Tome El Control de Su Dinero

TOME CONTROL DE SU DINERO
Preparado por
Barbara R. Rowe, Ph.D.

Especialista del Manejo de Recursos de Familia
y los siguientes
Agentes de Ciencias de Familia y Consumidor:
Judy Harris, Utah County
JoAnn Hermansen, Sanpete County
Margaret Hopkins, Morgan County
Christine Jensen, Emery County
Ronda Olsen, Uintah County
Ann Parkinson, Sevier County
Kathleen Riggs, Iron County
Joan Sellers, Millard County
Carol Williams, Wayne and Piute Counties
Transladado por:
Rebecca Smith
Muchísimas Gracias a:
Janet Bechman, Especialista, Perdue University Extension Service
Alice M. Morrow, Especialista, Oregon State University Extension Service
David Williams, Abogado, Woodbury & Kesler, Salt Lake City, Utah.
UTAH STATE UNIVERSITY EXTENSION

LOGAN, UTAH
Enero de 2001
Revisado Febrero de 2005
LOS CONTENIDOS
Página
TOME CONTROL DE SU DINERO............................................................................................vii

Introducción.......................................................................................................................vii
Su Cuaderno Financiero.....................................................................................................vii
UNIDAD 1: AL COMENZAR........................................................................................................1
Poner Objetivos....................................................................................................................1
Manejando Su Caja Zapatera................................................................................................2
¿Cuáles Registros Se Debe Guardar?...............................................................................2
¿Dónde Guardarlos?.........................................................................................................3
Archivos En La Mano......................................................................................................3
Inventario De La Familia.................................................................................................4
Los Registros Que Usted Crea.........................................................................................5
Resúmen................................................................................................................................6
Hoja De Cálculo 1: ¿Cuáles Son Sus Objetivos?..................................................................7
Hoja De Cálculo 2: Su Resúmen...........................................................................................8
UNIDAD 2: ¿DONDE ESTA USTED AHORA Y PARA DONDE VA?....................................17

Declaración De Patrimonio Neto.........................................................................................17
Preparando Una Declaración De Patrimonio Neto.........................................................17
¿Es Difícil Preparar Una Declaración De Patrimonio Neto?..........................................17
Usando Su Declaración De Patrimonio Neto..................................................................19
Declaración De Ganancias/Gastos.......................................................................................20
¿Cómo Se Prepara Una Declaración De Ganancias/Gastos?..........................................20
¿Cómo Se Usa La Declaración De Ganancias/Gastos?...................................................22
Para No Perder De Vista.................................................................................................24
Preparando Un Plan De Ahorro/Gasto............................................................................24
Resúmen...............................................................................................................................24
Hoja De Cálculo 3: Patrimonio Neto...................................................................................25
Hoja De Cálculo 4: Declaración De Ganancias Y Gastos...................................................26
Hoja De Cálculo 5: Plan De Ahorros/Gastos......................................................................27
Hoja De Cálculo 6: Para Recordar Los Gastos Especiales..................................................28
UNIDAD 3: EL MANEJAR EFECTIVO Y ESCOGER CREDITO............................................29

¿Dónde Hacer Operaciones Bancarias?................................................................................29
¿Cómo Se Yo Si Puedo Ser Miembro De Una Cooperativa De Crédito?............................29
El Comparar Precios Es Crítico............................................................................................30
El Manejo De Sus Cuentas...................................................................................................31
¿Dónde Depositar Sus Ahorros?..........................................................................................32
Operaciones Bancarias Sobre La Red...................................................................................33
Déle Crédito A Si Mismo.....................................................................................................34
Las Muchas Formas De Crédito......................................................................................34
Página
¿Necesita Una Tarjeta Bancaria?..........................................................................................35

El Buscar Crédito..................................................................................................................36
Calcular La Tasa De Porcentaje Anual (APR).....................................................................36
El Manejar Su Crédito..........................................................................................................37
¿Qué Es Un Puntaje De Crédito?.........................................................................................39
Su Registro De Crédito........................................................................................................40
Las Tres Agencias De Reportaje Importantes......................................................................40
¿Qué Hay En Su Archivo?...................................................................................................41
¿Es Su Crédito Demasiado Extendido?...............................................................................42
Hoja De Cálculo 7: Escogiendo Cuentas Corrientes............................................................44
Hoja De Cálculo 8: Comparando Las Cuentas De Ahorros.................................................45
Hoja De Cálculo 9: Power Payments con PowerPay............................................................46
UNIDAD 4:MANEJANDO RIESGOS FINANCIEROS..............................................................49

El Seguro..............................................................................................................................49
¿Dónde Comprar Su Seguro?..........................................................................................49
Ahorre En Los Costos De Seguro....................................................................................49
Tipos De Seguro...................................................................................................................50
Seguro Por Incapacidad...................................................................................................50
Seguro De Vida...............................................................................................................51
El Seguro Médico/De Salud............................................................................................53
Planes De Honorarios-Por-Servicio...........................................................................53
Planes de Atención Médica Controlada.....................................................................54
Escoger Una Organización De Salud (HMO)............................................................55
Buscar El Seguro De Salud........................................................................................55
COBRA......................................................................................................................56
Medicare.....................................................................................................................56
Seguro De Tratamiento A Largo Plazo......................................................................58
Seguro De Propiedad.......................................................................................................59
¿Cuánta Cobertura Necesita Usted?...........................................................................59
Cobertura De Deuda Personal....................................................................................61
Comprar El Seguro De Propiedad..............................................................................61
Resúmen................................................................................................................................62
Hoja De Cálculo 10: Necesidad De Ganancia De Incapacidad.............................................63
Hoja De Cálculo 11: Escogiendo El Seguro Médico/De Salud............................................64
UNIDAD 5: INVERTIR PARA LA JUBILACION......................................................................65

Las Tendencias De Hoy: Vivir Más Largo Y Jubilarse Más Temprano..............................65
¿Cuáles Son Las Incumbencias?...........................................................................................65
Social Security......................................................................................................................66
¿Cuánto Dinero Necesitará Usted?.......................................................................................67
En Realidad: ¿Cuánto Vale Usted?.......................................................................................68
¿Cómo Financiará Sus Sueños?............................................................................................70
Página
Alternativas De Inversión......................................................................................................70
Bonos (otra inversión de riesgo bajo)....................................................................................72
Los Bienes Raices (como una inversión)...............................................................................73
Inversiones De Riesgo Medio................................................................................................74
Inversiones De Riesgo Alto...................................................................................................74
Diversificación: Muchos Huevos, Muchas Canastas.............................................................75
Fondos Mutuos Básicos.........................................................................................................76
Haga Su Tarea Primero..........................................................................................................76
Comprar Acciones en Compañias Individuales.....................................................................78
Guardar Un Registro..............................................................................................................78
Trabajar Con Un Consejero De Inversiones..........................................................................78
Hoja De Cálculo 12: Su Estilo De Vida De Jubilación.........................................................81
Hoja De Cálculo 13: Costo De Vivir Calculado Por Un Año...............................................82
Hoja De Cálculo 14: Cambios De Gastar Calculados Después De La Jubilación................83
Hoja De Cálculo 15: Calcular El Efecto De Inflación Sobre Su Presupuesto.......................85
Hoja De Cálculo 16: Futuros Gastos Grandes E Irregulares.................................................86
UNIDAD 6: PLANEAR PARA SU FUTURO..............................................................................87

Hacer Un Testamento...........................................................................................................87
Varias Formas De La Propiedad...........................................................................................89
Validación De Un Testamento.............................................................................................89
Fideicomiso Viviente Revocable.........................................................................................90
Impuestos De Regalo Y Propiedad......................................................................................92
Crédito De Impuesto De Regalo Y Propiedad.....................................................................92
Regalos A La Familia y Amigos..........................................................................................93
Regalos De Caridad.............................................................................................................93
Un Testamento Viviente......................................................................................................93
Una Carta De Ultima Instrucción........................................................................................95
¿Está Preparado Vivir Solo?...............................................................................................97
¿Es El Divorcio Parte De Su Futuro?.................................................................................98
De Nuevo, Para Más Rico o Más Pobre..............................................................................99
Ejemplo De Un Testamento Viviente................................................................................102
Ejemplo De Un Special Power Of Attorney......................................................................104
Hoja De Cálculo 17: ¿Está Preparado Vivir A Solas?.......................................................106
LISTA DE FUENTES.................................................................................................................107
GLOSARIO.................................................................................................................................111
TOME CONTROL DE SU DINERO
INTRODUCCION
Felicidades!! Usted está empezando el viaje más importante de su vida. Está mirando su vida
financiera y está preparándose para hacer algunos cambios. Tal vez está motivado por algún
evento de familia reciente como el parto de un niño o la enfermedad de un cónyuge. Quizás
piensa que necesita controlar mejor el dinero en su vida. O tal vez sólo siente que quiere estar
más involucrada en los asuntos financieros de su familia. Si su pareja ha estado encargada/o de
sus invesiones, de escoger su compañía de seguro, y escribe el cheque al tenedor de hipoteca, tal
vez está preocupado que si algo le pasara a él(ella) usted no sabría dónde buscar ayuda o qué
hacer primero.
No importan las razones por las cuales ha decidido tomar estas classes, usted descubrirá las
maneras de mejorar y reforzar su conocimiento financiero. Usted puede coleccionar la
información sobre su situación financiera actual y buscar las maneras de mejorar su seguridad
financiera de largo alcance. Cada clase se basa en la clase anterior. Mientras organiza su
Cuaderno de Ejercicios Financiero, usted estará valorando sus propias finanzas tomando en
cuenta la información que aprende en cada reunión y los ejercicios que hará en casa. Algunas de
las secciones de us cuaderno de ejercicios pueden parecer más difíciles de terminar que otras,
pero cuando usted pasa por los pasos uno por uno, se pondrán más fáciles. Recuerde, uno se
come un elefante un bocado a la vez.
Si su cónyuge no está asistiendo a las clases con usted, querrá mantenerlo informado de lo que
usted está haciendo. No ayuda irse a casa y anunciar que las cosas van a ser diferentes como
consecuencia de sus conocimientos recién descubiertos. Dé un paso gradualmente. Haga los
ejercicios juntos, si es posible. Si se dan cuenta que se están poniendo molestados o enojados,
guarde el cuaderno de ejercicios y vuelva otro día.
EL CUADERNO DE EJERCICIOS FINANCIERO

El Cuaderno de Ejercicios Financiero consiste de seis unidades, información adicional
distribuida en cada sesión de clase, y los ejercicios que usted termina afuera de la clase. En su
primera sesión, recibirá un resguardo provisional de tres anillos, tapa de carpeta, y un juego de
divisores. Cada divisor está etiquetado con el número de la unidad y los ejercicios se arreglan
con el tema de cada sesión. Al final de su tarea, su Cuaderno de Ejercicios Financiero contendrá
un resumen de sus documentos financieros importantes; un inventario de sus bienes personales;
patrimonio neto, ganancias / costos, y planes de ahorro / gasto; la banca, el crédito, e
información bancaraia de su crédito y de su seguro; los datos sobre inversión; e ideas para su
plan de sucesión de bienes.
Mientras las clases avanzan, hay algunos pasos que le ayudarán terminar su tarea con éxito.
Primero, termine todas las hojas de cálculo que pueda antes de la próxima clase. Entonces, luego
cuando usted llegue a la clase, hable sin verguenza! Recuerde sus preguntas y haga las preguntas
al hablante y al líder de la clase. Lea todo de la prensa financiera que pueda. Revistas
(normalmente en inglés) como Kiplinger, Smart Money, Barron's, Money, Mutual Funds, e
incluso algunas emisiones de Consumer Reports, le dará una perspectiva mejor en cuanto a los
Tome Control de su Dinero-Introducción vii
temas sobre los que usted quiere saber más. La lista de referencia en las páginas 115-117
contiene los nombres de algunos libros sobre la administración del dinero o temas especiales,
como inversiones, que usted puede querer prestarse de su biblioteca local. No olvide la lista de
las definiciones en las páginas 119-124, el mundo financiero tiene sus propios términos y lengua
especial.
Si no tiene una calculadora, usted querrá comprar una. Habrá situaciones dentro y fuera de la
clase cuando necesitará multiplicar y dividir los números. Y querrá saber que los números que
está ingresando en sus hojas de cálculo son exactos. Las calculadoras que pueden calcular el
valor del tiempo del dinero pueden ser comprado muy baratas.
Mientras usted progresa a través de las hojas de cálculo y los ejercicios, necesitará la
información de Social Security (Seguro Social), información de su administrador del plan de
jubilación, y su banco o cooperativa de crédito. Tal vez necesitará la ayuda de un abogado,
Contador Público Autorizado, o otros profesionales. Su cuaderno de ejercicios financiero será
una referencia para ayudarle llevar sus asuntos financieros. También será una guía valiosa para
la persona que tendría que arreglárselas para usted en caso de que se ponga temporalmente
incapacitado o se muera. Asegure que los miembros de su familia sepan dónde está guardado su
cuaderno de ejercicios financiero así que puedan accederle rápidamente.
Su Cuaderno de Ejercicios Financiero tiene que ser revisado anualmente y siempre que un
evento personal importante ocurra como un nacimiento o un muerte de un miembro de la familia,
el matrimonio, el divorcio, traslado, o compra / liquidación de pertenencias. Almacene una copia
de su cuaderno de ejercicios financiero con un amigo o en una caja de seguridad y guarde el
original para la residencia.
Cada viaje de mil pasos empieza con el primero. ¡Disfrute el viaje!
viii Introducción-Tome Control de su Dinero

UNIDAD 1: AL COMENZAR
PONER OBJETIVOS
Imagine que usted está en un avión que acaba de despegar de Honolulú para un vuelo sin escalas
a la tierra firme. ¿Qué pensaría si usted escuchara esto sobre el intercomunicado?
"Damas y caballeros, habla su capitán. Estamos viajando hacia el este ahora, al otro lado del
Océano Pacifico, si todo vaya bien, debemos poder mirar hacia abajo y ver la tierra debajo de
nosotros. Si la vemos, buscaremos una ciudad que tiene aeropuerto. Cuando encontremos uno
que parece bien, aterizaremos y averiguaremos dónde estamos. Entonces determinaremos a
dónde queremos irnos en la próxima parte de este vuelo. Mientras tanto, sólo recuéstense,
relájense, y disfruten el vuelo. El viento está detrás de nosotros y estaremos recorriendo más de
550 millas por hora."
¿Quisiera usted viajar en esa aerolínea otra vez? ¿Cuánta confianza tendría en llegar sin peligro y
a tiempo? ¿Preguntaría por qué es una ventaja irse tan rápido cuando no está seguro a dónde va?
Justo como un piloto de avión necesita saber a dónde va, cuál ruta tomar y cuándo llegar,
tenemos que saber a dónde vamos con nuestras vidas financieras, cómo vamos a llegar allí y
cuándo llegaremos. La información que necesitamos viene de nuestras metas y nuestros
registros.
La mayoría de nosotros queremos un mejor futuro pero pocos tomamos el tiempo de escribir los
objetivos necesarios para obtenerlo. El primer paso en poner objetivos es pensar en lo que es lo
más importante para usted y su familia. Sus objetivos estarán basados en sus valores.
Deje de leer por un minuto y saque la hoja de cálculo #1, ¿Cuáles son sus objetivos? Escriba
sus metas financieras rápidamente. Pueden ser de corto plazo (re-cubrir el sofá) o de largo plazo
(ahorrar para la reserva universitaria de los niños).
Una persona sabia dijo "Las metas son un sueño con un plazo." A menos que tienen cantidades
específicas, los objetivos y los planes de acción dados a los objetivos financieros son no más una
“lista de deseos.” Entre ahora y la próxima clase, escriba cuanto va a costar cada objetivo.
¿Cuándo necesitará el dinero (el próximo mes, el próximo año, 10 años a partir de hoy)? ¿Cuánto
necesita ahorrar sobre una base regular para tener la cantidad necesaria por la fecha? La
diferencia entre un deseo y un objetivo es si sigue estos pasos o no. En cuanto sepa cuánto y
cuándo, tendrá que poner una cifra mensual en su plan de gasto.
Mantenga esta lista donde la pueda ver a menudo. Usted no puede trabajar en todos los objetivos
inmediatamente así que tiene que fijar las prioridades. Recuerde que los objetivos no son finales
ni inalterables. Cosas van a pasar como un nuevo bebé, una graduación, un matrimonio, un
divorcio o una muerte en la familia, todos pueden hacer cambiar sus objetivos. La actualización
de objetivos es importante. Mientras está pasando por esta serie de clases, sus objetivos podrían
cambiar. Podría haber tenido un objetivo de corto plazo de hacer una cita con su abogado para
cambiar su testimonio. Antes de que las clases terminen, tal vez estará listo para poner ese
objetivo en la lista de “objetivos terminados” en lugar de su lista de "Jaleo". Recuerde, está bien
si tiene que cambiar sus objetivos cuando sus circunstancias cambian.
Tome Control de su Dinero-Unidad 1 1

MANEJANDO SU CAJA ZAPATERA
Si tuviera que hacerlo, ¿podría poner sus manos sobre todos sus recibos y facturas pagadas por
los seis meses anteriores? ¿Sabe usted dónde están todas sus pólizas de seguro y qué cubren
ellas? ¿Tiene una lista de las personas que son los contactos financieros importantes, como
consejeros de impuesto, abogados, corredores, banqueros, y oficiales de recursos humanos en su
trabajo? ¿Quién, aparte de usted, sabe dónde buscar la información necesaria sobre las
posesiones y obligaciones de su familia? ¿Si usted se pusiera incapacitado, qué fácil o difícil
sería para otros miembros de su familia calcular su sistema de clasificación?
Cada familia debe poner su propio sistema para guardar los registros. Sin embargo, algunas
sugestiones generales pueden ser provechosas.
¿Primero, por qué tomamos el tiempo de guardar los registros financieros? Pues, los buenos
registros pueden ayudarle tener una mejor idea de dónde va su dinero cada mes y hacerlo más
fácil llegar a sus objetivos financieros. Segundo, los registros buenos son necesarios para los
cambios de vida como la jubilación cuando usted necesita certificado de nacimiento, los números
de la Seguridad Social, los documentos de descargo militares, los certificados de matrimonio,
etcétera. En tercer lugar, si un desastre natural ocurre (los tornados, las inundaciones) o su casa
es robada, usted necesita un inventario para demostrar sus propiedades para su proveedor de
seguro. En cuarto lugar, puede ahorrarle dinero en los impuestos anuales.
Hay tres reglas que son esenciales para un buen sistema de administración del dinero:
1. Aunque todos en la casa deben saber dónde están guardados los registros, cómo están
organizados, y cómo puede encontrar la información, una sola persona tiene que tomar
el cargo de organizar y mantener el sistema de registro.
2. Un programa regular es esencial. Puede ser tan básico como un par de horas al final de
cada mes para balancear la chequera, pagar facturas, archivar hojas, y valorar el plan de
gasto de la familia. Si usted tiene un programa de manejar el dinero para la computadora
como Microsoft Money o Quicken, no tomará más que una hora probablemente.
3. En la casa, solamente un lugar debe estar designado para guardar los registros. Un
archivo, una caja de cartón, carpeta de plástico, o una caja que resiste el fuego se puede
usar para guardar los registros. Las tiendas de suministro de la oficina tienen una
variedad de artículos que pueden ser comprados económicamente y organizarán sus
registros agradablemente.
¿CUALES REGISTROS SE DEBE GUARDAR?

Que guardar es una consideración tan importante como dónde guardarlo. Es importante guardar
cualquier registro que provee información sobre algun miembro de la familia. Por lo tanto,
pólizas de seguro, testamentos de los registros militares, los beneficios a empleados, la
información de pensión, tienen que estarr guardados y también un resumen de dónde están
guardado toda esa información.
Los registros de identificación como partidas de nacimiento, pasaportes, licencias matrimoniales,
decretos de divorcio, y copias de certificados de defunción son esenciales para algunas clases de
transacciones. Acciones, bonos y otros certificados junto con escrituras y títulos de casas,
automóviles, y otros registros de la propiedad necesitan estar guardados donde usted puede
encontrarlos rápidamente.
2 Unidad 1-Tome Control de su Dinero

¿DONDE GUARDARLOS?
Tres lugares principales deben ser considerado cuando organizan los registros financieros:
1. En casa
2. En una caja de seguridad
3. Con otras personas
ARCHIVOS EN LA MANO
En casa: Los registros financieros corrientes deben estar guardados en casa en el lugar que
mejor conviene a las necesidades de su familia. Carpetas de archivo o sobres de papel de estraza
expansibles, etiquetado por cada mes del año funcionan bien para facturas pagadas y recibos,
estados de cuenta y cheques cancelados, resguardos de cheque salarial, recibos de dinero y
cualquier correspondencia bancaria. Los otros registros que tiene que guardar en casa incluyen
cualquier información que usará para preparar su declaración de impuestos, como recibos
médicos, las contribuciones de caridad, la información de propiedad de rentar y los otros
documentos que necesitará para demostrar las deducciones.
Los registros de información corrientes también pueden incluir carpetas de archivo que
contendrían la información sobre beneficios a empleados, planes de pensiones, registros de
salud, garantías, manuales de aparato, pólizas de seguro, y copias de los testamentos y los planes
de sucesiones para miembros de la familia. Puede poner copias adicionales de las llaves
utilizadas por los miembros de la familia en sobres marcados en los archivos de información
corrientes. Nunca es una buena hora para perder las llaves, pero cuando aparecen perdidas
indudablemente es bueno poder conseguir un reemplazo sin problema.
Probablemente uno de los artículos de informacion más importantes a conservar útil es un
resumen o una lista principal. Describe la ubicación de todos los papeles de suma importancia,
los números de teléfono y las direcciones de profesionales con los que usted consulta
regularmente, y los números de pólizas de seguro, cuentas bancarias y certificados de seguridad
poseídos por miembros de la familia. Usted creará un resumen para su Cuaderno de Ejercicios
Financiero sobre Worksheet 2, Su Registro de Resumen. Usted tal vez querrá hacer copias del
Worksheet número 2 antes de empezar a llenar los espacios. Entonces, cuando sus circunstancias
y sus registros cambian, tendrá una copia en blanco para pasar a su Cuaderno de Ejercicios
Financiero.
Almacenamiento descargado: Este almacenamiento es para registros que tal vez necesitará
alguna vez en el futuro pero no está usandolos regularmente. Las declaraciónes sobre la renta de
los años pasados y recibos de pólizas de seguro expirado y cualquier reclamo presentado, un
registro de las mejoraciones hechas a su casa (como construir un nuevo garaje) para compensar
posibles beneficios gravables de su liquidación reuniría las condiciones necesarias para el
almacenamiento bajo.
Cajas de seguridad: Las cajas de seguridad pueden ser alquiladas a bancos, cooperativas de
crédito, y sociedades de ahorro y préstamos. Considere una caja de seguridad como un lugar para
guardar artículos que serían difíciles o imposibles de reemplazar. La caja puede ser alquilada por
un cónyuge o ambos cónyuges. Si ambas firmas de cónyuge salen en la tarjeta de firma,
cualquier de los dos pueden abrir la caja en cualquier momento. Esto podría ser muy importante
si un cónyuge se muere o es incapacitado.

En las cajas de seguridad es donde deben guardar valores como bonos o certificados de acción.
Licencias de matrimonio, partidas de nacimiento y decretos de divorcio deben estar guardados en
esta caja, junto con los pasaportes. Una copia del resumen pertenece aquí, al mismo tiempo que
una copia del inventario de la familia. Vamos a hablar más sobre inventarios de familia en un
momento.
Otras personas: Algunos de sus registros pueden estarr guardados mejor con otras personas. Su
abogado debe tener una copia de su testamento y usted debe guardar otra copia con sus registros
financieros corrientes. Dependiendo de su situación, tal vez querrá dar una copia cerrada de su
testamento al albacea testamentario de su propiedad. Si usted está viajando fuera del país, quizás
querrá dejar una fotocopia de su pasaporte con un amigo de confianza en caso de que el suyo
está perdido o robado. Algunas personas deciden guardar su acción, bono o certificados de
seguridad con su corredor. Si usted tiene un testamento vital o una carta de la última instrucción,
tienen que estar dejados con el miembro de la familia que probablemente tendrá que hacer las
decisiones si usted se ponga gravemente enfermo. Cuando usted da una copia cerrada de su
resumen a un amigo o miembro de la familia, está asegurado que en caso de una muerte o un
desastre habrá alguien con acceso a la información que pueda ser necesaria en ese momento.
INVENTARIO DE LA FAMILIA
Un inventario de la familia es tan importante que merece un debate propio. Si todas sus
pertenencias fueran destruidas en un fuego o inundación, o su casa fuese robada, ¿Podría usted -
de memoria - poner en una lista todo lo que usted tiene en su casa? ¿Incluyendo todos los
artículos en su ropero de salón? ¿Sabe cuántos pequeños electrodomésticos posee, junto con el
nombre de modelo y la fecha en que lo compró? ¿Cuánto supondría que costaría para reemplazar
toda la ropa de su familia?
Cuando compra el seguro de propietario / arrendatario nunca espera tener que usarlo. Incluso con
el seguro, si usted no está preparado para una pérdida, es posible que no va a conseguir el
beneficio completo de la cobertura que ha comprado. Un inventario de la familia - escrita y con
fotografías - de todas sus pertenencias es esencial y le ayudará recordar todo bajo la tensión que
viene con una tragédia personal como un fuego.
Un inventario de familia consiste de una lista de todos los artículos en cada habitación de su
residencia junto con el valor aproximado de cada artículo. Idealmente, los recibos para los
articulos grandes o caros deben ser puesto en el archivo de inventario al final de cada año para
indicar gastos verdaderos. Si usted tiene acceso al internet, hay un libro (Household and Personal
Property Inventory Book) de un espacio en blanco en lo cual usted puede escribir su
información. Se puede conseguir este libro de University of Illinois Cooperative Extension
Service en http://www.ag.uiuc.edu/~disaster/resource.html. Una libreta en blanco también
funciona bien. Usted también podría usar una base de datos o un programa de hoja de cálculo de
computadora para poner en una lista sus pertenencias. Esto es fácil de actualizar o cambiar. Hay
algunos programas de software de computadoras disponibles especialmente para los inventarios
de la familia.
Algunas personas toman fotos o graban en video cada habitación y sus contenidos para crear un
registro de todo lo que tienen. Las imágenes de color son mejores para los propósitos de
evaluación que imágenes en negro y blanco y si usted hace las diapositivas en lugar de
impresiónes en color, un proyector proveerá una visualización expandida de los detalles
importantes sobre cada artículo.

Haga una fotografia de cada habitación, del piso al techo y de pared a pared. Para las áreas
grandes que no cabrán en un una imagen sola, saque una foto a la zona en secciones, traslapando
sus tiros ligeramente. Luego tome fotos cercanas de los objetos de valor en cada habitación.
Mientras usted está tomando fotografías, abra los cajones de armarios de porcelana, tocadores y
armarios de equipo de música para tomar una fotografía de los contenidos. Tambien saque fotos
de otros recipientes como cajas de herramientas.
Cuando usted ha hecho una fotografía de cada habitación, pase por los roperos y no se olvide el
sótano, el ático y el garaje. Mientras usted está afuera, filme el mobiliario de césped y los
contenidos de cualquier almacenamiento o cobertizo de herramientas. Después de que usted haya
terminado su inventario de foto, use un magentófono portátil para cruzar su casa, describiendo
todo en cada habitación.
Si usted tiene objetos valiosos como joyas, prendas de piel, colecciones de cualquier clase o
antigüedades, usted podría necesitar que un tasador titulado establezca el valor. Tenga cuidado
adicional para documentar estos artículos.
Si usted no tiene un inventario de todas sus pertenencias, puede parecer muy difícil hacerlo todo
a la vez. Sin embargo, no tiene que ser tan difícil. Estropéelo en pasos y inventarie una
habitación a la vez. Hágalo como un proyecto de familia, con todos haciendo su parte.
Guarde su inventario en un lugar seguro. Una copia del invenatario y las fotografías, diapositivas
o cinta de video deben estar guardados en una caja de seguridad con una segunda copia en sus
archivos de casa. Esto lo hará más fácil actualizar el inventario una vez al año y añadir nuevos
artículos cuando los compra.
LOS REGISTROS QUE USTED CREA

Un inventario de familia es sólo uno de un grupo de registros que usted creará y mantendrá
actualizado. Los otros incluyen el resúmen y un registro de ganancias y gastos.
El Resúmen es la lista principal de toda la información importante que trata de su familia (Hoja
de cálculo 2). Un Inventario de familia es una descripción de todo el contenido de su casa junto
con su valor aproximado.
Un registro de ganancias y gastos es un registro de lo que ganan y gastan los miembros de su
familia. El método que usted usa para estar al tanto de la circulación del dinero de su familia
debe ser uno que pertenezca comodamente a los gastos y ganancias de su familia.
Algunas personas graban sus gastos e ingresos en una libreta que está dividida en categorías para
cada tipo de ganancia y gasto que tienen. Otras personas crean una libreta de hojas sueltas y
devotan una página a cada mes. Algunas personas usan programas de software de computadoras
como Intuit’s Quiken o Microsoft’s Money. Son fáciles de aprender y pueden crear listas
categorizadas del gasto que le ayuden ver de un vistazo a dónde va su dinero. Cualquier método
que usted escoja y que funciona para usted está bien. Usted necesita tener alguna manera de
comparar gastos verdaderos con su plan para el gasto, así se puede dar cuenta de los problemas
potenciales mientras todavía están en el escenario manejable.

RESUMEN
Usted puede organizar sus documentos personales en varias maneras – en una caja debajo de la
cama o en un armario de clasificación de oficina en una habitación especial de su casa. Requiere
dirección y esfuerzo para organizar y mantener actualizados los registros financieros en un
sistema que sea útil a usted y a su familia.
Los registros que guarde en su casa pueden ser divididos en tres clases: (1) registros financieros
corientes, (2) registros de información personales, y (3) el almacenamiento descargado.
Registros financieros corrientes e información personal pueden estar guardados casi en
cualquier sitio, pero deben estar guardados juntos y en alguna manera sistemática y conocida
por todos que viven en la casa. Los artículos de almacenamiento descargado pueden estar
guardados en una caja en el ático o el sótano, pero si usted o alguien que actua para usted los
necesitaban algún día necesitarán saber dónde encontrarlos.
Los otros registros financieros están guardados fuera de la casa en una caja de seguridad o con
las otras personas. El resumen no es difícil pero requiere el esfuerzo regular. Las recompensas de
un buen sistema son potencialmente el manejo mejor de finanzas - y la seguridad de saber que
usted ha hecho la vida más fácil para alguien que tendría que prevalecer para usted en una
emergencia.
Adaptado de la lección Shoebox Management 101, desarrollado por Karen Klassen Harder and
Janet Bechman, Purdue University Extension Service, West Lafayette, IN.

HOJA DE CALCULO 1: ¿CUALES SON SUS OBJETIVOS?
CORTO PLAZO (menos de 3 meses)
Objetivo Costo Estimado Fecha Final Cantidad Mensual

Para Guardar
MEDIANO PLAZO (3 meses para 1 año)

Para Guardar
LARGO PLAZO (más de 1 año)

Para Guardar

HOJA DE CALCULO 2: SU RESUMEN
Su Nombre_______________________ Dirección_______________________________
Fecha de Empezar_________________ Fechas de Actualizar_______________________
Registro de la Familia
Nombre Fecha de Lugar de Nacimiento Número de Seguridad

Nacimiento Social
Consejeros Financieros
Nombre Dirección Teléfono

Abogado
Banquero
Albacea Testamentario
Agente de Seguros
Administrador de Plan de
Jubilación
Corredor de Bolsa
Oficial de Recursos Humanos
Otros Consejeros

Donde Se Guardan Los Documentos Importantes
Certificado(s) de Nacimiento
Certificado de Matrimonio
Certificado(s) de Defunción
Decreto de Divorcio
Trabajos de Adopción
Tarjeta de Seguridad Social
Registros de Servicios Militares
Número de Serie
Número de Reclamos de la Administración
de Veteranos de EE.UU.
Número de Seguro de GI
Contratos de Empresa
Registros de Impuestos
Títulos de Vehículo
Contratos de Servicio y Garantías
Inventario de la Familia
Otro
Testamentos
Fecha del Ubicación Albacea Abogado

Testamento más Testamentario
reciente
Dirección
Teléfono

Fideicomisos
Fideicomiso y Ubicación Nombre y Dirección del Beneficiario

Fideicomisario
Cuentas en Instituciones Financieras
Tipo de Cuenta Nombre y Dirección Número de cuenta En el Nombre(s) de

de la Institución Quién
Cuentas Corrientes
Cuentas de Ahorros
Certificados de
Depósito
Caja(s) de Seguridad
Ubicación de Caja Número de Caja En el Nombre(s) de Quién

Registros de Bienes Raices
(Incluyendo Parcela de Cementerio)
Ubicación Fecha de Precio En el Donde Se

Compra Nombre(s) de Registró la
Quién Escritura
Jubilación/ Pensiones/ Individual Retirement Accounts (IRAs)
Empleador/ Compañía Dirección Teléfono # de Donde Se

Tipo de Plan Cuenta Guardan los
Registros
Fondos de Inversiones
Nombre de Número de Precio de Fecha de En el Nombre(s) de

Compañía Acciones Compra Compra Quién

Acciones/Bonos Individuales
Nombre de Número de Precio de Fecha de En el Nombre(s) de

Compañía Acciones Compra Compra Quién
Otras Inversiones
Nombre de Número de Certificados Precio de Fecha de En el Nombre(s)

Compañía Acciones de Número de Compra Compra de Quién
Serie
Dinero Debido a la Familia

(Incluyendo Hipotecas)
Tipo de Deuda Debido a... Total Debido Cantidad Donde Se Guardan

los Registros

Registros de Seguros
Seguro de Vida
Nombre de Número Valor Beneficiaros Fecha de Nombre y

Compañía de Póliza Nominal Pagar la Dirección del
Prima de
Seguro Agente
Seguro Automovilístico
Nombre de Número Cantidad Franquisias Fecha de Nombre y

Compañía de Póliza Pagar la Dirección del
Prima de
Seguro Agente

Seguro de Propietario o Arrendatario de Casa
Nombre de Número Cantidad Franquisias Fecha de Nombre y

Compañía de Póliza Pagar la Dirección del
Prima de Agente
Seguro
Seguro de Salud y Accidente
Nombre de Número de Fecha del Fecha Para Nombre del Agente

Compañía Póliza Asunto Pagar la Prima
de Seguro

Seguro por Incapacidad
Nombre de Número de Beneficio Fecha Para Nombre del Agente

Compañía Póliza Semanal Pagar la
Prima de
Seguro
Otras Pólizas de Seguro
Tipo Nombre de Número de Tipo y Nombre del Agente

Compañía Póliza Cantidad de
Cobertura

Tarjetas de Crédito
Nombre de Compañía Número de Cuenta Dirección y Teléfono
Préstamos y Deudas Pendientes

(Incluyendo Hipotecas)
Tipo de Deuda Debido a Quién Total Debido Cantidad Donde Se Guardan

de Pago los Registros
Hipoteca
Automóvil
Automóvil
Automóvil
Capitalización
de Vivienda
Préstamo
Personal
Mobiliario
Aparatos
Otro
Adaptado por Barbara R. Rowe, Family Resource Management Specialist, Utah State University Extension Service,
Logan, UT 84322-2949 from Keeping Your Important Papers, HE-465, Purdue University Cooperative Extension
Service, West Lafayette, IN 47907; Your Financial Organizer, Teachers Insurance and Annuity Association-College
Retirement Equities Fund, 1997; Your Vital Papers Logbook, Action for Independent Maturity, 1909 K Street, NW,
Washington, DC 20049; Records and Important Papers, HE-351, Alabama Cooperative Extension Service, Auburn
University, AL 36849; and Competent Financial Planning: Record Organization, Bulletin 301, Cooperative
Extension Service, University of Maryland.

UNIDAD 2: ¿DONDE ESTA USTED
AHORA Y PARA DONDE VA?
DECLARACION DE PATRIMONIO NETO
PREPARANDO UNA DECLARACION DE PATRIMONIO NETO
En nuestro último taller, hablamos de sus objetivos y lo que tomaría para llegar a sus objetivos.
Este taller le dará algunas de las herramientas que le ayudarán hacer eso (a usted). Lo que sea su
objetivo, comprar un automóvil diferente o una nueva casa, acumular una reserva de emergencia,
educar a sus niños, o crear un ahorro para la jubilación, aquí hay algunas herramientas que le
ayudarán a llegar de donde está a donde quiere estar.
Las primeras dos herramientas son para examinar su situación financiera en: la declaración de
patrimonio neto y una declaración de ganancias/gastos. Estas dos herramientas desempeñan
como un fundamento para una tercera herramienta que le ayudará llegar a sus objetivos, un plan
de gasto.
Una declaración de patrimonio neto a veces se llama un balance. Como las empresas, nosotros
necesitamos un registro de nuestras posesiones y deudas-lo que poseemos y lo que debemos. La
diferencia entre los dos es el patrimonio neto. Las posesiones son cosas que usted posee con
valor económico-la cantidad que usted tiene en su cuenta de cheques y las cuentas de ahorros, el
balance de su plan de jubilación, etcétera. “Liabilities” son sus deudas, dinero que usted debe a
otros.
Una declaración de patrimonio neto le dice (a usted) el valor justo de mercado de sus posesiones
hoy, y el balance de sus deudas hoy. En otras palabras, es una foto de su bienestar financiero a
un momento. Pero si usted prepara una declaración de patrimonio neto al mismo tiempo cada
año, usted verá cómo cambia de año a año su patrimonio neto y usted puede hacer rectificaciones
mediados de curso.
¿Por qué es importante una declaración de patrimonio neto? Antes de que usted pueda crear un
plan para conseguir sus objetivos, usted tiene que saber los recursos que usted ya tiene. Son
también útiles como los resúmenes de la información financiera. Le piden esta información
financiera cuando usted solicita una hipoteca, obtiene un préstamo de auto, o habla con un
abogado sobre un testamento.
¿ES DIFICIL PREPARAR UNA DECLARACION DE

PATRIMONIO NETO?
La manera más fácil de calcular su patrimonio neto es usar una lista imprimida de posesiones y
deudas, como la hoja de cálculo #3, Declaración de Patrimonio Neto. Los formularios
similares son disponibles vía las instituciones financieras como bancos y cooperativas de crédito,
y en muchas publicaciones financieras. En cuanto usted ha preparado una declaración de
patrimonio neto, usted puede querer desarrollar su propia forma, una que sea la más adecuada
para su situación personal.

Será muy conveniente tener todos sus registros financieros en este proceso. Usted necesitará la
información de algunos de esos registros para terminar su declaración de patrimonio neto. Hay
algunos otros lugares donde puede encontrar la información sobre el valor de posesiones y
deudas:
1. Se publican los valores de automóvil en el “Kelly Blue Book” (http://www.kbb.com) y

en el “Edmunds Automobile Buyer’s Guide” (una guía para compradores de automóvil)
(http://www.edmunds.com). Si usted tiene acceso al internet usted puede examinar
Autosite (http://www.autosite.com), CarPrices (http://www.carprices.com) o algunos
otros sitios del web en busca del valor actual de los autos usados, vans, camiones, SUVs,
etcétera.
2. Se puede encontrar el valor efectivo de pólizas de seguro de vida en el programa de la

póliza. También está disponible vía su agente de seguros. El valor efectivo es la cantidad
de dinero que la compañía de seguros le devolvería (a usted) si usted terminara la póliza
hoy. El seguro de vida de término no tiene valor efectivo de rendición.
3. Los valores de anualidades son disponibles en las informes anuales o declaraciones

trimestrales, o vía su corredor o agente de seguros. El valor diario de fondos de
inversiones, acciones corporativas y el valor de bonos están dado en muchos periódicos y
el diario de Wall Street Journal. Muchas agencias de corredores guardan los restos en
sus reservas registradas sobre su sitio del web y accesibles con un número de
identificación personal (PIN) asignado a usted.
4. Cualquier banco o otro distribuidor de bonos de ahorro de los EE.UU. puede decirle
cuánto valen sus bonos ahora. Si usted tiene acceso al Internet, usted puede encontrar el
precio de ellos en línea directa en http://www.savingsbonds.com.
5. El oficial de recursos humanos en su posición de empleo debe poder decirle cual es la

cantidad que usted tiene en su pensión o plan 401 (k).
6. Tiendas de artículos de segunda mano, los anuncios clasificados, los guías de valor de
cobrador, y comerciantes, podrán ayudarle a calcular el valor de mobiliario, los aparatos,
equipo de pasatiempo y deportes, colecciones, joyas y arte.
7. El balance debido sobre deudas de pago a plazos o tarjetas de crédito está escrito en las
declaraciones mensuales de acreedores.
8. Si usted no está seguro del valor de su casa o otros bienes raíces, consulte a un agente de
bienes raíces, su evaluador de propiedad municipal, o su última factura de impuesto a la
propiedad. El principal debido sobre una hipoteca está generalmente disponible sobre las
declaraciones trimestrales o anuales del tenedor de hipoteca.
Mientras trabaja en cada artículo de la hoja de calculo #3, sea tan exacto que pueda, pero no hay
problema si tiene que redondear los números al más cerca de cinco o diez o siquiera cien dólares.
No se estaque en ser exacto al penique. Su ambición es analizar la información que usted tiene y
ver cómo está ayudando o no llegar a sus objetivos. Si hay artículos sobre la hoja de cálculo que
no son aplicables (a usted), pegue etiquetas sobre ellos. Escriba uno que usted tiene. Haga que
esta hoja de cálculo sea un documento útil para usted.
La hoja de cálculo #3 está dividida en dos columnas. La primera columna es donde se pone en
una lista todas sus posesiones. Una posesión es algo que puede ser cambiado por efectivo. No es
necesario poner un valor de todo lo que usted posee; seleccione sólo los artículos que tienen un

valor relativamente alto y que podría ser vendidos fácilmente. Si usted tiene más de una cuenta
de ahorros, algunos certificados de acción o múltiples pólizas de seguro de vida, póngalos y el
valor de cada uno en una lista en una hoja de papel distinta (la hoja de cálculo #2 sería ideal)
entonces escriba el total para cada posesión sobre la línea apropiada de su declaración de
patrimonio neto. Asegúrese de guardar la lista detallada, mostrará lo que usted inventarió
cuando usted prepare otra declaración de patrimonio neto un año a partir de ahora.
La segunda columna de la hoja de cálculo #3 es para los “liabilities”. Éstos son sus deudas.
Incluya préstamos (incluyendo préstamos contra pólizas de seguro de vida), contratos de crédito,
impuestos debidos, y cualquier otro dinero que usted deba. Como lo hizo con la columna de
posesiones, haga los nuevos nombres de deudas como necesita y pegue etiquetas sobre los
artículos que no son aplicables (a usted). Si usted tiene algunas tarjetas de crédito con balances,
haga una lista detallada, crea un total y ponga el total en la columna de “liabilities”.
El patrimonio neto es la diferencia entre lo que usted debe a otros (deudas) y lo que usted posee
(posesiones). Generalmente usted tendrá un patrimonio neto positivo, mostrando que si usted
tuviese que vender todas sus posesiones mañana, podría pagar todas sus deudas y todavía tener
dinero extra. A veces, un análisis así revela que su patrimonio neto es negativo. En esas
situaciones, quizás su primera prioridad será pagar un poco de su deuda antes de que usted llegue
a sus otros objetivos.
USANDO SU DECLARACION DE PATRIMONIO NETO

Usará diferentes partes de su declaración para analizar objetivos personales diferentes. Si su
objetivo es mirar su plan de jubilación, luego estará interesado en el valor actual de sus
pensiones, los fondos de inversiones, IRAs, planes de 401(k), y las inversiones, tanto como sus
futuros valores proyectados. Si su objetivo es crear una reserva de emergencia, usted mirará
posesiones que son líquidas, como cuentas corrientes, cuentas de ahorros, fondos comunes de
inversiones y certificados de depósito (CDs). Cuánto necesitará para las emergencias depende de
muchos factores tal como donde trabaja, lo que usted hace, su estado de salud, la cantidad de
propiedad que usted posee, su seguro de salud y incapacidad que usted lleva, etcétera. Algunos
expertos recomiendan que usted guarde una cantidad igual a los costos de 2 o 3 meses en su
cuenta de ahorros; los otros recomiendan las ganancias de 6 meses.
¿ Aumentará el valor de sus posesiones con el tiempo? Algunas posesiones se revalorizan, como
fondos de inversiones, acciones y bienes raíces. Algunas posesiones no se revalorizan pero
causan ganancias de salarios, por ejemplo, cuentas de cheques y ahorros de la que acumulan
intereses, fondos comunes de inversiones, cuentas de depósito de mercado monetario,
certificados de depósito, y bonos. Ésta es la época de revisar y ver si sus cuentas con interés
están causando un regreso satisfactorio.
Algunas posesiones se deprecian; estas pierden valor debido a que usted las usa regularmente y
porque algo mejor llega al mercado. Algunos ejemplos de esto son automóviles, mobiliario, y
aparatos.¿Cuándo necesitará usted reparar o reemplazar estas posesiones?
Ésta es también la época de examinar sus obligaciones. ¿Ha tomado préstamos usted para
comprar un automóvil, una caravana pequeña, una casa? ¿Si es así, cómo compara la cantidad
que usted actualmente debe al valor actual del artículo?
A veces, el dinero que usted toma prestado es para invertir en capital humano. Las inversiones en
capital humano son esas cosas que incrementan los conocimientos, la destreza o el bienestar de
una persona individual. Educación y cuidado médico y dental son ejemplos de inversiones en

capital humano. Estos artículos no aparecen como activos financieros sobre la declaración de
patrimonio neto, pero aparecerán como deudas o ahorros reducidos. Aunque pueden reducir el
patrimonio neto financiero a corto plazo, son posesiones importantes a la familia y a la persona
individual.
DECLARACION DE GANANCIAS Y GASTOS

La segunda herramienta que le ayudará satisfacer sus objetivos es una declaración de ganancias y
de gastos (hoja de cálculo #4). Una declaración de ganancias/gastos es una fotografía de sus
ganancias ahora y cómo usted ha gastado su dinero en un punto de tiempo en particular en el
pasado. ¿Por qué sería necesario esto? Porque si usted no sabe adónde va su dinero, es muy
difícil poder poner un plan de satisfacer futuros objetivos. Una declaración de ganancias/gastos
puede ayudarle a identificar como disminuir los gastos para incrementar los ahorros.
Una declaración de ganancias/gastos no es lo mismo que una declaración de patrimonio neto.

Una declaración de patrimonio neto calcula su estado financiero en un momento. Una
declaración de ganancias/gastos, en contraste, es un registro de sus ganancias y gastos durante un
período del tiempo en el pasado, generalmente los 12 meses anteriores. Por ejemplo, una
declaración de patrimonio neto pone en una lista la cantidad que usted debía en su automóvil al
final del año; una declaración de ganancias/gastos le dice la cantidad total que usted pagó en su
pagos del carro en el año pasado.
Una declaración de ganancias/gastos tampoco es igual al presupuesto o plan de gasto. Un

presupuesto es un plan para los futuros gastos y ganancias; también puede ser un registro de los
gastos y las ganancias. Las declaraciones de ganancias/gastos resumen ganancias y gastos
durante un periodo de tiempo más largo que los presupuestos, generalmente un año. Los
presupuestos generalmente cubren el gasto por una semana o un mes a la vez y entonces contiene
mucho más detalle sobre los tipos de ganancias y gastos.
¿COMO SE PREPARA UNA DECLARACION DE

GANANCIAS/GASTOS?
Aquí es donde todo el trabajo duro de coleccionar todos sus registros vale la pena otra vez. Para
crear una declaración de ganancias/gastos, usted necesitará su declaración más reciente sobre la
renta, registros de chequera durante el año anterior, resguardos de cheque salarial y estados de
cuenta. Si usted guarda todos sus registros financieros sobre computadora, imprima rápidamente
una copia de los registros del último año y verifique que los registros de ahorros estén en orden.
De esta manera, usted puede poner en orden sus costos por categorías o mes a mes. Algunos
programas de software, de la misma manera que Quicken de Intuit y Money de Microsoft
calcularán una declaración de patrimonio neto y un informe de ganancias/gastos para usted de
los números que usted ya ha ingresado.
La mayoría de las personas calculan su declaración de ganancias/gastos del primero de enero

hasta el 31 de diciembre del mismo año. Algunos lo hacen algún día durante el mes de enero, los
otros esperan hasta que han terminado sus declaraciones de impuestos y lo hacen en marzo o
abril. Pero usted puede empezar y terminar una declaración de ganancias/gastos en cualquier mes
y hacerlo por más que un año si usted desea.

La hoja de cálculo #4 es una plantilla que usted puede usar para crear su propia declaración de
ganancias / gastos. Empiece poniendo en una lista todas las fuentes de ganancias en la columna
de mano izquierda. La manera más fácil de obtener la mayor parte de esta información es usar su
declaración de impuestos más reciente. También puede usar talones de cheques y listados de
todos los depósitos en su chequera y cuenta de ahorros. Recuerde poner en la lista todas las
fuentes de ganancias, incluyendo dinero de obsequios, interés, dividendos y propiedades de
ganancias. La información sobre impuestos estatales y locales es disponible en su declaración
sobre la renta, sus resguardos de cheque salarial y declaraciones de sueldo. Usted podría tener
otras deducciones de su sueldo que cabían en otras categorías. Por ejemplo, usted puede tener
una cantidad fija que está retenido cada período de su sueldo para United Way o para el seguro
por incapacidad.
La columna de mano derecha en la hoja de calculo #4 es para los gastos. Algunos gastos ocurren
todos los meses. Éstos pueden ser fijados; son la misma cantidad cada mes (como un pago del
carro). O podrían ser variables; ocurren todos los meses pero la cantidad del costo se desvía de
mes a mes (como su factura de la comida). Algunos costos ocurren sin regularidad o solamente
pocas veces en un año. Por ejemplo, el seguro de automóvil es una cantidad fija que puede
existir solamente dos veces al año. Ropa y costos de vacaciones son variables y existen sin
regularidad durante todo el año.
La fuente más conveniente de la información para gastos fijos es su registro de chequera.

Multiplique la cantidad de cualquier pago fijo por el número de veces en que usted lo pagó
durante el año y entre la cantidad en la columna de “Gastos”. Si usted no guarda los registros
financieros sobre su computadora, ponga en una lista las categorías diferentes de gastos variables
(ropa, transporte, comida, médico, etcétera). Luego pase por su registro y apunte la cantidad de
cada gasto bajo la categoría apropiada. Si usted descubre que cheques fueron hechos a
MasterCharge, a Visa o a una tienda de departamentos para las compras de crédito, use las
facturaciones para determinar cuánto fue gastado en qué categorías. Si usted paga cargos de
finanzas por sus compras de crédito, póngalos en una lista bajo "Interés pagado.".
Para cheques hechos a efectivo, si no sabe por qué era, ponga en una lista la cantidad bajo el
encabezamiento misceláneo. Si esta categoría es una proporción alta de sus gastos anteriores,
trate de reconstruir un cálculo aproximado de dónde este dinero fue gastado. Uno de los
ejercicios más instructivos que lo ayudarán crear este cálculo aproximado es estar al tanto de
todos sus gastos de efectivo por una semana. Usted podría descubrir que durante esta semana
usted compró el gas para el automóvil, pasó la mitad de su dinero de bolsillo en los almuerzos y
los descansos para tomar café, y un cuarto sobre comestibles que compró en el camino a casa del
trabajo. Use estas proporciones para dividir sus gastos de efectivo en las categorías apropiadas
para la cantidad total en “misceláneo”. Tome los gastos totales en cada categoría y ponga los
totales sobre su declaración de ganancias/gastos. Entonces añada todas las ganancias y todos los
gastos.
Si las ganancias totales son más altas que los gastos totales, la diferencia debe ser el balance de
su efectivo en manos. Si usted tiene un excedente sobre el papel pero no en su bolsillo
probablemente subestimó costos. Por el otro lado, si sus gastos son más grandes que sus
ganancias, usted podría haber echado mano de ahorros, usado crédito, o subestimado sus
ganancias.
La hoja de cálculo #4 es una forma de declaración de ganancias/gastos de muestra y la puede

usar para comenzar. Después de que usted haya trabajado con ella durante un tiempo usted
querrá personalizarla probablemente creando sus propias categorías. Tal vez no necesita algunas
de las categorías sobre la hoja. O usted pueda querer añadir una categoría que queda bien
solamente a usted. Igual, las familias con estilos diferentes de la dirección financiera pueden usar

una declaración de ganancias/gastos en maneras diferentes. Parejas que juntan sus ganancias
llenarían una sola declaración probablemente. Una pareja que guarda cuentas distintas podría
llenar una para cada persona. Algunas parejas con cuentas distintas también pueden llenar una
tercera hoja para sus ganancias conjuntas o gastos conjuntos.
Después de que tenga sus cálculos aproximados del año pasado, piense en sus ganancias y gastos
por el próximo año. Usted podrá pronosticar algunos artículos mejores que los otros, pero haga
el mayor esfuerzo que pueda. Mientras mejor que calcule, tendrá menos sorpresas financieras
durante el año.
Si sus ganancias son inciertas, como es el caso usualmente para familias que trabajan en la
granja o personas que trabajan a comisión, calcule el más alto y el menor ingreso que usted
espera por el año. Tenga una idea de los gastos que ajustará si sus ganancias están en su más bajo
en vez del cálculo aproximado más alto. ¿Por ejemplo, puede disminuir los viajes para ahorrar
gasolina? ¿Compartir automóvil para ir a la escuela? ¿Comer afuera menos? ¿Esperar para hacer
alguna compra?
¿COMO SE USA LA DECLARACION DE

GANANCIAS/GASTOS?
Después de terminar la declaración de ganancias/gastos, examine sus ganancias. ¿Si sus
ganancias están aumentando, cuánto puede asignar para satisfacer sus futuros objetivos
financieros? ¿Si sus ganancias están disminuyendo, cuáles gastos son más fáciles y capaz de
reducir? ¿Hay maneras de conseguir ganancias adicionales?
Revise sus gastos. ¿Hay gastos que piensa ser incrementados? ¿Reducidos? ¿Hay deudas que
serán pagadas totalmente en un futuro próximo? ¿Si es así, el dinero que la deuda se consume
puede destinarse a futuros objetivos? Utah State University ha desarrollado un programa de
computadora llamado PowerPay que usted puede usar para ayudarle con la reducción de deuda.
Con PowerPay, usted continúa haciendo todos los pagos sobre sus deudas. Entonces cuando una
deuda sea pagada en su totalidad, el dinero usado para esa deuda es usado para incrementar
pagos sobre otra deuda. Esto permite que usted pague más dinero que es necesario cada mes
hasta que todas sus deudas sean pagadas. Si usted desea, usted puede pedir una hoja de cálculo
de pago de crédito del agente de extensión universitaria del condado y llenar toda la información.
También hay una hoja de cálculo de PowerPay en Unidad 3. Después de que usted haya
terminado la hoja de cálculo, envíela por correo al especialista a: Family Resourse Management
Specialist, 2949 Old Main Hill, Utah State University, Logan, UT 84322-2949. Calculará un
plan de pago de deuda para usted y lo devolverá en el correo. Toda información es guardada
totalmente confidencial.
Cuando el año avanza, ¿Cómo monitoreará sus finanzas para ver la relación entre sus costos
verdaderos y ganancias y sus cálculos aproximados? Un plan de ganancias/gastos no es ninguna
ayuda si no es usado como una herramienta para ayudarle satisfacer sus futuros objetivos.

PARA NO PERDER DE VISTA
Cuando usted empieza a crear una declaración de ganancias/gastos, usted podría descubrir que
usted está faltando algunos trozos de información importante. Tal vez sus registros del pasado no
sean tan completos como usted le gustaría. Puede ser que sus recibos estén dispersados, sus
recibos de impuestos estén guardados en “un lugar seguro” (si usted pudiera recordar donde ese
lugar es), y sus copias de cheques se perdieron hace tiempo.
Hay algunos trucos pequeños que pueden ayudarle a mejorar su sistema de registros. Ya hemos
mencionado algunos de estos trucos como designando una persona en la casa a pagar deudas
(pero todos en la familia tienen que cooperar y ser informando sobre ganancias y costos al
pagador de “bills”-deudas). Tenga una ubicación central donde todos resguardos de cheque
salarial y bills están guardados y esté seguro de que todos en la familia sepan dónde están. Y
asegúrese que todos sus registros relacionados al banco y a declaraciones de tarjeta de crédito
con la dirección de inversiones, ahorros, sean guardados en un archivo ordenado aunque ese
archivo sea una caja de cartón bajo la cama.
Algunas personas apuntan sus costos e ingresos en una libreta que está dividida en categorías
para cada tipo de ganancias y gastos que tienen. Otras personas crean una libreta de hojas sueltas
y devotan una página a cada mes. Algunas personas usan programas de software de
computadoras como el Quicken de Intuit o el Money de Microsoft. Son fáciles de aprender y
pueden crear listas categorizadas del gasto que le ayudan ver de un vistazo a dónde se va su
dinero. Cualquier método que usted escoge que funciona para usted está bien. Usted necesita
tener alguna manera de comparar costos verdaderos con los de su plan de gastos así que usted
vea cualquier señal de advertencia sobre los problemas potenciales.
Si usted no ha estado al tanto de ganancias y costos en el pasado, crear una declaración de

ganancias/gastos por un año podría parecer una impresionante cantidad de trabajo. Si usted no
puede enfrentar el trabajo de repasando todos los cheques y recibos de un año, ¡No lo haga!
Apunte esta información por dos o tres meses y crea los cálculos aproximados de eso. No olvide
los gastos ocasionales que solamente ocurren periódicamente como los obsequios, días feriados,
el seguro de automóvil, las ropas para la escuela y provisiones, los impuestos, y cuidado dental.
Estos gastos también tienen un lugar en su columna de costos.
PREPARANDO UN PLAN DE AHORRO/GASTO

La tercera herramienta en ayudarle a satisfacer sus objetivos es un plan de ahorro/gasto. Usted ha
preparado una declaración de ganancias/gastos que le ayudará ver a dónde ha ido su dinero en el
pasado. Un plan de gasto es diseñado para ser un guía para el futuro gasto y para determinar con
precisión cualesquiera fugas que pueda haber aparecido en la declaración de ganancias/gastos.
Un plan de ahorro/gasto no es una declaración de ganancias/gastos. Una declaración de

ganancias/gastos indica los gastos en el pasado. Un plan de gasto es un mapa o plan para cómo
usted quiere gastar sus ganancias en el futuro. Asigne ciertas cantidades a costos fijos y
variables, y crea una perspectiva total para ayudarle a satisfacer futuros objetivos. Un plan de
ahorro/gasto puede ayudarle a ahorrar para las emergencias y tener planeado para costos grandes.
La hoja de cálculo #5 es una muestra de un plan de gasto. Su propio plan podría tener muchos
más tipos de costos cuando cosas pasan durante el año. Usted puede personalizar el plan cuando
usted haga la declaración de patrimonio neto. Pegue etiquetas sobre categorías de gasto que
usted no tiene o preva. Escriba nuevas categorías que captan costos existentes que puedan

ocurrirse otra vez. Haga tantos bosquejos que sean necesario para llegar a un plan que es
conveniente para sus ganancias y necesidades. Una vez usted haya llegado a una forma que
tenga sentido para usted, haga copias adicionales. No se ponga desalentado si su primer plan no
es perfecto. Tal vez sea necesario cambiar su plan a menudo porque las necesidades de su familia
pueden cambiar.
Escriba todas las ganancias que usted espera en el próximo mes a pricipio de su formulario de
ahorros/ gastos. Entonces, usando el registro histórico que usted creó en la declaración de
ganancias/gastos, haga una lista de costos por este mes. Mire hacia el futuro para ver lo que debe
ser guardado para costos futuros, de la misma manera que seguro de automóvil e impuestos de la
propiedad. Está bien si cada penique no es presupuestado. A decir la verdad es bueno tener un
poco de libertad para lo inesperado.
Si es posible, tome un poco de dinero mensualmente para sus gastos personales. Para personas
solas, una asignación personal permite los vicios pequeños dentro de los límites autoimpuestos.
Muchos matrimonios descubren que un dinerillo personal ayuda a prevenir conflictos. Dos
personas raras veces se ponen de acuerdo totalmente cómo gastar dinero. El dinerillo personales
permite que cada pareja ejercite la discreción completa sobre una acordada cantidad de dinero y
no tiene que responder a cualesquiera preguntas sobre dónde fue gastado.
Durante el mes, escriba las ganancias que usted en realidad recibe y el dinero que usted gasta.
Compare sus costos verdaderos con el plan que usted hizo. ¡Si usted gasta más de la cuenta en
una área, ajuste su plan el próximo mes. Ningún plan de gasto es perfecto la primera vez!
RESUMEN
Esta unidad ha incluido algunos ejercicios que usted terminará en casa. Crear una declaración de
patrimonio neto, una declaración de ganancias/gastos y un plan de gasto de repente podría
parecer mucho trabajo. Y lo es! Pero justo como es difícil construir una casa sin un plano, es
difícil desarrollar un futuro financiero estable sin dibujar algunos planes con anticipación.
Una declaración de patrimonio neto es una herramienta grande que le muestra sus posesiones y
deudas en un cierto momento. Si usted crea una nueva declaración de patrimonio neto todos los
años, usted podrá ver el progreso hacia sus objetivos incluso cuando parece sumamente lento.
Una declaración de ganancias/gastos es como mirar de muy cerca una foto más pequeña de
donde usted ha acumulado recursos y a donde ha ido su dinero en el pasado. Es un registro
histórico, y uno que pone el trabajo preliminar para el plan de gasto diario. Su plan de gasto es
donde usted incluye la cantidad que usted ahorra para satisfacer los futuros objetivos que usted
escogió para usted mismo. Todas tres herramientas le ayudarán y les estaremos haciendo
referencia durante el resto del programa.
Adaptado de Family Financial Planning: Preparing and Using Financial Statements (EC 1381),
y Your Saving/Spending Plan (EC 1270), desarrollado por Alice Mills Morrow, Oregon State
University Extension Service, Corvallis, OR.

HOJA DE CALCULO 3: PATRIMONIO NETO
Fecha____________________________________
Posesiones Liabilities/Deudas
Efectivo disponible $_________ Hipotecas

Cuenta(s) corriente(s) _________ Casa $_________
Cuenta (s) de ahorro _________ Otros bienes raíces _________
Fondos de inversiones _________
Cuentas de depósitos _________ Préstamo(s) de automóvil _________
Certificados de depósitos _________ Préstamo(s) bancario(s) _________
Bonos de ahorro _________ Préstamo(s) educativo(s) _________
Acciones _________ Tarjetas de crédito/cuenta _________
Bonos _________ “Bills” cuentas atrasadas _________
Fondos de inversiones _________ Impuestos _________
Bienes raíces
Casa _________ Donaciones/sociedades benéficas, iglesa
Otro _________ _________
Valor en efectivo/Seguro de vida ________ Deuda de empresa _________
Patrimonio de empresa _________ Préstamos de su seguro de vida________
IRA/Roth IRA _________ Otras “liabilities”/deudas _________
Keogh/SEP _________
Reserva de jubilación _________ Deudas totales _________
Los planes de401(k)/403(b) _________
Anuidades diferidos de impuestos_________ Posesiones totales _________
Otras reservas de jubilación _________ menos deudas totales _________
Mobilario/aparatos _________ El Patrimonio Neto $_________
Automóvil (es) _________
Antiguedades, arte, colleciones _________
Joyas, prendas de piel, etc _________
Equipo deportivo, o de pasatiempo_________
Otro _________
Posesiones totales $_________

HOJA DE CALCULO 4: DECLARACION DE GANANCIAS
Y GASTOS
De___________________________ hasta ___________________________
Ganancias Llantas, mantenimiento,
Salario anual (con impuestos) $_________ reparaciones _________
Ganancia de interés _________ Alimento _________
Dividendos _________ Ropa _________
Rendimiento de empresa _________ Médico
Ganancia de propiedad rental _________ Seguro médico _________
Ganancia de la venta de posesiones
_________ Doctor _________
Pagos recibidos de divorcio/niños_________ Dentista _________
Anuidades _________ Recetas _________
Pensión/reserva de jubilación _________ Seguro de vida e incapacidad _________
Social Security _________ Gastos de cuidadora de niños _________
Pagos recibidos de seguro Apoyo financial para niños/
por incapacidad alimentos pagados _________
_________ Recreación, pasatiempos _________
Obsequios de efectivo _________ Cuidado personal _________
Otras ganancias _________ Educación, libros _________
_________ Préstamos bancarios _________
_________ Cuentas de crédito/tarjetas de crédito
_________
Obsequios _________
Ganancias en efectivo totales $_________ Donaciones _________
Gastos profesionales & de empresa _________
Gastos Pensión personal _________
Impuestos federales $_________ Misceláneo _________
Social Security (FICA) _________
Impuestos estatales _________ Gastos totales $________
Impuestos de propiedad _________
Otros impuestos _________
GANANCIA TOTAL $_________
Renta/Hipoteca _________ MENOS GASTOS TOTALES _________
Utilidades/Bills
Gas DIFERENCIA $_________
Teléfono
Agua
Basura & alcantarilla
Electricidad
Seguro de propiedad _________
Mantenimiento doméstico _________
Mobilario/aparatos _________
Otros gastos domésticos _________
Ahorros _________
Inversiones _________
Cuenta(s) de jubilación _________
Objetivos futuros _________
Gastos de automóvil
Pagos de préstamo _________
Seguros & licencias _________

HOJA DE CALCULO 5: PLAN DE AHORROS/ GASTOS
De___________________________ hasta ___________________________
Ganancias Alimento _________
Salario anual (con impuestos) $_________ Ropa _________
Ganancia de interés _________ Médico
Dividendos _________ Seguro médico _________
Business/profit sharing _________ Doctor _________
Ganancia de propiedad rental _________ Dentista _________
Ganancia de la venta de posesiones
_________ Recetas _________
Pagos recibidos de divorcio/niños_________ Seguro de vida e incapacidad _________
Anuidades _________ Gastos de cuidadora de niños _________
Pensión/reserva de jubilación _________ Apoyo financiero para niños/
Social Security _________ alimentos pagados _________
Pagos recibidos de seguro Recreación, pasatiempos _________
por incapacidad Cuidado personal _________
_________ Educación, libros _________
Obsequios de efectivo _________ Préstamos bancarios _________
Otras ganancias _________ Cuentas de crédito/tarjetas
_________ de crédito _________
_________ Obsequios _________
Donaciones _________
Ganancias en efectivo totales $_________ Gastos profesionales & de
empresa _________
Gastos Pensión personal _________
Impuestos federales $_________ Misceláneo _________
Social Security (FICA) _________
Impuestos estatales _________ Gastos totales $________
Impuestos de propiedad _________
Otros impuestos _________
Renta/Hipoteca _________
Utilidades/Bills
Gas
Teléfono
Agua
Basura & alcantarilla
Electricidad
Seguro de propiedad _________
Mantenimiento doméstico _________
Mobilario/aparatos _________
Otros gastos domésticos _________
Ahorros _________
Inversiones _________
Cuenta(s) de jubilación _________
Objetivos futuros _________
Gastos de automóvil
Pagos de préstamo _________
Seguros & licencias _________
Llantas, mantenimiento,
reparaciones _________

HOJA DE CALCULO 6: PARA RECORDAR LOS GASTOS
ESPECIALES
Algunos gastos ocurren solamente una o dos veces al año. Por ejemplo, los primos de seguro de
auto, los impuestos de propiedad, eventos especiales, vacaciones, y gastos de recreo durante
ciertas estaciones (el esqui, la caza). Use este formulario para recordarse de cuando estas cosas
ocurren y cuanto cuestan.
enero febrero marzo
Total $__________ Total $__________ Total $__________
abril mayo junio
julio agosto septiembre
octubre noviembre diciembre

UNIDAD 3: EL MANEJAR EFECTIVO Y
ESCOGER CREDITO
En cuanto usted ha creado una Declaración de Patrimonio Neto, Declaración de Ganancias/Gasto
y un Plan de Gastos (vea la Unidad 2) usted sabrá donde quiere poner su dinero para ayudarle
lograr a sus objetivos futuros. Después tiene que escoger una institución financiera o
instituciones en donde usted guardará su dinero y empezará a ganar interés sobre sus ahorros de
“reserva de objetivo”. Eso nos trae a las diferentes clases de instituciones financieras.
¿DONDE HACER OPERACIONES BANCARIAS?

Bancos Comerciales. Los bancos comerciales brindan probablemente la extensión de servicios
más ancha y el número más grande de secciones de ubicación conveniente. Los bancos son
compañias que ganan dinero. Asi cobran honorarios sobre el dinero prestado; y los servicios que
ofrecen. Ofrecen un gran número de productos de consumidor y ahora no están limitados a
solamente cuentas corrientes, cuentas de ahorros, y certificados de depósito (CD). Han lanzado
un número de nuevos cargos cambiantes para sus servicios, y por eso buscar la mejor ganga en
servicios bancarios es necesario.
Cooperativas de Crédito. Una cooperativa de crédito es una institución financial que no gana
dinero y es controlada por sus miembros quienes son los propietarios también. La mayoría de las
cooperativas de crédito son de las personas que trabajan en el mismos empleador o son
miembros de una organización especial, un sindicato, o una organización social. Las
cooperativas de crédito ofrecen a sus miembros una mezcla de servicios bancarios y financieros
que incluye cuentas corrientes y de ahorros, depósito directo, tarjetas de crédito, IRAs, ATM
(cajero automático)y tarjetas de débito, y todo tipo de productos de préstamo del consumidor.
Sus tasas de interés sobre cuentas de ahorros son a veces más altas y las tasas sobre los
préstamos del consumidor son más bajas que las de los bancos comericiales. Generalmente, el
mínimo balance requerido es más bajo tambien. La cooperativa de crédito regular requiere $446
de depósito para evitar un cargo; los bancos comerciales requieren $537. Tambien varían los
honorarios de las cuentas corrientes que brindan interés. La cooperativa de crédito regular cobra
$2.05 al mes; el promedio de los honorarios del banco fueron $7.42.
¿COMO SE YO SI PUEDO SER MIEMBRO DE UNA

COOPERATIVA DE CREDITO?
Para verificar si usted puede ser miembro de una cooperativa de crédito, llame al Credit Union
National Association a 1-800-358-5710. Si tiene una computadora con aceso al Internet, visite el
sitio web (http://www.cuna.org). Pregunte si haya cooperativas de crédito cerca de donde usted
vive y trabaja.

EL COMPARAR PRECIOS ES CRITICO
Los proveedores financieros ofrecen tantas elecciones hoy, es difícil saber todo. Usted quiere
conseguir el mejor trato por su dinero, pero ¿cómo decide usted cual sería lo mejor? La única
manera es buscar y comparar. Siempre considere por lo menos tres alternativas antes de hacer
una decisión-tres instituciones financieras, tres productos, tres consejeros, etcétera. Asi usted
tendrá una base sólida para las decisiones que usted hace.
¿Cuales son los factores más importantes en escoger una institución financiera? Algunos
aparecen en la cumbre de la lista, incluyendo la seguridad y los servicios.
La Seguridad Cuenta. Cuando usted piensa en donde poner su dinero, piense primero en la
seguridad. Quiere saber que su dinero está en un lugar seguro. FDIC (Federal Deposit Insurance
Corperation) asegura a los depositantes contra perdidas hasta $100,000 por recipiente de cuenta
si el banco caiga. Ese $100,000 máximo incluye todos sus cuentas differentes-CDs, cuentas de
money market, ahorros y cuentas corrientes (individual y conjunto)-en todas las secciones de ese
banco. NCUA (National Credit Union Administration) asegura por la misma cantidad en las
cooperativas de crédito. Una manera fácil de saber si su banco está asegurado por FDIC es
buscar el señal en la ventana de cada cajera. Las cooperativas de crédito muestran el señal de
NCUA.
Los Cargos de Cuentas Corrientes. Puede ser un cargo mensual por tener una cuenta corriente en
una institución. Muchos bancos suspenden este cargo si usted tiene depósito directo de su pago
de sueldo o de jubilación. ¿Escribe usted muchos cheques al mes? Algunas instituciones tienen
una póliza que hay un número mínimo de cheques que usted puede escribir sin recibir un cargo
de transacción en exceso. Si usted escriba más que ese número, le cobran hasta cuarenta
centavos cada cheque adicional.
Honorarios de Balance Mínimo. Muchos bancos o cooperativas de crédito cobrarán un honorario

se el balance en la cuenta se baja a una cierta cantidad. Algunos estados requieren que las
instituciones financieras ofrezcan cuentas “lifeline” o “basic”, que no tienen (o tienen muy bajo)
balance mínimo. A veces estas cuentas tienen privilegios de escribir cheques limitados.
Checques. ¿Cuánto cobran para imprimir cheques de color vainilla? Copia al carbón? Hay
algunas operaciones de cheque por correo que tienen cargos muy competetivos. Y algunos
bancos/cooperativas de crédito que suspenderán el costo de imprimir cheques sobre las cuentas
con balance grande.
Relaciones con el Cliente. ¿Cómo le tratan las personas al banco o cooperativa de crédito?
¿Contestan sus preguntas de manera clara y completa? ¿Le cuesta dinero hablar con la cajera?
¿Cómo es su servicio de teléfono? ¿Puede hablar con una persona viva por teléfono? ¿Le
devuelven sus cheques sin cobrarle? Estas son buenas razones por escoger una institución
financiera en vez de otra.

Conveniencia. ¿Dónde está ubicada la institución? ¿Hay una sección del banco cerca de donde
usted vive o trabaja? ¿Cuales son sus horas? ¿Tienen ATMs (cajero automático) cerca de donde
usted trabaja o va de compras? ¿Ofrecen servicios bancarios de Internet? Si usted usa el banco
por correo, ¿devuelven sus facturas de transacción rápidamente? ¿Cuando usted entra en el
banco, hay filas grandes? ¿Cuán rápaidamente están asequibles a usted los fondos depositados?
Cuenta Descubierta. Aun los mejores de nosotros pueden perder vista de nuestras balances de
cuenta corriente de vez en cuando, tal vez es un error honesto o tal vez estamos esperando la
llegada de un depósito que no llega a tiempo. Pero el resultado puede ser honorarios
grandísimos. En un estudio hecho por la revista Consumers Report, el cargo por un cheque
devuelto era de cero a $30.00. Adicionalmente, los bancos han empezado a cobrar no solamente
la persona que escribe el cheque malo sino el recipiente tambien.
El Paro de Pago. ¿Cuánto le costaría parar el pago de un cheque perdido? Algunos bancos no
cobran por parar el pago. Pero algunos bancos cobran hasta $20.00 sin prestar atención a la
cantidad del cheque que usted quiere cancelar.
Honorarios de ATM. Los bancos y las cooperativas de crédito quieren que los consumidores
usen los ATMs para reducir los costos de empleo de la institución. Pero, si usted los usa mucho,
tiene que saber cuales son los honorarios por transacciones de ATM. Algunas instituciones
cobran por usar sus propias maquina y aun más por usar la de otro banco. Una porción pequeña
de instituciones cobran por preguntar la maquina su balance.
Honorarios Misceláneo. ¿Qué costará para una caja de seguridad? ¿Para cheques de viajero?
¿Hablar a un cajero costar dinero? ¿Para recuperar sus propios cheques si no son devueltos con
su sentencia? A veces, los bancos cobrarán una falta si una cuenta cae debajo de cierto balance
mínimo. ¿Cuánto es el mínimo y cuales son los honorarios? ¿Su tarjeta de ATM es también una
tarjeta de cobro automático o una tarjeta de crédito con un mínimo bajo y unos honorarios
anuales? Todos estos costes escondidos pueden sumarse. La hoja de cálculo 10, Escogiendo
Cuentas Corrientes, lo ayudará compilar la información de tres instituciones financieras.
Si su banco o cooperativa de crédito está ofreciendole más honorarios que conveniencia, busque
otra institución. Consumer Action recomende que si cambie de banco que se transfiere el dinero
de la cuenta de ahorros primero. El uso temporal de ese dinero para arreglar su nueva cuenta
corriente, significa que usted tendrá dinero en ambas cuentas, la vieja y la nueva, durante dos o
tres meses de transición cuando podría ser unos cheques pasando por el sistema.
EL MANEJO DE SUS CUENTAS

¿Cuántas cuentas del banco/cooperativas de crédito necesita usted? La mayoría de la gente tiene
tres-una cuenta corriente, una cuenta de ahorros y un lugar para su reserva de emergencia.

Cuando usted escoge una cuenta de ahorros,
¿Cuales son las ventajas y las desventajas de
mira qué clase de interés está brindando la
tener su dinero en una cuenta en común? ¿En
institución. El interés simple es interés
otras palabras, si algo pasara a su cónyuge,
pagado sobre el depósito original (principal)
usted podría acceder al dinero que usted
solamente. El interés compuesto es pagado
sujeta conjuntamente en la cuenta corriente o
sobre el depósito original (principal) plus
la cuenta de ahorros? En Utah, si ambos
interés antes reinvertido. Su dinero crecerá
cónyuges tienen firmas eficaces sobre el
más rápido con el interés compuesto que el
tarjeta del signatario, ambos pueden acceder
interés simple. Pregunte cuán a menudo es
a la cuenta en cualquier momento. Sin
computado? Un intervalo más breve (diario
embargo, si solamente un cónyuge tiene su
versus mensual) cultivará sus ahorros más
firma sobre la tarjeta, y algo debe pasar a esa
rápido.
persona, las posesiones en la cuenta serían
congeladas hasta que un tribunal podía
Algunas instituciones brindan un plazo
devolverlas.
durante el que los depósitos pueden ser
hecho y supuesto estar en la cuenta para el
periodo entero a menos que se retractan de la cuenta después. El más largo el plazo y el más
breve el periodo de interés, el más grande la libertad del ahorrista de retirar y depositar sin
perder el interés.
¿DONDE DEPOSITAR SUS AHORROS?

Usted puede abrir una cuenta de ahorros regular en casi cualquier institución financiera. Las
cuentas de ahorros son la manera más simple de ganar interés sobre las cantidades pequeñas de
dinero mientras guarda ese dinero fácilmente accesible. La mayoría de los bancos/cooperativas
de crédito no pagan mucho interés sobre las cuentas de ahorros-normalmente 1% o 2%. Sin
embargo, cuando sus ahorros crecen mientras usted trabaja hacia satisfacer esos objetivos de
corto y largo plazo que usted arregló en el principio, usted podría querer considerar opciones que
le ofrecen una tasa de rentabilidad más alta sobre su dinero. Algunas de esas opciones siguen. La
hoja de cálculo 7, Comparando Cuentas de Ahorros, pone en una lista un poco de la
información que usted podría querer coleccionar de cada institución.
Certificado de Depósito. Los certificados de depósito están disponibles de toda clase de

institución financiera. CDs pagan una tasa de interés fija, generalmente más alto que las cuentas
de ahorros regulares, por un periodo de tiempo determinado. Cuando usted compre un CD, usted
acepta dejar su dinero por 6 meses, 12 meses, en depósito 18 meses o más tiempo. El más lejos
la fecha de vencimiento, el más alto el interés. Sin embargo, en un periodo de tasa de interés
baja, los CDs de corto plazo es mejor para no ocupar su dinero más de seis meses. Si usted retira
su dinero temprano, le cobrarán una falta que puede costarle un poco del dinero que ha
depositado. Algunos bancos brindan CDs de tasa variable, esto quiere decir que la tasa de interés
puede cambiar durante el período cuando su dinero es ocupado. Si usted está considerando un
CD de tasa variable, pregunte si la tasa tiene un piso, un mínimo debajo del que los ingresos no
pueden bajar. Las instituciones financieras se han puesto cada vez más competitivas en las tasas
ganadas por sus CDs, así que realmente vale la pena comparar precios.

Cuentas de Mercado Monetario (money market). Cuentas de ahorros de mercado monetario
están disponibles en muchas instituciones financieras federalmente aseguradas. Son similar a una
cuenta de ahorros regular excepto que pagan una tasa de interés más alta. Un balance mínimo
relativamente más alto puede ser requerido abrir una cuenta de mercado monetario en lugar de
una cuenta de ahorros regular. La mayoría de las cuentas de mercado monetario tienen tasas
graduales: si su balance está entre el cero y $500 usted ganará una tasa de interés; más de $500,
usted ganará una tasa más alta sobre el balance entero. Una tasa mezclada paga el interés en
rebanadas-pagará una tasa sobre los primeros $500, otra tasa sobre el balance entre $500 y
$1000, etcétera Usted puede escribir cheques sobre la mayoría de las cuentas de mercado
monetario perp la ley federal limite las tranferencias o retractos a 6 al mes y no más de 3
cheques..
Bonos de Ahorro. Los bonos de serie EE o Serie I son una alternativa de ahorros con la liquidez,
ventajas de impuesto, y seguridad y pueden ser comprado tan barato como $50.00. Los bonos de
ahorro pueden ser cancelados seis mes después sin pagar una multa. Para comprar los bonos es
necesario tener un número de Social Security. Los ingresos de bonos de ahorro están exentos de
los impuestos estatales y federales y pueden ser diferidos hasta cancelarlos. Las tasas de interés
son generalmente uno a uno y medio puntos de porcentaje más que las cuentas de ahorros
regulares. Los bonos de EE son vendidos en 50 % del valor nominal del bono (asi que un bono
de $100 cuesta $50). Los bonos I están vendidos a valor nominal- un bono de $100 cuesta $100.
Pueden ser comprados en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito, a través de los
planes de deducción de nómina de empleador, y, si usted tiene acceso a internet, usted puede
comprarlos en línea directa en http://wwwsavingsbond.gov.
OPERACIONES BANCARIAS SOBRE LA RED

Si usted tiene una computadora con acceso al Internet, debe poder hacer sus operaciones
bancarias por Internet. Cuando usted abre una cuenta del banco/cooperativa de crédito, pide un
nombre y clave de usador. Las ventajas de usar la red son que puede ver sus transacciones de
cuenta corriente, cuenta de ahorros, y tarjeta de crédito en momento en que están hechos en su
cuenta. No tiene que esperar mucho tiempo por teléfono o en fila del cajero. También puede
transferir dinero de una cuenta a otra instantánemente.
Online Bill Payment (Pago de cuenta via internet) es un servicio ofrecido por el
banco/cooperativa de crédito que le permite pagar las cuentas a través de entrar los nombres de
las compañia a las que usted tiene cuentas, sus números de cuenta, y la cantidad usted quiere
pagar. Puede programar el servicio pagar cuentas específicas automáticamente cada mes o entrar
cantidades específicas cada vez tiene que pagar una cuenta. Normalmente, hay un honorario por
este servicio, pero algunas instituciones lo suspenden si usted lleva el balance mínimo. La cosa
más importante que tiene que saber es que no todo los acreedores aceptan dinero
electronicamente. Si usted arregla pagar una cuenta a un acreedor que no puede aceptar pagos
electrónicos, el banco mandará un cheque. Un cheque dura más tiempo en llegar al acreedor que
un pago electrónico. Por eso, pregunte a los acreedores si aceptan pagos electrónicos antes de
usar este modo de pagar.

DELE CREDITO A SI MISMO
El tener crédito bueno es algo muy importante. Es la habilidad de pedir prestado el dinero o
comprar cosas como automóviles, mobiliario, aparatos y ropa pagando poco o no dinero en el
momento de la compra y prometiendo pagar el coste original luego o por un tiempo con el
interés. El interés es el precio usted paga por el préstamo del dinero. Las propuestas no
solicitadas del crédito arreglado de antemano llegan diariamente por correo. Aunque el crédito al
consumidor es fácil conseguir y usar, requiere sentido común para controlar el crédito y para
impedir gastar más de la cuenta y la compra de impulso. Conocimiento de las formas diferentes y
los costos del crédito son esencial para ser un consumidor bien informado.
LAS MUCHAS FORMAS DE CREDITO

Crédito a Plazos. El crédito a plazos es pagado en pagos iguales, mensualmente (piense en su
hipoteca de casa) generalmente. Hay un contrato escrito entre el comprador y el vendedor; el
vendedor posee los artículos hasta que todos pagos son hechos. Los artículos son usados como
seguridad (garantía) para el préstamo. Los cargos de finanzas dependen de la longitud del
préstamo, la cantidad del préstamo, y la tasa de interés.
Non- Crédito a Plazos. Hay dos clases del non- crédito a plazos. Uno involucra préstamos de
pago solo con la cantidad total pagadera, más el interés, al final del contrato. El segundo es el
crédito de duración indefinida o giratorio como cuentas de crédito del almacen. Es una línea de
crédito que puede ser usada una y otra vez, y ningún cargo de finanzas es añadido si la cuenta es
pagada en su totalidad.
Líneas de Crédito Sobre el Capital en la Propiedad. Las líneas de crédito sobre el capital en la
propiedad son una clase de un híbrido en lo que los paga mensualmente, de la misma manera que
un préstamo reembolsable a plazos, pero una línea de crédito de capitalización de vivienda
funciona de la misma manera que una cuenta de crédito giratoria donde usted puede añadir más
deuda antes de que el préstamo sea pagado. Préstamos de capitalización de vivienda entraron en
la moda cuando el congreso eliminó la deducción de interés pagada sobre las declaraciones del
impuesto sobre la rentaes de las personas. Sin embargo, interés pagado sobre préstamos de
vivienda (incluyendo líneas de crédito sobre el capital en la propiedad) todavía se puede deducir
como gasto en los impuestos
.
Tarjetas Bancarias. El crecimiento más grande en el crédito ha sido en tarjetas bancarias. En el
año 2003, la familia media tenía entre 7 y 10 tarjetas diferentes, y el balance de la tarjeta total
medio fue aproximadamente $8,387. Este total incluye las tarjetas viajeras y las de
entretenimiento como American Express y Diner’s Club. Visa y MasterCard brindan tarjetas de
prestigio que son como tarjetas regulares excepto tienen límites altos y brindan extras como la
ayuda de emergencia cuando viaja. Tarjetas de afinidad son tarjetas bancarias patrocinadas por
varias organizaciones donde el patrocinador recibe unos porcentajes diminutos cada vez que la
tarjeta es usada.

¿NECESITA UNA TARJETA BANCARIA?
Hay varias buenas razones para poseer un tarjeta (una tarjeta de crédito nacional, emitido por una
institución financiera y honrado en muchas empresas) del banco. Puede suministrar el poder
adquisitivo, la flexibilidad de pago, y el acceso de efectivo mundialmente. Puede ayudar en
pagar costos de eventos inesperados.
Dirigido cuidadosamente, una tarjeta bancaria puede ser una herramienta útil para la
planificación financiera personal. Algunas de las razones las personas usan tarjetas bancarias
son:
• La Seguridad. Llevar una tarjeta bancaria es más seguro que llevar efectivo. Cualquier
persona puede usar su efectivo, las tarjetas de crédito tienen factores de seguridad
incorporados como firmas y claves de identificación personales para no permitir que las
otras personas de las usan. En caso del robo, si usted informa sobre la pérdida
inmediatamente al proveedor de la tarjeta, sus deudas serán $50, máximo.
• Emergencias. Si su automóvil decide dejar caer su transmisión sobre I-15, usted puede
pagar una grúa rápidamente y fácilmente, la cena, una habitación de hotel....y una nueva
transmisión, usando su tarjeta de crédito.
• Identificación. Permite que a usted cobre cheques; usted puede usar la mayoría de las
tarjetas en todo el mundo.Y si usted viaja, es prácticamente imposible alquilar un auto sin
una tarjeta de crédito. Un número de tarjeta de crédito servirá de un depósito en la
mayoría de los hoteles y moteles cuando usted esté haciendo reservaciones por teléfono
generalmente.
• La Historia Crediticia. Le da una historia crediticia (a usted), que lo ayuda reunir las
condiciones necesarias para otros créditos personales cuando necesita. Una historia
crediticia dice si usted paga sus cuentas a tiempo, cuánto debe a usted, y cuan
responsable usted es con su dinero. Muchas empresas usarán esto para juzgar su
solvencia, su confiabilidad, y su sentido de la responsabilidad. Los arrendadores lo usan
cuando alquilan; los empleadores pueden usarlo en la contratación también.
• Comprar por Teléfono o Internet. Usar tarjetas de crédito permite que usted vaya de
compras por el correo, por teléfono, o en línea directa para mercancía que no puede estar
disponible en su área.
• La Garantía de Mercancía. Pague efectivo por un producto y usted no tiene mucho poder
de negociación con el comerciante si usted quiere un cambio o reembolso. Pague con una
tarjeta de crédito y usted ha conseguido palanca financiera. Si usted está usando pedido
postal, y no recibe el producto y pagó con su tarjeta de crédito, o si un proveedor lo envía
de mala calidad, o defectuosos artículos y usted hace un esfuerzo de buena fe fallido de
corregir el problema con el proveedor, usted puede retener el pago para la cantidad de los
artículos cargados a su tarjeta de crédito.

EL BUSCAR CREDITO
Todas tarjetas de crédito no son creadas iguales. De hecho, varían dramáticamente en los
honorarios que cobran, cuando los cobran, los beneficios, los límites de crédito, etcétera. Usted
puede recibir una tarjeta estandard de tasa baja, estandard sin honorarios, de oro sin honorarios,
platino, la recompensa, la afinidad, la cooperativa de crédito, de primera, de empresa, y de
estudiante. Así que compare precios. Compare la información de al menos tres emisores de
crédito antes de solicitar una tarjeta.
Hay algunos factores para considerar cuando escoge una tarjeta de crédito, dependiendo de
cómo usa una tarjeta usted. El primero es uno honorario anual. ¿Hay uno y cuánto es? Algunas
tarjetas son libres de honorarios. Algúnas tarjetas de oro y platino son muy costosas. Mire la tasa
de porcentaje anual. Ésta es la cantidad de interés que usted será cobrado sobre cualquier balance
no pagado. Puede ser tan alto como 21 % o tan bajo como 4 %. Si usted lleva un balance, cómo
se calcula el índice de porcentaje anual es tan importante como el porcentaje.
El plazo es un período de tiempo, de 20 a 25 días, dentro de que si un pago es hecho, ningún

interés es cobrado. Sin embargo, si usted lleva un balance, el interés se acumula desde el primer
momento. ¿Qué límite de crédito le brinda cada emisor de tarjeta? ¿Es $500 a $50,000? Usted no
tiene que cobrar hasta su límite, pero los otros emisores de crédito lo miran como si usted podía
y sería poco dispuesto darle más crédito (a usted) sobre la base de lo que ya tiene disponible.
¿Cuales honorarios están involucrados? Por supuesto serán unos honorarios de retraso para un
pago retrasado, pero a veces los emisores no le dicen (a usted) que hay honorarios yendo por
encima de su límite, honorarios de transacción para los avances de efectivo (y los avances de
efectivo son puestos en un índice de porcentaje anual diferente que las compras regulares) y las
otras sutilezas pequeñas allí. ¿Sabía que las tasas de introducción brindadas no son no siempre
las tasas aplicadas para transferir balances de otras tarjetas? Lea la información de revelación de
que el emisor de crédito lo envía cuidadosamente.
Tenga conciencia de que tasas de introducción bajas raras veces duran más de seis meses o un
año. Después de ese período, las tasas de interés subirán, a veces dramáticamente.
Hay sitios web que pueden ayudarlo a ubicar no - honorarios tarjetas de crédito de intereses
bajos. Si usted tiene acceso a Internet, vaya a http://www.cardweb.com o
http://www.financenter.com. Ambos de estos sitios pueden darle "la mejor tarjeta" resultados de
encuesta (a usted). Use la hoja de cálculo en, Seleccionar una Tarjeta de Crédito para comparar
la información de tres emisores de tarjeta de crédito.
CALCULAR LA TASA DE PORCENTAJE ANUAL (APR)

No es solamente la cantidad del interés al que usted tiene que estar atento cuando usted está
buscando una tarjeta bancaria, es cómo es calculado. Hay cuatro métodos comunes de calcular el
interés. Son el balance ajustado, el balance diario medio, el balance previo, y la facturación de

ciclo doble.
Con un método de balance ajustado, los pagos son restados y luego el cargo de finanzas es
calculado sobre el balance todos los meses. Este modo es más favorable al consumidor.
Con un balance diario medio, que es más común, el interés es calculado sobre el balance no
remunerado por cada tiempo en un ciclo de facturación. El total es dividido por el número de
días en el período de facturación. El interés es calculado sobre este balance diario medio.
Algunas tarjetas añaden interés a las compras hechas durante el período de facturación, algunos
no lo hacen.
Con tarjetas de balance previas, si una cuenta no es pagada en su totalidad, el cargo de finanzas
está basado en el balance al principio del período de facturación.
La facturación de ciclo doble es la más desventajosa para consumidores. Elimina el plazo en las
nuevas compras hechas durante el ciclo de facturación en curso y elimina el plazo
retroactivamente durante el mes previo cada vez que la cuenta trae un balance. A diferencia del
sistema de un ciclo donde cada ciclo de facturación sigue en vigor a solas, usted debe pagar su
balance por al menos dos meses sucesivamente para evitar pagando cargos de finanzas.
EL MANEJAR SU CREDITO
El crédito puede ser una herramienta positiva en la dirección de finanzas personal cuando lo usa
sabiamente. La clave es manejar el uso de crédito, que requiere que usted comprenda y
monitorea sus sentencias de facturación todos los meses. Guarde recibos de compra hasta que la
factura de tarjeta de crédito llega. Luego abra la factura inmediatamente y compárelo con sus
recibos buscando los cargos no autorizados posibles y los errores de facturación. Solamente toma
un número entrado incorrectamente en una computadora para hacerle responsable de las compras
de otra persona. Verifique para ver cuándo son puestas sus nuevas compras. ¿Es el interés
cobrado de la fecha del anuncio o la tarjeta tiene un plazo? ¿Si usted ha devuelto mercancía,
cuándo aparece en su factura el crédito? Si hay un error sobre su sentencia de facturación, usted
tiene que notificar al emisor de crédito dentro de 60 días. Si usted lo hace dentro de este plazo, el
acreedor debe investigar y resolver su queja en 90 días.
¿Cuales son los términos sobre las tarjetas de crédito que usted ya posee? Usted podría encontrar
los términos mejores con un nuevo emisor de la tarjeta. En este caso, llame su compañía de la
tarjeta actual y vea qué términos le darán (a usted). Si no quieren ofrecerle las mismas
condiciones ofrecidas a usted por otra compañía, transfiera sus balances. O pague la tarjeta y
cierre la cuenta. Verifique su registro de crédito después de que usted hace esto para estar seguro
de que cierran la cuenta y lo ponen a su registro de crédito como "la cuenta cerró a la solicitud de
cliente.".
Si usted tiene tarjetas de crédito y de gasolina ahora, la sección de tarjeta de crédito de su

registro de resumen (Unidad 1) lo ayudará hacer una lista de las tarjetas que usted tiene, con los
números de cuenta, las direcciones para pagar la factura y los números de teléfono para informar

sobre una tarjeta faltante. Entonces si su tarjeta aparece faltante, o su billetera es robada, usted es
solamente responsable de los primeros $50.00 si usted informe el emisor inmediatamente.
No es necesario pagar extra para recibir una copia de su informe crediticio como algunos
emisores de crédito dicen. El Acto de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACTA) y el
Acto de Reportaje de Crédito Justo (FCRA) requieren que los tres agencias de reportaje de
consumidor (Experian, Equifax, y TransUnion) proveen a los consumidores, al pedir, una copia
gratis de su informe crediticio una vez al año. El seguro de tarjeta de crédito tiene tantas
restricciones sobre lo que pagarán y cuándo lo pagarán que es del valor dudoso. Pese el coste del
seguro de vida de crédito o de deuda contra sus necesidades.
No revele información personal cuando usted usa sus tarjetas de crédito. Comerciantes no
pueden exigir que usted provea su dirección o número de teléfono como una condición a aceptar
sus tarjetas. Podrían requerir solamente una tarjeta legítima y su firma. Esto es para su propia
protección.
Para mujeres casadas solamente: los
Si usted se pone separado o se divorcia y su
informes crediticios pueden causar los
cónyuge está sobre su cuenta de tarjeta de
problemas para mujeres que tienen cuentas
crédito, usted todavía podría ser responsable
en común, que están basadas en las ganancias
de las compras de su cónyuge. Sea seguro
y las posesiones de una persona. Los
cambiar el estado de sus tarjetas de crédito
cónyuges tienen que establecer el crédito en
cuando su estado civil cambia. Incluso
sus propios nombres. Si usted tiene cuentas
cuando un juez atribuye la deuda a uno de los
en común, verifique que la información en
cónyuges en una situación de divorcio,
las cuentas es informada en ambos nombres.
ustedes son todavía responsables de la deuda
Usted podía tener una historia crediticia
hasta que es dado de baja totalmente.
excelente pero el informe podía estar todo en
el nombre de su cónyuge. Si algo debe pasar
a su cónyuge, usted sería negado del crédito
porque ningún archivo fue informado en su
nombre. Una mujer recién casada debe
transferir el registro de crédito en su apellido
de soltera a su apellido de casada, pero otra
vez, esté seguro de que la información sobre
cuentas sea informada en ambos nombres.
Sobre la página siguiente hay una carta de
muestra que usted puede enviar a acreedores,
pidiéndoles que informen sobre su historia
crediticia en ambos nombres. Aunque las
agencias de información crediticia pueden
tener esta información almacenada, ellos, a
menos que dirigido por el acreedor, no lo
denunciarán por ambos nombres. Por eso, es
importante contactarse con cada acreedor y
pedir que la información sea informada en
ambos nombres.

Acme Department Store
Credit Division
1798 South 900 East
Salt Lake City, UT 84106
Dear Madam or Sir:
Under the Equal Credit Opportunity Act, I request that you report all credit information on this
account in both names.
____________________________
ACCOUNT NUMBER
ACCOUNT NAMES: Print or Type

_________________________________________________________________________________
FIRST MIDDLE LAST
_________________________________________________________________________________
FIRST MIDDLE LAST
_________________________________________________________________________________
STREET, NUMBER, APT.
_________________________________________________________________________________
CITY, STATE, ZIP
¿QUE ES UN PUNTAJE DE CREDITO?

Cuando usted solicita una tarjeta de crédito o banco, usted es valorado sobre la base de las
características personales y su historia crediticia anterior. Los prestamistas atribuyen un valor de
punto y el peso a los factores varios y lo introducen en sus computadoras para calcular un
puntaje numérico. Empleadores, el seguro, y las compañías telefónicas también podrían usar
puntajes de crédito para hacer decisiones. El programa de computador que se usa más para
calcular este número fue creado por Fair Isaac Corperation y por eso se llaman los puntajes
FICO.
Los prestamistas tienen un puntaje de "límite" típicamente. Si su puntaje está debajo de este
número, su aplicación de crédito no estará aprobada, o si la aprueban pagará una tasa de interés
más alta. Lo que criticará su puntaje neto son los cambios de dirección frecuentes, los cambios
de trabajo numerosos, una dirección de apartado postal para distribución, ganancias bajas, que
trabaja en una nueva empresa, demasiadas otras cuentas de crédito, pago lento, la actividad de
colección de deuda, las proporciones altas de deudas a ganancias, y la quiebra.
Indicadores de estabilidad personal son el estado marital, la cantidad de hijos, la edad

(demasiado viejo o demasiado joven), propietario de casa, el empleo de cónyuge, el tipo de
trabajo, tener una cuenta corriente y ahorros, y propiedad de automóvil.

Los puntajes de crédito normalmente varían de 340 (riesgo alto) a 820 (excelente). La gente con
un puntaje de 700 o más típicamente están ofrecidos más opciones y mejores tasas de interés.
SU REGISTRO DE CREDITO
Hay solamente tres agencias de reportaje de crédito muy importantes. Son Experian (antes
TRW) de Allen, Texas; Equifax de Atlanta, Georgia; y TransUnion de Chester, Pa.. Las agencias
de información crediticia más pequeñas, locales son filiales de la Big Three (Stanlin, Roosevelt y
Churchill) y presentan un informe y reciben los datos de ellos. Sus direcciones, los números de
teléfono y las direcciónes de Internet siguen abajo.
Reciba una copia de su informe crediticio y verifíquelo totalmente por lo menos una vez al año.
Esto es particularmente importante si usted tiene un apellido común o es primero, segundo, o en
tercer lugar en un renglón de nombres idénticos.
El nuevo Acto de Transacciones Justas y Precisas povee informes crediticias gratis a todos
consumidores, empezando en diciembre de 2004 en los estados oestes y luego a los de la costa
Atlántica. Para pedir una copia de su informe crediticio, usted puede usar el correo (aunque
Equifax requiere que se use el Internet), telefonear, o en línea directa. Incluya la información
siguiente: su nombre y apellido, número de la Seguridad Social, dirección en curso y cualquier
direcciones previas dentro de lo pasado cinco años, fecha de nacimiento, número de teléfono
domiciliario, el nombre y la fecha de nacimiento de cónyuge, y la firma de cualquier cónyuge.
También, necesitará incluir una fotocopia de una factura recien de utilidad o una tarjeta de
indentificación militaria para verificar su dirección.
Cuando usted recibe su informe crediticio, verifique todos los artículos en su archivo
cuidadosamente. Las agencias de información crediticia diferentes pueden informar sobre la
información diferente así que puede ser una buena idea conseguir un informe crediticio de una
agencia diferente todos los años. Esto es más importante si usted ha sido negado crédito, empleo,
cobertura de seguro or vivienda alquilada basado en la información proveído de una agencia
particular.
LAS TRES AGENCIAS DE REPORTAJE IMPORTANTES

EXPERIAN NATIONAL CONSUMER
ASSISTANCE CENTER
P.O. Box 9595
Allen, TX 75013-0036
para pedir una copia de su archivo de crédito, llame 1 - 888-397-3742
http://www.experian.com
EQUIFAX

P.O. Box 105496
Atlanta, GA 30348-5496
http://www.equifax.com
TRANS UNION LLC

Consumer Disclosure Center
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
http://www.transunion.com
¿QUE HAY EN SU ARCHIVO?

Los informes crediticios difieren en su facilidad de leer, códigos de colores, palabras claves o
claves de número, y otros factores. Una "Cómo leer su archivo de crédito" página de Equifax es
una de las hojas de esta unidad. Explica cómo descifrar la información en su historia crediticia.
Todos informes crediticios contendrán su nombre, dirección, fecha de nacimiento, el nombre de

cónyuge, número de personas a cargo, y direcciones previas tan bien como la información de
empleo. El registro también muestra cuántas tarjetas de crédito tiene usted, el tipo, la cantidad de
pagos atrasados, la cantidad de meses en que una cuenta ha sido informada, los balances en
curso, los términos, límite de crédito más alto, y cuando una cuenta fue abierta. También incluirá
cualquier cuentas en colección y datos de documento público como las quiebras, los gravamenes
de impuesto, las ejecución de hipoteca, y los pedidos por acreedores de ver su archivo. Por ley la
información negativa desaparece de su historia crediticia en siete años (excepto un quiebra, que
dura diez años. Sin embargo, la buena información se queda indefinidamente.
Si usted descubre un error en su archivo de crédito, escribe no llame la agencia de información

crediticia y apunte la inexactitud. Llame al acreedor- a quién más han reportado esta
información? La agencia emprende una investigación entonces. Si vuelven y dicen que la
información parece ser correcto, contáctese con el acreedor otra vez. Si el acreedor no
reconocerá el error, escriba una carta breve (100 palabras máximas) explicando las
circunstancias, y pida que sea insertado en su archivo. Sobre todo, sea persistente.
Adaptado de Understanding Consumer Credit (comprender crédito al consumidor) (HE-615) y

Establishing and Reviewing Your Credit Record (establecer y examinar su registro de crédito)
(HE-616), desarrollado por Sue Frischie y Mary Ellen Rider, Purdue University Cooperative
Extension Service, West Lafayette, IN.
¿ES SU CREDITO DEMASIADO EXTENDIDO?

¿Cómo sabe cuándo ha cambiado el crédito de una herramienta a un problema legítimo? No hay
ni una respuesta porque mucho depende de sus circunstancias individuales, como el tamaño y la

estabilidad de sus ganancias y sus costos actuales y previdos. Una pauta común que es usada a
menudo es si su crédito non- hipoteca es 20 % o más de su sueldo neto. Otra vez, esto depende
de sus circunstancias individuales.
Aquí son algunas de las señales de peligro que pueden indicar que usted puede ser demasiado
extendido. Cualquier de éstos puede indicar un problema cerca, los varios son una incumbencia
legítima:
• Solamente puede pagar el mínimo cada mes

• Hay meses cuando no paga nada
• Tiene varios pagos-paga un acreedor en vez de otro
• Recibe cartas de falta de pagar
• No paga otras facturas para poder pagar sus tarjetas de crédito
• Usa todo su dinero antes del día en que recibe su cheque de sueldo
• Usa avances de efectivo de tarjetas de crédito para pagar los gastos cotidianos
Permitir que cuentas de crédito se pongan delictivo, o entrar en la recolección daña su puntaje
crediticio y su futuro financiero. Un puntaje malo hecho público por una agencia de información
crediticia puede afectar negativamente su habilidad de alquilar un departamento o comprar un
automóvil o una casa....o conseguir un trabajo ni siquiera. Hay una escapatoria.
• Calcule su deuda total

• Desarrolle un presupuesto equilibrado que incluye pagar sus cuentas de crédito
• Tenga prioridades en pagar sus facturas
• No compre más con las tarjetas de crédito
• Pague más que el mínimo; use el programa de PowerPay
Enfrentar sus problemas de frente y llamar a sus acreedores son siempre muy difíciles pero es la
mejor manera manejar los problemas de crédito. Dos servicios pueden ser de ayuda a usted. Uno
es el software program de PowerPay desarrollado por Utah State University. La hoja de cálculo 9
es un formulario de PowerPay. Llénelo con los nombres de sus acreedores, los balances, pagos
mínimos y tasa de porcentaje anual sobre cada cuenta. Envíelo por correo a Family Resource
Specialist a Utah State University, 2949 Old Main Hill, Logan, UT 84322-2949. El especialista
ingresará sus datos, computará la mejor manera más rápida para usted pagar a sus acreedores y
enviará por correo los resultados. Todo está hecho en privado. Cuando cada cuenta es pagada,
más dinero es aplicado a pagos a los otros acreedores hasta que todas deudas son desembarcadas
totalmente. Todas las oficinas de la extensión universitaria de condado también tienen este
software en sus oficinas sobre sus computadoras.
El consejo de crédito puede ser una salvavidas financiera cuando es bueno. Los consejeros de
crédito desarrollan planes de manejo que permiten que los consumidores hacen un pago mensual
a la agencia, que distribuye los fondos a los acreedores y no aceptan llevar deuda nueva. En
cambio, los acreedores reducen las tasas de interés sobre los balances no pagados. Sin embargo,
vale la pena comparar agencias para encontrar a una que no le molesta con muchos honorarios y
que proveerá servicio continuo y cuidadoso. Antes de inscribirse en consejo de crédito,

Consumer’s Report recomenda que usted pide estas preguntas:
• ¿Qué involucrará el consejo?
• ¿Cuánta educación tienen sus consejeros?
• ¿Qué información necesitan los consejeros para evaluar mi situación?
• ¿Cuánto tendré que pagar ($15.00 para empezar es normal, más $10 a $15 cada mes)?
• ¿Tienenotros fuentes de ganancia (tienen becas de otras organizaciones o regalos)?
• ¿Hay una lista de espera?
• ¿Cuánto tiempo toma la evaluación del consejero?
Si la agencia de consejo de crédito no puede constestar estas preguntas, busque otra persona.

HOJA DE CALCULO 7: ESCOGIENDO CUENTAS CORRIENTES
Pregúntele a si mismo:
1. ¿Cuántos cheques escribiré cada mes?
2. ¿Cuánto dinero podría guardar en esta cuenta?
Preguntas para la institución financiera:

Nombre de la institución financiera
1. ¿Es gratis la cuenta corriente?

Si sí, cuánto es el balance mínimo?
Si no, cuánto es el honorario mensual?
2. ¿Paga interés?
¿Cuál es la tasa?
¿Hay un balance mínimo requerido?
3. ¿Para qué son los cargos?:

¿Cuenta demasiada extendida?
¿Cheques?
¿Cheque de cajero?
¿Cheque depositado pero devueto por fondos

insuficientes?
4. Otras consideraciones:
¿Dónde está ubicada?
¿Se devuelven los cheques con la sentencia?
¿Cuántos días hasta que los fondos depositados

están disponibles?
¿Qué tipos de planes tienen?
¿Hay protección de sobre-extendir

la cuenta?
¿Cuál es la tasa de interés cobrada?

HOJA DE CALCULO 8: COMPARANDO LAS CUENTAS DE
AHORROS
A. B. C.
NO. de teléfono
Institución financiera
Dirección completa de la oficina

principal
Tipo de plan de ahorros (libreta

regular, cuenta especial, cuenta de
mercado monetario, otro)
Tasa de interés anual (APR)
Frequencia de componer
Modo de computar el interés Specifica: Specifica: Specifica:

Specifica:
--día de depósito, día de retiro
–promedio del balance diario
–balance bajo
--otro:
Asegurado por FDIC, FSLIC,

NCUA, otro.
Máxima cantidad asegurada
Mínimo depósito inicial
Tiempo mínimo que ahorros tienen

que estar de depósito
Penalidades por retiro temprano
Cargos de servicio/honorarios:
–honorario de transacción por subir
el número fijo de retiros.
--otros costos/honorarios
Adaptado por Barbara R. Rowe, Family Resource Management Specialist, Cooperative Extension, Utah State
University, Logan, UT 84322-2949 from Personal Finance, Third Ed., Kapoor, Dlabay & Hughes, 1994.

HOJA DE CALCULO 9: POWER PAYMENTS CON POWERPAY©
PowerPay© Credit Payment Worksheet

PowerPay© fue desarrollado porUtah State University Cooperative Extension Service
Toda información sería confidencial.
Nombre: _________________________Teléfono: _____________________ Fecha ____________
Dirección: _______________________Ciudad: _______________Estado: ______ Postal: _______
El programa de computadora de reducir la deudad de PowerPay© puede analizar opciones para una
a treinta deudas. Acreedores posibles pueden ser la sobre extensión de una cuenta corriente, pagos
al médico, préstamos, tarjetas de crédito, o crédito sobre la propiedad.
PowerPay© puede calcular el repago por deudas donde se aplican pagos extras al principla y
donde no hay penaldad de ante-pago..
Se necesita la información siguiente por cada acreedor: balance actual, pago mensual, y tasa de
interés (APR).
# Acreedor Balance Pago Tasa de

Debido Mensual % Anual
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.

# Acreedor Balance Pago Tasa de
Debido Mensual % Anual
14.
(Conteste todas las preguntas que siguen.)

15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
26.
27.
28.
29.
30.
El análisis de computador determinará el orden de power payments (llevando el pago a la próxima deuda) que ahorrará la
cantidad más grande de dinero y pagar más rápidamente la deuda a este nivel de pago.
¿Le gustaría un análisis de ahorros si se añade un poco dinero al pago de deuda cada mes?
Si es así, specifique cuánto dinero extra al mes? $ ___________________
¿Le gustaría un análisis de ahorros si se añade un pago de sumo entero?
Si es así, specifique la cantidad de dinero para añadir: $___________________________
y el mes y el año en que usted quiere añadir el pago:Mes_________________Año_____________
¿Le interesa consolidar sus deudas para tener una tasa de interés más baja?
Si es así, specifique (por los números listados) cuales deudas consolidará:
_____________________________________________________________________________
¿A cual tasa de interés? __________%
¿Qué pago mensual (el mismo como antes pero sumado o otro) espera usted? $___________
¿Qué honorario de una vez espera usted pagar por la consolidación de deuda? $___________

Devuelva a: Family Resource Management Specialist
2949 Old Main Hill
Utah State University
Logan, UT 84322-2949

UNIDAD 4: MANEJANDO RIESGOS
FINANCIEROS
EL SEGURO
Parte de cada plan personal y plan de administración del dinero de familia tiene que incluir la
protección contra la pérdida financiera debido a la muerte prematura, la enfermedad, el accidente
o desempleo; la enfermedad, incapacidad, o muerte de un cónyuge; herido, enfermedad o muerte
de otros miembros de la familia; pérdida de bienes raises o propiedad personal; o deudas
personales por el daño a la propiedad de otra gente. El seguro es una manera de proveer esta
protección.
El seguro está basado en el concepto del riesgo compartido. Su pago mensual está juntado en una
reserva común al mismo tiempo que miles de pagos de otras personas. La compañía de seguros
usa este dinero en la reserva para cubrir las pérdidas de tenedores de pólizas individuales. Todos
pagan un poco con el propósito de que ninguna de las personas tengan que sufrir la pérdida
financiera entera.
Las pólizas de seguro pueden cubrir una variedad de riesgos financieros como los siguientes:
C Pérdida de ganancias debido a la incapacidad o la muerte

C Gastos médicos debido a muerte, herido o enfermedad
C Pérdida de propiedad debido a fuego, tormenta, robo, o colisión
C Deudas personales por herido a otros o daño a la propiedad de otros
¿DONDE COMPRAR SU SEGURO?

Usted querrá comprar su cobertura de seguro en compañías económicamente sana con
representantes profesionales y bien entrenados. La protección está disponible en muchos
orígenes así que es relativamente fácil encontrar un servicio reputado.
Empiece con las recomendaciones de sus amigos y familia, o personas de su trabajo. ¿A quién
usan y por qué? Las siguientes organizasiones ofrecen una opinion official en cuanto a las
mejores compañías de seguro: A.M. Best’s Ratings (www.ambest.com, vaya a "ratings
information"), Standard & Poors (www.standardpoor.com, vaya a "ratings services"), o Moody's
(www.moodys.com, clic sobre “ratings”); estas son organismos de clasificación de valores de
seguro muy importantes. Como una regla general, trate con compañías evaluadas que reciban
una A++, Aaa, A+, o A. Además, Consumer Reports, Kiplinger’s Personal Financial
Magazine, y Money proporcionan las clasificaciónes de valores de satisfacción periódicamente
sobre varias clases de seguro y compañías de seguros.
AHORRE EN LOS COSTOS DE SEGURO

Comparación de precios. Las primas de seguro por la cobertura similar se desvian de una
compañía a otra extensamente. Verifique las tarifas de al menos tres compañías antes de decidir.
Esté seguro de que usted está comparando una cobertura similar cuando usted está verificando
costos de prima.

Franquicias. Una franquicia es el dinero que usted debe pagar hacia una pérdida antes de que la
compañía de seguros pagará el resto – la más alta sea la franquicia, la más baja será la prima.
Sólo esté seguro de que usted guarde suficiente dinero en ahorros de emergencia para poder
pagar franquicias.
Planes de Grupo. Los planes de grupo son casi siempre más económicos que planes individuales
– especialmente los planes de seguro médico. Considere un plan de seguro colectivo de su
trabajo, de su cooperativa de crédito o de una organización social.
Menos pagos. Generalmente se puede ahorrar algunos dólares pagando primas una o dos veces
al año en lugar de descomponerlas en pagos mensuales.
Si usted tiene acceso al internet, usted puede comparar precios en línea en estos sitios:
Accuquote (http://www.accuqote.com), MasterQuote (http://www.masterquote.com),
RightQuote (http://www.rightquote.com), TermQuote (http://www.term-quote.com) o
Quotesmith (http://www.quotesmith.com).
TIPOS DE SEGURO
SEGURO POR INCAPACIDAD
El seguro por incapacidad provee regularmente dinero en efective que fue perdido como
resultado de un accidente o una enfermedad seria. A veces olvidamos que nuestra posesión más
valiosa es nuestra habilidad de ganar dinero. Así que aseguramos nuestras casas, nuestros
automoviles, y nuestros RVs y nos olvidamos de asegurar nuestro poder adquisitivo. El seguro
por incapacidad lo protege si usted sufre una incapacidad a largo plazo y está incapacitado de
trabajar por meses o muchos años. El seguro por incapacidad puede ser comprado en privado; a
veces el seguro por incapacidad está ofrecido en una prima rebajada como un beneficio a
empleados.
En la industria de seguro, la incapacidad tiene definiciones diferentes. Algunas pólizas la definen

como ser incapaz de hacer su trabajo regular; otros cuando usted está incapaz de trabajar en
cualquier trabajo. Mientras esta buscando el seguro por incapacidad aquí hay algunas cosas que
buscar:
C ¿Cuándo comienzan los beneficios? Generalmente hay un período de espera que dura
entre 30 y 90 días desde la incapacidad. Algunos períodos de espera podrían ser tan
largos como 180 días. Si usted tiene ahorros que les durarán por un largo tiempo, un
período de espera largo podría ser atractivo y podría ser comprado por un precio más
bajo. Pero si usted necesita cada cheque salarial para cubrir sus obligaciones,
probablemente será mejor pagar una prima un poco más alta por un período de espera
más breve.
C ¿ Por cuánto tiempo son pagados los beneficios? El tiempo máximo podría ser solamente
pocosos años, a los 65 años de edad, o por toda la vida. Si usted se pone
permanentemente incapacitado, podría ser economicamente desastroso que sus beneficios
terminen después de solamente unos años.
C ¿Cuánto será pagado? Busque una cantidad de beneficio que, cuando lo añade a sus otras
ganancias, será igual a por lo menos 70 % de su sueldo bruto.
50 Unidad-4 - Tome Control de su Dinero

C Pida "Noncancellable" y "Garantizada renovable" cobertura. Cualquier de esos protegerá
su póliza si usted se enferma. Las primas serán más altas pero la cobertura garantizada es
bien digna del costo adicional.
C Considere ambos el accidente y la cobertura de enfermedad. Algunas pólizas de

ganancias de incapacidad pagan solamente en casos de accidentes, pero usted quiere ser
asegurado por una enfermedad que causa la incapacidad también.
C Exención de prima. Asegúrese de que la póliza incluya una característica que le permita
parar pagando su prima en caso de que usted esté enfermo.
C Los ajustes por el costo de vida deben incrementar su beneficio básico con el propósito
de que se quede al paso con la inflación si usted se enferme o quede incapacitado.
Los beneficios y los cargos de este tipo de seguro varían extensamente así que tiene que
comparar precios. Pese los costos y los beneficios cuidadosamente antes de tomar una decisión
sobre cualquier póliza especial. Las Necesidades de Ganancia por Incapacidad ,de La Hoja de
Cálculo # 10, le ayudará determinar cuánto seguro por incapacidad necesita usted.
Otras fuentes de ganancia de incapacidad. Si su incapacidad es total, y usted paga Social

Security, usted y sus personas a cargo pueden estar autorizados a recibir algunos beneficios a
través de ese programa, basado en su sueldo y la cantidad de años que ha sido cubierto. Los
beneficios están disponibles después de un período de espera de cinco meses, pero al menos 70
% de todos solicitantes para beneficios por incapacidad de Social Security son rechazados. Si su
accidente o enfermedad ocurrieran en su posición del trabajo o resultaron de su tipo de empleo,
usted podría qualificar a recibir los beneficios de indemnización por accidentes laborales del
estado. Sin embargo, esta cobertura no entra en vigor si usted está dejado incapacitado fuera de
su trabajo. Las otras fuentes posibles de ganancia de incapacidad incluyen los beneficios por
incapacidad de pensión de administración del veterano, beneficios por incapacidad de la
administración pública para empleados del estado, beneficios de rehabilitación vocacionales
estatales, y beneficios por incapacidad del sindicato de grupo.
SEGURO DE VIDA
El seguro de vida es su protección contra la muerte demasiado pronto. La mayoría de las
personas compran el seguro de vida para proteger a alguien que depende de ellos
economicamente. Aquella persona podría ser ambos cónyuges en una familia de dos ganancia,
podría ser un cónyuge desempleado y los niños en una familia de una ganancias, o podría ser un
padre envejecido o socio comercial. Si algo le pasa al tenedor de póliza, los beneficiarios
nombrados en la póliza reciben una suma de dinero en la muerte del tenedor de póliza.
Hay dos tipos de seguro de vida, de término y la vida entera. El seguro de término paga
solamente cuando el tenedor de póliza se muere. Ofrece la protección por un período de tiempo
especificado, generalmente 5, 10, 15 o 20 años o hasta 65 años de edad. Por supuesto si usted
deja de pagar las primas antes de alcanzar el término, el seguro desaparece. Si usted tiene una
opción renovable en su póliza de seguros, el seguro de término puede ser continuado por otro
término, aunque la mayoría de las pólizas no continúan despues de los 70 años de edad.
Las primas de seguro de término aumentan con la edad del tenedor de póliza. Cuando usted se
vuelve más viejo, usted puede evitar estos aumentos comprando el seguro de término

disminuyendo. Bajo este plan, las primas se quedan constantes pero el valor nominal de la
cobertura desciende anualmente. Otra opción es nivel - prima o seguro de término de prima
garantizada que guardan costes de prima constante por un intervalo de cinco - o diez años a este
tiempo los costos incrementan si usted elige renovar durante otros cinco a diez años. Una póliza
de seguro de término convertible da la alternativa de cambiar una póliza de término para una
póliza vida-entera sin pruebas de la asegurabilidad al propietario. Sin embargo, esta opción está
generalmente disponible solamente en los años tempranos de la póliza de término.
Seguro de vida entera (también llamado el valor-efectivo, la vida recta o la vida corriente) las
primas se quedan igual sobre la vida de la póliza. A cambio, la compañía de seguros paga una
suma pre- atribuida a sus beneficiarios cuando usted se muere. La cantidad de su prima depende
de la era en la que usted compra la póliza de seguros. El seguro de vida entera también brinda
una característica de ahorros. La póliza tiene un valor efectivo que aumenta con el paso de los
años y que usted, el tenedor de póliza, puede pedir un préstamo contra la póliza.
El seguro de vida universal es una mezcla de seguro de término y seguro de vida entera.
Esencialmente el seguro de vida universal combina el seguro de término anual con un programa
de inversión. La tasa de rentabilidad sobre la porción de inversión es relacionada a un índice
financiero o determinada por la compañía de seguros.
El seguro de vida variable es una forma del seguro de vida entera que permite que el tenedor de
póliza escoja las inversiones hechas con la parte valor-efectivo de la póliza y compartir en
cualquier ganancias o pérdidas. El valor nominal de la póliza y el valor de efectivo de la póliza
podría aumentar o caer dependiendo de los cambios en las tasas de rentabilidad sobre los fondos
invertidos.
¿Qué clase del seguro de vida es lo mejor? Los asesores financieros no están de acuerdo.
Muchos dicen que las pólizas de término son mejores porque pólizas de vida entera (el valor en
efectivo) tienen cargos grandes por adelantado que andan para pagar comisiones del agente y
reducen la cantidad puesto en ahorros. Los otros dicen que la cobertura de vida entera es mejor
cuando está mantenido por los períodos de tiempo largo. La mayoría de las pólizas de término no
pueden ser renovada más allá de la edad de 70 anos. El elemento definiendo podría ser cuánto
tiempo durará su necesidad de seguro de vida y cuánta cobertura puede permitirse usted. Las
pólizas de vida entera o valor-efectivo son generalmente más costosas. Si usted no tiene ningún
hijo en casa, y es la edad de jubilación, usted probablemente solamente necesita la cobertura de
seguro de término para pagar los costos médicos y del hospital de una última enfermedad y los
costos del funeral.
Las pólizas de seguro de vida también contienen varias previsiones incluyendo los plazos que lo
cubren incluso cuando sus primas llegan tarde, proposiciones de suicidio, la asegurabilidad
garantizada, y los pagos de indemnización doble en casos de la muerte accidental.
¿Cuánto seguro necesitará usted? Depende si su cónyuge está trabajando, de si tiene

responsibilidad de otras personas, de si hay hijos con necesidades especiales, la cantidad de
posesiones que usted posee, la cantidad que usted gasta para gastos de mantención, el coste
aproximadamente de sus costos de funeral y los impuestos sucesorios, y cualquier ganancia
aparte del seguro que su familia recibirá después de que usted se muere. Hay algunas maneras de
ganancia múltiple que usted puede usar:
C $100,000 seguro por cada $10,000 en ingreso ganado del trabajo,

C 6 a 10 veces la total ganancia bruta anual de los asegurados (si aplicable, de ambos
cónyuges),
C La tabla de valores descompuesto en factores de compañía de seguros basado en la edad

de asegurados y ganancias anuales brutas, o
C Multiplique sus ingresos brutos actuales por 7 años y.70 (70 por ciento).
Junto con escoger el tipo de la póliza a comprar, usted tiene que escoger una opción de pago.
Algunas compañias de seguro solamente admitirán un pago de suma entero al beneficiario(s),
pero las otras pólizas aseguran episodios periódicos iguales para un número especificado de años
o por el resto de la vida del beneficiario.
Beneficios de la muerte acelerada. Un nuevo tipo de pago de beneficios es conocido como un

beneficio de muerte acelerado (ADB) o el beneficio de necesidad viviente. Diseñado para los
enfermos en fase terminal, el tenedor de póliza recibe 50 % del beneficio de muerte durante su
año final de la vida para ayudar a pagar gastos médicos. Entonces las ganancias para
supervivientes son reducidas por la unidad terminal que el beneficio de enfermedad recibió.
Antes de comprar el seguro de vida, lea cada palabra del contrato y, si necesario, pida a su
agente una explicación de cualquier lengua o términos que usted no comprende. Muchas
compañías de seguros han reescrito sus contratos de hacerlos más fácil a entender para los
clientes, pero éstos son documentos legales y por tanto los términos técnicos abundan.
Después de comprar una nueva póliza de seguro de vida, dé una copia de ella a su abogado.
También, sus beneficiarios necesitarán saber dónde está guardada porque para obtener las
ganancias de seguro, tendrán transmitirlo a la compañía, al mismo tiempo que una copia del
certificado de defunción.
Para más información sobre el seguro de vida, vaya a la biblioteca y revise la revista de
Consumer Reports de julio de 1998 o, si usted tiene acceso al internet, entre a
www.connicomputers.com/reports/knowlife.html y descargue "Lo que usted debe saber sobre
comprar el seguro de vida- What you should know about buying life insurance" escrito por el
Consejo Estadounidense de Seguros de Vida.
EL SEGURO MEDICO/DE SALUD

El seguro médico es una forma de protección cuya propósito principal es disminuir las cargas
financieras sufrida por personas individuales debido a la enfermedad o el herido. De la misma
manera que las otras formas de seguro, disminuye el riesgo financiero dividiendo pérdidas entre
muchas personas individuales. Usted paga una prima especificada a la compañía de seguros y la
compañía le garantiza un grado de protección. Básicamente hay dos tipos de planes de seguro
médico: 1) el seguro médico tradicional de honorarios - por - servicio, y 2) los planes de atención
médica controlada como organizaciones del proveedor preferidas (PPO) o organizaciones del
mantenimiento de salud (HMOs).
PLANES DE HONORARIOS-POR-SERVICIO
Los planes de honorarios - por - servicio tradicionales hacen el pago a profesionales de salud
para servicios específicos dados. Hay algunos tipos de coberturas que le brindadan las pólizas de
seguro de salud tradicional de honorarios - por - servicio. Coberturas del
hospital/operaciones/medicas son generalmente compradas como una unidad y se consideren
como la cobertura básica. Juntos, cubren parte o toda la pensión diaria del hospital, el cuidado
rutinade enfermería, materiales médicos básicos, las pruebas del laboratorio, las radiografías, la
anestesia, los honorarios de sala de operaciones, y las drogas. La cobertura básica también paga a
médicos por cualquier servicios proveídos durante la hospitalización y paga el servicio de
ambulancia local en general.

Los pagos hechos por pólizas de seguro de salud están frecuentemente basados en los cargos
"Razonables y acostumbrados" para el procedimiento llevar a cabo. Algunas pólizas pagan
solamente una cantidad fija para procedimientos específicos o por día sin considerar el cargo
verdadero. En esas situaciónes, el proveedor puede tardar el cargo fijo como el pago total o
facturar al tenedor de póliza por la diferencia.
PLANES DE ATENCION MEDICA CONTROLADA

En una era en la cual los costss médicos están aumentando rápidamente, la atención médica está
dirigiendose hacia un ambiente de atención médica controlada. La atención médica controlada
refiere a una variedad de métodos que intentan controlar los costos de la atención médica.
También hace referencia al compartimiento de su atención médica a través del arreglo
cooperativo de una variedad of proveedores. Los proveedores incluyen a enfermeras, médicos,
terapeutas y especialistas.
En una organización del proveedor preferida (PPO), los profesionales de salud, médicos,
farmacéuticos, terapeutas, etcétera hacen un contrato con el asegurador para proveer sus
servicios en un precio más bajo. Si usted usara un profesional de salud que no era un proveedor
preferido con su asegurador tendrá que pagar un “copayment” más grande para costos cubiertos.
El copayment es generalmente un porcentaje, como 20, 30, o 50 por ciento de su factura. La
franquicia es la cantidad variada que usted debe pagar antes de que su asegurador empiece a
reembolsarle por costos cubiertos. Dependiendo del tipo especial de cobertura de salud que usted
elige, el copayment podría ser su responsabilidad antes o después de que una franquicia esté
cubierta.
Otra forma de la atención médica controlada es (HMO) la organización de mantenimiento de

salud. En una organización de salud, usted o su asegurador paga por adelantado una cantidad fija
por mes a la organización de salud para servicios de atención médica que usted podría necesitar.
Después de que los pagos son hechos a la organización de salud por parte de usted, usted se hace
un miembro de esa organización de salud. Cuando usted visita su organización de salud, usted
usa profesionales de salud que tienen un contrato con esa organización específica.
Los HMO no tienen franquicias pero hacen copayments de uso. En una organización de salud, el
copayment es generalmente una cantidad de dólar fija como $5, $10, o $20. Algunos tipos de
organizaciones de salud existen y son diferentes en relación con las reglas aplicados a los
miembros y a los proveedores.
Una asociación de práctica individual (IPA) es un tipo de HMO que no mantiene su propio
personal y edificios de clínica, pero hace un contrato con varios médicos en el consultorio
particular para proveer servicios a miembros sobre una base de honorarios - por - servicio de sus
propias oficinas. Comúnmente, son pagados una cantidad fija por paciente con anticipación y el
proveedor absorbe los costos de todos servicios a pacientes. Comparten un módulo
administrativo común para la facturación y el seguro.

ESCOGER UNA ORGANIZACION DE SALUD (HMO)
Las organizaciones de salud varían en la calidad del cuidado ofrecido así que comparar precios
es importante. Lea toda la literatura disponible, considerar estos factores cuidadosamente:
Cobertura: ¿Qué es cubierto y no cubierto? ¿Cubre el plan recetas? ¿Hay límites de edad para
personas a cargo? ¿Hay exclusiones para ciertas desventajas?
Precio: ¿Cómo son las primas mensuales, las franquicias, y copayments?
Médicos: ¿Puede usted seleccionar a su médico principal y cambiar a médicos si está

insatisfecho? ¿Tienen los médicos certificación en sus especialidades? ¿Cuál es su precio de
facturación?
Horas: ¿Ofrecen horas de servicio-completo? ¿Son convenientes para su horrario? ¿Cuánto

tiempo se espera para ver al médica cuando uno tiene una cita?
Segunda opinión: ¿Tendrá usted el derecho de obtener una segunda opinión o ver a un
especialista?
Procedimientos de apelación: ¿Cómo se manejan las quejas? La organización de salud debe

tener un método conveniente y puntual de resolver los problemas y las disputas.
En general: Compare los servicios y costos de la organización de salud con los que tiene
actualmente.. ¿Están satisfechos sus amigos y compañeros de trabajo que son miembros de la
organización de salud? ¿Se ha quejado mucho el público sobre la organización y sus planes?
BUSCAR EL SEGURO DE SALUD

Los planes de grupo comprenden más de 85 % de todo el seguro médico dado por compañías de
seguros. La mayoría de estos planes son del empleador y el empleador paga parte o todo su
costo a menudo. La cobertura por una póliza de seguro colectivo es el menos costoso, pero los
beneficios pueden variar enormemente. Si usted está buscando una póliza individual, busque la
cobertura que incluye el seguro médico básico tanto como seguro medico amplio. Una políza con
una vida alta o el beneficio máximo se asegura contra la catástrofe financiera debido a una
enfermedad que dura mucho tiempo.
No use dólares de seguro contra pérdidas que usted puede cubrir usted mismo. Mantenga una
reserva de emergencia para pequeños costos de atención médica.
Evite la duplicación de la cobertura. La mayoría de las pólizas de seguro de salud tienen una
coordinación de beneficios (COB). (COB) es un método de integrar los beneficios pagados bajo
más que un plan de seguro médico con el propósito de que los beneficios recibidos de todas
fuentes son limitados a 100 % de gastos médicos permisibles.
Escoja un plan con la franquicia más alta y copayments que usted puede pagar para reducir sus
primas. Como con otras pólizas de seguro, cuanto más usted es dispuesto a compartir en el pago
de sus reclamos, menos que usted tendrá que pagar en primas.
Cuando está escogiendo un porcentaje de copayment, no asuma lo peor y asuste a si mismo. Un

copayment 20 % no quiere decir que usted tendrá que tener $20,000 para un reclamo de

$100,000. Compañías de seguros casi siempre ponen un límite máximo sobre sus copayments
anuales y cubren 100 % de cualquier gastos médicos que van por encima de ese límite
.
Preste atención a cualquier proposiciones de condiciónes pre- existentes. Tales proposiciones
quieren decir que durante las primeras semanas o meses de la políza el seguro no cubrirá los
estados de salud que usted tenía cuando usted compró la póliza de seguros. También verifique
las exclusiones, artículos que no están cubiertos por el seguro. Las exclusiones comunes son los
exámenes de ojo rutinos, el cuidado dental, los lentes, y la cirugía estética.
Usted quiere un plan de seguro médico que es garantizado renovable; uno con el cual usted tiene
el derecho a renovar muchas veces cuando paga las primas.
La Hoja de Cálculo #11, Escogiendo el seguro médico, lo ayudará comparar los beneficios y las
contras de diferentes pólizas de seguro de salud.
COBRA
Bajo la ley Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), si usted deja su trabajo,
o está divorciado o viudo, usted puede poder continuar su póliza de seguro colectivo por un rato.
Si usted es despedido o colocado, usted y sus personas a cargo pueden continuar la cobertura por
hasta 18 meses.
Sin embargo, usted, no su empleador, tiene que pagar las primas.
Viudas, cónyuges separados o divorciados, y niños dependientes pueden continuar la cobertura

bajo COBRA por hasta tres años. Cuando usted se jubila, su cónyuge, y niños dependientes
pueden continuar la cobertura de grupo por hasta 18 meses. La cobertura termina si las primas no
son pagadas o si usted se pone elegible para la otra cobertura de grupo a través del empleo, el
matrimonio, o Medicare.
MEDICARE
Medicare es el plan de seguro médico del gobierno para los ancianos. En su núcleo es un plan
médico de dos partes muy importantes. La inscripción en la parte A (costos del hospital) es
automática a la edad de 65 años y no requiere ninguna prima. La parte B, que cubre médico y
otros cargos incluyendo la cobertura de salud de casa es opcional y está abierto a todos los
receptores de la parte A y a alguien que tiene más que 65 años. Aquellos que escogen la parte B
pagan una prima mensual pequeña que es ajustada anualmente.
Part A de Medicare pagará beneficios por todos los costos acreditados de “inpatient) para los
primeros 60 días, excepto una franquicia inicial ($768 por el período de beneficio en 2000). Si
usted tiene una hospitalización continua e inusualmente larga, usted pagará $192 al día por los
días 61a 90 en 2000; $384 al día por los días 91 a 150; y todo el costo más allá de 150 días.
Evidentemente, una hospitalización larga podía aumentar sus costos dramáticamente.
Part B de Medicare es diseñado para cubrir servicios médicos, cuidado de pacientes externos y
laboratorio del hospital. Además de la prima mensual, usted debe pagar una franquicia anual de
$100 y 20 % de la cantidad que Medicare aprueba por cada una de sus facturas médicas. Si su
médico o profesional de salud no aceptan la cantidad que Medicare aprueba como un cargo
razonable para ese servicio, usted está responsable de pagar el cargo de coseguro 20 % más la

diferencia entre la cantidad aprobada por Medicare y la factura actual de su proveedor.
El seguro de Medigap puede ayudar pagar los costos que Medicare no cubre. En 1992, el
Congreso estableció los padrones federales para polízas de Medigap. Aseguradores pueden
ofrecer diez planes, titulados A a J. De las diez polízas usuales, el plan A es el paquete de
núcleo y los otros nueve planes tienen una combinación diferente de beneficios. Sin embargo,
todos planes incluyen el paquete de núcleo.
Comparar los Beneficios de Medigap

Las 10 pólizas básicas de Medigap ofrecen una variedad de cobertura.
TIPO DE POLIZA
LA POLIZA PAGA: A B C D E F G H I J
Compartimiento de costos de Meicare ! ! ! ! ! ! ! ! ! !

básico
Franquicia de hospital ($696) ! ! ! ! ! ! ! ! !
Co-payments de casa de reposo ! ! ! ! ! ! ! !

(skilled)
Franquicia de servicios médicos ! ! !

($100)
Emergencias de viaje extranjero ! ! ! ! ! ! ! !
Ayduda para recuperación en casa ! ! ! !
Costos extras del doctor 100% 80% 100% 100%
Pruebas preventivas ! !
Drogas de receta1 $1,2502 $1,2502 $3,0002

1 2
50% después de la franquicia de $250 Maximo
Fuentes: United Seniors Health Cooperative; Prudential AARP Operations. Puede ser que algunas de las opciones no están disponibles en
Mass, Minn., Wis., N.Y., Vt., Del., and Pa.
Aunque las pólizas de Medigap están normalizadas, las primas cobradas por diferentes
compañías de seguros para el mismo plan varían extensamente. Alguien que planea conseguir
esta cobertura de seguro debe revisar las compañías diferentes cuidadosamente para el mejor
precio.
Cuando usted escoge una póliza de Medigap, averigue cuando la cobertura comienza para las
condiciones pre-existentes, las condiciones que usted tenía cuando usted compró la póliza.
Entérese sobre los límites de sus beneficios y verifique su derecho para renovar. Si la compañía
puede negar su políza, puede retirar su cobertura cuando usted lo necesita más.
En 1999, Medicare fue ampliado para empujar a los clientes fuera del programa de honorarios -
por - servicio tradicional de Medicare y hacia una nueva opción de atención médica controlada
llamada Medicare + Opción. Más cambios son pronosticados para el futuro. Para más
información sobre las opciones de Medicare, contáctese con la Asociación Estadounidense de
Personas Jubiladas (AARP) o entre a www.medicare.gov. El sitio en el internet incluye algo
llamado Medicare Compare que permitirá que usted compare los planes diferentes a la vez.
También tiene una forma de comparación para pólizas de Medigap.

SEGURO DE TRATAMIENTO A LARGO PLAZO
El seguro de tratamiento a largo plazo, prácticamente desconocido hace una década, está
creciendo más rápido que cualquier otra forma del seguro. El tratamiento a largo plazo es ayuda
de día a noche que usted podría necesitar si usted alguna vez tiene una enfermedad seria o
incapacidad que sea permanente o dura un tiempo largo y lo deja incapable de cuidar a si mismo.
Tal vez no necesitará el cuidado largo en una casa de reposo, pero podría necesitar la ayuda en
casa con vestirse, bañarse, o hacer los quehaceres domésticos.
La prima anual de pólizas de tratamiento a largo plazo puede extenderse desde bajo $300 hasta
$15,000, dependiendo de su edad y las decisiones que usted hace. El más viejo que sea cuando se
inscribe, el más alto su prima anual. El seguro de tratamiento a largo plazo puede cubrir uno o
más de los tres niveles de cuidado en casa o en una casa de reposo. En una instalación
experimentada, el cuidado de enfermería es proveído bajo la direccion de un médico. En centros
de atención médica de medio, los pacientes necesitan uno o más procedimientos que no pueden
ser hechos por personas sin la destreza profesional o el entrenamiento. El cuidado de la custodia
es principalmente para cubrir las necesidad personales y podía ser suministrado por personas que
no tienen destreza profesional ni el entrenamiento. Pólizas que pagan una estancia en una
instalación que ofrece el cuidado especializado o intermedio deben proveer al menos seis meses
a un año de cobertura.
Haga su tarea antes de que usted compre una póliza. Aquí hay algunas opciones para considerar:
1. Compre una políza que paga hasta su muerte. El valor de un año o incluso de algunos años
de beneficios no protegerá sus posesiones si su incapacidad es permanente.
2. También sea seguro aconseguir una políza que ajusta la cantidad de beneficio diaria para los
aumentos en el costo de vida.
3. Obtenga una póliza que cubre el cuidado en casa si usted no necesita estar en una casa de
reposo de alto costo.
4. Pregunte cuándo comienzan los beneficios. Algunos empiezan en el primer día en que el
paciente está ingresado a un centro de atención médica y algunos empiezan a pagar
solamente después de que 100 días han pasado. El más temprano el inicio de beneficios, el
más costoso la póliza será. La pólizas que requieren la hospitalización antes de una estancia
de la casa de reposo pueden ser demasiado restrictivas. Debido a que las estancias del
hospital se han puesto más breves, este requisito se ha puesto más dificil conocer.
5. Busque las exclusiones o las limitaciones sobre la póliza. Si usted ha sido tratado por un
estado de salud antes de comprar una póliza de tratamiento a largo plazo, un reclamo para
esa condición no puede ser pagado hasta que la póliza ha estado en la fuerza por un mes a
dos años. Algunas pólizas excluyen la cobertura para pacientes con Alzheimer's y
Parkinson's disease.

SEGURO DE PROPIEDAD
Pocas personas pueden permitirse ser sin la cobertura de seguro de propiedad suficiente.
Nuestras casas, mobiliario, ropa, y las otras pertenencias representan un compromiso financiero
sólido, uno que sería sumamente dificil, si no imposible, a reemplazar.
La póliza de seguro del propietario usual está dividida en dos secciones. La primera sección
provee la protección de varias clases de pérdidas de daños de propiedad incluyendo el daño del
edificio, el daño de otras estructuras sobre su propiedad, el daño de los contenidos del edificio, y
los costos que vienen como resulto de la pérdida de uso del edificio. La sección 2 tiene que ver
con la responsabilidad y aplica a cuando usted es legalmente responsable de las pérdidas o el
perjuicio de otra persona (por ejemplo, el cartero se resbala sobre sus umbrales).
Las compañías de seguros brindan seis o ocho tipos diferentes del seguro (ver la tabla sobre la
proxima página). La forma básica (Ho - 1) protege su casa y terreno incorporado contra 11
riesgos. La forma amplia (Ho - 2) incluye algunos riesgos adicionales. La forma especial o
seguro exhaustivo de propietario (Ho - 3) cubre el edificio para todas causas de pérdida o daño
excepto aquellos específicamente excluidos por la póliza. Las exclusiones comunes son
inundación, sismo, guerra, y los accidentes nucleares. La cobertura especial para las
inundaciones y los sismos está disponible. Ho - 4 es el seguro de arrendatario. Protege a los
asegurados de pérdidas para los contenidos de un edificio en vez del edificio mismo. Ho - 6 es
para habitantes de apartamento propio y cubre pérdidas sobre contenido y propiedad, las
pérdidas debido a gastos de mantención adicionales si la unidad se pone insostenible, y la
protección de deudas. Ho - 8 es la protección diseñada para los propietarios de residencias más
viejas. Cubre el costo de residencias con el costo de sustitución alto comparado con cotizaciónes
actuales del mercado. Por ejemplo, reemplazar la carpintería decorativa y las ventanas de vidrio
con plomo originales en una residencia victoriana sería muy costoso; la cobertura de Ho - 8 paga
para la restauración de propiedad, pero no necesariamente con los mismos materiales como usar
en el original.
¿CUANTA COBERTURA NECESITA USTED?

Su protección de seguro debe ser basado en la cantidad de dinero que usted necesita para
reconstruir o reparar su casa, no la cantidad que usted pagó por ella. Cuando los costos de
construcción aumentan, usted puede necesitar incrementar la cantidad de la cobertura que usted
tiene.
La mayoria de las pólizas de propietario contienen una previsión que requiere que el edificio sea
asegurado por al menos 80 % de su valor de sustitución para que la póliza de seguros reembolsa
completamente (menos la franquicia) las pérdidas al edificio. Por ejemplo una casa con un valor
de sustitución de $100,000 necesitaría ser asegurado por lo menos $80,000 y esta cantidad sería
el máximo que la compañía de seguros sería obligada apagar cualquier pérdida. Si una casa sea
asegurada por menos de 80 % del costo de sustitución, la compañía de seguros basaría su pago
de reclamos en la porión de la cobertura comprada.
El porcentaje del costo de sustitución que usted compra para su determina más la cantidad de
dólar que usted puede esperar ser reembolsads por la pérdida o reclamos de perjuicio. La
cantidad de cobertura para casi todo lo demás en su póliza de propietario, como propiedad
personal, las otras estructuras como garajes, y el daño la propiedad de otros están basados en la
cantidad de cobertura que usted tiene sobre la casa. Las pertenencias son en general cubiertas
hasta una cantidad que se extiende de 55 a 75 por ciento del seguro sobre el edificio. Las
compañías de seguros basan arreglos de reclamo en uno de dos métodos. Bajo los métodos de

valor (ACV) de efectivo verdaderos, el pago que usted recibió está basado en el costo de
sustitución de un artículo dañado o desperdiciado menos la depreciación. Así que un sofá de 10
años que costaría en aquel año $1,000 para reemplazar podría ser valorado en $300 con la
depreciación calculado. Bajo el método de valor de sustitución de resolver reclamos, usted recibe
el costo completo de reparar o reemplazar un artículo dañado o desperdiciado; usted es
reembolsado $1,000 para un sofá de $1,000. La cobertura de valor de sustitución es
aproximadamente 10 a 20 % más costoso que la cobertura de ACV.
LOS PELIGROS ASEGURADOS BAJO LAS VARIAS CLASES DE POLIZAS DE

PROPIETARIO
UNIDAD (CONDO) HO-6

ARRENDATARIO HO4
CASA VIEJA HO-8

PROPIETARIO DE
ESPECIAL HO-3
AMPLIO HO-2
BASICO HO1
TOTAL HO-5
! ! " # # ! # ! 1. Fuego o relámpago

! ! " # # ! # ! 2. Tormenta de viento o granizo
! ! " # # ! # ! 3. Explosión
! ! " # # ! # ! 4. Tumulto o conmoción civil
! ! " # # ! # ! 5. Aeronave
! ! " # # ! # ! 6. Vehículos
! ! " # # ! # ! 7. Humo
! ! " # # ! # ! 8. Vandalismo o travesura maliciosa
! ! " # # ! # ! 9. Robo
! ! " # # ! # ! 10. El destrozo de vidrio que costituye parte del edificio
! " # # ! # 11. Objetos que caen
! " # # ! # 12. El peso de hielo, nieve o aguanieve
! " # # ! # 13. Erupción volcánica
! " # # ! # 14. El rompiendo, rajando, quemando o hinchado repentino o
accidental del sistema de calefacción de vapor o agua caliente
o de aparatos para calentar el agua
! " # # ! # 15. El verte, la fuga o el desague accidental de un sistema de
plomería, calefacción o aire-acondicionado
! " # # ! # 16. La congelación de la plomería
! " # # ! # 17. El perjucio personal repentina y accidental de las
corrientes artificialmente generadas a aparatos eléctricos (No
se incluyen los tubos de televisión ni de radio)
" ! Todos los peligros sino la inundación, el sismos, la guerra, un
accidente nuclear y los otos especificados en su póliza. Revise
su póliza para una lista completa de los peligros excluidos.
"Solo Edificio # Solo Propiedad Personal ! Edificio y Propiedad Personal
Fuente: Insurance Information Institute-El Instituto de Información de Seguros

Recuerde en Unidad 1, cuando preparó un inventario de familia de todas sus pertenencias?
Esto es un trabajo largo pero sumamente útil. Tener fotografías o una cinta de video de su
propiedad, más recibos de ventas o otras pruebas del costo será de suma importancia si usted
alguna vez necesita presentar un reclamo.
Si usted posee joyas costosas, prendaes de piel, vajilla de plata, o colecciones valiosas de
cualquier clase, es sabio comprar la cobertura de seguro adicional. La mayoría de las compañías
limitan las cantidades que pagarán por estos artículos sin una póliza "Votante fraudulento" o
"Cláusula adicional". Estas polízas asegurarán artículos específicos contra el robo o el daño en la
casa o fuera de casa.
COBERTURA DE DEUDA PERSONAL

El seguro de deuda personal provee la protección para indemnización por daños y perjuicios
contra derechos, incluyendo demandas judiciales, surgiendo de heridos a visitasntes sobre su
propiedad o de los accidentes causados por usted, su familia, o sus mascotas. Si, por ejemplo, un
visitante se resbala y se cae en su porche, usted podría ser demandado por cientos de miles de
dólares. Usted también podría ser responsable de la indemnización por daños y perjuicios
causados por un árbol en su jardín que cae y daña la casa o el garaje de su vecino.
En cualquier evento, la compañía de seguros pagará la indemnización por daños y perjuicios

impuestos a usted hasta los límites de la póliza de deudas. La cobertura de deudas mínima es
generalmente $25,000, pero las cantidades más grandes pueden ser compradas muy
economicamente. Una póliza de "Paraguas", que empieza donde la porción de deudas de su
seguro sobre riesgos del hogar acaba, puede incrementar su cobertura en $1 millón o más.
Tal protección puede costar solamente un dólar más por año en costos de prima. Le da los límites
más altos sobre su cobertura de deudas y brinda una cobertura más ancha que la póliza de
propietario si usted se encuentra obligado a pagar el perjucio a otra persona o a la propiedad de
otra persona.
COMPRAR EL SEGURO DE PROPIEDAD

Primero, calcule cuánto le costaría para reconstruir su casa en precios actuales si sea destruida.
Luego eche un vistazo a los contenidos de su residencia. ¿Cuánto costaría reparar o reemplazar
sus pertenencias? ¿Cuánto serían sus gastos de mantención si el daño a su casa le forzara vivir en
un hotel temporalmente y comer cada comida en restaurantes? Una vez que usted ha decidido
cuánto costaría reemplacer o reconstruir su casa y sepa algo sobre esa clase de cobertura
disponible, compare precios. El costo de seguro sobre riesgos del hogar varia extensamente, de
una área geográfica a otra y de una compañía a otra.
Pida a sus amigos o parientes que recomienden agentes o compañías de los que han tenido buen
servicio. También consulte los guías del consumidor y servicios de seguro en el internet. Esto le
dará una idea los precios variados y le dirá cuales compañías tienen los precios más bajos. Pero
no decida solamente sobre la base de precio. El asegurador que usted selecciona debe brindar un
producto de calidad y la clase del servicio que usted esperaría si usted necesitara la ayuda al
presentar un reclamo.
Considere la franquicia más grande que usted puede pagar- eso es la cantidad de cualquier
pérdida que usted acepta pagar. La más alta la franquicia, la más baja la prima. Algunas

compañías que venden el seguro de propietario, automóvil y deudas rebajarán su prima de 5 a 15
% si usted compra dos o más pólizas de ellos.
Haga su casa más resistente a desastre añadiendo obturadores de tormenta, reforzando su techo y
modernizando su calefacción y sistemas eléctricas; asi se puede ahorrar dinero sobre primas.
Además usted puede conseguir descuentos de al menos 5 por ciento para instalar detectores de
humo, alarmas antirrobos o bloqueos de cerrojo de seguridad sobre sus puertas.
Finalmente, examine los límites en su póliza y el valor de sus pertenencias por lo menos una vez
al año. Añada cualquier compras muy importantes o adiciones a su casa. Mire algunas
pertenencias que usted podría haber asegurado desmasiado también. Si su abrigo de piel de cinco
años no vale hoy lo que usted pagó, usted querrá reducir o cancelar su póliza “floater” como
consecuencia.
RESUMEN
Es importante examinar sus necesidades de seguro y pólizas sobre una base regular. La
propiedad aprecia, las ganancias cambian, nuevos artículos de propiedad podrían necesitar la
protección, usted crece más viejo y sus necesidades personales cambian en consecuencia.
También, los productos de seguro cambian constantemente. Cuando está examinando sus pólizas
individuales, verifique la clasificación de valores en curso de la compañía para ver si todavía
cubre sus padrones.
Sea un consumidor bien informado de productos de seguro. Ha sido dicho que muchas veces el
seguro está vendido, no comprado. Un poco de estudio antes de que usted vea a un agente de
seguros lo ayudará hacer su dólar de seguro ir hasta donde puede en ser más conveniente para su
situación con la protección correcta en todas etapas de la vida.

HOJA DE CALCULO 10: NECESIDAD DE GANANCIA DE
INCAPACIDAD
La hoja siguiente lo ayudará determinar cuánto seguro por incapacidad usted necesita.
Necesidad de Ganancia de Incapacidad
Recursos necesarios
1. Total gastos de mantención de familia anual $.....................
2. Reste los costos anuales que se van si usted se pone incapacitado, como
impuestos (beneficios por incapacidad podrían ser en parte o completamente
libres de impuestos)*, costos de trabajo, entretenimiento y viaje. (....................)
3. Ajustación de gastos de mantención de familia anual (reste la línea 2 de la .......................
1)
Recursos disponibles
4. Ganancias anuales de ahorros e inversiones (dividendos e interés) .......................
5. Ganancia anual del trabajo de cónyuge .......................
6. Beneficios por incapacidad proveídos por la póliza del empleador .......................
7. Beneficios por incapacidad proveídos por otras pólizas poseídos .......................
8. Total de recursos disponibles (añada las líneas 4, 5, 6, y 7) .......................
9. Recursos adicionales necesitados de la liquidación de posesiones o
seguro por incapacidad adicional (reste la línea 8 de la 3) .......................
*Si usted se pone incapacitado, pocos costos se van, pero solamente los beneficios para los que el asegurado pagó
la prima son libres de impuestos.

HOJA DE CALCULO 11: ESCOGIENDO EL SEGURO MEDICO/DE
SALUD
Póliza 1 Póliza 2 Póliza 3
Compañía
Beneficios Nivel de Beneficios
Hospital
Sevicios de Médico
Sevicios de “paciente externo”-
Outpatient
Ambulancia
Medicamentos de receta
Servicios de Quiropráctica
Otras servicios y materiales
Exclusiones
Limitaciones de condición pre-existente
Período de espera
Co-seguro % % %
Renovable garantizado/No-cancelación Sí/No Sí/No Sí/No
Pérdida de parar-Stop Loss
Beneficios Máximos de vida
Prima Anual
Otras características para comparar

UNIDAD 5: INVERTIR PARA LA
JUBILACION
¿Está esperando usted con ansia el día en que usted se jubila? El tener más tiempo ¿para viajar,
estar con familia y amigos, disfrutar los nuevos pasatiempos, o incrementar su trabajo
voluntario? ¿O se pone un poco incómodo la idea de la jubilación-inseguro que usted tendrá
suficientemente dinero para dejar de trabajar, pero no sabe cuánto tiene que ahorrar? El estar
capaz de jubilarse cuándo quiere y cómo quiere es importante a muchos de nosotros.
LAS TENDENCIAS DE HOY: VIVIR MAS LARGO Y

JUBILARSE MAS TEMPRANO
Un estudio encargado por Social Security revela que a pesar de la percepción popular de que las
personas están trabajando más tiempo, en realidad la tendencia es hacia la jubilación temprana.
Cada vez más, los 62 años ha reemplazado los 65 años de edad como la edad común de
jubilación. Y una generación entera de los de la Generación-X dicen que se jubilarán por los 60
años de edad, según una encuesta nacional de jubilación recien hecho por el Instituto de
Investigación de Beneficio de Empleo.
Al mismo tiempo las esperanzas de vida más largas quieren decir que las personas están llevando
las vidas más largas y más prósperas y más activas. Estas tendencias señalan a una necesidad de
asegurarse de que los jubilados no sobrevivan a sus ahorros de jubilación. Menos y menos de
ellos pueden contar sobre una pensión tradicional de beneficio-definido que garantiza pagos de
vida.
¿CUALES SON LAS INCUMBENCIAS?

Para muchas personas, hay algunas incumbencias muy importantes que bloquean la jubilación
temprana.Lal primera es la atención médica. Pagar la atención médica está entre las
consideraciones más altas para las personas que se jubilan temprano porque Medicare no está
disponible hasta la edad de 65 años. Seguro de salud y gastos médicos aumentan
aproximadamente 30 % para muchas personas después de la jubilación. Aunque la mayoría de
los jubilados son cubiertos por Medicare en 65 años de edad el seguro de "Medigap"
suplementario es generalmente recomendado si el seguro proveído por empleador no continúa en
la jubilación. Cuidado dental rutinario y gastos de medicamento de venta con receta también
podrían aumentar, ya que no son cubiertos por Medicare.
Otro factor muy importante es la inflación. Aproximadamente la mitad de aquellos que trabajan
ahora dicen que esperan que ahorros personales sean su fuente más importante de ganancias de
jubilación, comparado con 20 % de jubilados en curso. En una tasa de inflación anual de 6 %, el
costo de vida podía duplicarse en aproximadamente 12 años. Así que si usted puede vivir de
$40,000 al año ahora, usted necesitará $80,000 al año en 12 años y $160,000 en 24 años para
tener el mismo nivel de vida que usted disfruta hoy. ¿Continuarán sus ahorros e inversiones?
Una tercera incumbencia es el futuro de Social Security. No importan los ajustes hechos a ese
programa en el futuro, es importante recordar que el programa fue diseñado como una base en la

que se puede añadir. Solo, Social Security es una fuente insuficiente de ganancias de post-
empleo. Para trabajadores asalariados de ingresos medios reemplazará solamente 20 a 30 por
ciento de ingresos.
Social Security
Para qualificar para beneficios de Social
Security, la mayoría de los trabajadores deben Social Security-Edad Normal de
ganar un minimo de 40 quartos (10 años) en Jubilación por Año de Nacimiento
los trabajos cubiertos por el sistema de Social ____________________________________
Security. Cuánto usted recibe depende, en ____
parte, en cuánto ha ganado mientras ha Año de Edad Normal de
trabajado en un trabajo cubierto y su edad a la Nacimiento Jubilación
época en que usted se jubila. Si usted está 65
casado y por lo menos tiene 62 a0241os, 1937 o antes 65 y 2 meses
usted recibirá su propio beneficio o un 1938 65 y 4 meses
beneficio sobre la base del registro de sueldo 1939 65 y 6 meses
de su cónyuge (si cubierto), dependiendo de 1940 65 y 8 meses
cual es más grande. Empezando en el año 1941 65 y 10 meses
2000, la edad en la que los beneficios 1942 66
jubilatorios completos son pagados será 1943-1954 66 y 2 meses
incrementada en los pasos graduales hasta la 1955 66 y 4 meses
edad 67 años. Esto afectará a personas 1956 66 y 6 meses
nacidas en 1938 y después. 1957 66 y 8 meses
1958 66 y 10 meses
Usted puede jubilarse más temprano que la 1959 67
edad en la que usted recibe beneficios 1960 y después
competos si usted está dispuesto a tomar una
reducción permanente en sus beneficios.
Actualmente, las personas jubiladas en la edad 62 reciben 80 % de los beneficios que habrían
recibido si hubieran esperado a la edad de jubilación completa. A 63 años de edad es
aproximadamente 86.7 %, a 64 años de edad es aproximadamente 93.3 %. Si la edad en la que
usted recibiría beneficios jubilatorios completos es más que 65, usted todavía podrá tomar
beneficios jubilatorios a 62 años de edad, pero la reducción en su cantidad de beneficio será más
grande que es para personas que se jubilan ahora. También hay una bonificación de 3 % a 8 %
por año si usted decide retrasar la jubilación hasta la edad de 70. Los porcentajes varían
dependiendo de su año del parto.
Si usted está divorciado tiene derecho a la mitad de los beneficios de Social Security de su ex-
cónyuge si el matrimonio duró 10 años o más, usted tiene 62 o más, y el divorcio ocurrió al
menos de 2 años antes de solicitar los beneficios. Esto es verdadero incluso si su ex- cónyuge se
ha vuelto a casar. Sin embargo, usted debe estar soltero a la época en que usted solicita. Usted
podría haberse vuelto a casar pero usted debe ser una viuda o rese divorció para poder reclamar
los beneficios de su ex cónyuge. Si usted es elegible para sus propios beneficios jubilatorios y
para beneficios como un ex- cónyuge, sus propios beneficios son pagados primero siempre. Si
los beneficios de su ex cónyuge son más altos, usted conseguirá una combinación de beneficios
para igualar el beneficio más alto de cónyuge. Incluso si su ex cónyuge no ha solicitado
beneficios, usted puede conseguir beneficios.
Para saber cómo serán sus beneficios de Social Security, usted necesitará una declaración de la
administración de seguridad social. Para obtener uno, llame el número gratuito de Social
Security (1-800-772 - 1213) y pregunte por un "Cálculo aproximado de ingresos y beneficio
personal.". Se lo enviarán por correo en unos días. Si usted tiene acceso al internet, usted puede

ir a http://www.ssa.gov y llenar el formulario en línea directa. En unos 15 días usted recibirá un
cálculo de sus beneficios mensuales aproximadamente.
¿CUANTO DINERO NECESITARA USTED?

¿Cuánto dinero necesitará para jubilarse cómodamente usted? No hay respuesta fácil porque
mucho depende de su estilo de vida después de la jubilación y sus objetivos. ¿Usted planea
viajar? Empezar una empresa? Se trasladar a una región menos costosa del país? Haga la Hoja de
Cálculo #12, Su Estilo de Vida de Jubilación. Lo ayudará poner un precio sobre sus sueños.
¿En qué era usted se jubilará? ¿Cuánto tiempo usted piensa que usted vivirá después de la
jubilación? (Vea la tabla)
“Las Esperanzas de Vida de los EE.UU., 1994" – Todas Razas
Año de Ambos Sexos Hombre Mujer
Nacimiento
1994 75.7 72.4 79.0
1993 75.5 72.2 78.8
1992 75.8 72.3 79.1
1991 75.5 72.0 78.9
1990 75.4 71.8 78.8
1989 75.1 71.7 78.5
1988 74.9 71.4 78.3
1987 74.9 71.4 78.3
1986 74.7 71.2 78.2
1985 74.7 71.1 78.2
1984 74.7 71.1 78.2
1983 74.6 71.0 78.1
1982 74.5 70.8 78.1
1981 74.1 70.4 77.8
1980 73.7 70.0 77.4
1979 73.9 70.0 77.8
1978 73.5 69.6 77.3
1977 73.3 69.5 77.2
1976 72.9 69.1 76.8
1975 72.6 68.8 76.6
1974 72.0 68.2 75.9
1973 71.4 67.6 75.3
1972 71.2 67.4 75.1
1971 71.1 67.4 75.0
1970 70.8 67.1 74.7
1960 69.7 66.6 73.1
1950 68.2 65.6 71.1
1940 62.9 60.8 65.2
De: Singh G. K., Koehanek K.D., & MacDorman M. Advance report of final mortality statistics, 1994. Monthly vital statistics report; vol. 45
no. 3., supp. P. 19. Hyattsville, Maryland: National Center for Health Statistics. 1996.

¿Cuáles beneficios del empleador le seguirán en la jubilación? ¿Qué será la tasa de crecimiento
de sus ahorros existentes y reservas de jubilación? Éstos son factores muy individuales. Así que
cualquier plan financiero que hace un cálculo aproximado de la cantidad para guardar para la
jubilación es una "Mejor conjetura" en vez de un hecho sólido. Sin embargo, una vez que usted
ha identificado lo que usted ya tiene, o va a tener cuando usted se jubila, el más fácil será para
saber cuánto necesitará poner todos los años para conseguir el estilo de vida que usted desea.
La declaración de ganancias y gastos que usted terminó en Unidad 2 le dijo cuánto estaba
gastando ahora. ¿Cómo cambiarán después de la jubilación sus patronas de gasto? Usted puede
gastar menos sobre ciertas categorías: impuestos (los impuestos sobre la renta son generalmente
más bajos), y ahorros e inversiones. Usted no estará contribuyendo a un fondo de pensiones
probablemente, pero la necesidad para ahorros todavía estará ahí. La Hoja de Cálculo #14, Los
Cambios en el Gasto Después de la Jubilación, lo ayudará calcular su gasto futuro. No se
olvide de figurar en el factor de inflación (Hoja de Cálculo #15, Calcular el Efecto de la
Inflación Sobre su Presupuesto). Aunque la inflación ha estado en los bajo en la década
anterior, eso no ha sido el caso siempre. Y la mayoría de las pensiónes de jubilacion no tienen un
aumento de costo de vida incorporado.
Algunos costos que usted tiene ahora continuarán en jubilación (utilities, alimento el
mantenimiento doméstico). Pero algunos costos no ocurren todos los meses. Éstos son los que
probablamente no va a planear-un techo nuevo, un aparato que se apaga, otro automóvil. Escriba
todos estos costos irregulares grandes sobre la Hoja de Cálculo #16, Gastos Futuros, Grandes e
Irregulares, cuando usted espera que ellos ocurran, y su cálculo aproximado de su costo de
sustitución.
¿Unos años tienen más costos que otros? ¿Usted puede cambiar algunos de esos costos? ¿O usted
puede poner ahorros adicionales para pagar? ¿El mantener artículos en buen estado puede
desplazar la vida de algunos artículos asi que no tendrán que ser reemplazados tan pronto? Las
respuestas para estas preguntas determinarán cuánto tiene que estar ahorrando.
EN REALIDAD: ¿CUANTO VALE USTED?

Recuerde los ejercicios en la Unidad 2, donde usted calculó su patrimonio neto y sus ganancias
actuales y declaración de gasto? Saquen esos ahora. Pueden servir como un base para su
planificación de jubilación. Si usted no ha calculado su patrimonio neto o ganancias actuales y
costos, ¡ahora es la época de empezar!
¿Desde dónde vendrán sus ganancias de jubilación? Las fuentes primarias para la mayoría de los
jubilados son Social Security, pensiones públicas y privadas, ahorros personales e inversiones.
Entre 10 y 20 por ciento de jubilados también tienen ingresos del empleo post- jubilación.
¿Planea trabajar usted después de la "Jubilación"?
Las pensiones son beneficios importantes proveídos por empleadores particulares y públicos. Si
usted tiene derechos a una pensión, usted es afortunado. Muchas personas tienen trabajos donde
ninguna pensión es proveída o no han trabajado suficiente tiempo en un trabajo para ganar
derechos de suscripción adquiridos a una pensión. ("Vesting" consulta la fecha cuando usted es
dado derecho al dinero que usted y su empleador ha aportado a su pensión, incluso si usted deja
el trabajo antes de que usted se jubile.)
¿Si usted tiene derechos a una pensión, qué clase es? Los planes de pensiones pueden ser de dos
tipos-un plan de beneficio definido o un plan de contribución definida.

Planes de beneficio definido. Con un plan de beneficio definido, su empleador le promete un
beneficio específico que es calculado por una fórmula sobre la base de sus años del empleo y el
sueldo. Por ejemplo, el promedio del sueldo de sus últimos tres o cinco años multiplicado por el
número de años de servicio.
Planes de contribución-definida. Con un plan de contribución definida, usted, su empleador, o

ambos, puso dinero durante sus años de trabajo para fundar una reserva que paga beneficios
jubilatorios cuando usted deja ese empleador o se jubila. La cantidad de las contribuciones
hechas al plan es especificada evidentemente, pero porque la cuenta fluctúa con beneficios de
inversión y pérdidas, costos e interés, la cantidad exacta del beneficio se queda desconocida
hasta el retraimiento.
No todos los planes de pensiones son iguales. Hay cuatro métodos básicos que los planes de
pensiones pueden usar para determinar “vesting”, y también pueden dar crédito para años de
servicio de manera diferente. Si usted está ausente de su trabajo para puntos largos, unos años no
podrían contar. La mayoría de los planes usan 65 años de edad como la "Edad de jubilación
normal." Se jubila antes de tener 65 años le dará un beneficio reducido en general.
Los planes de pensiones deben ofrecer una opción de “conjunto y sobreviviente” como un pago
alternativo. Entonces, si el empleado jubilado se muere, su cónyuge puede continuar a recibir
pagos. Escoger esta opción quiere decir que los beneficios mensuales del jubilado serán menos.
Si usted y su cónyuge no quieren una opción de conjunto y sobreviviente , ambos de ustedes
deben firmar y haber autenticado una declaración que dice que usted no quiere esta elección.
Si usted no sabe cuales derechos de pensión tiene, y cuánto podría ser su pensión, hable a
alguien en el departmento de personal o la oficina de recursos humanos de su empleador y
pregunte por una proyección de sus pagos de beneficio. Pregunte si su empleador "Integra" su
pensión con Social Security, que quiere decir que cierto porcentajes de su beneficio de Social
Security serán restados de su pensión, reduciendo sus ganancias de pensión por lo tanto.
Averigue cuales son sus opciones de pago. ¿Será una cantidad fija? ¿Puede usted recibir una
suma entera que usted invierte o será pagado en cheques mensuales o anuales? Si usted toma su
pensión en una suma entera puede haber consecuencias de impuesto importantes a menos que
usted lo reinvierte en una Cuenta de Jubilación Individual- Individual Retirement Account (IRA)
dentro de un plazo específico. (Para más sobre IRAs, vea Financial Freedom fact sheet FL/ FF
06, Withdrawals from Individual Retirement Accounts [IRAs], disponible en
http://extension.usu.edu/publica/fampubs.htm.)
Empleo Continuado. ¿Planea usted "Jubilarse" a una nueva carrera? ¿Planea usted añadir a sus
ganancias el trabajo de medio tiempo en la jubilación? Más que los dos tercios de los
trabajadores de hoy dicen que planean trabajar para un sueldo después de que se jubilan. Debido
a que el congreso revocó la restricción sobre ingresos en 1999, los ancianos pueden trabajar por
cualquier cantidad de dinero sin devolver ninguna parte de sus beneficios de Social Security.
Adaptado de Understanding Your Pension, desarrollado por Janet Bechman, Purdue University,
Extension Service, West Lafayette, IN y Planning for Retirement Income, desarrollado por
Jeanne Hogarth, Cornell Cooperative Extension, Ithac, NY.

¿COMO FINANCIARA SUS SUENOS?
La mayoría de las personas tienen una brecha entre sus ganancias de jubilación deseadas y la
cantidad que será proveída por Social Security y pensión del empleador o beneficios jubilatorios.
Los ahorros personales y las inversiones pueden ayudar reemplazar el resto.
Si usted no ha empezado ahorrar dinero para la jubilación, ahora es la época de empezar. Las
fuentes de ganancias que usted tiene (y el más temprano usted empieza a ahorrar) el más cómodo
su jubilación va a ser. ¿Cuáles son algunas estrategias que usted puede usar para financiar su
sueño de jubilación? Usted podría abrir un Individual Retirement Account (IRA) e invertir hasta
$2,000 en una cuenta de “impuesto aplazado” ($4,000 para matrimonios) todos los años. O usted
podría incrementar la cantidad que usted contribuye a cuentas de jubilación por empleador en el
lugar de trabajo, de la misma manera que 401 (k). Usted puede tener deducciones regulares de su
cheque salarial depositado en un fondo de inversiones o cuenta del corretaje. Usted puede
ahorrar cualquier aumentos y/o reembolsos de impuestos. Todas estas estrategias le ayudarán a
satisfacer sus objetivos financieros para la jubilación.
ALTERNATIVAS DE INVERSION
El dinero y el riesgo siempre están juntos. Aunque si usted pone todo su dinero extra en una lata
de duraznos y la enterró en su jardin, está tomando un riesgo. Tal vez alguien lo roba, el perro lo
desenterra, y pasando por los años la inflación va a reducir su poder de de compra. Al otro lado,
invertir sus ahorros es un riesgo tambien. El riesgo más grande que toma, lo más grande la
ganancia o pérdida posible. No hay una inversión sin riesgo.
¿Cómo puede una inversionista sin experienca manejar los riesgos que vienen con las
inversiones? La mejor estrategia es dividir su dinero entre varias categorías de inversiones bien
pensadas e investigadas, cada una que promete crecer un poco más rápido que la tasa de
inflación. Y dentro de cada categoría, diversificar sus inversiones invertiendo su dinero en una
variedad de inversiones individuales. Esto es lo que hacen las compañías financieras buenas
cuando compran acciones de empresas establecidas.
Aquí son los tipos de inversiones, presentados más o menos en orden según riesgo aumentando:
Inversiones de riesgo bajo. Muchas veces riesgo bajo significa ganancia baja. Su tasa de
rentabilidad debe ser por lo menos igual a esa de la inflación o pierde dinero más rápido que lo
gana. Algunas inversiones de riesgo bajo incluyen cuentas de ahorros, CDs (certificados de
depósito), cuentas de “money market”, billetes del Tesorería, EE bonos de ahorros, y anuidades
de tasa-fija. A veces, los bienes raices como apartamentos y tierra no desarrollado son
considerados como inversión de riesgo bajo, pero hay problemas con esto y por eso es menos
atractivo como una alternativa que la otras opciones (vea abajo). La mayoría de los bonos son
opciones de riesgo bajo.
Inversiones de riesgo medio. En cuanto al riesgo medio, las acciones de alta calidad como
servicios públicos, “blue chip,” y acciones de crecimiento son buenas opciones. Los fondos
mutuos vienen con una variedad de objetivos para cumplir una gran variedad de necesidades del
inversionista. Anuidades de tasa-variable son de riesgo medio, aunque no ofrecen una tasa de
rentablilidad garantizada.

Inversiones de riesgo alto. Las inversiones de riesgo alto ofrecen las tasas de rentabilidad más
altas cuando toma en cuenta la cantidad de dinero usted invierte. Los fondos de compañía
pequeña (small cap) son parte de esta categoría, igual como fondos de sector (fondos que
invierten en solamente un sector del mercado, como por ejemplo, la tecnología alta), fondos de
mercado, oro y metal de valor, y colecciones.
INVERSIONES DE RIESGO BAJO

¿Recuerde en la Unidad 3 cuando usted miró lugares para poner su cuenta de ahorros? Aquellos
fueron opciones de riesgo bajo porque sacrificaron tasas de rentabilidad más altas por la
seguridad y estabilidad. Usted quiere eso para una cuenta de ahorros, pero no como vehículo de
inversión de largo plazo. Si su opción de inversión paga solamente 4 % y la iflación está a 3.6%,
no vale. Esta sección repasa algunas de esas opciones.
Cuentas de Ahorros y de Mercado a los bancos tienen una ventaja grande. Son asegurados por
el gobierno federal hasta $100,000 cada cuenta. El tener cuentas en varias instituciones
financieras puede obtener la cobertura de seguro por cantidades sin límites. Las cuentas de
ahorros ofrecen acceso rápido y fácil a su dinero en el caso de una emergencía-pero otros tipos
de inversiones que pagan una tasa de rentabilidad más alta tambien ofrecen esto.
Certificados de Depósito aumentan su tasa de rentabilidad más que una cuenta de ahorros si
puede inmovilizar su dinero por un tiempo extendido de (6 meses, 1 año, 2 años, o 10). La
cantidad de tiempo más grande que su dinero está, la más alta será su tasa de interés. Busque la
mejor tasa: varían mucho de una institución a otra.
Fondos Mutuos de “Money Market” pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de
ahorros y a veces un poco más que los certificados de depósito de los bancos. Hay acceso a su
dinero (no como los CDs), pero no hay ningún seguro del gobierno. La mayoría de los fondos
invierten en las seguridades de la Secretaría de la Hacienda de EE.UU de corto plazo. Esta es
una opción conservativa y no es la mejor opción por largo plazo como el objetivo principal es la
preservación de capital, no el crecimiento.
Las Seguridades de la Secretaría de la
Hacienda de EE.UU. El gobierno de
los Estados Unidos vende seguridades
en forma de bonos del Tesorería,
billetes, y bonos para financiar su
deuda. Las seguridades tienen el apoyo
del gobierno estadounidense. El interés
es libre de impuestos estatales y
locales. Se venden los bonos del
Tesorería a un descuento del valor
nominal. No tienen una tasa de interés
nominada, el rendimiento es la
diferencia entre el precio de compra y
el valor nominal. Los bonos maduran
en 13, 26, o 52 semanas. Una inversión
mínima es $10,000. Billetes del
Tesorería maduran en 1 a 10 años, y
pagan una tasa de interés fija dos veces

al año. Una inversión mínima es $1,000 para los billetes que maduran en 4 años o más y $5,000
para esos que maduran en menos de cuatro años. Bonos del Tesorería maduran en 10 años o más
(hasta 30 años). Los bonos pagan una tasa de interés nominada dos veces al año. Aquí la
inversión mínima es $1,000. Aunque las seguridades del Tesorería (Secretaría de la Hacienda)
son muy seguras, si las tasas de interés suben, el precio de su seguridad bajará. Si las tasas de
interés bajan, el precio de su seguridad subirá..
Los Bonos de Ahorros. Los bonos de ahorros EE tienen un descuento de 50% (un bono de $50
cuesta $25) y madura en 12 años o menos dependiendo de la tasa de interés. Usted no paga
ningún impuesto estatal ni local. Los bonos EE vienen en cantidades de $50 a $10,000. En la
época de escribir esto, los bonos EE ganan 5.73%, los bonos I 7.49%, y los bonos HH (los cuales
que se compran solamente por pasar los bonos EE) pagan 4.00%. Si usted tiene acceso al
internet, hay un monton de información sobre los bonos de ahorros en
http://www.savingsbonds.gov.
Anuidades de Tasa-Fija son un contrato entre usted y una compañía de seguros. En cambio por
un pago anterior, este tipo de anuidad le garantiza un pago mensual o anual por el resto de su
vida. En realidad usted apuesta contra la compañía, si usted vive más tiempo que su esperanza de
vida, recibirá más que pago por la anuidad. Si vive solamente unos años, recibirá mucho menos.
Anuidades son populares porque son impuesto-difirido y la tasa de rentabilidad, aunque está
fijado, es mejor que la de CDs. Normalmente llevan costos de manejo más altos que otras
inversiones alternativas. Mire las compañías como A.M. Best (http://www.ambest.com),
Moody’s (http://www.moodys.com) and Duff and Phelps (http://www.duffllc.com) Antes de
comprar. Generalmente, los anuidades requieren una inversión mínima de $5,000.
BONOS (OTRA INVERSION DE RIESGO BAJO)

Después de los bonos del Tesorería de EE.UU.(vea arriba), hay dos otros tipos de bonos que los
inversionistas conservativas compran: los municipal y los corporativos.
Los bonos municipales están dados por estados, ciudades y otras agencias del gobierno, para
ganar dinero para algún tipo de construcción (escuelas, bibliotecas, sistemas de alcantarilla, etc.)
El gobierno federal o estatal no impone impuestos sobre la ganancia que recibe un inversionista
de los bonos municipales. Los bonos municipales pagan una tasa de interés más baja que esa de
los bonos corporativos. Pero los bonos tienen sentido para un inversionista si gana bastante
dinero o vive en un estado de impuestos de ganancia altos. Si usted compra diferentes fechas de
madurez, reparte el riesgo. Para evitar el riesgo natural que hay en comprar los bonos de
solamente uno o dos municipalidades, usted puede comprar acciones en fondos de bonos
municipales. Están disponibles de docenas de compañías de inversiones.
Los bonos corporativos no llevan las mismas ventajas de impuesto como los bonos municipales,
pero generalmente tienen una tasa de rentabilidad más alta. Los bonos corporativos tienen la
misma función como los bonos municipales: permiten que compañías ganen dinero para la
expansión y operaciones. Los bonos corporativos normalmente pagan tasas de interés más altas
que los bonos municipales porque hay más riesgo. Por eso, los inversionistas que toman más
riesgo están recompensados. Busque los bonos con una nota de A o más de Standard and Poors
(http://www.standardandpoors.com) or Moodys (http://www.moodys.com). Los bonos “Junk”
tiene que pagar una tasa de rentabilidad alta para encontrar gente que tomará el riesgo adicional.
Igual que los bonos municipales, usted puede repartir su riesgo por comprar un fondo mutual de
bono corporativo, lo cual invierte en los bonos de muchas compañías. Las revistas financieras

como Kiplinger’s Personal Finance, Money, Business Week, y Forbes valoran el rendimiento
de los diferentes fondos de bono.
LOS BIENES RAICES (COMO UNA INVERSION)

Mucha gente ve los bienes raices (no su casa, pero propiedad de uso comercial o unidades
residenciales de alquiler) como una inversión buena de riesgo bajo o medio. Pero hay algunos
problemas con invertir en los bienes raices que usted debe considerar primero.
Uno es la diversificación. Probablamente, usted ya tiene una casa o condominio y tiene una gran
porción de su dinero en los bienes raices. ¿Quiere usted poner más huevos en esta canasta? El
segundo es la falta de conocimiento. Si no trabaja en los bienes raices, cómo va a obtener el
conocimiento del mercado local que usted necesita para ser un inversionista sabio.
El tercero es lo que se llaman el “factor de manos sucios”. Si usted compra unidades para
alquiler, puede usted reparar la plomería, escalas rotas, el sistema de calefacción? Si es el dueño,
los arrendatarios llaman a usted cuando algo no funciona. Si usted no hace el mantenimiento ni
reparaciones, tiene que encontrar a gente que puede hacerlo y mantener un registro de los costos.
Tambien, si usted tiene propiedad de alquiler, el arrendatario puede entablar demanda judicial
contra usted si se cae en un pasillo sin luz o se daña sobre su propiedad. Necesitará mucho
seguro contra responsabilidad.
Si la mayoría de su dinero de invertir y ahorros está es los bienes raices, tomará tiempo sacar ese
dinero. Los bienes raices no son una inversión líquida. Si usted compra tierra que no está
desarrollada con la esperanza de que un centro de compras vendrá allí y usted puede venderla
para un rendimiento grande en el futuro, tiene que pensar en los impuestos y seguro que pagará
cada año hasta que vende esa tierra.
Si usted realmente le gusta la idea de invertir en los bienes raices, limite algunos de los negativos
por invertir en un fideicomiso de inversión de bienes raices(REIT en inglés). Los REITs
funcionan como los fondos mutuales de bienes raices para juntar las contribuciones de los
inversionistas e invertirlas en bienes raices comerciales y residenciales. Como un fondo mutual,
REITs proveen diversificación y manejo profesional. Están requeridos distribuir casi todo su
ganancia anual como dividendos a sus inversionistas. Se compran acciones de REIT de
corredores de bolsa y se cambian como acciones. Se puede encontrar información adicional
sobre los REITs de las compañías de corretaje o de la Association of Real Estate Investment
Trusts (http://www.nareit.com).
Otra manera de invertir en los bienes raices es comprar Ginnie Maes. Ginnie Maes son
seguridades de hipoteca de casa dados por Government National Mortgage Association
(GNMA). Tambien hay fondos de hipoteca Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage
Corporation) y Fannie Mae (Federal National Mortgage Association). Ginnie Maes son los más
populares porque llevan una garantía de “full faith and credit”-“fe y crédito completo” del
gobierno federal. De hecho, las seguridades de Ginnie Mae son las únicas en el mercado de
hipoteca que llevan las misma garantía del gobierno federal como los bonos del Tesorería.
Maes y Macs son parecidos a los bonos en que dan interés y tienen fechas de madurez. Pero son
diferentes que los bonos en que devuelven una parte de su principal con los pagos de interés.
Con Ginnie Maes y Fannie Maes el inversionista recibe un cheque que representa el interés más

un reembolso de principal cada mes. Freddie Macs pagan el interés cada mes, pero puede ser que
usted tiene que esperar hasta un año para recibir sobre su principal. Maes y Macs son para el
inversionista que usa su inversión como fuente de ganancia principal. Generalmente, llevan
rendimientos altos pero nunca sabe cuanto dinero recibirá cada mes y cuanto tiempo durarán los
pagos. Si usted invierte en un fondo respaldado por hipotecas de 30 años que se pagan en un
tiempo más rápido que lo normal, recibirá más dinero, pero la inversión madurará más pronto. Si
los propietarios de casa en su fondo de hipoteca pagan sus hipotecas en un tiempo menos rápido
que lo normal, recibirá menos dinero, pero la inversión pagará por un tiempo más largo. Si usted
tiene acceso al internet, se puede encontrar más información sobre Maes y Macs en
http://www.fanniemae.com, http://wwwginniemae.gov, y http://www.freddiemac.com.
INVERSIONES DE RIESGO MEDIO

Acciones. Cada acción consiste de un propietario pequeño o interés de patrimonio neto en la
corporativo que la ofrece. Si los rendimientos de la compañía aumentan, o otra evento positivo
ocurre, el precio de la acción subirá. Por supuesto, las acciones pueden perder dinero o la
compañía puede sufrir algún problema serio (como un producto que malfunciona) y el precio
bajará. Sin embargo, en el largo plazo, las acciones han sido mejor que otros tipos de
inversiones, incluyendo los bonos.
Fondos mutuos son una manera en que los inversionistas pueden juntar sus fondos y comprar
acciones en varias compañías. Hay dos gran ventajas con los fondos mutuos–uno es que usted da
el trabajo de escoger y manejar sus inversiones a un profesional y el otro es la diversificación de
portofolio aumentada. La mayoría de inversionistas con capital limitado no pueden comprar un
poco de esto y un poco de eso para crear la diversificación verdadera. Pero el invertir en un
fondo mutuo crea un portofolio diversificado imediatament. Debajo hay más sobre los fondos
Anuidades de tasa-variable son similares a anuidades de tasa-fija en que son un contrato con una
compañía de seguros, sino que en este caso, la compañía escoja inversiones de una variedad de
vehículos de inversiones para no pagar una rentabilidad estable pero uno que varía con el
mercado de acciones. Puede recibir menos o más que lo que usted invertió. Muchas veces las
anuidades tienen un seguro que garantiza que si usted se muere antes de que empiece sacar su
dinero, sus beneficiarios recibirán por lo menos lo que usted ha contribuido. La ventaja de las
anuidades de tasa-variable es que el dinero que usted invierte crece libre de impuestos de
ganancia y capital. Pero hay que pagar los impuestos de ganancia federales en el año en que
usted sacque las ganancias que usted invierte en una anuidad.(a una tasa de ganancia normal, no
capital). Las anuidades pueden ser una buena inversión para gente de un nivel alto de impuestos.
Pero los honorarios grandes que cobran reducen la ventaja de tener sus impuestos de ganancias
diferidos.
INVERSIONES DE RIESGO ALTO

Las inversiones de riesgo alto prometen la rentabilidad más alta por el dólar invertido. Y por
supuesto el más riesgo. Algunas de las inversiones de rentabilidad alta más riesgosas son:
Acciones especulativas son de compañía que están creciendo rapidamente y tienen posibilidades
para el futuro. Suelen hacer ganancias rapidamente en un mercado de acciones aumentando. Pero
las ganancias grandes pueden cambiar en pérdidas rápidas.

Mercancía/Articulos de consumo. En el punto más alto del pirámide de riesgo es la mercancía.
Esta incluye productos como el puerco, cereales, café, y azúcar. Para invertir sabiamente,
necesita saber bastante bien dicha mercancía y los mercados en los cuales está creado y vendido,
tanto como las situaciones cambiantes del comprador.
El oro y metales de valor suelen subir en valor en las épocas de infación alta, pero tambien hay
problemas grandes. Un desastre financial grande causará que la inflación va fuera de control o
otro catastrofe (como una guerra grande en el Medio Orientete que resulta en la falta de petróleo)
reducirá el valor del dólar. Las inversiones en estos productos no producen interés ni dividendos
y puede ser dificil encontrar a compradores cuando los necesita. Es mejor comprar acciones en
una de las compañías que extrae oro o un fondo mutuo que especializa en acciones de minería de
oro.
Colecciones como antiguedades, juguetes, cosas memorables deportivas, etc., son solamente para
el colecionista sabio. Para ganar el dinero con este tipo de inversión necesita una colección de
alta condición, guardada en un ambiente que la protegerá. Puede necesitar mantenimiento
regular, seguro, y almacenaje cerrado. Cuando usted quiere vender puede tomar tiempo encontrar
un comprador que quiere pagar su precio.
DIVERSIFICACION: MUCHOS HUEVOS, MUCHAS

CANASTAS
¿Cómo puede un inversionista sin mucha experiencia manejar el riesgo? Ningún inversionista,
no aun Warren Buffet, es bastante inteligente o tiene bastante suerte para ser correcto todo el
tiempo o aun la mayoría del tiempo. Al saber esto, los planedores financieros dan consejos
seleccionando una variedad de vehículos de inversión. Hecho bien, la diversificación puede
reducir el riesgo total de invertir por 70%.
Realmente hay solamente unas pocas reglas para la diversificación de activos. La primera es
invertir en una variedad de activos, en otras palabras, una mezcla de acciones, bonos, y
seguridades en efectivo como billetes del Tesoro o CDs. Escoja una variedad de seguridades o
fondos dentro de una clase de activos, por ejemplo acciones de compañías grandes, medianas,
pequeñas, e internacionales en industrias diferentes. Y finalmente, al comprar los bonos, escoja
una variedad de fechas de madurez.
Por la diversificación, no perderá tanto dinero como si pusiera su dinero en un solo vehículo de
inversión justo antes de que su valor baje. Si el mercade sube desde el tiempo en que usted
invierte, no ganará tanto con un portofolio diversificado tampoco. Sin embargo, la mayoría de
gente está preocupado con proteger su fondo de jubilación de pérdidas grandes.
Otra técnica es “dollar-cost averaging”. Al usar este método, usted invierte una cantidad fija de
dinero regularmente por un periodo largo de tiempo-cueste lo que cueste cada acció de la
inversión. El hacer esto, usted compra más acciones cuando el precio está bajo y menos cuando
el mercado está alto. Como resultado, la mayoría de sus acciones costarán menos que el costo
promedio. Como saben la mayoría de los inversionistas, siempre comprar bajo y vender alto es
muy difícil hacer. “Dollar-cost averaging” quita la mayoría de la emoción y las conjeturas de la
inversión.
Una tercera manera de obtener diversificación instantáneo es comprar los fondos mutuos.

FONDOS MUTUOS BASICOS
Hay que pensar en algunas cosas si considere invertir en los fondos mutuos. No todos son
iguales. Algunos son inversiones excelentes, otros son buenos. Y algunos jefes de fondos son
malos. ¿Cómo destingue uno del otro?
Primero, revise la nota del fondo con Morningstar (http://www.morningstar, o en la sección de

referencia en su biblioteca local de antemano. Tienen notas de 5-4-3-2-1 estrellas sobre un
número de factores. Mire los fondos con 4 y 5 estrellas. Segundo, mire la literatura financiera.
Las revistas como Smart Money, Kiplinger’s, Money, Mutual Fund, Business Week, Forbes,
y aun Consumer Reports, publican reportes anuales sobre los fondos de acciones y bonos. Mire
si el exito del mismo fondo está mencionado en varias revistas. Busque los fondos que han
existido varios años y que no han cambiado jefes recientemente.
¿En cuales tipos de compañías invierte el fondo? Hay probablamente tantos sabores de fondo
mutuo como hay de helados. Hay fondos de crecimiento, fondos de crecimiento y ganancia,
fondos de conciencia social que solamente invierten en compañías que son “amigos del
ambiente”, etc. Es importante encontrar un fondo (o fondos) que tiene objetivos que parecen a
los suyos. Si usted quiere crecimiento pero no quiere ganancia, puede encontrar fondos que
hacen eso. Si usted cree que las acciones de tecnología son el futuro, usted puede comprar
fondos mutuos que solamente invierten en las compañías de alta tecnología.
Usted puede diversificar aun más si reparte su dinero entre varios fondos. Muchas agencias de
inversiones tienen “familias de fondos” que le permiten mover su dinero de un fondo a otro
facilmente. Tal vez, considerará un fondo indexado que actua como el mercado entero o un
segmento general del mercado (como S&P 500). Los fondos indexados son basados sobre la
teoría que la mayoría de los fondos no “hacer mejor” el mercado, entonces coordinan su
portofolio a uno o el otro y una computadora escoge. Así, no hay mucho comprar y vender (lee
honorarios de transacción).
Las compañías de fondos mutuos venden sus productos como fondos de“load” o “no-load”. Un
fondo de “load” es una comisión de venta adelantada. Un fondo de “no-load” se hace trabajar
todo su dinero desde el primer día. Pero alugunos fondos de “no-load” realmente son “back-
loaded,” es decir, se cobra una comisión cuando usted vende sus acciones, entonces busque esa
característica. Aunque son “no-loads”, cada fondo mutuo cobra honorarios de manejo, llamados
honorarios 12(b)[1]. ¿Qué porcentaje de su dólar invertido paga esto? Cada fondo mutuo tiene
que publicar una lista de todos los honorarios, así es fácil revisar.
HAGA SU TAREA PRIMERO
Antes de invertir, busque la calidad. Estas compañías son sevicios que dan notas y están
disponibles en la mayoría de las bibliotecas públicas y en el Internet.
Bonds: Standard and Poors S&P Ratings, 10 South Wacker Drive, Suite 2915, Chicago, IL
60606, phone: 312-831-0400,(www.standardandpoors.com) and Moody’s Financial
Communications Inc., 60 Madison Avenue, New York, NY 10010, phone 800-342-5647,
(http://www.moodys.com).

Annuities (Anuidades): Standard and Poors, Moodys, A.M. Best, Ambest Road, Oldwich, NJ
08858, phone: 908/ 439-2200, (http://www.ambest.com).
Stocks (Acciones): ValueLine, 220 East 42nd Street, New York, NY 10017-5891, phone 800-535-
9648, (http://www.valueline.com), Standard & Poors Stock Guide
Mutual Funds (Fondos Mutuos): Morningstar Mutual Funds, 225 West Wacker Drive, Chicago,
IL 60606, phone: 800-735-0700 (http://www.morningstar.com).
Para fuentes del gobierno, revise U.S. Securities and Exchange Commission, Office of Investor
Education and Assistance, 450 5th Street, NW, Washington DC 20549, phone: 800-732-0330 or
http://www.sec.gov.
Las suscripciones anuales a Morningstar y ValueLine cuestan $425 y $295 respectivamente.

Afortunadamente, estas publicaciones están disponibles en la mayoría de bibliotecas en la
sección de referencia. Usted puede mirarlas gratis. Suscripciones de prueba para tres meses son
disponibles por $55 (Morningstar) and $49 (ValueLine).
Hay tres organizaciones de inversionista que tal vez pueden ayudarle en su búsqueda.
American Association of Individual Investors (AAII), 625 N. Michigan Avenue, Suite 1900,
Chicago, IL 60611-311, phone 312-280-0170 or http://www.aaii.com. Ser un socio en AAII
cuesta $49 al año y incluye AAII Journal, un guía de inversionista anual, una publicación anual
de impuestos, ser socio de un club local, y honorarios de registración reducidos por seminarios
de inversión y una conferencia nacional anual de AAII.
National Association of Investors Corporation (NAIC), P.O. Box 220, Royal Oak, MI 48068,
phone: 248-583-6242 or http://www.better-investing.org. Costos de ser socio de NAIC, $39 al
año por una persona o $35 por un club de inversión y $14 cada miembro del club. NAIC provee
datos sobre selección de acciones y “software” y un plan de inversión barato que permite que los
miembro compren su primera acción de compañías participantes. Dos servicios más para
miembros son la revista mensual Better Investing y más de 75 consejos regionales que proveen
seminarios locales y ayuda al inversionista.
The Investor’s Alliance, Inc., 219 Commercial Boulevard, Fort Lauderdale, FL 33308-4440,
phone: 888-683-1181, or http//www.freequote.com. Ser socio en Investor’s Alliance cuesta $49
al año e incluye 12 copias de Investor Journal newsletter. Por $89 al año, los socios pueden
recibir iformes diarios en computadora sobre las seguridades. Descuentos de comprar acciones
son disponibles a los socios a cualquier nivel.
Un fuente excelente para los nuevos inversionistas es un curso básico on-line que está ofrecido
por Cooperative State Research, Education and Extension Service of USDA. Este curso se llama
Investing for Your Future y está disponible en http://www.investing.rutgers.edu.
Adaptado de: Getting Help: A Guide to Investor Resources, developed by Barbara O’Neill,
Rutgers Cooperative Extension, Newton, NJ.

COMPRAR ACCIONES EN COMPANIAS INDIVIDUALES
El comprar acciones en compañías individuales es una alternativa a invertir en el mercado por
comprar fondos mutuos. Juntarse con uno de los muchos corredores de bolsa del Internet y
barato, o establecer una cuenta con un corredor de bolsa tradicional no es dificil. ¿Pero tiene
usted el tiempo aprender sobre el mercado? Como un inversionista nuevo, usted no va a escoger
una acción que hace mejor que el mercado. Cada vez usted cambia una acción por dinero tendrá
que pagar ganancias capitales sobre el rendimiento, reduciendo la cantidad que usted puede
gastar la próxima vez. Finalmente, puede invertir en una acción mala y perder sus ahorros en una
noche. Un corredor de bolsa dijo que de las 7 acciones que ella compra, dos salen mucho mejor
que ella anticipa, dos peor, y tres de ellas exactamente como anticipa.
Si usted compra acciones individuales, cada transaccón le cuesta honorarios, entonces si

realmente quiere comprar acciones una por una, use un corredor de bolsa de descuento of
descuento profundo. Hay muchos online. Aprenda todo sobre las compañía en las cuales usted
invierte; no depende en los consejos de solamente un agente o corredor de bolsa. Lea la literatura
financiera para obtener información sobre las compañías e industrias que usted conoce y aprenda
todo lo que puede sobre ellas. Escoja acciones que usted quiere tener por un periodo extendido.
Si usted compra y vende mucho, los impuestos y los costos de cambiar comen su rendimiento.
Diga “no” a los estrategias de cambiar diariamente para ganar muchos rendimientos pequeños.
GUARDAR UN REGISTRO
Cada vez que usted vende una acción, un bono o un fondo mutuo por un rendimiento, tiene que
pagar impustos. Activos de inversión guardados por un año o menos llevan impuestos a la misma
tasa que ganancia normal (tasas varían de 15 to 39.6%). Activos de inversión guardados por más
de un año llevan impuestos a una tasa máxima de 18% (8% por inversionistas en el nivel
marginal de impuestos de15%). Con estas reglas es muy importante guardar un registro de cada
inversión- qué fue, cuándo la compró, cuánto compró, y el precio de la compra. Apunte la fecha
de venta y cuánto ganó. Las declaraciones de su banco, o corredor de bolsa le ayudarán mantener
el registro de inversiones individuales pero sólo usted sabe todos los datos. Sus declaraciones
tambien le ayudarán mantener registro de dividendos de reiversión, así que cada reinversión se
trata como una compra nueva. Cuando usted vende, el saber qué compró y cuándo es muy
importante para obtener la mejor ventaja de impuesto.
Ve al Registro de Resúmen que usted completó en la Unidad 1. Hay fichas separadas para entrar
esta información de acciones individuales, bonos y fondos mutuos. El precio neto de la compra
es el precio más el costo del activo más comisiones. El rendimiento neto es la cantidad recibida
de la venta menos comisiones o honorarios. Su precio neto de compra menos redimiento neto
determine su ganancia o pérdida capital. Tambien puede usar la hoja Guardar un Registro de
sus Inversiones, para ver sus compras de inversión.
TRABAJAR CON UN CONSEJERO DE INVERSIONES

Ser un inversionista requiere conocimiento. Puede hacerlo si mismo o puede buscar a gente en la
industria de servicios financieros para encontrar consejo y ayuda. Consejeros de inversiones
pueden ahorrar tiempo y dinero. Sin embargo, no como los doctores, abogados y contadores, que
arreglan y mantienen criterios definidos de educación y licencia profesional, hay mucha gente
que puede llamarse un consejero de inversiones. El criterio más alto es el consejero financiero

certificado (en inglés CFP) designado por el Certified Financial Planner Board of Standards in
Denver.
Porque es tan importante encontrar a un consejero con quien usted puede trabajar, vale conseguir
recomendaciones de sus amigos o otros profesionales. Pregunte si estas personas están
satisfechas con el servicios del consejero. Recuerde entrevistar a por lo menos tres personas
antes de escoger una. Aquí son algunas preguntas que puede usar:
• ¿Qué instrucción profesional tienen? ¿Tienen un título universitario y/o de estudios

graduados? ¿Qué materia estudiaron? Tambien puede preguntarles sobre educación
especial o otra instrucción relevante que tienen en el planeo financiero. Pregunte cuál
certificación tienen, si la tienen, en el área de inversiones y/o el planeo financiero. ¿Qué
hacen para ponerse al día en el área? Intenta saber cuánta instrucción profesional reciben
cada año.
• ¿Pertenecen a organizaciones profesionales, y cuáles? Ser un miembro de organizaciones

profesionales relacionadas con inversiones y el planeo financiero les ayudará saber los
cambios que ocuren en su campo de estudio. Debe preguntar si ellos participan en las
reuniones de sus organizaciones profesionales.
• Pregunte como ganan su dinero. Esto puede ser incomodo, pero usted tiene que saber
quién les paga y cómo eso influye el consejo que usted recibe. ¿Venden productos que
generan comisiones o trabajan como un consejero de honorarios.?
• Si dicen de honorarios, aprenda cómo determinan su honorario. ¿Está basado en horas, un

honorario fijo, o un porcentaje de su ganancia? Pregúnteles si sus honorarios tienen una
cantidad máxima. Si trabajan de honorarios y comisiones, pregúnteles si hay algú crédito
por el honorario fijo después de que las comisiones alcanzan una cantidad específica.
• ¿Cuáles servicios financieros proveen? Aprenda si sus servicios incluyen el manejo de

efectivo, planeo de impuestos, planeo de patrimonio, necesidades de seguro y planeo de
jubilación. ¿Qué experiencia tienen en cuanto a trabajar con gente como usted? ¿De qué
nivel de ganancia son la mayoría de sus clientes?
• ¿Es solamente esta persona que trabaja en su plan o hay otras? Si hay otras, ¿Cuáles son
sus qualificaciones? ¿Recibirá otro socio de la agencia ganancias de lo que le cobran a
usted? ¿Qué tipos de servicios continuados recibirá usted? Pregunte si hay honorarios
adicionales por esta ayuda.
• Aprenda si el consejero de inversiones le proveerá con un análisis escrito y

recomendaciones para alcanzar sus metas financieras. Puede pedir una muestra del plan
de inversiones que le van a ofrecer si usted decide usar sus servicios. Examine la muestra
para estar seguro de que la comprenda bien. Pregunte si ellos pueden ayudarle a
implementar las recomendaciones. Tal vez, ellos le ayudarán o recomendar a otros
profesionales de inversiones.
• Bajo la mayoría de circunstancias, agencias que ofrecen consejos tienen que ser
registadas con SEC. Pregunte si están registrados conU.S. Securities and Exchange
Commission or the State of Utah Division of Securities.
Cuando usted compra, siempre escribe el cheque a la agencia o la compañía de inversiones que
le dio la inversión. Un consejero bueno nunca usaría si cuenta personal. No le dé permiso total al

consejero a comprar y vender sobre su cuenta. Si usted hace esto, pierde control y puede sufrir
comisiones y honorarios excesivos.
Recuerde es su futuro y su dinero. Tome tiempo conocer a la gente que le va a dar consejos y
recomendaciones. Siempre pregunte que puede salir mal antes de tomar una decisión. Conoce los
riesgos tanto como las ventajas antes de invertir.
Adaptado de Talking to a Financial Planner, developed by Suzanne Badenhop, Extension

Specialist, University of Kentucky, Lexington.

HOJA DE CALCULO 12: SU ESTILO DE VIDA DE
JUBILACION
¿Cómo será su estilo de vida durante la jubilación? Al lado de cada artículo de abajo, describa
lo que usted realmente quiere durante la jubilación.
1. Su casa (dónde vivirá):

_____________________________________________________________________
_______________________________________________________________
2. Transporte (su propio carro, transporte público)

_____________________________________________________________________
_______________________________________________________________
3. Comida (cuántas veces comerá en un restaurante o invitar a los amigos or la familia?)

__________________________________________________________________
4. Ropa y mantenimiento personal (cómo cambiarán estas necesidades?)

_____________________________________________________________________
_______________________________________________________________
5. Salud y atención médica (equipo, honorarios de gimnasio)

_____________________________________________________________________
_______________________________________________________________
6. Entretenimiento (películas, libros, teatro, clubes, ir de compras)

_____________________________________________________________________
_______________________________________________________________
7. Pasatiempos (trabajar con madero o en el jardin)

_____________________________________________________________________
_______________________________________________________________
8. Recreación (jugar al golf, ir de pesca)

_____________________________________________________________________
_______________________________________________________________
9. Viaje
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
____________________________________________________________

HOJA DE CALCULO 13: COSTO DE VIVIR
CALCULADO POR UN ANO
Llene la primera columna con la cantidad que gasta ahora para vivir. Después calcule
el Factor de Inflación siguiendo los pasos escritos en la tabla de Factor de Inflación en la
página 6. En la segunda columna llene el Factor de Inflación. (Puede hacer esto solamente
para el total o para cada categoría de costos.) Multiplique la columna 1 por la columna 2 para
tener una idea de cuánta ganancia necesitará para su primer año de jubilación.
Presupuesto
Factor futuro a al
Total si de época de
estuviera Infla- jubilación en
jubilado ahora ción _____ años
Vivienda $ $
Operación y mantenimiento de $ $
vivienda............................................
Mejoraciones de vivienda................. $ $
Carro y transporte.............................. $ $
Comida.............................................. $ $
Ropa.................................................. $ $
Personal............................................. $ $
Médico y Salud ................................ $ $
Recreación, Educación...................... $ $
Contribuciones.................................. $ $
Impuestos.......................................... $ $
Seguro............................................... $ $
Ahorros, Inversiones......................... $ $
Cualquier futuro gasto iregular
(ej. Techo nuevo, carro nuevo, $ $
sistema de calefacción nuevo)
TOTAL $ $
Adaptado de “Planning a Retirement Budget, “CEH Topics,” Hogarth, Cornell University,

1987.

HOJA DE CALCULO 14: CAMBIOS DE GASTAR
CALCULADOS DESPUES DE LA JUBILACION
Use esta hoja para calcular cambios posibles en sus gastos. Para cada categoría de
gasto, calcule la diferencia entre lo que gasta ahora y lo que planea gastar después de
jubilarse. Si los gastos de jubilación serán más bajos, ponga la diferencia en la columna
“menos”; si serán más altos, ponga la diferencia en la columna “más”. Añada los números de
ambas columnas y compare los totales. ¿Cuál es más grande? ¿Necesitará usted hacer algunos
cambios en lo que planea gastar?
Cuánto
planea Menos
Cuánto se gastar después Más
gasta después de de después de
Gasto ahora? jubilarse? jubilarse jubilarse
En el trabajo:
Transporte $_________ $_________ $_______ $________
Ropa $ ________ $_________ $_______ $________
Honorarios $_________ $_________ $_______ $________
Comida $_________ $_________ $_______ $________
Otro $_________ $_________ $_______ $________
Impuestos de Social
Security $_________ $_________ $_______ $________
(de su cheque)
Impuestos de $_________ $_________ $_______ $________
ganancia
Contribuciones de
Plan de Pensión $_________ $_________ $_______ $________
Contribuciones a
otras cuentas de
jubilación (IRA, etc.) $_________ $_________ $_______ $________
Ahorros, Inversiones
para la jubilación $_________ $_________ $_______ $________
Viaje $_________ $_________ $_______ $________
Entretenimiento,
Recreación $_________ $_________ $_______ $________
Seguro de $_________ $_________ $_______ $_______
Salud/Médico
Otra atención médica $_________ $_________ $_______ $________
$_______ $________
Menos Más
Adaptado de “Financial Planning for Retirement,” NCR-265, Field & Hathaway, Michigan
State University CES, 5/87.

EL FACTOR DE INFLACION
¿Qué es la inflación? Es un aumento sostenido en el nivel de precio de productos y servicios. Los
economistas dicen que cuando los precios suben 3% o más en un año, el país está en un estado de
inflación. Mientras casi todo el mundo está dañado por inflación, la gente que vive de ganancia fija puede
sentirla más que los demás porque cada uno de sus dólares compra menos. Los aumentos en la tasa de
inflación han sido bastante moderados recientemente- entre 2 % y 4 %. Pero aun 2% cada año tendrá un
efecto cumulativo, en el futuro los precios serán más altos que son ahora mismo. Por eso, tiene sentido
incluir la inflació en sus planes de jubilación.
En la Hoja de Calculo #13, “Costo de Vivir Calculado Por un Año,” usted llenó la primera columna con el
costo que calculó para cada categoría. Para llenar la segunda columna, vea la Tabla 1. “Tasa de Inflación
Anual”
(1) Escoja el número de años que usted tiene hasta que empieza su jubilación de la columna izquierda
de Tabla 1, “Años hasta jubilación”
(2) Después, escoja una tasa de inflación de la fila que cruza la parte superior de la tabla. No se puede
predecir la inflación de un año a otro. En 1980, fue 12.4 %. En 1997, fue 2.2 %.
(3) Lea cruzando la tabla y subiendo la tabla para encontrar el factor de inflación apropiado. Por
ejemplo, 10 años a una inflación de 6% le da un factor de 1.79.
(4) Multiplique sus costos de vivir calculados por un año de la primera columna de la hoja por el
factor de inflación para tener una idea de la cantidad de ganancia necesitará por el primer año de
su jubilación. (Ejemplo: $14,000 x 1.79 = $25,060.)
Tabla 1. Tasa de Inflación Anual

Años hasta
jubilación 2% 3% 4% 5% 6% 7% 8% 9% 10% 11%
1 1.02 1.03 1.04 1.05 1.06 1.07 1.08 1.09 1.10 1.11
2 1.04 1.06 1.08 1.10 1.12 1.15 1.17 1.19 1.21 1.23
3 1.06 1.09 1.13 1.16 1.19 1.23 1.26 1.30 1.33 1.37
4 1.08 1.13 1.17 1.22 1.26 1.31 1.36 1.41 1.46 1.52
5 1.10 1.16 1.22 1.28 1.34 1.40 1.47 1.54 1.61 1.69
6 1.12 1.19 1.27 1.34 1.42 1.50 1.59 1.68 1.77 1.87
7 1.14 1.23 1.32 1.41 1.50 1.61 1.71 1.83 1.95 2.08
8 1.16 1.27 1.37 1.48 1.59 1.72 1.85 1.99 2.14 2.30
9 1.18 1.31 1.42 1.55 1.69 1.84 2.00 2.17 2.36 2.56
10 1.20 1.34 1.48 1.63 1.79 1.97 2.16 2.37 2.59 2.84
11 1.22 1.38 1.54 1.71 1.90 2.11 2.33 2.58 2.85 3.15
12 1.24 1.43 1.60 1.80 2.01 2.25 2.52 2.81 3.14 3.50
13 1.26 1.47 1.67 1.89 2.13 2.41 2.72 3.07 3.45 3.88
14 1.28 1.51 1.73 1.98 2.26 2.58 2.94 3.34 3.80 4.31
15 1.30 1.56 1.80 2.08 2 .40 2.76 3.17 3.64 4.18 4.78
16 1.32 1.61 1.87 2.18 2.54 2.95 3.43 3.97 4.60 5.31
17 1.34 1.65 1.95 2.29 2.69 3.16 3.70 4.33 5.05 5.90
18 1.36 1.70 2.03 2.41 2.85 3.38 4.00 4.72 5.56 6.54
19 1.38 1.75 2.11 2.53 3.03 3.62 4.32 5.14 6.12 7.26
20 1.40 1.81 2.19 2.65 3.21 3.87 4.66 5.60 6.73 8.06

HOJA DE CALCULO 15: CALCULAR EL EFECTO DE
INFLACION SOBRE SU PRESUPUESTO
(1) Le gustaría jubilarse a______ años de edad. Eso sería _______ años de ahora.
(2) ¿Cuánta será el promedio de tasa de inflación por esos años?_____ %.
(3) Factor de Inflación (de la página 92 ) = __________.
(4) Sus gastos de jubilación calculados de $ _________ x factor de inflación de _________ =
$_____________ ganancia necesaria por el primer año de jubilación para vivir como usted
quiere.
Ejemplo:
(1) El Señor y la Señora Porta les gustaría jubilarse a 62 años de edad, 11 años de ahora.
(2) Ellos piensan que la tasa de inflación va a subir pero lentamente a un promedio de 5%.
(3) 11 años a 5 % = un factor de inflación de 1.71.
(4) Sus gastos de jubilación de $32,277 x un factor de inflación de 1.71 = una ganancia necesaria
de $55,194 por el primer año de jubilación para vivir como quieren.
“Esperanzas de Vida de EE.UU, 1994" – Todas Razas
Año Ambos Sexos Hombre Mujer
1994 75.7 72.4 79.0
1993 75.5 72.2 78.8
1992 75.8 72.3 79.1
1991 75.5 72.0 78.9
1990 75.4 71.8 78.8
1989 75.1 71.7 78.5
1988 74.9 71.4 78.3
1987 74.9 71.4 78.3
1986 74.7 71.2 78.2
1985 74.7 71.1 78.2
1984 74.7 71.1 78.2
1983 74.6 71.0 78.1
1982 74.5 70.8 78.1
1981 74.1 70.4 77.8
1980 73.7 70.0 77.4
1979 73.9 70.0 77.8
1978 73.5 69.6 77.3
1977 73.3 69.5 77.2
1976 72.9 69.1 76.8
1975 72.6 68.8 76.6
1974 72.0 68.2 75.9
1973 71.4 67.6 75.3
1972 71.2 67.4 75.1
1971 71.1 67.4 75.0
1970 70.8 67.1 74.7
1960 69.7 66.6 73.1
1950 68.2 65.6 71.1
1940 62.9 60.8 65.2
De: Singh G. K., Koehanek K.D., & MacDorman M. Advance report of final mortality statistics, 1994. Monthly vital statistics report; vol. 45
no. 3., supp. P. 19. Hyattsville, Maryland: National Center for Health Statistics. 1996.

HOJA DE CALCULO 16: FUTUROS GASTOS GRANDES E
IRREGULARES
**Precio
Año de Año de calculado en
Com- # de años reem- Precio año de
Gasto pra que dura plazo actual reemplazo
Vehículos:
Carro ______ ? ______ $_____ $_________
Otros Vehículos ______ ? ______ $_____ $_________
Aparatos Domésticos:
Estufa/Horno ______ 12-13 ______ $_____ $_________
Refrigerador ______ 15 ______ $_____ $_________
Lavaplatos ______ 11 ______ $_____ $_________
Lavadora ______ 11 ______ $_____ $_________
Secadora ______ 13-14 ______ $_____ $_________
Congelador ______ 20 ______ $_____ $_________
Sistema de calefacción ______ 25-30 ______ $_____ $_________
Calefacción de agua ______ 12 ______ $_____ $_________
Otro ______ _____ ______ $_____ $_________
Casa:
Techo (varía con tipo) ______ 15-30 ______ $_____ $_________
Cera ______ 20-30 ______ $_____ $_________
Otro ______ _____ ______ $_____ $_________
Dentro de la casa:
Alfombra ______ 8-15 ______ $_____ $_________
Cortinas, etc. ______ 10 ______ $_____ $_________
Piso ______ 15 ______ $_____ $_________
Mobilario ______ varía ______ $_____ $_________
Otro ______ ______ ______ $_____ $_________
**Puede calcular por 1) contar años hasta año de reemplazo; 2) escoger factor de inflación y
muliplicar por “precio actual” o puede parar con “precio actual” y escribir el total por cada año en
la hoja “Costos Anuales Calculados”, y multiplicar ese total por el factor de inflación escogido.
Adaptado de “Financial Planning for Retirement,” NCR-264, Field & Hathaway, Michigan State
University CES, 5/87.

UNIDAD 6: PLANEAR PARA SU
FUTURO
La planificación le prepara para los acontecimientos esperados e inesperados que ocurren en la
vida. Muchas personas no planean para los eventos que modifican la vida como una enfermedad
repentina e inhabilitante, muerte de un cónyuge), la separación, el divorcio o el nuevo
matrimonio. Todavía todas estas circunstancias tendrían un impacto trascendental sobre sus
finanzas.
Planear para el futuro implica considerar dónde está económicamente en este momento, y las
acciones que usted tiene que tomar para asegurar su porvenir financiero. Esta unidad explica la
preparación de un testamento o fideicomiso viviente, la validación de un testamento, los
testamentos vitales y powers of attorney de atención médica, una carta de las últimas
instrucciones, viviendo a solas debido a la viudez o el divorcio, y nuevo matrimonio.
Probablemente la acción más importante que usted puede tomar es estar seguro de que sus
miembros de la familia tengan la información y los conocimientos que necesitan para sobrevivir
emocionalmente y económicamente si usted se muera repentinamente o se pone incapacitado.
Todo el mundo tiene que tomar estos pasos. Sin embargo, la necesidad de tomarlos es
especialmente grande si usted falta solamente 5 o 10 años hasta la jubilación. Usted ha gastado
todos sus años de trabajo ahorrando e invertiendo, fortaleciendo una reserva de jubilación y otras
posesiones, y ahora usted tiene que determinar cómo va a vivir en un futuro próximo y cómo va a
distribuir su propiedad.
HACER UN TESTAMENTO
Un testamento es un documento legal que pone sus deseos sobre papel. Si usted se muere sin
testar, es decir sin un testamento, el estado distribuirá su propiedad de acuerdo con sus leyes, que
no puede ser lo que usted desea en absoluto (vea las varias formas de propiedad, abajo).
La mayoría de nosotros no pensamos morir sin dejar testamento, pero ocurre a menudo. Es
particularmente importante tener un testamento si usted tiene niños menores, que necesitarán
tener una persona nombrada para cuidarlos y cualquier posesiones que pueden heredar. En
nombrar a una persona, usted querrá escoger a alguien cuya filosofía sobre criar a niños es
similar al suyo y quien aceptará la responsabilidad.
Seleccionar a un albacea testamentario es otra parte importante de preparar un testamento. Su

albacea testamentario puede ser un miembro de la familia, un amigo, un abogado, un contador, o
el departamento de fideicomiso de su banco. Tiene que ser alguien tanto voluntario como capaz
llevar las tareas complicadas atribuidas al trabajo. Éstos incluyen preparar un inventario de
posesiones, coleccionar cualquier dinero debido su propiedad, pagar cualquier deudas, preparar y
archivar todas ganancias e rentabilidades de impuesto sucesorio, liquidar posesiones, distribuir la
propiedad y hacer una final la contabilidad al tribunal testamentario. En Utah, los honorarios
pagados a albaceas testamentarios, profesionales o amigos, deben ser limitados a lo que es
"Razonable." Algunos albaceas testamentarios, por ejemplo, miembros de la familia, puede no
aplicar coleccionar cualquier honorarios en absoluto.
Antes de visitar a un abogado que escribirá su testamento, tome un poco de tiempo para
organizar lo que usted necesitará. Inventarie sus posesiones y trate de poner un precio sobre cada
uno. Usted puede usar la declaración de patrimonio neto que usted terminó en Unidad 2.
Prepare una lista de miembros de la familia y otros beneficiarios. Tenga una idea sobre qué

propiedad específica quiere ir hacia personas específicas. Tomar existencias de sus posesiones
podría ser fundamental a preparar su testamento. Los obsequios específicos deben ser descrito
evidentemente en su testamento. A menudo los testamentos usan una cláusula que se deshaga de
la mayor parte de las posesiones "Todo el resto de mi propiedad va a....". Sea preciso cuando
nombra a beneficiarios. Diga el nombre y apellido y la relación para usted (niño, primo,
hermana, amigo, etcétera) de la persona asi que su albacea testamentario sabrá exactamente a
quién usted se refiere. La claridad también ayudará prevenir cualquier desafíos a su testamento.
Si usted tiene reliquias de familia que le gustaría ver quedar en la familia, usted tiene que hacer
las decisiones sobre ellos también. A menudo, las pertenencias como joyas, loza, o mobiliario
tienen mucho valor sentimental o emocional y pueden crear más resentimientos entre miembros
de la familia que la transferencia de bienes raíces. ¿Si usted desea un poco de ayuda en planear
la transferencia de su propiedad, pide a su agente de la extensión universitaria local una copia de
la hoja de datos, Who Gets Grandma’s Yellow Pie Plate? (¿Quién consigue el plato de pastel
amarillo de abuela?) O si usted tiene acceso a internet, va a
http://www.montana.edu/wwwpb/pubs/mt9701.html y lo descarga. Estos materiales contienen la
información y las herramientas de ayudar a miembros de la familia a través del proceso de pasar
reliquias de familia de generación a generación. Usted no necesita incluir un detalle de su
propiedad y quién desea tenerlo en su testamento, usted puede escribir una carta de intención que
identifica ciertos artículos y las personas específicas que usted quiere recibir esos artículos. (Por
ejemplo, "A mi hija Alice, dejo el colgante granate de abuela.") fijar una copia distinta de esta
lista a su copia de testamento y dejar una con su abogado. Para estar seguro sus deseos son
llevados, el testamento debe referir a una "carta de propiedad personal". Si no hay ningún
testamento o ninguna referencia a un listado distinto en el testamento, la carta de propiedad no es
obligatoria. Esta carta debe ser firmado y fechado cada vez que un cambio es hecho.
Los honorarios de abogado para redactar el borrador de un testamento varían con la complejidad
de su propiedad y su situación de familia. Un testamento simple cuesta entre $50 y $200. En
general, escribir un testamento cuesta menos que escribir un cartel viviente.
Si usted se muere dejando ningún testamento, su propiedad será distribuida de acuerdo con ley de
Utah. Si usted está soltero sin hijos, su propiedad pasará a sus padres, o si usted no tiene ningún
padre sobreviviente, a sus hermanos y hermanas. Si usted está soltero con los niños, su
propiedad pasará en partes iguales a sus hijos. El tribunal nombrará que un tutor maneje la
propiedad de cualquier hijo bajo 18 años de edad.
Si usted está casado sin hijos, su propiedad pasará a su cónyuge sobreviviente. Esto es también
verdadero si todos sus hijos son los hijos biológicos de ambos de ustedes. Si usted está casado
pero tiene hijos que son el hijo de uno pero no el otro cónyuge, la propiedad es dividida: la mitad
al cónyuge sobreviviente y la otra mitad en partes iguales a hijos de los difuntos.
En cuanto usted escribe un testamento, usted puede necesitar cambiarlo. Un cambio en el estado
marital, movimiento para un nuevo estado, el parto de un hijo, o un cambio en los derechos
tributarios pueden incitar una evaluación y nueva versión de su testamento.
Este seguro firmar el nuevo testamento y téngalo presenciado antes de destruir el viejo. Este
seguro consultar con su abogado antes de que cambiarlo. Tal vez los cambios impropios no
serían eficaces y pueden invalidar otras partes del testamento sin querer. Así que tome el tiempo
de hacerlo bien.

VARIAS FORMAS DE LA PROPIEDAD
La manera legal en la que la propiedad es poseída o titulada determina quién tiene derechos de
suscripción en y control sobre la propiedad y quién recibe la propiedad en la muerte. Aquí son
algunas de las formas comunes de la propiedad.
Propiedad Unica: la propiedad tiene solamente un propietario. Cuando el propietario se muere,

la propiedad pasa a sus herederos de acuerdo con el testamento, o si no hay un testamento, con la
ley del estado. Propiedad con beneficiarios designados como Individual Retirement Accounts
(IRAs), pensiones, o seguro de vida, pasa al beneficiario automaticamente.
Propiedad en Común: la propiedad es poseída por dos o más propietarios (inquilinos) en

acciones iguales o desiguales. Cuando un propietario se muere, su acción pasa a herederos de
acuerdo con su testamento o la ley del estado. No pasa automaticamente a un cónyuge o a los
otros propietarios. Un propietario puede vender su acción a alguien sin el consentimiento de los
otros propietarios, aunque en un sentido práctico, encontrar a un comprador podría ser
problemático.
Propiedad Conjunta con los Derechos o la Supervivencia: la propiedad es poseída por dos o
más propietarios en partes iguales. Cuando un propietario se muere, su acción pasa
automaticamente al propietario sobreviviente. Un propietario puede vender su acción a alguien
sin el consentimiento de los otros propietarios, aunque sería anormal encontrar a un comprador
voluntario.
Bienes Gananciales: si usted vive en un estado con las leyes de bienes gananciales como
Nevada, Arizona, California, o Idaho, toda propiedad adquirida por una persona casada es
considerada ser poseído mitad y mitad con su cónyuge durante el casamiento. Bienes
gananciales no incluyen propiedad en el nombre de un cónyuge que fue poseído antes del
matrimonio o heredado y guardado distinto. Si un cónyuge se muere, su mitad de los bienes
gananciales y toda su propiedad distinta es distribuida por el testamento o las leyes del estado.
No pasa automáticamente al cónyuge sobreviviente.
Para más información sobre planificar su testamento, vaya a

http://www.usu.ext.publica/fampubs.htm. Haga clic en FL / FF - 03, Estate Planning:Your Will
(la planificación de sucesiones: su testamento). Su oficina de la extensión universitaria de
condado también debe tener una copia de una cinta de video, What if... que fue preparada por
abogado David Williams, y también habla de estos asuntos.
VALIDACION DE UN TESTAMENTO
La validación de un testamento es un proceso legal de determinar quién deber recibir la
propiedad de una persona en la muerte, quién debe manejar sus asuntos de la empresa, como
pagar billetes, y quién debe cuidar a cualquier hijos menores y sus posesiones. La validación de
un testamento funciona de acuerdo con la ley estatal y asi que Utah es uno de los estados
federales que han asumido la clave de validación de un testamento uniforme- Uniform Probate
Code (UPC), es un proceso relativamente simple y económico.

No toda propiedad que una persona posee está sujeta a la validación de un testamento. La
propiedad en el arrendamiento conjunto con el derecho de la supervivencia; la propiedad en un
fideicomiso; seguro de vida o posesiones de jubilación como IRAs, Keoghs, y pensiones
pagaderas a favor de un beneficiario nombrado; cuentas de ahorros y cuentas corrientes pagados
en el momento de la muerte, y registros sobre valores y cuentas de valores son todos ejemplos de
propiedad non- validación de un testamento.
Hay tres tipos de la administración de validación de un testamento: los procesos informales los
procesos formales y un procedimiento de resumen de sucesión pequeño. Una propiedad puede
ser abierta informalmente y cerrada formalmente, abierto oficialmente y cerrado informalmente o
cualquier combinación del anterior.
Procedimiento informal. Aquí una aplicación para un proceso de validación de un testamento

informal es archivada con un oficinista del tribunal de distrito. Si el oficinista determina que
todos requisitos legales han sido cubierto, él o ella presenta el testamento y nombra un (albacea
testamentario) representante personal que puede seguir con el proceso de distribuir la propiedad.
Procedimiento formal. La validación de un testamento formal puede ser necesaria cuando

ningún testamento existe, cuando la validez de un testamento puede ser preguntada, o cuando
personas no están de acuerdo acerca de quién es el representante personal o la distribución de
posesiones. Con la validación de un testamento formal, los procesos tienen lugar antes de un
juez del tribunal de distrito después de la notificación a todas personas interesadas.
Procedimiento de validación de un testamento de sucesión pequeño. Si aparece de un

inventario y la evaluación que el valor de la propiedad validación de un testamento - capaz no
excede $25,000 menos costos de funeral moderados y costes de una última enfermedad, el
representante personal puede distribuir la propiedad a acreedores inmediatamente sin previo
aviso.
Aunque la validación de un testamento puede aparecer complicada, es sólo una serie de pasos.
El primero es ubicar y presentar el testamento si uno existe; nombrar a un representante personal
o albacea testamentario; publicar avisos en periódicos de informar a herederos potenciales y
acreedores sobre la audiencia de validación de un testamento; archivando un inventario y la
evaluación de la propiedad; pagando a acreedores, impuestos, y honorarios; preparando una
contabilidad final; y distribuyendo las posesiones.
Adaptado de Probate (la validación de un testamento), desarrollado por Marsha Goetting,

Montana State University Extension Service, Bozeman; What If-Preparing for Death or
Incapacity, desarrollado por David Williams, abogado, y Carol Williams, Utah State University
Extension, Logan; y A Consumer’s Guide to Probate, disponible de la Asociación
Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP).
FIDEICOMISO VIVIENTE REVOCABLE

Un fideicomiso viviente revocable es un fideicomiso que es creado durante su vida (viviente) y
que usted puede cambiar o terminar en cualquier momento (revocable). Un arreglo legal por el
que usted transfiere posesiones a un fideicomisario es el que dirige las posesiones para el
beneficiario o los beneficiarios nombrados en el acuerdo de fideicomiso. La persona que crea el
fideicomiso es llamada el otorgante o lo trustor. Un fideicomiso puede ser creado por más de
una persona co- otorgantes. Las posesiones en el fideicomiso son transferidas al fideicomisario,
que dirige las posesiones de acuerdo con las instrucciones en el acuerdo de fideicomiso. El
fideicomisario podría ser la persona (s) que crearía el fideicomiso, alguna otra persona, o una

entidad corporativa como un banco.
El acuerdo de fideicomiso es un documento que contiene instrucciones al fideicomisario respecto

a cómo serán invertidas y dirigidas las posesiones en el fideicomiso, quién recibirá ganancias del
fideicomiso, y qué pasará al fideicomiso si el otorgante se pone incapaz o se muere. El
beneficiario o los beneficiarios nombrados en el acuerdo de fideicomiso podrían ser la persona
individual que creó el fideicomiso, las otras personas individuales, o organizaciones. Más a
menudo en un fideicomiso viviente revocable, el otorgante es también el fideicomisario y el
beneficiario. Después de la muerte del otorgante otra persona se hace el beneficiario, o el
fideicomiso se termina y las posesiones son distribuidas a las personas o las organizaciones
nombradas en el acuerdo de fideicomiso.
Para los propósitos de evitar la validación de un testamento, un fideicomiso viviente no hace bien
hasta que usted transfiere la propiedad de su nombre al nombre del fideicomiso. Por ejemplo,
usted tiene que ir al banco y llenar un formulario cambiar el nombre sobre su cuenta corriente y
las cuentas de ahorros y a la oficina de la grabadora de condado cambiar el título sobre su casa de
"Jorge Ortega" a "Jorge Ortega Fideicomiso Viviente".
El coste de transferir la propiedad es generalmente mínimo, pero toma el tiempo de organizar sus
documentos y hacer los traslados. Si usted adquire nueva propiedad, usted también debe tener
cuidado para ponerlo en el nombre del fideicomiso y no sí mismo. Aproximadamente 49 % de
todas personas que tienen fideicomisos vivientes nunca terminan este segundo paso, que casi
anula las ventajas de poner un fideicomiso.
Hay dos ventajas muy importantes a un fideicomiso viviente revocable. El primero es la

dirección financiera en el caso de incompetencia, el segundo es la evitación de la validación de
un testamento.
Planificación por la incompetencia. Si usted fuera incapacitado de un accidente serio la edad

avanzada, o la enfermedad crítica, un fideicomiso viviente permite que su sucesor o
fideicomisario de copia de seguridad manejen sus asuntos financieros. El contrato de
fideicomiso dice cómo y quién determinará que usted es incapaz y dará las instrucciones para el
manejo de sus asuntos financieros. Un sucesor fideicomisario no tiene el poder de hacer sus
decisiones de atención sanitaria. Eso es la responsabilidad del agente de atención sanitaria
nombrada dentro su power of attorney de atención sanitaria (vea abajo).
Otra herramienta para planear la dirección de sus acontecimientos financieros diarios cuando
usted no puede es un power of attorney durable o "Saltando". Esto es un documento que da el
poder de dirigir sus finanzas a alguien en caso de que usted no puede hacerlo. Un power of
attorney durable no es una herramienta de evitar la validación de un testamento.
Evitación de la validación de un testamento: como se señaló antes, un fideicomiso viviente

puede ser usado para evitar la validación de un testamento. Mientras las desventajas de la
validación de un testamento son a menudo exageradas, es verdadero que un fideicomiso viviente
puede cortar el tiempo y los costes involucrados en arreglar su propiedad. Si usted posee bienes
raíces en más de un estado, por ejemplo, una casa de vacaciones en Arizona y una cabaña de
esquí en Idaho los procesos distintos de validación de un testamento tendrían que tener lugar en
cada estado. Un fideicomiso viviente puede dirigir la transferencia de esa propiedad de otro
estado a beneficiarios a cualquier lugar y ayudarlo evitar el costo de los procesos de validación de
un testamento múltiples. Y un fideicomiso viviente garantiza que sus deseos son guardados
confidenciales, mientras que los registros de validación de un testamento son públicos,
disponibles a todos.
Tener un fideicomiso viviente no anula la necesidad de tener un testamento. Solamente en un
testamento usted puede nombrar a un tutor para niños menores. Y, usted puede excluir

posesiones de su fideicomiso accidentalmente. Aunque tiene un fideicomiso viviente, usted
todavía necesitará lo que es llamado un testamento de "pour -over" para transferir al fideicomiso
cualquier posesiones no incluidas en el fideicomiso. La mayoría de los abogados incluirán un
testamento de pour -over como parte de un paquete de fideicomiso viviente.
Hay desventajas a fideicomisos vivientes también. Cuesta más dinero y tiempo preparar un
fideicomiso viviente que un testamento. Los honorarios de fideicomisario deben ser pagados si
usted no es su propio fideicomisario. Además, como un fideicomisario, usted podría encontrarlo
más difícil arreglarse con corredores de bolsa, compañías de seguros de vida, cooperativas de
crédito, y otros que tienen que saber quién tiene qué poderes bajo el acuerdo. Muchas
instituciones financieras no prestarán dinero a un fideicomiso. Si usted quisiera refinanciar su
casa cuando la residencia es poseída por el fideicomiso, usted podría tener que transferir la casa
afuera del fideicomiso, terminar el refinanciamiento, y luego retransferir la casa al fideicomiso.
Definitivamente, un fideicomiso viviente revocable no tiene ninguna ventaja importante en

cuanto al impuesto de ganancia. Si usted es el otorgante, ganancias generada por las posesiones
de fideicomiso son ganancias (a usted) y informaron sobre sus declaraciónes del impuesto sobre
la renta estatal y federales personales. Para los propósitos de impuesto, usted posee la propiedad
en el fideicomiso y en su muerte es incluido en su propiedad gravable. Aunque durante su vida,
un fideicomiso viviente no tiene ninguna ventaja de impuesto sobre la renta los fideicomisos
apropiadamente preparados pueden tener ventajas de impuesto sucesorio importantes.
IMPUESTOS DE REGALO Y PROPIEDAD

Cada vez se transfiere la propiedad a un propietario nuevo hay un posible impuesto. Cuando se
vende la propiedad, hay un posible impuesto de ganancia sobre el rendimiento de la venta.
Cuando la propiedad pasa a un propietario nuevo debido a la muerte del propetario anterior,
puede ser un impuesto federal de propiedad. Cuando se transfiere la propiedad como regalo,
puede ser un impuesto federal de regalo. Cuando está planeando transferir la propiedad-de
venta, como regalo, o planeando una tranferencia que tomará lugar cuando se muere-
consiga consejo legal y financial antes de hacerlo.
CREDITO DE IMPUESTO DE REGALO Y PROPIEDAD

La ley federal de impuestos, nos da un “Unified Gift and Estate Tax Credit”. Este crédito permite
una cierta cantidad de propiedad libre de impuesto federal de regalo y propiedad. Bajo la ley de
impuesto que empezó el primer día de enero de 2001, las cantidades del crédito y de la propiedad
libre son las siguientes:
Año Cantidad de Crédito Cantidad Libre-Exeno

2001 $220,550 $ 675,000
2002-03 229,800 700,000
2004 287,300 850,000
2005 326,300 950,000
2006 324,800 1,000,000

A la muerte su propiedad incluye todo lo que posee o tiene la propiedad de en la época de su
muerte. Si el valor posible de su propiedad al muerte, o si está casado/a el valor posible de la
propiedad de ambos usted y de su cónyuge, aproxima o excede la cantidad libre, la planificación
de propiedad es muy importante. Con la planificación simple, una pareja casada, en el año 2006
podría pasar hasta $2,000,000 y no pagar ningún impuesto federal de propiedad. La hora de
hacer su planificación de impuestos de propiedad es mientras usted y su cónyuge están
vivos.
REGALOS A FAMILIA Y AMIGOS

Si usted regala mucho a los miembros de familia y a sus amigos durante su vida puede ser un
impuesto federal de regalo. Bajo la ley actual, puede dar cada año a un individual regalos que
valoran menos de $10,000 sin pagar impustos sobre esa cantidad. Usted podría hacer esto cada
año, y si ningún individual recibe más que $10,000 no sería impuesto federal de regalo.
Recuerde, cuando usted regala la propiedad, ha transferido la propiedad. Usted no tiene interes en
la propiedad y no puede recibire ningún beneficio de la propiedad. No regale la propiedad si no
quiere dejar el control y/o necesita la ganancia de o el uso de la propiedad para sobrevivir.
REGALOS DE CARIDAD
Regalos a las organizaciones de caridad (ellas que el IRS determine qualificadas) no son sujetos a
impuestos federales de regalo o propiedad. Pero regalos de caridad dados mientras usted está
vivo/a pueden tener beneficios de impuesto de ganancia para usted.
Regalos de caridad pueden ser “deferidos”, es decir, usted puede dar el regalo ahora, pero no
llega a ser en efecto hasta una fecha en el futuro. Por ejemplo, usted da sus acciones a una
organización de caridad, por esta razón usted recibe una anuidad (ganancia por su vida) y
despues de su muerte la organización de caridad recibe uso completo de la propiedad dada.
Si haya una organización de caridad a la que usted piensa dar, durante su vida o a la
muerte, hable con la organización sobre maneras alternativas de regalar. Tambien, busque
consejos de su abogado y/o su consejero financiero.
Adaptado de Revocable Living Trusts (fideicomisos vivientes revocables), desarrollado por Alice
Mills Morrow, Oregon State University Extension Service, Corvallis, Living Trusts & Wills
(fideicomisos vivientes & testamentos), disponible para la Asociación Estadounidense de
Personas Jubiladas (AARP) y What If-Preparing for Death or Incapacity (qué si-preparando para
la muerte o la incapacidad), desarrollado por David Williams, abogado, y Carol Williams, Utah
State University Extension, Logan.
UN TESTAMENTO VIVIENTE
Un testamento viviente no es un "Testamento" en el mismo sentido como el documento legal que
distribuye su propiedad. Un testamento viviente es una sentencia escrita de sus deseos que trata
del uso del tratamiento médico raro o la alimentación artificial y fluidos para mantenerle vivo si
no hay esperanza razonable de la recuperación de una enfermedad final o accidente. Un
testamento vi da el permiso a personal médicos de retener o se retractar de- sistemas de sistema

de respiración artificial que simplemente retrasarán la muerte. No es sobre el «homicidio por
piedad».
Una mayoría de los estados, incluyendo Utah, reconocen testamentos vivientes y todos estados
federales autorizan un power of attorney de atención sanitaria que permite que usted designe a
otra persona para que haga las decisiones médicas si usted se pone incapacitado. Usted puede
incluir instrucciones de trato específicas a esa persona. Una copia en blanco del testamento
viviente de Utah está incluida al final de esta unidad.
Su decisión de escribir un testamento viviente y un power of attorney de atención sanitaria

depende de su sistema de creencia moral y ético. Si su sistema de creencia le sirve de guía (a
usted) para escoger la vida a toda costa, un testamento viviente también puede hacer estos
sentimientos conocidos por sus miembros de la familia y médicos.
Usted tiene que seguir ciertos requerimientos para hacer su testamento viviente legalmente
eficaz.
• Usted debe ser al menos 18 años de edad y de mente sana cuando usted lo firma.
• Debe ser firmado en presencia de dos testigos adultos que no son parientes (a usted) por
el derramamiento de sangre o el matrimonio o dar derecho a ninguna parte de su
propiedad.
• Los testigos no pueden ser directamente y económicamente responsables de su atención
médica, ni agentes de ninguna instalación de atención sanitaria en la que usted es un
paciente en el momento de firmar.
• Antes de que un testamento vital pueda ser usado para retener o se retractar de- el trato
vida - mantener, dos médicos deben examinar y certificar en forma escrita que la persona
que firmó el testamento viviente está enfermo en fase terminal o en un estado vegetativo
persistente.
Es su responsabilidad de informar a su médico que usted ha firmado un testamento viviente; es la

responsabilidad de su médico de hacer su testamento viviente una parte de su registro médico.
Sin embargo, pacientes admitidos para el cuidado de emergencia a menudo no tienen registros
médicos completos consigo. Para esa razón, MedicAlert vende brazaletes con las palabras
TESTAMENTO VIVIENTE/NO RESUCITAR.
Guarde su testamento viviente en un lugar donde usted y sus miembros de la familia pueden
encontrarlo fácilmente. Algunos abogados sugieren que usted firme algunas copias y tenga
cada uno presenciado y conceder un título (como resulto revocar su testamento viviente llega a
ser un poco más complicado así que usted tiene que destruir cada uno de los originales).
Lleve una tarjeta en su billetera diciendo que usted tiene un testamento viviente, dónde está
ubicado el original y a quién se puede contactar para recibir el original. Si usted pusiera el
original en su caja de seguridad, asegúrese de que alguien sepa dónde es y tenga acceso para.
Por lo demás, su testamento viviente puede ser encontrado demasiado tarde.
Dé una copia de su testamento viviente a su familia asi que comprenden sus deseos. Si usted
no tiene un testamento viviente, su familia es dejada con la decisión y tal vez no pueden
ponerse de acuerdo sobre que demanda tomar. Un testamento viviente retira la decisión de los
hombros de su familia y hace la decisión la suya.
Usted puede revocar o cancelar su testamento viviente en cualquier momento. Usted hace
esto por (1) destruyendo el documento, o (2) firmando una nota que dice que el testamento
viviente es revocado, o (3) diciendo a alguien que usted desea revocar su testamento viviente.
Sin embargo, si usted ha hablado de este asunto con su doctor, sea seguro decir a su doctor

que usted ha revocado su testamento viviente.
Una power of attorney de atención sanitaria es un documento que permite que otra persona
haga las decisiones médicas para usted si usted no puede hacerlos para usted mismo. Para ser
eficaz, usted debe firmar el documento en presencia de dos testigos titulados y tenerlo
autenticado. Una copia en blanco del formulario del poder de atención sanitaria de Utah es
incluido al final de esta unidad.
Usted puede nombrar a cualquier persona competente que tiene al menos 18 años y no
suministra la atención sanitaria pagada a usted. La persona a quien usted nombra es llamada
su agente de atención sanitaria. Usted puede dar el mismo poder y la autoridad a su agente de
atención sanitaria que usted mismo tiene para hacer sus decisiones médicas.
Esto incluye el poder de consentir en su médico dando, conteniendo, o parando cualquier
tratamiento médico, incluyendo procedimientos para mantener la vida.
Usted puede limitar el poder de su agente de atención médica. Para estar seguro que su agente
comprende cómo quiere todo manejado usted, usted puede suministrar las instrucciones o las
pautas en su power of attorney de atención sanitaria. Sin embargo, una power of attorney de
atención sanitaria demasiado complicado puede dejar a su médico confundido sobre cuales
decisiones puede tomar su agente nombrado.
Su power of attorney de atención sanitaria se pone efectivo cuando usted no puede comunicar
sus deseos debido a cualquier enfermedad o lesión. Usted puede retractarse de- su power of
attorney de atención sanitaria diciendo por escrito, que "Revoco el power of attorney especial
fechado_______________ dado a____________ para hacer las decisiones de tratamiento
médicas de mi parte."
Dé una copia de su power of attorney de atención sanitaria a su agente de atención sanitaria

nombrado y a su médico. También, lleve una tarjeta identificando quién tiene su power of
attorney de atención sanitaria tanto como donde está ubicado su testamento viviente.
Usted puede recibir copias del testamento viviente de Utah y power of attorney durable
médico de Utah Legal Services/ 254 West 400 South / Salt Lake City, UT 84101 (801-328-
8891) o del Utah Medical Association / 540 East 500 South/Salt Lake City, UT 84102 (801-
355-7477). Si usted tiene acceso a internet, vaya al sitio web Choice in Dying
(http://www.choices.org) para más información y para descargar Utah’s Advance Directives.
Adaptado de Preparing a Living Will (preparando un testamento viviente), disponible de Utah
Medical Association y Health Care Powers of Attorney, disponible de la Asociación
Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP).
UNA CARTA DE ULTIMA INSTRUCCION

Usted ha preparado un testamento o fideicomiso, usted ha hecho un testamento viviente y
llenado un formulario de power of attorney de atención sanitaria. Usted piensa que usted
puede respirar más facilmente. No todavía! Usted también tiene que preparar un resumen de
la información para su representante personal (quien puede ser alguien diferente de su agente
de atención sanitaria) o otros que estarán manejando su propiedad. Esta "Carta de la última
instrucción" no es un testamento o un sustituto para un testamento. Su propósito es dejar otra
persona saber todo lo que él o ella necesitaría saber, para manejar sus finanzas personales si
algo le pase (a usted).

A menudo las personas dejan al lado el escribir la carta. Es muy francamente un trabajo
grande de organizar y collecionar detalles. Pero si usted ha terminado las hojas de cálculo en
la unidad 1, usted ya tiene una ventaja.
De manera lógica, la persona que paga las cuentas de familia y guarda los registros debe
escribir la carta a la persona que estará en cargo. En general, esto representa a su cónyuge,
niño adulto o otro pariente, su abogado o otro albacea testamentario. Los matrimonios
preparan la carta juntos generalmente, pero si su cónyuge arrastra los pies, hágalo a solas.
Puede ser que usted no puede escribir la carta en una vez. Intenta a enfrentarlo una sección a
la vez. Permítale un mes aproximadamente para terminarlo. El objetivo es escribir en papel
todos los detalles posibles. En su carta, sea específico sobre las ubicaciones "En la caja de
seguridad", o "En el cajón a la izquierda inferior de mi escritorio.".
En cuanto su carta está escrita, haga varias copias. Dé una a su abogado, guarde otra con la
copia de su testamento, guarde una en el lugar en que su familia buscaría primero. Y no la
deje oxidar-actualícela anualmente.
La carta, para ser abierta a la época de su muerte, debe incluir lo siguiente:
1. Los nombres, las direcciones y los números de teléfono de ésos de ser notificado sobre
su muerte. (Sea seguro mantener esta lista actualizada.)
2. Instrucciones para su funeral y entierro, o cremación y exequias si deseado.
3. Ubicación de su testamento.
4. Ubicación de su caja de seguridad y su llave, y una lista de sus contenidos.
5. La ubicación de sus informes personales esenciales, incluyendo:
• los certificados de parto o bautismo,
• certificado de matrimonio, los registros de la disolución o los de divorcio,
• los informes para hijos adoptivos,
• los documentos de ciudadanía o nacionalización,
• la tarjeta de Social Security y los registros (para beneficios posibles),
• los registros militares (para beneficios posibles).
6. La ubicación de las pólizas de seguro de la vida, la salud y la propiedad; también
seguro de entierro y nota si pagado por anticipado.
7. Ubicación de documentos para pensión o planes de jubilación y anualidades
individuales.
8. La ubicación de certificados de admisión en sindicatos, las cabañas o las
organizaciones fraternas que proveen los beneficios de la muerte o cementerio.
9. Lista de propiedad personal y legítima que usted posee.
10. Ubicación de original firmado y copias de la lista o escritura distinta de cómo usted
quiere distribuir su propiedad y reliquias de familia después de su muerte.
11. Ubicación de declaraciónes del impuesto sobre la rentas y registros de soporte.
12. La ubicación de todas tarjetas de crédito y una lista de los números de cuenta,
direcciones y números de teléfono de las compañías.
13. Ubicación de cualquier fondos fiduciarios que usted ha puesto o en que usted es
nombrado, y los nombres de fideicomisarios y copia del acuerdo de fondo fiduciario.
14. Nombres y direcciones de consejeros como su abogado, su banquero, representantes de
seguro, corredor, Contador Público Autorizado, o consejero de impuesto.
15. El nombre y apellido de su padre y el nombre de soltera de la madre, que será
necesario para el certificado de defunción.
16. Instrucciones y otras instrucciones con respecto a su empresa.
17. Una sentencia de las razones para las demandas tomada en su testamento, como quitar
a alguien del testamento..

Saber dónde están ubicados estos artículos lo hará más fácil, y menos estresante para su
familia arreglar su propiedad cuando usted está extinto.
Adaptado de Letter of Last Instructions (carta de últimas instrucciones), desarrollado por

Marsha Goetting, Montana State University Extension Service, Bozeman; y Everybody Needs
One: A Letter of Instruction (todo el mundo necesita uno: una carta de la instrucción), Citicorp
Consumer News, Vol. 18, No. 17.
¿ESTA PREPARADO VIVIR SOLO?

Si usted y su cónyuge han sido juntos poco tiempo o mucho tiempo, usted sufre una cantidad
tremenda de tensión emocional y financiera después de perder una pareja. Tratar de tomar
control de todas las responsabilidades que usted tiene que manejar a solas al mismo tiempo
que usted está haciendo las decisiones importantes sobre su futuro puede parecer abrumador.
Sea apacible con usted mismo cuando usted recorre la ruta de la curación. Coma
apropiadamente, beba bastante agua y fluidos para nutrir su cuerpo, y consiga bastante resto.
Trate de posponer los cambios superfluos y las decisiones grandes. Esperar un rato, algunos
expertos aconsejan al menos un año, antes de trasladarse a una nueva casa o hacer un cambio
de carrera muy importante.
En la mayoría de las relaciones, hay cierta cantidad de especialización de tarea que ocurre.
Una pareja cocina, lo demás hace la jardinería. Una pareja cuida el automóvil, lo demás paga
los gastos. Ahora usted será exigido hacer muchas nuevas tareas si mismo. Usted necesitará
muchos documentos para solicitar los beneficios de superviviente, seguro, y otros beneficios
que usted podría estar capaz de reclamar. Asegurar que usted tiene acceso para éstos y otros
documentos necesarios para transferir los títulos, sea seguro de que su nombre este sobre la
caja de seguridad de familia y que usted tiene una lista completa de donde están guardados los
registros legales y financieros de su familia. Examine la Unidad 1 que contiene un registro de
resumen para poner en una lista los nombres y los números de teléfono de sus consejeros
financieros personales tanto como la ubicación de la información relevante y los documentos.
Si usted no ha terminado esos formularios, póngalos en marcha ahora.
Usted necesitará copias de su certificado de matrimonio y la tarjeta de Social Security de su

cónyuge. Reciba por lo menos una docena de copies del certificado de defunción. Usted
necesitará varias copias para las razones varias. Una copia certificada es una que tiene
manchas originales como la estampilla de un notario. Usted puede obtener copias certificadas
del departamento de salud pública en el condado donde la muerte ocurrió. Ponga cada copia
en un sobre distinto con el propósito de que usted sólo puede poner la dirección en el sobre
después, sin tener que leer el certificado de defunción una y otra vez.
¿Qué sería su situación financiera en caso de que usted fue enviudado? Ésta es una pregunta
crítica, porque en cuanto usted sabe la respuesta, usted puede tomar los pasos apropiados de
reforzar su puesto financiero. Complete la hoja de cálculo #17, "¿Está Preparado Vivir
Solo?." Cuando usted la ha terminado, séntese y pregúntele estas preguntas (a usted mismo):
• ¿Qué serían mis ganancias si mi cónyuge se muriera?

• ¿Qué serían las ganancias de mi cónyuge si me muriera?
• ¿Están afectadas mis ganancias por la muerte de alguien aparte de un cónyuge?
Este ejercicio simple podía salvarlo de una crisis financiera y facilitar su transición en una
nueva vida.

¿ES EL DIVORCIO PARTE DE SU FUTURO?
Hasta ahora, hemos estado hablando de vivir a solas como el resultado de la muerte. Pero el
divorcio es igualmente traumático. Aunque nadie entra en un matrimonio esperando que
termine en el divorcio, muchos matrimonios lo hacen. Las decisiones financieras que las
parejas hacen en el divorcio tienen efectos económicos a largo plazo sobre la esposa, el
marido, y sus niños. La información económica y un acuerdo de su situación financiera son
críticos cuando usted hace estas decisiones.
De la misma manera que la mayoría de los estados federales, Utah ha asumido el" divorcio de
"no - falla". Los tribunales no son interesados en quién tiene o no tiene la culpa en el análisis
del matrimonio. El objetivo de un proceso de divorcio es llegar a un arreglo "justo y
equitativo".
Un arreglo "justo y equitativo" podía implicar dividir todas posesiones y todas deudas
equitativamente (recuerde que usted divide la deuda tanto como posesiones cuando usted se
divorcia). Pero lo que es "justo y equitativo" depende de la situación. Puede ser justo y
equitativo que un cónyuge consiga una parte más grande de la propiedad si el otro cónyuge
tiene la mayor parte de la habilidad de ganar. Algunos cónyuges podrían haber estado fuera la
fuerza laboral durante algún tiempo, tener la mayoría de los responsabilidades de cuidado para
la persona a cargo de niños, o solamente capaz de trabajar en un trabajo de salario mínimo.
Es muy importante que usted no firma un acuerdo de propiedad que usted no comprende o que
parece injusto. Si usted no comprende que significa o si usted siente que sus términos son
injustos, consulte con su propio abogado-no el abogado de su cónyuge- antes de firmar.
Consiga cartas de recomendación de amigos o miembros de confianza de su familia antes de

decidir sobre un abogado para representar sus intereses. Aunque el divorcio es un tiempo de
las emociones fuertes, evite usar su abogado como un terapeuta. Su dinero será gastado mejor
si usted consulta con su abogado sobre los asuntos legales solamente. Si usted siente que el
asesoramiento sería beneficioso, consulte con un profesional de salud mental.
Antes de que usted se divorcie, usted necesitará hacer una lista de la propiedad que usted
posee, su valor aproximadamente, y una lista de deudas. La propiedad es bienes raíces y
propiedad (el automóvil, el mobiliario, las cuentas bancarias, acciones, bonos, pensiones,,
etcétera). Los planes son necesarios para el pago de deudas de familia incluyendo las
cantidades debidas sobre una residencia, los pagos de automóvil, préstamos estudiantiles,
tarjetas de crédito, cuentas pendientes y impuestos no pagados.
Muchas parejas tienen sumas cuantiosas de dinero en cuentas de jubilación. Dinero

acumulado en estas cuentas durante el casamiento es propiedad considerada adquirida durante
el casamiento y es propiedad de ser dividido en el divorcio. Un cónyuge que no trabajó fuera
de la casa durante el casamiento y tenía ninguna cuenta de jubilación en su propio nombre
todavía es dado derecho a una acción en los futuros beneficios de estos planes.
Hay muchas clases de cuentas de jubilación y pensiones de empleado. Una pareja tiene que
poner en una lista todas estas cuentas en el nombre de cualquier cónyuge y recoger cuanta
información posible sobre el plan o la cuenta. Valorar los planes no es difícil; en la mayoría
de los casos puede ser hecho por un actuario en un período de tiempo relativamente breve.
Después de que el plan es valorado, las decisiones tienen que ser hechas sobre cómo serán
asignados estos valores. En algunos casos, el tribunal puede ordenar a los administradores del
plan que paguen su acción de la cuenta al ex- cónyuge directamente.

El apoyo conyugal, o pensión, son pagos hecho después del divorcio por un cónyuge al otro.
Es otorgado por el tribunal a base de la necesidad (del receptor) y la habilidad de pagar (del
payor). La pensión no es otorgado por el resto de la vida o hasta el nuevo matrimonio del
cónyuge recibiendo. Es otorgado para ayudar un cónyuge dependiente terminar una educación
o programa de capacitación laboral. La cantidad de manutención de los hijos otorgada está
basada en el número de hijos y la cantidad de las ganancias del cónyuge de payor. Hay un
programa desarrollado en las leyes parlamentarias de divorcio que determinan la cantidad.
Los acuerdos de divorcio tienen consecuencias de impuesto. Su estado civil hasta 31 de

diciembre condiciona su estado de presentación de impuesto durante ese año. Si usted se está
divorciando, archivando una rentabilidad conjunta y espera un reembolso, determine cómo
será dividido el reembolso. Si usted se está divorciando, archivando una rentabilidad
conjunta, y usted debe impuestos adicionales, determine quién pagará el impuesto. Ésta es
una deuda a la que ambos deben. Si usted está divorciado el 31 de diciembre, usted no puede
archivar una rentabilidad conjunta. Usted archiva cualquiera como una persona sola o cabezal
de familia.
Sólo una palabra sobre dividir deudas. Sin considerar qué dice el decreto de divorcio, si
ustedes debieran una deuda a la época del divorcio, ustedes la deberán después del divorcio.
Incluso si el tribunal atribuye la deuda a su ex- cónyuge, si su ex- cónyuge no paga esa deuda,
usted todavía es responsable..
Adaptado de Divorce After 50: Challenges and Choices (el divorcio despues de las
50:desafíos y elecciones), disponible de la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas
(AARP), y Property Division and Spousal Support: An Oregon Guide (división de propiedad
y apoyo conyugal: un guía de Oregón), desarrollado por Alice M Morrow, Oregon State
University Extension Service, Corvallis.
DE NUEVO, PARA MAS RICO O MAS POBRE

Justo cuando usted ha dicho, "Nunca más!" el amor viene golpeando en su puerta. Usted
pensaría que después de haber sido por los altibajos financieros del matrimonio antes, usted
tendría la caída de él. Pero un nuevo matrimonio es diferente de un primer matrimonio, y
doble complicado.
Cuando usted se vuelve a casar, usted y su nuevo cónyuge caminan por el pasillo con un tren
de las responsabilidades de familia más grandes que usted tenía la primera vez en que usted
dijo "Sí." A veces usted trae a niños dependientes, a veces niños adultos que todavía necesitan
el soporte, y padres a veces de edad. Y ambos de ustedes han contraído las personalidades de
dinero y los hábitos que pueden ser muy diferentes. Para completarlo, usted está trayendo al
unión una colección de posesiones, deudas y "cosas" que probablemente no son iguales en
valor.
Todavía, estas situaciones de dinero complicadas no tienen que ser un origen de la

incumbencia si usted comparte la información financiera y habla de los asuntos financieros
que usted estará enfrentando antes de que usted se case. Un acuerdo prenupcial también
puede ayudar, especialment si cualquiera o ambos de ustedes tienen niños a quienes usted
quiere proteger.
Una razón de la que las parejas huyen hablando del dinero antes del matrimonio es que las
personas consideran sus maneras de manejo de dólares y centavos un tema profundamente

personal. Tienen verguenza preguntar aproximadamente cuánto ganan, poseen o deben sus
seres queridos. Tarde o temprano, sin embargo, las parejas necesitan hablar francamente de
los patrones de ahorrar y gastar y evitar algunas de las complicaciones financieras que podrían
haber experimentado en un matrimonio previo.
¿Tendrán cuentas bancarias separadas? O desean tener "la de él", "la de ella", y "la de los
dos"? La mayoría de los recasados optan por un sistema de dos o tres cuentas para ayudarles
dirigir sus costos diarios. En un sistema de “la de él” y “la de ella”, cada uno de ustedes
mantienen sus propias cuentas y usted determina quién va a pagar qué. En el sistema de "la de
él", "la de ella", y "la de los dos", las parejas juntan su dinero en una cuenta común y se
retractan lo que cada uno necesita para sus propias cuentas.
Los otros ponen todas sus ganancias en sus propias cuentas y luego determinan cuánto
conjuntamente (o qué porcentajes) serán cambiado de lugar a una cuenta común.
¿Quién pagará las cuentas y guardar los registros? ¿Dejará de trabajar uno de ustedes ? ¿Qué
efecto tendrá sobre la relación y su situación financiera una jubilación temprana de un
cónyuge? ¿Tienen ambos de ustedes fondos de jubilación, como IRAs, anualidades, y otras
inversiones de jubilación? Si una persona tiene una pensión, ¿Invertirá independiente el otro
para la jubilación? ¿Se harán el beneficiario de su pensión, IRA, y otras reservas de jubilación
o éstos serán reservados para otros herederos?
¿Dónde vivirá usted? Si uno de ustedes se queda y el otro se instala, ¿El recién llegado
asumirá un poco de obligación financiera para la casa? ¿Quién querría el propietario recibir
esta propiedad a su muerte? ¿Qué pasaría a la propiedad en el divorcio? Si una casa es
vendida, ¿Las ganancias quedarán en el nombre del propietario o la pareja? ¿Si una nueva
casa es comprada, quién lo poseerá?
Haga una lista de acciones, bonos, fondos comunes de inversiones, fondos de inversiones,
anualidad, de cuentas corrientes y cuentas de ahorros, y dinero adeudado a cualquier pareja.
¿Qué parte, si alguna, será fusionada sobre el matrimonio y qué se quedará como la propiedad
única en cada nombre? ¿Quién dirigirá estas posesiones? ¿Qué debe pasar a estas posesiones
en la muerte de un cónyuge o en el divorcio?
¿Cuál propiedad como mobiliario, aparatos, joyas, loza, y reliquias de familia será poseído
conjuntamente? ¿Cuales artículos serán poseídos por separado? ¿Algunos artículos serán
vendidos o dado después del matrimonio? ¿Los títulos de automóviles, botes, y otros
vehículos serán guardados en los nombres distintos o reeditado en el arrendamiento conjunto?
¿Quién pagará el seguro?
Si el matrimonio previo de un cónyuge terminara en el divorcio, examine el decreto de

divorcio. ¿Cuales obligaciones financieras, si algunas, fueron hecho al ex cónyuge incluyendo
liquidaciónes de la sociedad conyugales, cónyuge y/o manutención de los hijos pagos, el
seguro de vida, el seguro de salud y las pensiones? ¿Hay beneficios que cesarán después del
nuevo matrimonio?
Si una pareja es una viuda o viudo, examine cualquier cambios que el nuevo matrimonio
puede causar a su situación financiera. ¿Hay pensiónes de jubilaciones que cesarán después
del nuevo matrimonio?
¿Cualquier pareja tiene padres envejecidos que son dependientes ahora o pueden ponerse
dependients? ¿Dónde vivirán? ¿Quién los cuidará? ¿Qué ayuda financiera será dada?

¿Cualquier pareja tiene responsabilidades financieras y/o paternales para niños menores? ¿Si
un hijo tiene necesidades especiales, cuales son ellos y cómo serán tratados?
¿Los beneficiarios de pólizas de seguro de vida necesitan ser cambiados? ¿Su seguro de
empleado - grupo combinado y planes personales aseguran sus necesidades a largo plazo
suficientemente? ¿Usted necesita comprar el seguro de vida adicional para protegerse?
¿Cómo desean usted y su pareja mantenerse en caso de la muerte?
Incluso si usted y su nueva pareja no entran en un acuerdo premarital formal, es importante

que su vida financiera empieza un ambiente de la franqueza y la honestidad. Hablar del dinero
con anticipación no puede parecer muy romántico, pero puede ser el mejor obsequio que usted
alguna vez le da.
Adaptado de Premarital Agreements (contratos premaritales), desarrollado por Alice Mills

Morrow y Marsha Goetting, Oregon State University Extension Service, Corvallis y Money
Advice for a Successful Remarriage (el consejo de dinero para un nuevo matrimonio próspero,
escrito por Patricia Schiff Estess.

Testamento Viviente
En este___________ día de ____________________ de______________,
1. Yo, ________________________________, de mente sana, declaro mi deseo de no

querer prolongar artificialmente mi vida a traves del uso de procedimientos de sustener
la vida, excepto como yo explico en este documento. Entiendo que el término
“procedimiento de sustener la vida,” como la ley define, i) significa cualquier
procedimiento of intervención médico qie, cuando está aplicado a una persona que
tiene una condición terminal serviría, en el opinión del médico, solamente para
prolongar el proceso de morir, ii) no significa medicamentos, alimentación, o
procedimientos médicos para proveer confort o para aliviar el dolor, a menos que lo
specifico abajo.
2. Yo declaro que si en cualquier momento debo tener una lesión o enfermedad, la cual
está certificado en escrito como una condición terminal o estado vegetativo persistente
por dos médicos quienes me han examinado personalmente, y en el opinión de esos
dos médicos la aplicación de procedimientos de sustener la vida serviría solamente
para prolongar innaturalmente el momento de mi muerte y para posponer o prolongar
innaturalmente el proceso de morir, Yo demando que estos procedimientos serán
retenidos o retractados y mi muerte será permitido a ocurir naturalmente.
3. Este documento es mi expresión final de mi derecho legal de negar el tratamiento

médico o quirúrgico y de aceptar las consecuencias de esta negación, la cual debe estar
en efecto a pesar de que mi inhabilidad futura de dar actuales instrucciones médicas a
los médicos y otros proveedores de servicios médicos.
4. Yo entiendo que el término “procedimiento de sustener la vida” incluye la nutrición

articicial e hidración y cualquier otro procedimiento que yo specifico abajo a ser
considerados de sustener la vida pero no incluye la administración de medicamentos ni
la ejecución de cualquier procedimiento médico que sirve para proveer confort o
aliviar el
dolor:________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
______________________________________________________
5. Yo reservo el derecho de dar actuales instrucciones médicas a los médicos y otros

proveedores de servicios médicos si tengo la capacidad, aunque estas instrucciones
pueden ser diferentes de lo que está escrito arriba en el documento, explicando que los
procedimientos de sustener la vida sean retenidos o retractados.
6. Entiendo la importancia de este documento y declaro que soy de buena mente y soy
emocionalmente competente para crear este documento.
_______________________________
Firma del declarante
_______________________________
Ciudad/Condado/Estado de Residencia
Testamento Viviente

Página 2
Nosotros, los testigos, certificamos que cada de nosotros tiene 18 años de edad o más y cada
uno atestiguó personalmente el declarante firmar o mandar la firma de este documento; que
conocemos al declarante y creemos que está de mente sana; que los deseos del declarante son
como están escritos arriba; que ninguno de nosotros es una persona que firmó el documento
arriba de parte del declarante; que no somo parientes del declarante por sangre ni matrimonio
ni tenemos derecho a ninguna porción de la propiedad del declarante según las leyes de
sucesión de propiedad de este estado o bajo un Testamento del declarante; que no estamos
financialmente responsables por el cuidado médico del declarante; y que no somos agentes de
ninguna facilidad de cuidanza sanitaria en la que el declarante puede ser un paciente al
momento de firmar este documento.
Testigo #1 Testigo #2
_____________________________ ________________________________
Firma Firma
_____________________________ ________________________________
Nombre (no en cursiva) Nombre (no en cursiva)
_____________________________ ________________________________
Dirección Dirección
_____________________________ ________________________________
Ciudad/Estado/Código Postal Ciudad/Estado/Código Postal
(Pursuant to Utah Code Ann. 75-2-1104)

Special Power of Attorney
Nombramiento de un agente para todas la decisiones de tratamiento médico (no
solamente en el caso de efermedad terminal) cuando no puedo hablar por mi mismo.
Yo,__________________________________________________________, viviendo a
_______________________________________________________________________ el
_______________dia de ________________________del año __________________, de
mente sana, voluntariamente nombrar ______________________________________
viviendo a ______________________________________________________________,
como mi agente y “attorney-in-fact”, sin sustitución, con autoridad legal ejecutar un Plan de
Tratamiento Médico de parte de mi con respeto al Código de Utah Ann. 75-2-1105,
gobernando la atención y tratamiento administrado o retenido de mi en cualquier momento
despues de que tengo una lesión o enfermedad que me deja incapaz de dar actuales
instrucciones médicas a los doctores y otros proveedores de servicios médicos.
He escogido cuidadosamente este agente con la confianza en la creencia de que esta persona
sabe bien mis deseos, creencias, y actitudes y por eso sus instrucciones a los doctores y a los
otros proveedores de atención médica probablemente serían igual a las mías, si yo podría
darlas.
Este power of attorney empiezará y quedar !en efecto del tiempo en que mi doctor certifica que
he obtenido una condición física o mental que me deja incapaz de dar actuales instrucciones a
los médicos y a los otros proveedores de atención médica con respeto a mi atención y
tratamiento.
________________________________
Firma
________________________________
Dirección
________________________________
Ciudad/Estado

Special Power of Attorney
Página 2
ESTADO DE UTAH )
:SS.
CONDADO DE___________)
El________________día de___________________del año__________, apareció en persona

frente mi__________________________________________________________ quien me
verificó su identidad a través de los documentos siguientes _________________
_______________________________________________________________________
como la persona que firmó el power of attorney anterior, y quien me declaro que ha leido y
entiende completamente ese documento de power of attorney, ejecutó el mismo de su propia
voluntad y para los propósitos escritos, y que no actuó bajo ningún constreñimiento ni
influencia impropio.
______________________________
NOTARIO PUBLICO
ESTADO DE UTAH
Mi comisión termina:
Fecha:______/______/________
(Pursuant to Utah Code Ann. 75-2-1106)

HOJA DE CALCULO 17: ¿ESTÁ PREPARADO VIVIR A SOLAS?
¿Qué sería mi ganancia anual si mi cónyuge se muriera? Sume su:
1. Beneficios de sobreviviente: $ _____________

Ganancia de pensión y jubilación _____________
Social Security _____________
2. Ganancias personales _________
3. Ganancias de otras fuentes, excluyendo bienes (activos)
4. Subtotal $ ____________
2. ¿Cuánta ganancia podría conseguir de sus activos?
1. Sume sus ahorros e inversiones, excluyendo su fondo de reserva. $ _____________

2. Ganancias del seguro de vida (revise su póliza por los beneficios de _____________
la muerte) $ __________
3. Activos totales: ____________
4. Ponga una tasa de interés la que su dinero podría ganar (e.j., .05) ____________
x
5. Subtotal - multiplique 2c por 2d:
Ejemplo: Un sumo entero de $75,000 ganando 5% podría proveer

$3,750.00 al año ($50,000 por .05), dejando el principal libre.
3. TOTAL GANANCIA ANUAL – sume las líneas 1d y 2 e: $ ____________

4. TOTAL GASTOS ANUALES. Estime sus gastos por un año ____________
5. GANANCIA ADICIONAL REQUERIDA – sustraiga línea 3 de 4: $ ____________
6. ¿Qué sería la ganancia de mi cónyuge si me muriera? $ ____________
7. ¿Si me muriera afecta la ganancia de otra persona más que mi cónyuge?
8. ¿Sería afectada mi ganancia por la muerte de alguien más que mi

cónyuge?

LISTA DE FUENTES
LIBROS:
Bamford, J., Berg, S.Z., Blyskal, J., & Card, C. (2000). The Consumer Reports money book.
Consumer Reports Books.
Beardstown Ladies (1994). The Beardstown Ladies’ common-sense investment guide. New
York: Hyperion.
Berg, A.G. (1993). Financial planning for couples. New York: Newmarket Press.
Card, E.W., & Kelly, C.W. (1998). New families new finances: Money skills for today’s
nontraditional families. New York: John Wiley & Sons.
Detweiler, G., Eisenson, M., Castleman, N. (1999). Slash your debt: Save money and secure
your future. Washington, DC: Financial Literacy Center.
Engel, M.L. (1992). Divorce decisions workbook: A planning and action guide to the practical
side of divorce. New York: McGraw-Hill.
Garman, E.T., & Forgue, R.E. (2000). Personal finance (6th ed.). Boston: Houghton Mifflin.
O’Hara, T.E., & Janke, K.S., Sr. (1996). Starting and running a profitable investment club. New
York: Random House.
O’Neill, B. (1999). Investing on a shoestring. Chicago: Dearborn Financial Publishing.
Silver, D. (1998). Baby boomer retirement. Los Angeles: Adams-Hall Publishing.
Stein, M.K. (1998). The prosperous retirement: Guide to the new reality. Boulder, CO:
EMSTCO Press.
Thomsett, M.C. (1992). Your home mortgage. New York: John Wiley & Sons.
Tyson, E. (1996). Personal finance for dummies. Foster City, CA: IDG Books.
Quinn, J.B. (1997). Making the most of your money. New York: Simon & Schuster.
Tome control de su dinero - Lista de fuentes 107

REVISTAS: Consumer Federation of America
1424 16th Street, NW
Consumer Reports Suite 604
P.O. Box 53017 Washington, DC 20036
Boulder, CO 80321-3017 www.consumerfed.org
www.consumerreports.com
Employee Benefit Research Institute (EBRI)
Kiplinger’s Personal Finance Magazine 2121 K Street, NW
P.O. Box 3293 Suite 600
Harlan, Ia 51593-2473 Washington, DC 20037-1896
www.kiplinger.com www.ebri.org
Money National Association of Securities Dealers

P.O. Box 61790 1735 K Street, NW
Tampa, FL 33661-1790 Washington, DC 20006
www.money.com 1-800-289-9999 (Consumer Hotline)
www.nasdr.com
Mutual Funds
2200 SW 10th Street North American Securities Administrators
Deerfield Beach, FL 33442-9948 Association (NASAA)
www.mfmag.com 10 G Street, NE
Washington, DC 20001
Smart Money 1-888-846-2722
P.O. Box 7536 www.nasaa.org
Red Oak, IA 51591-2536
www.smartmoney.com WEBSITES(SITIOS DE WEB):
NON-PROFIT ORGANIZATIONS Fraud Prevention

(ORGANIZACIONES DE NO- Better Business Bureau (BBB) Online
www.bbbonline.org
RENDIMIENTO):
Internet Fraud Watch
American Association of Retired Persons
www.fraud.org
(AARP)
601 E Street, NW
U.S. Securities and Exchange Commission
Washington, DC 20049
www.sec.gov
www.aarp.org
General Personal Finance Information
American Savings Education Council
American Express
(ASEC)
www.americanexpress.com/advisors
2121 K Street, NW
Suite 600
DRIP Central
Washington, DC 20037-1896
www.dripcentral.com
www.asec.org
108 Tome control de su dinero - lista de fuentes

FinanCenter (financial calculators) Social Security
www.financenter.com www.ssa.gov
U.S. Bureau of the Treasury

Financial Literacy Center www.publicdebt.treas.gov
www.hitflc.com
Investment Information
Insurance News Network Alliance for Investor Education
www.insure.com www.investoreducation.org
Intuit, Inc. Bond Investment Websites

www.intuit.com www.investinginbonds.com and
www.bondsonline.com
Money Magazine Roth IRA Calculator
www.money.com/rothira CBS Marketwatch
www.cbs.marketwatch.com
Microsoft Money Insider
www.moneyinsider.msn.com Morningstar
www.morningstar.com
Quicken Financial Network
www.qfn.com
Motley Fool
Roth IRA Website www.fool.com
www.rothira.com
Mutual Fund Education Alliance
USA Today Money Section www.mfea.com
www.usatoday.com/money/mfront.htm
National Association of Real Estate Trusts
Government Agencies (REITs)
Consumer Information Center www.nareit.com
www.pueblo.gsa.gov
Yahoo Finance
Federal Trade Commission http://finance.yahoo.com
www.ftc.gov
Internal Revenue Service (IRS)

www.irs.ustreas.gov/prod/index.html
National Summit on Retirement Savings

www.saversummit.org
Tome control de su dinero - Lista de fuentes 109

RENUNCIA
Los fuentes de arriba no son respaldados ni garantizados de ninguna forma por Utah State
University Extension. Con la infomación de cualquier fuente, siempre hay que usar prudencia
con los recursos financieros. La mención de un producto o agencia comercial no significa el
endoso por Utah State University Extension y no implica aprobación de excluir otros productos
ni agencias buenos.
110 Tome control de su dinero - lista de fuentes

GLOSARIO
(Asset) Activo:Cualquier cosa que tiene valor a una compañia o un individual. Se puede vender,
se puede pedir prestado sobre esto, se puede devolverlo por efectivo. Los activos individuales
incluyen casas, cuentas de ahorros, acciones, bonos, y fondos mutuos.
(Annual Percentage Rate-APR) Tasa de Porcentage Anual: El costo relativo de crédito por
año expresado como tasa en porciento.
(Average Daily Balance) Promedio del Balance Diario: El total de balances debidos cada día
sobre una tarjeta de crédito durante un período de facturación dividido por el número de días en
el período.
(Bank Card) Tarjeta Bancaria: Una tarjeta de crédito nacional (Visa, MasterCard, Discover)
emitido por una institución financiera.
(Beneficiary) Beneficiario: Una persona designada a recibir el beneficio de la muerte de un

fondo de jubilación, póliza de seguro o fideicomiso cuand la persona asegurada se muere.
(Blue-Chip Stock) Acción de “Blue-Chip”: La acción de una compañia que tiene muy buena
reputación, que es un poder dominante en su industria, que tiene una historia larga de ganancia
buena y dividendos consistentes, que crece igual como la economía.
(Capital Gain) Ganancia Capital: El rendimiento de la venta de un activo, como las

seguridades o una casa.
(Capital Gains Tax) Impuesto de Ganancia Capital: Hay un impuesto sobre la diferencia
entre el costo de un activo y el precio de venta cuando se vende el activo por una cantidad más
grande el se compra.
(Capital Loss) Pérdida Capital: La pérdida que ocurre cuando se vende un activo por menos
que el precio de compra.
(Cash Flow Statement) Sentencia o Declaración del Movimiento de Efectivo: Una lista de
ganancias y gastos del año pasado.
(Certificates of Deposit-CDs) Certificados de Depósito: Una forma de cuenta de ahorros que

paga una cantidad específica de interés dependiendo de la cantidad de dinero invertido y la
cantidad de tiempo que está depositado.
(Community Property) Propiedad en Común: La propiedad y las deudas adquiridas por una
persona casada in ciertos estados-California, Louisiana, Arizona, Nevada, Texas, Washington,
Idaho, New Mexico.
Glosario 111
(Common Stock) Acción Común: Una acción representa una propiedad de parte en una
corporación. Las accionistas eligen el directorio, controlando indirectamente el manejo de la
compañia. Si una compañia disuelve, las accionistas comunes tienen el último derecho sobre los
activos, después de los bonistas, otros acreedores, y accionistas preferidas.
(Compound Interest) Interés Compuesto o Agravable: El interés pagado sobre la principal

más el previo interés reinvertido.
(Cost-of-Living Rider) Provisión del Coste de Vivir: Una provisión que automáticamente
aumenta un beneficio del seguro de vida con las aumentas en Consumer Price Index (CPI). Las
compañias normalemente ponen limites sobre la cantidad de aumenta en cobertura posible.
(Credit Bureau) Agencia de Crédito: Una agencia que provee los prestamistas con
información financiera sobre posible personas que piden prestado, juntando datos de varios
vendedores, compañias de utilidades, bancos, registros del tribunal, y acreedores.
(Credit History) Historia Creditica: Un registro continuo de las deudas de un prestatario y la

longitud de pagos.
(Decreasing Term Insurance) Seguro de Termino Disminuyendo: Seguro de termino en que

la cantidad nominal disminuye cada año mientras la prima sigue constante.
(Deductible) Franquicia: La cantidad de dólar inicial que usted paga antes de que empiecen los
beneficios de seguro.
(Diversify) Diversificar: Es limitar el riesgo por invertir en una variedad de acciones, industrias
y/o tipos de seguridades.
(Dividend) Dividendos: Las ganancias sobre acciones y fondos mutuos recibidos por
accionistas, en efectivo o en acciones.
(Dollar Cost Averaging): Invertir una cantidad constante en una seguridad o fondo a períodos
regulares, sin tener en cuenta cambios en el precio de mercado. Después de algún tiempo, este
método resultará en ahorro porque se compran más acciones cuando el precio baja y menos
cuando el precio sube. El resultado es que el costo medio a la acción al inversionista será más
bajo que el costo medio de la seguridad durante ese período.
(Power of Attorney): Un documento en que usted nombra una representante legal para manejar
sus asuntos si usted no puede.
(Equity) Equidad o Valor Líquido: Es igual a Patrimonio Neto. La diferencia entre activos y
deudas (liabilities).
(Effective Annual Yield) Rendimiento Anual Efectivo: La tasa al año que el dinero gana el
interés después de componer.
112 Glosario
(Estate) Propiedad/Bienes/Patrimonio: Todo lo que posee.
(Face Value) Valor Nominal: La cantidad reflejada sobre el certificado de bono.
(FDIC-Federal Deposit Insurance Corporation): Una agencia federal que asegura cuentas en
bancos; las cooperativas de crédito tienen sus propios planes de seguro federal; vea NCUA
abajo.
(Fee-only Planner) Consejero/Planeador de Honorarios: Un consejero financiero que recibe

pagos solamente de los honorarios de clientes.
(Financial Planner) Consejero Financiero: Una persona entrenado analizar su entera situación
financiera y ayudarle lograr metas en el manejo de efectivo, inversión, seguro, planeo de
propiedad, planeo de jubilación, y impuestos.
(Grace Period) Plazo: El período de tiempo después de la fecha de pago durante lo que
cualquier compras nuevas de tarjeta de crédito evitarán cargos financieros si el balance actual
previo sea pago en total.
(Guaranteed Renewable) Renovable Garantizado: Una póliza de seguro que la compañia no

puede cancelar si usted sigue pagando la prima.
(Health Care Power of Attorney) Power of Attorney de Atención Médica/Sanitaria: Un

Power of Attorney que nombra a un agente para hacer sus decisiones de atención médica por si
acaso usted esté incapacitado.
(Health Maintenance Organization-HMO) Organización de Mantenimiento de Salud: Un

plan de salud que provee varios servicios sanitarios a sus miembros pagado por adelantado.
(Home Equity) Equidad de Casa: El valor de su casa, incluyendo el dinero gastar en renovarla,
menos el balance de hipoteca.
(Home Equity Loan) Préstamo de Equidad de Casa: Un préstamo obtenido por su equidad de
casa como garantía. El prestamista tiene derecho a pagos hasta que el préstamo está
completamente pagado. Si el prestatario no paga, el prestamista puede tomar la equidad de la
casa para pagar la deuda. La líneas de crédito de equidad de casa también están aseguradas por la
equidad de una casa, pero aquí el prestamista permitirá el propietario de casa pedir prestado
hasta un cierto porcentaje del valor actual de la casa. El propietario de casa paga interés
solamente sobre el balance. Del otro lado, con un préstamo regular usted tiene que pagar interés
sobre la cantidad entera, aun si no se necesita al tiempo de recibir el préstamo.
(Individual Retirement Account-IRA) Cuenta Individual de Jubilación: Una cuenta de

ahorros e inversiones de largo plazo.
(Inflation) Inflación: Un aumento completo en el costo de vivir.
Glosario 113
(Joint Ownership with Rights of Survivorship-JTORS) Propiedad Conjunto con Derechos
de Superviviente): La propiedad poseído por más que una persona, en partes iguales, con
derechos de superviviente.
(Letter of Last Instructions) Carta de las Ultimas Instrucciones: Una carta firmada que
provee un inventorio de activos y deudas, describe preferencias personales sobre la transferencia
de posesiones personales y contiene instrucciones para el funeral y el entiero.
(Liability) Deuda: Cualquier dinero que usted debe a otras personas.
(Living Will) Testamento Viviente: Un documento legal que expresa sus deseos con respeto a
prolongar su vida por procedimientos artificales, extraordinarios o heróicos cuando la muerte es
inevitable.
(Load) Con Comisión: La comisión de venta usted paga cuando compra un fondo mutuo
“loaded”.
(Managed Care Health Plan) Plan de Salud de Atención Controlada: Un plan de salud que
paga gastos de atención médica pero también tiene bastante control sobre las condiciones de
obtener esta atención.
(Medicare): Un programa de la administración de Social Security que provee pago por los
gastos de hospital y médico de las personas de 65 años o más.
(Money Market Mutual Funds) Fondos Mutuos del Mercado Monetario: Similar a las
cuentas de ahorros de mercado monetario sino que son fondos mutuos vendidos al acción ($1
cada acción). No llevan seguro de FDIC.
(NCUA-National Credit Union Administration): La agencia que segure cuentas a las

cooperativas federales. Vea FDIC arriba.
(Net Asset Value-NAV): El valor de mercado actual de una acción en un fondo mutuo.
(Net Income) Ganancia Neto: Rendimiento después de los impuestos.
(No-load Mutual Funds) Fondos Mutuos Sin Comisión: Fondos mutuos que no cobran una
comisión sobre las ventas.
(Nonprobate Property) Propiedad de no Validación de Testamento: Activos no controlados

por un testamento pero transferidos a los supervivientes por contrato o ley.
(Portability): Una cláusula de contrato de un plan de jubilación que permite que los empleos
mantienen y tranfieren los beneficios acumuladas de pensión a otro plan de pensión si cambian
de trabajo.
114 Glosario
(Portfolio): Las seguridades poseídas por un inversionista individual, inversionista institucional,
o club de inversión.
(Pre-existing Condition) Condición Preexistente: Una condición médica o síntomas que la

persona tenía en un tiempo específico antes de la fecha efectiva de un plan de salud.
(Preferred Stock) Acción Preferida: Acción con derechos a dividendos y activos que tienen
preferencia sobre esas de acción común (vea arriba).
(Prenuptial Agreement) Acuerdo Prenupcial: Un contrato que specifica qué (si algo) porción
de activo de cada persona recibirá la otra persona durante el matrimonio o en el caso de divorcio.
(Price-earnings Ratio): Precio de una acción dividido por las ganancias de la compañia cada
acción.
(Principal): La cantidad de dinero sobre la que se calcula el interés.
(Probate) Validación de un Testamento: Un procedimiento supervisado por el tribunal para

validar un testamento (si hay uno), pagar deudas, y distribuir las posesiones de una persona
muerta.
(Renewable Term Insurance) Seguro de Termino Renovable: El seguro termino de vida-

normalmente por un período de tiempo de uno a cinco años-que garantiza, sin mostrar evidencia
de segurabilidad, el derecho de continuar la cobertura por períodos de tiempo sucesivos e
iguales.
(Roll Over): Una transferencia de dinero de jubilación de un plan a otro.
(Secured Credit Cards) Tarjetas de Crédito Seguros: Una tarjeta de crédito ofrecida a la
gente que tienen un puntaje de crédito malo o no-existente. Hay que depositar una cantidad cierta
como garantía por un limite de crédito igual a esa cantidad depositada.
(Securities) Las Seguridades o Valores: Instrumentos de inversión, incluyendo las acciones y

los bonos.
(Simple Interest) El Interés Simple: El interés pagado solamente sobre la principal (vea al
interés compuesto arriba).
(SIPC-Securities Investor Protection Corperation) Corperación de Protección del

Inversionista de Seguridades: La agencia que asegura las cuentas en firmas de corretaje.
(Sole Ownership) Posesión Unica: La propiedad poseída por una sola persona.
(Stock Split): Cuando una compañia un número cierto de acciones por cada acción una persona
tiene. El propósito es hacer más grande la propiedad y tener un precio de acción más atractivo.
Glosario 115
(Tax-deferred) Impuesto-diferido: Ganancias de inversiones no gravables hasta el momento en
que usted las retira o devuelve la inversión por efectivo.
(Tax-exempt) Libre o Exeno de Impuestos: Ganancias de inversiones que están excluidas de

su ganancia gravable.
(Tenancy in Common) Propiedad en Común: Bienes raices poseídos por más que una
persona.
(Term Life Insurance) Seguro de Vida Término: El seguro que solamente provee un beneficio
de la muerte.
(Total Assets) Patrimonio o Activos Totales: Activos actuales más la propiedad neto, y el
equipo.
(Total Liabilities) Deuda Total: Deudas actuales más la deuda de largo plazo.
(Trust) Fideicomiso: Un arrego entre 3 personas en que el “grantor” transfiere la propiedad a un

“fideicomisario” que posee y maneja la propiedad para el “beneficiaro”. Los fideicomiso son
revocable (puede cambiar) o no-revocables (no puede cambiar).
(Umbrella Liability Insurance) Seguro de Deuda de “Paraguas”: Una póliza de deuda

(responsablidad) para el catastrofe personal que cubre protección de deuda general y de
automóvil.
(Variable Annuity) Anuidad Variable: Una anuidad que permite al inversionista escoger como
invertir el dinero. Como resultado, los pagos al inversionista varían según el éxito de las
inversiones.
(Whole Life Insurance or Cash Value Life Insurance) Seguro de Vida Entera o Seguro de
Vida de Valor Efectivo: El seguro que incluye un beneficio de la muerte y un plan de ahorros.
(Yield) Rendimiento: El dividendo anual por acción dividido por el precio de la acción.
116 Glosario
Utah State University Extension es una organización educativa y empleador de empleo de acción
afirmativa/oportunidad igual.Ofrecemos nuestros programas a todas personas sin tener en cuenta la raza, el
color, el origin nacional, el sexo, la religión, la edad o la inhabilidad.
Emitido por trabajo de Cooperative Extension, los Decretos del 8 de mayo y el 30 de junio de 1914,
en colaboración con U.S. Department of Agriculture, Robert L. Gilliland, Vice President and Director,
Cooperative Extension Service, Utah State University, Logan, Utah. (02-2005)

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TOME CONTROL DE SU DINERO

Barbara R. Rowe, Ph.D.

UTAH STATE UNIVERSITY EXTENSION

TOME CONTROL DE SU DINERO............................................................................................vii

UNIDAD 2: ¿DONDE ESTA USTED AHORA Y PARA DONDE VA?....................................17

UNIDAD 3: EL MANEJAR EFECTIVO Y ESCOGER CREDITO............................................29

¿Necesita Una Tarjeta Bancaria?..........................................................................................35

UNIDAD 4:MANEJANDO RIESGOS FINANCIEROS..............................................................49

UNIDAD 5: INVERTIR PARA LA JUBILACION......................................................................65

UNIDAD 6: PLANEAR PARA SU FUTURO..............................................................................87

EL CUADERNO DE EJERCICIOS FINANCIERO

Cada viaje de mil pasos empieza con el primero. ¡Disfrute el viaje!

viii Introducción-Tome Control de su Dinero

Tome Control de su Dinero-Unidad 1 1

¿CUALES REGISTROS SE DEBE GUARDAR?

2 Unidad 1-Tome Control de su Dinero

Tome Control de su Dinero-Unidad 1 3

4 Unidad 1-Tome Control de su Dinero

LOS REGISTROS QUE USTED CREA

Tome Control de su Dinero-Unidad 1 5

6 Unidad 1-Tome Control de su Dinero

CORTO PLAZO (menos de 3 meses)

Objetivo Costo Estimado Fecha Final Cantidad Mensual

MEDIANO PLAZO (3 meses para 1 año)

Objetivo Costo Estimado Fecha Final Cantidad Mensual

LARGO PLAZO (más de 1 año)

Objetivo Costo Estimado Fecha Final Cantidad Mensual

Tome Control de su Dinero-Unidad 1 7

Nombre Fecha de Lugar de Nacimiento Número de Seguridad

Nombre Dirección Teléfono

8 Unidad 1-Tome Control de su Dinero

Fecha del Ubicación Albacea Abogado

Tome Control de su Dinero-Unidad 1 9

Fideicomiso y Ubicación Nombre y Dirección del Beneficiario

Cuentas en Instituciones Financieras

Tipo de Cuenta Nombre y Dirección Número de cuenta En el Nombre(s) de

Ubicación de Caja Número de Caja En el Nombre(s) de Quién

10 Unidad 1-Tome Control de su Dinero

Ubicación Fecha de Precio En el Donde Se

Jubilación/ Pensiones/ Individual Retirement Accounts (IRAs)

Empleador/ Compañía Dirección Teléfono # de Donde Se

Nombre de Número de Precio de Fecha de En el Nombre(s) de

Tome Control de su Dinero-Unidad 1 11

Nombre de Número de Precio de Fecha de En el Nombre(s) de

Nombre de Número de Certificados Precio de Fecha de En el Nombre(s)

Dinero Debido a la Familia

Tipo de Deuda Debido a... Total Debido Cantidad Donde Se Guardan

12 Unidad 1-Tome Control de su Dinero

Nombre de Número Valor Beneficiaros Fecha de Nombre y

Nombre de Número Cantidad Franquisias Fecha de Nombre y

Tome Control de su Dinero-Unidad 1 13

Nombre de Número Cantidad Franquisias Fecha de Nombre y

Seguro de Salud y Accidente

Nombre de Número de Fecha del Fecha Para Nombre del Agente

14 Unidad 1-Tome Control de su Dinero

Nombre de Número de Beneficio Fecha Para Nombre del Agente

Otras Pólizas de Seguro

Tipo Nombre de Número de Tipo y Nombre del Agente

Tome Control de su Dinero-Unidad 1 15

Total $ Total $ Total $__

Total $ Total $ Total $__

Total $ Total $ Total $__

Total $ Total $ Total $__