XVII - Seguridad en Comercio ElectrOnico

SEGURIDAD EN COMERCIO
ELECTRÓNICO
Manuel Pons Martorell

Departament de Telecomunicacions
Escola Universitària Politècnica de Mataró
23/01/00 Escola Universitària Politècnica de Mataró
Índice
1. INTRODUCCIÓN AL COMERCIO ELECTRÓNICO................................................................4
1.1. ARQUITECTURA...............................................................................................................................4
1.2. REQUISITOS DEL COMERCIO ELECTRÓNICO .....................................................................................5
1.3. DINERO ELECTRÓNICO ....................................................................................................................6
1.4. SISTEMAS DE CRÉDITO Y DÉBITO .....................................................................................................6
1.5. TARJETAS DE CRÉDITO O DÉBITO .....................................................................................................6
1.6. SISTEMAS DE MICROPAGOS .............................................................................................................7
2. SSL (SECURE SOCKETS LAYER) Y TLS (TRANSPORT LAYER SECURITY) ..................9
2.1. CARACTERÍSTICAS DEL SSL............................................................................................................9
2.2. PROTOCOLO SSL...........................................................................................................................10
2.3. PROTOCOLO DE REGISTRO EN SSL ................................................................................................11
2.4. PROTOCOLO HANDSHAKE EN SSL.................................................................................................12
2.5. PROTOCOLO TLS...........................................................................................................................14
3. SET (SECURE ELECTRONIC TRANSACTION) .....................................................................15
3.1. CARACTERÍSTICAS ........................................................................................................................15
3.2. AGENTES DEL COMERCIO ELECTRÓNICO DE SET...........................................................................15
3.3. MÓDULOS DE PROGRAMACIÓN ......................................................................................................16
3.4. FIRMA DUAL ..................................................................................................................................16
3.5. TRANSACCIÓN DE COMPRA............................................................................................................20
Departament de Telecomunicacions Página 2

Índice de figuras
Figura 1.6.1: Arquitectura de un sistema de micropagos ........................................... 7

Figura 2.1.1: Situación de SSL en la pila TCP/IP........................................................ 9
Figura 2.2.1: Protocolos de SSL .................................................................................. 10
Figura 2.3.1: Protocolo de registro de SSL................................................................. 11
Figura 2.3.2: Integridad en el protocolo de registro de SSL..................................... 12
Figura 2.4.1: Protocolo Handshake de SSL................................................................ 13
Figura 3.2.1: Agentes del SET ..................................................................................... 16
Figura 3.4.1: Firma dual en SET................................................................................. 17
Figura 3.4.2: Tratamiento de los mensajes PI y OI en SET...................................... 20
Figura 3.5.1: Transacción de compra en SET............................................................ 22

1. Introducción al comercio electrónico
1.1. Arquitectura
El comercio electrónico abarca todos los conceptos relacionados con procesos de

mercado entre entidades físicas o jurídicas a través de redes telemáticas. Por los tipos de
usuarios se pueden diferenciar dos grandes grupos:
• Comercio entre empresas. Se caracteriza por tener un segmento de clientes

posibles limitado, así permite utilizar tecnologías que no necesariamente han de ser
estándares al alcance de cualquiera.
• Comercio entre empresas y usuarios domésticos anónimos. El segmento de
clientes es toda la red, en la mayoría de casos Internet, y únicamente está limitado
geográficamente por los servicios de transporte del producto. Es conveniente utilizar
sistemas estándares y muy extendidos.
Como en todas las transacciones, en el comercio electrónico intervienen varios agentes

que se deben comunicar. Los agentes mínimos en un sistema de comercio electrónico
son:
• Comprador. Adquiere el producto o servicio.

• Comerciante. Vende el producto o servicio.
• Entidades y servicios financieros. Autorizan los pagos y realizan los movimientos
de dinero entre comprador y comerciante.
Además las entidades y servicios financieros pueden ser diversos en la misma

transacción:
• Banco del comprador.

• Banco del vendedor.
• Pasarela entre bancos.
• Marca de la tarjeta de crédito o débito si se utiliza.
• Broker para micropagos.
También puede haber entidades implicadas en la seguridad como una autoridad de

certificación, o en la logística como las empresas de transportes.
Todos los agentes de la transacción han de estar comunicados mediante la red o

físicamente, aunque un sistema ideal sólo utilizaría la red. Dependiendo del medio de
pago y del sistema de seguridad se utilizarán unos agentes o otros.
Una transacción siempre se realiza con estas cuatro fases:
1. El comprador obtiene los datos del producto o servicio del vendedor.

2. Se solicita la autorización de pago del comprador.
3. Se confirma la autorización y se paga al vendedor (en algunos sistemas el pago
puede realizarse después de la cuarta fase).
4. Se entrega el producto o servicio mediante un transporte físico o por la red.

Existen diversas formas de pago en el comercio electrónico que se pueden agrupar en

cuatro familias:
• Dinero electrónico.
• Sistemas de crédito y débito.
• Tarjetas de crédito y débito.
• Sistemas de micropagos.
Los protocolos de seguridad más utilizados actualmente son:
• SSL/TLS. Es un protocolo de seguridad para cualquier aplicación de Internet y, por

lo tanto, se puede utilizar en el comercio electrónico. Está muy extendido y
actualmente todos los navegadores comerciales lo implementan (Ver capítulo 2).
• SET. Es un protocolo especialmente diseñado para el comercio electrónico con
tarjetas de crédito. Actualmente se encuentra en su fase de desarrollo (Ver capítulo
3).
Un caso particular del comercio electrónico es cuando la cantidad a pagar es más

pequeña que los costes de transacción, en estos casos se deben utilizar sistemas
especiales denominados de micropagos.
1.2. Requisitos del comercio electrónico
El principal requisito en una transacción de comercio electrónico es la seguridad,

como en todas las transacciones que implican el manejo de dinero.
Pero hay otros requisitos aconsejables para que los sistemas de comercio electrónico
sean comparables a los de monedas y billetes, sino no se aplican puede que el comercio
electrónico no sea atractivo para los usuarios. Estos son:
• Anonimato. Con monedas o billetes la identidad del comprador no es conocida por

los vendedores. Para poder mantener también en el comercio electrónico el derecho
propio de los humanos a la intimidad, nadie excepto el banco propio deberían
conocer la identidad del comprador y éste no debería conocer la naturaleza de la
compra.
• Flexibilidad. Poder aceptar diferentes medios de pago para todas las situaciones
posibles de usuarios de Internet.
• Convertibilidad. Poder transformar los diferentes sistemas de pago sin necesidad
de realizar una compra, como pasa con las divisas y las cuentas de los bancos.
• Eficiencia. El coste del sistema de comercio no debe ser mayor que el precio del
producto o servicio.
• Ser divisible. Como las monedas o billetes poder dividir la posibilidad de compra
en fracciones más pequeñas.
• Transferible. Poder pasar el poder de compra de una persona a otra sin necesidad
de realizar una transacción, igual que se puede prestar o regalar el dinero tradicional.
El único sistema de pago que cumple todos los requisitos es el dinero electrónico.

1.3. Dinero electrónico
Estos sistemas deben cumplir todos los requisitos comentados en el apartado 1.2, por
lo tanto tienen exactamente las mismas funciones que las monedas y los billetes.
Se utilizan diversas tecnologías para implementarlos:
• Números firmados. La entidad financiera emite unos números aleatorios y los

firma con su clave privada. Estos números están registrados en la base de datos de la
entidad. Su valúa depende de la longitud del número y se pueden fraccionar
cambiándolos en la entidad. Los usuarios los piden por la red a la entidad a cambio
de un cargo a su cuenta o tarjeta y los utilizan o dan cuando creen conveniente. El
sistema DigiCash trabaja con este tipo de dinero electrónico.
• Monederos electrónicos. Son tarjetas con un chip donde se almacenan cantidades
de dinero que previamente se han descontado de una cuenta. El poseedor de la
tarjeta posee el dinero de forma anónima y los puede gastar cuando y de la forma
que quiera, así como prestar. Estos sistemas ya se utilizan en las compras físicas,
pero para Internet se deberían construir ordenadores con lectores adecuados.
1.4. Sistemas de crédito y débito
En estos sistemas el usuario debe tener una cuenta con la entidad que gestiona los
pagos, esta cuenta puede recibir dinero real o estar conectada a una cuenta real de un
banco y recibir cargos por las compras.
Pueden ser de:
• Débito. Se debe tener dinero en la cuenta para cubrir el gasto.

• Crédito. La entidad puede dar crédito hasta el día del pago completo o fraccionado.
Los usuarios se deben dar de alta en el sistema y abrir la cuenta, después reciben un
password o otra manera de identificarse. Al realizar compras en las tiendas virtuales
que permiten este forma de pago se debe indicar el password o identificador y entonces
se comprueba si el pago está autorizado.
Utilizan este sistema entre otras las entidades: NetCheque, NetBill, FirstVirtual,
InfoCommerce, Virtu@lCash, etc... Probablemente cada vez se utilizarán menos debido
a la tendencia hacia sistemas universales que no dependen de darse de alta en una
entidad. Pueden servir para realizar micropagos.
1.5. Tarjetas de crédito o débito
Son los más utilizados y posiblemente los que se extiendan más en el futuro. Se trabaja
con una tarjeta de crédito o débito cargando la compra como si se hubiera hecho en una
tienda física. No cumple los requisitos de anonimato, aunque el sistema de seguridad

SET permite que el vendedor no conozca los datos de la tarjeta del comprador y el
banco los datos del producto o servicio comprado.
1.6. Sistemas de micropagos
Los micropagos en comercio electrónico ocurren cuando el precio del producto o

servicio es muy pequeño y puede ser menor que coste de la transacción realizada
mediante los métodos habituales.
La característica fundamental de estos sistemas es bajar mucho los costes de la

transacción a costa de pérdida de seguridad. Su principio se basa en que las
transacciones son tan pequeñas que no resultan atractivas para realizar un ataque, así los
esfuerzos realizados por el ladrón no compensan el valor del robo.
Se utilizan unos intermediarios llamados Brokers. Es normal que un comprador realice

muchos micropagos a muchos vendedores diferentes y que un comerciante reciba
muchas compras de poco valor de muchos compradores diferentes. Gestionar estas
interacciones múltiples entre compradores y vendedores por muy poco margen de
beneficio no interesa a ninguna de las partes. Así se utilizan brokers que concentran
todas las compras de un comprador y todas las ventas de un comerciante y así
simplifican el modelo (Ver Figura 1.6.1).
Broker
Transacción por
tarjeta o cuenta Abonos de las
corriente Envío de monedas o monedas
permiso para
fabricarlas
Múltiples micropagos
Compradores Vendedores
Figura 1.6.1: Arquitectura de un sistema de micropagos
Actualmente no existe un estándar para realizar micropagos sino que existen varios
sistemas que compiten para ser el futuro estándar, algunos ya se están utilizando. Unas
características comunes a la mayoría son:
• Utilización de dinero electrónico. Utilizan sistemas con características de dinero

electrónico (ver apartado 1.3 Dinero electrónico). Las unidades de transacción se
llaman monedas electrónicas y pueden ser generadas por el broker o por el
comprador que posee un permiso firmado por el broker.
• Cambio. Los vendedores tienen la posibilidad de devolver cambio o las monedas se
pueden fragmentar.
• Detección de doble pago. Para detectar la doble utilización de las monedas
electrónicas los vendedores mantienen una base datos con los mensajes moneda
recibidos, esto se debe mantener hasta la caducidad de estos mensajes. Esta

prestación obliga en la mayoría de sistemas a editar monedas especificas para un

vendedor y, por lo tanto, se pierde la flexibilidad de sistema universal.
• Cifrado débil. Para aumentar la velocidad de proceso y facilitar la gestión de claves
no se acostumbra a utilizar encriptación de clave pública, pero si se utiliza, se
procura minimizar el número de ejecuciones del algoritmo. Normalmente la
seguridad se implementa mediante funciones Hash con o sin clave.
Algunos de los sistemas más conocidos son:
• Millicent. Las monedas electrónicas se denominan scrips. La seguridad se basa en

una clave secreta compartida entre el vendedor y el broker. No utiliza encriptación
sólo funciones Hash con clave. Los scrips están marcados para un comprador y un
vendedor determinados, se compran al Broker.
• MicroMint. Permite diferentes formas de monedas: anónimas (poca seguridad),
marcadas para el comprador y marcadas para el vendedor. Como seguridad
solamente utiliza la propiedad de resistencia a colisiones de las funciones Hash. Las
monedas se compran al broker.
• Payword. Las monedas son cadenas de resúmenes realizados por funciones Hash,
denominadas Paywords, cada elemento de la cadena es la función Hash del anterior
y el primero es un número aleatorio. Los Payword son generados por el comprador
y sirven para cualquier vendedor. Para generar Paywords se debe poseer un
certificado de clave pública firmado por el broker, donde aparece la cantidad
máxima que se puede gastar en una transacción. Es un sistema de crédito donde el
broker responde del cliente (como las tarjetas). En cada compra se realiza una única
encriptación de clave pública.
• SubScrip. Utiliza un mensaje llamado ticket que es específico para un vendedor y
un comprador. El ticket se actualiza en el vendedor después de cada compra,
restando la cantidad pagada del total. El vendedor mantiene una base de datos de los
tickets y sus últimos valores. Los Brokers generan los tickets.
La Tabla 1.6.1 compara los 4 sistemas.
Millicent MicroMint Payword SubScrip
Encriptación No No Sí No
Hashing Sí, con Sí Sí No
clave.
Monedas específicas de vendedor Sí Depende No Sí
Monedas específicas de comprador Sí Depende Sí Sí
Genera las monedas Broker Broker Comprador Broker
Tabla 1.6.1

2. SSL (Secure Sockets Layer) y TLS (Transport Layer

Security)
2.1. Características del SSL
El SSL es un protocolo seguro de Internet inventado por la empresa Netscape. No es

exclusivo del comercio electrónico sino que sirve para cualquier comunicación vía
Internet y, por lo tanto, también para transacciones económicas. Está implementado por
defecto en todos los navegadores de Netscape para Webs, o sea, para el protocolo
HTTP, aunque se espera que pronto salgan versiones para Mail, FTP, etc...
Sustituye los sockets del sistema operativo. Los sockets son el interficie entre las
aplicaciones y el protocolo TCP/IP del sistema operativo (Ver Figura 2.1.1). Así puede
servir para cualquier aplicación que utilice TCP/IP: Mail, Webs, FTP, News, etc...
Aunque las aplicaciones de los programas actuales sólo permiten HTTP (Webs).
Aplicación
SSL
TCP
IP
Figura 2.1.1: Situación de SSL en la pila TCP/IP
Para diferenciar las páginas dentro de una zona de servidor SSL, Netscape utiliza la
denominación https y se conecta mediante el puerto 443.
El SSL puede realizar las funciones:
• Fragmentación. En el emisor se fragmentan los bloques mayores que 214 octetos y

en el receptor se vuelven a reensamblar.
• Compresión. Se puede aplicar un algoritmo de compresión a los mensajes.
• Autenticación. Permite autenticar el cliente y el servidor mediante certificados. Este
proceso se realiza durante la fase de Handshake. Durante la transmisión los
mensajes autentican al emisor mediante un resumen con clave, llamado MAC, en
cada mensaje.
• Integridad. En todos los mensajes se protege la integridad mediante el MAC.
• Confidencialidad. Todos los mensajes se envían encriptados.
Se utilizan certificados X.509v3 para la transmisión de las claves públicas.

2.2. Protocolo SSL
El protocolo SSL se divide en dos capas complementarias (ver Figura 2.2.1):
• Protocolo Handshake. Realiza las siguientes funciones:

! Autenticación de usuario y servidor.
! Selección de los parámetros de la sesión y de la conexión.
! Establece la conexión segura.
• Protocolo de registro (Record protocol). Se utiliza para la encriptación de los
protocolos de las capas más altas: Handshake y aplicaciones.
Aplicación
Handshake SSL
Registro SSL
TCP
IP
Figura 2.2.1: Protocolos de SSL
El protocolo SSL se comporta como una máquina de estados, durante el intercambio de

información siempre hay un estado de escritura activo y otro pendiente y un estado de
lectura activo y otro pendiente. Para cambiar del estado activo al pendiente se utiliza un
subprotocolo del Handshake llamado Change Cipher Spec.
Entre dos entidades cliente y servidor se pueden abrir varias sesiones SSL, aunque no es
habitual, y dentro de cada sesión se pueden mantener varias conexiones SSL. Las
conexiones se abren o cierran a través del protocolo de Handshake.
Un estado de sesión incluye los siguientes elementos:
• Identificador de sesión. Un número arbitrario elegido por el servidor para

identificar la sesión.
• Certificado. El certificado X.509v3 del otro.
• Método de compresión. Algoritmo de compresión.
• Algoritmo de encriptación. Especifica el algoritmo simétrico de encriptación para
confidencialidad y la función Hash de resumen para integridad. También se definen
atributos de Hash o encriptación.
• Clave maestra. Un número de 48 bytes secreto entre el servidor y el cliente.
• Flag de nuevas conexiones. Indica si desde esta sesión se pueden iniciar nuevas
conexiones.

Un estado de conexión incluye los siguientes elementos:
• Números aleatorios del servidor y el cliente. Números de inicio de la secuencia

elegidos por el cliente y el servidor.
• Número secreto del cliente para MAC. Número secreto utilizado por el cliente
para calcular los MAC de sus mensajes.
• Número secreto del servidor para MAC. Número secreto utilizado por el servidor
para calcular los MAC de sus mensajes.
• Clave secreta del cliente. Clave secreta utilizada por el cliente para encriptar sus
mensajes.
• Clave secreta del servidor. Clave secreta utilizada por el servidor para encriptar
sus mensajes.
• Vectores iniciales (IV). Si se utiliza encriptación con modo CBC (Cipher Block
Chainning) se necesita un vector inicial para cada clave.
• Números de secuencia. Cada parte actualiza números de secuencia en cada
mensaje, estos son puestos a cero cuando se recibe un mensaje change chiper spec.
2.3. Protocolo de registro en SSL
El protocolo de registro realiza las funciones de seguridad sobre los mensajes que llegan
de la capa de Handshake o de las aplicaciones (HTTP, FTP,...). Para ello utiliza los
parámetros de conexión que se han negocionado antes mediante la capa de Handshake.
En la Figura 2.3.1 se pueden ver las funciones realizadas por orden de actuación en el
emisor.
Cliente
o Fragmentación Compresión
servidor
Integridad y Confidencialidad
autenticación
Figura 2.3.1: Protocolo de registro de SSL
La fragmentación divide los mensajes mayores de 214 bytes en bloques más pequeños.
La compresión se realiza utilizando el algoritmo que se ha negociado en la fase inicial,

puede ser algoritmo nulo (Null) si no se comprimen los mensajes.
La autenticación e integridad se realiza calculando un resumen del mensaje

concatenado con un número secreto y el número de secuencia (Ver Figura 2.3.2). El
resultado de este resumen es el MAC y se añade al mensaje. La autenticación se puede
comprobar con el número secreto, que sólo comparten el cliente y el servidor, y

mediante el número de secuencia que nunca viaja en claro. La integridad se realiza

mediante la función Hash.
Mensaje
Número secreto de MAC
346472667.....
Función Hash MAC
Contador de números
de secuencia
Figura 2.3.2: Integridad en el protocolo de registro de SSL
La confidencialidad se realiza encriptando con un algoritmo simétrico mediante la

clave secreta negociada en el Handshake. Las encriptaciones pueden ser de:
• Bloque. Se encripta en bloques de 64 bits. Si el mensaje no es múltiplo de 64 se

añaden bits de relleno y se indica en el formato del mensaje. Los algoritmos
utilizados son RC2 y DES en forma CBC, para la forma CBC se utiliza un vector
inicial (IV) previamente pactado.
• Stream. Se encripta realizando la OR-Exclusiva entre los bytes y un generador
pseudoaleatorio, este generador es el algoritmo RC4.
2.4. Protocolo Handshake en SSL
Se encarga de establecer, finalizar y mantener las conexiones SSL. Durante el

Handshake se negocian los parámetros generales de la sesión y los particulares de cada
conexión. Hay dos subprotocolos anexos:
• Change Cipher Spec. Es un único mensaje que sirve para pasar de los estados
activos a los pendientes.
• Alerta. Son mensajes que avisan de problemas ocurridos durante la conexión,
pueden obligar a una terminación brusca de la sesión.
En la Figura 2.4.1 se puede ver el esquema del protocolo.

Cliente Servidor
ClientHello
ServerHello
Certificado del Servidor
ServerKeyExchange
OPCIONAL
CertificateRequest
Generación de la clave maestra

previa aleatoria.
ClientKeyExchange
Respuesta a CertificateRequest
CertificateVerify
Generación de la clave maestra a Generación de la clave maestra a

partir de la previa partir de la previa
ChangeCipherSpec
Finished
ChangeCipherSpec
Finished
Figura 2.4.1: Protocolo Handshake de SSL

Los mensajes llevan la siguiente información:
• ClientHello. Es el mensaje que envía el cliente cuando establece contacto con un

servidor seguro. Describe los parámetros que quiere utilizar durante la sesión:
! Hora y fecha.
! Identificador de sesión.
! Algoritmos de encriptación. Consecutivamente envía los algoritmos por orden
de preferencia de intercambio de claves, encriptación de mensajes y MAC.
! Algoritmos de compresión. Se envían los algoritmos que acepta por orden de
preferencia.
• ServerHello. Se envían los algoritmos elegidos para la conexión, siempre deben ser
alguno de los propuestos en el mensaje de ClientHello. Si no hay acuerdo con los
algoritmos se envía un mensaje de error.
• Certificado o ServerKeyExchange. Si el servidor tiene certificado X.509v3 se
envía, sino no tiene se puede utilizar el mensaje ServerKeyExchange para enviar la
clave pública sin certificado. El cliente puede elegir si accepta una clave sin
certificado.
• CertificateRequest. Los servidores pueden pedir certificados a los clientes
utilizando este mensaje.
• CertificateVerify. Si el cliente recibe una petición de certificado debe enviar su
certificado mediante este mensaje.
• ClientKeyExchange. Se envía un número aleatorio que sirve para calcular la clave
maestra, esta clave sirve para generar todas las claves y números secretos utilizados
en SSL. Se envía encriptada con la clave pública del servidor.
• ChangeCipherSpec. Inicia la sesión segura.
• Finished. Termina la fase de Handshake. Sirve para comprobar que la negociación
de parámetros y claves ha funcionado correctamente.
2.5. Protocolo TLS
El TLS es un protocolo estandarizado por el IETF, por lo tanto, es un estándar de facto

de Internet. Su origen es el SSL versión 3 pero se aparta de éste para mejorar algunas
cosas y, sobre todo, porque SSL es propiedad de una empresa privada: Netscape. Así el
TLS puede ser el estándar mundial para todo el software de cliente y servidor. El TLS
permite compatibilidad con SSLv3, el cliente y el servidor definen el protocolo
utilizado durante el Handshake.
Las diferencias más importantes son sobre los siguientes aspectos:
• Alerta de certificado. En respuesta al mensaje CertificateRequest los clientes que

no tienen certificado sólo contestan con un mensaje de alerta si son SSL.
• Claves de sesión. Se calculan de forma diferente.
• Algoritmos de intercambio de claves. El TLS no soporta el algoritmo Fortezza
Kea del SSL, un algoritmo secreto y de propiedad privada muy similar al Diffie
Hellman.
• Campos incluidos en el MAC. En TLS se utilizan dos campos más del mensaje que
en SSL para el cálculo del MAC. Es más seguro.

3. SET (Secure Electronic Transaction)
3.1. Características
El SET es un protocolo inventado exclusivamente para realizar comercio electrónico

con tarjetas de crédito. Fue impulsado por las empresas de tarjetas de crédito Visa y
MasterCard, las más extendidas e importantes del mundo. Han colaborado en su
desarrollo las empresas más significativas del mundo de la telemática: GTE, IBM,
Microsoft, SAIC, Terisa, Verisign, etc... La participación de estas empresas tan
importantes y especialmente el impulso de las marcas de tarjetas Visa y MasterCard
hacen que este protocolo tenga muchas posibilidades de convertirse en el futuro sistema
de comercio electrónico seguro.
Es un sistema abierto y multiplataforma, donde se especifican protocolos, formatos

de mensaje, certificados, etc... sin limitación de lenguaje de programación, sistema
operativo o máquina. El formato de mensajes está basado en el estándar definido por la
empresa RSA Data Security Inc. PKCS-7, como los protocolos S-MIME y SSL.
La especificación del SET v1.0 está contenida en 3 volúmenes publicados en mayo de

1997 y es de libre distribución en la web www.setco.org. El organismo SETco
homologa los módulos de programación y los certificados desarrollados por empresas
privadas, después de pasar unos tests técnicos y pagar unos derechos. El software
homologado por SETco tiene derecho a llevar el logotipo de SET.
El protocolo SET se puede transportar directamente en TCP, mediante correo

electrónico con SMTP o MIME y en Webs con HTTP.
3.2. Agentes del comercio electrónico de SET
En SET se definen 5 agentes que pueden intervenir en transacciones comerciales:
• Comprador. Adquiere un producto utilizando la tarjeta de crédito de su propiedad.

• Banco o entidad financiera (Issuer). Emite la tarjeta de crédito del comprador.
• Comerciante (Merchant). Vende los productos.
• Banco del comerciante (Acquirer). Banco donde el comerciante tiene la cuenta.
• Pasarela de pagos (Payment gateway). Gestiona la interacción con los bancos.
Puede ser una entidad independiente o el mismo banco del comerciante.
Dos agentes relacionados pero que no actúan directamente en las transacciones son:
• Propietario de la marca de la tarjeta. Avalan las tarjetas: Visa, MasterCard,

American Expres, etc...
• Autoridad de certificación. Crea los certificados que se utilizan en las
transacciones de la pasarela, el vendedor y el comprador. Pueden ser los bancos, los
propietarios de la marca de la tarjeta o entidades independientes.
Se relacionan entre ellos como marca la Figura 3.2.1.

Comprador Vendedor
Pasarela de
pago
Banco del Banco del

comprador vendedor
Internet
Red bancaria
Cuenta corriente
Figura 3.2.1: Agentes del SET
3.3. Módulos de programación
Para poder utilizar el SET se deben incorporar unos módulos de software que adaptan
los programas existentes al protocolo. Se han definido 4 módulos:
• Cartera (Wallet). Es una aplicación que se instala en el navegador del comprador

como plug-in.
• De venta (merchant). Se conecta a la Web del vendedor. Como se parece mucho a
los actuales terminales punto de venta para tarjetas se le llama también TPV.
• Pasarela de pagos (payment geteway). Cumple las funciones de este agente.
• Autoridad de certificación (CA). Crea certificados de clave pública adaptados al
estándar SET.
Los 4 módulos se pueden homologar por separado en la entidad SETco, actualmente ya

hay varias empresas que ofrecen productos comerciales de alguno de los módulos con
sello SET.
3.4. Firma dual
La firma dual es un concepto nuevo de firma inventado por el SET, para dos
documentos relacionados resuelve el compromiso entre su privacidad mutua frente a la
necesidad de demostrar que están relacionados comercialmente.

En una transacción SET:
• El vendedor no debe saber los datos bancarios del comprador.

• El banco no debe saber la información del producto vendido.
Pero los documentos con la información bancaria y la del producto deben estar
ligados por la misma firma, de manera que se pueda comprobar que han sido
generados por la misma persona y para el mismo fin. En las transacciones del SET el
comprador genera dos documentos:
• Información de pedido (OI). Donde se describen los datos del producto, el precio y
todas las informaciones necesarias para realizar la compra. Este documento sólo
puede ser visto por el vendedor.
• Instrucciones de pago (PI). Donde se describen los datos bancarios del comprador
y se dan instrucciones para el pago de la cantidad de venta. Este documento sólo
puede ser visto por la pasarela de pago.
La firma dual del OI y el PI se realiza concatenando los resúmenes de los dos y después
encriptandolos con la clave privada del comprador (ver Figura 3.4.1).
OI
Hash OI OI Algoritmo OI
Asimétrico
PI PI Firma dual
Comprador Concatenación
Clave privada
PI PI
Hash XOR Y
Figura 3.4.1: Firma dual en SET
Cada parte recibe uno de los mensajes y la firma dual:
M1 | FD = M1 | X | Y= M1 | EKP[H(M1) | H(M2)] | H(M1) | H(M2)
Para comprobar la firma dual se realizan las operaciones:
! H1 = H(M1)
! H2 = H1 XOR Y
! Se comprueba si ¿DKU [X] = H1 | H2?

En el SET:
el vendedor recibe del comprador:
• OI.
• Firma dual.
Comprueba la autenticación del comprador y la integridad del OI. (Ver Figura 3.4.2)
La pasarela de pagos recibe del comprador:
• PI.
• Firma dual.
Del vendedor:
• Resumen del OI.
Con el mensaje del comprador comprueba la autenticación del comprador y la

integridad del PI. Con el mensaje del vendedor comprueba la relación entre el OI
enviado al vendedor y el utilizado para la firma dual recibida. (Ver Figura 3.4.2)
El comprador no se conecta directamente con la pasarela de pagos, envía al

vendedor todos los documentos pero la información para la pasarela se encripta con
la clave pública de la pasarela. Cuando el vendedor ha comprobado la información
dirigida a él, envía la parte encriptada a la pasarela.

Vendedor
Hash OI
Del comprador
OI
OI OI
PI Y XOR PI PI
Algoritmo OI
Comprobación
desencriptación PI
Clave pública del comprador
Pasarela de pagos
Del vendedor
OI
OI
PI
Hash PI
Del comprador
PI
OI
OI
PI Y XOR OI Comprobación
PI
OI
Algoritmo
PI
desencriptación
Clave pública del comprador

Figura 3.4.2: Tratamiento de los mensajes PI y OI en SET
3.5. Transacción de compra
En la transacción de compra actúan el comprador, el vendedor y la pasarela a través de

Internet y la pasarela se comunica con los bancos por medio de la red bancaria. El
comprador siempre se relaciona con la pasarela a través del vendedor, nunca
directamente. La seguridad se gestiona de la siguiente manera:
• Confidencialidad. Se encripta utilizando claves de sesión encriptadas con las claves

públicas de los receptores.
• Firma electrónica. Se utilizan firmas normales y duales encriptadas con las claves
privadas de los firmantes.
• Suplantación de personalidad. Las claves públicas del vendedor, comprador y
pasarela se deben enviar al principio mediante certificados avalados por una
autoridad de certificación homologada por SET.
Los documentos utilizados son:
• Información de pedido (OI). Ver apartado 3.4 Firma dual..

• Instrucciones de pago (PI). Ver apartado 3.4 Firma dual.
• Petición de autorización de pago. El vendedor cuando ha comprobado que los
datos enviados por el comprador son correctos envía este mensaje a la pasarela para
que pida autorización de pago a los bancos. La pasarela cuando ha comprobado los
datos que ha recibido del vendedor hace una petición de pago al banco del
comprador.
• Autorización de pago. El banco envía una autorización de pago a la pasarela si la
tarjeta del comprador es correcta y permite el cargo del importe.
• Solicitud de pago. Después de la entrega física del producto el vendedor pide
cobrar a la pasarela el pago.
• Solicitud de compensación. La pasarela pide al banco del comprador la
transferencia al banco del vendedor.
Todos los documentos llevan el identificador único de la transacción (ID).
La transacción puede realizarse con o sin firma dual, mediante un protocolo inicial
los agentes deciden el tipo de transacción.
El esquema de la transacción con firma dual se puede ver en la Figura 3.5.1., los detalles
se han omitido. El significado de los símbolos representados en la Figura 3.5.1 son:
ESKUX[M]. M encriptado con una clave de sesión aleatoria k y un algoritmo simétrico y

k encriptado con un algoritmo asimétrico con la clave pública de X.
FD. Firma dual del OI y el PI.
Firma. La firma calcula realizada con la encriptación del resumen con la clave privada
del emisor.

CX. Certificado
Comprador de clave pública de X. Vendedor Pasarela de pagos
Selección de producto
Selección de tarjeta
Asignación del ID de la
transacción
CVendedor | CPasarela
ESKUVendedor[OI | H(PI) | FD]
ESKUPasarela[PI | H(OI) | FD]
Ccomprador
Respuesta OI
ESKUVendedor[Confirmación
pedido] | Firma
ESKUPasarela[Petición autorización de
pago] | Firma
Petición autorización de pago
Banco
Autorización de pago | Firma
Entrega del producto
ESKUPasarela[Solicitud de
pago] | Firma
Solicitud de
compensación
Banco
Figura 3.5.1: Transacción de compra en SET

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SEGURIDAD EN COMERCIO

Manuel Pons Martorell

Departament de Telecomunicacions Página 2

Figura 1.6.1: Arquitectura de un sistema de micropagos ........................................... 7

Departament de Telecomunicacions Página 3

1. Introducción al comercio electrónico

El comercio electrónico abarca todos los conceptos relacionados con procesos de

• Comercio entre empresas. Se caracteriza por tener un segmento de clientes

Como en todas las transacciones, en el comercio electrónico intervienen varios agentes

• Comprador. Adquiere el producto o servicio.

Además las entidades y servicios financieros pueden ser diversos en la misma

• Banco del comprador.

También puede haber entidades implicadas en la seguridad como una autoridad de

Todos los agentes de la transacción han de estar comunicados mediante la red o

Una transacción siempre se realiza con estas cuatro fases:

1. El comprador obtiene los datos del producto o servicio del vendedor.

Departament de Telecomunicacions Página 4

Existen diversas formas de pago en el comercio electrónico que se pueden agrupar en

Los protocolos de seguridad más utilizados actualmente son:

• SSL/TLS. Es un protocolo de seguridad para cualquier aplicación de Internet y, por

Un caso particular del comercio electrónico es cuando la cantidad a pagar es más

1.2. Requisitos del comercio electrónico

El principal requisito en una transacción de comercio electrónico es la seguridad,

• Anonimato. Con monedas o billetes la identidad del comprador no es conocida por

Departament de Telecomunicacions Página 5

1.3. Dinero electrónico

Se utilizan diversas tecnologías para implementarlos:

• Números firmados. La entidad financiera emite unos números aleatorios y los

1.4. Sistemas de crédito y débito

Pueden ser de:

• Débito. Se debe tener dinero en la cuenta para cubrir el gasto.

1.5. Tarjetas de crédito o débito

Departament de Telecomunicacions Página 6

1.6. Sistemas de micropagos

Los micropagos en comercio electrónico ocurren cuando el precio del producto o

La característica fundamental de estos sistemas es bajar mucho los costes de la

Se utilizan unos intermediarios llamados Brokers. Es normal que un comprador realice

Figura 1.6.1: Arquitectura de un sistema de micropagos

• Utilización de dinero electrónico. Utilizan sistemas con características de dinero

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prestación obliga en la mayoría de sistemas a editar monedas especificas para un

Algunos de los sistemas más conocidos son:

• Millicent. Las monedas electrónicas se denominan scrips. La seguridad se basa en

La Tabla 1.6.1 compara los 4 sistemas.

Millicent MicroMint Payword SubScrip

Departament de Telecomunicacions Página 8

2. SSL (Secure Sockets Layer) y TLS (Transport Layer

2.1. Características del SSL

El SSL es un protocolo seguro de Internet inventado por la empresa Netscape. No es

Figura 2.1.1: Situación de SSL en la pila TCP/IP

El SSL puede realizar las funciones:

• Fragmentación. En el emisor se fragmentan los bloques mayores que 214 octetos y

Se utilizan certificados X.509v3 para la transmisión de las claves públicas.

Departament de Telecomunicacions Página 9

2.2. Protocolo SSL

El protocolo SSL se divide en dos capas complementarias (ver Figura 2.2.1):

• Protocolo Handshake. Realiza las siguientes funciones:

Figura 2.2.1: Protocolos de SSL

El protocolo SSL se comporta como una máquina de estados, durante el intercambio de