Steffani Gisella Sancarranco Estela

Piura, 13 de diciembre de 2016

 Regulacin

o Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor

o Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al
Consumidor en Materia de Servicios Financieros
Ley 28587
o Ley General del Sistema Financiero y del Sistema
de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de
Banca y Seguros Ley 26702
o Normas complementarias emitidas por la SBS
 Cdigo de Proteccin y Defensa del
Consumidor

Captulo V Productos o servicios financieros

Del artculo 81 al 90
Servicios y productos relevantes:
Operaciones de crdito
Operaciones de dbito
Modificaciones contractuales
Pagos anticipados.
Sin embargo, considerando la normativa especfica:
Reclamos, requerimientos de informacin y solicitudes
de gestin; reporte ante las centrales de riesgos.
 Principales normas
complementarias de la SBS

Reglamento de Transparencia de Informacin y

Contratacin con Usuarios del Sistema
Financiero Resolucin SBS N 8181-2012
Reglamento de Tarjetas de Crdito y Dbito
Resolucin SBS N 6523-2013
Reglamento de Cuentas Corrientes
Resolucin SBS N 089-98.
DEFINICIONES
DEFINICIONES
Operaciones pasivas: Ahorro
(depsito)

Los ciudadanos colocan

sus excedentes en
depsitos de ahorro .
Objetivos
Mediante el ahorro y los
personales
intereses que se pagan
dependiendo de los
por el correspondiente
intereses de cada
depsito, los ciudadanos
ciudadano.
pueden reservar e
incrementar sus recursos
 Operaciones pasivas: Ahorro
(depsito)

Artculo 82 y 84 del Cdigo: los proveedores de

servicios financieros estn obligados a informar la
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA),
aplicable para operaciones pasivas.

qu es la TREA?
Operaciones pasivas: Ahorro
(depsito)

TREA

Es una tasa que te permite saber

cuanto ganars efectivamente por el
dinero que deposites en un banco.

Un solo nmero que te permitir

saber cul es el producto financiero
para ahorrar que ms te conviene.

cuenta CTS cuenta de ahorros depsito a plazo fijo

Operaciones activas: Crdito
(prstamo)

Las entidades prestan

dinero a sus cliente, Objetivos
con el compromiso de personales
que en el futuro, el dependiendo de
cliente devolver dicho los intereses de
prstamo. cada ciudadano.
Operaciones activas: Crdito
(prstamo)

Artculo 82 y 83 del Cdigo: los proveedores de

servicios financieros estn obligados a informar la
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), aplicable para
operaciones pasivas.

qu es la TCEA?
 Operaciones activas: Crdito
(prstamo)

TCEA
Es la tasa que te permite saber cul
ser el costo total que debers
pagar al pedir un prstamo o al usar
una tarjeta de crdito .

Ahora te ser ms simple comparar

cul es el banco que te ofrece las
condiciones que ms te convienen.

Crdito de consumo crdito personal crdito hipotecario

crdito vehicular tarjeta de crdito crdito por capital de trabajo
 Operaciones activas: Crdito
(prstamo)

Qu es la TEA?
Artculo 84 del Cdigo: cuando en la publicidad se
anuncien tasas de inters bajo la modalidad de crdito
revolvente, debe consignarse la TEA aplicable.

Un crdito revolvente es una suma de dinero que

dispone el cliente por parte de un banco en forma
revolvente, es decir, en cuanto pagas la deuda vuelves a
obtener ese dinero para su uso.

La Tasa de Inters Efectiva Anual (TEA) es el principal

parmetro de comparacin para evaluar el costo de un
prstamo o crdito. A mayor TEA mas costar su
prstamo y tendr que pagar ms en sus cuotas
mensuales.
 Operaciones activas: Crdito
(prstamo)

Tasas aplicables

TREA TCEA
Tasa de Rendimiento Tasa de Costo
Efectivo Anual Efectivo Anual

Tasa que te permite saber

Tasa que te permite saber
cunto ganars
cul ser el costo total que
efectivamente por el dinero
debers pagar.
que deposites en un banco.
TEA
Responsabilidad derivada de consumos
con tarjetas de crdito y dbito
Responsabilidad derivada de consumos
con tarjetas de crdito y dbito

Tarjetas de Dbito
Utilizacin de tarjeta ms clave secreta.

Mediante Resolucin N 0277-2003TTDC-

INDECOPI, se estableci que existen algunas
circunstancias que las entidades financiera
pueden inferir qe existe un consumo
fraudulento en perjuicio del titular de la
cuenta. Estos son:
Responsabilidad derivada de consumos
con tarjetas de crdito y dbito

Tarjetas de Crdito

Conforme a la doctrina, el contrato de tarjeta de crdito es un contrato

complejo de caractersticas propias que establece una relacin
triangular entre un comprador, un vendedor y una entidad financiera,
posibilitando al primero la adquisicin de bienes y servicios que ofrece
el segundo, mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora
de abonar el precio de sus compras en un plazo dado por esta ltima, la
que se har cargo de la deuda abonando inmediatamente el importe al
vendedor previa deduccin de las comisiones que haya estiulado entre
ambos por acercamiento de la demanda.
En cuanto a la responsabilidad de las entidades financieras operadoras
de las tarjetas de crdito, mantienen la obligacin de garantizar que el
instrumento utilizado para las transacciones-plstico-sea seguro, el
respeto de las lneas de crdito otorgadas a os usuarios, establecer
sistemas de seguridad y mecanismos que permitan a los usuarios
comunicxar a los establecimientos afiliados la anulacin de la tarjeta
con el objeto de impedir su uso indebido por terceras personas, as
como transacciones no autorizadas por los titulares-
Responsabilidad derivada de consumos
con tarjetas de crdito y dbito
Responsabilidad de los establecimientos
afiliados
La responsabilidad de los establecimientos comerciales que
aceptan tarjetas de crdito como medios de pagos, est
determinada principalmente por la obligacin de verificar la
identidad de los portadores de las tarjetas de crdito evitando
que stas sean empleadas por quienes no so titulares de las
mismas.
Modificaciones contractuales

Previsin contractual
La posibilidad de efectuar modificaciones y los mecanismos previstos para
ello deben encontrarse precisados en el contrato (art. 23 RT).

Aviso previo
Slo sern oponibles luego de transcurridos 45 das calendario desde su
comunicacin (arts. 24, 26 y 27 RT).

Comunicacin directa
Uso de medios directos para informar sobre las modificaciones
contractuales (art. 29 RT).

Derecho de conclusin
Prerrogativa del consumidor para concluir la relacin contractual ante las
modificaciones (salvo que sean por imposicin legal) (art. 23 RT).
 Modificaciones contractuales

Posibles modificaciones:

Tasas de inters (salvo

Comisiones y gastos (arts.
crditos o depsitos a
23 y 26 RT).
plazo fijo) (art. 23 RT).

Incorporacin de servicios
Otras estipulaciones
no directamente
distintas al incremento de
relacionados al producto o
la lnea de crdito (art. 23
servicio contratado (art. 31
RT).
RT).
Absolucin de reclamos y requerimientos de
informacin

Norma aplicable: Cdigo de Proteccin y Defensa

del Consumidor y Circular de Atencin al Usuario
Circular N G 184-2015
Sistema de atencin de requerimientos de
informacin
Sistema de atencin de reclamos
Absolucin de reclamos y requerimientos de
informacin

Requerimientos de Informacin:

Comunicaciones realizadas
por los usuarios por las
que se busca una accin
por parte de la empresa.

Direccin domiciliaria o
Por escrito 30 das electrnica

Consultas: duda sobre Solicitudes: informacin

operacin o servicio que la entidad pose sobre
ofrecido o contratado. relacin de consumo.
Absolucin de reclamos y requerimientos de
informacin

Atencin de reclamos:

Circular G 184- Art. 88 del

2015 Comunicaciones realizadas por Cdigo
los usuarios expresando su
insatisfaccin con la
operacin, producto o servicio
recibido o por incumplimiento
de obligaciones contractuales.

Direccin domiciliaria o
Por escrito 30 das electrnica
 Pagos anticipados

Art. 86 del Cdigo: Los consumidores tienen

derecho, en toda operacin de crdito a plazos bajo
el sistema de cuotas o similares, a efectuar el pago
anticipado o prepago de los saldos; en forma total
o parcial, con la consiguiente reduccin de los
intereses, sin que les sean aplicables penalidades
de algn tipo o cobros de naturaleza similar.
 Pagos anticipados

Pago anticipado vs adelanto de cuotas

Adelanto de
Pago anticipado
cuotas

Aplicacin del pago a las

Aplicacin del pago al
cuotas inmediatamente
capital del crdito, con la
posteriores a la exigible en
consiguiente reduccin de
el periodo, sin reduccin de
intereses, comisiones y
intereses, comisiones y
gastos.
gastos.

Pagos mayores a Pagos menores o

dos cuotas (incluye iguales a dos
la del periodo) cuotas
 Pagos anticipados

Obligaciones de la Entidad Financiera

Al momento de contratar:
Informar las diferencias entre pago anticipado y
pago adelantado.
Informar los derechos del cliente de requerir la
aplicacin del pago anticipado y cmo procede.
 Pagos anticipados

Obligaciones de la Entidad Financiera

Al momento del pago:

La entidad financiera requiere al consumidor indicar si desea
efectuar un pago anticipado o pago adelantado.
Si desea efectuar un pago anticipado, deber solicitar al
consumidor indicar si (i) debe procederse a la reduccin del
monto de las cuotas restantes pero manteniendo el plazo
original o (ii) debe procederse a la reduccin del nmero de
cuotas con la consecuente reduccin del plazo del crdito.
Las empresas debern mantener una constancia que
permita acreditar la eleccin realizada. De lo contrario,
reduccin del nmero de cuotas.
Informar a los consumidores sobre la posibilidad de solicitar
cronograma de pagos modificado.
Comisiones o gastos prohibidos

Para el caso de depsitos, prstamos o Tarjetas de Crdito

El envo de estados de cuenta por medios electrnicos.
La tramitacin de un reclamo.

Para el caso de tarjetas de crdito

La disposicin de efectivo de su Tarjeta de Crdito
El exceso de la lnea de su Tarjeta de Crdito.
El mantenimiento o la administracin de su crdito bajo el sistema
revolvente.
La entrega de la primera constancia de no adeudo, una vez que se
cancel el crdito o la tarjeta de crdito. La primera constancia de no
adeudo siempre es gratuita.

La relacin de estos cargos prohibidos estn establecidos en el Anexo N 03 del Reglamento de Transparencia de Informacin
(Resolucin SBS N 8181-2012 y sus modificatorias).
Comisiones o gastos prohibidos

En el caso de crditos
El desembolso del monto prestado.
La evaluacin crediticia que realiza la empresa antes de otorgarle un crdito,
incluida la consulta a la central de riesgos.
Las gestiones de cobranza mediante llamadas telefnicas, cartas o visitas al
domicilio, cartas notariales, o cualquier otra modalidad. Si paga sus
obligaciones fuera de la fecha de su vencimiento solo deber pagar intereses
moratorios o penalidad, segn lo haya pactado.
La entrega de la primera constancia de no adeudo, una vez que se cancel el
crdito o la tarjeta de crdito. La primera constancia de no adeudo siempre es
gratuita.
La emisin del documento (clusula adicional, minuta, etc.) necesario para el
levantamiento de una garanta (hipoteca o garanta mobiliaria). Solo deber
pagar los gastos por servicios notariales y registrales.
Realizar el pago anticipado total o parcial, o el adelanto de cuotas de su
crdito.
Evaluacin y clasificacin del deudor

Resolucin N 11356-2008 Reglamento para la

evaluacin y clasificacin del deudor y la exigencia
de provisiones
Criterios de evaluacin
Clasificacin crediticia del deudor
Evaluacin y clasificacin del deudor

Criterios de evaluacin:
El otorgamiento de un
crdito est determinado
por la capacidad de pago
del solicitante, definido por
su capacidad de caja y
antecedentes crediticios.
Evaluacin y clasificacin del deudor

Clasificacin crediticia: capacidad de pago, flujo

de caja, grado de cumplimiento de obligaciones,
otros elementos prudenciales.

Categoras:
Categora Normal (0)
Categora con Problemas Potenciales (1)
Categora Deficiente (2)
Categora Dudoso (3)
Categora Prdida (4)
Evaluacin y clasificacin del deudor

Clasificacin crediticia: crditos a pequeas empresas,

microempresas, de consumo revolvente y consumo no
revolvente.

Categoras:

Categora Normal (0) hasta 8 das calendario de atraso.

Categora con Problemas Potenciales (1) de 9 a 30 das
calendario.
Categora Deficiente (2) de 31 a 60 das calendario.
Categora Dudoso (3) de 61 a 120 das calendario.
Categora Prdida (4) ms de 120 das calendario.
Evaluacin y clasificacin del deudor

Quin evala y clasifica? La Unidad de Riesgos de cada

entidad es la encargada de efectuar el reporte, por lo
menos, de manera mensual.

A quin se remite la informacin? A la SBS.

Plazo: no mayor de 15 das calendario contados desde el

cierre de mes a que corresponde la informacin de
evaluacin y clasificacin del deudor.
Evaluacin y clasificacin del deudor

Naturaleza del reporte ante las centrales de riesgo de la

SBS

La finalidad de los reportes es proveer un registro

consolidado del historial crediticio de las personas que
han accedido al sistema financiero y operar como una
fuente de informacin que permita evaluar la capacidad
de endeudamiento de los clientes del sistema financiero.
Las centrales de riesgo buscan reflejar la situacin
crediticia de las personas, calificndolas de manera
positiva o negativa,
en funcin al cumplimiento de las obligaciones contradas.
Evaluacin y clasificacin del deudor

El Alineamiento

En aras de facilitar la evaluacin de la capacidad de pago y

endeudamiento de un determinado deudor, el
alineamiento permite establecer un promedio en la
calificacin obtenida en base a los reportes que sobre ste
han efectuado las entidades financieras, cumpliendo con
los parmetros dispuestos por el propio Reglamento para
la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia de
Provisiones.
 Consultas
Para cualquier consulta o duda :
Oficina Regional del Indecopi de Piura
Avenida Los Cocos N 181-183, Mz. B lote 3 Urbanizacin Club
Grau

Horario de atencin:
Lunes a viernes de 08:30 a.m. a 16:30 p.m.

Oficina Local del Indecopi MAC Piura

Av. Snchez Cerro N 234 - 239, Antigua Zona Industrial, Local LC -
145a/TI-01, Centro Comercial Real Plaza.

Horario de atencin:
Lunes a viernes de 08:00 a.m. a 8:00 p.m.
Sbados: 8:00 a.m. a 4:00 p.m.
Domingos: 9:00 a.m. a 1:00 p.m.
Consultas Telefnicas: 073-308549
Telfono gratuito provincias: 0-800-4-4040
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