MAI 2020 ENTREPRENEURS l N°17

LES
PAIEMENT MINI-GUIDES
BANCAIRES

lesclesdelabanque.com Proposer
Le site pédagogique sur la banque et l’argent le paiement
par carte
à mes clients
 SOMMAIRE
Ce guide vous est offert par :

Pourquoi proposer le paiement par carte bancaire 4

à mes clients ?
Comment procéder auprès de ma banque ? 6
Que contient l’offre de service ? 10
Combien ça coûte ? 14
Comment ça se passe en magasin ? 18
Pourquoi proposer le paiement sans contact ? 22
Comment fonctionne le « sans contact » ? 24
Comment faire pour un paiement 28
en situation de mobilité ?
Pour toute information complémentaire,
nous contacter : En quoi consiste l’offre « vente à distance » ? 32
info@lesclesdelabanque.com
Et si je possède un site marchand ? 34
Le présent guide est exclusivement diffusé à des fins d’information du public. Il ne
saurait en aucun cas constituer une quelconque interprétation de nature juridique Qu’en est-il par téléphone ? 38
de la part des auteurs et/ou de l’éditeur. Tous droits réservés. La reproduction
totale ou partielle des textes de ce guide est soumise à l’autorisation préalable de
la Fédération Bancaire Française. Les points clés 41
Éditeur : FBF - 18 rue La Fayette 75009 Paris - Association Loi 1901
Directeur de publication : Maya Atig
Imprimeur : Concept graphique, ZI Delaunay Belleville -
9 rue de la Poterie - 93207 Saint-Denis
Dépôt légal : mai 2020
INTRODUCTION Commerçant, artisan, profession libérale… vous
souhaitez proposer à vos clients de régler par
carte bancaire ? Les besoins sont différents selon
l’activité professionnelle.

Ce guide est destiné à vous aider à choisir le

service adapté.
 La carte bancaire est le moyen de paiement le
plus utilisé par les Français (un paiement sur
deux), loin devant le chèque. Pour vous, c’est la

Pourquoi possibilité de bénéficier notamment :

z d’un paiement garanti et sécurisé de vos pro-

proposer duits ou prestations de service vous évitant les

risques de rejet de chèque, de faux billets ou

le paiement par
de vol ;
z d’un encaissement rapide de vos recettes

carte bancaire
par télécollecte vous évitant le décalage
temps (pour le crédit en compte) d’un dépôt
d’espèces ou d’une remise de chèques à la

à mes clients ? banque ;

z de la possibilité de proposer des services
annexes à vos clients (paiement en plusieurs
fois, etc.).

4 5
 Même s’il existe sur Internet des simulateurs pour
vous guider dans le choix de votre équipement,
le plus simple et le plus efficace reste de prendre
rendez-vous auprès d’un chargé de clientèle
bancaire. Cette rencontre sera l’occasion de faire
Comment le point sur votre situation et d’étudier concrè-
tement votre besoin pour l’encaissement de vos

procéder auprès recettes.

Votre équipement sera fonction de votre activité.

de ma banque ? Vous pouvez avoir besoin d’un encaissement

sur votre point de vente, en déplacement
(coiffeur à domicile, marchand ambulant, etc.) ou
encore à distance (activité de vente à distance
par correspondance - VPC - par Internet ou
téléphone), voire des trois à la fois.

6 7
 à savoir

PROFESSIONNEL DE SANTÉ,
VOUS POUVEZ SOUSCRIRE
UNE OFFRE MONÉTIQUE
Différentes formules, ou offres de service, vous SANTÉ. UN ÉQUIPEMENT
seront également proposées selon votre usage : UNIQUE ACCEPTE LA CARTE
abonnement saisonnier, multicanal (Internet,
smartphone, tablette, VPC…) ou encore exclusif BANCAIRE ET LA CARTE
en VPC (courrier, téléphone mais pas Internet), VITALE. IL PERMET AINSI
etc.
LE RÈGLEMENT DES ACTES
OU CONSULTATIONS PAR
CARTE BANCAIRE ET LA
TÉLÉTRANSMISSION DES
FEUILLES DE SOINS AVEC LA
CARTE VITALE.

8 9
 Vous recevez un contrat monétique dénommé
par exemple « contrat d’acceptation de paiement
de proximité par carte » ou un « contrat de paie-
ment à distance sécurisé ». Il précise selon les
cas :
z les cartes acceptées y compris les réseaux

Que contient d’acceptation mais aussi la possibilité d’accep-

ter les paiements sans contact (par cartes et

l’offre mobiles équipés NFC – Near Field Communi-

cation – qui permet l’échange de données par

de service ?
ondes radio de très courte portée),
z le type de Terminal de Paiement Electronique
(TPE) retenu et les éventuels services associés :
préparation, livraison, installation, mise en
service, formation, assistance technique télé-
phonique, maintenance par échange standard
du TPE…

10 11
z les modalités de fonctionnement : possibilité
de règlement en plusieurs fois sans frais, les
modalités d’obtention de la garantie de paie-
ment sur les opérations réalisées, l’automatisa- À SAVOIR
tion de vos encaissements, etc.
Le TPE peut être loué ou acheté auprès de
z le référentiel de sécurité PCI/DSS (Payment
la banque ou encore auprès d’un revendeur
Card Industry - Data Security Standards) que installateur spécialisé. Dans ce dernier
vous vous engagez à respecter pour la protec- cas, il convient de vous assurer qu’il a bien
tion des données liées au paiement par carte et été agréé par le Groupement des Cartes
Bancaires (« GIE CB »). En location,
ainsi lutter contre la fraude,
le TPE peut être renouvelé en cours
z les informations que vous recevrez avec indi- de contrat afin de profiter
cation de la fréquence : relevés d’opérations des évolutions technologiques
par exemple.
cartes, relevé des commissions monétiques
perçues, etc.

12 13
 Le coût comprend :
z l’acquisition (ou l’abonnement) du matériel,

Combien z les communications,

z une commission par opération.

ça coûte ? Si vous n’êtes pas encore équipé, le chargé de

clientèle bancaire établira une simulation et vous
remettra une proposition établie selon la formule
que vous aurez choisie.

14 15
 à noter

Si vous êtes déjà équipé, vous pouvez connaître le LES BANQUES PROPOSENT
coût grâce au relevé sur les frais d’encaissement
par cartes, que vous recevez gratuitement,
SYSTÉMATIQUEMENT DES
annuellement et mensuellement. Ce relevé OFFRES ASSISES SUR LA
indique :
TECHNOLOGIE IP (INTERNET
z le montant des paiements par carte par contrat
conclu avec la banque, PROTOCOLE) C’EST-À-DIRE
z les commissions versées, notamment concer- UTILISANT LE RÉSEAU DE
nant la fourniture du TPE et les frais de télé-
communications (si la banque vous a vendu/
TÉLÉCOMMUNICATIONS
loué le TPE), PAR INTERNET. CETTE
z et aussi le détail des frais liés à l’acceptation TECHNOLOGIE PERMET
des cartes.
La comparaison entre les différentes offres des
DE RÉDUIRE LE COÛT DE
établissements en est ainsi facilitée. L’USAGE DES TPE GRÂCE À
L’ÉCONOMIE DES FRAIS DE
COMMUNICATION (HORS
ABONNEMENT INTERNET).
16 17
 Dans un magasin, le TPE, le plus souvent fixe,
est posé à proximité de la caisse. L’appareil ne
peut pas être déplacé. Pour faciliter au client la
saisie de son code confidentiel, il peut être adjoint
d’un « pinpad », clavier numérique, relié au socle
du TPE. Pour éviter toute fraude, vous ne devez
jamais perdre ce clavier de vue.

Comment Selon le type de carte de vos clients et les

circonstances (montant de la transaction par

ça se passe
exemple), l’opération de paiement pourra faire
l’objet d’une demande d’autorisation.

en magasin ?
Vous pouvez décider de fixer un montant
minimum en dessous duquel vous refuse-
rez le paiement par carte. Dans ce cas, ce
montant doit être raisonnable afin de ne pas
constituer un frein à l’acceptation des cartes
et être affiché en clair à la vue de vos clients.

18 19
Le paiement pourra être refusé par exemple
à noter
en cas de dépassement du plafond attribué au
client par sa banque ou encore avec une carte à
autorisation systématique, en cas d’absence de
provision.
SI VOUS AVEZ DE NOMBREUX
Dans le cas d’une carte sans puce électronique
(notamment carte étrangère) et parfois aussi CLIENTS ÉTRANGERS, IL
au-delà d’un certain montant précisé dans votre PEUT ÊTRE INTÉRESSANT DE
contrat monétique (1 500 euros par exemple)
vous devrez faire signer par le titulaire de SOUSCRIRE UNE OFFRE QUI
la carte le ticket édité par le TPE et vérifier PERMET LES RÈGLEMENTS EN
la concordance de cette signature avec celle
apposée au dos de la carte (voire sur une pièce DEVISES ÉTRANGÈRES, SANS
d’identité). RISQUE DE CHANGE, VOTRE
Les opérations de paiement sont ensuite télé-
collectées, généralement la nuit, pour être
COMPTE ÉTANT LUI CRÉDITÉ
portées au crédit de votre compte bancaire. EN EUROS.

20 21
 Si le « sans contact » évite au client de saisir son
code confidentiel, pour vous, il s’agit de :
z réduire la durée de la transaction, d’écourter
les files d’attente en caisse, de fluidifier les
achats, ce qui améliore la satisfaction de vos
clients,
z simplifier et sécuriser vos encaissements :

Pourquoi en manipulant moins d’espèces, vous prenez

notamment moins de risques de perte et de

proposer le
vol,
z donner à votre entreprise une image de

paiement sans
modernité et d’innovation. Vous savez
vous adapter aux nouveaux usages des
consommateurs.
contact ? L’équipement des cartes et des téléphones
mobiles avec la fonctionnalité « sans contact »
est en croissance constante de même que leur
acceptation dans de nombreux secteurs d’activité
(commerce, restaurants, épicerie, cafés, pharma-
cies, fleuristes, tabacs, librairies…).
Les TPE proposés sont souvent compatibles par
défaut.

22 23
 Il suffit que votre TPE et la carte (ou le télé-
phone) du client soient équipés de la fonction-
nalité sans contact. Vous saisissez le montant de
l’achat, jusqu’à 50 euros (nouveau plafond mis
en place depuis 11 mai 2020) sur le TPE et votre

Comment client approche sa carte (ou son téléphone). Les

diodes du TPE s’allument, un bip sonore retentit

fonctionne le
et un ticket de paiement est édité.

« sans contact » ? Pour faire savoir à vos clients que vous

acceptez le paiement sans contact, apposez
les visuels adéquats sur votre vitrine, sur
votre TPE, etc. Votre banque pourra vous en
fournir.

24 25
 à savoir

Au-delà d’un certain montant cumulé de paie-

ments sans contact (différent selon les banques VOUS POUVEZ RASSURER
mais généralement compris entre 80 et 150
euros, le TPE demandera à votre client de saisir
VOS CLIENTS QUANT AUX
son code confidentiel. A défaut de saisie du code RISQUES DE CAPTATION
à ce moment-là, aucun paiement sans contact ne
sera alors possible.
D’INFORMATION. NI LE
Pour vous, la protection est la même que lors CODE CONFIDENTIEL
d’un paiement avec contact. NI LE CRYPTOGRAMME
Au-delà de 50 euros, vos clients peuvent payer
en mode sans contact avec leur téléphone. Dans
VISUEL (LES 3 CHIFFRES
ce cas, ils doivent s’authentifier préalablement sur AU VERSO DE LA CARTE)
leur téléphone. Il peut s’agir de le déverrouiller par
NI LEURS NOM ET PRÉNOM
un mot de de passe ou un élément biométrique
comme l’empreinte digitale ou la reconnaissance NI L’HISTORIQUE DE LEURS
faciale, ou encore un code personnel spécifique
OPÉRATIONS NE POURRONT
au service de paiement mobile. Pour finaliser le
paiement, il repasse le téléphone mobile devant ÊTRE INTERCEPTÉS VIA
votre TPE. L’INTERFACE SANS CONTACT
DE LA CARTE OU DU
TÉLÉPHONE.
26 27
Comment Il existe plusieurs solutions selon que vous restez

faire pour
au sein de votre point de vente ou que vous vous
déplacez beaucoup plus loin.

un paiement
Le TPE mobile, à liaison infrarouge, permet
des paiements ailleurs qu’à la caisse (exemple :
restaurant). Il comprend un socle fixe qui sert

en situation de recharge électrique et une partie mobile

(« pinpad ») qui peut être éloignée à plusieurs

de mobilité ? mètres de la base.

28 29
 INNOVANT

Transformer votre téléphone en TPE ?

Le TPE muni d'une puce GPRS permet aux
C’est possible, vous évitant par exemple de
professionnels nomades (marchands ambulants,
nombreux allers-retours à la caisse. Après
coiffeur à domicile ou artisans taxis par exemple)
souscription du service auprès de votre
d'accepter les paiements par carte bancaire
banque, installez l’application sur votre
et d'effectuer les télétransmissions même en
téléphone. Selon les cas, un lecteur de carte
l'absence de ligne téléphonique fixe grâce aux
(connecté au Smartphone par Bluetooth)
réseaux satellites.
ou un petit boitier connecté au smartphone
permet l’insertion de la carte de votre client
et la saisie de son code confidentiel. Le ticket
CB est dématérialisé : le titulaire de la carte le
reçoit par un message électronique.

30 31
 Les banques proposent un service permettant

En quoi
le paiement par carte bancaire sur Internet et/
ou par téléphone. Cette offre est très souvent
adossée à un contrat d’adhésion au système de
consiste l’offre paiement à distance sécurisé par carte bancaire
(contrat « Vente à distance sécurisée »).

« vente à Le risque d’impayé n’étant pas négligeable,

le temps d’étude et de traitement de votre

distance » ? demande peut être un peu plus long. Les délais

de mise en service sont ensuite souvent rapides :
de 24h à une semaine.

32 33
 Grâce au cryptage des données, les banques
proposent des solutions de paiement sécurisé
par Internet.
Une interface de gestion informatique (« back
office », logiciel à télécharger) vous permet de
gérer au quotidien vos transactions (consultation,
validation, annulation, remboursement, création
et duplication de transaction...), avec de

Et si nombreuses fonctionnalités (personnalisation

de la page de paiement, automatisation de la

je possède un
remise en banque, possibilité de paiement différé
par exemple à l’expédition du colis, possibilité de
paiement en plusieurs fois…).

site marchand ?
Pour réduire les risques de fraude et
d’impayés, certains établissements
proposent des options pour renforcer le
contrôle (plafond par carte par exemple,
refus de la transaction lorsque le pays de
l’adresse IP et celui du payeur ne sont pas les
mêmes).

34 35
 à noter

Vérifiez les réseaux et cartes acceptés : CB, Visa

et MasterCard, voire certaines cartes accréditives
VOUS POUVEZ ÉGALEMENT
ou privatives, notamment American Express. PROPOSER SUR VOTRE
Dans certains cas, vous pourrez être obligé de
signer un contrat monétique directement avec
SITE UN PAIEMENT
ledit réseau. PAR PORTEFEUILLE
Pour plus de sécurité, demandez le service 3D ÉLECTRONIQUE (APPELÉ
Secure qui permet à la banque d’authentifier son
client, commerçant ou porteur, et de lutter contre AUSSI « WALLET »). VOS
la fraude. Les clients, désormais bien habitués, CLIENTS N’AURONT PAS À
seront plus confiants et rassurés sur le sérieux de
votre site.
SAISIR LES INFORMATIONS
DE LEUR CARTE POUR
PAYER. RENSEIGNEZ-VOUS
AUPRÈS DE VOTRE BANQUE.

36 37
 Vous pouvez demander à votre client les infor-
mations suivantes :

Qu’en est-il z le numéro de la carte (16 chiffres sur le

devant),

par téléphone ?
z sa date d’expiration,
z le cryptogramme visuel (3 derniers chiffres
de la référence de votre carte au verso sur le
panneau de signature).

38 39
 LES POINTS CLÉS

PROPOSER
LE PAIEMENT PAR CARTE
À MES CLIENTS

Le paiement par carte est rapide et sécurisé.

ATTENTION Il importe de choisir un équipement

La CNIL interdit de et un contrat adaptés à vos besoins.
stocker le numéro
de carte bancaire de
vos clients sans leur L’information sur les frais d’encaissement
consentement préalable par carte est mensuelle.
explicite.

Le paiement sans contact permet de réduire

la durée d’une transaction et diminue
les inconvénients du traitement des espèces.

Il est possible de proposer un paiement

par carte bancaire en situation de mobilité
ou de vente à distance.
40 41