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    Qué Es y Cómo Funciona El Spei: Banco de México

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    ¿Qué es y cómo funciona el SPEI?

    Banco de México
    Mayo, 2018
    1. ¿Qué es el SPEI y cómo funciona?

    ¿Qué es el SPEI?
    • El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es la infraestructura de pagos del Banco de México
    que permite a sus participantes, (bancos, casas de bolsa, sofipos y otras entidades financieras reguladas)
    enviar y recibir pagos entre si para poder brindar a sus clientes finales el servicio de transferencias
    electrónicas en tiempo real.
    • El SPEI puede conceptualizarse como una tubería central a la que se conectan los participantes, sobre la
    cual, de manera eficiente y segura se cargan y abonan las cuentas de los participantes (e.g. bancos) con el
    Banco de México para poder liquidar las operaciones entre participantes, ya sea que hayan sido enviadas
    por cuenta propia o por cuenta de sus clientes.
    • Para realizar esa conexión con el SPEI los participantes realizan desarrollos propios o contratan a terceros
    para que les brinden ese servicio.

    2
    1. ¿Qué es el SPEI y cómo funciona?

    ¿Cómo funciona el SPEI?


    1. El cliente final (cuentahabiente) instruye desde su banca electrónica o aplicación móvil a su institución
    participante los pagos que desea realizar. Esto se hace siguiendo rigurosos controles de seguridad como
    contraseñas, elementos dinámicos (tokens) y pruebas de posesión de dispositivos (como mensajes a
    teléfonos móviles pre registrados), entre otros.
    2. El participante valida los elementos de seguridad de la instrucción y guarda evidencia de que realizó esta
    validación.
    3. El participante prepara las instrucciones de sus clientes, les incluye elementos de seguridad adicionales
    (sujeto a la circular 14/2017), sobre los cuales únicamente ellos tienen el control, y los envían al SPEI de
    Banco de México. Esta es la etapa que,en el caso de algunos participantes fue vulnerada.
    4. El Banco de México verifica las firmas electrónicas de los participantes, que dan certeza de la integridad
    de la instrucción de pago, y procede a su procesamiento y posterior liquidación al participante receptor
    del pago.
    5. Se informa a los participantes involucrados en la transferencia de recursos de la liquidación y el
    participante receptor del pago acredita los fondos en la cuenta de su cliente y envía al Banco de México
    la información para generar el Comprobante Electrónico de Pago (CEP).

    3
    Participante emisor Banco de México (SPEI) Participante receptor

    El cliente instruye el envío de la


    instrucción de pago
    ¿La firma
    SI ¿ El
    de la
    formato es
    instrucción
    válido?
    es válida?
    El participante autentica y valida la
    identidad del cliente NO
    NO

    Se rechaza SI
    el pago

    NO ¿Los fondos de la
    cuenta del cliente
    son suficientes ? Se envía un acuse de recibo al emisor, la
    instrucción de pago se envía a la cola de
    pagos por liquidar
    Se rechaza
    el pago SI
    El pago
    permanece en
    cola

    Prepara las instrucciones de


    Este fue el proceso NO
    pago para enviarlas al SPEI y ¿El pago fue Acredita los recursos en la cuenta del
    vulnerado
    firmarlas digitalmente liquidado? beneficiario

    SI
    Envía la instrucción de pago
    firmada
    El pago fue liquidado. La institución emisora y
    receptora son notificadas.

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