Det är nu för första gången möjligt att söka skräddarsydda bostadslån av en robot. OP-banken har en dator som ger offerter på bostadslån och bestämmer den sökandes individuella räntenivå.
Fred Arle ansvarar för digital kreditgivning på OP-banken. Han målar upp en scen där en potentiell kund på en bostadsvisning plötsligt märker att hen står i sin drömbostad.
Plötsligt blir det viktigt att snabbt kunna lägga ett anbud på bostaden. Det finnas fler intresserade, och snabbheten kan avgöra vem som lyckas ro i land köpet.
Till exempel då hoppas OP att den potentiella kunden plockar upp sin mobil och surfar in på bankens nya bostadslånerobot.
- Kunden kan nu digitalt ansöka om ett bostadslån och automatiskt få ett beslut med ett pris. Processen är mycket snabbare än om man beställer tid med en bankfunktionär, säger Fred Arle.
I kreditbeslutet använder roboten dels information som banken har om kunden sedan tidigare. Dels använder den information om till exempel inkomster och utgifter som appen frågar om.
I vissa fall kan lånet godkännas genast och i vissa fall krävs ännu tilläggsinformation. Då fortsätter processen manuellt.
Men inte ens om roboten direkt erbjuder ett lån klarar man sig ännu utan människor. Efter erbjudandet vill bankens kundtjänst nå kunden så snabbt som möjligt. Gärna inom ett dygn.
- Om kunden väljer att ta offerten och köper bostaden kommer det fler element som kräver bankens verksamhet. Kunden kan förhandla om andra produkter som hör till bolåneprocessen. Om kunden till exempel vill skydda sig mot variationer i räntan och liknande kommer det i förhandlingar efteråt, säger Fred Arle.
Robotens anbud är ändå bindande för banken. Det enda kraven är att de uppgifter kunden uppgett är korrekta och att säkerheterna uppfyller bankens kriterier.
Finns det skillnader mellan roboten och människor?
I princip borde roboten ge likadana låneofferter som en bankfunktionär.
- Grundprinciperna är de samma oberoende av om det är ett automatisk eller ett manuellt beslut, säger Fred Arle.
Samtidigt är det svårt att tro att alla bankdirektör och övriga funktionärer som beviljar lån skulle vara så hårt hållna att de beviljar lån lika schematiskt som en robot.
I glesbygden anses bankdirektörer till exempel ofta kunna dra nytta av att de känner bygdens invånare och vet vem som är pålitlig.
Det vet om någon som ser bra ut på papper till exempel har spritproblem som kan påverka bankens lånebeslut.
De kan också bedöma om någon med lite pengar hemifrån är driftig och framåt och sannolikt en bättre kund än pappren ger vid handen.
Fred Arle erkänner att appen inte ser allt.
- Det är då det kommer in att roboten inte kan säga "jo" eller "nej" till allt. I de fall kraven för ett "ja" inte uppfylls fortsätter den manuella processen. Det är klart att man på landsbygden men också i större städer ofta känner kunderna bra. Det påverkar bankrelationen över lag.
Nordea vill inte ha automatiska ränteofferter
OP är inte den enda bank som utvecklar allt mera automatiserad service. Nordea har till exempel satsat mycket på mobil teknik, och följer OP:s robot med intresse.
Thomas Miller som är vd för Nordeas hypoteksbank säger att Nordea för tillfället testar en service som automatiskt berättar om Nordea kan tänka sig att bevilja ett så stort lån som kunden önskar.
Nordea vill ändå inte i detta skede gå lika långt som OP. Det är ränteofferterna som gör Thomas Miller betänksam.
- Vi har märkt att det viktigaste för kunderna är att få veta om hen kan få låna den summa som hen vill ha. Man vill veta om man chans att köpa sitt drömhem. Räntan spelar i det skedet inte så stor roll.
Han påpekar att Finland är en hårt konkurrerad och genomskinlig marknad.
- När kunden får veta att hen får lån från en bank utgår hen från att det kommer att lyckas också i andra banker. Sedan kan kunden konkurrensutsätta de olika bankerna för att få ett billigt banklån.
Ofta kollar folk hur stora lån de kan få redan innan de börjar söka. Speciellt när det gäller dem som vill köpa sin första bostad.
- Det är speciellt lätt att ge ett bra erbjudande till en egen kund som man redan känner. Med andra bankers kunder är det inte lika enkelt, säger Thomas Miller.
Han lyfter också fram att bankräntan i Finland regleras i lagen.
- Den måste basera sig på risk och vara kundspecifik. Också det tilltänkta nya hemmet inverkar på räntan. Den kan slås fast slutligen först när banken har alla fakta.
Nordeas robot skulle ge dåliga offerter
Thomas Miller vill inte kommentera OP:s robot, vars algoritmer han inte känner till, men tycker att Nordea med en robot inte skulle kunna ge lika bra erbjudanden som i personliga förhandlingar.
Roboten skulle vara tvungen att beakta potentiella risker som kan höja räntenivån.
Alla risker som kunden kan föra med sig för banken måste beaktas. Ju fler sådana risker banken kan eliminera, ju lägre ränta vågar banken erbjuda.
- Vi kunde också snabbt ge ett erbjudande på en ränta som vi åtminstone vågar erbjuda lånet för, men det är inte nödvändigtvis det bästa ur kundens synvinkel, säger Thomas Miller.
Hög ränta kan stå banken dyrt
Nordea vill inte ta risken att inleda förhandlingarna med en för hög ränta.
- Om jag idag erbjuder ett banklån till 2 procents ränta till en vanlig finländare kommer den kanske aldrig tillbaka till Nordea. Kunden får sitt lån mycket billigare från vilken annan bank som helst.
Det här har stor betydelse för en bank. Thomas Miller säger att bostadslånen är känsliga.
- Bostadslån är ofta början på ett långt kundförhållande. Med tiden kommer det in kreditkort, olika typer av banklån, sparande, billån och kanske stuglån. Det är viktigt att kunna erbjuda så bra betjäning och billig ränta att kunden vill ha bostadslånet från oss. Annars kommer Nordea kanske aldrig åt att diskutera med den kunden igen.
Robotarna tar över
Thomas Miller tror ändå att Nordea kommer att lansera någon typ av robot som erbjuder bolåneräntor ännu i år.
Fred Arle utgår från att alla banker i framtiden kommer att erbjuda kunderna möjlighet att sköta sina låneärenden med en robot.
- Det är framtiden. Världen och marknaden blir allt mer digitaliserad. Det blir bankvärlden också. Samtidigt är det viktigt att den inte blir fullt digitaliserad. Inom bankväsendet och speciellt bolån som är stora frågor för enskilda personer måste den mänskliga servicen finnas kvar som ett val.
OP utgår från att det alltid kommer att finnas sådana kunder som inte bara vill ha att göra med en automatiserad process.
- Man göra en process sådan att den ser helt digital ut för kunden, fast det finns mänsklig kontakt i bakgrunden. Det är också ett val, säger Fred Arle.