empresa. tiva posterior al
tasas que manejan sus proveedores toria, es parte de crédito de la ban-
por ese nanciamiento, verán que los que han abierto ca comercial.
están pagándolo mucho más caro. espacios crediticios también para En la práctica, las MiPymes re-
En el sector nanciero las tasas pro- la pequeña y mediana empresa. quieren de créditos generados
medio son del orden de TIIE más Patricia Armendáriz, de Credi- como trajes a la medida. “Es ne-
10 a 13 puntos, mientras que con Pyme, lo explica en términos de cesario orientar a estas empresas
los proveedores puede ser de 3% los retos que afronta su unión de con información y trabajo en de-
mensual”, comenta la directiva. crédito para otorgar créditos a este talle. Los parámetros que funcio-
Sí hay recursos crediticios para segmento del sector productivo. nan bien a la banca comercial para
la micro, pequeña y mediana em- “Hay que construir sus esta- otros créditos y compañías más
presa, pero hay que saber cómo y dos nancieros. La mayoría de las grandes, pueden no resultar para
en dónde solicitarlos. empresas no los tienen en orden y muchas de las Pymes. Sí hay pro-
es necesario revisar su capacidad ductos y recursos en el mercado,
Picar piedra y escombrar de pago, facturaciones, inventa-
Si hay tantas virtudes en el crédi- rios, armarles un balance a mano.
res
Tor
rtínez
T. Ma
car
s: Os
i one
trac
Ilus
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TENDENCIAS
pero a ellos les hacen falta ejecu-

Las recomendaciones
tivos especialistas en esta forma
de nanciamiento”, arma Víctor
Víctor Calderón,
Calderón, de ArCcanto.
de ArCcanto, sugiere:
Este proceso resulta esencial,
señala, a su vez, Patricia Armen-
•Elegir el crédito con base en
dáriz. “Hay que recordar que un
el destino que pretende dárse-
crédito bien generado es un crédi-
le. Solicitar, por ejemplo, líneas
to que se puede cobrar”, sintetiza
de capital de trabajo abiertas o
la directora de CrediPyme.
arrendamiento nanciero para
No obstante, vale la pena
maquinaria o remodelar local.
anotar que al iniciar 2010, Igna-
Mantenerlas abiertas para el
cio Deschamps, presidente de la
momento en el que se necesitan.
Asociación de Bancos de Méxi-
•Lo ideal es que primero, un
co (ABM), señaló que el crédi-
asesor ponga en orden la empre-
to podría aumentar hasta 12%,
sa, analice sus necesidades de
unas tres veces más que el PIB;
crédito y sólo hasta después, vea
de ello, el mayor empuje vendrá
entre todas las opciones crediti-
del crédito a Pymes, que espera
cias que hay en el mercado para
un crecimiento de 20% en saldo
elegir la que mejor conviene a la
de cartera.
empresa.
Así es como funciona ArC-
Requisitos canto, que en 5 años de vida
Para prestar dinero a una em- ha tramitado recursos para 850
presa, en términos generales se empresas.
les pedirá:
1. Demostrar que el dinero se www.arccanto.com
destinará a renglones producti-
vos para la empresa.
2. Reunir y mostrar toda la in-
formación nanciera de la
empresa, como el plan de nego-
cios, las facturaciones, inventa-
rios, proyecciones nancieras.
3. Revisarán las utilidades en la
última declaración de impues-
tos (aunque hay bancos que se
jarán más en los ujos de la
compañía).
4. Aval con bien inmueble sin
gravamen.
5. Solicitarlo con anticipación: el
trámite de un préstamo puede
tomar de 1 a 3 meses en resol-
verse, en especial si es el prime-
ro que solicitará la empresa.
FUENTE: ArCcanto.
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Patricia Armendáriz, Xavier Briseño, director general de Neve e Gelato,
directora de la unión como Pyme que usa nanciamiento, sugiere:
de crédito CrediPyme,
recomienda: •Maneja un nanciamiento con los mismos criterios de una tarjeta de
crédito: no te endeudes de más, págalos a tiempo, con responsabilidad.
•Acudir a la Secretaría de Eco- •Puedes empezar con líneas pequeñas y, conforme pagues, ir
nomía para aprovechar los be- escalándolo.
necios de capacitación para •Si la empresa no tiene experiencia previa con créditos, se puede ma-
manejar un negocio y ser suje- nejar la del dueño o socio principal, siempre que ésta sea sana. Si el
tos de crédito. La dependencia Buró de Crédito muestra un récord negativo, no resultará.
tiene asesores empresariales que •Hay que ir al corriente en el pago de impuestos.
les ayudarán a poner en orden (Neve e Gelato tiene 25 sucursales y 125 empleados).
sus estados nancieros, gobier-
no corporativo, planeación -
nanciera, de empresa, es decir, a
profesionalizar a las Pymes
Daniel Manríquez,
Ya con esas herramientas en
de Compartamos, sugiere:
mano, les será más fácil nan-
ciarse en el sector formal.
•En los créditos para las micro-
CrediPyme tiene 5 mil em-
empresas se jan que el proyec-
presas en cartera.
to a nanciar sea viable, es decir,
que tenga mercado para colo-
www.credipyme.com.mx
carse. En el caso del pequeño co-
mercio, tener sus libros en orden
para que puedan medirse sus
ventas y gastos.
Los préstamos de Compar-
tamos son revolventes, el pro-
medio es de 5 mil pesos. Tiene
presencia en todo el país, con
una cartera en nanciamiento
de 8,200 millones de pesos.
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PERSPECTIVA
Nuevas
herramientas
La Condusef podrá ordenar a las entidades financieras que
realicen modificaciones a sus contratos de adhesión y estados
de cuenta, en lugar de sólo emitir recomendaciones.
l 25 de junio del año pasado
E se publicó en el Diario Ocial

de la Federación un decre-
mod ca tres leyes funda-
to que modi
p
mentales para la vida nanciera
de nuestro p país: la Ley de Institu-
ciones de C Crédito, la Ley para la
Transparenc y Ordenamiento de
Transparencia
Servicio Financieros y la Ley
los Servicios
Protec
de Protección y Defensa al Usua-
rio d
de Servicios Financieros.
La reformas facultan a
Las
C
Condusef para regular,
su
supervisar y expedir Dis-
pos
posiciones de carácter ge-
E
neral. Estas disposiciones, para
decirlo en forma sencilla, son una
serie de rreglas que, según sea el
caso, debe
deberán seguir los bancos
y otras entid
entidades nancieras, como
son: sofome
sofomes, sofoles, arrendadoras
nancieras, entre otras.
nu
“Estas nuevas atribuciones con-
sisten en qu
que se le conere a Con-
fac
dusef la facultad de actuar como
verdad
una verdadera Comisión Nacio-
supervis
nal supervisora en materia de pro-
tección de llos derechos e intereses
usua
de los usuarios de servicios nan-
cieros”, seña
señala el Lic. Héctor Cam-
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pos Galicia, Director de Arbitraje y
Sanciones de Condusef. Esto quie-
re decir que, esta Comisión Nacio-
nal podrá ordenar a las entidades
nancieras, entre otras cosas, que
realicen modicaciones a sus mo-
delos de contratos de adhesión y
estados de cuenta, en lugar de sólo
emitir recomendaciones, además ción para emitir una disposición de contrario las operaciones pasivas
de que adquiere facultades para carácter general. Estas disposicio- son aquellas en las que el banco se
ordenar la suspensión de la publi- nes en su conjunto se encontraban constituye como nuestro deudor:
cidad de las entidades nancieras contenidas en disposiciones emiti- cuentas de ahorro, de depósito, de
cuando induzca al error, implique das tanto por la Comisión Nacional inversiones, donde nosotros depo-
inexactitud, sea falsa o engañosa. Bancaria y de Valores, la Secreta- sitamos nuestro dinero en algún
“Las reformas tienen como na- ría de Hacienda y Crédito Públi- banco y éste se encuentra obligado
lidad proteger y defender los dere- co y por la Condusef. Veamos, una a devolvernos la misma cantidad
chos e intereses de los usuarios de por una, en qué consisten estas con un interés, que varía depen-
servicios nancieros, ampliar la se- disposiciones: diendo el tipo de instrumento en el
guridad y certeza jurídica respec- que se haya depositado el dinero.
to de los productos y servicios que Por lo que hace a la Ley de Insti- “También por lo que
contratan los usuarios con las instituciones de Crédito, el Director de hace a la Ley de Ins-
h
tuciones nancieras y supervisar y Arbitraje y Sanciones señala cuál ttituciones de Crédi-
regular a las instituciones nancie- es la materia de la primera de las to, vamos a denir las
ras en el ámbito de nuestra compe- disposiciones: actividades que se aparten de las
tencia” señaló el Lic. Campos. “Vamos a establecer los sanas prácticas y usos relativos al
El decreto afecta las siguientes requisitos y procedimien- ofrecimiento y comercialización
materias: por lo que hace a la Ley to que deben seguir los
tos de las operaciones y servicios -
de Instituciones de Crédito, se le bancos para dar por terminados nancieros”2. Esto quiere decir que
coneren a Condusef atribuciones contratos de adhesión que ampa- Condusef hará una lista de aque-
para emitir tres disposiciones de ren operaciones activas y pasivas1”. llas conductas que se aparten de
carácter general; por lo que hace a Las operaciones activas son aque- las sanas prácticas al momento de
la Ley para la Transparencia y Or- llas que implican que el usuario que un banco ofrece sus servicios.
denamiento de los Servicios Finan- va a ser deudor del banco, como Como ejemplos de estas conductas,
el Lic. Campos menciona como pu-
blicidad engañosa, utilizar meca-
Condusef adquiere facultades nismos que, con la nalidad de que
para ordenar la suspensión de la al usuario le resulte atractivo de-
terminado producto o servicio, di-
publicidad falsa o engañosa. simule alguna comisión o tasa de
interés, que no resulte conveniente
cieros se le conere la atribución es el caso de los créditos, los crédi- para el usuario.
para emitir cinco disposiciones de tos hipotecarios, los créditos sim- “Si una institución de crédito in-
carácter general y por lo que hace ples y las tarjetas de crédito. Por el curre en alguna de las conductas
a la Ley de Protección y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros 1
Art 48 Bis 5 de la Ley de Instituciones de Crédito.
también se nos conere una atribu- 2
Art. 94 Bis de la Ley de Instituciones de Crédito.
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PERSPECTIVA
que vamos a enlistar, en materia de La última de las A diferencia a la Ley de Institu-

publicidad por ejemplo, podemos disposiciones pre- ciones de Crédito que le aplica a
primero aplicar la multa corres- vi
vistas en la Ley de los bancos, la Ley para la Trans-
pondiente, y ordenar que se modi- Instituciones de Crédito tiene parencia y Ordenamiento de los
que e inclusive que se suspenda como objetivo dar transparencia Servicios Financieros abarca So-
fomes, bancos y otras entidades -
nancieras. En cuanto a esta Ley, se
establecen cinco disposiciones de
Si un usuario desea cancelar su tarjeta carácter general.
de crédito podrá ir con el banco que elija La primera consiste en
establecer lineamientos
para que éste realice la cancelación y p
para que sea de fácil en-
portación de su crédito. tendimiento para los usuarios
la información que proporcionan
las entidades nancieras acerca de
la publicidad”. Se tiene contempla- a las cuentas que abran los ban- los montos, conceptos y periodici-
do que estas órdenes de suspen- cos con el objeto de captar recur- dad de las comisiones que cobran4.
sión operen de la siguiente forma: sos cuyo destino sea la asistencia a Por comisión la Ley entiende cual-
en un primer momento, Condu- comunidades o poblaciones afec- quier cargo diferente a las tasas de
sef le ordenará al banco que mo- tadas por catástrofes naturales3: interés que se le haga al usuario:
dique la publicidad engañosa o “vamos a establecer los términos “lo consideramos muy importan-
que puede inducir al error al usua- de cuándo, cómo y a quién se le te, porque el usuario va a cono-
rio. Si el banco no obedece, inme- van a entregar esos recursos. Un cer desde un principio en cuánto
diatamente se impondrá la sanción ejemplo muy claro es lo que vivi- le va a salir la contratación de un
correspondiente y se ordenará nue- mos hace algunos años con los hu- producto o servicio determinado
vamente la modicación. Si tampo- racanes que afectaron a distintas y va a poder comparar y determi-
co se acatan las medidas, entonces comunidades del país: se abrie- nar cuál producto o servicio le va
Condusef podrá solicitar a las au- ron cuentas respecto de las cuales a funcionar mejor de acuerdo a sus
toridades en materia de comunica- no se sabe la fecha de entrega ni posibilidades y necesidades”.
ción suspendan la publicidad del el destino especíco de los recur- L
La segunda disposi-
banco. Las sanciones contempla- sos. Previendo esa situación, ahora ción de carácter general
das para este tipo de conductas van los bancos van a tener que trans- co
consiste en establecer los
de $230,000 pesos hasta $1´150,000 parentar donde están deposita- requisitos para que las enti-
mil pesos. dos, a nombre de quién y la fecha dades nancieras den por termi-
en la que se van a entregar esos n
nados los contratos de adhesión
recursos”. de tarjetas de crédito5, la común-
mente
m llamada portabilidad. Aquí,
el Lic. Campos señala otro cam-
b importante: “si un usuario tie-
bio
n una tarjeta de crédito y ya no le
ne
interesa conservarla, la Condusef
3
Art. 96 Bis de la Ley de Instituciones de Crédito.
4
Art. 7 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento
de los Servicios Financieros.
5
Artículo 10 Bis de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros.
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establecerá el mecanismo a través tes de operación que emitan las to o servicio nanciero, así como
del cual podrá ir con la institución entidades nancieras8. promover nuevos y mejores sis-
nanciera que elija, para que reali- La Ley de Protección y Defensa al temas y procedimientos que fa-
ce el trámite de cancelación y por- Usuario de Servicios Financieros ciliten a diversos sectores de la
tación de su crédito a una nueva también
t conere a Con- población entrar de manera senci-
institución”. dusef la atribución para lla al Sistema Financiero Mexica-
La tercera de las dis- emitir
e disposiciones de no” señala el Lic. Campos.
posiciones de carác- carácter general respecto de
te
ter general que emitirá la información que nos deben pro- Por otra parte,
Condusef en términos de la Ley porcionar periódicamente las ins- para ejercer la su-
para la Transparencia y Ordena- tituciones nancieras9, y destaca pervisión sobre las
p
miento de los Servicios Financie- también, la nueva atribución pre- entidades nancieras, es-
ros, consiste en establecer formatos vista en la fracción XXX, del artí- pecialmente las otorgantes de
uniformes en los contratos más uti- culo 11 consistente en que no solo nanciamiento y crédito, se efec-
lizados por las entidades nan- vamos a poder emitir recomenda- tuará con base en el reglamento
cieras6 (aquellos utilizados en ciones a las instituciones nancie- que para tal efecto expida el Eje-
operaciones masivas), para que to- ras, sino que ahora les podemos cutivo Federal; las reformas tam-
dos revistan básicamente las mis- requerir a dichas instituciones, to- bién implican reducir de 90 a 60
mas condiciones. men las medidas adecuadas que días el plazo para emitir el dicta-
Otra disposición de detengan, modiquen y eviten men, y jan un límite para conocer
carácter general que cualquier práctica que lesione los de las reclamaciones presentadas
emitirá Condusef res- derechos e intereses de los usua- por los usuarios y prestar el servi-
pe
pecto a dicha Ley, regu- rios de servicios nancieros. cio de asesoría legal gratuita, por
lará la forma y términos que debe “Resulta muy impor- cuantías inferiores a 3 millones
cumplir la publicidad de las en- tante destacar que de- de UDIS para el caso de bancos
tidades nancieras7: “volvemos rrivado
i de las reformas y otras instituciones nancieras,
nuevamente a la publicidad, ésta antes señaladas, también se e inferiores a 6 millones de UDIS
no debe ser engañosa, no debe in- faculta a Condusef a coadyuvar cuando se traten de compañías
ducir al error, debe ser totalmente a la bancarización, esto es, impul- aseguradoras.
transparente, verídica y acorde a sar la introducción de los diversos
los instrumentos y productos que sectores de la población al Siste-
ofrecen las entidades nancieras, ma Financiero Mexicano, lo cual
de lo contrario se harán acreedo- se realizará mediante el estableci-
res a la sanción correspondiente y miento de programas educa-
en su caso esta Comisión Nacional tivos en materia de
podrá solicitar a las autoridades cultura nanciera
competentes en materia de radio, con las autorida-
televisión y otros medios de pren- des competentes,
sa ordenen la suspensión de la di- como lo es la Se-
fusión de dicha publicidad”. cretaría de Edu-
Finalmente, se contem- cación Pública,
plan disposiciones de propiciando ade- 6
Artículo 11 de la Ley para la Transparencia y Ordena-
miento de los Servicios Financieros.
carácter general para más que el público en general ten- 7
Artículo 12 de la Ley para la Transparencia y Orde-
e
establecer los requisi- ga mayores conocimientos en esta 8
namiento de los Servicios Financieros.
Artículo 13 de la Ley para la Transparencia y Ordena-
tos que deben cumplir los materia y pueda tomar mejores miento de los Servicios Financieros
9
Artículo 11 Fracción XXXV de la Ley de Protección
estados de cuenta y comproban- decisiones al contratar un produc- y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
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CONSULTORIO FINANCIERO
Seguro pagas menos

ELÍAS BLANCO
Los seguros básicos son una excelente posibilidad

para obtener protección por pocos pesos
n México no existe una cultu- capacidad adquisitiva en caso de sualizar la diferencia entre estar
E ra del seguro: sólo 3% de las

casas habitación están pro-
tegidas. Únicamente 5.6% de la
población tiene seguro de gastos
que sufras un percance o sinies-
tro (por ejemplo un choque auto-
movilístico, una enfermedad o un
accidente de trabajo). En una si-
protegido y no estarlo, hicimos un
ejercicio. Para ello tomamos un Se-
guro Básico de Responsabilidad
Civil: éste te ofrece únicamente
médicos mayores; y sólo 7.5 millo- tuación desafortunada, el dinero protección por los daños que cau-
nes de personas cuentan con un se- pagado por un seguro representa ses a otras personas y a sus bie-
guro de vida. una inversión para nuestra segu- nes hasta por $250,000. Esto quiere
El seguro es un mecanismo - ridad y tranquilidad. decir que tú tendrás que pagar la
nanciero que tiene como propó- Quizá te preguntes si realmen- compostura de tu coche. Aun así, el
sito proteger tu patrimonio o tu te ayuda estar asegurado. Para vi- ahorro es notable:
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Como puedes ver, el desem- es que las personas tengan acceso el costo de la prima cambia, se
bolso que tendrías que hacer si a seguros de bajo costo, con requi- trata del mismo producto):
tienes un accidente y no cuentas sitos sencillos y de forma sencilla. Si deseas contratar uno o varios
con un seguro de este tipo sería Existen cinco modalidades: seguros, la Condusef te sugiere:
de $214,500 pesos. De contar con • Fallecimiento. •Asegúrate de que tanto el agen-
un seguro, únicamente tendrías • Accidentes personales. te o institución nanciera se
que enfrentar los gastos de tu ve- • Gastos médicos. encuentren legalmente registra-
hículo y obviamente del costo de • Salud (con subtipo de salud dos ante la Comisión Nacional
tu póliza, lo que siguiendo nues- dental) y de Seguros y Fianzas.
tro ejemplo, alcanzaría apenas los • Responsabilidad civil para el •Todas las características y con-
$15,671 pesos. caso de automóviles. diciones del seguro vienen en
Si comparamos las cantidades Cuando decimos que los Se- el contrato (póliza). Revísalo
podemos apreciar que la diferen- guros Básicos son perfectamente detenidamente.
cia es de casi doscientos mil pe- comparables, nos referimos a que •No contrates la primera opción:
sos, alcanzando un diferencial de tienen las mismas características, compara precios, cobertura y
alrededor del 1,268%. Si estás ase- benecios y exclusiones; y se dife- benecios adicionales.
gurado y no cuentas con recursos rencian sólo en la calidad del ser- •Revisa bien todas las exclusio-
en ese momento, podrás reparar vicio que ofrece cada institución nes contenidas en las condicio-
los daños de tu vehículo cuan- y en el costo de la prima (es de- nes generales y/o endosos.
do cuentes con dinero, lo que no cir la cantidad que pagas por que- •Cualquier duda, por menor que
sucede en el otro caso, donde el dar asegurado). Si quieres conocer sea, coméntala con tu agente. Si
dueño del vehículo afectado segu- cuál es la opción más barata para algo no te parece coméntalo y no
ramente te exigirá que le pagues la un seguro de este tipo, consulta y rmes hasta no estar satisfecho.
reparación de inmediato. compara las distintas opciones en •Al pagar tu póliza hazlo a nom-
el Registro de tarifas de Seguros bre de la compañía de seguros;
Seguros fáciles de comparar Básicos (http://portalif.condusef. si entregas dinero al agente,
Si cuentas con pocos recursos y gob.mx/resba/index.php). que sea contra recibo rmado
nunca has contratado un seguro, Allí podrás comparar de ma- por éste.
una excelente posibilidad para ob- nera real el costo de cada una de •Ten a la mano tu póliza, y lleva
tener protección son los Seguros las primas. Volvamos al ejemplo siempre contigo los números a
Básicos Estandarizados. Lanzados del seguro de responsabilidad ci- donde tendrás que comunicarte
durante 2009, el propósito de éstos vil (toma en cuenta que, aunque en caso de siniestro.
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TABLERO FINANCIERO
Cuentas de Ahorro
¿Sabes qué rendimientos te da tu cuenta de ahorro?
Monto Mínimo
Institución Producto Rendimiento Anual
de Apertura
Suma Ahorro $750 De $750 pesos en adelante: 0.3%
De 100 a $1,999: 0.025%

Mi Ahorro $100 De 2000 a 4999: 0.50%
De 5000 a $9,999: 1.00%
De 10, 000 en adelante: 1.5%
El libretón para Ahorrar $750 Saldo promedio mensual mínimo de $3,000 pesos: 0.3%
Cuenta de Ahorro $750 A partir de $2,000: 0.85%
Ahorro Buxx $1 A partir de $1,000 pesos de saldo en la cuenta, se puede

obtener entre 1% y 3% de intereses
Cuenta Única de Ahorro $500

De $2,000 en adelante 1.05%
Cuenta Ahorro Tradicional $1
Fuente: Páginas de Internet de las Instituciones Bancarias a mayo de 2010
Rendimientos Netos ¿Qué son las Siefores?

Son las encargadas de invertir los re-
de las Siefores Básicas1 (%) cursos de tu cuenta individual para
(Últimos 36 meses. Al cierre de mayo de 2010) obtener rendimientos y hacer crecer
Siefore Siefore Siefore Siefore Siefore tu dinero. Son operadas por tu Afo-
AFORES
Básica 1 Básica 2 Básica 3 Básica 4 Básica 5
re y supervisadas por la Consar.
56 años y entre 46 y entre 37 y entre 27 y 26 años y
mayores 55 años 45 años 36 años menores
¿En qué Siefore estás?
7.3 6.7 6.8 6.5 7.6
Tus ahorros están en la Siefore
6.6 6.7 6.7 6.9 6.4 que te corresponde conforme a
la edad. Mientras más joven eres,
8.5 5.9 6.2 6.7 7.5
más diversicadas son las inver-
7.2 5.6 5.9 5.8 6.0 siones que se hacen con tus recur-
sos y mientras más cercano estás
5.4 5.5 4.9 5.4 5.7
al retiro, tus inversiones son más
7.4 6.0 5.8 5.9 5.5 conservadoras.
7.4 6.6 6.9 6.8 7.1
7.7 7.0 6.9 6.5 6.5
8.8 7.5 7.8 8.1 8.2
6.7 5.5 5.5 5.4 5.9

Fuente: Consar a mayo de 2010
Nota: El cálculo de los rendimientos considera la
7.4 6.2 6.1 6.3 6.8 metodología descrita en la Circular CONSAR 71-1.
1 Es el rendimiento que obtuvieron los activos de las
7.7 6.7 6.6 6.5 6.5 Siefores antes del cobro de comisiones.
2 Promedio ponderado por el valor de los activos netos
6.6 5.9 6.5 6.5 5.2 de las Siefores.
Notas:
8.4 7.2 7.1 6.7 6.6 Las cifras son porcentajes de rendimientos nominales
en términos anualizados.
Promedio 7.7 6.4 6.5 6.5 6.6 El rendimiento observado en el pasado no es garantía
del sistema2 del desempeño futuro.
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Tarjeta de Crédito Crédito Hipotecario
CAT** CAT CAT
Institución Tarjeta Institución
Feb-2010 Jun-09 Jun-10
Banorte fácil 21.4% 13.1% 13.0%
Azul 31.2% 15.2% 14.3%
Light 36.6% 14.3% 14.4%
Clásica 42.3% 14.5% 14.4%
Efe 43.3% 14.7% 14.6%

Tradicional
43.5%
Clásica
14.5% 14.6%
Clásica 46.2%
13.2% 14.9%
Clásica 47.0%
Clásica 15.0% 15.0%
47.3%
Clásica 56.3% 15.3% 15.4%
Clásica 56.6%
Clásica 56.7% 16.7% 15.9%
Fuente: Condusef. Datos a junio de 2010
Clásica 56.7% El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000
• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo,
Blue/Verde 57.6% gastos de investigación y gastos notariales.
• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
• El enganche oscila entre 5 y 50%.
BF 77.0% • La comisión por apertuta va desde 0 hasta el 3.5%.
• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro de
daños.
Clásica 88.3% • Las tasas de interés oscilan entre 9.90 y 15.86%.
Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de Banxico a febrero de 2010.
**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA).
1) Calculado suponiendo que el total del monto del crédito es de $15,000 pesos, devenga
intereses, ignorando el efecto de las promociones tasa cero y otros beneficios, las anulidades
para el ejercicio no incluyen IVA.
• El pago mínimo oscila entre 4.5 y 15%.
• La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos desde 0 hasta 500 pesos.
Cuentas de Cheques
¿Sabes qué rendimientos te da tu cuenta de cheques?
Monto Mínimo
Institución Producto Rendimiento Anual
de Apertura
Centurion Cash $5,000 De $5,000 a $49,999: 1.00%

De $50,000 en adelante: 1.25%
Cuenta Maestra $3,000 De $5,000 en adelante: 0.85%
Cuenta de Cheques $5,000 De $5,000 en adelante: 1.00%

Maestra Personas Físicas
Enlace Dinámica Nómina $0 De $10,000 en adelante: 0.22%
Cuenta Maestra $3,000 Apartir de $10,000 paga intereses
Bansí $0 De $10,000 a $99,999.99: 1.80%
Fuente: Páginas de Internet de las Instituciones Bancarias a mayo de 2010
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c o n d u le t r a s
JOSÉ MARÍA ARAMBURU
1. Denominación de la Sociedad de Información

Crediticia para personas morales.
2. Quién es el responsable del envío de informa-
ción a la Sociedad de Información Crediticia.
3. Cómo se llama el producto del Buró de Crédito
que analiza el historial de crédito de una
persona en un simple número.
4. Cómo se llama el producto del Buró de
Crédito que te explica en línea tu situación
crediticia actual.
5. Cómo se le conoce al derecho que tienen las
personas a que se les borre después de 6 años
su historial de crédito.
6. De acuerdo a la Ley de CONDUSEF, qué
naturaleza tiene la Sociedad de Información
Crediticia.
7. Forma electrónica para obtener el reporte de
crédito especial.
8. Cuánto te cuesta por primera vez el reporte de
crédito especial en la UNE.
9. Institución de análisis financiero accionista de
1. En el pasado, quién realizaba funciones lo más similar a la Trans Union.
recopilación de información de operaciones de crédito. 10. Cómo califican sus detractores a la Sociedad
2. Qué puede incluir la llamada “base primaria de datos” de la de Información Crediticia.
Sociedad de Información Crediticia.
3. Cuántas Sociedades de Información Crediticia existen. SOLUCIÓN
4. Quién supervisa a las Sociedades de Información Crediticia.
5. De qué otro nombre se le conoce a las Sociedades de
Información Crediticia.
6. Principal sector financiero que reporta información a las
Sociedades de Información Crediticia.
7. Cuántos tipos de reporte de crédito existen.
8. Siglas del área en donde se interponen consultas y reclama-
ciones en la Sociedad de Información Crediticia.
9. Siglas de la autoridad que autoriza la creación de una
Sociedad Información Crediticia.
10. Nombre técnico de la Sociedad de Información Crediticia
más reciente en nuestro país.
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

proteja@condusef.gob.mx
O llámanos al tel:
01 800 999 80 80 “La información es tu ganancia”
EN CONTACTO
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condusef.
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en el Registro de Usuarios y dejarás de hacerlo escribiendo
recibir la publicidad no deseada durante al correo electrónico
dos años, a partir de 45 días naturales
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dad de la información que generan las Si eres víctima u ofendido de
instituciones financieras para dar a con- algún delito derivado de la
ocer, promocionar y formalizar la com- contratación de productos o
pra o la contratación de lo que ofertan servicios financieros, la Condusef
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uarios la percepción de la calidad en el
servicio de diversos productos y servi- Dictamen
cios financieros. Agotado el procedimiento
conciliatorio, puedes solicitar una
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a firmar un contrato y deseas estudiar- valer tus reclamos. En la Condusef
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contratar productos y servicios financie- encontrar contratos de operaciones como:
ros como Créditos Hipotecarios o Crédi- •Tarjeta de crédito.
tos Automotrices, entre otros. •Cuentas de depósito con
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cuánto vas a pagar por concepto de in- •Crédito automotriz.
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a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegación central de Condusef ubicadas en:
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bccond@condusef.gob.mx Puebla. C.P. 72160, Manuel Altamirano Col. Ignacio
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coahcond@condusef.gob.mx C.P. 42060 Cancún, Q. Roo. C.P. 77500 103-Letra C, Interior 1, Col. Centro
hgocond@condusef.gob.mx qrcond@condusef.gob.mx Zacatecas, Zac. C.P. 98000
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Col. Residencial los Olivos, Colima, Edicio “Cima” López Cotilla Av. Real de Lomas No. 1005 DELEGACIONES PARA EL D.F.
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CHIAPAS jalcond@condusef.gob.mx Prol. Moliére 450 C, 1er. piso
Av. Central Poniente No. 1377 Esq. SINALOA Col. Ampliación Granada
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Tuxtla Gutiérrez, Chis. C.P. 29000 Av. Camelinas No. 3233 Desp. 209 Ozuna Zona Centro Sinaloa, Culiacán, C.P. 11520
chiscond@condusef.gob.mx Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. Sin. C.P. 80120 mencond@condusef.gob.mx
C.P. 58270 sincond@condusef.gob.mx
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Col. Jardines del Santuario MORELOS Dr. Ignacio Pesqueira N° 170 No. 655 Locales 1,2 y 3 E
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Chihuahua, Chih. C.P. 31020 Díaz Ordaz, Col. Cantarranas, Col. Prados del Centenario C.P. 09810
chihcond@condusef.gob.mx Cuernavaca, Mor. Hermosillo, Son. C.P. 83260 meorcond@condusef.gob.mx
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Valle, Cd. Juárez, Chih. C.P. 32500 Calle San Luis 136 Sur, Col. Centro Fracc. Heriberto Kehoe del Norte Del. Coyoacán C.P. 04380
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Declarativa: es el texto que Detalle de Consultas: se detalla el

2008 1 1 1 1 1 2 3 4 5 6 7 9 Forma de pago

FECHA DE CONSULTA: VIERNES 23 DE ABRIL DE 2004

REPORTE DE CRÉDITO ESPECIAL

NOMBRE DEL CONSUMIDOR

CORTE: SEMANAL 4 V 49.60

CONSULTA (S) REALIZADA(S)

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