Actualizacion de La Soperaciones Pasivas

OPERACIONES PASIVAS DE
LAS ENTIDADES
FINANCIERAS
INTRODUCCIÓN
Las operaciones bancarias pasivas, u operaciones de pasivo, son las actividades por
medio de las cuales un banco recibe crédito, obtiene capitales de diversas
procedencias para poder luego disponer de ellos. Las operaciones bancarias pasivas
consolidadas definen el ahorro nacional que el sistema bancario ha captado en el
mercado monetario. Estas operaciones constituyen la base de la economía de todas
las instituciones financieras de crédito modernas, que no podrían concebirse sin la
disponibilidad de un amplio capital ajeno de manejo.
En ellas el banco recibe fondos de sus clientes, es decir, el banco es deudor y los
clientes sus acreedores. Estos fondos deben estar disponibles para sus clientes en las
formas y plazos que sean pactadas en el contrato entre el banco y el cliente; mientras
tanto, el banco puede disponer de esos fondos para las operaciones de activo.
Por tanto, representan la corriente de capitales que fluye hacia las instituciones de
crédito y que éstas se encargarán de canalizar hacia los demandantes de ahorro. En
realidad, las operaciones pasivas son "créditos pasivos", es decir, constituyen una
muestra de confianza del público hacia la institución receptora de los fondos.
Las principales operaciones de pasivo son, Depósitos de ahorro, Cuentas corrientes,

Depósitos a plazo, depósitos CTS, Redescuento bancario, cuentas corrientes a la
vista, depósitos indiciados, depósitos estructurados, depósitos asegurados (en
general, cualquier tipo de depósito) y, adquiriendo cada vez más importancia, los
fondos de inversión y los planes de ahorro y de pensiones. Así las operaciones
pasivas son, principalmente, operaciones de depósito. A continuación, veremos más
detalladamente cada una de ellas.
DEPÓSITOS DE AHORRO
¿Qué son los depósitos de ahorro?

Los depósitos de ahorro son sumas de dinero que el ahorrista -cliente del banco-
deposita en una institución financiera, por un determinado plazo y a cambio de que
genere intereses y poder retirar el dinero depositado más los intereses luego de dicho
período de tiempo.
La ley establece que, el plazo mínimo a pactar para el pago de intereses y reajustes
no puede ser menor a 7 días para depósitos no reajustables o a 90 días
para depósitos reajustables.
¿Qué tipos de depósitos de ahorros existen?
Los depósitos de ahorros o a plazo permiten depositar dinero en un banco,
buscando así generar intereses en un período de tiempo acordado con el banco y
recibiendo un interés en base al plazo que quedará el dinero depositado.
Los depósitos de ahorro o a plazo se clasifican en:
 Depósitos a plazo fijo
 Depósitos a plazo renovable
 Depósitos a plazo indefinido
Depósito de ahorro a plazo fijo:
Sobre los depósitos de ahorro a plazo fijo, la institución financiera “Banco” queda
obligada a pagar en un día prefijado, por lo que deberán devengar los reajustes e
intereses hasta dicha fecha. No se puede retirar con anterioridad al vencimiento por
parte del ahorrista o inversor, sino que debe esperar a la fecha estipulada.
Depósito de ahorro a plazo renovable:
Los depósitos de ahorro renovable, disponen de ciertas condiciones similares a

los depósitos a plazo fijo, con la diferencia de poder prorrogar de forma automática el
depósito por un nuevo período, y por la misma cantidad de días, si es que el
depositante no retira el dinero, capitalizando los intereses. De forma que en el o los
períodos siguientes seguirá devengándose, sobre el nuevo capital, los intereses y
reajustes de cada período.
Depósitos de ahorro a plazo indefinido:

En los depósitos de ahorro a plazo indefinido, en este caso no se pacta al momento de
constituir el depósito, una fecha o plazo de vencimiento. En cambio, la institución
depositaria queda obligada a la restitución en un plazo prefijado, a partir de la vista o
aviso del cliente, pagando los intereses y reajustes devengados desde la fecha en que
el banco toma conocimiento del depósito hasta que cumplida la fecha de retiro que le
avise el cliente.
De esta forma ya conocen los tipos de depósitos de ahorros, plazos y demás
características de este tipo de producto financiero y del que pueden disponer, solo
deben elegir el banco, plazo y el monto y esperar a que se cumpla el plazo del
vencimiento y obtener el dinero más los intereses generados en dicho plazo.
Las Cuentas de Ahorro, se tratan de depósitos de dinero a la vista, que se efectúan

en una cuenta abierta de una entidad financiera, a nombre de una persona “Ahorrista”.
Este tipo de depósitos permiten retirar el dinero en cualquier momento. Si bien,
las entidades financieras pueden fijar los montos mínimos a retirar y abonar, además
de los cargos por mantenimiento, y los montos máximos de retiro por cajero
automático.
La SBS establece que estas Cuentas Básicas deben crearlas bajo dicha condición

inicialmente, manteniendo dicha denominación para que las entidades
financieras ejerzan control sobre los límites de depósitos y retiros de las cuentas.
Además, SBS rectificó que los depósitos y retiros diarios en las cuentas no deben
superar los S/1.000. No existe un monto mínimo de apertura ni saldo mínimo mensual,
además de eliminar la restricción sobre el número de cuentas básicas en el sistema
financiero.
¿Qué hay que saber antes de abrir una cuenta de ahorros?

s entidades financieras ofrecen dos tipos de cuentas; por un lado, cuentas de ahorro
con cobro de mantenimiento y cuentas de ahorro sin cobro de mantenimiento, la
cuenta sin mantenimiento le permite a los ahorristas aumentar el dinero
ahorrado con una mejor rentabilidad.
A partir de las modificaciones de la SBS a la Ley, supone que no exista saldo mínimo
para obtener rendimiento aplicable a la cuenta de ahorros, ni saldo mínimo de
apertura. Las entidades financieras tienen libertad de fijar tasas de interés por lo que
deben consultar la Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) aplicable a la cuenta
de ahorros.
Los depósitos de ahorros, los pueden constituir las personas naturales o personas
jurídicas, inclusive las personas analfabetas o incapacitadas, así como los menores de
edad, según la legislación vigente.
¿Qué tipos de cuentas de ahorros existen?
Las entidades financieras ofrecen dos tipos de cuentas:
 Las cuentas con cobro de mantenimiento
 Las cuentas sin cobro de mantenimiento (este tipo de cuenta le permite al
ahorrista aumentar el dinero).
Es recomendable consultar el saldo mínimo con la finalidad de obtener rendimiento
aplicable a la cuenta de ahorros. Cada entidad tiene libertad de establecer sus propias
tasas de interés, por lo que es mejor consultar la Tasa de Rendimiento Efectiva Anual
(TREA) que aplican en la cuenta de ahorros.

¿Qué es la tasa de interés (TEA)?
La tasa de interés o Tasa Efectiva Anual (TEA) refleja el dinero que el banco les
pagará por mantener sus ahorros en la cuenta, durante el plazo de 1 año.
Por lo que consultar cuál es la TEA% de la cuenta de ahorro permite saber cuánto
crecerán los ahorros por dejarlos en la cuenta y tener el dinero depositado en la
cuenta les permitirá ganar más dinero. Por lo que, entre los datos que más importa
saber es la TEA%, para conocer cuánto dinero ganarán y les da el banco o caja. La
TEA% no es fija, por lo que cada banco, caja, cooperativas y entre tipos de cuenta
varían.
CUENTA CORRIENTE
¿Cuáles son las mejores cuentas corrientes?
La cuenta corriente es uno de los contratos comerciales con una institución financiera
más básico y común de los que nos ofrece la banca. Se ha transformado en un
elemento indispensable para nuestra economía doméstica, ya que sirve para realizar
una infinidad de operaciones como depositar nuestros ingresos y pagar nuestros
gastos. Y aunque tienen las mismas características básicas, no todas son iguales, por
lo que te conviene saber cuáles son las mejores cuentas corrientes para el 2021, a fin
de obtener los mejores beneficios de tus productos bancarios, comenzando desde tu
cuenta.
Una cuenta corriente nos permite depositar dinero en la entidad bancaria, además de
darnos el derecho de realizar giros a través de cheques o cajeros automáticos y poder
realizar transferencias bancarias a terceros. Para saber más sobre cuentas corrientes
entra a ¿Qué son las cuentas corrientes?
¿Cuáles son las características que nos interesa comparar?
Antes de decidirnos por una cuenta corriente tenemos que pensar primero en cuál es
nuestro perfil, es decir, cuál es el uso que le vamos a dar a esa cuenta. Por ejemplo,
dependiendo de nuestro perfil podemos querer una cuenta joven, una cuenta de
pensionista, etc.
Es importante no dejarse llevar por la primera oferta que nos ofrezcan, sino que debes
informarte bien sobre lo que ofrece el mercado y elegir una opción que mejor se
adaptable a tus necesidades.
Hay esencialmente cuatro características principales al momento de decidirte por
una cuenta corriente:
Paso 1 ¿Qué comisiones tiene la cuenta?
Paso 2 ¿Cuáles son los principales beneficios?
Paso 3 ¿Cuáles son los requisitos de apertura? ¿Los cumplo?
Paso 4 ¿Qué productos tiene asociados?
Ahora bien, una vez mencionadas e identificadas las cuatro características principales,
a continuación vamos a detallar cada una de ellas:
 Comisiones: Esta es la primera pregunta que debemos hacernos antes de
abrir una cuenta: ¿tiene comisiones? Existen una variedad de comisiones que
puede cobrar un banco: por mantenimiento, por administración, por
transferencia, por emisión y renovación de tarjetas. Ahora, todas estas
comisiones se pueden evitar si abres una cuenta sin comisiones.
 Beneficios: La mayoría de los bancos ofrecen beneficios muy atractivos al
momento de abrir una cuenta corriente con ellos. Por ejemplo, conseguir
rentabilidad sobre los depósitos, la devolución de un porcentaje de nuestros
gastos, descuentos al echar gasolina, entre otros.
 Requisitos: Es importante revisar si cumplimos con los requisitos que nos
piden. Hay ciertos requisitos que son comunes a todos los bancos, pero hay
otros que son exclusivos de cada institución. Por ejemplo, nuestro nivel de
renta. También es importante revisar lo que ofrecen otros bancos, ya que
algunos pueden ofrecer lo mismo, pero pidiendo menos requisitos, como puede
ser un tiempo mínimo de permanencia.
 Productos asociados: Aunque puedes contratar sólo una cuenta corriente, lo
común es que además solicites alguno de los siguientes productos: línea de
crédito, tarjeta de crédito, talonario de cheques y, por supuesto, tarjeta de
débito.
Adicionalmente, hay una serie de gastos asociados a la apertura y mantención de

una cuenta corriente:
 Costo de Apertura: es el costo por abrir una cuenta corriente. Depende de
cada banco.
 Cobros pactados en el contrato: esto dependerá de los productos que
vengan asociados al plan contratado de cuenta corriente.
 Mantención de la cuenta: también varía en cada entidad bancaria. Existe un
monto en UF que debes cancelar de forma mensual, además de un cobro por
el uso de los servicios.
 Uso de la tarjeta de débito, crédito, solicitud de cartola y cheques: esto tendrá
un costo dependiendo de la entidad bancaria en que contrates la cuenta
corriente.
 Costo de uso de línea de crédito y línea de sobregiro: este costo
generalmente está sujeto a un valor en UF que será convenido de acuerdo al
plan que elijas.
REDESCUENTO BANCARIO
Se trata de una operación que pueden llevar a cabo los bancos privados con el Banco
Central. En este caso, la autoridad monetaria otorga préstamos en dinero a los bancos
privados, aceptando algunos de sus créditos o títulos. El Banco Central les aplica
un tipo de interés por lo que se trata de una operación de descuento sobre otra, de
modo que de allí se deriva el nombre de la operación.

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OPERACIONES PASIVAS DE

Las principales operaciones de pasivo son, Depósitos de ahorro, Cuentas corrientes,

¿Qué son los depósitos de ahorro?

Depósito de ahorro a plazo renovable:

Los depósitos de ahorro renovable, disponen de ciertas condiciones similares a

Depósitos de ahorro a plazo indefinido:

Las Cuentas de Ahorro, se tratan de depósitos de dinero a la vista, que se efectúan

La SBS establece que estas Cuentas Básicas deben crearlas bajo dicha condición

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Adicionalmente, hay una serie de gastos asociados a la apertura y mantención de

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