UNIVERSIDAD NACIONAL DE LA PAMPA

Facultad de Ciencias Económicas y Jurídicas

UNIDAD 9

FUNCIONES BIOMETRICAS

En la presente Unidad, y también en la siguiente, se pretende brindar conocimientos

mínimos al profesional para su actuación en temas vinculados a valuaciones que presentan
contingencias o aleatoriedad, por cuanto se refieren a la duración de la vida de una persona. Para
el cálculo actuarial es necesario el conocimiento referido a funciones biométricas.

La palabra biometría (del griego: bios, vida y metron, medida) significa literalmente
“medida de la vida”. Se trata de la aplicación de los métodos estadísticos a las investigaciones
biológicas.

Una rama importante de la biometría es la bioestadística, que se ocupa de la recopilación

y análisis de las leyes que rigen las agrupaciones sociales; leyes tales como las de supervivencia,
de natalidad, de morbilidad, de mortalidad y de migraciones.

Datos suministrados por tales estadísticas y básicamente los de nacimientos y mortalidad,

complementados con la teoría de las probabilidades, dan origen a las tablas de mortalidad.

Una tabla de mortalidad es simplemente un resumen de los registros de vida de un grupo

representativo de individuos suficientemente grande. La compilación de estadísticas, y la
construcción de tablas de mortalidad para usarlas en los cálculos vinculados a los seguros sobre
la vida, datan de la más remota antigüedad.

En Anexo al final de la presente Unidad se inserta la ‘Tabla de Mortalidad y

Conmutaciones al 4%’ publicada en las “Tablas Usuales” de los autores Lascurain, Lambiase y
Roca.

En la primera columna se consigna la edad (x) de cada integrante del grupo al que se
refiere el dato. La segunda columna detalla, para cada edad exacta, la cantidad de personas –del
grupo inicial de 100.000- que estaban con vida a esa edad (lx), y hasta que ha muerto la última de
ellas. En la segunda columna de la segunda página se consignan la cantidad de personas que han
muerto en cada año teniendo la edad x (dx) del grupo inicial considerado.

Cabe consignar que los valores de la tabla correspondientes a las edades 0 a 9 han sido
extraídos por interpolación con posterioridad, ya que dicha tabla HM año 1869 no los incluía
debido al reducido número de observaciones. Por esa circunstancia, dichos valores no se hallan
en el mismo pie de rigor que el resto de los valores de la tabla.

9.1 FUNCION Y TASA DE SUPERVIVENCIA (lx;px). FUNCION Y TASA DE

MORTALIDAD (dx;qx). INTERDEPENDENCIA ENTRE LAS MISMAS.
REPRESENTACION GRÁFICA. APLICACION EN LA ASIGNATURA.

La función de supervivencia se representa por lx(l inicial de la palabra inglesa living,

que significa viviente) y es el número de personas que, de un grupo inicial dado, alcanzan
exactamente una determinada edad x, que se indica con dicho subíndice.

Aunque la función es una función continua en el tiempo, las tablas de mortalidad sólo
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traen cifras para valores enteros de x, salvo en las edades extremas en las cuales x suele ser
fraccionario algunas veces.

La función lx es una función esencialmente decreciente, debido a que el grupo inicial va

disminuyendo por las bajas naturales que en él se van produciendo. El valor de lx que
corresponde a la edad más baja (comúnmente edad 0) se llama raíz o base de la tabla y se
simboliza con la, y es una cantidad arbitraria fijada por el constructor de la misma; se trata
generalmente de cifras relativamente grandes. La última edad de la tabla, para la cual no hay
sobrevivientes, se representa con w, es decir lw = 0. En forma genérica puede decirse que:

lw = 0 siendo lw-1≠ 0

En el gráfico siguiente se representa la curva que corresponde a la función lx,

observándose que tiene dos puntos de inflexión, descendiendo rápidamente al principio y al final,
que corresponden a la mortalidad infantil y senil, respectivamente.

Función de supervivencia
140.000

120.000
100.000

80.000
lx

60.000

40.000
20.000

0
1
6
11
16
21
26
31
36
41
46
51
56
61
66
71
76
81
86
91
96
101

x (edades en años)

La función de mortalidad, representada por dx –d inicial de la palabra dying, que

significa moribundo- es el número de personas del grupo inicial dado, que fallecen luego de
cumplir la edad x y antes de llegar a la edad x+1, lo cual se expresa:

dx = lx – lx+1

Asimismo, es deducible que si a partir de una edad determinada x se suman el número de

personas que fallecen año tras año hasta el final de la tabla, el resultado será igual al número de
personas que conformaban el grupo inicial, de modo tal que se puede escribir:

t=w-1-x
lx = ∑ dx+t
t=0

En el siguiente gráfico se representan aproximadamente los valores de la función dx. Se

observan valores altos en la primera infancia, luego de un punto de inflexión crece lentamente
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hasta alcanzar valores elevados hacia los 70 años, y luego decrece rápidamente hasta cortar el eje
sobre los 102 años. La función dx puede representar también el número de fallecidos de edad x
en una población real, durante un año determinado en una región o país dado. Estos datos se
pueden obtener, por lo general, de las oficinas del Registro Civil.

Función de mortalidad
16.000
14.000
12.000
10.000
dx

8.000
6.000
4.000
2.000
0
1
6
11
16
21
26
31
36
41
46
51
56
61
66
71
76
81
86
91
96
101
x (edades en años)

Probabilidad de vida, para su notación se utiliza px. Puesto que la probabilidad de que
ocurra un acontecimiento en la forma deseada se designa genéricamente con una p, y de que ello
no ocurra se simboliza con una q, y teniendo presente que el que una persona viva es un
acontecimiento deseado de ordinario, se utiliza la p para representar su probabilidad,
adicionando la x para particularizar la edad a la que nos estamos refiriendo.

La probabilidad de vida, también llamada tasa de supervivencia, es la probabilidad

para una persona que ha cumplido la edad x, de llegar con vida a la edad x+1.

Probabilidad = Casos favorables

Casos totales

px = lx+1
lx

Por ejemplo, si se desea conocer la probabilidad que tiene un joven que ha cumplido 20
años, de llegar a cumplir 21, será:

p20 = l21 = 95.513 = 0,99428

l20 96.061

O sea que tiene una probabilidad del 99,428% de llegar a cumplir 21 años.

Los valores probabilísticos sobre la vida deben interpretarse como datos estadísticos, que
no representan en particular a ninguna persona. Debe considerarse que las condiciones de vida,
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los riesgos de cada actividad y otros factores, hacen que los casos concretos no sean igualmente
posibles; pero en un número significativamente grande de casos y en condiciones semejantes de
vida, los valores tienden a producirse según están en las tablas.

Probabilidad de vida
1,20000

1,00000

0,80000
px

0,60000

0,40000

0,20000

0,00000
1
6
11
16
21
26
31
36
41
46
51
56
61
66
71
76
81
86
91
96
101
x

La probabilidad de muerte (qx), también llamada tasa de mortalidad, es la

probabilidad que tiene una persona que ha cumplido la edad x, de no llegar con vida a la
edad x+1. Es complementaria de la probabilidad de vida:

qx = 1 – p x qx = 1 – lx+1 qx = lx - lx+1
lx lx

qx = dx
lx

Si se desea conocer la probabilidad de morir para un joven de 20 años, antes de llegar a

cumplir 21, será:

q20 = d20 = 548 . = 0,00572

l20 96.061

Por ser probabilidades complementarias: px + qx = 1

Luego: p20 + q20= 0,99428 + 0,00572 = 1

La representación gráfica de la probabilidad de muerte tiene la forma aproximada de una

jota, es decir, es siempre creciente –salvo los primeros años de vida-, acentuándose en los
últimos años. Aproximadamente será:

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Probabilidad de muerte
1,20000

1,00000

0,80000
qx

0,60000

0,40000

0,20000

0,00000
1
6
11
16
21
26
31
36
41
46
51
56
61
66
71
76
81
86
91
96
101
x

La gráfica de la probabilidad de vida es la complementaria de la dada anteriormente.

9.2 PROBABILIDADES DE VIDA O MUERTE, ANUALES Y SUPERIORES A UN AÑO.

En determinados cálculos es necesario averiguar probabilidades de vida o de muerte para

períodos superiores a un año. En tal sentido, es de utilidad tener siempre presente la fórmula
básica de probabilidades, relacionando casos favorables sobre casos totales. No obstante, se
estudiarán individualmente algunos casos que se usan con mayor frecuencia.

Si en lugar de necesitar el dato sobre la probabilidad de que una persona de edad x esté
con vida dentro de un año (px), se desea conocer la probabilidad de que esté con vida dentro de
cinco años, estamos ante lo que se denomina probabilidad temporaria de vida.

x x+n
|--------------------------------------------------------------------|
Vivo Vivo

La probabilidad temporaria de vida (npx) es la probabilidad de que una persona de

edad x esté aún con vida dentro de n años, es decir, a la edad x+n.

npx = lx+n
lx

La probabilidad complementaria de la anterior es la probabilidad temporaria de

muerte (/nqx): es la probabilidad de que una persona de edad x fallezca dentro de los n años
siguientes, es decir, que teniendo x años no llegue con vida a la edad x+n.

x x+n
|--------------------------------------------------------------------|
Vivo Muerto

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/nqx = lx - lx+n
lx

Se ha introducido una barra en la terminología debido a que se pide la probabilidad de

que el fallecimiento ocurra dentro de los n años posteriores a la edad x, pudiendo ser a la edad
x+1; x+2; …..; x+n-1. Dicha barra no es necesario utilizarla en el caso de la probabilidad
temporaria de vida por cuanto es obvio que deberá estar con vida los n años posteriores a la edad
x.

Otra de las probabilidades usuales es la probabilidad diferida de muerte (n/qx), que es

la probabilidad que tiene una persona de edad x de llegar con vida a la edad x+n y fallecer
en el año siguiente.

x x+nx+n+1
|-----------------------------------------------------------|---------|
Vivo Muera

En este caso corresponde adecuar nuevamente la terminología:

n/qx = lx+n - lx+n+1

lx

Por último, podría requerirse también el cálculo de la probabilidad interceptada de

muerte (n/mqx): es la probabilidad de que una persona de edad x viva hasta la edad x+n y
fallezca dentro de los m años siguientes.

x x+n x+n+m
|-------------------------------------------|------------------------|
Vivo Muera

En este caso, la probabilidad será igual a:

n/mqx = lx+n - lx+n+m

lx

Es costumbre suprimir el subíndice n antepuesto cuando su valor es 1. Así, al determinar

las probabilidades de vida o de muerte para una persona de x años de edad, dentro del año
siguiente, se omite el dato escribiendo simplemente: px o qx.

Continuando con nuestro ejemplo, para un joven de 20 años podríamos calcular las
siguientes probabilidades.

a) De estar con vida dentro de 5 años (probabilidad temporaria de vida):

5p20 = 93.044 = 0,9686

96.061

b) De no llegar con vida a cumplir 5 años más, o sea 25 (probabilidad temporaria de

muerte):
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/5q20= 96.061 – 93.044 = 0,0314

96.061

c) De llegar con vida a los 60 años y fallecer dentro del año siguiente, es decir, no llegar
con vida a los 61 (probabilidad diferida de muerte):

40/q20=58.842 – 57.087 = 0,0183

96.061

d) De llegar con vida a los 60 años y fallecer dentro de los 5 años siguientes, es decir, no
llegar con vida a los 65 (probabilidad interceptada de muerte):

40/5q20= 58.842 – 49.309 = 0,0992

96.061

9.3 PROBABILIDADES DE VIDA O MUERTE, PARA UNA PERSONA O PARA

UNGRUPO DE DOS O MÁS PERSONAS.

Habiendo visto los conceptos básicos referidos a probabilidades sobre la vida, y teniendo
presente relaciones sobre cálculos probabilísticos en general, es posible resolver los distintos
casos que se pueden presentar de probabilidades de vida y de muerte de un grupo formado por
dos o más personas.

Para una mejor comprensión se resolverán algunos casos, con la seguridad de que un
correcto planteo y la aplicación de los principios y teoremas de probabilidades, permitirán
resolver otros que se puedan presentar.

Al particularizar personas, quedarán individualizadas como (x); (y); (z), entendiéndose

que se trata de personas de edad ‘x’, ‘y’ o ‘z’, respectivamente.

Probabilidades referidas a dos personas: (x) e (y)

1.-Probabilidad que ambas estén con vida dentro de ‘n’ años.

Es decir a las edades ‘x+n’ e ‘y+n’ respectivamente, lo cual se simbolizará connpxy.

Si se las considera en forma individual será:

lx+n ly+n
npx = npy =
lx ly

Considerando el grupo de personas (x) e (y) como una unidad, o sea como un conjunto,
es necesario que al final del año enésimo están con vida (x) y también (y). Por tratarse de
acontecimientos independientes será:

lx+n . ly+n
npxy = npx . npy npxy=

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lx . ly

2.- Probabilidad de que al final del año enésimo, de las personas (x) e (y) esté con
vida una por lo menos.

En este caso la terminología que se adopta es: npxy. La barra horizontal sobre xy equivale
a la probabilidad de que al final del año enésimo esté con vida (x) o (y), una por lo menos; la otra
persona puede estar viva o muerta.

El caso se puede resolver estadísticamente con el teorema de la suma, mediante el cual si

dos eventos A y B no son mutuamente excluyentes, la probabilidad de que se presente A o B,
uno por lo menos es:

P(A o B) = P(A) + P(B) – P(A.B)

En consecuencia, para nuestro caso será:

npxy = npx + npy - npxy

También se puede resolver razonando individualmente las distintas situaciones que se

pueden dar, y efectuando algebraicamente arribar a una expresión para el cálculo. En este caso se
puede dar:

Que viva (x) y no (y): npx . (1 - npy)

Que viva (y) y no (x): n y (1 - npx)
p .
Que vivan ambas: npxy .
Resolviendo: n xy n x n xy + npy - npyx + npxy
p = p - p

Simplificando los dos últimos términos:

npxy = npx + npy - npxy

3.- Probabilidad de que al final del año enésimo, de las personas (x) e (y) solamente
una sobreviva.

Que viva (x) y no (y): npx . (1 - npy)

Que viva (y) y no (x): npy . (1 - npx)
Resolviendo: [1]
npxy= npx - npxy + npy - npyx

Agrupando términos iguales:

[1]
npxy = npx + npy – 2 npxy

4.- Probabilidad de que al final del año enésimo, ninguna de las personas (x) e (y)
sobrevivan.

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Que muera (x) antes de x+n: /nqx = 1 – npx

Que muera (y) antes de y+n: /nqy = 1 – npy
Resolviendo: /nqxy = (1 – npx ) . (1 – npy)
/nqxy = 1 – npy - npx +npxy
/nqxy = 1 – (npy + npx - npxy)
/nqxy = 1 – npxy

Probabilidades referidas a tres o más personas

Si se trata de averiguar para tres vidas, por ejemplo: (x), (y), (z) la probabilidad de que
dentro de n años estén con vida será:

1.-Probabilidad de que las tres estén con vida dentro de ‘n’ años.

npxyz = npx . npy . npz

2.-Probabilidad de que dentro de n años sólo vivan dos.

npxy. (1 - npz) + npxz . (1 - npy) + npyz . (1 - npx)

3.- Probabilidad de que sólo una persona viva de las tres.

npx. (1 - npy) . (1 - npz) + npy . (1 - npx) . (1 - npz) + npz . (1 - npx) . (1 - npy)

4.- Por último, la probabilidad de que dentro de n años no viva ninguna es:

(1 - npx) . (1 - npy) .(1 - npz)

Si se suman los cuatro casos planteados precedentemente, el resultado dará uno, o sea la
certeza.

** * * * * * * * * * * * * * * * * * * *

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ANEXO

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BIBLIOGRAFIA

* GONZALEZ GALE, JOSE: Elementos de cálculo actuarial. Ediciones Macchi. Buenos Aires.
1977.

* YASUKAWA, ALBERTO M.: Matemática Actuarial y valuaciones actuariales.

Córdoba.Eudecor. 2001.

* MOORE, JUSTIN H.: Manual de matemáticas financieras. Unión Tipográfica Editorial

Hispano Americana. Méjico. 1969.

* LASCURAIN, LAMBIASE Y ROCA: Tablas Usuales. El Ateneo, Buenos Aires. 1980.

* Apuntes de Cátedra escritos por la ex Profesora Titular, Cra. Stella M. Troiani.

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