LEY ORGÁNICA DEROGATORIA A LA LEY DE BUROS DE INFORMACIÓN

CREDITICIA.

REPÚBLICA DEL ECUADOR

ASAMBLEA NACIONAL

Oficio No. SAN-2012-1489

Quito, 28 de noviembre del 2012

Señor Ingeniero
Hugo del Pozo Barrezueta
Director del Registro Oficial

Ciudad

De mi consideración:

La Asamblea Nacional, de conformidad con las atribuciones que le confiere la

Constitución de la República del Ecuador y la Ley
Orgánica de la Función Legislativa, discutió y aprobó el proyecto de LEY ORGÁNICA
DEROGATORIA A LA LEY DE BURÓS DE INFORMACIÓN CREDITICIA Y REFORMATORIA
A LA LEY DEL SISTEMA NACIONAL DEL REGISTRO DE DATOS PÚBLICOS, A LA LEY
ORGÁNICA DE LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA Y DEL SECTOR FINANCIERO
POPULAR Y SOLIDARIO Y A LA LEY DE COMPAÑÍAS.

En sesión de 22 de noviembre de 2012, el Pleno de la Asamblea Nacional conoció y se

pronunció sobre la objeción parcial presentada por el señor Presidente Constitucional de la
República.

Por lo expuesto; y, tal como lo dispone el artículo 138 de la Constitución de la

República del Ecuador y el artículo 64 de la Ley Orgánica de la Función Legislativa, acompaño
el texto de la LEY ORGÁNICA DEROGATORIA A LA LEY DE BURÓS DE INFORMACIÓN
CREDITICIA Y REFORMATORIA A LA LEY DEL SISTEMA NACIONAL DEL REGISTRO DE
DATOS PÚBLICOS, A LA LEY ORGÁNICA DE LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA Y
DEL SECTOR FINANCIERO POPULAR Y SOLIDARIO Y A LA LEY DE COMPAÑÍAS, para
que se sirva publicarlo en el Registro Oficial.

Atentamente.

f.) DR. ANDRÉS SEGOVIA S., Secretario General.

REPÚBLICA DEL ECUADOR

ASAMBLEA NACIONAL

EL PLENO
CONSIDERANDO:

Que, el artículo 11 numeral 2 de la Constitución de la República consagra que todas las

personas son iguales y gozarán de los mismos derechos, deberes y oportunidades;

Que, el Estado reconoce y garantiza a las personas el derecho a desarrollar

actividades económicas, en forma individual o colectiva, conforme a los principios de
solidaridad, responsabilidad social y ambiental; el derecho a la protección de datos de carácter
personal, que incluye el acceso y la decisión sobre información y datos de este carácter, así
como su correspondiente protección, cuya recolección, archivo, procesamiento, distribución o
difusión de estos datos o información requerirán la autorización del titular o el mandato de la
ley; el derecho a la intimidad personal y familiar, de conformidad con lo prescrito en el artículo
66 numerales 15, 19 y 20 de la Constitución de la República;

Que, la Constitución de la República en sus artículos 308 y 334 numeral 5 dispone que
las actividades financieras son un servicio de orden público, y podrán ejercerse, previa
autorización del Estado, de acuerdo con la ley, y le corresponde al Estado fomentar el acceso a
los servicios financieros y a la democratización del crédito, promoviendo el acceso equitativo a
los factores de la producción;

Que, es importante contar con una información precisa y oportuna para concesión de
créditos por parte del sector financiero y comercial;

Que, es fundamental establecer mecanismos adecuados de protección de los derechos

de los titulares de la información con el fin de garantizar sus derechos constitucionales y de
precautelar su información personal;

Que, se han presentado abusos sobre el uso de la información crediticia de los clientes
de las instituciones financieras y comerciales;

Que, es necesario el regular también el proceso de transferencia de los datos

existentes en el sector real de la economía y en el sector financiero popular y solidario;

Que, los artículos 5 y 6 de la Ley Orgánica de Transparencia y Acceso a la Información

Pública, establecen que son datos públicos todos aquellos constantes en las instituciones
públicas, y que existen datos públicos que pueden tener el carácter de reservados;

Que, al tratarse de datos públicos, es necesario que sea una institución pública la que
realice el proceso de consolidación de los mismos y brinde los servicios de referencias
crediticias; y,

En ejercicio de sus facultades constitucionales y legales,

Expide:

LEY ORGÁNICA DEROGATORIA A LA LEY DE BURÓS DE INFORMACIÓN

CREDITICIA Y REFORMATORIA A LA LEY DEL SISTEMA NACIONAL DEL
REGISTRO DE DATOS PÚBLICOS, A LA LEY ORGÁNICA DE LA ECONOMÍA
POPULAR Y SOLIDARIA Y DEL SECTOR FINANCIERO POPULAR Y SOLIDARIO
Y A LA LEY DE COMPAÑÍAS

Art. 1.- Agréguese el siguiente capítulo innumerado a continuación del artículo 32 de la

Ley del Sistema Nacional de Registro de Datos Públicos:

"CAPÍTULO ....

SECCIÓN I

Registro de Datos Crediticios

Art. ....- Este capítulo tiene por objeto regular la organización y el funcionamiento de la
información crediticia de las personas naturales y jurídicas, mediante la creación del Registro
de Datos Crediticios.

Art. ....- Registro de datos Crediticios.- Se crea el Registro de Datos Crediticios, con la
finalidad de prestar el servicio de referencias crediticias, basado en el análisis de historial de
cumplimiento de obligaciones de carácter crediticio de las personas. Este registro permitirá
contar con información individualizada de las personas naturales y jurídicas respecto de sus
operaciones crediticias que se hayan contratado con las instituciones del sistema financiero
público y privado, incluyendo los casos en que éstas actúen en su nombre o por cuenta de una
institución bancaria o financiera del exterior, así como de aquellas realizadas con las
instituciones del sector financiero popular y solidario, del sector comercial y de otras
instituciones en las que se registren obligaciones de pago, las mismas que serán determinadas
por resolución de la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos.

Art. ....- La Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos es la única institución que
puede recopilar y mantener la información crediticia proveniente de las fuentes de información
de acuerdo a las políticas y formas que establezca para cada sector:

a) La Superintendencia de Bancos y Seguros,

b) La Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria; y,
c) La Superintendencia de Compañías.

Art. ....- La Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos, es el único organismo

autorizado para entregar la información contenida en el Registro de Datos Crediticios, al titular
de la información crediticia y a quien éste autorice de conformidad con lo establecido en la
presente Ley.

Art. ....- Para efectos de aplicación de esta Ley, se entenderá como:

Titular de la Información Crediticia.- Es la persona, natural o jurídica, a la que se refiere

la información crediticia.

Usuario de Información Crediticia.- Es toda persona, natural o jurídica, legalmente

autorizada por el titular de la información crediticia, que recibe de la Dirección Nacional de
Registro de Datos Públicos la prestación del servicio de referencias crediticias.

Fuentes de Información.- Son las personas, naturales o jurídicas, legalmente

autorizadas que debido a sus actividades, mantienen información crediticia lícita y que tienen la
obligación de entregar la misma al Registro Crediticio de conformidad con las políticas y formas
que establezca su respectivo organismo de control.

Información Prohibida.- Es aquella constante en el artículo 6 de la presente Ley y que

no podrá ser incluida en el Registro de Datos Crediticios.

Base de Datos Crediticios.- Es el conjunto de información constante en las bases de

datos del registro crediticio proporcionadas por las entidades del sistema financiero público y
privado, entidades de la economía popular y solidaria y compañías reguladas por la
Superintendencia de Bancos y Seguros, Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria;
y, Superintendencia de Compañías, respectivamente. Información que debe cumplir con las
políticas y parámetros que para cada caso las entidades de control determinen.

Información del Registro Crediticio.- Es el historial crediticio y de cumplimiento de

obligaciones: financieras, comerciales, contractuales, de seguros privados y de seguridad
social, de una persona natural o jurídica, pública o privada, que sirve para identificarla
adecuadamente y determinar sus niveles de endeudamiento.

Art. ....- Los servicios de referencias crediticias podrán ser prestados por la Dirección
Nacional de Registro de Datos Públicos, para lo cual se implementará una metodología y un
modelo de riesgo crediticio que serán autorizados conjuntamente por las Superintendencias de:
a) Bancos y Seguros; b) la Economía Popular y Solidaria; y, c) Compañías.

El modelo y la metodología utilizados no podrán considerar para sus cálculos más de 6

años de la historia crediticia.

El modelo y la metodología utilizados serán públicos y por lo tanto deberán ser puestos
en conocimiento de la ciudadanía en general de manera clara y pedagógica.

SECCIÓN II
DEL MANEJO DE LA INFORMACIÓN CREDITICIA

Art. ....-La información del Registro Crediticio que se obtenga de las fuentes de
información crediticia y que mantenga la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos
tendrá por exclusiva finalidad el ser destinada a la prestación del servicio de referencias
crediticias.

La información histórica crediticia estará a disposición del Titular de la Información

Crediticia y de quien éste autorice, así como de las Superintendencias con la finalidad de
cumplir sus obligaciones de control.

Los reportes de información crediticia que se generen requeridos o autorizados por los
Usuarios de la Información Crediticia, harán referencia únicamente a las operaciones vigentes,
vencidas o canceladas de los 3 años anteriores a la fecha en que tales reportes se emitan y
solamente podrán reportar obligaciones contraídas directamente por el titular de la información
crediticia en calidad de deudor principal y los saldos vigentes de aquellas en las que éste
hubiera otorgado garantía a favor de otra u otras personas naturales y jurídicas.

Los reportes de información crediticia en ningún caso podrán incluir información

referente a terceras personas que hubieren otorgado una garantía a favor de la persona sobre
la cual se realiza el reporte.

Estos reportes serán informativos y no son vinculantes para ninguna institución pública
o privada.

Estos reportes excluirán la referencia de valores inferiores a 0.15 veces de un salario

básico unificado para los trabajadores del sector privado.

Art. ....- La información constante en el registro crediticio deberá ser entregada de

manera obligatoria al titular de la información crediticia con la simple solicitud del mismo y sin
ningún otro trámite, tantas y cuantas veces la requiera, de forma irrestricta, a través de:

a) Consultas directas, de manera gratuita, en las pantallas de información del Sistema

Nacional de Registro de Datos Públicos.
b) Reportes impresos que contendrán una leyenda que diga: "El presente reporte ha
sido solicitado expresamente por el titular de la información a fin de comprobar la veracidad y
exactitud de su contenido, por lo que no puede ser utilizado, sino bajo su responsabilidad con
la finalidad de presentarlos como respaldo de su actividad crediticia".

La información que consta en los reportes crediticios incluirá la identidad de todas las
personas o entidades que obtuvieron un reporte o accedieron a una consulta del historial
crediticio del titular, así como la fecha en que se emitieron tales reportes o consultas.

La Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos está obligada a poner a

disposición de los titulares de la información, junto con su reporte de crédito, un resumen de
sus derechos y de los procedimientos para acceder y actualizar, rectificar o eliminar, cuando
fuere del caso, la información contenida en dicho documento.
Adicionalmente, estarán obligados a mantener a disposición del público en general el contenido
del resumen de tales derechos y procedimientos.

Art. ....- La Dirección Nacional de Registro de Daros Públicos sólo podrá prestar
servicios de referencias crediticias, previa la autorización expresa del Titular de la Información
Crediticia, a:

a) Las personas jurídicas, empresas, fundaciones y otras sociedades legalmente

autorizadas para otorgar crédito; y,
b) Las personas naturales que se dediquen a actividades económicas, que cuenten con
el Registro Único de Contribuyentes y que otorguen crédito.

La Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos no podrá comercializar a

cualquier título sus bases de datos ni entregar toda la información crediticia contenida en las
mismas, bajo ningún medio, ni podrá dar a conocer esta información por medios de
comunicación colectiva tales como radio, prensa, televisión u otros medios. En caso de
violación a la presente disposición, se sancionará al responsable con una multa de 400
remuneraciones básicas unificadas, sin perjuicio de las acciones penales, civiles y
administrativas a las que hubiera lugar.

El acceso a la información del Registro Crediticio, no tendrá restricciones para el titular

de la misma; sin embargo, en el caso de terceros debidamente autorizados únicamente podrá
ser consultada la información de las operaciones de los tres últimos años.

Art. ....- La Dirección Nacional de Datos Públicos será la entidad encargada de

administrar la base de datos de soporte del Registro Crediticio, la misma que contendrá la
información crediticia de los últimos 6 años.

Art. ....- Los datos e información crediticia entregada a la Dirección Nacional de

Registro de Datos Públicos por las fuentes de información, podrán ser auditados en cualquier
momento por los respectivos organismos de control.

Los respectivos órganos de control podrán de manera independiente realizar sus

propias auditorías para verificar el cumplimiento de la ley.

SECCIÓN III
DE LA DEFENSA DE LOS TITULARES DE LA INFORMACIÓN CREDITICIA

Art. ....- Las personas que por diversas causas lleguen a tener acceso a reportes
emitidos por la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos (incluyendo a funcionarios,
empleados, agentes, entre otros), deberán obligatoriamente guardar confidencialidad sobre la
información contenida en ellos, siendo prohibido utilizarla para fines distintos del análisis
crediticio.

Quien empleare o divulgare indebidamente la información contenida en un reporte de

crédito o alterare la información proporcionada por la fuente, estará sujeto a las sanciones
establecidas en la legislación penal correspondiente, sin perjuicio de las acciones y
responsabilidades administrativas y civiles a las que hubiere lugar.

Art. ....- El titular de la información crediticia tiene derecho a exigir de la fuente de

información crediticia, la rectificación de la información ilegal, inexacta o errónea y comunicarla
a la Superintendencia respectiva y esta a su vez a la Dirección Nacional de Registro de Datos
Públicos, para la actualización del Registro de Datos Crediticios.

Dentro del plazo de quince días desde la presentación de la solicitud, las fuentes de
información crediticia obligatoriamente la resolverán, por escrito, admitiéndola o rechazándola
motivadamente y poniendo en conocimiento del organismo de control competente. Hasta tanto,
sin perjuicio de continuar incluyéndola en los reportes que emitan, la Dirección Nacional de
Registro de Datos Públicos anunciará que la información materia de la solicitud está siendo
revisada a pedido del titular, para lo cual se deberá informar a esta Dirección, sobre la
presentación de la solicitud.

Si se concluye que la información materia de impugnación del titular es ilegal, inexacta

o errónea, la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos, por cuenta de la fuente de
información crediticia, inmediatamente enviará comunicaciones rectificatorias a todos quienes
hubieren recibido reportes conteniéndola.

Art. ....- Las fuentes de información crediticia serán legalmente responsables por los
daños ocasionados al titular como consecuencia de la transmisión de información ilegal,
inexacta o errónea que afecten su calificación o historial de crédito y, por tanto, no estarán
exonerados alegando ausencia de dolo o de culpa.

La responsabilidad de las fuentes es entregar información depurada, actualizada y

acorde a las políticas y parámetros determinados por cada una de las Superintendencias al
Registro Crediticio, de manera exacta y legal. Se constituye como responsable de la
información la entidad fuente de la misma.
 Responderán por los daños causados al titular de la información crediticia, quienes
utilicen dolosa o culposamente informaciones o reportes provenientes de la Dirección Nacional
de Registro de Datos Públicos sin perjuicio de que se sigan las correspondientes acciones
penales.

Art. 2.- Elimínese el inciso segundo del artículo 94 de la Ley Orgánica de la Economía
Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario.

Art. 3.- Agréguese el siguiente capítulo a continuación del artículo 120 de Ley Orgánica
de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario:

"CAPÍTULO III
Del Registro Crediticio

Art. ....- La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria establecerá las políticas

y la forma en que las instituciones del sistema popular y solidario deben entregar la información
al Registro Crediticio del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos.

Las instituciones del Sistema Financiero de la Economía Popular y Solidaria

proporcionarán únicamente al Registro Crediticio del Sistema Nacional del Registro de Datos
Públicos los registros de datos de la información referente al historial crediticio. Se prohíbe
entregar esta información a cualquier otra institución que no sean las determinadas en esta
Ley.

La Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria podrá acceder en todo

momento a los datos contenidos en el registro Crediticio para cumplir sus deberes y
obligaciones establecidos en la Constitución y la ley.

Art. ....- De conformidad con el artículo anterior, las instituciones que conforman el
sistema financiero popular y solidario, en función de la segmentación establecida por la
Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria, están obligadas a suministrar al Registro
Crediticio del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos, la información necesaria para
mantenerlo actualizado. A fin de dar cumplimiento con esta obligación, las instituciones que
conforman el sector financiero popular y solidario deberán observar los siguientes criterios:

a) La periodicidad con la cual se debe remitir la información al Registro Crediticio será

determinada por la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria, en función de los
segmentos en que se encuentren ubicadas las cooperativas de ahorro y crédito. Se
establecerán procesos de reportes especiales para enmendar inmediatamente los errores que
se hayan cometido, con la finalidad de lograr la depuración de este registro.
b) La información remitida deberá contener, al menos, los siguientes datos de
identificación, en caso de que quien haya contratado el crédito sea una persona natural:
nombres y apellidos completos, el número de cédula de identidad y ciudadanía o pasaporte; y,
en caso de que se trate de una persona jurídica se hará constar la razón social y el número de
Registro Único de Contribuyentes (RUC). Respecto de la información relativa a la operación
crediticia, se exigirán los siguientes datos, tanto para las personas naturales como para las
personas jurídicas: fecha en la que se originó la obligación, la fecha desde la cual la misma es
exigible, la fecha de pago, el monto del capital a la fecha del reporte, el monto del interés
devengado a la fecha del reporte, el monto del interés de mora a la fecha del reporte, y el
estado en que se encuentra el crédito, haciendo constar de forma expresa si respecto del
mismo se ha planteado reclamo administrativo o se ha iniciado proceso judicial.

c) No se podrán registrar ni reportar valores correspondientes a conceptos que no se

hayan originado en operaciones de crédito directas y que no hayan sido solicitadas
expresamente por el cliente.

Art. ...- Los datos e información crediticia entregada a la Dirección Nacional de Registro
de Datos Públicos por las instituciones del Sector Financiero Popular y Solidario podrán ser
auditados en cualquier momento por esta entidad de control, con la finalidad de comprobar su
existencia, veracidad y autenticidad.

Art. ....- La institución financiera que proporcione deliberada y dolosamente información

falsa o maliciosa o contraria a la presente ley, será sancionada por el Superintendente de la
Economía Popular y Solidaria con una multa de 50 Remuneraciones Básicas Unificadas cada
vez, sin perjuicio de las correspondientes responsabilidades administrativas, civiles o penales a
que hubiere lugar.

La institución financiera que proporcione por error o culpa información falsa o contraria
a la presente ley, será sancionada por el Superintendente de la Economía Popular y Solidaria
con una multa de hasta 20 Remuneraciones Básicas Unificadas cada vez, sin perjuicio de las
correspondientes responsabilidades administrativas, civiles o penales a que hubiere lugar.

La institución financiera que proporcione, venda o intercambie información de la base

de datos de los registros crediticios que se encuentra bajo su administración a otras
instituciones nacionales o extranjeras o a personas naturales o jurídicas sin la debida
autorización del titular de la información crediticia o por disposición de la Ley, será sancionada
por el Superintendente de la Economía Popular y Solidaria con una multa de 100
Remuneraciones Básicas Unificadas del trabajador en general, cada vez, sin perjuicio de las
correspondientes responsabilidades administrativas, civiles o penales a las que hubiere lugar.

Si en un informe presentado por un Auditor Interno, Externo o funcionario de la

Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria, se hubiese alterado u ocultado
información, el Superintendente tendrá la obligación, en forma inmediata, de denunciar este
hecho a la Fiscalía General del Estado.

El Superintendente de la Economía Popular y Solidaria tiene la obligación de

pronunciarse en un término de 30 días sobre cualquier infracción puesta en su conocimiento,
caso contrario, se iniciarán en su contra las accionen administrativas, civiles o penales a las
que hubiere lugar.

Art. 4.- Modifíquese el nombre del Capítulo IV del título VII de la Ley General de
Instituciones del Sistema Financiero por el de "Registro Crediticio".

Art. 5.- Sustitúyase el artículo 95 de la Ley General de Instituciones del Sistema

Financiero por el siguiente:

Art. 95.- La Superintendencia de Bancos y Seguros establecerá las políticas y la forma

en que las instituciones del sistema financiero público y privado deben entregar la información
al Registro Crediticio del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos.

Las instituciones del Sistema Financiero Público y Privado proporcionarán únicamente

al Registro Crediticio del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos los registros de
datos de la información referente al historial crediticio. Se prohíbe entregar esta información a
cualquier otra institución que no sean las determinadas en esta Ley.

La Superintendencia de Bancos y Seguros podrá acceder en todo momento a los datos

contenidos en el registro Crediticio para cumplir sus deberes y obligaciones establecidos en la
Constitución y la ley."

Art. 6.- Sustitúyase el artículo 96 de la Ley General de Instituciones del Sistema

Financiero por el siguiente:

"Art. 96.- De conformidad con el artículo anterior, las instituciones que conforman el
sector financiero público y privado, están obligadas a suministrar al Registro Crediticio del
Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos, la información necesaria para mantenerlo
actualizado. A fin de dar cumplimiento con esta obligación, las instituciones financieras deberán
observar los siguientes criterios:

a) La periodicidad con la cual se debe remitir la información al Registro Crediticio será

determinada por la Superintendencia de Bancos y Seguros, y en ningún caso podrá ser
superior a un mes. Se establecerán procesos de reportes especiales para enmendar
inmediatamente los errores que se hayan cometido, con la finalidad de lograr la depuración de
este registro.
b) La información remitida deberá contener, al menos, los siguientes datos de
identificación, en caso de que quien haya contratado el crédito sea una persona natural:
nombres y apellidos completos, el número de cédula de identidad y ciudadanía o pasaporte; y,
en caso de que se trate de una persona jurídica se hará constar la razón social y el número de
Registro Único de Contribuyentes (RUC). Respecto de la información relativa a la operación
crediticia, se exigirán los siguientes datos, tanto para las personas naturales como para las
personas jurídicas: fecha en la que se originó la obligación, la fecha desde la cual la misma es
exigible, la fecha de pago, el monto del capital a la fecha del reporte, el monto del interés
devengado a la fecha del reporte, el monto del interés de mora a la fecha del reporte, y el
estado en que se encuentra el crédito, haciendo constar de forma expresa si respecto del
mismo se ha planteado reclamo administrativo o se ha iniciado proceso judicial.

c) No se podrán registrar ni reportar valores correspondientes a conceptos que no se

hayan originado en operaciones de crédito directas y que no hayan sido solicitadas
expresamente por el cliente."

Art. 7.- Sustitúyase el artículo 97 de la Ley General de Instituciones del Sistema

Financiero por el siguiente:

"Art.- 97 La institución financiera que proporcione deliberada y dolosamente

información falsa o maliciosa o contraria a la presente ley, será sancionada por el
Superintendente de Bancos y Seguros con una multa de 50 Remuneraciones Básicas
Unificadas del trabajador en general, cada vez, sin perjuicio de las correspondientes
responsabilidades administrativas, civiles o penales a que hubiere lugar.

La institución financiera que proporcione por error o culpa información falsa o contraria
a la presente ley, será sancionada por el Superintendente de Bancos y Seguros con una multa
de hasta 20 Remuneraciones Básicas Unificadas cada vez, sin perjuicio de las
responsabilidades administrativas, civiles o penales a que hubiere lugar.

La institución financiera que proporcione, venda o intercambie información de la base

de datos crediticios que se encuentra bajo su administración a otras instituciones nacionales o
extranjeras o a personas naturales o jurídicas sin la debida autorización del titular de la
información crediticia o por disposición de la Ley, será sancionada por el Superintendente de
Bancos y Seguros con una multa de 100 Remuneraciones Básicas Unificadas del trabajador en
general, cada vez, sin perjuicio de las correspondientes responsabilidades administrativas,
civiles o penales a las que hubiere lugar.

Si en un informe presentado por un Auditor Interno, Externo o funcionario de la

Superintendencia de Bancos y Seguros, hubiese alterado u ocultado información, el
Superintendente tendrá la obligación, en forma inmediata, de denunciar este hecho a la
Fiscalía General del Estado.

El Superintendente de Bancos y Seguros tiene la obligación de pronunciarse en un

término de 30 días sobre cualquier infracción puesta en su Conocimiento, caso contrario, se
iniciarán en su contra las acciones administrativas, civiles o penales a las que hubiere lugar."

Art. 8.- Agréguese la siguiente sección a continuación del artículo 457 de la Ley de
Compañías:

"SECCIÓN XVII
REGISTRO CREDITICIO

Art. 458.- La Superintendencia de Compañías establecerá las políticas y la forma en

que las compañías que se encuentren bajo su control deben entregar la información al Registro
Crediticio del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos.
 Las compañías reguladas por la Superintendencia de Compañías proporcionarán
únicamente al Registro Crediticio del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos los
registros de datos de la información referente al historial crediticio. Se prohíbe entregar esta
información a cualquier otra institución que no sean las determinadas en esta Ley.

La Superintendencia de Compañías podrá acceder en todo momento a los datos

contenidos en el registro Crediticio para cumplir sus deberes y obligaciones establecidos en la
Constitución y la ley.

Art. 459.- De conformidad con el artículo anterior, las compañías reguladas por la
Superintendencia de Compañías, que realicen ventas a crédito, están obligadas a suministrar
al Registro Crediticio del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos la información
necesaria para mantenerlo actualizado. A fin de dar cumplimiento con esta obligación, las
sociedades reguladas por la Superintendencia de Compañías, deberán observar los siguientes
criterios:

a) La periodicidad con la cual se debe remitir la información al Registro Crediticio será

determinada por la Superintendencia de Compañías, y en ningún caso podrá ser superior a un
mes. Se establecerán procesos de reportes especiales para enmendar inmediatamente los
errores que se hayan cometido, con la finalidad de lograr la depuración de este registro.
b) La información remitida deberá contener, al menos, los siguientes datos de
identificación, en caso de que quien haya contratado el crédito sea una persona natural:
nombres y apellidos completos, el número de cédula de identidad y ciudadanía o pasaporte; y,
en caso de que se trate de una persona jurídica se hará constar la razón social y el número de
Registro Único de Contribuyentes (RUC). Respecto de la información relativa a la operación
crediticia, se exigirán los siguientes datos, tanto para las personas naturales como para las
personas jurídicas: fecha en la que se originó la obligación, la fecha desde la cual la misma es
exigible, la fecha de pago, el monto del capital a la fecha del reporte, el monto del interés
devengado a la fecha del reporte, el monto del interés de mora a la fecha del reporte, y el
estado en que se encuentra el crédito, haciendo constar de forma expresa si respecto del
mismo se ha planteado reclamo administrativo o se ha iniciado proceso judicial.
c) No se podrán registrar ni reportar valores correspondientes a conceptos que no se
hayan originado en operaciones de crédito directas y que no hayan sido solicitadas
expresamente por el cliente.

Art. 460.- La compañía que proporcione deliberada y dolosamente información falsa,

maliciosa o contraria a la presente ley, será sancionada por el Superintendente de Compañías
con una multa de 50 salarios básicos unificados para los trabajadores del sector privado, cada
vez, sin perjuicio de las correspondientes responsabilidades administrativas, civiles o penales a
que hubiere lugar.

La compañía que proporcione por error o culpa información falsa o contraria a la

presente ley, será sancionada por el Superintendente de Compañías con una multa de hasta
20 Remuneraciones Básicas Unificadas cada vez, sin perjuicio de las correspondientes
responsabilidades administrativas, civiles o penales a que hubiere lugar.

La compañía que proporcione, venda o intercambie información de la base de datos de

registros crediticios que se encuentra bajo su administración a otras instituciones nacionales o
extranjeras o a personas naturales o jurídicas sin la debida autorización del titular de la
información crediticia o por disposición de la Ley, será sancionada por el Superintendente de
Compañías con una multa de 100 salarios básicos unificados para los trabajadores del sector
privado, cada vez, sin perjuicio de las correspondientes responsabilidades administrativas,
civiles o penales a las que hubiere lugar.

Si en un informe presentado por un Auditor Interno, Externo o funcionario de la

Superintendencia de Compañías, se hubiese alterado u ocultado información, el
Superintendente tendrá la obligación, en forma inmediata, de denunciar este hecho a la
Fiscalía General del Estado.
 El Superintendente de Compañías tiene la obligación de pronunciarse en un término de
30 días sobre cualquier infracción puesta en su conocimiento, caso contrario, se iniciarán en su
contra las acciones administrativas, civiles o penales a las que hubiere lugar."

DISPOSICIÓN GENERAL:

PRIMERA.- Se prohíbe a toda persona natural o jurídica la comercialización por

cualquier medio de la información de referencias crediticias. Quien contravenga lo dispuesto en
esta disposición será sancionado de conformidad con lo tipificado en la legislación penal
correspondiente.

DISPOSICIONES TRANSITORIAS:

PRIMERA.- La Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos en un plazo no mayor

a 365 días, pondrá en funcionamiento el nuevo Sistema de Registro Crediticio, período dentro
del cual los Burós de Información Crediticia seguirán prestando sus servicios de acuerdo a la
normativa establecida por la Dirección Nacional de Datos Públicos; y la Superintendencia de
Bancos y Seguros; y finalizarán sus actividades en un plazo de 30 días posteriores a la
notificación realizada por parte del nuevo registro, de la entrada en vigencia del nuevo sistema
de Registro de Datos Crediticios.

SEGUNDA.- En caso de que los Burós de Información Crediticia no entreguen la

información solicitada por las Superintendencias y por la Dirección Nacional de Registro de
Datos Públicos, éstas, en forma conjunta, deberán iniciar las acciones legales
correspondientes, con la finalidad de garantizar la continuidad de prestación del servicio.

TERCERA: Dentro del plazo de 60 días contados a partir de la publicación de la

presente Ley, las instituciones del sistema financiero público y privado entregarán a la
Dirección Nacional de Datos Públicos la información de cada una de las operaciones crediticias
activas de los últimos 3 años, que se encuentran en la central de riesgos.

CUARTA: Dentro del plazo de 30 días contados a partir de la publicación de la presente

Reforma a la ley, la Superintendencia de Bancos y Seguros deberá transferir la información de
los últimos 6 años que mantiene la actual Central de Riesgos a la Dirección Nacional de
Registro de Datos Públicos, con la finalidad de que se inicie el proceso de creación del Registro
de Datos Crediticios.

El reporte que las entidades financieras remitan a la Dirección Nacional de Registro de

Datos Públicos, se lo hará únicamente sobre las obligaciones incumplidas en cada periodo. Es
decir, no se podrá realizar una duplicación de reporte de incumplimiento, de un período sobre
el cual ya se reportó.

QUINTA: Dentro del plazo de 90 días contados a partir de la publicación de la presente

Ley, las compañías entregaran a la Dirección Nacional de Datos Públicos la información de
cada una de las operaciones crediticias de los últimos 3 años.

SEXTA: El Banco Central del Ecuador en su calidad de cesionario de los activos y, por
tanto, de la cartera de cobro de las instituciones financieras de la denominada "banca cerrada"
y aunque el cesionario no es un sucesor en derecho de dichas instituciones financieras deberá
condonar en su totalidad, las obligaciones vencidas e impagas registradas en su contabilidad,
cuyo capital sea hasta de US$ 5.000 (Cinco mil dólares de los Estados Unidos de América). Se
incluye a esta disposición a los créditos castigados. En esa consolidación no se sumarán los
intereses normales o dé rendimiento, de mora ni los gastos que por concepto de recuperación
judicial o extrajudicial se hubieren ocasionado.

Los gastos judiciales, extrajudiciales, administrativos y otros que se hubieren generado

para la recuperación de aquellas obligaciones vencidas e impagas, serán de igual manera
condonados en su totalidad.

Los deudores beneficiados con la condonación dispuesta en la disposición anterior,

serán determinados por cada operación crediticia, individualmente considerada.

Las operaciones de condonación que se realicen en aplicación de esta Ley, estarán

exentas de todos los impuestos o tasas que las graven.

Se dispone el archivo de las acciones coactivas, judiciales o extrajudiciales iniciadas

para la recuperación de las obligaciones que fueren beneficiadas con la aplicación de la
condonación prevista en esta Ley; debiendo cancelarse las medidas preventivas o cautelares
que hayan sido dictadas para esos efectos. Producida la condonación, también se ordenará la
eliminación de los registros de las deudas reportadas a la central de riesgos, originadas
exclusivamente en las obligaciones castigadas, vencidas e impagas de los deudores
beneficiados objeto de esta condonación. Por lo tanto estas deudas serán eliminadas de la
Base de Datos de la Central de Riesgos de la Superintendencia de Bancos y Seguros y de los
Burós de Información Crediticia.

DISPOSICIONES REFORMATORIAS:

PRIMERA: Agréguese la siguiente disposición general en Ley del Sistema Nacional de

Registro de Datos Públicos:

"Tercera: La presente Ley tendrá el carácter de orgánica".

SEGUNDA: En el Artículo 13 de la Ley del Sistema Nacional de Registro de Datos

Públicos, a continuación de la frase "de propiedad intelectual", incluir el texto "registros de
datos crediticios".

TERCERA: En el Artículo 29 de la Ley del Sistema Nacional de Registro de Datos

Públicos, a continuación de la frase "de propiedad intelectual", incluir el texto "registros de
datos crediticios".

CUARTA: Agregar a continuación del inciso segundo del artículo 23 de la Ley del
Sistema Nacional de Registro de Datos Públicos el siguiente texto:

"Las entidades y empresas públicas a través del Sistema Nacional de Registro de

Datos Públicos, verificarán de manera obligatoria la información de los documentos físicos que
le deban ser presentados; con la información constante en la Ficha de Registro Único del
Ciudadano, misma que podrá ser archivada en medios magnéticos. Esto con la finalidad de
prohibir el requerimiento de copias fotostáticas de los documentos públicos; manteniéndose la
obligación del ciudadano de presentar los documentos físicos originales. "

QUINTA: Agregar a continuación del inciso primero del artículo 28 de la Ley del
Sistema Nacional de Registro de Datos Públicos el siguiente texto:

"Con la finalidad de garantizar el ejercicio del derecho constitucional del acceso a la

información, se crea la Ficha de Registro Único del Ciudadano, documento público electrónico
y/o físico certificado, que contendrá todos los datos de registro público del ciudadano
constantes en el Sistema Nacional de Registro de Datos Públicos.

La Ficha de Registro Único del Ciudadano, no sustituye los documentos legalmente

establecidos; pero se constituye en documento público de consulta del ciudadano y documento
de consulta y verificación obligatoria de las entidades y empresas públicas, para la prestación
de servicios al ciudadano."

SEXTA: En el artículo 101 de la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del

Sector Financiero Popular y Solidario sustituir la frase "con los siguientes criterios" por la frase:
"con criterios tales como ".

SÉPTIMA: En el literal d del artículo 111 de la Ley Orgánica de la Economía Popular y

Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario: sustituir la frase: "para cada uno de los
mecanismos" por la frase: "para el Seguro de Depósitos ".
 OCTAVA: Agréguese el siguiente artículo innumerado a continuación del artículo 149
de la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y
Solidario:

"Art...- Además de lo establecido en la Ley, la Superintendencia podrá establecer

contribuciones a las instituciones sujetas a su vigilancia y control para el cumplimiento de sus
atribuciones.

Las contribuciones se podrán imponer en proporción al promedio de los activos totales,

excepto las cuentas de orden, de las instituciones controladas según informes presentados al
Superintendente durante los seis meses anteriores. El promedio se computará sobre la base de
las cifras mensuales correspondientes a fechas uniformes para todas las instituciones.

La Superintendencia dictará las resoluciones y disposiciones correspondientes para la

aplicación de este artículo."

NOVENA: Agregar el siguiente inciso a continuación del primer inciso del artículo 1611
del Código Civil:

"El Directorio del Banco Central del Ecuador podrá determinar, mediante regulación y
por segmentos, todos los casos en los que los pagos se imputen primeramente al capital."

DISPOSICIONES DEROGATORIAS:

PRIMERA: Deróguese la Ley de Burós de Información Crediticia publicada en el

Registro Oficial No. 127 del 18 de octubre de 2005.

SEGUNDA: Deróguese la disposición transitoria cuarta de la Ley Reformatoria a la Ley

General de Instituciones del Sistema Financiero y a la Ley de Reordenamiento en Materia
Económica en el Área Tributario Financiero publicada en el suplemento del Registro Oficial No.
659 del 12 de marzo de 2012.

Art. Final.- Esta Ley entrará en vigencia a partir de su publicación en el Registro Oficial.

Dado y suscrito en la sede de la Asamblea Nacional, ubicada en el Distrito

Metropolitano de Quito, provincia de Pichincha, a los veintidós días del mes de noviembre de
dos mil doce, f) FERNANDO CORDERO CUEVA Presidente f) DR. ANDRÉS SEGOVIA S.
Secretario General.

CERTIFICO que la Asamblea Nacional discutió y aprobó la LEY ORGÁNICA

DEROGATORIA A LA LEY DE BURÓS DE INFORMACIÓN CREDITICIA Y REFORMATORIA
A LA LEY DEL SISTEMA NACIONAL DEL REGISTRO DE DATOS PÚBLICOS, A LA LEY
ORGÁNICA DE LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA Y DEL SECTOR FINANCIERO
POPULAR Y SOLIDARIO Y A LA LEY DE COMPAÑÍAS, en primer debate el 10 de mayo de
2012, en segundo debate el 30 de agosto y 2 de octubre de 2012 y se pronunció sobre la
objeción parcial del Presidente de la República el 22 de noviembre de 2012.

Quito, 27 de noviembre de 2012

f.) DR. ANDRÉS SEGOVIA S., Secretario General.