ASIGURARILE

DE
VIATA

1
 ARGUMENT

Am ales ca temă de studiu pentru lucrarea mea de atestat “Asigurările de viață” deoarece mi
se pare o temă interesantă de dezbătut , deoarece sunt pasionată de Asigurări și am studiat la ore ,
asigurările de viață. Mi s-a părut o opurtunitate pentru a mai afla lucruri noi despre această temă.
Dacă pe piața internațională a asigurărilor existau la început doar trei mari clase de produse
(asigurări de viață pe termen limitat, asigurări de viată pe termen nelimitat si asigurări mixte) sau
combinatții ale lor, in ziua de astăzi clientul poate alege între sute de produse. Inovațiile în domeniul
asigurărilor de viată au fost si continuă sa fie cauzate de circumstanțe economice, sociale si legale.
Această lucrare abordează un subiect de foarte mare actualitate în România , căci asigurările
de viață sunt un domeniu în plină ascensiune, pe de o parte , dar insuficient cunoscut și , mai ales,
insuficient perceput corect de către populație și oficialități , pe de altă parte.
Viata noastra este amenintata de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne
afecteaza capacitatea de munca sau chiar viata. Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele ne
pot afecta sau nu, dar exista riscul de deces, care este o certitudine, intrebarea este doar cand se va
intampla.
Asigurarea de viata este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de
asigurari, care in schimbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii
evenimentului nedorit va despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia.
Asigurarea de viata este un contract semnat intre asigurator si asigurat in favoarea unui
beneficiar, sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurata, care se
stabilieste de comun acord de ambele parti, sau la cererea asiguratului.
In functie de suma asigurata si de alti factori se stabileste marimea primei de asigurare pe care
asiguratul va trebui sa o plateasaca pe parcursul duratei contractului la intervale de timp prestabilite.
In schimbul primelor de asigurare compania de asigurari acopera riscurile incluse in contract
si se obliga la plata despagubirilor in cazul ivirii acestora.
Suma asigurata si plimele platite depind de multi factori. In principiu o polita de asigurare
este mai ieftina pentru tineri si este mai scumpa daca este contractata la varste mai inaintate. Starea
sanatatii este un alt factor luat in calcul, varsta si sexul determinand aparitia unor boli specifice ceea ce
cresc riscul asumat de asigurator. Activitatea profesionala dar si cea din timpul liber pot influenta si ele
pretul primei, activitati in domenii in care asiguratul este predispus accidentelor pot creste valoarea
primei platite.

2
 Asigurarea de viata este o protectie financiara, care asigura un viitor sigur beneficiarilor (sau
beneficiarului) dar si asiguratului. Ea va ofera protectia materiala si independenta financiara de care
are nevoie familia pe termen lung.
Lucrarea de față este rodul unor acumulări, al unei construcții realizate cu multă pasiune și
onestitate, adeverind ceea ce analectul confucianist spunea:”Ce este un om cinstit? Cel care nu predică
despre ceva ceea ce el n-a încercat.”

3
 CAPITOLUL I

TIPURI DE ASIGURĂRI

1.1 Ce sunt asigurările?

Asigurările sunt un mijloc de protecție împotriva pierderilor financiare. Este o formă de
gestionare a riscurilor, utilizată în principal pentru a se asigura împotriva riscului unei pierderi
contingente sau incerte.
O entitate care oferă asigurare este cunoscută ca asigurător, societate de asigurare,
transportator de asigurări sau subscriptor. O persoană sau entitate care cumpără asigurare este
cunoscută ca asigurată sau ca titular de poliță de asigurare. Tranzacția de asigurare implică asigurarea
presupunând o pierdere relativ redusă, garantată și cunoscută, sub forma plății către asigurător, în
schimbul promisiunii asigurătorului de a compensa asiguratul în cazul unei pierderi acoperite.
Pierderea poate fi sau nu financiară, dar trebuie să fie redusă la termeni financiari și de obicei implică
ceva în care asiguratul are un interes asigurător stabilit prin proprietate, posesie sau relație
preexistentă.
Asiguratul primește un contract, numit polița de asigurare, care detaliază condițiile și
condițiile în care asigurătorul va compensa asiguratul. Suma de bani percepută de asigurător
deținătorului poliței pentru acoperirea prevăzută în polița de asigurare se numește prima. În cazul în
care asiguratul se confruntă cu o pierdere potențial acoperită de polița de asigurare, asiguratul prezintă
o cerere către asigurător pentru a fi procesată de un reclamant. Asigurătorul își poate acoperi propriul
risc prin scoaterea din reasigurare, prin care o altă societate de asigurare acceptă să suporte un anumit
risc, în special dacă asigurătorul primar consideră că riscul este prea mare pentru ca acesta să poarte.

1.2 Clasificarea asigurarărilor

Asigurările de bunuri, persoane şi răspundere civilă pot fi clasificate după mai multe criterii:
 domeniul sau ramura la care se referă;
 forma juridică de realizare a asigurării;
 riscurile cuprinse în asigurare;
 sfera de cuprindere în profil teritorial;
 felul raporturilor care se stabilesc între asigurator si asigurat.
1.2.1 Asigurările după domeniu sau ramură
 asigurările de bunuri;
4
  asigurările de persoane;
 asigurările de raspundere civilă.
Asigurările de bunuri: au ca obiect diferite valori materiale aparţinând persoanelor fizice sau
juridice, care pot fi supuse acţiunii unor fenomene naturale sau accidentelor. În tara noastră fac
obiectul asigurărilor de bunuri mijloacele de producţie fixe şi circulante, autovehiculele, navele
maritime, fluviale şi aeronavele şi alte categorii de bunuri aparţinând populaţiei.
Asigurările de persoane: au ca obiect persoana fizică în sine, ele încheindu-se pentru
diminuarea consecinţelor negative cauzate de calamităţi naturale, accidente boli sau pentru plata
sumelor asigurate în legatură cu producerea unor elemente în viaţa persoanelor. Caracteristic pentru
asigurările de persoane este faptul că prin intermediul lor se realizează protecţia economică pentru
cazul producerii decesului ori invalidităţii asiguratului.
Asigurările de raspundere civilă: asigurătorul îşi asumă obligaţia de a plăti despăgubirea
pentru prejudiciul adus de asigurat unor terţe persoane, prejudiciu ce poate fi cauzat prin producerea
unor accidente ce au ca urmare vătămarea corporală sau deces, avarierea sau distrugerea unor bunuri
sau alte pagube pentru care asiguratul răspunde conform legii.
Prin asigurările de raspundere civilă se realizează protecţia patrimoniului asiguratului,
pentru că în cazul în care el produce un prejudiciu unor terţe persoane nu apelează la acesta pentru a-l
acoperi fiindcă asigurătorul şi-a asumat răspunderea şi acordă despăgubirea cuvenită.

1.2.2 Asigurările după obiectul de activitate

o asigurările de viaţă;
o asigurările de autovehicule;
o asigurările maritime şi de transport;
o asigurările de aviaţie;
o asigurările de incendiu şi alte pagube la bunuri;
o asigurările de răspundere civilă;
o asigurările de credite şi garanţii;
o asigurările de pierderi financiare şi riscuri asigurate;
o asigurările agricole.

1.2.3 Asigurările după forma juridică de realizare, asigurările de bunuri, persoane şi

răspundere civilă
 asigurările obligatorii sau prin efectul legii;
 asigurările facultative sau contractuale.

5
 Asigurările obligatorii: apără avuţia natională, interesul economic şi social. Asigurarea apare
în virtutea legii fără a se cere acordul de voinţă al celor care deţin bunurile respective; raporturile
dintre asigurat şi asigurator, drepturile şi obligaţiile lor sunt stabilite prin lege.
Asigurarea obligatorie cuprinde toate bunurile de acelaşi fel, deci este o asigurare totală.
Fiind totală, nu permite selecţia riscurilor, de aceea şi primele de asigurare obligatorie sunt mai
reduse faţă de cele de la asigurările facultative.
Suma asigurată se stabileşte prin lege sub forma unor norme de asigurare pe unităţi de
bunuri asigurate, înseamnă că asigurarea obligatorie este o asigurare normală. Normele de asigurare
pot fi absolute şi relative. Normele de asigurare absolute pornesc de la bunurile de acelaşi fel care au
valoarea cea mai mică, pentru a nu da posibiliatea asiguraţilor care au astfel de bunuri să primească o
despăgubire mai mare decât valoarea bunului. Astfel apare necesitatea de a completa asigurarea
obligatorie cu una facultativă, pentru a putea acoperi diferenţa dintre valoarea reală a bunului şi norma
de asigurare. În cazul asigurării obligatorii a deţinătorilor de autovehicule pentru cazurile de
răspundere civilă , suma asigurată privind pagubele produse la bunuri prin accidente de autovehicule
este stabilită sub forma de limită minimă şi limită maximă pentru prejudiciul material cauzat terţelor
persoane.
În România în prezent sunt asiguraţi obligatoriu deţinătorii de autovehicule (persoane fizice şi
juridice) pentru cazurile de răspundere civilă , respectiv pentru pagubele şi vătămările corporale
produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul ţării.
Asigurarea de răspundere civilă auto se practică sub forma obligatorie aproape în toate ţările
din Europa.
Asigurarea obligatorie este fără termen, acţionând tot timpul cât există bunul asigurat. Dacă
un bun asigurat obligatoriu a fost înlocuit cu un altul, din diferite motive, asigurarea rămâne valabilă în
continuare, deci răspunderea şi obligaţiile celor două părţi nu sunt limitate de timp.
La asigurările obligatorii asiguratorul răspunde automat, din momentul în care asiguratul intră
în posesia bunului, iar plata despăgubirii nu este condiţionată de achitarea prealabilă a primei de
asigurare, pentru că termenul de achitare a primei este stabilit prin lege. Dacă primele scadente nu sunt
achitate la termen, asiguratorul poate solicita plata majorărilor de întarziere şi chiar să reţină din
despăgubire, primele restanţe.
Asigurările facultative: apar în baza contractului de asigurare dintre asigurator şi asigurat.
Încheierea asigurării facultative depinde de voinţa asiguraţilor care sunt singurii care pot decide în
legatură cu contractarea asigurării.
Asigurările facultative se încheie pentru riscurile necuprinse în asigurările obligatorii sau
chiar pentru completarea asigurărilor obligatorii în scopul de a primi o despăgubire sau o sumă
asigurată mai mare.

6
 Trăsăturile specifice ale asigurării facultative:
 iau fiinţa numai în baza acordului de voinţă al părţilor, prin contractul de asigurare;
 nu este totală, cuprinde doar o parte din bunurile existente aflate în posesia persoanelor;
 suma asigurată nu este stabilită de norme, ci de propunerea asiguratului şi limita maximă din
valoarea reală a bunului la momentul încheierii asigurării;
 sumele de la asigurările de persoane facultative sunt stabilite prin regulamentul de asigurare;
 sunt mobile, pentru că oferă condiţii de stabilire a asigurării în funcţie de interesele şi
posibilităţile materiale ale asiguratului;
 permit completarea asigurărilor obligatorii;
 este valabilă numai pentru o anumită perioadă de timp, stabilită clar în contractul de asigurare;
la expirarea duratei de asigurare răspunderea asiguratorului încetează indiferent dacă în această
perioadă s-a produs sau nu riscul asigurat;
 intra în vigoare numai după îndeplinirea tuturor condiţiilor stabilite în contractul de asigurare;
 întârzierea plăţii primelor de asigurare poate duce la rezilierea contractului de asigurare;
 dacă apar pagube înaintea plăţii primei de asigurare sau după trecerea termenului pentru
achitarea primei, asigurătorul nu plateşte despăgubirea.

1.2.4 Asigurările după riscurile cuprinse în asigurare se clasifică în

 asigurări împotriva incendiilor, trăsnetelor, exploziilor etc., sunt pentru clădiri, construcţii,
utilaje şi instalaţii, mijloace de transport, mobilier etc.;
 asigurări împotriva grindinilor, furtunilor, inundaţiilor etc., de regulă pentru culturile agricole;
 asigurări pentru boli şi accidente la animale;
 asigurări împotriva avariilor şi altor riscuri specifie la mijloacele de transport în timpul
staţionării şi al mersului, la transportul intern şi internaţional;
 asigurări împotriva unor evenimente ce apar în viaţa oamenilor: deces, boli, accidente etc., care
pot duce la pierderea temporară sau definitivă a capacităţii de muncă, sunt asigurările de
persoane;
 asigurări împotriva cazurilor de răspundere civilă la prejudiciile cauzate terţelor persoane prin
efectuarea diferitelor activităţi.

1.2.5 Asigurările după sfera de cuprindere în profil teritorial

 asigurările interne;
 asigurările externe. Asigurările interne au următoarele caracteristici de regulă:
- părţile contractante domiciliază în aceeaşi ţară;

7
 -bunurile, persoanele şi răspunderea civilă se află pe teritoriul aceleaşi ţări;
-riscurile asigurate se produc pe teritoriul aceleaşi ţări;
-primele de asigurare, despăgubirile şi sumele asigurate se exprimă în moneda natională.
Asigurările externe au caracteristic faptul că apar la bunurile, persoanele şi răspunderea civilă care ies
de pe teritoriul ţării în care se încheie contractul de asigurare. Una dintre parţile contractante sau
beneficiarul asigurării domiciliază în altă ţară sau obiectul asigurării sau riscul asigurat este pe
teritoriul altei ţării. De regulă plătile la acest tip de asigurări se fac în valută, de aceea mai sunt
cunoscute şi ca asigurări în valută. Asigurarile externe sunt determinate in primulrand de relatiile
economice dintre state.

1.2.6 Asigurările după felul raporturilor care se stabilesc între asigurator şi asigurat

Asigurările directe: au raporturi de asigurare care se stabilesc direct între asiguraţi şi

asigurator în baza contractului de asigurare sau în baza legii.
Asigurările indirecte(reasigurările): au raporturi care se stabilesc de fiecare dată intre două
societăţi de asigurare, dintre care una este reasigurat (cedent) şi cealaltă reasigurator.
Reasigurarea are la baza contractul de reasigurare, prin care reasiguratul cedeazareasiguratorului o
parte din raspunderile pe care si le-a asumat prin contractul de asigurare si o parte din primele incasate.
Reasiguratorul isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele suferitede bunurile cuprinse in contractul
de asigurare, in limitele mentionate in contractul dereasigurare.
Prevederile contractului de reasigurare deriva din contractul de asigurare, fara sa existevreun raport
juridic intre reasigurator si asigurat. Reasigurarea este o asigurare a asiguratoruluidirect, fiind unn
raport numai intre persoane juridice care sunt institutii sau societati de asigurare.

1.3 Tipuri de asigurări

În funcţie de numărul de persoane cuprinse în asigurare, asigurările de persoane se pot
clasifica în asigurări individuale şi asigurări colective.
Asigurarile individuale se caracterizeaza prin faptul ca se incheie pentru o singura persoana ,
precis determinata in polita de asigurare. Aceasta asigurare se poate incheia atat de catre persoane
fizice cat si de catre persoane juridice.
Asigurarea colectiva se incheie pentru doua sau mai multe persoane. Forma cea mai frecvent
intalnita a asigurarilor colective incheiata de catre o persoane juridice este asigurarea fortei de munca,
pe cand asigurarile colective incheiate de catre persoane fizice iau de obicei forma asigurarilor
familiale de viata sau asigurarilor familiale de accidente.

8
 Asigurarea dotala este conceputa ca o modalitate de constituire treptata a dotei unui copil
pana cand acesta ajunge la majorat. Asigurarea de dota ofera de regula libertatea de a alege, la
sfarsitul contractului, modul in care copilul va beneficia de suma economisita. Adica dota pentru
casatorie, renta de studii, achizitionare de bunuri sau pornirea unei afaceri. In unele cazuri, poate fi
incheiata o singura polita, care sa asigure atat o dota pentru casatorie, cat si plata unor sume la
intervale de timp regulate - renta de studii. De regula, asigurarea de dota pentru casatorie are doua
componente: o componenta de protectie (respectiv asigurarea de deces pentru parinti) si o componenta
de investitii. La momentul casatoriei, se incaseaza suma asigurata (aferenta componentei de protectie),
plus valoarea economisita pana la acea data (aferenta componentei de investitie). Suma totala este
transferata beneficiarului politei, care poate dispune de aceasta dupa necesitatile personale. Compania
de asigurari nu impune restrictii cu privire la modul de utilizare a sumei primite.
In general, asigurarea de dota pentru casatorie poate fi facuta din prima zi de viata a copilului,
iar acesta va beneficia de ea la 18 sau la 25 de ani. O conditie suplimentara, care este impusa de firma
de asigurari, se refera la varsta maxima a copilului in momentul incheierii politei, care nu poate fi mai
mare de 13 sau 14 ani.
Asigurarea de nuptialitate este o asigurare de viata, in baza careia asiguratorul se angajeaza sa
plateasca o anumita suma de bani asiguratului, daca acesta se casatoreste inainte de indeplini o anumita
varsta.
Asigurarea de natalitate consta in obligatia asiguratorului de a plati o anumita suma de bani
asiguratului caruia i s-a nascut un copil intr-un anumit termen.

1.4 Produse unit-linked - identificarea produselor de viaţă pe baza

profilului de risc al asiguratului
Clienții au nevoi diferite, situații financiare diferite și un grad de toleranță la risc diferit.
Practica asigurărilor a demonstrat că siguranța financiară durabilă respectă următoarea succesiune a
satisfacerii nevoilor de ordin financiar:

9
 3.Asigurarea de viaţă tip unit-linked

Investiţii cu un grad sporit de risc, şi

cuposibilităţi de câştig mari

2. Asigurări de viaţă cu sume garantate la

Figura nr. 4. Relația dintre
siguranța financiară și tipurile capitalizare
de asigurări
Economisire sigură pentru momentele
importante din viaţă (pensie, studii copii)

1. Asigurări de persoane cu componentă

exclusivă de protecţie financiară

Protecţie financiară împotriva riscurilor

care pot afecta individul (boli, accidente)

Dacă în cazul asigurarilor de viaţă tradiţionale riscul investitiei apartine companiei de

asigurari (in consecinta asiguratorul va investi banii cu mare prudenta, de obicei in depozite bancare si
obligatiuni de stat, care desi nu aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurarile unit-linked riscul
investitiei apartine contractantului, beneficiile obtinute din investitii depinzand de performanta
fondurilor de investitie create si puse la dispozitie de asigurator .
Aceste produse pot avea in structura lor urmatoarele componente :
- Componenta de protectie, care este reprezentata de o asigurare de viata pe termen nelimitat, pentru
care plata primelor esalonate se face pana la implinirea varstei de pensionare, iar pe perioada protectiei
suma asigurata (aleasa de client) este garantata de asigurator. In cazul decesului asiguratului,
beneficiarul va incasa valoarea maxima dintre suma asigurata si valoarea contului sau la momentul
respectiv. Suma asigurata este stabilita de catre client intre o valoare maxima si
una minima, in functie de varsta sa si de prima platita, iar valoarea contului este reprezentata de
echivalentul valoric al unit-urilor detinute in fondurile financiare ale asiguratorului.
- Componenta investitionala consta in cumpararea de unitati de cont (unit-uri) in fondurile financiare
constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne, inchise, reprezentand un portofoliu de

10
diverse tipuri de active financiare administrate de asigurator exclusiv in scopul asigurarii. In mod
normal, asiguratorul creeaza mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea sa aleaga.
Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurarilor unit-linked,
iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime achizitionarii de unit-uri in fondurile
financiare.
Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar si in orice moment atunci
cand se doreste marirea partii de investitie. Contractantul poate alege procentul in care prima se va
aloca intre diferitele fonduri si poate in orice moment sa schimbe gratuit aceste procente (cote) de
alocare.
Componenta rentelor apare doar in cazul asigurarilor unit-linked la care exista posibilitatea
transformarii valorii contului la expirarea contractului. Ea consta in transformarea, la sfarsitul
perioadei de plata a primelor (la varsta pensionarii), a valorii contului contractantului in rente lunare.
Trasaturi ale produselor unit-linked:
Ø prima de asigurare nu este fixa, clientul poate modifica oricand marimea primelor de asigurare;
Ø clientul poate alege suma asigurata intre un minim si un maxim stabilite in functie de varsta
asiguratului si de valoarea primei platite si poate fi modificata oricand dar suma respectiva este
garantata pe toata durata contractului;
Ø plata primelor de asigurare este esalonata si exista posibilitatea modificarii frecventei de plata la
fiecare aniversare a contractului;
Ø clientul poate oricand sa retraga o cota din numarul unit-urilor in contul sau, cota exprimata ca
procent sau suma fixa;
Ø in cazul in care clientul nu mai poate plati primele de asigurare contractul unit-linked se transforma
intr-un contract cu suma asigurata redusa, adica noua suma asigurata va fi egala cu valoarea contului
contractantului la momentul incetarii platii primelor;
Ø in cazul unui contract cu suma asigurata redusa, clientul are dreptul sa faca retrageri periodice prin
reducerea contului sau, reduceri care se pot face sub forma de cote procentuale sau in suma fixa, atata
timp cat contul nu este nul;
Ø contractantul asigurarii are dreptul, de regula o data pe an, sa transfere unit-uri intre fondurile
financiare in care se afla banii sai.
Si in cazul asigurarii de tip unit-linked, ca si in cazul celorlalte asigurari de viata, se pot
adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se va deduce lunar din
contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri.

11
 Deosebiri intre asigurarea traditionala si asigurarea unit-linked:
Asigurarea tradiţională Asigurarea Unit-Linked
Tehnica Riscul investiţiei aparţine Riscul investiţiei aparţine
investiţiilor asiguratorului. contractantului asigurării.
Data fiind dobânda tehnică Beneficiile obţinute din investiţii sunt
promisă, asiguratorul investeşte cu stabilite în legatură cu performanţa
prudenţă, de obicei în depozite fondurilor de investiţii create şi puse la
bancare şi obligaţiuni de stat. dispoziţia contractantului de
asigurator.
Termenele de Întotdeauna există un termen limită Contractantul poate plăti suplimente
încasare şi plata pentru achitarea primei. de primă oricând doreşte, acestea fiind
sume adiţionale pentru investiţie.
Contravaloarea investiţiei poate fi
incasată înainte de termen sau mai
tarziu.
Structura Prima depinde de: suma costurilor, Asiguratorul dispune de un depozit din
primelor primele de risc şi primele de care sunt asigurate sumele pentru
depunere. compensarea cheltuielilor şi pentru
primele de risc, investindu-se
diferenţa. Prima nu se mai stabileşte
pe toată durata asigurării.

1.5 Asigurarea de rentă (anuitatea)

Printr-o asigurare de renta, asiguratorul plateste o indemnizatie periodica. In fuctie de
perioada de plata a acesteia se disting :
1.5.1 Renta cu rata fixă
In cazul acesteia indemnizatia de asigurare se plateste indiferent daca asiguratul mai traieste
sau nu. In momentul in care incepe plata acestei rate fixe, este important daca asiguratul mai este sau
nu in viata (in caz negativ, se plateste suma asigurata beneficiarului); ea se plateste pe o anumita
perioada (un numar de ani).
1.5.2 Renta viageră

12
 Pentru primirea unei indemnizatii de renta viagera, asiguratul (sau, in cazul in care avem de-a
face cu mai multi asigurati, cel putin unul dintre acestia) trebuie sa fie in viata. Asigurarea este
incheiata pe "viata" asiguratului. O asigurare de renta viagera poate fi incheiata si in favoarea mai
multor persoane. In astfel de situatii, la moartea unuia dintre asigurati, renta viagera se transfera asupra
vietii celuilalt.
Indemnizatia de renta viagera se acorda trimestrial, mai rar lunar. Asiguratorul prefera insa sa
o acorde, daca se poate, semestrial sau chiar anual, pentru a beneficia mai mult timp de sume mari
pentru investitii si pentru ca astfel se reduc cheltuielile administrative.
In cazul asigurarii de renta viagera exista urmatoarele cazuri speciale:
- asigurarea de renta viagera cu rambursare - in cazul decesului asiguratului se ramburseaza primele de
asigurare deja platite;
- asigurarea de renta viagera fara rambursare - in cazul decesului asiguratului nu se ramburseaza
primele de asigurare deja platite, avantajul fiind platirea unor prime mai reduse decat in cazul
rambursarii.
In cazul asigurarii pe baza de rente viagere exista si posibilitatea cuprinderii a doua persoane
asigurate. Prin asigurarea de renta viagera pentru doua persoane se acorda o indemnizatie periodica in
conditii de supravietuire sau de deces al primului asigurat. Ea poate fi comparata cu asigurarile mixte
de viata. Se foloseste in special pentru alocatie pentru pensia de batranete, respectiv pentru pensia de
urmas, pentru sot sau sotie.

1.6 Asigurarea pentru ipotecă

Este produsul prin care un creditor (de obicei o banca) se asigura ca, in cazul in care debitorul
decedeaza, va incasa sumele restante neplatite.
In situatia in care ipoteca este liniara, debitorul si creditorul stabilesc rambursarea creditului
intr-un anumit numar de ani, pe baza achitarii anuale a unei rate fixe. Debitul global (rata + dobanda)
scade anual, pentru ca la rata platita nu se mai percepe dobanda (dobanda per sold). Asigurarea de
capital pentru caz de deces care se incheie va modela aceasta evolutie a creditului, capitalul sau fiind
de asemenea in descrestere liniara.
Exista mai multe forme de ipoteca in functie de modul de rambursare a creditelor, dintre care
cele mai frecvent intalnite sunt urmatoarele:
1.6.1 Ipoteca pe bază de anuitate
Aceasta se caracterizeaza prin plata dobanzii si a ratei printr-o suma fixa anuala, denumita
anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniara, suma platita periodic nu se micsoreaza. Si in acest caz,
capitalul asigurat sufera o descrestere paralela cu cea a debitului.
1.6.2 Ipoteca pe bază de asigurare mixtă

13
Aceasta se practica in contractul de credit si in contractul de asigurare de deces.
1.6.3 Ipoteca pe baza unei asigurari de viaţă cu amortizare sub forma unei prime de
economisire
Aceasta are la baza o asigurare de viata prin care asigurarea se divide intr-o asigurare de risc
(cu capital egal cu suma imprumutata) si o asigurare de economisire. Creditorul acorda pentru primele
de asigurare de economisire o compensatie la dobanda egala cu dobanda ipotecii. Premisa in cazul de
fata o constituie suma imprumutata, care trebuie rambursata la termenul scadent. In functie de aceasta
suma si de valoarea dobanzii ipotecii, este stabilita valoarea primei de asigurare de economisire, si
chiar pentru perioada pe care a fost stabilita dobanda ipotecii (de regula, 10-15 ani). In caz de
prelungire ulterioara, prima de economisire este recalculata pe baza noii dobanzi de ipoteca
contractate. Daca aceasta este mai mare decat dobanda initiala, prima de economisire scade pentru
perioada urmatoare. Daca dobanda pe ipoteca este mai mica, atunci prima de economisire creste.
Prin aceasta forma de asigurare, pe perioada derularii contractului pot sa existe mai multe sau
mai putine datorii anuale fixe si, in acelasi timp, asiguratul poate obtine o suma egala cu creditul in caz
de deces sau de supravietuire, atat pe perioada derularii contractului, cat si dupa expirarea acestuia.
Ea este mai avantajoasa decat ipoteca combinata cu o asigurare mixta. In cazul unei asigurari
mixte, asiguratorul lucreaza cu o dobanda calculata fixa. Dobanda ipotecii este intotdeauna mai mare,
astfel incat, in cazul ipotecii pe baza unei asigurari de viata cu amortizare sub forma unei prime de
economisire, asiguratorul ia in calcul un profit mai mare si, de aceea, prima poate fi mai mica.
Dezavantajul acestei ipoteci este acela ca, la sfarsitul perioadei stabilite, valoarea capitalului
va fi egala cu cea a creditului acoperit, in timp ce, in cazul asigurarii mixte, capitalul poate sa creasca
prin impartirea profitului, astfel incat dupa rambursarea datoriei se mai poate acorda o suma in plus.

1.7 Rezerva matematică

Rezerva matematica este necesara pentru a se constitui la toate formele de asigurare de viata,
iar plata sumei asigurate se face la sfirsitul contractului de asigurare. Deci, prima neta are in structura
sa prima de risc (pentru a acoperi riscul asigurat in cursul perioadei de asigurare) si rezerva matematica
(ca expresie a unui act de economie). Rezerva matematica determina efectele specifice in tehnica
asigurarilor de viata si anume: reactivarea contractului (repunerea in vigoare); continuarea asigurarii pe
baza unei sume reduse; rascumpararea; acordarea unor imprumuturi asiguratilor. Daca asiguratul nu
solicita reactivarea contractului de asigurare (intr-un termen limitat, sau prin prelungirea duratei
asigurarii, fara a depasi limita maxima de varsta), aceasta ramane in vigoare pentru o suma asigurata
redusa (Sar) fara a mai plati prime de asigurare. Se stabileste urmatoarea relatie:
Sar =( Pr.ach *Pr.t.dat.)/ Sa , unde:
Sar - reprezinta suma asigurata redusa

14
Sa - suma asigurata
Pr.ach - prime achitate
Pr.t.dat - prime totale datorate
Suma asigurata redusa, se considera a fi o prima unica, pentru asigurarea sumei platibile la
expirarea contractului, sau dupa caz, pe parcursul asigurarii.
Daca asiguratul nu consimte mentionarea asigurarii la o suma asigurata redusa, el poate
denunta contractul solicitand restituirea rezervei matematice, adica plata sumei de rascumparare
(minim 90%, deoarece se scad cheltuielile de administrare). Existenta rezervei matematice permite
acordarea unor imprumuturi asiguratilor, le cerere, cu o dobanda fixa, iar rambursarea se face intr-o
singura transa sau in rate, pe parcursul contractului de asigurare.

15
 CAPITOLUL II

ASIGURAREA DE VIAȚĂ

2.1 Ce este asigurarea de viaţă?

Asigurarea de viaţă poate fi definită ca fiind contractul în virtutea căruia un asigurator se
angajează, în schimbul primelor de asigurare primite, să plătească, fie asiguratului, fie beneficiarului
asigurării o sumă determinată, în cazul morţii asiguratului sau când acesta din urmă supravieţuieşte
unei perioade definite prin contract.
Asigurarea de viaţă este modalitatea prin care “predăm” o parte din riscurile la care suntem
expuși zi de zi unei companii de asigurare în schimbul unei sume de bani. În cazul în care evenimentul
asigurat se produce, asigurătorul va despăgubi beneficiarul sau beneficiarii poliţei.

2.1.1 Scopul asigurării de viaţă

 protecţia financiară în cazul unei morţi premature;
 mijloc de economisire pentru cei care supravieţuiesc perioadei prevăzute în contract.
Aspectele legate de protecţia în cadrul asigurării de viaţă sunt mult mai importante în
primii ani de existenţă a familiei când şi cheltuielile sunt mai mari, în timp ce cheltuielile legate de
economisire devin presante mai târziu pentru a oferi protecţie copiilor, pentru pensionare sau pentru
alte scopuri.
La asigurarea de viaţă, asiguratorul nu poate sa acorde garanţia sa decât după ce riscul luat
în sarcina sa a fost precizat. El trebuie, mai ales pentru asigurarea de deces, să facă o selecţie a
riscurilor în scopul de a evita încheierea de contracte în care apariţia sinistrului ar avea probabilitate
anormală. El poate recurge la datele statistice (tabele de mortalitate), dar informaţiile furnizate de
acestea sunt insuficiente, ea având în vedere, mediile sau tendinţele.
Alte elemente necesare în această direcţie se pot grupa astfel:

16
  obiective (elemente de variaţie a riscului, legate de diverse categorii de asiguraţi, grupaţi
după sex, vârstă, profesie);
 subiective (specifice fiecărui individ: mortalitate, psihologie, etc.);
 medicale (esenţiale, în măsură în care permit o estimare a speranţei de viaţă a fiecăruia).

2.1.2 Produse tradiţionale de asigurări de viaţă

 Asigurările de viaţă tradiţionale sunt asigurări care oferă clienţilor garanţii considerabile, de
obicei un beneficiu fix garantat în caz de deces sau la maturitate. Asigurătorul trebuie să acorde aceste
garanţii indiferent de costurile pe care le implică şi să întreprindă toate măsurile potrivite pentru a
rămâne solvabil, din respect pentru client şi că cerinţa a Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor. În
acest caz, asigurătorul trebuie să investească cu precauţie sporită, în special în obligaţiuni
guvernamentale sau alte titluri de valoare. Clientul beneficiază, astfel, de produse sigure.
 Asigurările de viaţă comportăforme şi tehnici variate de realizare. Acestea se pot clasifica
în funcţie de risc în asigurări de supravieţuire, asigurări de deces şi asigurări mixte.
 Asigurările de supravieţuire, se caracterizează prin faptul că asigurătorul se angajează să
platească asiguratului la expirarea contractului, suma asigurată, cu condiţia ca acesta să fie în viaţă; în
caz contrar asigurătorul se consideră scutit de această prestaţie, neavând nici o obligaţie faţă de
moştenitorii asiguratului.
 Asigurarea de supravieţuire poate fi încheiată şi cu titlu de rentă, caz în care, suma cuvenită
asiguratului la expirarea contractului de asigurare, se plăteşte acestuia treptat, deci prin plăţi periodice
cu titlu de rentă. Asigurarea de supravieţuire nu este atractivă pentru asigurat şi cu deosebire pentru
beneficiarii de asigurare, deci nu stimulează spiritul de economisire.
 Asigurările de deces au în vedere protecţia asiguratului pentru riscul de deces , un risc viitor şi
sigur, dar incert ca moment. Pentru a beneficia de o asemenea protecţie, asiguratul se angajează să
plătească prime toată viaţa, existând posibilitatea ca plata primelor să se realizeze până la o dată
stabilită de asigurat (cum ar fi ieşirea la pensie). Persoanei asigurate i se dă posibilitate transformării
unei asigurări viagere de deces, într-o asigurare viageră opţională, care constă în modificarea la un
moment dat, a asigurării viagere de deces într-o asigurare de rentă viageră.
 Cele două asigurări de viaţă- de supravieţuire şi de deces - acoperă fiecare în parte câte un
risc, creând astfel impresia că una din părţi este întotdeauna perdantă. În realitate supravieţuirea şi
decesul constituie riscuri alternative, nu se pot produce niciodată simultan.
Asigurările mixte de viaţă constituie un produs care acoperă ambele riscuri (de supravieţuire
şi de deces) printr-un singur contract. Datorită faptului că se acordă acoperire pentru două riscuri
alternative, asiguraţii vor avea câştig de cauza ambelor situaţii: în cazul decesului asiguratului,

17
beneficiarul asigurării intră în posesia sumei asigurate pentru deces, iar în caz de supravieţuire,
asiguratul încasează personal suma asigurată pentru supravţetuire prevăzută în contract.
o Asiguratul este obligat să suporte primele atât pentru riscul de deces, cât şi pentru cel de
supravieţuire, altfel asiguratorul neputând să-şi echilibreze primele încasate cu indemnizaţiile
datorate.
În practica internaţională, asigurarea mixtă de viaţă cunoaşte diferite variante, în ceea ce
priveşte termenul de valabilitate sau forma sub care se acordă suma asigurată.

2.2 Ce riscuri acoperă Asigurarea de Viaţă?

Decesul este principalul risc acoperit de o poliţă de asigurare de viaţă. Cu alte cuvinte, atunci
când se produce decesul persoanei asigurate, beneficiarii poliţei (de regulă, membri ai familiei)
primesc de la asigurator indemnizaţia stabilită de comun acord.
Însă decesul nu este singurul risc ce poate fi acoperit de o asigurare de viaţă. Asigurările de
viaţă pot acoperi şi riscul de supravieţuire.Da, sună ironic.Însă poliţele se încheie pe o durată
determinată. Dacă, la finalul ei, persoana asigurată este încă în viaţă, ea primeşte întreaga sumă
asigurată de pe poliţă, plus dobânda acumulată de la semnarea ei (condiţiile diferă în funcţie de tipul
poliţei).
Nu în ultimul rând, poliţele de viaţă pot acoperi atât riscul de deces, cât şi cel de supravieţuire,
caz în care discutăm despre poliţe mixte.

2.2.1 Ce alte acoperiri poate avea Asigurarea de Viaţă?

Pe lângă cele 3 riscuri de bază, asigurările de viaţă pot fi personalizate cu numeroase clauze
adiţionale, astfel încât să se muleze pe nevoile tale:
- Riscul de invaliditate. În cazul unui accident sau altui eveniment soldat cu invalididate permanentă,
asiguratul va fi despăgubit conform contractului. În cazul în care poliţa ta acoperă acest risc, poţi primi
o sumă consistentă ca despăgubire. Sau poţi fi scutit de la plata primelor de asigurare, fără a pierde
însă asigurarea în caz de deces.
- Riscul de fracturi/arusi, caz în care asiguratul va primi o indemnizaţie stabilită de la început în poliţa
de asigurare.
- Riscul de spitalizare, pentru spitalizarea fie din accident, fie din orice cauză, asiguratul va primi o
indemnizaţie zilnică pentru fiecare zi petrecută în spital.

2.2.2 Cât costa o Asigurare de Viaţă?

18
 Prima de asigurare diferă foarte mult de la caz la caz. Există numeroşi factori care se iau în
calcul atunci când se stabileşte această primă:
- Tipul de evenimente acoperite (o acoperire mai mare, a mai multor riscuri înseamnă o primă mai
mare);
- Vârsta şi starea de sănătate a persoanei asigurate la data semnării (o poliţă încheiată la o vârstă
fragedă va fi mult mai ieftină decât una încheiată după o anumită vârstă);
- Durata de valabilitate a poliţei;
- Domeniul de activitate al persoanei asigurate. Domeniile cu risc înalt atrag un cost mai ridicat al
primei de asigurare;
- Stilul de viaţă al persoanei asigurate. Asiguratorul va lua în calcul şi modul în care îţi petreci
timpul liber: activităţi sportive versus activităţi de mare risc.
2.3 Cine are nevoie de o Asigurare de Viaţă?
În principiu, nimeni nu este scutit de riscurile acoperite de o astfel de asigurare. Ea nu este
inutilă pentru nimeni, mai ales că ne poate proteja atât pe noi, cât şi pe cei dragi nouă.
Însa categoria căreia i se adresează în primul rând este cea a persoanelor de care depind alte
persoane. Ca atare, dacă ai un partener de viaţă, copii sau părinţi care depind de tine din punct de
vedere financiar, nu este niciodată prea devreme să te gândeşti la bunăstarea lor în cazul în care tu nu
le mai poţi asigura comfortul cu care s-au obişnuit.

2.4 Cum pot încheia o Asigurare de Viaţă?

Felicitări, ai ajuns în locul potrivit! Consultanţii Transilvania Broker te pot ajuta să alegi şi să
închei cea mai potrivită poliţă de asigurare de viaţă pentru tine şi pentru cei dragi ţie.
Lucrăm cu peste 20 de parteneri pentru ca tu să nu fii limitat la o singură ofertă.
Află mai multe despre asigurarea de viaţă şi contacteazăun agent Transilvania Broker pentru a
primi o ofertă personalizată, adaptată 100% nevoilor tale.
Asigurarea de viaţă este un mijloc de protecţie financiară a unei persoane şi a familiei sale.
Ca mijloc de protecţie a persoanei, asigurarea de viaţă creeazăun venit suplimentar pentru un
anumit moment, prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de viaţă vine
în sprijinul asiguratului în momentul în care acesta, în urma unui accident, are nevoie de sprijin
financiar.
Ca mijloc de protecţie a familiei, asigurarea de viaţă aduce un venit compensatoriu în
condiţiile pierderii întreţinătorului financiar, menţinând în condiţii normale nivelul de trai al celor
dragi. Totodată, poliţa de asigurare de viaţă, prin posibilitatea de a fi pensionată, lichidează datorii
financiare (credite bancare), evitându-se lăsarea familiei cu datorii.

19
 Asigurările de viaţă se prezintă sub forma unor pachete de asigurări care acoperă în principal
următoarele riscuri:
a) supravieţuire pe un interval de timp stabilit (cel puţin 5 ani);
b) de economisire;
c) decesul din orice cauze;
d) invaliditatea permanentă totală sau parţială din accident;
e) incapacitatea temporară din accident;
f) scutirea de plată a primelor, în caz de invaliditate permanentă din accident mai mare de 50%;
g) decesul din accident;
h) amortizarea unei părţi din suma asigurată;
i) asigurarea unei pensii viagere (până la deces) sau pe timp limitat;
j) erori involuntare de management.

2.5 Tipurile de asigurări de viață

Asiguraea de viaţă reprezintăun serviciu financiar a cărui roleste de a compensa o pierdere
bănească generată de prodeucerea unui anumiteveniment nedorit. Mai concret asigurările de viaţă
îndeplinesc două funcţiiextrem de precise:
 funcţia I: protecţie financiară;
 funcţia II: economisire/investire.
De fapt, aceste roluri pe care asigurările le au vin în întâmpinarea adouă categorii de riscuri ce
se pot ivi în viaţa unui individ şi care, în momentul apariţiei, generează probleme financiare: riscul
producerii unei boli sau a unui accident; riscul ca un individ să nu dispună de resursefinanciare
suficiente pentru realizarea anumitor dorinţe.
Practica asigurărilor cunoaşte existenţa şi utilizarea a trei tipuri principale de Asigurări de
viaţă:
 1.Asigurarea temporară de viaţă– acoperă riscul de deces în cazul în care acesta se
produce în cadrul durateicontractuale dinainte stabilite; se mai numeşte şiASIGURARE LA TERMEN
sau o denumire potrivită ar fi ASIGURAREA TEMPORARă DE DECES – pentru a evidenţia mai
bine riscul care este preluat sub protective financiară.
 2.Asigurarea permanentă de viaţă oferă protecţie financiară pe toată viaţa asiguratului
(acoperind riscul de deces), dar conţine şi un segment investiţional;
 3.Asigurarea de viaţă cu acumulare de capitaleste un tip de asigurare la care
compania plăteşte beneficiile atât în cazul producerii decesului în cadrul duratei contractuale, cât şi la
maturitatea contractului, dacă asiguratul este în viaţă în acel moment. Mai este cunoscută sub

20
denumireade ASIGURAREA MIXTĂ DE VIAŢĂ deoarece acoperă două riscuri: decesul şi
supravieţuirea.

Asigurări temporare de viaţă Asigurări permanente de viaţă

Asigurări de viaţă individuale

Asigurări cu acumulare de
capital

21
 2.5.1 Asigurările temporare de viaţă
Această grupă de asigurări prevede plata sumei asigurate beneficiarilor desemnaţi numai în
situaţia în care decesul clientului se produce înainte de maturitatea contractului, adică pe parcursul
unei perioade de timp determinate, stabilite în momentul perfectării contractului de asigurare. În cazul
în care clientul decedează după expirarea perioadei deasigurare, compania nu mai are nicio obligaţie
faţă de beneficiarii acestuia. Totodată, dacă asiguratul supravieţuieşte până la maturitatea
contractului,asiguratorul nu îi va acorda acestuia nicio sumă de bani deoarece acest tip de contract nu
este prevăzut cu element investiţional, adică oferă numai protecţie financiară.

2.5.2 Categorii de asigurări temporare de viaţă

 Asigurarea temporară Constantă – presupune faptul că protecţia financiară oferită asiguratului
(adică suma asigurată) rămâne nemodificată pe toată durata de derulare a contractului. În acelaşi timp
în cele mai multe cazuri şi prima de asigurare de client se menţine la acelaşi nivel;
 Asigurarea temporară de viaţă crescătoare – suma asigurată aferentă unui astfel de produs
creşte cu o anumită valoare sau cu un procentspecificat, la intervale regulate de timp. Totodată şi prima
acestui tip de asigurare este crescătoare. De exemplu, o astfel de majorare poate interveni la acele
asigurări la care există posibilitatea indexării, adică adaptării – atât a beneficiilor cât şi a primelor – la
inflaţie pentru a menţine constanta în timp valoarea reală a banilor;
 Asigurarea temporară de viaţă descrescătoare – în acest caz, suma asigurată se reduce odată cu
trecerea anilor, fie cu o valoare fixă, fie cu un anumit procent, în condiţiile în care, în majoritatea
situaţiilor,cuantumul primei datorate de către asigurat rămâne neschimbat.

2.5.3 Asigurările permanente de viaţă

ASIGURĂRILE

PERMANENTE DE

VIAŢĂ

TRADIȚIONALE „NOUA GENERAȚIE”

Asigurarea pe viață Asigurarea pe viață universală

Asigurarea pe viață cu elemente Asigurarea de viață ajustabilă

variabile 22 Asigurarea pe viață cu prima
Asigurarea pe viață pentru două adaptabilă la risc
persoane
Spre deosebire de celelalte tipuri de asigurări de viaţă, cele permanente prezintă două caracteristici
particulare:
1.Nu au o durată contractuală dinainte stabilită, adică polita de asigurareeste valabilă pe toată durata
de viaţă a asiguratului (este permanentă şi nu temporară), cu condiţia ca primele să fie plătite în mod
corespunzător.
2.Conţin atât elementul de protecţie financiară caracteristic oricărei asigurări (compania plateşte
beneficiile corespunzătoare în cazul producerii decesului persoanei asigurate), cât şi un segment
investiţional, care generează aşa-numita “valoare în numerar a poliţei”.
În această grupă se includ şapte categorii principale de asigurări de viaţă:
A. Asigurarea pe viață-compania oferă protecție financiară pentru riscul de deces pe o
perioadă determinată și la un cost care rămâne neschimbat în timp, concomitent cu constituirea și
dezvoltarea unui segment investițional. Aceasta din urmă generează o anumită valoare de
răscumpărare a poliței,care se referă la suma de bani pe care o primește asiguratul în situația în care
dorește să renunțe la contract la un moment dat.
B. Asigurarea pe viață cu elemente variabile:
1.Asigurări cu prime variabile – funcționează exact ca și o asigurare pe viață în sistemul
plăților permanente, cu excepția faptului că valoarea primei de asigurare se modifică (crește) după o
anumită perioadă de timp de la momentul încheierii poliței, în condițiile în care cuantumul protecției
financiare este constant pe toată durata de viață a poliței.
2.Asigurări cu sume asigurate variablie – presupun faptul că valoarea protecției se reduce fie
cu o sumă fixă, fie cu un anumit procent, la intervale regulate de timp sau în momentul în care
asiguratul atinge o vârstă dinainte specificată.
C. Asigurarea pe viață pentru două persoane.

23
 Funcționează asemeni asigurării pe viață, cu deosebirea că sunt preluați sub protecție financiară
doi asigurați. La decesul unuia, beneficiile aferente sunt platite celeilalte persoane. Totodată aceasta
are posibilitatea de a achiziționa o nouă poliță de asigurare, fără a–și mai dovedi asigurabilitatea.
D.Asigurarea pe viață.
Ultimul Supraviețuitor. Clauzele aferente acestei clase sunt asemănătoare celor de la asigurarea
precedentă, cu diferența că beneficiile poliței sunt plătite de către companie numai după ce au decedat
ambii asigurați, adică în momentul în care a dispărut și “ultimul supraviețuitor” preluat sub protecție
prin acest tip de poliță. Această categorie de contracte este recomandată, de exemplu, unor persoane
căsătorite care ambele doresc să fie protejate, în această situație, costul unui astfel de contract este mai
scăzut decât cel pentru două polițe distincte , adică pentru fiecare.
E. Asigurarea familială.
Poate fi privită și ca o mini-asigurare de grup deoarece sunt preluați sub protecție financiară
toți membrii unei familii, după cum urmează: asiguratul principal, soțul sau soția, dispune de o
asigurare pe viață, iar partenerul și copii beneficiază de o asigurare temporară de viață cu o sumă
asigurată reprezentând o anumită proporție din cea aferentă asiguratului principal.
F. Asigurarea pe viață cu plăți lunare.
Este o asigurare pe viață la care plata primelor se efectuează lunar. De obicei valoarea
protecției financiare aferentă unui astfel de contract este relativ redusă în comparație cu celelalte
categorii prezentate în paragrafele precedente.
G. Asigurarea pentru fondul ultimelor cheltuieli.
Rolul acestui tip de asigurare este de a oferi supraviețuirii unui individ decedat suportul
financiar absolut necesar pentru acoperirea ultimelor cheltuieli, adică cele care se efectuează în
momentul decesului unei persoane. Sumele asigurate la un astfel de contract sunt relativ modeste
deoarece au doar scopul de a acoperi ultimele cheltuieli.
2.5.4 Asigurările permanente de viață – NOUA GENERAȚIE
A. Asigurările de viață universale. Reprezintă o categorie a asigurărilor prin: prime
variabile, sume asigurate care se pot modifica pe parcursul duratei contractuale și prin faptul că polița
prezintă clientului informații mai detaliate prinvind cele trei elemente care alcătuiesc prima brută de
asigurare.
B. Asigurările de viață ajustabile. Permit clienților să opteze, pe durata contractuală,
între mai multe tipuri de protecție financiară, în funcție de evoluția propriilor necesități. Clientul
spcifică valoarea primei asigurate de care dorește să beneficieze, iar compania stabilește acel plan care
corespunde cel mai bine solicitărilor asiguratului.

24
 C. Asigurările pe viață cu prima adaptabilă la risc. Sunt o categorie de asigurări pe
viață la care se specifică de către societatea de asigurări, în contract, două niveluri distincte ale primei
de asigurare: o valoare maximă – garantată – și o valoare mai redusă.
D. Asigurările pe viață actualizabile. Aceste asigurări funcționează asemănător celor
precedente în sensul că periodic se reevaluează rata de mortalitate, profitabilitatea investițiilor și
cuantumul cheltuielilor efectuate. În cazul asigurărilor pe viață actualizabile clientul decide cum se vor
materializa eventualele modificări în contract.
E. Asigurările pe viață variabile. Sunt contracte la care atât suma măsurată la deces cât
și valoarea în numerar a poliței fluctuează in funcție de randamentul investițiilor pe care compania de
asigurări le-a efectuat cu banii colectați de la clienți. Totodată aceștia au posibilitatea de a alege între
mai multe planuri de investiții pe care le derulează asiguratorul.
F. Asigurările pe viață universale-variabile. Această categorie de asigurări îmbină
flexibilitatea legată de stabilirea primelor și sumei asigurate caracteristice asigurărilor universale, cu
flexibilitatea investițiilor caracteristică asigurărilor variabile. I se permite clientului să iși stabilească
valoarea primei de asigurare și a sumei asigurate la deces, iar partea din prima destinată investiție este
direcționată către un plasament ales tot de către asigurat.
2.5.5 Asigurările de viață cu acumulare de capital
În cazul acestei categorii de asigurări de viață sunt acoperite, de fapt două riscuri: riscul de
deces și cel de supraviețuire. Compania de asigurări este obligată să plătească beneficiile
corespunzătoare contractului în situația în care asiguratul decedează pe durata de derulare a poliței, sau
în momentul în care aceasta ajunge la maturitate și este în viață. Primele de asigurare aferente unui
astfel de contract se acceptă atât plata de prime eșalonate cât și prima unică. Maturitatea contractului
poate fi stabilită ca fiind fie după un anumit număr de ani de la data intrării în vigoare a acestuia (la 10,
20, 30 de ani), fie în momentul în care asiguratul împlinește o anumită vârstă (contractul expiră la
atingerea a 65 de ani de către persoana preluată în asigurare).
2.5.6 Asigurările de viață de grup
La fel ca și sigrările de viță individuale și cele de grup dețin o importanță deosebită în cadrul
industriei asigurărilor, în momentul de față între SUA și CANADA din volumul total de asigurări de
viață fiind reprezentat de sectorul corporativ. Asigurările de viață și cele de grup prezintă o multitdine
de elemente comune, dar și o serie de aspecte care le diferențiază. Una din caracteristicile de bază ale
asigurărilor de grup este numărul mare de asigurați preluați sub protecție financiară, fiind vorba de
angajații unei anumite firme a cărei conducere a decis oferirea unui plan de asigurare salariaților
acesteia.

2.6 Aprecieri personale

25
 Domeniul asigurări de viaţă este unul foarte complex, ce necesită o atenţie sporită. Este o arie
extinsă despre care se poate discuta foarte mult. Interesant este de abordat tema implementării
asigurărilor de viaţă în România. Distribuţia pe regiuni de dezvoltare a primelor brute subscrise pentru
asigurări de viaţă în anul 2007, poate fi prezentată astfel:

Structura regională a primelor brute subscrise pentru

asigurări de viaţă

6
* Nord-Est
5
4 * Sud-Est
3 * Sud Muntenia
Series 1
2
* Sud-Vest Oltenia
Series 2
1
* Vest Series 3
0
* Nord-Vest

* Centru

* Bucureşti-Ilfov

Regiunile de dezvoltare prezintă diferenţe semnificative atât sub raportul volumului populaţiei,
cât şi al nivelului de dezvoltare economico-socială, factori determinant pentru opţiunea de acesare a
produselor din gama asigurărilor de viaţă.
Distribuţia regional a indicatorilor intensive aferenţi asigurărilor de viaţă:

Regiuni Grad de penetrare(%) Densitate (ron/loc)

Nord-Est 2.77 34.50
Sud-Est 2.73 42.27
Sud Muntenia 1.91 28.26
Sud-Vest Oltenia 2.33 33.87
Vest 2.88 58.43
Nord-Vest 3.74 63.31
Centru 3.00 56.38
Bucureşti-Ilfov 6.63 273.04
Total 3.67 67.71

26
 Se observă eforturi mari de lărgire a pieţei, de către companiile de asigurări. Se poate observa
că efortul companiilor de a-şi lărgi cota de piaţă s-a orientat preponderant către provincie. În celelalte
regiuni eforturile de lărgire a Nisei de piaţă au vizat, cu precădere, zonele în care nivelul de cuprindere
a populaţiei în asigurările de viaţă era mai redus.
La nivelul ţării noastre, una dintre explicaţiile pentru dezinteresul faţă de asigurările de viaţă ar
putea deriva conform specialiştilor, chiar din mentalitatea românilor conform căreia „Soarta mea este
în mâinile Domnului”. Totuşi aderarea României la UE se face resimţită şi va determina o serie de
schimbări în ceea ce priveşte atitudinea cetăţenilor faţă de asigurările de viaţă. Există şanse mari de
apariţie a unor consumatori mai educaţi, care conştientizează mai bine propriile nevoi, care încep să
înţeleagă mai bine rolul unei asigurări de viaţă.
Atitudinile tipice faţă de asigurările de viaţă sunt următoarele: „Acum am alte priorităţi: , „Încă
nu” , „Poate fi o idee” , „E pentru mine...dar cine plăteşte?”. În ceea ce priveşte prima atitudine,
această categorie este formată din tineri cu vârsta până în 35 de ani, care consideră că moartea este un
eveniment improbabil la această vârstă. Categoria :încă nu „include persoane cu vârsta cuprinsă între
45-55 de ani pentru care ideea astfel de asigurări pare a fi sinonimă cu acceptarea morţii. Cea de-a treia
categorie este formată din persoane cu vârsta între 35-45, cu o educaţie financiară peste medie şi cu un
venit confortabil, care deţin în principiu o poliţă de asigurare cu componentă investiţională. Ultima
dintre cele patru atitudini surprinde persoanele între 30-55 de ani, care desfăşoară activităţi în condiţii
periculoase, dar care consideră că în acest caz sarcina contractarii asigurării este a angajatorului.
Cursul asigurărilor de viaţă este unul ascendent, normal, dar pe termen lung şi se doreşte a
ajunge la performante euroene. Dar este un domeniu de interes slab dezvoltat în faţa românilor.

27
 CAPITOLUL III

STUDIU DE CAZ

3.1 Model cerere de asigurare

Cerere de Asigurare pentru Asigurarea de Viaţă de Grup pentru Garantarea Creditelor de
nevoi personale fără ipotecă imobiliară-Anexa B1.
Nume şi prenume
Locul şi data naşterii
CNP
Numărul , seria, data eliberării şi emitentul
documentului de identitate
Cetăţenia , naţionalitatea
Calitatea de rezident/nerezident

28
 Adresa de domiciliu /reşedinţa (adresa
completă):

Număr de telefon:

Adresa de e-mail

Ocupaţia:

Angajatorul:

Beneficiarul real

Funcţia publică deţinută –dacă este cazul

Subsemnatul solicit prin prezenta acceptarea în calitate de Persoană Asigurată în Asigurarea

de Viaţă de Grup pentru Garantarea Creditelor , incheiată între BRD-Groupe Societe Generale şi BRD
Asigurări de Viaţă S.A.
Risc Asigurat
Invaliditate Totală Incapacitate
Deces din orice
Permanentă din Temporară de Şomaj
cauză
Orice cauză Muncă
Tip Credit
Credite fără ipotecă

Notă:În cazul în care veţi bifa AM FOST sau sunteţi/aţi fost pensionat din motive medicale sau în
prezent aveţi un handicap sau o invaliditate , veţi completa Chestionarul Medical . Pensionarii la limită
de vârstă sunt acoperiţi doar pentru deces din orice cauză (îmbolnăvire şi din accident).
Declaraţie de Sănătate:
Subsemnatul , declar pe propria răspundere că:
AM FOST NU AM FOST

-în ultimii 5 ani –DIAGNOSTICAT SAU TRATAT pentru:cancer, tumori, neoplazii, infarct
miocardic, infecţie HIV/SIDA , hepatită tip B sau C , abuz de substanţe sau alcool, diabet, scleroză
multiplă , hipertensiune arterială (HTA), accident vascular cerebral, boli neurologice, boli cardiace sau
vasculare, boli digestive, ficat, rinichi sau plămâni sau boli respiratorii.
-şi/sau în ultimii 5 ani -TRATAT pentru o perioadă de timp egală sau mai mare de 30 de zile
consecutive pentru orice tip de afecţiune.
29
-şi/sau în ultimele 12 luni-în stare de invaliditate temporară care să necesite întreruperea activităţii
curente pentru o perioadă mai mare de 30 de zile din cauza unor motive medicale, cu excepţia
fracturilor.
În prezent starea mea de sănătate este suficient de bună pentru a nu necesita tratament sau
supraveghere medicală şi nu prezint niciun handicap sau invaliditate.

DECLARAŢIILE PERSOANEI ASIGURATE

Subsemnatul în calitate de Persoană asigurată, declar pe propria răspundere că toate
infomaţiile furnizate sunt complete şi reale şi sunt de acord ca acestea să reprezinte baza contractului
meu de asigurare. Desemnez pe BRD- Groupe Societe Generale, Beneficiar al Asigurării individuale.
Declar faptul că anterior semnării prezentului document am citit, am înţeles pe deplin şi sunt
de acord cu Condiţiile Generale ale Asigurării de Viaţă de Grup pentru Garantarea creditelor de nevoi
personale fără ipotecă imobiliară şi am primit un exemplar al acestor Condiţii Generale.
Declar că Asiguratorul mi-a pus la dispoziţie toate documentele şi informaţiile necesare
înţelegerii prevederilor Condiţiilor Generale ale Asigurării de Viaţă de Grup pentru Garantarea
creditelor de nevoi personal fără ipotecă imobiliară, a răspuns tuturor întrebărilor şi a oferit toate
explicaţiile solicitate, inclusiv cu privire la legislaţia aplicabilă.
Declar că îmi voi respecta obligaţiile în calitate de Persoană Asigurată.
Declar faptul că Asiguratorul mi-a pus în vedere faptul că, pe lângă drepturile şi obligaţiile
contractuale, fiecare dintre părţi are drepturi şi obligaţii conferite prin lege.
Declar că accept în mod expres clauzele care prevăd limitarea răspunderii Asiguratorului,
dreptul de a suspenda executarea obligaţiilor, reînnoirea tactică a contractului, denunţarea unilaterală şi
legea aplicabilă contractului.
Declar că deţin cunoştinţele necesare pentru încheierea prezentului contract de asigurare, nu
sunt în stare de nevoie, nu sunt lipsit de experienţă sau cunoştinţe, iar prestaţiile părţilor aşa cum au
fost stabilite prin Condiţiile Generale ale Asigurării de Viaţă de Grup pentru Garantarea creditelor de
nevoi personale fără ipotecă imobiliară nu consider că sunt disproporţionate
Îmi exprim în mod liber acordul de a contracta, cu intenţia de a fi obligat conform
prevedeilor Condiţiilor Generale ale Asigurării de Viaţă de Grup pentru Garantarea creditelor
în integralitatea lor şi semnez prezentul document cu intenţia pe deplin liberă de a dobândi toate
drepturile şi obligaţiile prevăzute în Condiţiile Generale ale Asigurării de Viaţă de Grup pentru
Garantarea creditelor de nevoi personale fără ipotecă imobiliară, pe care le consider echitabile.
Autorizez orice medic, spital, clinicămedicală sau furnizor de servicii medicale sau orice
companie de asigurări care deţine orice dosar sau informaţie cu privire la istoricul meu medical să le
furnizeze Asgurătorului, incluzând copii ale documentelor doveditoare, atât în timpul vieţii, cât şi

30
ulterior.Sunt de acord ca, în cazul în care mi se solicită de către BRD Asigurări de Viaţă S.A., să mă
supun unei examinări medicale la una dintre clinicile cu care societatea are încheiat un contract de
prestări servicii medicale. Orice fotocopie a acestei autorizări este validă, ca şi originalul.
De asemenea, înţeleg şi sunt de acord cu faptul că în cazul nedeclarării de informaţii sau
oferirii de informaţii false sau incomplete , Asiguratorul are dreptul să realizeze sau să modifice
termenii asigurării sau să refuze plata beneficiilor.
Subsemnatul am luat la cunoştinţă de documentul „Prelucrarea datelor personale.Informarea
persoanei vizitate şi consimţământ ”, anexat prezentei cereri , din care îmi sunt prelucrate datele cu
caracter personal în contextul activităţii desfăşurate de BRD Asigurări de Viaţă S.A.,.precum şi cu
privire la drepturile care îmi sunt conferite de lege în calitatea mea de persoană vizată. Documentul
este disponibil gratuit , şi pe site-ul asigurătorului , la adresa www.brdasigurarideviata.ro.

Persoana Asigurată
Nume şi Prenume: Data:
Agent afiliat – BRD – Groupe Societe Generale , înregistrat la Autoritatea de Supraveghere
Financiară Cod RAJ 501780, prin:
Nume: Telefon 0237-21.45.10 Unitatea BRD FOCSANI
Groupe Societe Generale
Prenume: E-mail

Cod RAF 437055

Semnătura

Asigurătorul – BRD Asigurări de Viaţă S.A.

Director general adjunct – Secretar general,
Ayla MENGAZI

3.2 Analiza cererii

Formular de analiză a cerinţelor şi necesităţilor contractanţilor (DNT)
Prezentul formular permite BRD – Groupe Societe Generale S.A., în calitate de agent afiliat , să
evalueze cerinţele şi necesităţile clientului , pe termen scurt, mediu şi lung şi să determine , în baza
analizei efectuate, soluţia potrivită de asigurare pentru client.
Decizie client

31
 Clientul a refuzat să furnizeze informaţii în vederea stabilirii cerinţelor şi necesităţilor şi a înţeles că
procedând astfel, agentul afiliat nu va putea identifica produse de asigurare adecvate , nu îl va acorda
consultanţă şi nu îl va putea prezenta o ofertă.
Clientul acceptă să furnizeze informaţii
Clientul doreşte consultanţă în vederea stabilirii cerinţelor şi necesităţilor în
vederea identificării produselor de asigurare adecvate şi prezentării unei oferte personalizate
Clientul nu doreşte consultanţă; în acest caz agentul auxiliar nu va evalua dacă produsul
de asigurare corespunde cerinţelor şi necesităţilor clientului.

Nume, Prenume şi Semnătura Clientlui

Secţiune 1- Informaţii despre Client
1. Date client
Nume şi prenume
CNP
E-mail

Tip credit contract de client

Credit de nevoi personale

Vârsta la intrarea în asigurare peste 18 ani

2. Obiective client

Protecţie – garantarea unui credit de nevoi personale

Secţiunea 2 – Recomandare (nu se aplică în situaţia în care clientul nu optează pentru
consultanţă)
Având în vedere informaţiile furnizate de dumneavoastră in Secţiunea 1 , am evaluat caracterul
adecvat al produsului

Asigurarea de viaţă pentru garantarea creditelor de nevoi personale şi considerăm că acesta este
potrivit nevoilor dumneavoastră de asigurare, inclusiv cerinţelor derivate din obligaţii contractuale
asumate la încheierea contractului de credit.
Decizie client
Clientul declară că i-au fost furnizate informaţii cu privire la asigurarea de viaţă pentru
garantarea creditelor cu ipotecă/ asigurarea de viaţă pentru garantarea creditelor de nevoi personale/
asigurarea de via’[ pentru garantarea creditului auto/ asigurarea de via’[ pentru garantarea
descoperitului autorizat de cont recomandată, că la acest produs, a citit şi a înţeles prevederile
documentului intitulat „Notă de Informare” şi „Document de informare privind prosdusul de asigurare
32
” şi îşi exprimă consimţământul pentru continuarea procesului de incheiere a contractului de
asigurare pentru produs
-Asigurare de vaţă pentru garantarea creditelor de nevoi personale
Clientul declară că i-au fost furnizate informaţii cu privire la asigurara de viaţă pentru
garantarea creditelor cu ipotecă/ asigurarea de viaţă pentru garantarea creditelor de nevoi personale/
asigurarea de viaţă pentru garantarea creditului auto/ asigurarea de viaţă pentru garantarea
descoperitului autorizat de cont recomandată, că a fost informat cu privire la dreptul său de a primi, la
solicitarea sa, şi alte informaţii cu privire la acest produs, a citit şi înţeles prevederile documentului
intitulat „Notă de Informare” şi „Document de informare privind produsul de asigurare” însă, nu este
de acord să contiue procesul de încheiere a contractului de asigurare pentru produsul
recomandat de agentul afiliat.
Clientul declară că a primit, în format letric, un exemplar al documentelor: „Notă de Informare” şi
„Document de informare privind produsul de asigurare”.
Prezentul „Formular de analiză a cerinţelor şi necesităţilor contractanţilor (DNT)” a fost încheiat în
două exemplare, unul pentru client şi altul pentru agentul afiliat.
Nume, Prenume client
Semnătură client

Agent afiliat – Detalii BRD – Groupe Societe Generale, înregistrat la Autoritatea de

Supraveghere Financiară, Cod RAJ 501780:
Nume Telefon 0237-21.45.10 Unitate BRD FOCSANI
Prenume E-mail Groupe Societe Generale
Cod RAF 437055
Semnătură Agent Afiliat

3.3 Certificat de asigurare pentru asigurarea de viaţă de grup ataşată creditelor de nevoi
personale
Asigurător: BRD Asigurări de Viaţă S.A.
Contractant: BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE S.A.
Poliţa de Asigurare de Grup Nr.:CL-1 Certificat de Asigurare Nr.: 241301
Persoana Asigurată:
CNP:

33
Adresă:
Telefon:
Obiectul Asigurării: viaţa Persoanei Asigurate
Riscuri Asigurate*:
 Deces din orice cauză
 Invaliditate Totală Permanentă din orice cauză
 Incapacitate Temporară de Muncă
 Şomaj
Indemnizaţie de asigurare:
 În caz de deces, Asigurătorul oferă Beneficiarului suma asigurată egală cu soldul creditului la
data decesului, plus dobânda datorată Contractantului Asigurării de la data procedurii evenimentului
asigurat până la data notificării acestuia de către moştenitorii Asiguratului sau orice persoană care
prezintă interesul asigurabil, dobânda fiind calculată pe o perioadă de maxim 7 luni.
 În caz de Invaliditate Totală Permanentă, beneficiile plătite de Asigurător sunt:
o În primele 6 luni de la producerea riscului asigurat şi fără obţinerea confirmării Invalidităţii
Totale Permanente ca fiind nerevizuibilă, Asigurătorul va plăti ratele lunare ale creditului (capital
datorat şi dobânda aferentă).
o Dacă Persoana asigurată pune la dispoziţia Asigurătorului, în primele 6 luni, Certificatul de
încadrare în Gradul 1 sau Gradul 2 de invaliditate nerevizuibile, eliberat de către Comisia de Evaluare
a Capacităţii de Muncă, Asigurătorul va sista plata ratelor lunare dacă este cazul, şi va plăti valoarea
soldului restant la data confirmării Invalidităţii Totale Permanente, plus dobânda datorată
Contractantului Asigurării de la data confirmării Invalidităţii Totale Permanente până la data notificării
acestei confirmări de către Persoana asgurată, dobânda fiind calculată pe o perioadă de maxim 7 luni,
mai puţin ratele lunare plătite anterior.
 În caz de Incapacitate Temporară de Muncă, Asigurătorul scuteşte persoana asigurată de la
plata primelor de asigurare în caz de Incapacitate Temporară de Muncă, recunoscută şi acceptată de
către Asigurător în urma îmbolnăvirii şi ca urmare a accidentelor, dar nu mai mult de 6 luni
consecutive.
 În caz de Şomaj Asigurătorul va plăti două rate lunare ale creditului. Cele două rate de credit
sunt plătite imediat, printr-o plată unică. Asigurătorul va plăti maxim 2 evenimente pe durata
Asigurării individuale.
Prima de Asigurare: Prima de asigurare se calculează prin aplicarea cotei de 0,09% la
100,00% din soldul creditului la data scadentă a creditului şi este plătită de către Persoana asigurată la
aceeaşi dată cu plata ratei de credit.
Durata Asigurării:

34
  Asigurarea individuala începe la ora 00:00 a zilei următoare acordării creditului de către
BRD- GROUPE SOCIETE GENERALE S.A. prin contractul de credit numărul 241301.
 Durata Asigurării individuale este egală cu durata creditului, dar până ca Persoana
asigurată să împlinească vârsta maximă admisă conform Condiţiilor de Asigurare.
 Acoperirea prin asigurare poate înceta în conformitate cu prevederile Condiţiilor de
Asigurare.
Beneficiarul Asigurării: BRD – GROUP SOCIETE GENERALE
BRD Asigurări de Viaţă S.A.
Director General Adjunct – Secretar General:
Semnătură:
Data:
Semnătură Persoană Asigurată:

BIBLIOGRAFIE

 Asigurări de bunuri şi persoane – Felicia Alexandru, Daniel Armeanu,

Editura Economică, Bucureşti, 2003
 Dicţionar de asigurări – C. Bennett, Editura Trei, Bucureşti, 2002
 Asigurările de Viaţă la debutul mileniului III – Alin Baiescu, Editura
Dacia, Cluj-Napoca 2005
 Aif Life Asigurări România S.A. – Raport anual 2007
 Raportul CSA privind activitatea desfăşurată şi evoluţia pieţei de asigurări
în anul 2007, Bucureşti, iunie 2008
 CSA – Buletin Informativ, Anul II, Nr.3, septembrie 2008
 Wikipedia – Asigurare de viaţă
35
  Academia.edu

CUPRINS
Argument 1
Capitolul I – Tipuri de asigurări 3
1.1 Ce sunt asigurările 3
1.2 Clasificarea asigurărilor 3
1.2.1 Asigurările după domeniu sau ramură sunt 4
1.2.2 Asigurările după obiectul de activitate 4
1.2.3 Asigurările după forma juridică de realizare, asigurările de bunuri, persoane şi
răspundere civilă 5
1.2.4 Asigurările după riscurile cuprinse în asigurare se clasifică în 6
1.2.5 Asigurările după sfera de cuprindere în profil territorial 7
1.2.6 Asigurările după felul raporturilor care se stabilesc între asigurator şi asigurat 7
1.3 Tipuri de asigurări 8
1.4 Produse unit-linked - identificarea produselor de viaţă pe baza profilului de risc al
asiguratului 9
1.5 Asigurarea cu rentă (anuitatea) 11
1.5.1 Renta cu rata fixă 11

36
 1.5.2 Renta viageră 12
1.6 Asigurarea pentru ipotecă 12
1.6.1 Ipoteca pe baza de anuitate 12
1.6.2 Ipoteca pe baza de asigurare mixtă 13
1.6.3 Ipoteca pe baza unei asigurari de viaţă cu amortizare sub forma unei prime de
economisire 13
1.7 Rezerva matematică 13
Capitolul II – Asigurarea de viață 15
2.1 Ce este asigurarea de viață? 15
2.1.1 Scopul asigurării de viaţă 15
2.1.2 Produse tradiţionale de asigurări de viaţă 16
2.2 Ce riscuri acoperă asigurarea de viață? 17
2.2.1 Ce alte acoperiri poate avea Asigurarea de Viaţă? 17
2.2.2 Cât costa o Asigurare de Viaţă? 17
2.3 Cine are nevoie de o Asigurare de Viaţă? 18
2.4 Cum pot încheia o Asigurare de Viaţă? 18
2.5 Tipurile de asigurări de viață 19
2.5.1 Asigurările temporare de viaţă 20
2.5.2 Categorii de asigurări temporare de viaţă 21
2.5.3 Asigurările permanente de viaţă 22
2.5.4 Asigurările permanente de viață – NOUA GENERAȚIE 24
2.5.5 Asigurările de viață cu acumulare de capital 24
2.5.6 Asigurările de viață de grup 25
2.6 Aprecieri personale 25
Capitolul III – Studiu de caz 27
3.1 Model cerere de asigurare 27
3.2 Analiza cererii 30
3.3 Certificat de asigurare pentru asigurarea de viaţă de grup ataşată creditelor de nevoi
personale 32
Bibliografie 35

37