Analista de Credito

CURSO TALLER
ESCUELA DE MICROFINANZAS PARA

FORMACION DE ANALISTAS DE
CRDITOS
Expositor: Econ. Marco Antonio

ODAR PUSE
LAS FINANZAS
Las Finanzas estudia la obtencin y gestin de un agente econmico de los
fondos que necesita para cumplir sus objetivos y de los criterios con que
dispone de sus activos.
Estudia la administracin del dinero.
Estudia el Flujo de Dinero entre individuos, empresas o Estado

LAS FINANZAS:
Es el campo de la economa que se

dedica de forma general al estudio de
la obtencin del dinero y su eficiente
administracin
El objetivo principal de las finanzas es el de ayudar
a las personas naturales o jurdicas a tener un
adecuado uso de su dinero, apoyndose en
instrumentos financieros.
Las finanzas estn

compuestas por tres
reas: Administracin
financiera:
*El valor del dinero en
el tiempo.
Mercados de dinero *La relacin entre
y de capitales: Inversiones: liquidez e inversin.
*Costos de
oportunidad.
SISTEMA FINANCIERO
Es el conjunto de mercados y otras instituciones mediante las cuales
se realizan los contratos financieros y el intercambio de activos y
riesgo.
El Sistema incluye:
Los mercados de acciones, bonos y otros instrumentos

financieros.
Los Intermediarios financieros (bancos, financieras,
compaas de seguros, etc.)
Los organismos reguladores que rigen todas esas
instituciones (SBS, CONASEV)
MERCADO FINANCIERO
El mercado financiero es aquel donde se

ofertan y demandan recursos financieros.
La oferta proviene de los ahorristas o agentes

superavitarios.
La demanda proviene de las personas,

empresas o agentes.
Componentes del Mercado Financiero
RECURSOS FINANCIEROS: Constituido por el capital, las reservas y los
depsitos bancarios as como aquellos disponibles en otras instituciones
que captan ahorros.
INTERMEDIAROS FINANCIEROS: Como los bancos, empresas financieras,
AFP, Fondos mutuos, etc.
INSTRUMENTOS BANCARIOS Y FINANCIEROS: Como son las letras de
cambio, cheques, pagars, ttulos de deuda pblicas, hipotecas,
acciones, bonos, etc.
RENDIMIENTO: Que es la tasa de inters o rentabilidad de los instrumentos
financieros.
Los diferentes modos , plazos y condiciones en que se transan
los recursos financieros dan lugar a la existencia de dos
mercados:
Mercado Monetario (Dinero)
Mercado en los que se negocian
activos a corto plazo (por lo general
igual o inferior a un ao). Estos activos
tienen la caracterstica de elevada
liquidez y bajo riesgo.
Mercado de Capitales
Es aquel mercado al que acuden los
agentes tanto para financiarse a medio
y largo plazo, como para realizar
inversiones. Al negociarse activos a ms
largo plazo que en el mercado
monetario, incorpora un mayor riesgo.
MERCADO DE CAPITALES
Es el mercado de recursos Por el lado de la Oferta , los

financieros de largo plazo (mayor de operadores econmicos invierten
un ao). en valores mobiliarios o activos
financieros de largo periodo de
maduracin
Por el lado de la Demanda,
tenemos aquellos que requieren
financiamiento a largo plazo para
ampliar, modernizar, diversificar la
produccin o desarrollar nuevos
proyectos.
EL SISTEMA LA INTERMEDIACION
FINANCIERO FINANCIERA
NACIONAL
La intermediacin financiera vincula a los
agentes econmicos superavitarios con los
deficitarios haciendo que los recursos de los
primeros se trasladen a los segundos.
Conformado por el
conjunto de empresas - Los agentes superavitarios estarn
debidamente autorizadas dispuestos a proporcionar sus recursos
financieros siempre que se les remunere en
para realizar operaciones forma adecuada.
de intermediacin
- Los agentes deficitarios estarn dispuestos a
financiera pagar un precio a fin de conseguir los
recursos financieros que necesiten.
INTERMEDIACION FINANCIERA DIRECTA
Vinculada al mercado de Capitales (Largo plazo)

Es un mecanismo mediante el cual las empresas
obtienen dinero mediante la colocacin de
acciones, bonos u otros instrumentos financieros.
Se distinguen dos tipos de mercado:
- Mercado Primario
- Mercado Secundario
MERCADO PRIMARIO MERCADO SECUNDARIO
Es el mercado donde se revenden los valores
adquiridos en el mercado primario la existencia
Es el mercado donde se de este mercado le permite dar liquidez a los
colocan por primera vez valores adquiridos.
los valores emitidos y
pueden ser colocados por Es cuando los valores que ya han sido
adquiridos se negocian en la Bolsa de Valores o
oferta pblica o privada Mercado Burstil.
(venta de valores).
En le Per todos los valores que se transan en
este mercado, deben estar previamente
registrados por la Comisin Nacional de
Empresas y Valores (conasev) y en el caso de
valores de Deuda (ejm. Bonos ) debe estar
sujeto a una clasificacin de riesgo por parte
de empresas calificadoras especializadas.
PRODUCTOS DE LA INTERMEDIACION
FINANCIERA DIRECTA
* Ttulos de Deuda
- Corto Plazo: Letras, pagars, etc.
- Largo Plazo: Los Bonos.
* Las Acciones
INTERMEDIACION FINANCIERA INDIRECTA
Funciona principalmente a travs de los bancos e instituciones financieras, los

que usando una amplia red de agencias y sucursales captan recursos de los
agentes econmicos superavitarios pagndoles un determinado inters (tasa
de inters pasiva)
Colocan dicho recursos entre los agentes econmicos deficitarios cobrando
tambin un inters (tasa de inters activa)
La intermediacin financiera es indirecta por cuanto no se da una negociacin
directa entre los ofertantes y demandantes de los recursos financieros o sus
representantes.
Los intermediarios financieros colocan los recursos financieros que han sido
depositados por sus clientes.
Las obligaciones financieras son de os deudores con el banco y del banco con
los depositantes.
COMPOSICION DEL SISTEMA FINANCIERO PERUANO
Fuente: elaboracin propia con informacin de la Superintendencia de

Banca, Seguros y AFP, Repblica del Per. 2013
En la intermediacin financiera
indirecta intervienen:
SISTEMA BANCARIO SISTEMA NO BANCARIO

Participan: Participan:
o El Banco Emisor. o Empresas Financieras.
o Bancos Comerciales. o Cajas Rurales.
o Banco de Consumo o Cajas Municipales de Ahorro y
Crditos.
o Banco de la Nacin, etc.
o Cooperativa de Ahorro y Crdito,
etc.
PRODUCTOS DE LA INTERMEDIACIN FINANCIERA
INDIRECTA
OPERACIONES PASIVAS OPERACIONES ACTIVAS
Las instituciones financieras con la finalidad Son operaciones de colocacin que
de captar recursos financieros procedentes consisten en el otorgamiento de una
del publico y empresas ofrecen una serie de determinada cantidad de dinero a un
productos financieros. tercero, ya sea persona natural o jurdica en
cualquiera de las modalidades existentes
De esta manera canalizan los recursos
(prstamos, pagars, etc.)
financieros hacia inversiones que generen
rentabilidad. Estas operaciones constituyen un activo para
las instituciones financieras ya que son
Estas operaciones constituyen un pasivo
instrumentos de cobranza hacia aquellos que
para las instituciones financieras ya que
recibieron los recursos financieros.
tienen una obligacin de devolver dichos
recursos ms los intereses pactados.
Las operaciones activas lo
Las operaciones pasivas lo constituyen: constituyen:
Depsitos de ahorro Prestamos directos

Descuentos de letras
Cuentas corrientes
Pagars
Depsitos a plazo Prstamos para capital de
Certificados bancarios trabajo
Financiamiento para
Fondos mutuos operaciones de exportacin e
importacin
Depsitos, CTS, etc.
Tarjeta de crditos, etc.
MICROFINANZAS
Servicios financieros en reducida escala,

sobretodo en crdito y ahorros, proporcionados
a la gente que cultiva, pesca o cra animales,
que opera empresas pequeas o
microempresas y a otros individuos y grupos en el
mbito local de pases en vas de desarrollo,
tanto en reas rurales y urbanas.
CARACTERISITICAS DE LOS CLIENTES DE LAS
MICROFINANCIERAS
Unidades productivas de alto valor agregado, que generan trabajo
sostenido y justo.
Unidades productivas que necesitan mercados.
Requieren articulacin productiva a travs de la asociatividad
competitiva, generando riqueza con responsabilidad social.
COMPLEJIDAD DE LOS CLIENTES
a) Heterogeneidad.
b) El 70% de las MYPES que inician sus actividades desaparecen en el primer
ao de operacin.
c) Informalidad
d) Falta de Garantas
e) Poblacin dispersa (particularmente en reas rurales)
f) Escasa informacin sobre antecedentes.
g) Falta de CULTURA CREDITICIA
h) Dificultades idiomticas
i) Fidelidad hacia la entidad microfinanciera
j) Buen Pagador
ANALISIS FODA
FORTALEZAS
DEBILIDADES
OPORTUNIDADES
AMENAZAS
CLAVES DEL NEGOCIO DE LAS
MICROFINANZAS
Manejo de costos
Nuevas formulas de negociacin
Desarrollo de tecnologas a la medida
Formacin de capital humano
Fuente COPEME. Lima Per
GRACIAS POR SU
ATENCIN

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Estudia la administracin del dinero.

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Las finanzas estn

Los mercados de acciones, bonos y otros instrumentos

El mercado financiero es aquel donde se

La oferta proviene de los ahorristas o agentes

La demanda proviene de las personas,

Es el mercado de recursos Por el lado de la Oferta , los

Vinculada al mercado de Capitales (Largo plazo)

Funciona principalmente a travs de los bancos e instituciones financieras, los

Fuente: elaboracin propia con informacin de la Superintendencia de

SISTEMA BANCARIO SISTEMA NO BANCARIO

Depsitos de ahorro Prestamos directos

Servicios financieros en reducida escala,

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