Como sair

das dívidas
em 10 passos
Um guia completo
para quitar suas dívidas
e conquistar o tão sonhado
equilíbrio financeiro.
 Descubra seu índice
de saúde financeira
O I-SFB/FEBRABAN foi criado para ajudar você a fazer um
diagnóstico da sua situação atual e encontrar caminhos
para melhorar o seu bem-estar financeiro.

Antes de começar a ler nosso e-book, sugerimos que você

responda ao questionário do Índice!

O preenchimento é simples, rápido, e você fica sabendo

na hora a sua nota geral e, também, as suas notas em
cada uma das diferentes dimensões do índice. Assim,
fica mais fácil entender os aspectos que você precisa
trabalhar para aumentar a sua saúde financeira.

Acesse agora e descubra a sua nota:

https://indice.febraban.org.br/
Apresentação
O endividamento e a inadimplência dão dor
de cabeça para muitos brasileiros. Todo mundo
sabe o quanto é ruim ter restrição de crédito
no mercado em função da falta de pagamento
de contas, e isso pode acontecer com qualquer
pessoa. O importante, nesses momentos, é manter
a calma e buscar alternativas para sair dessa
situação.

Lembre-se: você não está sozinho. Muitas outras

pessoas já passaram por isso e conseguiram
encontrar seus caminhos para reverter aquele
tipo de endividamento de risco, que tira a vida
financeira da gente dos eixos.

Mas o que fazer? Como sair das dívidas?

Sem dúvida, esse é um questionamento importante
em um país que tem dois terços de sua população
endividada. Mas, como tudo na vida, as dívidas
têm, sim, solução. E é para apoiar você na
descoberta de alternativas que preparamos
este e-book. Aqui estão 10 passos simples,
que podem ajudar você a sair das dívidas
e a recuperar sua saúde financeira.

Neste conteúdo, iremos abordar pontos

fundamentais para a quitação de suas
pendências, com dicas valiosas para
enfrentar o endividamento e vencer.

Só você tem o poder de mudar essa realidade.

Estamos aqui para te ajudar, mas você precisa
dar o primeiro passo. Ler este e-book já é um
começo para você recuperar o controle da sua
vida financeira. Priorize esse tempo!

Boa leitura!

Equipe Meu Bolso em Dia | FEBRABAN

Índice

Parte I: entendendo o endividamento 5

1. Desvantagens de ter o CPF negativado

2. Vantagens de ter o “nome limpo”
3. Principais causas do endividamento

Parte II: como sair das dívidas em 10 passos 10

1. Coloque tudo no papel

2. Organize seu orçamento mensal
3. Converse com a família
4. Defina uma estratégia para pagar
5. Saiba o valor com o qual pode contar
6. Negocie com os credores
7. Tirando o nome da lista de inadimplentes
8. Troque as dívidas mais caras por outras
mais em conta
9. Descubra as causas do endividamento
10. Construa hábitos financeiros saudáveis

Bônus: negociando com bancos 20

Considerações finais 21

Meu orçamento mensal 22

Faça o seu controle no dia a dia 23

4
I. Entendendo
o endividamento

Para superar qualquer obstáculo, precisamos

entender o problema. E com o endividamento
não é diferente. Em primeiro lugar, temos
de compreender que existem desvantagens
imensas negativado (ou, como
se diz, com o “nome sujo”).

Contas vencidas e não pagas resultam

em situações que terminam por levar
a problemas maiores, que acabam
dificultando ainda mais a vida financeira.

Ao mesmo tempo, contar com um bom nome

na praça, um “nome limpo”, traz vantagens
que ajudam a crescer financeiramente,
obtendo maior conforto, tranquilidade e,
claro, melhor qualidade de vida. Aliás,
a relação entre as dívidas acumuladas e a
chamada fobia financeira é bem conhecida,
e pode cobrar um alto preço, inclusive em
termos de saúde física e mental. Por essas
razões, em primeiro lugar devemos fazer um
exercício pessoal, visualizando e refletindo
sobre as desvantagens de um CPF negativado
e os benefícios de um “nome limpo”. Afinal,
todos sabemos muito bem em qual das duas
situações queremos estar.
5
 1.
Desvantagens
de ter o CPF
negativado
De forma geral, as principais (mas não as únicas) desvantagens
de um CPF negativado são:

Suspensão dos benefícios Não ter opções de crédito

oferecidos por instituições para emergências
financeiras

Dificuldade de conseguir Perda do poder

financiamentos e crediários de compra

Problemas para
arrumar emprego
6
 2.
Vantagens de ter
o “nome limpo”

Já entre as vantagens de um “nome limpo”,

podemos destacar:

Possibilidade de financiar Menor restrição para

bens, como um imóvel parcelar compras
ou carro

Possibilidade de alugar Maior chance de conseguir

um imóvel um empréstimo

Saúde emocional
e bem-estar

7
 Agora que você já conhece as consequências
de um CPF negativado e, também, está ciente
das vantagens que pode conseguir quitando
suas dívidas e “limpando seu nome”, é importante
saber as principais causas do endividamento.
Isso porque, mesmo sabendo como sair das
dívidas, é fundamental aprender a evitá-las.
E é sobre isso que falaremos a seguir.

8
 3.
Principais causas
do endividamento
Ninguém fica endividado Conhecendo as principais causas
por querer. Mas é fato que que levam alguém a contrair
existem situações que levam dívidas, fica mais fácil evitá-las,
ao endividamento. Seja por mesmo quando os motivos são
problemas pessoais inevitáveis, inevitáveis — como a perda de
por falta de preparo para lidar um emprego ou uma despesa
com as finanças ou por conta emergencial por razões de saúde,
de uma cultura que favorece por exemplo (situações para as
um comportamento financeiro quais uma reserva de emergência
irresponsável, toda dívida tem cai muito bem).
uma causa. E entre as principais,
podemos destacar: A seguir, na segunda parte
de nosso e-book, vamos falar
Falta de reserva sobre como efetivamente sair
financeira para das dívidas, em 10 passos simples
emergências que podem ser seguidos por
qualquer pessoa. Ao final,
você também irá saber mais
Desemprego sobre como negociar dívidas
com bancos.

Doença na família

Ausência de educação
financeira

Uso inadequado
do cheque especial
e crédito rotativo

Consumo excessivo
9
II. Como sair
das dívidas
em 10 passos

Até aqui, nos dedicamos a entender

melhor o endividamento: falamos
sobre a situação das famílias
brasileiras que se encontram
endividadas e também a respeito
das causas do endividamento.
Também vimos as desvantagens
geradas pela negativação do CPF
e os benefícios de manter um “nome
limpo”. E agora, na segunda parte
de nosso e-book, finalmente vamos
saber como sair das dívidas em
10 passos (acompanhados de um
bônus), que você confere a seguir.

10
 Muitas pessoas resistem a dar
esse primeiro passo, por medo
de encarar a real situação.
Mas sair das dívidas exige que
você faça esse esforço: liste

1.
as contas que você tem em
atraso, uma por uma, incluindo
o cheque especial, cartão

Coloque
de crédito, prestações
e empréstimos, inclusive
aqueles contraídos com

tudo no amigos e familiares.

Elabore a lista registrando

papel o nome do credor, o valor

da parcela e o quanto você
deve para cada credor.
É fundamental ter clareza
sobre as dívidas, pois você
pode priorizar o que precisa ser
quitado primeiro e terá mais
recursos para planejar
os próximos passos rumo
à quitação de dívidas.

11
2.
Organize seu
orçamento
mensal
Uma atitude essencial para Some todos os gastos do mês
sair das dívidas é organizar e, também, todas as entradas
o orçamento. Liste suas de dinheiro e apure a diferença.
receitas (entradas de dinheiro) É importante entender: a família
e suas despesas mensais, gasta mais do que ganha?
tanto os custos fixos (aluguel,
financiamento, prestações) Ter esse panorama é importante
quanto as despesas variáveis para avaliar se há alguma
(contas de água, luz e gás, oportunidade para cortes de
supermercado, transporte gastos e para fazer economia.
e outras). Sem esquecer das
despesas feitas no dia a dia Neste vídeo, a gente explica
(olha o cafezinho da padaria melhor a importância de
aí!) e possíveis eventualidades fazer o orçamento pessoal,
(presentes, compra de principalmente em tempos
medicamentos, etc.). tão complicados como este
que estamos vivendo.
Para organizar o orçamento,
você pode utilizar um aplicativo
de celular específico para esta
tarefa, uma planilha do Excel
ou um caderno. O importante
é não deixar de anotar
os valores e manter
a organização.

12
 3.
Converse
com a família
É muito importante que toda Se você tem um carro,
a família esteja envolvida na por exemplo, vendê-lo para
organização do orçamento quitar um empréstimo pode
e no processo de quitação ser duplamente vantajoso.
das dívidas. Se a receita da Você pode conseguir um
casa não está dando conta de desconto para liquidar
cobrir os gastos, levando você o que deve, interrompendo
a acumular dívidas, é hora de o pagamento de juros
bater um papo sobre o assunto. e o crescimento do saldo
negativo. Além disso, irá
Exponha a situação e peça a economizar com combustível,
todos que contribuam na busca seguro e IPVA.
de soluções. Isso pode envolver
corte e redução de gastos, O importante é que a família
realização de um trabalho possa chegar a um acordo
extra para gerar mais renda e começar a agir conjuntamente
ou a venda de algum bem. para que possa haver dinheiro
suficiente no fim do mês para
pagar as dívidas pendentes.

13
4.
Defina uma
estratégia
para pagar

Com a lista de dívidas em mãos,

é fundamental organizar a ordem
em que os pagamentos serão realizados.
Em primeiro lugar, é importante quitar
aquelas relacionadas a serviços essenciais,
como água, internet, gás e luz.

Em seguida, procure quitar os empréstimos

em que você ofereceu como garantia um
bem — como um carro ou um imóvel —
que pode ser penhorado após um período
de atraso. Assim, você evita a perda
desses bens.

Por fim, busque a quitação das dívidas

que possuem juros mais altos, como
o cheque especial e o cartão de crédito.
Dessa maneira você evita que elas atinjam
valores exorbitantes com o passar
do tempo.
14
 5.
Saiba o orçamento
com o qual pode
contar
Uma vez feito o orçamento mensal
e definido o corte ou a redução de gastos
com a família, estipule o valor com o qual
você poderá contar, mensalmente,
para pagar as contas atrasadas.

Calcule os gastos fixos mensais e então

faça uma previsão de gasto extra. Reserve
o restante de sua receita para uso
exclusivo da quitação de suas dívidas.

15
6.
Negocie com
os credores
Uma vez que você sabe exatamente o quanto poderá pagar
por mês na quitação de suas dívidas, procure seus credores
para negociar. Muitas empresas estão abertas
a oferecer descontos e condições especiais de pagamento.

Caso você não saiba por onde começar, há no Brasil

uma série de instituições que dão orientações, prestam
assessoria jurídica e intermediam acordos com os credores.
Tudo de graça.

Outra opção é utilizar o serviço do portal www.consumidor.

gov.br, que facilita o contato direto entre devedores
e credores. É um serviço público e gratuito. Contudo,
é preciso que a empresa participe da plataforma.

7.
Tirando o nome da
lista de inadimplentes
No processo de renegociação de dívidas, você não
precisa aceitar a primeira proposta realizada pelo credor.
Faça contrapropostas, tendo sempre em mente um valor
que você possa pagar.

A partir do momento em que fechar um acordo

de renegociação e quitar a primeira parcela da dívida,
em até cinco dias a empresa deverá retirar seu nome
da lista de inadimplentes.

Uma vez que seu nome tenha sido retirado da lista, mantenha
os pagamentos em dia para evitar novas dores de cabeça.
16
8.
Troque as dívidas
mais caras por outras
mais em conta
Essa pode ser uma alternativa muito útil se
você está lidando com dívidas cujos juros são
bastante elevados, como o cartão de crédito e
cheque especial.

Se você tem acesso ao empréstimo consignado,

ele pode ser uma boa opção para quitar dívidas
mais caras. Outra opção é ver se é possível
conseguir negociar taxas mais atrativas no
empréstimo pessoal. Dessa forma, o valor a ser
pago todo mês será menor.

17
9.
Descubra as causas
do endividamento
Ao fazer seu orçamento mensal, procure identificar a origem
da diferença entre a renda e as despesas da família.
Se vocês gastam mais do que ganham e precisam recorrer
com frequência às linhas de crédito ou ao cheque especial,
é necessário rever o orçamento.

O padrão de vida está adequado ao bolso da família?

Clique aqui e saiba como identificar!

A partir daí, é preciso encontrar um equilíbrio entre receita

e gastos, por meio do aumento da renda e do corte
e redução de custos. Quanto antes a família encontrar
o equilíbrio, melhor será a sua vida financeira.

18
10.
Construa hábitos
financeiros saudáveis
Chegando ao fim da nossa lista Dessa maneira, você estará
de como sair das dívidas em 10 progredindo na construção
passos, é importante que neste de hábitos financeiros mais
momento você possa repensar saudáveis, o que te auxiliará
suas necessidades. bastante a não contrair novas
dívidas.
Será que é realmente vantajoso
ter um limite tão elevado de Confira agora um “bônus”,
cartão de crédito e cheque que complementa os passos
especial? Será que isso anteriores e ajuda você
não contribui para hábitos a conquistar o objetivo
financeiros insustentáveis a de se ver livre das dívidas.
longo prazo? A soma de seus
limites de crédito deve ser igual
ou inferior à metade da sua
renda mensal líquida.

Aproveite também para

reavaliar outros gastos que
possuem um peso relevante
em seu orçamento, refletindo
sobre a necessidade
de mantê-los ou não.

19
 Bônus:
negociando
com bancos

Os bancos oferecem opções é direcionado para a área

de parcelamento, descontos responsável. Outro canal
para pagamento antecipado ao qual você pode recorrer
e outras soluções para facilitar é o Consumidor.gov.br.
que o consumidor saia do
endividamento, oferecendo Apoiado pela Federação
orientação clara e respeitando Brasileira de Bancos
suas condições financeiras. (FEBRABAN), esse portal é
uma iniciativa do Ministério da
Há uma série de serviços Justiça para promover
e canais de comunicação a resolução de conflitos de
disponíveis para a negociação forma rápida e descomplicada.
de sua dívida com bancos. A plataforma aproxima
Por isso, é importante entender consumidores e fornecedores
quais são as utilidades de de produtos e serviços,
cada um deles, para que facilitando a negociação
você busque os serviços e o fechamento de acordos.
corretos para a resolução de Você pode recorrer a esse
seus problemas. A gente lista canal se o banco ou outra
todos eles neste artigo: Como empresa com a qual você
negociar dívidas com bancos. deseja negociar fizer parte
da iniciativa.
A maioria dos bancos
possui plataformas online
para facilitar o processo
de negociação de dívidas.
Em geral, você preenche
um pequeno cadastro e já
20
Considerações
finais
Neste e-book, aprendemos mais
sobre o endividamento e suas causas
e consequências — que podem ter
impactos que vão além da vida financeira.
Além disso, também vimos os benefícios
que podem ser obtidos quitando dívidas.
Por fim, sugerimos 10 passos simples para
sair das dívidas e descobrimos mais sobre
a negociação de pendências com bancos.

Esperamos que este e-book tenha ajudado

você a dar um passo na direção da
recuperação de sua saúde financeira.
E se você quer saber mais sobre o tema,
não deixe de ler outros textos importantes
no portal do Meu Bolso em Dia.

Mas, antes de nos despedirmos, queremos

convidar você a fazer um rápido exercício,
preenchendo a tabela orçamentária
apresentada a seguir. É um modelo bem
simples de controle financeiro familiar.
Vamos lá?

21
Meu orçamento mensal
Entradas de dinheiro Valor (R$)
Salário total da família
Aposentadoria
Renda extra
Total da renda

Despesas Valor (R$)

Aluguel ou prestação da casa
Carro (prestação+seguro)
Outras prestações
Transporte (ônibus, táxi, gasolina, etc.)
Escola
Supermercado, feira/sacolão
Fatura do cartão de crédito
Condomínio/IPTU
Conta de telefone (e/ou internet)
Conta de água
Conta de luz
Gás
Saúde (consultas, plano, farmácia)
Gastos pessoais (manicure, cabelo)
Lazer (passeio, cinema, lanchonete)
Outros gastos

Total das despesas

- =
Renda total Despesas totais Saldo
22
Faça o seu 
controle no dia a dia

Inspire-se na tabela que você Planilha de controle

acabou de preencher para criar orçamentário pessoal
o seu próprio jeito de controlar as
e familiar
finanças. É só marcar o dinheiro
que entra e tudo o que você paga
no mês. Daí, faça as contas para
entender melhor a sua situação.

Agora, se você preferir usar

uma planilha orçamentária bem
completa e pronta para inserir as
informações, use o QR Code ao
lado ou clique aqui para fazer o
download.

Por fim, convidamos você a divulgar este e-book entre seus vizinhos,
amigos e familiares que também buscam uma vida financeira
saudável! Ele pode ser baixado aqui.

23
 @meubolsoemdia

www.meubolsoemdia.com.br

realização