María Guadalupe León Torres

TIPOS DE CRÉDITOS

El crédito es un acto a través del cual una persona en este caso un acreedor
confía el dinero a otra persona la cual se llama deudor por un periodo
determinado, una vez que haya transcurrido el plazo o el tiempo la persona que
recibió el dinero se lo tiene que devolver al acreedor.

Usualmente los créditos no son gratuitos por lo que el deudor al momento de

devolver el dinero al acreedor (o antes) debería también dar un pago adicional o
un premio al cual se le domina interés y éste se expresa a través de la tasa de
interés.

Una de las principales características de un banco es proporcionar créditos a los

clientes ya sea para personas físicas o para empresas y los créditos también se
conocen como préstamos o financiamientos en el lenguaje plan bancario.

Los deudores, pueden utilizar el dinero obtenido a través de los créditos de

acuerdo a sus necesidades ya sea por ejemplo para la adquisición de bienes de
consumo, para invertirlo, o para cualquier urgencia, sin embargo también existen
los créditos que se otorgan a las empresas ya que éstas invierten en bienes
intermediarios o de capital con el fin de mejorar los procesos de producción y así
aumentar la producción.

Si un deudor no paga el dinero que se le prestó en el plazo establecido esto

vulnera la confianza que el banco le otorga y posteriormente se le dejara de
prestar el dinero, también existen empresas cuyo propósito es llevar un historial de
pago de los créditos a través del cual se conoce si las personas han cumplido con
sus obligaciones de pagar y quienes han dejado de hacerlo, a estas empresas se
les conoce como Buros de crédito.

1. Tipos de créditos de la banca comercial o de 1er. Piso

A) Tarjetas de crédito
Son un ejemplo de crédito revolvente, que te brinda una línea de crédito, es decir,
un monto total sobre el que vas realizando compras y pagos. La principal
característica de una tarjeta de crédito es la temporalidad, ya que te permite
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disponer de dinero que no tienes al momento pero que vas a recibir en un futuro
inmediato. Por ejemplo, si haces una compra y sabes que podrás liquidarla una
vez que recibas tu sueldo. Si usas la tarjeta con esta idea en mente, podrás
convertirte en un cliente que paga el total de su deuda cada mes sin permitir que
se generen intereses.

Las tarjetas de crédito de almacenes o supermercados son otra variante de la

tarjeta de crédito, y en algunos casos, sólo pueden ser utilizadas para compras en
sus establecimientos. Estas tarjetas pueden funcionar para compras de bienes
duraderos, como electrodomésticos o equipos electrónicos con promociones o
beneficios exclusivos de esa tienda. En ambas se puede aprovechar promociones
a meses sin intereses y otros beneficios adicionales; consultar y comparar cuál
tarjeta es la que se acomoda mejor a las necesidades. Es importante que antes de
solicitar alguna tarjeta, siempre se revise el costo anual total, la tasa de interés, las
comisiones, las promociones y otros beneficios, así como los demás términos y
condiciones.

B) Préstamos de libre inversión

Se caracterizan por ser créditos abiertos que no están anclados a un fin
específico. Esto significa que al solicitarlo no debes explicar en qué lo utilizarás y
además puedes fragmentarlo en distintos objetivos. Por ejemplo, podría utilizar
una parte para remodelaciones y otra más para un viaje. Son ofrecidos por los
bancos, instituciones financieras e incluso existen empresas que se dedican
exclusivamente a otorgarlos. Puede utilizarlo para un viaje, remodelar la casa o
abrir una cuenta de inversiones. Básicamente, para lo que se desee, ya que
usualmente no se solicita que declare para qué se usara el dinero. Como
precaución, asegurarse de que sea una empresa seria y revisar las estipulaciones
del contrato antes de firmar. Al igual que con las tarjetas de crédito, consultar,
comparar y revisar el costo anual total, anualidad, comisiones, así como todos los
términos y condiciones. También elaborar un presupuesto y verificar la capacidad
de pago.
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C) Créditos específicos

Muchas instituciones ofrecen financiamientos especializados, por ejemplo,

hipotecarios, educativos y automotrices, entre otros. Esto significa que la cantidad
que ofrezcan podrá ser utilizada únicamente en un objetivo y deberá poder
comprobar que se destinó a ese fin. La ventaja de estos créditos es precisamente
su especialización, ya que los montos y los planes de pago están diseñados de
acuerdo con el objetivo. Revisar muy bien las diferentes alternativas antes de
contratar y calcular el porcentaje de interés que vayan a cobrar.

D) Créditos de nómina

Los créditos de nómina son préstamos que se otorgan a los trabajadores cuyo
salario se abona en una cuenta de nómina de una institución financiera. Este
producto financiero sirve como garantía de pago para las instituciones que otorgan
préstamos y para el prestatario (o la persona que recibe el crédito) es una opción
para obtener un crédito fácilmente sin necesidad de un aval. 

Algunas de sus características principales:

 Puedes disponer libremente del crédito. Cuando solicitas un crédito de nómina

puedes usarlo para el enganche de un carro, el pago de una casa, cubrir gastos
médicos, etc.; es decir, cuentas con la disponibilidad inmediata para atender tus
necesidades financieras. 
 Recibes el préstamo sin necesidad de aval y sin importar tu buró de crédito. 
 Tú eliges el plazo de pago que mejor se acomode a tus necesidades a través de
descuentos vía nómina.
 Existen menos posibilidades de atraso en los pagos porque se trata de un
descuento vía nómina. 
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 El monto del préstamo puede ir en función de la antigüedad que tenga el
trabajador como empleado de una empresa. 
 El plazo para liquidar puede variar desde los 6 hasta los 60 meses. 

E) Crédito Comercial
Se conoce como crédito comercial al aplazamiento en el pago que se concede a
un cliente por parte de una empresa en una compra de bienes o servicios. Es
decir, una cantidad de dinero previamente aprobada por ambas partes que se
devuelve a corto plazo.

Características del crédito comercial es que a diferencia de un préstamo a plazos,

el crédito comercial no supone una suma única de dinero. Consecuentemente,
existe la posibilidad por parte del cliente de usarlo y pagarlo con la frecuencia que
prefiera. No obstante, existirán pagos mínimos cada cierto tiempo y un límite de
crédito que no deberá superar. Del mismo modo, los términos de garantía, así
como los de reembolso, se establecen anualmente con relación a la situación
particular del cliente.

F) Microcrédito y PYMES
Gracias a este tipo de crédito, las pequeñas y medianas empresas pueden
cubrirlos gastos relacionados con sus actividades productivas, sus gastos
administrativos o de recursos humanos.

Algunas características son:

 Tener acceso a capital en poco tiempo.

 Financiar las estrategias de crecimiento.
 No sacrificar la liquidez del negocio
 Crear historial crediticio y obtener mejores condiciones en el futuro.
 Obtener tasas preferenciales dependiendo de la actividad del negocio.
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Este tipo de crédito, junto a su velocidad y comodidad, es que ofrece tasas de
interés fijas, plazos bien definidos, elección en la fecha de pago y programas de
recompensas enfocados en la operación de la empresa.

G) Créditos al Consumo
Créditos al consumo son préstamos que concede una institución financiera para la
adquisición de bienes o servicios generalmente para personas físicas, se refiere a
las facilidades de financiación que te otorga un establecimiento para poder ayudar
a los clientes a hacerte de algún bien en diferentes plazos convenidos. Teniendo
como condición para que se pueda dar éstas tres:

1. Demostrar la solvencia económica

2. Contratar una tarjeta de crédito
Cuando esto se da quien les está financiando al comprador es una entidad
bancaria. Ellos pagan la deuda y ellos le dan el crédito al consumo para que
paguen a plazos.

Éstas son las características de los créditos al consumo:

 Son compras de bienes y/o servicios de consumo

 El trámite es más ágil y rápido que la de otro tipo de préstamos como los
hipotecarios, sin embargo los intereses son más altos
 El importe a tratar no es tan elevado
 El cliente debe de demostrar su solvencia económica a través de
justificante de ingresos como su estado de cuenta bancario
 La persona responde con sus bienes tanto presentes como futuros
 Los intereses que conlleva son elevados
 El cliente está protegido por la ley para que el prestamista no falsifique o
termine el contrato antes de tiempo
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TIPOS DE CRÉDITOS
 La ley estable de forma clara y determinante cuál es el costo total del
crédito, así como el Costo Anual Total (CAT)
 Los que pueden otorgar un crédito al consumo son cualquier entidad
financiera que trabaje con dinero rápido, préstamo inmediato o crédito
personal.

Existen tres principales tipos de crédito al consumo:

1. Préstamo clásico: es con un interés fijo, casi siempre. Se conoce desde el

principio el plazo y cantidad de cuotas a pagar
2. Crédito sin intereses: cuenta con alguna comisión y sus pagos a plazos
son iguales.
3. Crédito revolverte: se accede a través de una tarjeta de crédito que
cuenta con una cantidad de dinero. A medida que se van realizando los
pagos se vuelve a contar con esa reserva de dinero en la cuenta a
disposición del cliente. El tipo de interés puede ser variable o fijo.
H) Crédito refaccionario
Es un crédito que se otorga típicamente para la adquisición de maquinaria y
equipo y su destino es financiar diversas necesidades de las empresas en sus
procesos productivos. Destinado para adquirir maquinaria, equipo y solventar
diversas necesidades que faciliten el proceso productivo de las empresas,
combina la adquisición de diversos activos o liquidación de adeudos que faciliten
el desarrollo de la empresa, el crédito se otorga en una sola o en varias
exhibiciones y puede ser revolvente.

Características

 El crédito refaccionario  se puede otorgar en pesos o US Dólares.

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 El plazo generalmente puede ser de hasta 5 años.

 El crédito refaccionario requiere otorgar a MONEX las garantías que de acuerdo a

Ley son inherentes al crédito refaccionario.

 El pago de capital e intereses es generalmente mensual, pero puede ser trimestral

y excepcionalmente semestral dependiendo de cada crédito.

 En el caso de que la garantía sea una prenda esta queda en poder del acreditado.

I) Crédito de Habilitación o avio

Crédito de Habilitación o Avío otorga financiamiento para apoyar el ciclo operativo

de una empresa cuyo importe esté condicionado a ser invertido en la compra de
materias primas y materiales, pago de salarios y gastos directos de operación de
la empresa. Especialmente dirigido a los sectores agropecuario, ganadero, forestal
y pesquero.

Dentro de sus características destaca el que obtenga flexibilidad para disponer de

recursos cuando se necesiten, cubra su crédito en plazos adecuados, inicie o dé
continuidad al ciclo operativo con la opción de no descapitalizar a su empresa.

J) Crédito hipotecario

Un crédito hipotecario o una hipoteca es un préstamo de dinero para la compra de

un inmueble que tiene garantizado el pago con el valor de la misma propiedad.
Este tipo de productos financieros implican el pago de la cantidad de dinero
prestada más los intereses correspondientes mediante pagos periódicos.

Este tipo de préstamos son distintos a los otros que se pueden ofrecer, debido a
diferentes factores como la cantidad de dinero prestada, el motivo del acuerdo, la
intervención de otras instituciones, las garantías de pago que se establecen y las
condiciones de arreglo.

Principales características
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TIPOS DE CRÉDITOS
 Este tipo de préstamo se otorga exclusivamente para la compra de un bien
inmueble

 La garantía de pago del crédito se fija con la misma propiedad, por lo que en
caso de que falten los pagos de las mensualidades, el cobro puede realizarse
con la propiedad que se ha dejado como garantía

 Al finalizar el plazo de pago del crédito, se tramita una carta de libertad de

gravamen, con lo que se ratifica que no se debe dinero y que la casa ya no
está hipotecada

 Este tipo de préstamos se fijan a mediano y largo plazo, con planes de pago
que van desde los 5 hasta los 30 años. El pago del crédito se hace de manera
mensual

 Para poder contratar una hipoteca, se debe comprobar que se cuenta con
ingresos adecuados a la deuda que se va a adquirir. Además, se debe tener un
ahorro inicial

 La compra de un inmueble a través de un crédito hipotecario tiene relacionado

algunos gastos asociados como los relacionado con los notarios y de registro
de propiedad, los gastos de originación y los seguros asociados (vida y
desempleo)

 Este tipo de acuerdos bancarios permite la participación de una o más

instituciones en el préstamo a través de esquemas de cofinanciamiento

K) QUIROGRAFARIO

Los ingresos insuficientes, así como los problemas de financiamiento y el retraso

del pago de los clientes, afectan significativamente la liquidez y comprometen la
existencia de los negocios, este problema puede ser solucionado con préstamos
quirografarios, que te entregarán liquidez inmediata.

Un crédito quirografario se trata de un préstamo a corto plazo que busca hacer

frente a las necesidades de recursos transitorias de quien lo solicita, con base en
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su reconocida solvencia moral y económica. Una solución financiera que puede
ayudarte a solucionar problemas de liquidez en tu negocio.

Se les denominan préstamos quirografarios porque como solicitante, solo tienes

que firmar uno o varios pagarés privados, que no necesitan autorización notarial.

No requiere garantías reales específicas que respalden su recuperación, basta

con tu firma y solo estará garantizado por tu patrimonio personal.

Los pagarés asociados a las obligaciones quirografarias, son títulos ejecutivos que

facilitan su cobranza, por lo cual contienen todos los requisitos que les dan valor.

Entre las características de un crédito quirografario, se halla el que es a corto

plazo. Generalmente, se emite a 30, 60 o 90 días. Si necesitas mayor tiempo para
cumplir la obligación debes indicarlo y justificarlo ante el acreedor
quirografario, quien con base en sus políticas lo concederá o no por un tiempo
determinado. 

L) ARRENDAMIENTO

La principal diferencia entre el crédito y el arrendamiento financiero es que, con el

primero la empresa tiene la propiedad de los equipos desde el primer mes y con el
arrendamiento financiero la empresa sólo los renta y al final del contrato tiene la
opción de quedárselos o devolverlos.

El crédito y el arrendamiento comparten algunas características, como: financiar

montos desde $5,000 USD antes de IVA, plazos de 12 a 60 meses e incluso, los
requisitos para ambos tipos de financiamiento suelen ser los mismos: solicitud de
crédito, carta buró de crédito, estados financieros, alta de hacienda, cédula de
RFC, entre otros más.

Conviene el crédito cuando deseas que los equipos pertenezcan a la empresa

desde un principio o si deseas pagar la inversión en mensualidades flexibles.
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TIPOS DE CRÉDITOS
Conviene el arrendamiento financiero cuando deseas cambiar los equipos de la
empresa cada determinado tiempo para tener equipos actualizados (prevenir
obsolescencia tecnológica), cuando deseas que los pagos mensuales sean más
bajos, o cuando prefieras deducir los pagos como gastos.

M) Crédito Rotativo
Este tipo de crédito revolvente, también conocido como un cupo de crédito
personal reutilizable, es muy llamativo para personas que necesitan contar con
recursos y flujo de caja constantemente. Aquí el banco te brinda un préstamo con
un cupo inicial y este se va renovando constantemente a medida que realices
abonos a tu deuda. Si quieres saber más sobre el crédito rotativo haz clic aquí.

Finalmente, recuerda que la mejor estrategia para elegir un crédito que se

acomode a tus necesidades es comprender realmente cuánto necesitas, cómo vas
a invertirlo, tu capacidad de pago y el número de cuotas en las que finalizarás tu
deuda.

N) Créditos Prendarios
El Crédito prendario es un financiamiento especializado, en este caso, para la
compra de un vehículo nuevo. También llamados créditos automotrices, tienen un
fin determinado que es la compra de un determinado vehículo, cuya titularidad
quedará "prendada" hasta tanto el deudor pague toda la deuda. El vehículo no
podrá ser vendido hasta tanto se levante la prenda (que ocurre cuando se cancela
el crédito). Ofrecen financiamientos especializados. La ventaja de estos créditos
es precisamente su especialización, ya que los montos y los planes de pago están
diseñados de acuerdo al objetivo.

Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:

 Plazo: desde mediano hasta largo plazo

 Destino: específico
 Garantía: vehículo
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TIPOS DE CRÉDITOS

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