MERCADO DE VALORES, SEGUROS Y REASEGUROS UNAP - FCCA

PRINCIPIOS DEL RIESGO Y PRINCIPIOS DEL SEGURO

EL RIESGO

Definiciones:
Se puede definir al Riesgo como un acontecimiento futuro, de realización incierta y
que sucede de una manera independiente a la voluntad humana.
Es igualmente la posibilidad de la ocurrencia de un accidente o siniestro y finalmente,
es el objeto del seguro.

Características:
Para que cualquier alternativa sea considerada como un riesgo, debe contar con las
siguientes características:
Debe ser posible, es decir, debe poder suceder.
Debe ser incierto o aleatorio, debe implicar la posibilidad de que suceda o
no.
Debe ser fortuito, o accidental, es decir, que debe suceder de una manera
ajena a la voluntad humana.
Debe implicar una pérdida económica o daño con consecuencias negativas.

Clasificación del Riesgo:

Podemos clasificar los riesgos de distintas formas:

Por la naturaleza de la pérdida:

Especulativo o comercial. Está relacionado únicamente con el hecho de ganar
o perder más dinero (Ej. La lotería o la especulación comercial)
Puro o propio: Se refiere al hecho de perder o no perder patrimonio. En el
riesgo puro no existe la posibilidad de obtener un beneficio.

Por su origen y alcance:

General. Se refiere a riesgos catastróficos como terremotos, huaycos,
inundaciones etc.
Particular. Cuando se trata de riesgos específicos o individuales como un
incendio, un robo etc.

Por su valor:
Objetivo. Cuando son riesgos repetitivos y que pueden ser previstos y
medidos, como los huaycos o lluvias en el verano.
Especial. Son aquellos riesgos que no pueden ser previstos ni
pronosticados.

Por su tipo:
Moral. Es aquel riesgo intrínseco, es decir, se refiere a la naturaleza de una
persona.
Físico. Aquel riesgo que se refiere a los objetos y no a las personas.

Tratamiento del Riesgo:

En la administración de riesgos se pueden distinguir 5 pasos o alternativas a seguir
para el debido tratamiento del riesgo.
1. Su reconocimiento.
Sirve para identificar, analizar y evaluar la exposición a riesgos de pérdidas por
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eventos fortuitos.
Para identificar y analizar se deben averiguar las causas que atentan contra
una persona o riesgos
 Personales: Referidas a los actos personales de un individuo relacionados
con el objeto asegurado
 Físicas: Por ejemplo el estado de salud de una persona
 Externas: Influyen en la aparición de causas de pérdidas
 Humanas: Actos cometidos por personas no relacionadas con la persona
asegurada como robos, asaltos etc.
 Ambiente natural: Clima, movimientos sísmicos, inundaciones etc.
 Tecnológicas: Invenciones e innovaciones
 Económicas: Mal funcionamiento del sistema económico o fallas en los
métodos de producción
 Legales: Efectos de la introducción de nuevos dispositivos legales o
judiciales
 Políticas: Actuación de los distintos niveles gubernamentales
 Internacionales: Políticas en asuntos internacionales como la ONU, la OEA
etc.
 Sociales: Conflictos de grupo, lucha de clases, conflictos raciales etc.
 Costumbres: Cambios en los gustos, estilos, tiempos libres etc.
 Religiosas: Creencias religiosas, prejuicios, persecuciones etc.

2. La eliminación del riesgo

Consistente en evitar o desaparecer los riesgos potenciales.

3. La reducción del riesgo.

Este paso está referido a la utilización de técnicas de prevención con la
finalidad de minimizar la posibilidad de su ocurrencia, en el entendido de que
es imposible eliminarlo.
La prevención implica ventajas para las personas, la comunidad, las empresas
y los aseguradores, por lo tanto todos ellos deberían participar en la misma.

4. La retención del riesgo

En este caso se trata de asumir o retener la cobertura de ciertos riesgos. Es
conocido también como Autoseguro. La retención del riesgo se justifica
cuando:
a) El monto potencial de pérdidas es muy pequeño
b) El costo del seguro es muy elevado
c) El monto de las pérdidas se halla dentro de la capacidad de retención
d) Cuando la posibilidad de la ocurrencia es demasiado remota
e) Cuando no exista una póliza de seguros que se ajuste a las necesidades

5. La transferencia del riesgo.

En el caso de no poder asumir la ocurrencia del riesgo, se trata de buscar a
alguien que asuma o se haga cargo del riesgo
a) Sin seguro. Mediante garantías o entidades especializadas
b) Con seguro. A través de Empresas Aseguradoras

La transferencia a una Empresa Aseguradora se justifica cuando:

a) Así lo estipula una ley o contrato
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b) La pérdida potencial es demasiado peligrosa

c) Cuando el costo del seguro así lo justifique
d) La Empresa Aseguradora pueda proporcionar servicios técnicos tales
como inspección, manejo de reclamos, prevención y calificación de
pérdidas en forma económica.

Técnicas para la Aceptación del Riesgo

El asegurador para asumir la cobertura de un riesgo debe poner en práctica una serie
de técnicas que le permitan establecer la naturaleza, valoración y límites de
aceptación del riesgo en cuestión:
 Selección: Conjunto de medidas de carácter técnico en virtud de las cuales la
aceptación de riesgos está orientada hacia aquellos que van a tener
resultados equilibrados
 Análisis: Instrumento técnico para lograr un equilibrio en sus resultados
 Evaluación: Proceso por el cual se establece en un período determinado la
probabilidad de que ocurran daños, así como su cuantificación
 Compensación: Conjunto de medidas que conducen a alcanzar el adecuado
equilibrio en los resultados de los riesgos que componen su cartera

EL SISTEMA DE SEGUROS EN EL PERU

De acuerdo a lo establecido en la Ley Nº 26702 Ley General del Sistema Financiero

y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, la
estructura del Sistema de Seguros en el Perú, está dividido de la siguiente manera:

a) Compañías de Seguros
 Compañías de Seguros de Vida
 Compañías de Seguros de Riesgos Generales
 Compañías de Seguros Mixtas

b) Intermediarios de Seguros (conocidos como Corredores)

 Personas Naturales
 Personas Jurídicas y en ambos casos
 Corredores de Seguros de Riesgos de Personas
 Corredores de Seguros de Riesgos Generales
 Corredores de Seguros Mixtos

c) Auxiliares de Seguros
 Inspectores
 Peritos
 Ajustadores

MARCO LEGAL

Entidades vinculadas con la actividad Aseguradora:

Superintendencia de Banca y Seguros:

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La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es el organismo encargado de

la regulación y supervisión del Sistema Financiero, de Seguros y del Sistema Privado
de Pensiones. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes,
asegurados y de los afiliados al SPP.
La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está
reconocida por la Constitución Política del Perú. Sus objetivos, funciones y
atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
(Ley 26702).

Defensoría del Asegurado:

Es un organismo independiente, con miembros de reconocida ética y trayectoria

profesional.
Garantiza los derechos de los asegurados, resolviendo sus reclamos, cuando,
agotando las instancias al interior de su compañía de seguros, hayan quedado
disconformes.
Su fallo es obligatorio sólo para la compañía de seguros involucrada y no impide
acudir posteriormente a cualquier otra instancia que el asegurado considere
adecuada.
Su trámite es ágil, sencillo y gratuito.
Atiende reclamos de personas naturales y jurídicas, hasta por un máximo de US $
50,000.

Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la

Propiedad Intelectual (INDECOPI):

Es un Organismo Público Descentralizado adscrito a la Presidencia del Consejo de

Ministros por disposición de la Ley N° 27789, que goza de autonomía técnica,
económica, presupuestal y administrativa y tiene por finalidades las establecidas en
el la Ley de organización y Funciones del INDECOPI, el Decreto Ley No. 25868 y el
D. L. 807
Promueve y garantiza la leal competencia, los derechos de los consumidores y la
propiedad intelectual en el Perú, propiciando el buen funcionamiento del mercado, a
través de la excelencia y calidad de su personal

GLOSARIO DE TÉRMINOS USUALES

 Tarifas: Son el compendio de los costos de determinados seguros, en ellas

se indican las primas brutas o comerciales. Por lo general están expresadas
en porcentajes o tasas. En la actualidad, en concordancia con las prácticas
de libre mercado, cada Asegurador posee sus propias tarifas.
 Tasa: Es el porcentaje que se aplica a la suma asegurada para hallar el
costo de la prima. Está calculada de acuerdo a índices de siniestralidad,
exposición al riesgo, antigüedad del objeto asegurado, etc.
 Cobertura: Todas y cada una de las protecciones brindadas por una póliza
de seguros. La cobertura viene a ser el radio de alcance de la protección de
la póliza frente a determinados eventos.
 Exclusiones: Todos aquellos eventos que no gozan de cobertura en la póliza
 Vigencia: Es la duración del seguro. El período dentro del cual las
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coberturas se encuentran en pleno vigor.

 Suma asegurada: Es el límite de responsabilidad al cual está expuesto el
Asegurador por un determinado riesgo transferido por el Asegurado.
 Carencia (Período de): Es el tiempo de espera desde el inicio de la vigencia
de la póliza, en el cual el asegurador no asume pérdidas, así éstas estén
tipificadas dentro de las coberturas.
 Siniestro: Toda ocurrencia que ocasione pérdidas al Asegurado. Es la
realización del riesgo. Cuando cumple con las condiciones de la cobertura,
es indemnizado por el Asegurador. El siniestro es pues, un acontecimiento
que origina daños previstos por la póliza, obligando al Asegurador a
satisfacer al Asegurado o a sus beneficiarios el capital asegurado.
En los siniestros se pueden presentar dos características principales:
 La frecuencia: Es decir la repetición constante de pequeñas pérdidas
que no causan gastos mayores pero que en su conjunto constituyen
una carga para el Asegurador
 La severidad: Son aquellas pérdidas de grandes dimensiones que se
presentan de forma esporádica pero que causan graves daños.
En la tramitación de los siniestros interviene una tercera persona
denominada Ajustador. Es la persona, natural o jurídica, dependiente o
independiente del asegurador, encargada del estudio y calificación de los
reclamos presentados por el Asegurado. Cada reclamo deberá ser
examinado por el Ajustador de acuerdo a las condiciones de la póliza y será
materia de un informe con las recomendaciones para la atención o
desestimación del reclamo.
 Franquicia / Deducible: Monto del siniestro que, pese a estar dentro de los
alcances de la cobertura, es asumido por el Asegurado. Es por lo tanto la
Cantidad o porcentaje establecido en la póliza de seguro que corre siempre
por cuenta del asegurado, por lo que el asegurador siempre indemnizará en
exceso de la cifra o porcentaje acordado. Existe alguna diferencia entre la
franquicia y el deducible pero la finalidad de ambas es que el Asegurado
participe de la pérdida para que de esta manera se preocupe en minimizar
el riesgo, además la Aseguradora puede reducir la siniestralidad debida a la
Frecuencia, orientando los pagos hacia la Severidad.
 Prescripción: Los efectos y beneficios de una póliza prescriben en un tiempo
determinado. Dicho de otra manera, el Asegurado pierde el derecho de
cobrar un siniestro, transcurrido el tiempo hábil para reclamarlo. El Artículo
N° 70 de la Ley N° 29946 establece que los derechos del asegurado para
recuperar un siniestro, aún así éste estuviera cubierto, prescriben a los 10
años desde la fecha de su ocurrencia.
 Autoseguro: El Asegurado asume o retiene la cobertura del riesgo. El
Asegurado se convierte en su propio asegurador.
 Infraseguro: Se constituye un infraseguro cuando la suma asegurada
establecida en la póliza es menor que el valor real del objeto asegurado. En
el caso del infraseguro, la obligación máxima del Asegurador corresponderá
al % del valor real del bien asegurado equivalente al monto de la suma
asegurada, debiendo el Asegurado asumir la diferencia, por lo que se
convierte en su propio coasegurador, es decir, se aplicará la regla
proporcional.
 Supraseguro: La figura inversa corresponde al supraseguro, denominado
comúnmente sobreseguro. En este caso la suma asegurada es mayor al
valor real del bien asegurado. En el caso de presentarse un siniestro y en
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adecuación al Principio de Indemnización, el Asegurador sólo responderá

hasta el máximo del valor real. Este caso no da derecho al Asegurado a
exigir la devolución de la prima pagada en exceso.
 Reaseguro: Es un método por medio del cual el Asegurador traslada a otra
empresa llamada Reasegurador, parte de los riesgos que no puede asumir
por cuenta propia. Es el seguro del seguro
 Coaseguro: Es un % que es asumido por el Asegurado, convirtiéndose en
su propio asegurador. A nivel de Compañías de Seguros, el coaseguro es
un seguro compartido. Es por lo tanto la concurrencia de dos o más
entidades aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo
 Endoso: Documento mediante el cual se introduce cualquier modificación a
una póliza de seguros. Este documento puede ser emitido en cualquier
momento de la vigencia, de común acuerdo entre las partes o a solicitud del
Asegurado con el objeto de modificar, ampliar, restringir o suprimir
cualquiera de las condiciones generales o particulares de la póliza.
 Cláusula: Documento inserto en la póliza y que define el tipo de cobertura o
garantías que rigen la póliza. Las cláusulas vienen a modificar, aclarar o
dejar sin efecto parte del contenido de las condiciones generales o
particulares
 Condiciones Generales: Conjunto de términos y condiciones, convenios y
requisitos que son comunes a todos los asegurados. Son aquellas impresas
y comunes en todos los seguros similares.
 Condiciones Particulares: Conjunto de datos, convenios, requisitos y
explicaciones, cuyo contenido es variable en función a las características
propias de cada contrato y de cada póliza.
 Valores: Son el costo del objeto asegurado, que se determina en la póliza
como la Suma Asegurada. En seguros existen varias definiciones y criterios
para determinar el valor del objeto asegurado. Así tenemos:
 Valor intrínseco: Se trata de un valor que no está referido sólo al
objeto asegurado por su composición, sino a un valor que se le da
por alguna de sus características. Así tenemos por ejemplo, el valor
de las grandes obras de arte, de piezas arqueológicas y finalmente
de la misma vida humana.
 Valor de reposición: Es el valor que se establece para el bien
asegurado al inicio de la cobertura. En el caso de ocurrir un siniestro
se indemniza sin importar la depreciación.
 Valor comercial: Es el valor que costaría reponer el objeto asegurado
de acuerdo al valor establecido en los establecimientos comerciales
que se dedican a su comercialización. En el caso de producirse un
siniestro, la indemnización se hará efectiva de acuerdo a su valor
comercial y no al establecido en la póliza.
 Valor convenido: En los casos en que el objeto asegurado no fuese
de uso común, el Asegurador y el Asegurado se ponen de acuerdo
en establecer un valor común único que regirá para el pago de los
siniestros.

EL SEGURO

Definición:
El seguro es un contrato por medio del cual una persona denominada Asegurador, se
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compromete a indemnizar a otra llamada Asegurado, por las pérdidas que sufra
como consecuencia de un evento o riesgo, a cambio de una contraprestación
llamada prima. Su propósito es compensar un posible daño

ELEMENTOS BASICOS DEL SEGURO

Oferta y aceptación: Como en toda transacción comercial existe una oferta y una
aceptación. El Asegurado ofrece la transferencia de su riesgo y el Asegurador acepta
asumirlo.
Intercambio: El Asegurado aporta el dinero del costo de la prima y recibe de la
Aseguradora la promesa del cumplimiento del pago de una indemnización ante la
ocurrencia del siniestro.
Partes Competentes: Para que el contrato de seguro tenga validez, las partes
contratantes deben ser legalmente competentes, es decir, mayores de edad, en uso
completo de sus facultades mentales, de sus derechos civiles, comerciales etc.
Objeto legal: El objeto a asegurarse debe tener la condición de legalidad. No debe
haber ningún tipo de irregularidad legal sobre el riesgo, como por ejemplo:
contrabando o una fábrica clandestina.

ELEMENTOS PERSONALES DEL SEGURO

Asegurador: Es la persona jurídica que acepta y asume los riesgos que le son
transferidos por el Asegurado. A cambio de una contraprestación llamada prima,
conviene en asumir las pérdidas cubiertas. Emite la póliza y se compromete a cubrir
el riesgo.
Asegurado: Es toda persona natural o jurídica cuyo riesgo es asumido por el
Asegurador y que estando expuesta a un riesgo asegurable, decide transferirlo a una
entidad aseguradora mediante el pago de una prima. Es aquel que tiene derecho al
cobro de las indemnizaciones que correspondan a consecuencia de un siniestro.
Contratante: Es la persona que contrata el seguro y además asume el pago de la
prima ante el Asegurador. Es independiente de si es o no el propio Asegurado, es
decir, puede o no ser el mismo asegurado.
Beneficiario: Es la persona que recibirá los beneficios de la póliza en el caso de
ocurrir un siniestro. Es igualmente independiente de si es el Asegurado, el
Contratante o una tercera persona. Esto significa que en un Seguro pueden existir
independientemente un contratante, un asegurado y un beneficiario o pueden ser los
tres la misma persona

PRINCIPIOS DEL SEGURO

Los principios sobre los que se basa la institución del Seguro son 5.
Para que una transacción tenga las características del seguro, deben
necesariamente presentarse todos ellos. Estos principios son:

 Buena fe: Este principio obliga a las partes a proceder con la máxima
honestidad en la interpretación de los contratos y en las declaraciones
hechas. Ambas partes se rigen con absoluta veracidad a fin de evitar todo
intento de dolo o mala intención. El principio de la Buena Fe obliga al
Asegurado a:
 Declarar todos los hechos que se refieren al objeto asegurado
 Mantener las condiciones del riesgo, inalterables durante toda la
vigencia del seguro
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 Cumplir las garantías del contrato

Las obligaciones del Asegurador son las siguientes:
 Declarar los términos precisos de su oferta de seguros sin
beneficiarse de la ignorancia del Asegurado
 Utilizar todos los medios razonables que garanticen su capacidad
financiera

 Interés asegurable: Existe interés asegurable cuando una persona tiene un

legítimo interés directo en un bien, de manera que de producirse un
siniestro, su patrimonio pueda verse afectado. De acuerdo a este principio,
todo asegurado al ocurrirle un siniestro debe demostrar una pérdida, la
imposibilidad de percibir los montos que se le adeudan, o cualquier
responsabilidad legal, para poder percibir la indemnización correspondiente.

 Indemnización: Este principio expresa que el Seguro no es para ganar, el

Seguro es para no perder. El fin de la indemnización es devolver al
Asegurado la situación patrimonial que tenía antes del siniestro. Esto
significa que el Asegurado no puede recuperar más de lo que representa su
interés asegurable, o sea, no debe ganar ni perder con el siniestro.
Excepciones a esta regla son los seguros de Vida y Accidentes Personales
en los que este principio no se cumple exactamente ya que el valor de la
Vida no puede calcularse en términos económicos.

 Subrogación: En el caso de que el siniestro haya sido causado por un

tercero y este resulte culpable, el asegurado deberá ceder al Asegurador
sus derechos a recuperar de este tercero responsable. Es por lo tanto un
procedimiento legal mediante el cual el Asegurador intenta recobrar de un
tercero causante de la pérdida, la suma indemnizada.

 Causa adecuada: También conocida como Causa próxima para

diferenciarla de la Causa inmediata. No toda acción que produzca un daño
puede ser considerada causa del mismo, sino solo aquella que
desencadene una acción o acciones que finalmente produzcan ese
resultado

CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO

Asegurabilidad: Es el conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo

para que la cobertura pueda ser aceptada. El seguro es una de las formas de
tratamiento del riesgo; pero no de cualquier riesgo, si no únicamente de aquel que
reúna las características adecuadas para que funcionen sus mecanismos. Los
riesgos asegurables deben ser:
 Cuantificables: Es decir, que el monto de la pérdida se pueda medir
 Predecibles: Debe existir una base de experiencia suficiente por haberse
producido un gran número de casos similares.
 Mensurables: Es decir, que los riesgos puedan ser evaluados por el
asegurador. Con este propósito los aseguradores suelen disponer la
inspección de los riesgos, exámenes especiales en donde se detallen sus
características físicas, morales etc. Los sistemas de prevención con los que
cuenta o los agravamientos del mismo.
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 Accidentales: Los riesgos deben ser no intencionados. El Seguro se

contrata para eliminar la incertidumbre sobre la situación que se produciría
de suceder el siniestro.

Mutualidad: El Seguro es un medio por el cual se distribuyen las pérdidas de una

persona entre muchas otras, de manera que éstas puedan ser compensadas con las
primas que pagan los demás.

Contribución: En el caso de que el mismo bien sea asegurado por su valor real con
distintos Aseguradores, en la eventualidad de que ocurriese un siniestro, éste será
indemnizado por cada asegurador de manera prorrateada de manera que la
indemnización pagada por la totalidad de los aseguradores nunca sobrepase el valor
real del bien asegurado. Pero esto sólo se aplica cuando la misma persona asegura
al mismo tiempo el mismo bien en más de una aseguradora. Para que proceda la
contribución:
 Deben proteger el mismo objeto
 Las pólizas deben cubrir el mismo riesgo que tuvo el siniestro
 Deben estar vigentes al momento del siniestro

TIPOS DE RIESGOS O SEGUROS

Riesgos Patrimoniales
 Incendio y Líneas Aliadas: Garantiza indemnizaciones por pérdidas o daños
ocasionados por incendio, por cualquier causa. Adicionalmente el seguro se
extiende a cubrir daños o pérdidas ocasionados directamente por daños por
agua, explosión, vandalismo, huelgas y conmociones civiles, daños maliciosos,
terrorismo, caída de aviones, impacto de vehículos etc.
Nació como consecuencia del gran incendio de Londres de 1666 y las primeras
pólizas fueron emitidas por The Fire Office en el año de 1680
 Lucro Cesante: El seguro contra Incendio indemniza por las pérdidas o daños
ocasionados por el fuego; esta cobertura garantiza la continuidad de los ingresos
del negocio, en el caso de que se paralice parcial o totalmente como
consecuencia de un incendio. Igualmente existen las coberturas de Lucro
Cesante por Rotura de Maquinarias.
 Robo y/o Asalto: Garantiza indemnizaciones por la pérdida de los objetos
asegurados, debido al ingreso de los delincuentes al local, utilizando la violencia
(fractura de puertas, ventanas, forados etc.) así como mediante el asalto
(intimidación de los ocupantes del local, amenazando sus vidas).
Aparece en 1887 “más en broma que en serio” cuando un underwriter de Londres
aceptó extender una póliza de Incendio de un cliente importante para que
amparase también Robo.
 Deshonestidad: Este seguro garantiza indemnizaciones por la apropiación ilícita
de dinero y/o valores por parte de los propios trabajadores de la empresa. Este
seguro se puede contratar bajo las siguientes modalidades:
Nominal : Cubre a determinados trabajadores selectivamente
Por puestos : Se asegura el puesto, sea quien sea el trabajador que lo ocupa.
Comprensivo : Se asegura a todo el personal de la empresa
En la actualidad el sistema más usado se denomina 3D (Destrucción,
Desaparición, Deshonestidad)
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 Automóviles: Los vehículos se aseguran para que, en caso de accidentes, la

compañía aseguradora se encargue de reparar el vehículo, si puede quedar en el
estado en el que se encontraba antes del siniestro o para ser reemplazado o se
pague la suma asegurada. Se cubren igualmente los Robos totales y/o parciales,
los daños causados a terceras personas y a los ocupantes del vehículo como
consecuencia de accidentes. Este seguro fue reglamentado recién en 1930
debido a que anteriormente sólo se aseguraba la Responsabilidad Civil.
 Ramos Técnicos de Ingeniería: Entre los principales podemos distinguir:
 Seguro de Equipo Electrónico: Mediante el cual se garantizan
indemnizaciones en caso de daños y/o destrucción de los equipos
asegurados, ocasionados por cualquier causa o suceso súbito e imprevisto.
 Seguro de Rotura de Maquinarias : Este seguro se refiere a la maquinaria
industrial fijamente instalada y cubre su rotura o daños ocasionados por
cualquier suceso violento e imprevisto, incluyendo las fallas humanas,
defectos funcionales, defectos de productos, fallas en el diseño, etc.
 Todo Riesgo para Contratistas (CAR) : Este seguro tiene por objeto cubrir
toda clase de riesgos a los que están expuestas las obras civiles durante su
construcción, incluyendo el equipo de construcción del contratista y/o
maquinaria de construcción así como daños a terceras personas como
consecuencia de los trabajos propios de la edificación de obras civiles.
 Todo Riesgo para Equipo de Contratistas (TREC) : Todos los equipos que se
amparan bajo CAR se pueden cubrir en esta póliza para el caso de roturas
accidentales, volcaduras, incendio etc.
 Seguro de Montaje (EAR): Tiene por objeto cubrir todas las pérdidas
producidas en la maquinaria durante el período en el que son armadas y
puestas en funcionamiento
 Seguro de Explosión de Calderas : Seguro para cubrir los daños que por
explosión o daños por falta de líquido pudieran causársele a calderas o
equipos similares.
Todo este tipo de seguros se inicia con el maquinismo y la revolución
industrial en 1858 apareciendo luego en 1898 la cobertura de Rotura de
Maquinarias y luego Montaje. El más reciente es el de Equipo Electrónico.
 Domiciliario: Mediante este seguro se amparan los bienes propios de una
casa habitación, entre otros, contra los riesgos de Incendio, Explosión,
Daños por agua, Robo, Hurto por parte del personal de servicio etc. Cubre
también la Responsabilidad Civil del Asegurado contra reclamos de terceros
por daños personales y/o materiales ocurridos dentro del área de la casa
habitación, así como los gastos de curación por accidentes al personal de
servicio.

Riesgos Humanos

 Vida: Además de cumplir con el objetivo de proteger a la familia contra el

desamparo económico en el caso de la desaparición prematura del jefe del
hogar, puede servir también como un ahorro para éste. Existen planes que
combinan la protección con el ahorro, en los cuales el asegurado mismo puede
cobrar la suma asegurada.
De otra parte, existe el Seguro de Vida Ley 688 que obliga a los empleadores a
contratar un seguro de Vida para sus trabajadores. La contratación es obligatoria
al cumplir el trabajador 4 años a su servicio y voluntaria a los 3 meses de su
ingreso.
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Los primitivos seguros de Vida se limitaban a contratos de corto plazo y

elevadas primas. Es recién en el siglo XX que el seguro de Vida toma el auge
que conocemos en nuestros días.

 Accidentes Personales: Ampara al asegurado durante las 24 horas del día ya sea
que se encuentre en su trabajo, su casa, así como durante sus viajes o paseos
dentro o fuera del país. Bajo este seguro se contratan las siguientes
indemnizaciones:
 Muerte Accidental
 Invalidez (Total o parcial) permanente
 Incapacidad Temporal (Renta Diaria)
 Gastos de curación
 Sepelio
Nacido igualmente con el auge del desarrollo industrial en Europa y
conjuntamente con el seguro de Accidentes de Trabajo, en 1848 se fundó la
primera compañía especializada en este tipo de coberturas la “Railway
Passangers Assurance Co” que limitaba sus coberturas a los accidentes que
pudieran tener los pasajeros del ferrocarril.

 Asistencia Médica: Mediante una módica prima anual, que puede ser pagada en
forma bimensual o trimestral, se cubren los gastos necesarios para el tratamiento
de una enfermedad. Dicho tratamiento puede consistir en una intervención
quirúrgica o tratamientos ambulatorios. También se cubren los gastos por
maternidad, atenciones odontológicas y oftalmológicas, gastos de sepelio y
oncología.
 Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo : Para amparar aquellos riesgos de
accidentes de trabajo para determinadas profesiones o actividades.

Riesgos Marítimos:

 Seguro de Cascos Marítimos: Se asegura todo tipo de embarcaciones ya

sea que se dediquen al transporte de carga, pasajeros, a la pesca, así como
las de recreo y paseo. Estas embarcaciones pueden ser marítimas, fluviales
o lacustres.
 Transporte de Mercadería: El seguro ampara a los bienes que se
transportan vía marítima, terrestre o aérea por los daños o pérdidas que se
produzcan durante su traslado, incluyendo el robo, la merma y la falta de
entrega.
El seguro Marítimo (Cascos y Transportes) tuvo su origen en el norte de
Italia hacia fines del siglo XII y de allí fue llevado por los mercaderes italianos
a las Islas Británicas desde el siglo XIV
 Aviación: Este seguro cubre a todas las aeronaves (aviones, helicópteros,
hidroaviones etc.) ya sea que se dediquen al transporte comercial de
pasajero y/o carga o sean utilizados para recreo. Se cubre también la
Responsabilidad Civil por los daños que las aeronaves puedan causar a
terceras personas, así como al equipaje de los pasajeros. Nace con el gran
avance de la aviación a la finalización de la 1ª Guerra Mundial

Responsabilidades
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 Responsabilidad Civil frente a Terceras Personas : Garantiza

indemnizaciones derivadas de reclamaciones de terceros por daños
personales y/o materiales ocurridos accidentalmente dentro de los locales
de la empresa o como consecuencia del desarrollo de las actividades
normales de la misma.
 Cauciones: Para cubrir las garantías de fiel cumplimiento o cartas fianza
utilizadas en licitaciones públicas o agencias de viajes. Estas mismas
garantías pueden ser extendidas por los bancos comerciales.
 SOAT: Para cubrir la Responsabilidad del propietario del automóvil en el
caso de que cause accidentes personales.
 Responsabilidad Civil para Hidrocarburos: Para cubrir aquellos daños a
terceras personas producidos por la manipulación, transporte y expendio de
hidrocarburos, tales como gas doméstico, combustibles etc.

Otros Riesgos

 Seguro para animales: Cubre los accidentes o la muerte de animales finos

como caballos de carrera o de paso, toros de lidia, ganado fino etc.
 Seguro de Crédito a la Exportación: Para cubrir aquellos riesgos
comerciales que afecten a los exportadores como consecuencia de la falta
de pago del importador.