I dag dominerar två amerikanska storbolag marknaden för betalningsmedel: Visa och Mastercard. Det här vill Europeiska centralbanken få ändring på med en digital euro.
– Syftet är inte att ersätta någonting, utan att öka konkurrensen, säger Aleksi Grym vid Finlands Bank.
Tanken är att alla EU-medborgare ska få tillgång till en slags plånbok i mobilen, alltså en app för betalningar. Med den ska vi kunna skicka pengar till varandra och betala i butiker.
Motsvarande appar finns redan, till exempel Mobilepay eller Apple Pay.
Varför behövs det här?
– Det behövs för att öka konkurrensen. Kortbetalningar är det som används mest i butiker, vid nätbetalningar och i appar. Och det finns för lite konkurrens eftersom betalningarna domineras av bara två bolag, säger Aleksi Grym.
Även betalningsapparna är oftast kopplade till Visas eller Mastercards kort.
– Ett särskilt problem för Europa är att ingetdera bolag är europeiskt.
Gratis digital euro kan bjuda på hård konkurrens
I dag är affärerna tvungna att betala en avgift för alla digitala transaktioner. Men Centralbankens nya app ska vara gratis för alla.
– Den måste vara konkurrenskraftig så att folk börjar använda den, säger Aleksi Grym.
Enligt Grym handlar det om en simpel app. Han beskriver det som nästa steg efter kontanter som används allt mindre.
– Det kostar inte heller att använda kontanter. Det här ska fungera på samma sätt.
Det lär ändå inte bli billigt att utveckla en app, med tanke på bland annat säkerhetsaspekter. Är det skattebetalarna som ska stå för det?
– Det är inte skattebetalarna som betalar, det är euroområdets centralbanker som står för investeringarna, säger Aleksi Grym.
I praktiken kan centralbankernas resultat ändå påverka statskassan, eftersom eventuell vinst betalas till staten som äger banken.
Kan till exempel Apple vägra att godkänna appen på sina telefoner?
– Det är en lagstiftningsfråga. Jag tror inte att lagen gör det möjligt för Apple att säga nej.
Bankerna pekar på flera risker
Finansbranschen har varnat för att den digitala euron kan medföra risker. Det största orosmomentet är att kontots övre gräns på 3 000 euro är för hög.
Det kan betyda att kapital flyttas över från bankerna till den digitala plånboken. Då kan det bli dyrare för bankerna, och i slutändan kunderna, att finansiera bland annat lån.
– Det är fortfarande oklart vad som kan hända med våra betalningar och finansbranschen om hundratals miljoner européer flyttar över sina pengar från bankkontot, säger Arno Ahosniemi, vd för Finansbranschens intresseorganisation Finanssiala.
Finlands Bank anser att finansbranschens scenario ska ses som teoretiskt och att det är osannolikt att alla européer skulle lägga en maximal summa på kontot för digieuro.
Arno Ahosniemi vid Finanssiala liknar scenariot vid en bankrusning, alltså att en mängd människor samtidigt försöker få ut sina pengar från bankkontot.
– Det är väldigt svårt att veta hur folk kommer att bete sig. Särskilt om förtroendet för banksystemet plötsligt rasar och folk snabbt vill flytta över sina pengar, så kan det få allvarliga följder – trots att det finns ett insättningsskydd, säger Ahosniemi.
Aleksi Grym vid Finlands Bank säger däremot att digieuron kommer att ha ett inbyggt system som stoppar att stora mängder pengar överförs på kort tid.
”Pengarna rör sig smidigt i dagsläget”
Arno Ahosniemi vid Finanssiala håller med argumentet om att det behövs mer konkurrens på marknaden för transaktioner.
– Vi är beroende av amerikanska jättebolag på väldigt många sätt. Också inom branschen finns en oro för att priserna stiger och en förhoppning om europeiska alternativ, säger Ahosniemi.
Men han anser inte att det behövs ett helt nytt system.
– Pengarna rör sig mycket smidigt i dagsläget.
Ahosniemi påpekar också att Europeiska centralbanken ska övervaka bankerna.
– Är då ECB rätt aktör för att skapa ett sådant här alternativ på marknaden?
Handlar det här om att bankerna inte vill ha mer konkurrens när det gäller betalningar?
– Bankerna välkomnar konkurrens. Men nu finns en risk att bankerna blir tvungna att bygga den infrastruktur som behövs och betala miljarder för den.