Det går trögt på bostadsmarknaden just nu. I november tog finländarna bostadslån för 1,2 miljarder euro, vilket är hela 750 miljoner euro mindre än året innan.
– Det är stor osäkerhet på marknaden eftersom det händer väldigt mycket på en gång, säger Linda Flander, bankdirektör vid Danske Bank.
Den höga inflationen har fått Europeiska centralbanken att höja räntorna, vilket gör lånen dyrare. Rysslands krig i Ukraina späder på osäkerheten.
Så mycket måste du tjäna för ett lån
Enligt bankerna är det lika enkelt som förut att få lån. Men högre levnadskostnader gör att storleken på lånet i praktiken kan minska. Hur mycket varierar från fall till fall.
– Vi gör alltid en bedömning av hur mycket lån som är lämpligt för personen. Nu när priserna stiger så gör bedömer vi utgifterna särskilt noggrant. Om du till exempel köper ett hus med elvärme så måste vi räkna med högre kostnader för energi, säger Flander.
En person behöver nettoinkomster på 2 570 euro för ett lån på 200 000.
Bankdirektör Linda Flander
Hur stora inkomster behövs för ett lån på 200 000 euro?
– Det är svårt att ge en exakt siffra, för allting påverkar: handlar det om en person, har man barn eller bil? Till exempel behöver en person ha nettoinkomster på 2 570 euro per månad för ett lån på 200 000. Men det är en bedömning som utgår från statistik över medelutgifter, så inkomstkraven kan vara högre, säger Flander.
Ifjol hade köparna i värsta fall bara timmar på sig
Enligt henne är det ändå bra köpläge just nu. Det gäller särskilt personer som köper sin första bostad.
– Det finns en hel del enrummare till salu. Tidigare köptes de ofta upp av investerare, men nu är de inte lika aktiva.
Enligt Flander har högre räntor och högre bolagsvederlag fått många investerare att se sig om efter mer lönsamma investeringar. En annan positiv utveckling ur bostadsköparnas perspektiv är ett lugnare tempo.
– Det finns mera tid och det kan vara möjligt att besöka bostaden två gånger innan man fattar beslut om köpet. För ett halvår sedan hade man i värsta fall bara timmar på sig att fatta sitt beslut, säger Flander.
Bostadsfinansieringsdirektör Anna-Maija Kuosmanen vid Finlands hypoteksförening uppger att bankerna beviljar lån lika lätt som förut.
Bankerna gör ett så kallat stresstest där de räknar med att hushållet har tillräckliga inkomster för att hantera en ränta på 6 procent. Stresstestet görs enligt samma villkor som då räntorna låg vid nollstrecket. Nu ligger Euriborräntan för 12 månader, alltså den vanligaste referensräntan för bostadslån, klart över 3 procent.
Enligt Kuosmanen påverkar högre levnadskostnader ändå bankens bedömning.
– Efter alla kostnader för lånet måste det också finnas pengar över för andra saker i livet. Om kostnaderna ökar så blir den maximala lånesumman mindre, säger Kuosmanen.
Bostadsmarknaden förväntansfull
OP Hem har meddelat att deras bostadsaffärer har minskat med 40 procent jämfört med i fjol. Enligt OP:s prognos kommer bostadspriserna att sjunka med omkring 5 procent i år – och lite mer i huvudstadsregionen.
– Vi har två högst ovanliga år bakom oss, då finländarna under coronapandemin köpte fritidsbostäder och ville ha mer utrymme i hemmen. Det var väntat att marknaden lugnar sig. Just nu är ändå köparna särskilt försiktiga, eftersom vardagskostnaderna ökar, säger Hanna Heinonen, direktör för bostadsfinansieringen vid OP-gruppen.
I Sverige har bostadspriserna dykt med omkring 20 procent. I Finland anses bostäderna inte vara lika högt prissatta, så risken för ett ras är mindre. Heinonen beskriver stämningen på bostadsmarknaden som förväntansfull.
– Det görs fortfarande bostadsaffärer. Det kan handla om att livssituationen förändras, någon behöver en första bostad, eller om familjen blir större. Men nu då inflationen ökar och vi är mitt i vintern så avvaktar många för att se till exempel hur mycket uppvärmningen kommer att kosta, säger Heinonen.