Användningen av kontanter minskar kontinuerligt i Finland. Kortbetalningar och kontoöverföringar på nätet blir allt vanligare. Nya teknologiska lösningar kommer att minska användningen av mynt och sedlar i framtiden. Men försvinner kontanterna helt?
- Jag betalar så gott som alltid med kort. Jag har nästan aldrig kontanter på mig. Det säger Markus Keränen på caféet Johan & Nyström på Skatudden i Helsingfors.
Han sitter vid ett bord och jobbar med sin laptop. Det här är hans stamcafé, här sitter Keränen dagligen trots att han bor helt nära. Han hör till dem som inte har något emot ett kontantlöst samhälle.
- Det är enklare och i viss mån tryggare att betala med kort, även om risken för att bli rånad är liten. Jag ser helt positivt på att slippa kontanter. Men det är klart att helt utan mynt och sedlar kan man inte vara eftersom det fortfarande finns en hel del lopptorg och pop-up företag som bara tar emot kontanter.
Johan & Nyström är ett av de första företag i Finland som inte tar emot kontantbetalningar – åtminstone i princip. Om kunden inte har betal- eller kreditkort tar man kontanter som betalning. Det här händer främst då turister besöker caféet och oftast vill betala kontant, säger caféchefen Karoliina Pelander.
- Folk har varit positiva till kortbetalningar, många har sagt att det här är framtiden. En del turister har varit häpna eftersom det i många länder finns ett lagstadgat tvång att ta emot pengar.
Men det är inte enbart för att vara moderna som caféet inte vill ta emot kontanter.
- Det finns så många fördelar med kortbetalningar. Det går mycket snabbare vid kassan då man inte behöver ta fram och räkna växelpengar. När vi stänger behöver vi inte sätta tid på att räkna kassan. Och om alla har betalt med kort stämmer kassan alltid. Vi behöver inte heller föra pengarna till banken. Och ytterligare ett viktigt argument: Det är en fråga om hygien. Det är inte bra om baristan måste tvätta händer stup i ett för att han/hon tillverkar kaffet och också hanterar kontanter, säger Karoliina Pelander.
Allt färre betalar sina uppköp med sedlar eller mynt. Om den här trenden håller i sig kommer användningen av kontanter att upphöra i Finland någon gång kring 2030.
- Egentligen är det här ingen prognos, utan med grafiken vill man synliggöra den senaste tidens utveckling. Man har helt enkelt fortsatt den nuvarande trenden med en linjal, men ingen har väl på allvar hävdat att kontanterna försvinner helt, säger Juha Tarkka som är rådgivare för Finlands Banks direktion.
Tekniken åsidosätter kontanterna
Det finns många bidragande faktorer till att kontanterna håller på att försvinna i rask takt. Antalet bankautomater har minskat de senaste åren. Kontanter kan inte längre lyftas på alla bankkontor.
I Helsingfors omvandlas parkeringsautomater så att de fungerar enbart med kort. Inom Helsingfors regiontrafik överväger man att nästa år upphöra med att föraren säljer biljetter.
Kontantanvändningen minskar också för att det har blivit enklare att betala mindre uppköp med kontaktlösa kort, det vill säga att man enbart för kortet nära avläsaren utan att vara tvungen att använda pinkod.
Nytt betalningssätt planeras
Nu planerar de största bankerna dessutom ett nytt system för betalningar i realtid också mellan bankerna. Enligt Helsingin Sanomat är det de stora bankerna OP, Nordea och Danske Bank som via sitt samägda bolag Automatia planerar den nya snabbetalningen.
Med det nya betalningssättet kunde man överföra pengar via mobilen till en annans konto i realtid oberoende av vilken bank man är kund i. Nu lyckas det enbart om två personer har samma bank. Om man inte är kund i samma bank tar det minst en dag för pengarna att överföras. Beroende av tidpunkt kan det ta upp till fem dagar, till exempel i samband med påsken.
- Det här kommer ytterligare att minska användningen av kontanter eftersom överföringar blir lättare och snabbare, säger Juha Tarkka vid Finlands Bank.
Ett exempel där ”person to person” betalningar kan vara praktiska är ett sällskap som ska dela på en krognota. En betalar notan och de övriga för över pengar till betalarens konto med mobilen.
Sverige ligger i det här fallet steget före Finland. Där har Swish blivit mycket populär. Den fungerar via mobilnummer och är i realtid. I slutet av augusti hade Swish 4,7 miljoner användare. Enbart förra månaden skaffade sig 163 000 svenskar Swish.
Däremot ligger Finland före när det gäller kontaktlösa kort. De finns inte i Sverige. När mobilbetalningarna blir vanligare minskar behovet av kontanter ytterligare. Redan nu finns Danske Banks Mobile Pay, OP:s Pivo och Nordea Pay.
Minskad kriminalitet?
Den amerikanska ekonomen Kenneth Rogoff, tidigare chefsekonom vid IMF och numera ekonomiprofessor vid Harvard, argumenterar i boken The Curse of Cash och i flera artiklar för att aktivt minska användningen av sedlar, och särskilt stora sedlar.
Rogoff säger att sedlar med stora valörer används av kriminella. Sedlar är anonyma och stora sedlar kan lätt packas ihop. Rogoff skriver att en miljon dollar i 100 dollars sedlar ryms i en portfölj.
Stora sedlar spär på den svarta ekonomin, säger Rogoff och föreslår att 100 och 50 dollarsedlarna borde dras ur omlopp. På lång sikt skulle Rogoff gå så långt att alla sedlar borde dras bort och kontantbetalningarna kunde skötas med mynt. Allt detta för att göra det besvärligare för kriminella att hantera pengar.
Finlands banks expert Juha Tarkka är skeptisk.
- Min personliga åsikt är att förslaget är radikalt och jag tror inte att det kan förverkligas, inte i USA och inte i Europa. Motståndet skulle vara enormt åtminstone i Europa där människor vill använda kontanter.
Kontantlöst stöter på motstånd
Också Sverige är på väg att bli ett kontantlöst samhälle. Niklas Arvidsson, forskare vid Kungliga tekniska högskolan i Stockholm, har kommit fram till att kontanterna försvinner, men troligen inte före 2030.
Men det är på gång. I bussarna i Stockholm kan man inte längre betala med kontanter och samma gäller ABBA-museet.
Men alla är inte lika förtjusta. I Sverige har den förre rikspolischefen Björn Eriksson dragit i gång en kampanj mot tankarna på ett kontantlöst samhälle.
Kampanjen ”Kontantuppror” menar att ett samhälle utan kontanter stänger ute svaga grupper, gör det ekonomiska systemet mer sårbart och urholkar medborgarnas integritet. Kontantupproret har samlat in omkring 150 000 underskrifter för att bevara kontanterna.
Björn Eriksson är starkt kritisk till storbankerna som driver på att minska kontantanvändningen. Enligt honom sätts demokratiprocessen ur spel.
- Kontanterna har ett existensberättigande, säger Björn Eriksson till Dagens Industri.
Kontanterna kommer knappast att försvinna helt, men deras roll minskar hela tiden. Och få förespråkar ett helt kontantlöst samhälle, inte ens ekonomen Kenneth Rogoff.
Det är främst unga människor som betalar med kort, medan äldre ofta använder kontanter. Men alltid är det inte så.
På Johan & Nyström sitter en ung kvinna och dricker kaffe. Hon betalade sitt kaffe kontant.
- Jag är väl så pass gammalmodig att jag tycker det är kul att ha de där pengarna. Och om man inte alls har fysiska pengar hänger jag inte riktigt med hur mycket pengar jag har använt, säger Heidi Hietanen.