Vi möts på ett litet café i Helsingfors. Hon är nervös, 22-åringen, som vill vara anonym. Men hon vill ställa upp för att hon vet hur skamligt det känns att inte ha kontroll över sin ekonomi. Hon vet att många är i samma båt - att snabblånen har vuxit dem över huvudet.
Vi kallar henne "Elsa" och säger att hon flyttat till Helsingfors efter jobb från Mellersta Finland. Ensamheten - och friheten - var påtaglig och möjligheterna att köpa sådant hennes barndomsfamilj bara kunnat drömma om. En ny laptop, en ny mobiltelefon - och mat hem då depressionen var så djup att hon inte orkade laga någon.
Elsas skuldspiral har långa rötter.
- Jag gick i yrkesskola och hade inga vänner. Jag hade diagnosticerats för depression. Vi hade många sorger inom familjen och släkten. Jag försökte ersätta tomheten jag upplevde med något konkret - att köpa saker, berättar Elsa med låg stämma.
Jag förmådde inte gå ut och började beställa mat hem
Hon köpte laptop med tanke på studierna. När hon märkte hur lätt det var köpte hon mer.
- Ny mobiltelefon och så beställde jag mat hem för jag orkade inte laga någon på grund av depressionen. Förmådde inte heller gå ut.
- Livet i Helsingfors är också dyrt och frestelserna många. Jag köpte kläder och annat onödigt.
Skamkänslorna hindrade mig att be om hjälp
Elsa berättar att skulderna som mest uppgått till 15 000 euro - på ett år. I det skedet räkningarna samlades på hög - och fler strömmade in från alla strutar: mobilen, e-posten, postlådan - så vaknade hon upp.
- Jag insåg att jag inte klarar av det här. Jag googlade mycket för att hitta olika lösningar. Ett halvt år innan jag sedan tog kontakt med någon hade jag mejlat privata juristbyråer för att be om råd.
- Jag kom överens om möten - som jag aldrig gick på då skamkänslorna tog över.
Köerna var många månader långa
Nya sökningar ledde Elsa till Helsingfors stads skuldrådgivning.
- Jag samlade mig och ringde upp dem, säger hon. Köerna var jättelånga. Jag ringde dit i februari och mötet blev av först i juni.
Hon säger att det var en svår tid. Hon lyckades förmå sig ringa - för att sedan ännu tvingas leva med skuldbördan i flera månader innan hon fick hjälp. Det kändes tungt.
- Mottagandet vid skuldrådgivningen var ändå varmt, prisar hon och berättar om en enorm lättnad av att få tala ut. Jag var så rädd och ångestfylld inför träffen där.
Det är ingen skam att vara jag, många andra är i samma situation
Men en sak blev klar från början:
- Det är ingen skam att vara jag, det finns många andra i liknande situation.
Vid skuldrådgivningen lades alla räkningar på bordet och de som hörde ihop sammanslogs. Det var fråga om både räkningar och indrivning av dem.
Elsa säger att hon sedan fick råd om hur hon skulle gå tillväga, vem hon skulle kontakta och i vilken ordning. Parallellt funderar man också på någon form av skuldarrangemang.
Det går i rätt riktning nu
När räkningarna hopade sig var Elsa ännu studerande - och efter det länge arbetslös. Nu har hon fått jobb som närvårdare.
- Jag är glad över jobbet. Nu kan jag avkorta lånet regelbundet. Jag har fått bort några mindre lån och visat att jag klarar av att göra det. Det är viktigt ifall jag beviljas någon form av arrangemang för att klara av lånen.
Elsa säger att hon för tillfället lever knappt, det finns inte pengar till något extra.
- Jag blir ändå varm i hjärtat av tanken att jag själv sköter mina egna affärer.
- Jag har roat mig färdigt och behöver inget överlopps mera. Nu sköter jag räkningarna tills allt är fixat - sedan kan jag roa mig igen.
- Det som är säkert är att det går i rätt riktning nu.
Elsa tar ännu ställning till "what if"-tankenöten. Ifall någon hade tryckt på bromsen - hade hon reagerat på det?
- Jag tror nog jag skulle ha ändrat på mitt beteende. I något skede tänkte jag "eftersom jag ändå inte klarar mig ur det här så trycker jag ytterligare på gasen".
- Ifall någon då hade uppmanat mig att bromsa och tänka till så hade jag nog gjort det.
Elsa påpekar att snabblånen är genialiskt uppbyggda, det är så oerhört lätt att lyfta lån i dag. Man får nya lån fast man redan skulle vara överskuldsatt.
- Jag lyfte snabblån via mobilen och nätet. Det görs reklam för snabblånen överallt, i tv, på gatorna, i radion. Man är omgiven av frestelser.
Det värsta är att reklamerna om snabblån fortfarande droppar in
Hon påtalar också den aggressiva reklamen som överöser henne, fortfarande. Typ: Inte skulle du vilja lyfta lite till ännu?
- Då känns det som om jag skulle vilja slå ett hårt knytnävsslag i väggen. Jag blir rasande över reklamerna.
Hon säger att hon i något skede fick beskedet att hon inte mera beviljas några lån. Ändå droppar lockelserna in.
- Slå samman dina lån - och ta lite till. Det här är skamlöst. Jag har redan sökt hjälp och väntar mig inte att dylika reklamer ska droppa in.
Sätten att nå fram blir också allt mer raffinerade. Det kan droppa in ett konkret brev genom postlådan och så visar det sig vara ett nytt erbjudande - till rekordlåg ränta.
- Åh håh, suckar Elsa.
Snabblåneföretagen är som mentala fängelser
Justitieministeriet har fört fram ett förslag om ett kreditregister, som skulle lista folks alla lån. I praktiken innebär registret att kreditgivare blir skyldiga att meddela beviljade krediter till registret och också kontrollera uppgifterna i registret före de beviljar kredit. Det här är en bra idé, tycker Elsa.
- Jag tror att ett kreditregister som skulle lista alla dina lån kunde bidra till att folk trycker på bromsen i ett tidigare skede, funderar hon. Det är en sådan skam att vara överskuldsatt, för mig och för andra.
Hon säger att varje lån, varje firma som har beviljat lånen borde finnas med i registret.
- Hade det funnits ett sådant register hade jag nog bromsat för länge sedan, säger hon vidare. I dag syns ALLA lån ingenstans.
- Det svåra är också att snabblåneföretagen har olika praxis. En kan säga nej - och en annan jo, fast återbetalningsförmågan inte är tryggad.
- Vi förtjänar pengar på det här, kom bara till oss. Den här verksamheten har inget med etik att göra - den är ett mentalt fängelse, summerar hon med eftertryck.
Satu tog emot Elsa: Det här ordnar sig nog
Det är Satu Sjöblom vid Helsingfors stads ekonomi- och skuldrådgivning som träffat Elsa, och tipsat Svenska Yle om henne. Nu hjälper Satu Elsa att komma ur skuldträsket.
- Hon är ett typiskt, utsatt fall, säger Sjöblom. När vi möttes hade hon ett tillfälligt jobb. Därför kunde vi inte göra annat än ge goda råd.
Men Elsas arbetssituation är bättre nu, därför kan man vid skuldrådgivningen börja utreda olika arrangemang med lånen.
Läs mera om olika former av lån för överskuldsatta!
Det finns siffror på att 300 000 till en halv miljon finländare är överskuldsatta. Siffrorna är delvis missvisande för många väljer att ta nya lån för att betala bort gamla - och därmed undvika eller skjuta fram en betalningsanmärkning, som ligger som grund för statistiken här.
Helsingin Sanomat har gjort en översikt av snabblånebolagen i Finland. Det finns ett femtiotal lagliga sådana. Många styrs från utlandet, från USA, Malta eller Luxemburg.
Det planerade kreditregistret kommer inte att hjälpa Elsa eller andra som redan är överskuldsatta men det kan hjälpa andra, i framtiden. Särskilt om registret innebär att långivarna måste kontrollera nya låntagares betalningsförmåga innan de beviljar nya krediter.
Kreditregistrets uppgifter får inte hamna i fel händer
Skuldrådgivare Satu Sjöblom
Satu Sjöblom ser enbart goda sidor med det planerade kreditregistret och hon hoppas att sekretessen kan garanteras så att kredituppgifterna inte riskerar att hamna i fel händer.
- I bästa fall sätter registret stopp för överskuldsättningen i ett tidigare skede än nu. Registret ger också mer ansvar åt kreditgivaren - ett ansvar de redan borde ha, säger Sjöblom.
Snabblånebolagen är riktiga penningmaskiner
skuldrådgivare Satu Sjöblom
Sjöblom har sett både det ena och det andra i sitt arbete som skuldrådgivare. Hon har också sett framväxten av snabblåneföretagen, något hon kallar för penningmaskiner.
- Omsättningen är kanske 20 miljoner och vinsten är 10 miljoner. Inte blir det sådana siffror av ärlig verksamhet. Människors desperation utnyttjas, jag tror inte att folk lyfter snabblån för att festa.
Sjöblom tror att snabblånen är den sista desperata lösningen, då man är rädd för betalningsstörningar.
- Kanske man redan känner till läget, men man vill inte se helheten, inte ta in omfattningen av sina ekonomiska problem. Då tar man ett nytt lån, som man betalar bort de gamla med. Så klarar man sig några månader - för att landa i samma situation igen.
För att undvika betalningsstörning måste man igen ta ett nytt lån.
- Ju desperatare man blir, desto dyrare blir de nya lånen. Man får inte längre lån från institutionella banker. Man måste vända sig till kreditinstitut, som tar högre risker. Det innebär högre räntor.
De unga börjar i dag direkt med snabblån - för äldre låntagare är de ofta sista utvägen. Det här är Sjöbloms erfarenhet av sitt klientel.
Många driver aktivt på ett kreditregister i Finland
Sjöblom säger vidare att behovet av ett kreditregister är stort.
- I Europa är det bara Frankrike som inte har ett positivt kreditregister. I Finland har inställningen ändrats nu och olika myndigheter driver aktivt på registret.
Skuldrådgivningen kommer efter årsskiftet att finnas i samband med rättshjälpsbyråerna.
Läs Elsas berörande hälsning till Dig som kämpar med dina skulder!
Till sist ännu en hälsning från 22-åriga Elsa till alla som kämpar med skulder:
- Du vet själv om du klarar av dina skulder eller inte. Om du inte är säker så lönar det sig att räkna ihop inkomster och utgifter. Då vet du med säkerhet hur det står till.
- Om du alls tvekar över om du kommer att klara av dem så ta genast kontakt med skuldrådgivningen. Sök genast hjälp. Ju längre du väntar så desto mer växer skuldsumman. Den stiger hela tiden.....
Sedan tar hon en paus och sväljer...
- Det finns dagar då det känns att du inte mera orkar vara - just du. Det kan komma mörka dagar då du har lust att skada dig själv.
- Det finns ingen skuld, ingen penningsumma som är så stor att man inte klarar av den. Allting ordnar sig - men när det sker - beror enbart på dig själv.