I teorin är det enkelt att betala i en butikskassa genom att göra närbetalningar med en mobil. De appar som genomför betalningarna är i regel knutna till betalkort.
Men i praktiken är det i många fall svårare. Alla banker har inte tecknat avtal med appbolagen om att deras betalkort ska fungera i apparna. Till exempel förhandlar S-banken ännu med Apple Pay, och deras kort fungerar åtminstone ännu inte i appen.
- De vanligaste apparna för betalning med mobil vid butikskassan är Apple Pay och Google Pay.
- De fungerar vid butikskassan eftersom de använder tekniken NFC (Near Field Communication, på svenska Närfältskommunikation) som gör att man kan utföra närbetalningar med dem på samma sätt som med betalkort.
- Finlands populäraste betalapp är Mobile Pay, men den fungerar inte i våra största dagligvarukedjor. Bland annat kan inte butiker som hör till Kesko, S-gruppen eller Lidl ta emot betalningar från Mobile Pay.
Ett problem för Mobile Pay och många andra betalappar är att Apple inte har varit särskilt intresserat av att ge konkurrerande appar tillgång till NFC-tekniken i sina mobiler.
EU har fått Apple att böja sig
Det finns naturligtvis många andra appar än Apple Pay och Google Pay som skulle vilja kunna utföra närbetalningar med mobiltelefoner. Men för betalningsapparna lönar det sig att satsa på teknik som fungerar i alla telefoner. Därför har Apples motstånd mot att släppa in dessa appar i sina telefoner i praktiken också bromsat deras möjligheter att satsa på tekniken i Androidtelefoner.
Apple Pay och Google Pay har med andra ord haft snudd på monopol på närbetalningar med mobiltelefon.
För att förbättra konkurrensen på marknaden drog EU-kommissionen Apple inför rätta. För en tid sedan lovade Apple att öppna upp sitt gränssnitt för sin NFC-teknik.
Ännu är det oklart exakt när och hur Apple öppnar sin teknik. Men förhoppningen är att alla appar som vill nu ska kunna börja utföra närbetalningar med alla mobiltelefoner.
Vipps Mobile Pay, som äger Mobile Pay, skriver per e-post till Svenska Yle att de tog emot nyheten om att Apple öppnar upp sitt gränssnitt med glädje. De kommer att utreda möjligheterna att aktivera närbetalning i sin app genast Apple verkligen öppnar upp sitt gränssnitt och man kan se vad som är möjligt i praktiken.
Samtidigt bedömer Vipps Mobile Pay att det sannolikt inte kommer att bli möjligt för alla appar att utföra närbetalningar med mobiltelefoner förrän tidigast i slutet av året.
Perttu Kröger som är landschef på Vipps Mobile Pay meddelar att Mobile Pay fortsätter att också satsa på betalningar med QR-koder och erbjuder den lösningen till fysiska butiker.
Olika åsikter om QR-koder
Mobile Pay gjorde en större uppdatering av sin app i januari. Bland annat eftersom det inte då ännu var klart att Apple skulle öppna upp sin NFC -teknik valde Mobile Pay att satsa stort på betalningar med QR-koder.
Perttu Kröger säger att betalsystem som bygger på QR-koder blir allt vanligare ute i världen.
– Dessutom medför QR-koderna fördelar både för handelsmännen och för konsumenterna.
Kai Lindström som är betalningsdirektör i S-gruppen säger att det ur butikskedjornas synvinkel finns andra reformer som är viktigare än en beredskap att ta emot betalningar med QR -kod.
– Butikerna strävar efter att stödja andra elektroniska betalmedel inom gränser för vad som är lönsamt och rimligt. Vi kollar alltid hur stort intresse det finns bland våra kunder innan vi börjar erbjuda någon viss typ av betalsystem. Sedan måste vi också beakta hur mycket kostnader och arbete som orsakas av att vi tar i bruk någon ny typ av betalmedel. Vi avgör från fall när det är motiverat att ta i bruk någon ny typ av betalmedel.
Mobile Pay erbjuder också betalningar med så kallade kortkoder som gör det möjligt att betala direkt till ett telefonnummer. Den metoden används främst av småföretagare som till exempel kan sakna kassasystem.
Det finns också andra appar som har kämpat mot Apples och Googles dominans. OP-bankens Pivo kan användas i sådana nätbutiker där OP erbjuder nätbetalningstjänsterna. OP och Nordea har offentliggjort att de grundar ett samföretag och börjar utveckla betalningslösningar i det.
Finlands Bank tar upp kampen med betalkortsjättarna
Både Apple och Google är internationella storbolag vars betalningssystem är knutna till betalkort som ofta kontrolleras av antingen Mastercard eller Visa. Också de är internationella storbolag.
Det har fått Finlands Bank att blanda sig i leken. Kai Lindström representerar Finsk Handel i Finlands banks projekt att skapa en digital euro.
Ett viktigt mål för Finlands Bank är att hålla kostnaderna nere. Kortbolagen höjer hela tiden sina priser. Det medför tilläggskostnader för butikerna och i slutändan betalas de av kunderna i form av höjda priser.
- Finlands Bank har inte som mål att skapa någon egen app som vi skulle kunna ladda ner i våra telefoner.
- Tanken är att utveckla ett inhemskt system för snabbetalningar som bankerna sedan kunde bygga in i sina appar.
– Ambitionen är att det ska kunna konkurrera speciellt med Visas och Mastercards dominans, men också mot Google Pays och Apple Pays maktposition på marknaden, säger Kai Lindström.
Han säger Finland egentligen inte har någon motsvarande egen nationell lösning.
– Finlands Bank vill också öka vår resiliens och betalningssäkerhet om datakablarna till Finland skadas på något liknande sätt som när det kinesiska handelsfartyget kapade datakabeln med sitt ankare. I eventuella liknande fall av skadegörelse är tanken att vi kunde ha en inhemsk infrastruktur som inte skulle vara beroende av utländska datanätverk så som Visa- och Mastercards datanätverk.