Du inser att du står i din drömlägenhet så fort du stigit in på bostadsvisningen. Du börjar genast möblera i huvudet. Där kunde din soffa stå, och tapeten som du drömt om skulle sitta perfekt på väggen.
Mäklaren rabblar upp reparationsårtal och berättar något om hur trevligt grannskapet är. Du hör inte på så noga eftersom du planerar alla trevliga fester du ska ha.
Men innan du går till banken och ber om det lån du behöver för att förverkliga dina drömmar är det bra att veta om du har råd med dem. Då är räntorna något du måste räkna med.
Så här bestäms Euribor
Den som beräknar och administrerar Euribor är The European Money Markets Institute eller EMMI. Institutet grundades av europeiska nationella finansorganisationer i samband med att euron infördes.
Finland representeras av branschorganisationen Finans Finland rf, där banker, försäkrings- och fondbolag, värdepappersmäklare och andra inom finanssektorn är med.
Den Europeiska centralbanken, ECB, bestämmer om sin egen styrränta, inte Euribor. Men euriborräntorna speglar hur bankerna som är med i euriborpanelen tror att ECB-styrräntan utvecklas.
Ibland har bankerna fel och de har till exempel räknat med att styrräntan sänks när ECB istället håller den på samma nivå. Då kan euriborräntorna hoppa till när bankerna justerar sina beräkningar.
Långa räntor, korta räntor och din ränta
Vilken euriborränta ett lån är bundet till påverkar hur ofta räntan justeras. Om ditt lån är knutet till Euribor 12 betyder det att din ränta justeras en gång per år enligt vad värdet på räntan är just då.
Har du en kortare euriborränta på tre eller sex månader så justeras räntan enligt samma princip, med tre eller sex månaders mellanrum.
Till referensräntan läggs bankens marginal och tillsammans bildar de totalräntan för lånet. Marginalen behöver inte vara densamma för hela låneperioden, utan den kan man försöka förhandla om längs med lånetiden.
I slutet av 2023 var marginalerna för nya bostadslån i medeltal något över 0,5 procent.
Hur ska du tänka med ditt bostadslån?
Marina Nygård som är ekonomirådgivare vid Marthaförbundet säger att det finns mycket psykologi i bostadsköp samtidigt som det ofta är livets största och viktigaste ekonomiska beslut.
– Man stiger in i en bostad och tänker att här kunde jag bo, man börjar planera hur livet och framtiden kunde bli där. Samtidigt borde man vara ekonom, jurist, fastighetsskötare och ingenjör och ta reda på en massa om både bostaden och området, säger Nygård.
Hon har inga tumregler för vilken ränta eller typ av lån som är bäst i vilken situation.
– Det viktigaste är att man inte planerar sin ekonomi enligt bästa möjliga scenario utan att man lämnar utrymme för att saker kan förändras.
Det lönar sig också att du funderar ut hur stor del av dina inkomster du vill lägga på boende och räknar ut hur mycket pengar du behöver och vill ha för annat.
Vi lyfter just nu mindre lån i förhållande till våra inkomster än jämfört med 2022 då bostadsmarknaden ännu gick het. Då var det inte ovanligt att människor lyfte lån som motsvarade fem, sex årsinkomster eller ännu mer.
Nu är vi mer försiktiga och de flesta lånen är mindre än fyra årslöner.
Finns inga dumma frågor
När du förhandlar om ditt lån ska du inte vara rädd för att fråga när det är något du inte förstår.
Amorteringssätt, det vill säga på vilket sätt du betalar tillbaka ditt lån, talas det inte alls om på samma sätt som om räntor. Då kan det vara mycket mer relevant för vardagsekonomin om du betalar lika mycket varje månad och lånetiden lever eller om den månatliga betalningen växlar och lånetiden är fast.
Tilläggstjänster som till exempel ett räntetak som lägger en maxnivå på din ränta eller att man låser hela eller en del av lånet vid en fast ränta kostar, men ger stabilitet i vardagen.
– Då köper man sig litet sinnesro. Det är viktigt att fundera om det för dig är viktigare att veta hur läget ser ut en lång tid framåt eller att betala så litet räntor som möjlig, säger Nygård.