TERMINOLOGÍA

TÉCNICA DE SEGUROS

Expositor: Ing. Juan Carlos López

 ANTECEDENTES
Ante los peligros por los que se ha visto amenazado, el
hombre desde sus orígenes, éste ha tratado de
encontrar soluciones adoptando distintas actitudes.

ACTITUDES FRENTE AL PELIGRO

1. INDIFERENCIA
2. PREVENCION
3. PREVISION
TIPOS DE PREVISIONES

• Ahorro
• Auto Seguro
• Seguro
 AHORRO

Parte de los capitales no dedicadas a

su consumo o distribución, se destina
a la formación de un fondo que pueda
aminorar los efectos de un siniestro.
 AUTOSEGURO

En este caso la persona física, (individuo) o

jurídica (empresa), soportan con su
patrimonio las consecuencias económicas
(pérdidas) derivadas de sus propios riesgos,
sin intervención de ninguna entidad
aseguradora, pero afectando
específicamente una masa patrimonial cuya
constitución obedece a ciertos principios
técnicos financieros.
 SEGURO

Constituye la mejor fórmula y

técnicamente la más eficaz para la
cobertura de riesgos, al transferirlos a un
tercero, el asegurador cuya organización
y técnica operativa garantiza la adecuada
compensación.
 EL RIESGO
En Seguros, este concepto
expresa indistintamente ideas
diferentes:

• Como objeto asegurado, cuando

hablamos de la localización del
Riesgo.

• Como posible ocurrencia de un

acontecimiento fortuito, que
produce una necesidad
económica
 CARACTERÍSTICAS DEL RIESGO

INCIERTO O ALEATORIO: sobre el riesgo

debe haber una relativa incertidumbre, pues el
conocimiento de su existencia real haría
desaparecer la aleatoriedad, el principio
básico del Seguro.
CARACTERÍSTICAS DEL RIESGO

• POSIBLE
• CONCRETO
• LICITO
• FORTUITO
• CONTENIDO ECONOMICO
 CLASES
• Según su Asegurabilidad:

- Riesgo Asegurable: Aquel que, por su naturaleza,

es susceptible de ser asegurado; es decir, cumple
los caracteres esenciales del riesgo.

- Riesgo Inasegurable: Aquel que carece de alguno

de los elementos o caracteres del riesgo
asegurable, lo que impide que sea asegurable.
 CLASES

• Según el Objeto sobre el que Recae:

- Riesgo Patrimonial: Aquel que implica una

disminución o pérdida, total o parcial de
patrimonio del Asegurado como consecuencia
de un evento que pueda afectarlo.

- Riesgo Personal: Aquel que afecta a

circunstancias de la persona, tales como su
salud, integridad física o mental, capacidad para
el trabajo, vejez o sobrevivencia.
 CLASES

• Según su Regularidad Estadística:

- Riesgo Ordinario: Es aquel cuya ocurrencia es

susceptible de medición estadística y que, en su
planteamiento y efectos previsibles, responde a
las pautas normales de contratación en el
mercado de seguros, y si en él concurre alguna
circunstancia que le convierta en atípico puede
ser asumido por el asegurador mediante la
aplicación de cualquier medida correctiva, como
sobreprima, recargo, franquicia o deducible, etc.
 CLASES

- Riesgo Extraordinario: Es aquel, por ser de

regular ocurrencia estadística y por la magnitud
y/o naturaleza de, sus causas y efectos, excede la
posibilidad de cobertura de un seguro normal, y
por lo tanto, amerita texto y tarifas especiales para
ser objeto de seguro.
 CLASES

• Según su Grado de Intensidad:

- Riesgo Variable: Aquel que puede revestir diversa

graduación o cuantía en su realización.

- Riesgo Constante: Aquel que siempre reviste la

misma intensidad y graduación de efectos en su
realización.
 CLASES
• Según su Proximidad Física a Otros Riesgos:

- Riesgo Distinto: Es aquel que no tiene relación o

conexión con otro riesgo.

- Riesgo Común: Se dice que dos o varios bienes

constituyen riesgo común cuando la propia
naturaleza y proximidad a ellos obliga a
considerarlos como un riesgo único, puesto que la
ocurrencia de un siniestro en uno afectaría
inexorablemente a los restantes.
 CLASES

- Riesgo Contiguo: Aquel que, aún siendo

independiente, esta en contacto con otro, por lo
que el siniestro que afecta a uno de ellos puede
transmitirse al otro.

- Riesgo Próximo (o Inmediato): Es aquel que,

aunque separado de otro, está a una distancia lo
suficientemente pequeña como para que el
siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro.
 CLASES
• Según su comportamiento con el paso del
tiempo
- Riesgo progresivo: Va aumentando con el paso
del tiempo.
- Riesgo Regresivo: Va disminuyendo con el
transcurso del tiempo

• Otros:
- Riesgo constante
- Riesgo en curso
- Riesgo financiero
- Riesgo Industrial
- Moral, normal, profesional, puro, sencillo,
subjetivo, tarados.
 TRATAMIENTO DEL RIESGO

El asegurador, para asumir la cobertura de un

riesgo, debe poner en práctica una serie de
técnicas que le permitan establecer la
naturaleza, valoración y límites de
aceptación del riesgo en cuestión.
 TÉCNICAS

Las técnicas pueden resumirse en las siguientes:

• Selección: Constituye el conjunto de medidas

generalmente de carácter técnico adoptadas por
una entidad aseguradora, en virtud de las
cuales la aceptación de riesgos está orientada
hacia aquéllos qué, por sus características
propias, se presuma que no van a originar
necesariamente resultados desequilibrados, por
no ser peores que el promedio de su categoría.
 TÉCNICAS
• Análisis: Es el instrumento técnico de que se vale la
actividad aseguradora para lograr el adecuado
equilibrio en sus resultados.

• Ponderación o Clasificación de Riesgos:

Subsiguientes a la selección inicial, mediante la
cual se efectúa la correcta tarificación del riesgo
asumido.

• Prevención de Riesgos: Mediante la cual se procura

adoptar medidas precautorias adecuadas,
especialmente en riesgos de naturaleza industrial
para evitar la producción de siniestros.
 TÉCNICAS

• Control de Resultados: De los resultados

obtenidos, se aprecie que es lo adecuado para
conseguir un equilibrio técnico.

• Evaluación: Es el proceso por el cual se

establece, en un período determinado, la
probabilidad de que ocurran daños personales
o pérdidas materiales, así como su
cuantificación.
 TÉCNICAS

• Compensación: Es el conjunto de medidas

que conducen a lograr el adecuado equilibrio
de resultados entre los riesgos que
componen una cartera de pólizas.

• Distribución: Conjunto de técnicas para el

reparto o dispersión de riesgos para obtener
una compensación estadística para igualar
los riesgos de los bienes que componen su
cartera.
 EL SEGURO

CONCEPTO
Es una operación en virtud de la cual, una parte (el
asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de
una remuneración (la prima), de una prestación que
habrá de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en
caso de que se produzca un siniestro.
En resumen el propósito del seguro es compensar
un daño eventual.
Su finalidad es la Cobertura de una necesidad
económica. De ello resulta el principio que el seguro
no puede ser fuente de enriquecimiento o lucro.
 CARACTERES ESENCIALES

El seguro es una actividad de servicios y no una

actividad industrial.
La actividad aseguradora tiene un marcado acento
financiero y económico.
Transformación de riesgos en pagos periódicos
presupuestables.

OBJETO:
La compensación del perjuicio económico,
experimentado por el patrimonio a consecuencia de un
siniestro.
 EL CONTRATO DE SEGURO

Caracteres y principios básicos:

• Consensual
• Bilateral
• Aleatorio
• Oneroso
• De Adhesión
• Está basado en la BUENA FE: principio básico y
característico de todos los contratos que
obligan a las partes a actuar entre si con la
máxima honradez.
ELEMENTOS MATERIALES
 ELEMENTOS MATERIALES
1. RIESGO Interés Asegurable: Es el requisito que
debe concurrir en quien desee la cobertura de
determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de
que el siniestro no se produzca, ya que a
consecuencia de él se originaría un perjuicio para su
patrimonio.

Bien Asegurado: RIESGO es también el objeto sobre

el que recae la cobertura garantizada por el seguro.

Capital Asegurado: Es el valor atribuido por el

titular de un contrato de seguro a los bienes
cubiertos por la póliza y cuyo importe es la cantidad
máxima que el asegurador está obligado a pagar, en
caso de siniestro.
 VALORACIÓN DEL RIESGO

• Valor Convenido
• Valor de Mercado (real)
• Valor de Reposición
• Valor de Nuevo
• Valor Actual
• Valor Venal: Es el valor en venta que tiene
el objeto asegurado en el momento
inmediatamente anterior a la ocurrencia
del siniestro.
 PRIMA
Es la aportación económica que debe
satisfacer el contratante o asegurado a la
entidad aseguradora en concepto de
contraprestación por la cobertura del riesgo
que ésta le ofrece.

Elementos: La prima debe ser proporcional

es el costo de la probabilidad.

Existe diversidad de Clases

de prima
 SINIESTRO

Es la manifestación concreta del riesgo

asegurado, que produce los daños
garantizados en la póliza hasta determinada
cuantía.
 INDEMNIZACIÓN

Es el importe que está obligado a pagar

contractualmente el asegurador en caso de producirse
el siniestro.

• Supraseguro
• Infraseguro
• Doble seguro
• Salvamento
• Forma de pago: Anticipo, Indemnización diaria,
Reposición de bienes, etc.
ELEMENTOS PERSONALES

1. ASEGURADOR
2. CONTRATANTE
3. BENEFICIARIO
4. ASEGURADO
5. DAÑADO
 ELEMENTOS FORMALES

1. LA SOLICITUD: Es el documento que,

suministrado por la empresa
aseguradora, satisface al solicitante para
la celebración, prórroga, modificación o
restablecimiento de un contrato de
seguro, la misma forma parte del
contrato de seguro, por lo que la misma
debe ser llenada y firmada por el
asegurado.
 ELEMENTOS FORMALES
2. CONTENIDO DE LA SOLICITUD: En ésta deben
figurar las condiciones generales del seguro, o
bien tales condiciones deben remitirse al
solicitante para que las incluya en la misma, a
efecto de que sean firmadas por este último, en el
entendido de que no quedará obligado si la
empresa aseguradora no cumple con tal
disposición, por cuanto las declaraciones
firmadas por el solicitante serán la base para el
contrato, si la empresa aseguradora comunica su
aceptación dentro de los plazos legalmente
estipulados.
 LAS DECLARACIONES DEL
TOMADOR O CONTRATANTE

Precisamente por escrito, y de acuerdo con el

cuestionario que debe suministrar la empresa
aseguradora, el solicitante debe declarar todos
los hechos importantes para la apreciación del
riesgo, que puedan influir en las condiciones
convenidas, tales como los conozca o deba
conocer en el momento de la celebración del
contrato.
 LA PÓLIZA

Es el documento que instrumenta el contrato

de seguro, en el que se reflejan las normas
que de forma general, particular o especial
regulan las relaciones contractuales
convenidas entre el asegurador y el
asegurador.
 FORMALIZACION DEL CONTRATO:
LA PÓLIZA

• Anexos
• Endosos o cláusulas adicionales
• Certificado de seguro
• Slip
• Declaración de modificación
• Cubierta o garantía o resguardo provisional
• Duplicado de póliza
 CLASES DE PÓLIZAS
Por la Amplitud de los Riesgos Cubiertos:
- Póliza Simple
- Póliza Combinada
- Póliza de Riesgo Nombrado
- Póliza a Todo Riesgo: aquélla en que, respecto al
objeto asegurado, se garantiza conjunta y
simultáneamente todos los riesgos que puedan
afectarle.
 CLASES DE PÓLIZAS

Según el Número de Asegurados que Garantice:

- Póliza Individual
- Póliza Colectiva

Por la Manera de estar Designado el Titular de la

Póliza:
- Póliza Nominativa
- Póliza a la Orden
- Póliza al Portador
 OTRAS CLASES
• Póliza Base
• Póliza de cobertura mundial
• Póliza deficitaria
• Póliza estimada
• Póliza flotante o abierta
• Póliza liberada o saldada
• Póliza In Quo Vis
• Póliza Remplazada
• Póliza rehabilitada
• Póliza Renovada
• Póliza en suspensión de garantías
• Póliza temporal
 LA VIDA DEL CONTRATO

• Perfeccionamiento del contrato

• Contenido del contrato
• Obligaciones del tomador
• Inexactitud
• Omisión
• Pago de la prima acordada
• Notificación del siniestro
• Obligaciones del Asegurador
 LA VIDA DEL CONTRATO

• Plazos más significativos en la contratación

del Seguro
• Duración, rescisión, cesación y anulación del
contrato
• Otros aspectos que afectan el contrato
• Interpretación de las pólizas
• Novación del contrato de seguros
• Transformación de la póliza
• Reconocimiento de derechos
• Prescripción de acciones
 CLASES DE SEGURO
Las dos grandes áreas de manifestación del seguro
son:
1. Seguro Privado.
2. Seguridad Social o Seguro Estatal.

CLASIFICACION GENERAL DE LOS SEGUROS

• Seguro de Vida o de Personas

• Seguro de Daños o Patrimoniales
 TECNICAS DE DISTRIBUCION
DEL RIESGO

Se entiende por distribución del riesgo el

reparto o dispersión de los mismos que la
actividad aseguradora precisa realizar para
obtener una compensación estadística,
igualando los riesgos que componen la
cartera de bienes asegurados.

Esta distribución puede llevarse a cabo de

dos modos principales: a través del
COASEGURO o del REASEGURO.
 TECNICAS DE DISTRIBUCION
DEL RIESGO

• Coaseguro: Se da este nombre a la concurrencia

de dos o más entidades aseguradoras
(coaseguradores) en la cobertura de un mismo
riesgo.

• Reaseguro: Instrumento técnico del que se sirven

las entidades aseguradoras para conseguir la
compensación estadística que necesitan,
igualando cuantitativamente los riesgos que
componen su cartera de bienes asegurados
mediante la cesión de parte de tales riesgos a
otras entidades
 CONCEPTOS

• Asegurar nuevamente, en todo o en parte, un

riesgo previamente asegurado por otro
asegurador.

• Transferencia de riesgos asumidos a cambio

de una prima con el propósito de reducir la
exposición del asegurador original.
 EFECTOS
El reaseguro internacional
conforma una cadena de
dispersión de riesgos bajo el
concepto de mutualidad.
El reaseguro permite a las
compañías aseguradoras hacer
frente a pérdidas considerables sin
arriesgar su estabilidad financiera.
El volumen de primas que se
genera a nivel mundial constituye
el músculo financiero del reaseguro
internacional.
 CADENA DE DISPERSION DE RIESGOS

Reasegurador “A”
acepta $350,000.00
(35%), retiene Retrocesionario D
$350,00.00 acepta $100,000.00
retrocede - 0 - . (10%), retiene
$100,000.00 (10%)
CLIENTE Aseguradora Reasegurador “B” retrocede - 0 -.
Compra un emite una póliza acepta $300,00.00
seguro por por (30%), retiene Retrocesionario E
$1,000,000.00 $1,000,000.00 $100,000.00 (10%) acepta $100,000.00
sobre un (100%) retiene retrocede (10%), retiene
edificio $50,000.00 (5%) $200,000.00 (20%) $100,000.00 (10%)
retrocede - 0 -.
Reasegurador “C”
acepta $300,000.00 Retrocesionario F
(30%), retiene acepta $200,000.00
$100,000.00 (10%) (20%), retiene
retrocede $200,000.00 (20%)
$200,000.00 (20%) retrocede - 0 -.
MUCHAS GRACIAS