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DERECHO COMERCIAL II
Ma
rtes 08 de Marzo

Contrato de Seguro
El contrato de seguro se encuentra definido en
el artculo 512 del Cdigo de Comercio que
seala: El seguro es un contrato bilateral,
condicional y aleatorio por el cual una persona
natural o jurdica toma sobre s por un
determinado tiempo todos o alguno de los
riesgos de prdida o deterioro que corren
ciertos objetos pertenecientes a otra persona,
obligndose,
mediante
una
retribucin
convenida, a indemnizarle la prdida o
cualquier otro dao estimable que sufran los
objetos asegurados. (Memoria)
El seguro es sin lugar a dudas el contrato ms complejo de
nuestra legislacin, ya que se refiere a un sistema de
prevencin para el futuro, o sea se traslada el riesgo, en el
seguro es imposible que el riesgo sea del dueo.
En este contrato se altera el principio general del derecho que
las cosas perecen para su dueo, es decir se traslada la
prdida o deterioro de las cosas que pertenecen a una
persona al patrimonio de otra.
Dentro del seguro, el contrato de seguro terrestre, si bien es
cierto que no corresponde al derecho comercial, se rige
igualmente por el cuerpo legal antes citado.
Nuestro cdigo de comercio fue el primero en tratar el
contrato de seguro en el ttulo VIII, del libro II, y que contiene
una serie de reglas para los seguros terrestres y martimos; en
efecto el artculo 601 contiene una norma supletoria, la cual
seala En los casos no previstos en el presente prrafo se
aplicarn las disposiciones consignadas en el Ttulo Del
seguro martimo.
Igualmente el artculo 1158, el cual se encuentra en el titulo
del seguro martimo, seala: Se aplicarn a los seguros de
que trata este ttulo, las disposiciones contenidas en
los artculos 512 y siguientes hasta el 560, inclusive,
salvo en las materias que este ttulo regule de otra
manera.
Si bien en principio el Cdigo de Comercio Francs, no incluyo
el contrato de seguro, no es menos cierto que a propsito del
avance tecnolgico, en el ao 1930 se dicta una ley que lo

regula. Por su parte el seguro martimo fue tomado del

derecho Francs.
El libro III del Cdigo de Comercio fue modificado en el ao
1988, derivado de las reuniones de Hamburgo.
En cuanto al origen de este contrato, si bien el contrato de
seguro lo encontramos en la edad media, sus inicios se
remontan a la poca de los Fenicios y particularmente en el
prstamo de gruesa ventura, el cual consista en que una
persona diriga de un lugar a otro una mercadera, asumiendo
el riesgo de la cosa.
Con posterioridad este contrato se expandi desde Francia a
Inglaterra y es as como en la segunda mitad del siglo XVII,
cobra vida el seguro terrestre y la empresa aseguradora,
siendo el centro impulsor de este contrato la ciudad de
Londres.
Por otra parte, respecto del seguro de vida, su concepcin se
la debemos a Edmund Haley, quien elabora la tabla de
mortalidad, que permite junto a los clculos de probabilidades
de Blas Pascal, dar mayor certeza.
En Chile a mediados del siglo XIX se inicia la historia del
contrato de seguro con la formacin de la primera compaa
de seguros en la ciudad de Valparaso, la cual llevo el nombre
de la Chilena, hoy chilena consolidada.
Como ya se haba sealado, el contrato de seguro consiste
bsicamente en trasladar el riesgo, como ocurre a nivel
bancario financiero, el seguro de desgravamen, desempleo,
seguro de accidentes del trabajo.
Nuestra legislacin ha sido objeto de una serie de
modificaciones a lo largo de su historia, como por ejemplo el
D.L 3057 de 1980 que implica cambios profundos que van de
la mano con la nueva poltica econmica del pas, se produce
la caducidad de la llamada nacionalizacin del seguro, con lo
cual se logra una libertad en materia de tarifa de seguro.
Normas fundamentales que regulan este contrato
1.- Cdigo de Comercio: Artculos 512-601, en lo relativo al
contrato de seguro terrestre. Artculos 1158-1202, respecto
del seguro martimo.
2.-D.F.L 251, del ao 1931.
3.-Ley N 16.744, que regula materias relativas a los
accidentes del trabajo y enfermedades laborales.
4.- D.L 2222, seguro contra derrames de hidrocarburos y
sustancias nocivas.
5.- D.L 3500, AFP.
6.- Ley N 8.480, relativo al seguro automotor.
7.- Ley N 18.302, relativo a los establecimientos nucleares.
Mirco
les 09 de Marzo
Es el contrato de seguro un acto de comercio?

Para responder a esta interrogante debemos distinguir de qu

tipo de seguro se trata a saber:
Seguro martimo, en este caso este es siempre un acto
de comercio, ya que el mar mercantiliza los actos.
Seguro terrestre, aqu nuevamente hay que distinguir,
en cuanto a la compaa aseguradora, este es un acto
de comercio, en cambio tratndose de personas hay que
estarse al hecho si la parte es o no comerciante
( recordar concepto del artculo 7 del Cdigo de
Comercio)
En este sentido el artculo 3 N 9 del Cdigo de
Comercio se refiere al tema, el cual seala: Artculo 3.
Son actos de comercio, ya de parte de ambos
contratantes, ya de parte de uno de ellos: N 9 Las
empresas de seguros terrestres a prima, inclusas
aquellas que aseguran mercaderas transportadas por
canales o ros.
De esta forma podemos sealar que el seguro en s mismo no
es mercantil, porque este es un contrato meramente
indemnizatorio, lo que s es mercantil es la empresa de
seguro. (Pregunta de prueba)
Actualmente el asegurador es siempre una empresa, por
disposicin del D.F.L 251, del ao 1931 (decreto con fuerza de
ley sobre compaas de seguros, sociedades annimas y
bolsas de comercio) el cual seala en el articulo 4: El
comercio de asegurar riesgos a base de primas, slo podr
hacerse en Chile por sociedades annimas nacionales de
seguros y reaseguros, que tengan por objeto exclusivo el
desarrollo de dicho giro y actividades que sean afines o
complementarias a ste, que autorice la Superintendencia
mediante norma de carcter general.
El Artculo 512 del Cdigo de Comercio, contiene la
definicin de contrato de seguro, la cual es
considerada insuficiente y ha sido ampliamente
criticada por la doctrina.
Crticas a este concepto:
1.- Sostiene que es un contrato bilateral, lo que es
una redundancia del legislador.
2.- Es un contrato condicional, lo cual no es
efectivo, por cuanto todos los contratos son puros y
simples, lo que s es condicional son las obligaciones
que emanan de dicho contrato.
3.- Seala que es un contrato aleatorio, a pesar de
que el art.1441 del Cdigo Civil en relacin el art.2258
n1 del mismo cuerpo legal, establecen que el contrato
de seguro es aleatorio, ello no resulta tan efectivo, por
cuanto la empresa aseguradora que tiene una gran

cantidad de clientes se maneja de acuerdo al clculo de

las probabilidades y a la tabla de mortalidad (teora de
los grandes nmeros), por lo tanto la compaa
selecciona los riesgos, y de esta manera para la
aseguradora el contrato no es aleatorio, en cambio
para el asegurado el contrato si es aleatorio.
4.- Seala el concepto dado por el art.512 del
Cdigo de Comercio, que el aseguradora puede ser
tanto persona natural como persona jurdica, en
circunstancias que actualmente solo pueden ser
empresas aseguradoras las personas jurdicas, las que
deben revestir la calidad de sociedades annimas, de
giro exclusivo. (D.F.L 251, articulo 4)
5.- Este es un contrato de adhesin por regla
general, porque en definitiva la compaa de seguro
debe mantener a disposicin del pblico los modelos
de las plizas, sin embargo hay veces en que este
contrato no es de adhesin cuando se cumplan los
siguientes requisitos:
5) Cuando el asegurado sea una persona jurdica.
5b) Que la pliza anual no sea inferior a 200 U.F.
Debido a todas estas crticas podemos decir que el
contrato de seguro, es aquel mediante el cual una
persona llamada asegurado, a travs de una
remuneracin llamada prima, obtiene un compromiso
de un asegurador en el evento de ocurrir un siniestro
derivado por riesgo comprometido o anunciado, este o
un tercero debe ser indemnizado.
El artculo 515 del Cdigo de Comercio seala: El
seguro ajustado verbalmente vale como promesa, con
tal que los contratantes hayan convenido formalmente
en la cosa, riesgo y prima.
La promesa puede ser justificada por cualquiera de los
medios probatorios admitidos en materia mercantil, y
autoriza a cada una de las partes para demandar a la
otra el otorgamiento de la pliza.
Este artculo constituye una excepcin al contrato de promesa
contemplado en el artculo 1554 del Cdigo Civil que
prescribe:
La promesa de celebrar un contrato no produce obligacin
alguna; salvo que concurran las siguientes circunstancias:
1 Que la promesa conste por escrito.
De esta forma se puede concluir que el contrato de seguro
ajustado verbalmente sera el nico caso en que la promesa
tendra validez siendo verbal. (Pregunta de Prueba)
Caractersticas del contrato de seguro

1.- Por regla general es un contrato principal, y cuando este

contrato es accesorio va a ser un seguro de garanta o
fidelidad. Esta complementariedad da origen a ciertas
instituciones, como la compraventa, C.I.F, el crdito
documentario que da origen al acrediticio o al llamado juego
de documentos, que est integrado por la factura,
conocimiento de embarque y la pliza de seguros.
Ju
eves 10 de Marzo
2.- Es un contrato solemne, ya que se perfecciona
segn lo que prescribe el artculo 514 del Cdigo de
Comercio: El seguro se perfecciona y prueba por
escritura pblica, privada u oficial, que es la autorizada
por un corredor o por un cnsul chileno en su caso.
El documento justificativo del seguro se llama pliza.
La pliza puede ser nominadamente extendida a favor del
asegurado, a su orden o al portador.
Otorgndose escritura privada u oficial, se extendern dos
ejemplares para resguardo recproco de las partes.
El contrato de seguro martimo se perfecciona con el solo
consentimiento de la compaa aseguradora, que hace de la
propuesta del asegurador.
3.- Oneroso.
4.- Bilateral.
5.- Tracto sucesivo.
6.- Por regla general de adhesin.
7.- Individual, aun cuando podra ser colectivo.
8.-Dirigido, debido a que las compaas de seguros se
encuentran bajo la supervigilancia de la superintendencia de
valores y seguros.
9.- Puro y simple.
10.-Nominado.
11.- Regulado.
Clasificacin del contrato de seguro
1.- Segn donde se desarrolle el riesgo:
- Seguro martimo, artculos 1158.
- Seguro terrestre, artculos 512.
-Seguro Areo, regulado en el cdigo aeronutico.
2.- De acuerdo al artculo 4 del D.F.L 251: Individuales y
Colectivos.
3.- Privados y Sociales.
4.- De acuerdo al artculo 8 del D.F.L 251: Generales y de
vida.

5.- Voluntarios y Obligatorios.

6.- Segn el Profesor Jorge Vande; divide el seguro en cuatro
grupos, y a su vez, cada grupo en modalidades:
1er grupo: Riesgo de dao sobre cosas; este a su vez se
divide se en:
- Incendio, provocado por el hombre o por la naturaleza.
-Transporte.
-Robo
2do grupo: Riesgo de dao sobre derechos, el se divide a su
vez:
- Seguro de crdito y seguro de garanta.
3er grupo: Riesgo de dao sobre el patrimonio, el que a su vez
se divide:
- Responsabilidad civil.
- Responsabilidad por accidentes.
4to grupo: Riesgo de dao sobre las personas; el que se divide
a su vez en:
- Seguro de Salud.
- Seguro de Vida.
Las modalidades son: Terrorismo, motn Huelga, terremoto.

Principios que gobiernan el seguro

prueba)

(Pregunta de

1) Principio de la mxima buena fe:

Significa ir ms all de la buena fe, este principio esta
tratado en diversas materias del derecho principalmente en el
Derecho Civil, como por ejemplo en la
posesin y
responsabilidad civil contractual, entre otras.
Este principio, quiere decir, que tanto el asegurador
como la compaa de seguros deben obrar siempre con la
mxima de la buena fe. El asegurado por que en sus
declaraciones debe ser serio y veraz, y no debe omitir ningn
antecedente. Por su parte, la compaa de seguros debe
procurar que sus textos sean claros y transparentes, quiere
decir,
que
no
estn
sujetos
a
ambigedades
o
contradicciones.
Las compaas de seguros son libres de redactarlos, pero
estn bajo la supervigilancia de la
Superintendencia de
Valores y Seguros (S.V.S)
Artculos relacionados con este principio:
- Art. 556 n 1 y 557 n1 del Cdigo de Comercio.
- Art. 534 del Cdigo de Comercio, que trata de la
buena fe del asegurado, aqu surge una figura
denominada Infraseguro, donde se deja sin efecto el

contrato de seguro, y consiste en el exageramiento del

valor de la cosa.
Articulo 556 N 1: El asegurado est obligado:
1.- A declarar sinceramente todas las circunstancias
necesarias para identificar la cosa asegurada y
apreciar la extensin de los riesgos;
Articulo 557 N 1: El seguro se rescinde:
1.- Por las declaraciones falsas o errneas o por las
reticencias
del
asegurado
acerca
de
aquellas
circunstancias que, conocidas por el asegurador,
pudieran retraerle de la celebracin del contrato o
producir alguna modificacin sustancial en sus
condiciones;
Artculo 534: Aunque el valor haya sido formalmente
enunciado en la pliza, el asegurador o asegurado
podrn probar que la estimacin ha sido exagerada por
error o dolo.
Declarndose que ha habido exceso por error en la
estimacin, la suma asegurada y la prima sern
reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de
los objetos asegurados; y el asegurador podr exigir
sobre la diferencia entre ese valor y el enunciado en la
pliza la indemnizacin a que haya lugar.
Probando el asegurador que la diferencia entre el valor
real de los objetos y la cantidad asegurada proviene de
dolo del asegurado, ste no podr exigir el pago del
seguro en caso de siniestro, ni excusarse de abonar al
asegurador la prima ntegra, sin perjuicio de la accin
criminal.
Pero si el objeto asegurado hubiere sido justipreciado
por peritos elegidos por las partes, el asegurador no
podr impugnar, salvo el caso de dolo, el valor que
aqullos le hubieren asignado
2) Principio del inters asegurable:
Se trata de aquel inters que tiene toda persona
natural o jurdica sobre un bien corporal o incorporal,
este inters debe ser actual, licito.
Artculos relacionados con este principio: Art 518 y 531
inciso 3.
Art. 518. Pueden celebrar un seguro todas las personas
hbiles para obligarse.
Pero de parte del asegurado se requiere, adems de la
capacidad legal, que tenga al tiempo del contrato un
inters real en evitar los riesgos, sea en calidad de
propietario, copartcipe, fideicomisario, usufructuario,
arrendatario, acreedor o administrador de bienes

ajenos, sea en cualquiera otra que lo constituya

interesado en la conservacin del objeto asegurado.
El seguro en que falte este inters es nulo y de ningn
valor.
Art. 531 inciso 3. Si ningn inters conservare, se
tendr por extinguido el seguro desde el momento de
la enajenacin y el asegurador podr reclamar del
asegurado el pago de toda la prima o una
indemnizacin, segn la naturaleza del seguro.
3) Principio de la subrogacin:
Articulo. 553. Por el hecho del pago del siniestro, el
asegurador se subroga al asegurado en los derechos y
acciones que ste tenga contra terceros, en razn del
siniestro.
Si la indemnizacin no fuere total, el asegurado
conservar
sus
derechos
para
cobrar
a
los
responsables
los
perjuicios
que
no
hubiere
indemnizado el asegurador.
El asegurado ser responsable ante el asegurador por
todos los actos u omisiones que puedan perjudicar al
ejercicio de las acciones traspasadas por subrogacin.
-La subrogacin puede ser real o personal. Artculo
554: Por el mero hecho de pagar el siniestro, el que
asegura la solvencia del asegurador de la cosa se
subroga al asegurado en todos los derechos que a ste
confiere el primer seguro.
La indemnizacin que paga el asegurador es un valor de
reemplazo en el patrimonio del asegurado. El pago de la
indemnizacin en el caso de la subrogacin real, en esta
situacin la cosa es subrogada por la cantidad asegurada para
el efecto de ejercitar sobre esta los privilegios e hipotecas
constituidas sobre aquellas. De esta forma una vez ocurrido el
siniestro los liquidadores verificaran la perdida de de esta
manera puede operar la dejacin o abandono.
La indemnizacin subroga en forma real la cosa asegurada de
modo que el acreedor que tiene un derecho de prenda general
sobre el asegurado lo va a ejercitar sobre la indemnizacin.
En el mbito del derecho civil, la subrogacin real est
delimitada en esta parte a la hipoteca (Art 2422 del Cdigo
Civil) sin embargo el artculo 555 del Cdigo de Comercio
amplio el mbito de la subrogacin real ya que se considera
tambin a los privilegios dentro de los cuales se encuentran
los crditos de primera, segunda y tercera categora.
En la prctica el acreedor que tenga preferencia sobre un bien
siniestrado, para hacer efectivo su derecho sobre la
indemnizacin debe intentar la correspondiente medida
precautoria de retencin en manos de la compaa
aseguradora.

Otro efecto es el contemplado en el artculo 553, que dice

relacin con la subrogacin personal, es decir cuando la
compaa paga se subroga en todos los derechos que tenia
contra terceros.
Mart
es 15 de Marzo
Si el siniestro se produce por caso fortuito no hay accin en
contra de terceros, a diferencia de si la cosa se destruye por
la accin de un tercero.
La subrogacin personal que opera por el solo
ministerio de la ley y que tiene su fuente en el artculo
553, no debe confundirse con la subrogacin que
seala el artculo 1610 del Cdigo Civil, el cual
contiene un caso en que un tercero paga por el deudor.
4) Principio de la mera indemnizacin:
Este principio se ve reflejado en el artculo 517:
Respecto del asegurado, el seguro es un contrato de
mera indemnizacin, y jams puede ser para l la
ocasin de una ganancia.
Por lo tanto al contratar un seguro lo que se busca es proteger
un bien determinado ante el evento de una contingencia.
5) Principio de la contribucin:
Art. 526. Cuando varios aseguradores aseguren
conjunta o separadamente en una misma fecha una
cantidad que exceda el verdadero valor del objeto
asegurado, no quedarn responsables sino hasta
concurrencia de ese valor y en proporcin de la suma
que cada uno de ellos hubiere asegurado.
El seguro no datado se presume celebrado en la fecha
del que le siga inmediatamente.
Este se refiere al caso en que haya dos o ms aseguradoras
sobre una misma cosa y en el mismo tiempo esto se
denomina el co- seguro, es decir se celebran de buena fe
varios contratos de seguro sobre una misma cosa y en la
misma fecha, en este caso los distintos aseguradores no
responden sino hasta la concurrencia del verdadero valor de
la cosa asegurada y en proporcin a la suma que cada uno de
ellos haya asegurado.
En el caso de prdida parcial se aplica la regla proporcional
del artculo 532 inciso 2.
Existe tambin el reaseguro que consiste en que una
compaa de seguros contrata a su vez un seguro con
otra compaa, esto se encuentra contemplado en el
artculo 523 del Cdigo de Comercio.
Art. 523. El asegurador puede hacer reasegurar, a
condiciones ms o menos favorables que las

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estipuladas, las mismas cosas que l hubiere

asegurado.
El reaseguro no extingue las obligaciones del
asegurador, ni confiere al asegurado accin directa
contra el reasegurador.
El asegurador y el asegurado no pueden celebrar un
reaseguro; pero el segundo puede hacer asegurar el
costo del seguro y el riesgo de insolvencia del primero.
6) Principio de la causa inmediata:
Principio contemplado en los artculos 516 N9 y 556 n
1
Art. 516. Toda pliza deber contener:
N 9: La enunciacin de todas las circunstancias que
puedan suministrar al asegurador un conocimiento
exacto y completo de los riesgos, y la de todas las
dems estipulaciones que hicieren las partes.
Art. 556. El asegurado est obligado:
1.- A declarar sinceramente todas las circunstancias
necesarias para identificar la cosa asegurada y
apreciar la extensin de los riesgos.
En definitiva este principio se refiere a la cobertura de
los riesgos.
Sujetos que intervienen en el contrato de seguro
1) Asegurador:
El D.F.L 251, regula esta materia y establece que solo pueden
ser aseguradoras las personas jurdicas.
Dentro del esquema de las aseguradoras encontramos
aquellas compaas que se especializan en cubrir riesgos
patrimoniales y otros riesgos de personas.
Conjuntamente con las compaas encontramos distintas
personas que le cooperan a saber:
a) Corredor: es una persona independiente que puede servir a
una o varias compaas.
El articulo 3 letra g) del D.F.L 251, establece que es
obligacin de SVS, mantener un registro de los auxiliares
del comercio de seguros, en el que debern inscribirse
quienes deseen desarrollar la actividad de corredor de
seguros o de liquidador de siniestros, para lo cual deben
cumplir los requisitos establecidos en esta ley.
b) Agente: De acuerdo al artculo 57 del D.F.L 251, este sera
un empleado de la compaa.
c) Liquidador: Quienes por su naturaleza actan despus de
ocurrido el siniestro.

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No obstante lo anterior lo habitual es que las compaas de

seguros se constituyan como sociedades annimas de giro
nico, y estn sometidas a la fiscalizacin de la
superintendencia de valores y seguros. Estas sociedades se
caracterizan por que su objeto solo puede ser el comercio de
seguros o reaseguros.ura publica
Cualquier persona natural o jurdica, puede contratar
libremente un seguro en el extranjero, siguiendo las polticas
sobre cambios internacionales, el nico seguro que no se
puede contratar en el extranjero es el obligatorio.
La compaa de seguros y reaseguros se constituye de
acuerdo al artculo 126 de la ley 18.046; es decir se forma
existe y prueba por escritura pblica, y la obtencin de una
resolucin de la SVS que autorice su existencia cuando se ha
dado cumplimiento a la normativa del D.F.L 251.
Este certificado emitido por la SVS se inscribe y publica en el
diario oficial dentro del plazo de 60 das contados desde la
fecha de la resolucin que autorizo la existencia de la
compaa. Adems estas compaas al momento de
constituirse deben tener un capital mnimo de 90 U.F. este
capital debe estar ntegramente suscrito y pagado; no
obstante lo anterior si durante el funcionamiento de la
compaa se reduce esa cantidad, estar obligada a
completarlo de la siguiente manera, esta situacin se
encuentra contemplada en los artculos 65 y siguientes del
D.F.L 251, el cual seala: cuando el patrimonio de una
compaa se reduzca al mnimo antes sealado, esta
presentara a la superintendencia, dentro de los 2 das hbiles
siguientes a la constatacin de este hecho, una explicacin
pormenorizada de las razones de su ocurrencia y, en un plazo
de seis das hbiles contados desde la misma fecha, un
detalle de las medidas que hubiere adoptado o adoptara para
su solucin.
Si la disminucin del capital no es superada dentro de 40 das
hbiles el directorio o la SVS convocara a una citacin a la
junta extraordinaria para aprobar el aumento de capital
necesario exigido por la ley.
Mi
rcoles 16 de Marzo
En el caso de que la junta extraordinaria acuerde un aumento
de capital, este debe hacerse en un plazo mximo de 80 das
hbiles, contados desde la fecha del acuerdo.
Si no se llega a acuerdo se revoca la autorizacin de
existencia.
2) El asegurado:
De acuerdo al artculo 513, el asegurado es la persona
que queda libre del riesgo, es decir aquella que
traslada el riesgo.

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El asegurado es quien celebra el contrato de seguro

con la compaa, sin embargo puede ocurrir que el
beneficiario pueda ser una persona distinta, esto
guarda estrecha relacin con la institucin de la
estipulacin por otro del artculo 1449 del Cdigo Civil.
El asegurado debe cumplir los siguientes requisitos:
2) Debe ser capaz, este requisito se encuentra
sealado en el artculo 518 inciso 1ero del Cdigo de
Comercio: Pueden celebrar un seguro todas las
personas hbiles para obligarse.
2b) Debe tener un inters real en evitar los riesgos,
inters de contenido econmico, por lo tanto el
asegurado debe tener la calidad de dueo, mero
tenedor o acreedor, lo puede ser en estas calidades por
que puede contratar el seguro para salvaguardar sus
intereses, de no tener este inters econmico el
contrato es nulo. El artculo 518 es enunciativo por lo
que perfectamente pueden tener un inters econmico
el depositario o el comodatario.
Se puede concurrir a la celebracin del contrato de
seguro ya sea personalmente o a travs de
representante e incluso por medio de agente oficioso.
3) rgano Contralor: Que en la materia que nos aboca el
rgano encargado de la fiscalizacin de la compaas de
seguros es la Superintendencia de valores y seguros
tratada en el D.F.L 251.

Elementos del contrato de seguro

Con respecto a los elementos esenciales no hay
uniformidad de criterio; es decir lo que es esencial
para algunos autores no lo es para otros, pero de
acuerdo a nuestra legislacin son elementos esenciales
los siguientes:
a) La cosa asegurada.
b) El Riesgo.
c) La Prima.
d) La Pliza.
e) La compaa aseguradora.
f) El inters asegurable.
No obstante lo anterior antes sealado los elementos
esenciales que la doctrina postula son el riesgo, la
obligacin de pagar la prima, y la obligacin de
indemnizar los daos una vez producido el riesgo.

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Otros elementos esenciales:

El seguro debe constar por escrito, esto lo seala
el artculo 514.
Art. 514. El seguro se perfecciona y prueba por
escritura pblica, privada u oficial, que es la autorizada
por un corredor o por un cnsul chileno en su caso.
El documento justificativo del seguro se llama pliza.
La pliza puede ser nominadamente extendida a favor
del asegurado, a su orden o al portador.
Otorgndose escritura privada u oficial, se extendern
dos ejemplares para resguardo recproco de las partes.
Qu relacin existe entre la pliza, la letra de cambio,
el pagare y el cheque?
Respuesta: la relacin que existe es que esta puede
ser
transable
y
su
puede
extender
a
la
nominadamente, a la orden o al portador. (Pregunta de
Prueba)
El seguro es un contrato solemne se perfecciona a
travs de los instrumentos que seala el artculo 514,
la excepcin la constituye el artculo 515, el cual
prescribe: El seguro ajustado verbalmente vale como
promesa, con tal que los contratantes hayan convenido
formalmente en la cosa, el riesgo y la prima.
En el derecho martimo segn lo que seala el artculo 1173,
el contrato se entiende perfeccionado desde el momento en
que el asegurador expresa por escrito su aceptacin de la
propuesta hecha por el asegurado.
Que la persona del asegurador sea de aquellas indicadas
en el artculo 4 del D.F.L 251.
Que exista el objeto asegurado, esto se encuentra
regulado en los artculos 522 al 524, de los cuales
se puede extraer que se pueden asegurar tanto las
cosas corporales como las incorporales, sin
embargo estos artculos han sido criticados por
qu no se refieren al seguro de vida, pero el
articulo 569 enmienda este error.
Desarrollo del primer elemento esencial del seguro, La
cosa asegurada
Art. 522. Pueden ser aseguradas todas las cosas
corporales o incorporales, con tal que existan al tiempo
del contrato o en la poca en que principien a correr
los riesgos por cuenta del asegurador, tengan un valor
estimable en dinero, puedan ser objeto de una

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especulacin lcita, y se hallen expuestas a perderse

por el riesgo que tome sobre s el asegurador.
Por consiguiente, no pueden ser materia de seguro:
1 Las ganancias o beneficios esperados;
2 Los objetos de ilcito comercio;
3 Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el ltimo
seguro se refiera a un tiempo diverso o a riesgos de distinta
naturaleza que los que comprenda el anterior;
4 Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse salvado o
perecido en l.
El seguro de cosas que no renan todas las condiciones
expresadas en el inciso primero de este artculo es nulo de
pleno derecho.
Art. 523. El asegurador puede hacer reasegurar, a
condiciones ms o menos favorables que las
estipuladas, las mismas cosas que l hubiere
asegurado.
El reaseguro no extingue las obligaciones del
asegurador, ni confiere al asegurado accin directa
contra el reasegurador.
El asegurador y el asegurado no pueden celebrar un
reaseguro; pero el segundo puede hacer asegurar el
costo del seguro y el riesgo de insolvencia del primero.
Art. 524. Los establecimientos de comercio, como
almacenes, bazares, tiendas, fbricas y otros, y los
cargamentos terrestres o martimos pueden ser
asegurados con o sin designacin especfica de las
mercaderas y otros objetos que contengan.
Los muebles que constituyen el menaje de una casa
pueden ser tambin asegurados en esta misma forma,
salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas,
cuadros de familia, objetos de arte u otros anlogos,
los cuales sern asegurados con designacin.
En uno y otro caso el asegurado deber individualizar
los objetos asegurados y justificar su existencia y valor
al tiempo del siniestro.
Art. 569. La vida de una persona puede ser asegurada
por ella misma o por un tercero que tenga inters
actual y efectivo en su conservacin.
En el segundo caso el asegurado es el tercero en cuyo
beneficio cede el seguro y que se obliga a pagar la
prima.
El Cdigo de Comercio por otro lado contiene normas
sobre seguro de responsabilidad, artculos 552 y 582,
adems contiene seguros sobre vecinos y seguros
locativos.
Jueves 17 de Marzo

15

Requisitos de la cosa asegurada

a) Debe tratarse de cosas corporales o incorporales.
b) Debe existir o esperarse que exista al tiempo del
contrato, si no existe este es nulo.
c) Debe tener un valor estimable en dinero, lo cual es
indispensable para determinar la indemnizacin apagar,
la ley seala que el seguro no es eficaz sino hasta la
concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada.
d) Debe tratarse de cosas que pueden ser objeto de una
especulacin licita
e) Que la cosa asegurada se halle expuesta a perderse por
el riesgo que toma sobre si el asegurador.
Cabe destacar que segn el artculo 524, pueden ser
tambin asegurados los establecimientos de comercio
o cargamentos terrestres, con o sin designacin de las
mercaderas u objetos que estos contengan; este es el
caso en que se asegura a puertas cerradas, a su vez
este articulo es criticado porque en relacin con el
articulo 3N5 asimila establecimiento de comercio a
empresa.
El artculo 524 seala que los muebles que constituyen el
menaje de una casa y que se tratan de cuadros, alhajas,
joyas, deben ser pactados expresamente con la compaa
para que esta pague el siniestro, tambin puede ser objeto de
seguro el lucro cesante.
Qu cosas no se pueden asegurar?
a) Las ganancias o beneficios esperados, ya que estos
constituyen meras expectativas, estas no deben
confundirse con el lucro cesante.
b) Objetos ilcitos del comercio.
c) Cosas ntegramente aseguradas, ya que no hay que
olvidar que el seguro es un contrato meramente
indemnizatorio y no puede perseguir lucro alguno.
d) Cosas que han corrido el riesgo, hyanse salvado o
perecido en el. Equivale a la apuesta, en este caso el
seguro es nulo porque falta el inters asegurable.
El artculo 566 se refiere al caso en que los contratantes
celebran el contrato con ignorancia de la prdida o salvacin
del objeto asegurado.
Art. 566. En el caso previsto en el nmero 4 del artculo
522, el seguro se tendr como no celebrado, aunque el
asegurador
y asegurado
hayan
procedido
con
ignorancia de la prdida o salvacin del objeto
asegurado.

16

Pero si alguno de ellos hubiere obrado con

conocimiento de la prdida o salvacin de la cosa, ser
obligado a indemnizar competentemente al otro, sin
perjuicio de la aplicacin de la pena que le imponga la
ley.
Conociendo ambas partes el suceso que ha puesto fin a
los riesgos, el seguro se tendr para todos sus efectos
como una mera apuesta.

Segundo elemento esencial, El riesgo

El riesgo previsto debe existir, de acuerdo a la nocin
anglosajona, el riesgo previsto podramos definirlo
como un amenaza de prdida o deterioro que se trata
de precaver con el seguro.
En nuestra legislacin es la eventualidad de todo caso
fortuito que puede causar la prdida o deterioro de los
objetos asegurados.
Art. 513. Llmase asegurador la persona que toma de su
cuenta el riesgo, asegurado la que queda libre de l, y prima
la retribucin o precio del seguro.
Se entiende por riesgo la eventualidad de todo caso fortuito
que puede causar la prdida o deterioro de los objetos
asegurados.
Siniestro es la prdida o el dao de las cosas aseguradas.
Denomnase siniestro mayor la prdida total o casi total, y
siniestro menor el simple dao de la cosa asegurada.
La prdida o deterioro de las tres cuartas partes del valor de
la cosa asegurada es considerada como prdida total slo en
los casos expresados por la ley.
Los seguros son terrestres o martimos. (Este articulo de
memoria)
El precepto anteriormente citado es criticado porque solo se
refiere al caso fortuito, pudiendo haber actitudes dolosas que
causen la prdida o deterioro de las cosas aseguradas.
Por otra parte pueden existir daos provocados por terceros lo
que es perfectamente asegurable. Igualmente son riesgos
asegurados hechos por terceros por los cuales el asegurado
sea civilmente responsable abarcando hasta la culpa grave o
el dolo.
El concepto de dolo excluye la nocin de imposibilidad, es
necesario que el riesgo pueda ocurrir.
Clasificacin de los riesgos
A)
A1) Riesgos constantes: Son aquellos cuya peligrosidad se
mantiene pareja.

17

A2) Riesgos variables: Son aquellos que van cambiando bajo

ciertas circunstancias y condiciones.
A3) Riesgos progresivos: Son aquellos que van aumentando
segn el avance del tiempo.
B)
B1) Riesgos ocurridos por efectos positivos, es decir que el
riesgo dependa de que ocurra un hecho.
B2) Riesgos constituidos por eventos negativos, es decir los
que dependen de que no ocurra un hecho.
C)
C1) Riesgos constituidos por hechos naturales, los cuales
tambin pueden ser catstrofes.
C2) Riesgos constituidos por hechos del hombre.
D)
D1) Riesgos objetivos: Aquellos en que la peligrosidad atiende
a la cosa.
D2) Riesgos subjetivos: Aquellos en que la peligrosidad
atiende a la persona.
M
artes 22 de Marzo
El cdigo de comercio tambin hace una clasificacin de los
riesgos dividindolos en:
1) Riesgos por los cuales las compaas responden
por la naturaleza del contrato sin que haya
estipulacin expresa, artculos: 539, 535, 513,
550, 552,575 y 582.
Estos son riesgos constituidos por el caso fortuito, cuales son
los elementos del caso fortuito:
a) Incredibilidad.
b) Imputabilidad.
c) Irrestibilidad.
La compaa debe responder siempre cuando concurrir estos
requisitos, en el concepto de caso fortuito no solo debe
entenderse los hechos de la naturaleza, sino que igualmente
los hechos del hombre; es decir los terceros extraos a la
asegurado.
Segn lo expuesto en el artculo 550, si nada dice la
pliza se entiende que la compaa debe responder por

18

todas las perdidas ocurridas por cualquier caso

fortuito, por lo tanto la compaa por regla general
responde por todos los riesgos, salvo las excepciones
legales ( Articulo 536)
2.- Riesgos por los cuales la compaa responde solo en
el caso de estipulacin expresa, articulo 552, 582 y
1181, en este caso se encuentran el vicio propio, el
hecho personal del asegurado y el hecho ajeno que
afecta la responsabilidad civil del asegurado.
-Vicio propio: definido en el articulo553 inciso 3: Entindese
por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que
lleven en s las cosas por su propia naturaleza o destino
aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su
especie.
-Hecho personal del asegurado: De acuerdo al artculo
552 inciso 3, la compaa no respondera de este
riesgo porque estara contraviniendo una norma
prohibitiva, no obstante aquello esta norma debe ser
desechada si se toma en cuenta otras disposiciones
como por ejemplo el articulo 582 N 1, en virtud del
cual la compaa puede asumir la responsabilidad por
culpa leve o levsima.
-Hechos de terceros que afectan la responsabilidad
civil del asegurado:
Por
aplicacin
del
mtodo
de
interpretacin
sistemtica se concluye que en este caso tambin pese
a los trminos del artculo 552, puede el asegurado
asumir los riesgos de prdida o deterioro que causen
terceros por los cuales el asegurado sea civilmente
responsable.
Hay que tener presente en esta materia lo sealado por el
artculo 2320 del Cdigo Civil.
Delimitacin del riesgo
Artculo 536: El asegurador puede tomar sobre s todos
o algunos de los riesgos a que est expuesta la cosa
asegurada.
No estando expresamente limitado el seguro a
determinados riesgos, el asegurador responde de
todos, salvas las excepciones legales.
A)
B)

En cuanto a la clase de seguros: se refiere a la

cobertura de los riesgos.
En cuanto al tiempo: la norma general, es que el
plazo de duracin del seguro es de 1 ao contado
desde que se suscribe el contrato, el articulo 516,
seala las menciones que debe contener la pliza y

19

C)

el numerando 6 seala: la poca en que principia y

concluye el riesgo para el asegurador.
En cuanto al lugar: (artculos 538 y 583) el
asegurado no puede variar por si solo el lugar del
riesgo, sin el consentimiento del asegurador autoriza
la recisin del contrato, la ley habla de recisin pero
debemos entender resolucin.

Art. 538. El asegurado no puede variar por s solo el lugar

del riesgo ni cualquiera otra de las circunstancias que se
hayan tenido en vista para estimarlo.
La variacin ejecutada sin consentimiento del asegurador
autoriza la rescisin del contrato si, a juicio del juzgado
competente, extendiere o agravare los riesgos.
Art. 583. Cesa la responsabilidad del asegurador, si el
edificio asegurado fuere destinado despus del
contrato a un uso que agrave los riesgos de incendio,
de tal suerte que haya lugar a presumir que el
asegurador no lo habra asegurado, lo habra
asegurado bajo distintas condiciones.
La misma regla se aplicar al seguro de objetos
muebles, toda vez que el asegurado los remueva del
lugar donde se encontraban al tiempo de celebrarse el
seguro y los coloque en otro.

23/03/201
1.

Conocimiento del riesgo.

Artculos a considerar:
Art. 516 N 9: Toda pliza deber contener:
N9: La enunciacin de todas las circunstancias que
puedan suministrar al asegurador un conocimiento
exacto y completo de los riesgos, y la de todas las
dems estipulaciones que hicieren las partes.
Art. 556 N 1: El asegurado est obligado:
N1: A declarar sinceramente todas las circunstancias
necesarias para identificar la cosa asegurada y
apreciar la extensin de los riesgos.

20

Art. 557: El seguro se rescinde:

1.- Por las declaraciones falsas o errneas o por las
reticencias
del
asegurado
acerca
de
aquellas
circunstancias que, conocidas por el asegurador,
pudieran retraerle de la celebracin del contrato o
producir alguna modificacin sustancial en sus
condiciones;
2.- Por inobservancia de las obligaciones contradas;
3.- Por falta absoluta o extincin de los riesgos.
Si la falta o extincin de los riesgos fuere parcial, el
seguro se rescindir parcialmente.
Art. 558: Pronunciada la nulidad o la rescisin del
seguro por dolo o fraude del asegurado, el asegurador
podr demandar el pago de la prima o retenerla, sin
perjuicio de la accin criminal, aunque no haya corrido
riesgo alguno.
(Solo entender estos artculos no memorizarlos).
Para efectos de determinar qu grupo, ramo o modalidad, es
muy importante tener conocimiento del riesgo que la
compaa adquiere una vez que el asegurado le
proporciona los datos e informacin necesaria acerca
de la cosa. Esto es lo que tcnicamente se denomina
Propuesta, esto es, la declaracin fidedigna, fiel de todas
las circunstancias que rodean al objeto, el patrimonio o la
vida.
La Propuesta consiste en sealar a la compaa todas las
circunstancias necesarias para delimitar los riesgos y de tal
suerte asegurar la cosa.
La ley en estos preceptos, habla de rescisin (Art. 557 y 558)
expresin que se encuentra bien empleada y ello en atencin
a que hay nulidad relativa por vicio del consentimiento.
En cuanto a los vicios del consentimiento, cabe sealar con
respecto al dolo, a que este siempre ser vicio del
consentimiento, sin distinguir si estamos en presencia de un
dolo bueno o un dolo malo, ambos sern ocasionadores de
vicio.
Por su parte, tratndose del error, este produce la nulidad del
contrato de seguro, no solo cuando se refiere al error esencial
o sustancial, sino que tambin al accidental. Aqu los 3 errores
vician el consentimiento.
OJO (Pregunta de prueba) Es importante sealar que la
declaracin de nulidad del contrato de seguro produce
efectos diferentes que en materia civil, ya que de
acuerdo a lo que establece el Art. 558 del Cdigo de
Comercio seala que el efecto primordial es que
pronunciada la nulidad o la rescisin del seguro por

21

dolo o fraude del asegurado, el asegurador podr

demandar el pago de la prima o retenerla sin perjuicio
de la accin criminal, an cuando no haya corrido
riesgo alguno. Esto significa que declarada la nulidad
el contrato de seguro queda con eficacia solo a favor
de la compaa aseguradora y el asegurado a pesar de
ya no ser parte del contrato de seguro, sigue obligado
a pagar la prima.
Agravacin de los riesgos
A esta materia es importante mencionar el artculo 556
N3.
Art.556 n3: El asegurado est obligado:
N3: A emplear todo el cuidado y celo de un diligente
padre de familia para prevenir el siniestro.
De manera tal que cualquiera variacin o negligencia
de la parte del asegurado en el cumplimiento de una
obligacin cualquiera faculta a la compaa de seguros
para pedir la resolucin del contrato. Art.557 N 2
c.com.
Art. 557 N2: El seguro se rescinde:
N2: Por inobservancia de las obligaciones contradas.
Cesacin de los riesgos
Artculos pertinentes:
Art.518: Pueden celebrar un seguro todas las
personas hbiles para obligarse.
Pero de parte del asegurado se requiere, adems de la
capacidad legal, que tenga al tiempo del contrato un
inters real de evitar los riesgos, sea en calidad de
propietario, copartcipe, fideicomiso, usufructuario,
arrendatario, acreedor o administrador de bienes
ajenos, sea en cualquiera otra que lo constituya
interesado en la conservacin del objeto asegurado.
El seguro en que falte este inters en nulo y de ningn
valor.
Art. 542: El asegurador gana irrevocablemente la
prima desde el momento en que los riegos comienzan a
correr por su cuenta.
Art. 522 N 4: Pueden ser aseguradas todas las cosas
corporales e incorporales, con tal que existan al tiempo
del contrato o en la poca en que principien a correr

22

los riesgos por cuenta del asegurador, tengan un valor

estimable en dinero, puedan ser objeto de una
especulacin lcita, y se hallen expuestas a perderse
por el riesgo que tome sobre s el asegurador.
N4: Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse
salvado o perecido en l.
En ninguna parte de la ley se trata este punto, no
obstante podemos deducirlo de la llamada teora del
contrato de seguro, en virtud de la cual se expresa
que, si no hay riesgo, no hay seguro (PP: Cundo no
hay seguro? Resp.: cuando no hay riesgo). As, no se
puede asegurar una cosa respecto de la cual, es
imposible que acaezca un siniestro, como por ejemplo
asegurar una nave contra algn peligro terrestre, o
asegurar una piscina contra incendio, ello por cuanto
la nocin de riesgo indica siempre la eventualidad de
que algo acaezca y que naturalmente produzca
prdida, deterioro o detrimento en el patrimonio de
una persona. (El concepto de riesgo est en el artculo
513 del cdigo de comercio)
Art. 513 inciso 2: Se entiende por riesgo la
eventualidad de todo caso fortuito que puede causar la
prdida o deterioro de los objetos asegurados.
Pero puede suceder que existiendo el riesgo este cese
y esto ocurre cuando una cosa deja de estar afectada
por el riesgo que se tuvo en cuenta al contratar el
seguro, por ejemplo: se asegura un edificio contra
incendios y posteriormente el edificio es demolido.
La cesacin del riesgo puede ser total o parcial, es
decir, va a depender si la cosa asegurada deja de
existir total o parcialmente.
La cesacin del riesgo puede ser tambin relativa. Y
ello ocurre cuando la cosa asegurada deja de
pertenecer al asegurado, lo que puede darse por la
enajenacin, transmisin, donacin o cualquier otro
acto entre vivos. Lo anterior lo encontramos reflejado
en el artculo 530 c.com, esta disposicin no le da el
carcter al contrato de seguro de contrato intuito
persona, a menos que conste, evidentemente que el
seguro
fue
contratado
por
la
compaa
en
consideracin a la persona del asegurado. En la
prctica las compaas frente a las transferencias de
los sujetos asegurados, citan a los adquirentes una vez
efectuada la transferencia o transmisin del bien
asegurado con el objeto de saber si van a continuar o
no con el seguro y le hacen firmar una declaracin en
la cual, se deja constancia si el adquirente se interesa
o no en la mantencin del seguro.

23

El artculo 530 sostiene que el seguro corre en

provecho de los herederos, sin necesidad de cesin,
pero sujeto a que los herederos sigan pagando la
prima.
Artculo 530: Transmitida por ttulo universal o
singular la propiedad de la cosa asegurada, el seguro
correr en provecho del adquirente, sin necesidad de
cesin, desde el momento en que los riesgos le
correspondan, a menos que conste evidentemente que
el seguro fue consentido por el asegurador en
consideracin de la persona asegurada.

Quinto elemento: El precio o Prima

Esta prima debe constar en una pliza por escrito, de
ah deriva la obligacin de indemnizar los daos que
tiene la compaa una vez que se produce el siniestro.
El precio o la prima se encuentra definida en el art.513
inciso 1: como la retribucin o precio del seguro.
De acuerdo al art. 541 c.com., se trata de un elemento
de la esencia del seguro de manera que la falta de
estipulacin de este, acarrea que el contrato sea nulo y
de ningn valor.
Por su parte, el art.556 N2 c.com., establece como
una de las obligaciones del asegurado, la de pagar la
prima en la forma y poca convenidas. Este artculo
esta en intima relacin con el art. 516 N 7 c.com., que
establece que toda pliza deber contener la prima del
seguro, y el tiempo, lugar y forma en que haya de ser
pagada.
El art.543 c.com., es una verdadera norma supletoria
por cuanto, de no sealarse tiempo para el pago, este
principiar desde que el asegurado empiece a asumir
los riesgos.
Art. 543: La prima puede consistir en una cantidad de
dinero, o en una prestacin de una cosa o de un hecho
estimables tambin en dinero, y pagarse toda a la vez,
o parcialmente por meses o por aos.
En defecto de estipulacin, la prima es pagadera en
dinero; y consistiendo en un tanto por ciento o en una
cantidad alzada, ser exigible desde que el asegurador
empiece a correr los riesgos.
La prima estipulada en entregas peridicas ser
pagada al principio de cada perodo.

24

En lo que respecta al lugar del pago, ha de ceirse a lo

pactado en la pliza y se hace en el domicilio de la
compaa. Si nada dice la pliza el pago se hace en el
domicilio del deudor, de acuerdo a las normas del cd.
Civil.

En cuanto a la forma de pago, hay que estarse a lo

pactado, esta puede consistir de acuerdo al artculo
543, en 3 cosas:
1.- Dinero.
2.- Mediante la entrega o dacin en pago de una cosa.
3.- Mediante el cumplimiento de una obligacin de
hacer.
(Art. 543, ya escrito anteriormente).
Generalmente
las
compaas
particularmente en UF.

pactan

en

dinero

Determinacin de la prima
A este respecto cabe distinguir:
1.- Prima neta: Se calcula sobre la base de la suma de todos
los datos estadsticos para cada seguro en particular, como
por ejemplo: probabilidades de riesgo, la intensidad, por la
duracin del contrato, por la suma asegurada, tasas de
inters, etc.
2.- Prima bruta: Se refiere a la existencia de reservas
econmicas que la superintendencia de valores y seguros
exige a cada compaa de seguros. Estas reservas dicen
relacin con los gastos necesarios para el funcionamiento de
la compaa. Por ejemplo: Comisiones a los corredores, gastos
de cobranza, gastos generales tales como luz, agua, arriendo,
etc.
La suma de ambas primas, ms el I.V.A. se denomina prima
comercial. (Ojo pregunta de prueba.)
24/03/2011.
Incumplimiento de la obligacin del asegurado de
pagar la prima
(Ojo: Pregunta de prueba).

25

A este respecto, nacen para el asegurador o compaa

aseguradora, 2 acciones:
1.- Accin ejecutiva o de cumplimiento de contrato.
2.- Accin de resolucin del contrato.
1.- Accin ejecutiva o de cumplimiento de contrato: Si
la
compaa opta por este camino esta claramente
demostrando su intencin de perseverar en el contrato. Por
esto, la demanda de la prima deja subsistente el seguro. Por
lo tanto, si el asegurado no paga la prima y la compaa
intenta la accin ejecutiva para obtener el pago de la prima, y
durante la tramitacin del juicio ocurre el siniestro, la
compaa igualmente esta obligada a pagar la indemnizacin.
Art. 544 inciso 2: La demanda de la prima deja
subsistente el seguro.
2.- Accin de resolucin del contrato : Esta accin
demuestra claramente la intencin de la compaa de no
seguir asumiendo los riesgos, es por ello, que las normas
sobre resolucin de contrato en materia de seguro, son
diametralmente opuestas a las del cdigo civil, de tal suerte,
que si la compaa entabla la accin de resolucin del
contrato dejan por este hecho, de correr los riesgos por
cuenta de ella.
Desde el punto de vista procesal, esto implica una gran
diferencia con el derecho civil, pues como sabemos en
derecho civil (art.1879 c.civil) el demandado de la accin de
resolucin puede enervar la accin de la contraria pagando en
primera instancia hasta la citacin para or sentencia, y en
segunda hasta antes de la vista de la causa. En cambio, en
materia de seguros, si la compaa entabla la accin de
resolucin, el asegurado no puede enervar la accin pagando.
En el mismo sentido, y de acuerdo al art.545 c.com., la
compaa debe intentar la accin resolutoria en el
plazo fatal de tres das desde que la obligacin se hizo
exigible. Este plazo de tres das es un plazo de
caducidad, sino se intenta esta accin, solo le quedara
a la compaa la accin ejecutiva.
Por otra parte, es un error entender que la resolucin del
contrato de seguro se produce como consecuencia de la
demanda de resolucin de contrato, por cuanto los efectos de
la resolucin se producen una vez que se dicta sentencia, la
cual debe estar firme y ejecutoriada. Lo que ocurre es que por
efecto de la demanda la resolucin del contrato se suspende o
cesa la accin de la compaa de seguros de indemnizar los
daos producidos como consecuencia del siniestro.

26

Art. 1877 del Cdigo Civil: Por el pacto comisorio se

estipula expresamente que, no pagndose el precio al tiempo
convenido,
se
resolver
el
contrato
de
venta.
Entindese siempre esta estipulacin en el contrato de venta;
y cuando se expresa, toma el nombre de pacto comisorio, y
produce los efectos que van a indicarse.
Art. 1879 del Cdigo Civil: Si se estipula que por no
pagarse el precio al tiempo convenido, se resuelva ipso facto
el contrato de venta, el comprador podr, sin embargo,
hacerlo subsistir, pagando el precio, lo ms tarde, en las
veinticuatro horas subsiguientes a la notificacin judicial de la
demanda.
Con lo anteriormente sealado es necesario, a su vez precisar
la situacin del pacto comisorio, art.1879 Cd. Civil, este
artculo no se aplica en materia de seguros por lo que dispone
el art. 544 inc., final del Cd.Com., referente a la accin
rescisoria, ya que no se puede enervar la accin
pagando.
Art. 544 inciso final: Instaurada la accin rescisoria,
los riesgos cesan de correr por cuenta del asegurador,
y el asegurado no podr exigir el resarcimiento de un
siniestro ulterior, ni aun ofreciendo el pago de la
prima.
Sin perjuicio de lo sealado precedentemente, el
art.546 del Cd.Com., establece la posibilidad que la
compaa de seguros otorgue al asegurado un plazo de
gracia para pagar la prima, la que de no ser pagada en
ese plazo faculta a la compaa aseguradora para
poner trmino al contrato.
Art. 546: Concedido un trmino de gracia para el pago
de la prima, los aseguradores quedan obligados a la
reparacin del siniestro que ocurra antes de su
vencimiento; pero si ocurriere despus, no estarn
obligados a repararlo sino en el caso en que la prima
hubiere sido pagada dentro del trmino indicado.
No siendo pagada, los aseguradores podrn usar del
derecho que les otorga el inciso primero del artculo
544.
Art. 544 inciso 1: El no pago de la prima
vencimiento del plazo convencional o legal, autoriza
asegurador para demandar la entrega de ella o
rescisin del seguro con indemnizacin de daos
perjuicios.
Efectos del contrato de seguro
obligaciones que genera el contrato).

(derechos

al
al
la
y

27

Dice relacin con los derechos y obligaciones que

genera el contrato de seguro, tanto para la compaa
aseguradora como tambin para el asegurado.
-Obligaciones del asegurado:
1.- Obligaciones anteriores o
celebracin del contrato de seguro:

coetneas

la

Esta obligacin deriva del art. 556 N1 (principio de la mxima

buena fe). Esta obligacin esta contenida en el citado artculo,
en que el asegurado esta obligado a declarar sinceramente
todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa
asegurada y apreciar la extensin de los riesgos.
Art. 556 N1: El asegurado est obligado:
N1: A declarar sinceramente todas las circunstancias
necesarias para identificar la cosa asegurada y
apreciar la extensin de los riesgos.
Es lo que se conoce como el deber de sinceridad o de
informacin, el cual versa sobre los siguientes
tpicos:
1.1.- Identificacin de la cosa asegurada.
1.2.- Determinacin de los riesgos que rodean a la cosa.
Por ejemplo, en caso del seguro de incendios, deben
sealarse los edificios por su ubicacin, deslindes, etc.,
es decir todas las circunstancias que sirvan para apreciar
los riesgos. Todas estas apreciaciones son de vital
importancia, por cuanto le sirven a la compaa
aseguradora para determinar los riesgos, su extensin y
la prima.
Esta obligacin del asegurador potencia en un grado ms
alto el principio de la buena fe, ya que cualquier declaracin
falsa o el silencio da lugar a la resolucin (ojo es resolucin
pero la ley emplea mal el termino y la denomina rescisin).
Art. 557N1: El seguro se rescinde:
1 Por las declaraciones falsas o errneas o por las
reticencias
del
asegurado
acerca
de
aquellas
circunstancias que, conocidas por el asegurador,
pudieran retraerle de la celebracin del contrato o
producir alguna modificacin sustancial en sus
condiciones.
2.- Obligaciones durante el contrato de seguro: Porque
es un contrato de tracto sucesivo.

28

Las encontramos en los nmeros 2 y 3 del art. 556 Cd. Com.,

estas son:
2.1.- Obligacin de pagar la prima, en la forma y poca
convenidas (art. 556 N2).
En caso de no pago, la compaa puede pedir o la resolucin
del contrato o el cumplimiento del mismo con indemnizacin
de perjuicios. (Ojo con las acciones a que da lugar el
incumplimiento de esta obligacin).
2.2.- Obligacin que tiene el asegurado, de emplear todo el
cuidado y celo de un diligente padre de familia para
prevenir el siniestro (art. 556 N3).
Ojo este artculo 556 N 2 y 3 relacionarlo con los artculos
538 y 583, en lo que respecta a la agravacin del riesgo.
Art. 538: El asegurado no puede variar por s solo el
lugar del riesgo ni cualquiera otra de las circunstancias
que se hayan tenido en vista para estimarlo.
La variacin ejecutada sin consentimiento del
asegurador autoriza la rescisin del contrato si, a juicio
del juzgado competente, extendiere o agravare los
riesgos.
Art. 583: Cesa la responsabilidad del asegurador, si el
edificio asegurado fuere destinado despus del
contrato a un uso que agrave los riesgos de incendio,
de tal suerte que haya lugar a presumir que el
asegurador no lo habra asegurado o lo habra
asegurado bajo distintas condiciones.
La misma regla se aplicar al seguro de objetos
muebles, toda vez que asegurado los remueva del
lugar donde se encontraban al tiempo de celebrarse el
seguro y los coloque en otro.
3.- Obligaciones ocurridas despus del siniestro: Estas
se encuentran plasmadas en los nmeros 4, 5, 6 y 7 del
artculo 556 del Cd. Com.
3.1.- Tomar todas las providencias necesarias para
salvar o recobrar la cosa asegurada, o para conservar
sus restos (art. 556 N4).
Esta obligacin se refiere al salvataje (contrato de
transporte martimo). Tiene que evitar el mayor dao
posible.
El salvataje tiene importancia porque en el caso de dao
parcial de la cosa asegurada, el asegurado puede hacer
dejacin de los objetos asegurados a favor de la compaa,
esto es, puede abandonar voluntariamente los restos de la
cosa asegurada, pasando el dominio de estos bienes a la

29

compaa aseguradora. La dejacin es un modo de adquirir el

dominio particular, propio del derecho martimo, pero que no
obstante ello, se ha incorporado en las plizas de los
contratos de seguros.
3.2.- El asegurado esta obligado a notificar al asegurador
dentro de los tres das siguientes a la recepcin de la
noticia, el advenimiento de cualquier accidente que
afecte su responsabilidad, debiendo para ello hacer en
la notificacin una enunciacin clara de las causas y
circunstancias del accidente ocurrido (art. 556 N5).
Ojo: Este plazo es supletorio de la voluntad de las partes.
3.3.- El asegurado esta obligado a declarar al tiempo
de exigir el pago de un siniestro, los seguros que haya
hecho o mandado hacer sobre el objeto asegurado (art.
556 N6).
Esto dice relacin con la posibilidad de que el asegurado haya
contratado otros seguros, aqu estamos en presencia entonces
de la institucin del coseguro que esta ntimamente
relacionado con el principio de la contribucin.
3.4.- El asegurado esta obligado a probar la
coexistencia de todas las circunstancias necesarias
para establecer la responsabilidad del asegurador (art.
556 N7).
Por lo sealado en el punto anterior el seguro se pagar
cuando se demuestre que el asegurado no actu ni con dolo
ni con culpa.
Ojo: Los derechos que tiene la compaa de seguros se deben
extraer de las obligaciones del asegurado anteriormente
sealadas.
Sin embargo es necesario sealar lo siguiente respecto a los
derechos de la compaa de seguros:
La subrogacin puede ser real o personal.
Tratndose de la subrogacin personal, la compaa de
seguros se subroga en todos los derechos y acciones que el
asegurado tenga contra terceros.
Tratndose de la subrogacin real, esta se produce cuando la
cosa objeto del seguro es subrogada por la cantidad
asegurada para efecto de ejercitar sobre los privilegios e
hipotecas constituidas sobre aquella.
La subrogacin del art. 1610 del Cd. Civil se produce
por el solo ministerio de la ley.

30

Art. 1610: Se efecta la subrogacin por el

ministerio de la ley y aun contra la voluntad del acreedor,
en todos los casos sealados por las leyes, y especialmente a
beneficio,
1. Del acreedor que paga a otro acreedor de mejor derecho en
razn de un privilegio o hipoteca;
2. Del que habiendo comprado un inmueble, es obligado a
pagar a los acreedores a quienes el inmueble est hipotecado;
3. Del que paga una deuda a que se halla obligado solidaria o
subsidiariamente;
4. Del heredero beneficiario que paga con su propio dinero las
deudas de la herencia;
5. Del que paga una deuda ajena, consintindolo expresa o
tcitamente el deudor;
6. Del que ha prestado dinero al deudor para el pago;
constando as en escritura pblica del prstamo, y constando
adems en escritura pblica del pago haberse satisfecho la
deuda con el mismo dinero.
Obligaciones de la compaa aseguradora
1.- En lo que respecta a las obligaciones de la
compaa aseguradora y de acuerdo a lo expresado en
el artculo 549 Cd. Com., esta tiene la obligacin una
vez ajustado el contrato de seguro, de entregar la
pliza firmada dentro de las 24 horas siguientes desde
la fecha del ajuste. En cambio, si el seguro fuere
celebrado por medio de un corredor, la pliza deber
ser firmada y entregada a las partes en el trmino de
cuatro das contados desde la celebracin del contrato
(en la prctica esto no ocurre).
Art. 549: Ajustado el seguro entre el asegurador y
asegurado o su mandatario, el primero deber
entregar al segundo la pliza firmada dentro de 24
horas, contadas desde la fecha del ajuste.
Si el seguro fuere celebrado por el intermedio de
corredor, la pliza deber ser firmada y entregada a las
partes en el trmino de 4 das, contados desde la
conclusin del contrato.
La inobservancia de lo dispuesto en los dos incisos
anteriores confiere al asegurado el derecho de
reclamar daos y perjuicios al asegurador o al corredor
en su caso.

31

2.- La principal, verdadera y nica obligacin es la de

pagar la suma asegurada.
Sin perjuicio de la anterior, podramos sealar que esta
es la principal obligacin de la compaa aseguradora,
de acuerdo a lo que establece el Art. 550 del Cdigo de
Comercio, obligacin condicional suspensiva porque
nace para la compaa cuando ocurre el siniestro cuyo
riesgo asegur en virtud del contrato.
Art. 550 (ojo importante Pregunta de Prueba): El
asegurador contrae principalmente la obligacin de
pagar al asegurado la suma asegurada o parte de ella,
siempre que el objeto asegurado se pierda total o
parcialmente, o sufra algn dao por efecto del caso
fortuito que hubiere tomado a su cargo.
La responsabilidad del asegurador en ningn caso
podr exceder de la cantidad asegurada.
-Respecto del Art. 550, este contiene 2 imprecisiones:
1.- Habla de Suma Asegurada debiendo haber dicho
Cantidad a Indemnizar.
2.- Donde habla de Caso Fortuito debi haber
dicho Riesgo.

Requisitos que deben presentarse para que la

nica obligacin del asegurador sea la de
indemnizada son:
1.- Que exista la pliza (art.514).
2.- Que el asegurado haya cumplido con la
obligacin de pagar la prima (556 N2).
3.- Que este riesgo se encuentre bajo la cobertura
(art.556 N1).
4.- Que el siniestro acaezca durante la vigencia del
contrato (esto es 1 ao).
5.- Que no haya habido variacin en cuanto al lugar y
dems circunstancias (esto es que el asegurador no
haya agravado el riesgo).
29/03/2011.
Es importante hacer referencia a lo que establece
el Art. 539 del Cd. De Comercio, del cual se extrae que

32

el siniestro siempre se presume ocurrido por caso

fortuito, no obstante el asegurador puede, para
efectos de pagar la indemnizacin, probar que el
siniestro es imputable al asegurado.
Art. 539: El siniestro se presume ocurrido por caso
fortuito; pero el asegurador puede acreditar que ha
sido causado por un accidente que no le constituye
responsable
de
sus
consecuencias,
segn
la
convencin o la ley.
Esta norma es de mucha importancia por cuanto contiene la
inversin del Onus Probandi que seala el cdigo civil en su
Art. 1547, sobre responsabilidad contractual. En el seguro al
asegurador le basta con probar que se produjo el
siniestro. Si la compaa no quiere pagar, a ella le
corresponder probar.
Art. 1547 del Cd. Civil inciso 3 y 4: La prueba de la
diligencia o cuidado incumbe al que ha debido
emplearlo; la prueba del caso fortuito al que lo alega.
Todo lo cual, sin embargo, se entiende sin perjuicio de las
disposiciones especiales de las leyes, y de las estipulaciones
expresas de las partes.
El Art. 539 del Cdigo de Comercio es de Orden
Pblico, es decir, no puede renunciarse por el
asegurado. No obstante que toda la normativa del
seguro es de Orden Privado. En consecuencia, le
corresponder a la compaa aseguradora, acreditar
que el siniestro o la prdida ha sido causada por un
accidente que no le constituye responsable, segn la
ley o la convencin.
En aquellos casos de riesgos en los que la compaa de
seguros se ha constituido como responsable de hechos del
asegurado,
la
compaa
siempre
debe
pagar
acreditndose que ha habido culpa leve o levsima del
asegurado. Se exime, la compaa por daos producidos por
hechos del asegurado, cuando este ha incurrido en dolo o
culpa grave.
Por otro lado, cabe hacer mencin al artculo 516 del
Cd. De Com., el cual no es exacto, porque, alguna de las
clausulas que este menciona no son esenciales.
Art.516: Toda pliza deber contener:
1.- Los nombres y apellidos del asegurador y
asegurado y el domicilio de ambos.
2.- La declaracin de la calidad que toma el asegurado
al contratar el seguro.
3.- La designacin clara y precisa del valor y
naturaleza de los objetos asegurados.

33

4.- La cantidad asegurada.

5.- Los riesgos que el asegurador toma sobre s.
6.- La poca en que principia y concluye el riesgo para
el asegurador.
7.- La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma en
que haya de ser pagada.
8.- La fecha con expresin de la hora.
9.- La enunciacin de todas las circunstancias que
puedan suministrar al asegurador un conocimiento
exacto y completo de los riesgos, y la de todas las
dems estipulaciones que hicieren las partes.
En efecto, en las plizas podemos encontrar
clausulas generales y clausulas particulares.
Clausulas generales: Van impresas en modelos de la
superintendencia de valores y seguros.
Clausulas particulares: Se sacan de registros de las
compaas, estampndose entre otras cosas los nombres,
modalidades, etc.
-Las compaas pueden pagar:
1.- Se paga en dinero, que es en UF, reajustado
segn el IPC.
2.- Reponiendo el Bien. Al respecto operan 3
principios:
2.1.- El de Mera Indemnizacin (Art. 517 y 532
Cd. De Comercio).
Art. 517: Respecto del asegurado, el seguro es un
contrato de mera indemnizacin, y jams puede
ser para l la ocasin de una ganancia.
Art. 532: No es eficaz el seguro sino hasta
concurrencia del verdadero valor del objeto
asegurado, an cuando el asegurador se haya
constituido responsable de una suma que lo
exceda.
No hallndose asegurado el ntegro valor de la
cosa, el asegurador slo estar obligado a
indemnizar el siniestro a prorrata entre la cantidad
asegurada y la que no lo est.
Sin embargo, los interesados podrn estipular que
el asegurado no soportar parte alguna de la
prdida o deterioro, sino en el caso que el monto
del siniestro exceda la suma asegurada.

34

2.2.- El de la Cobertura Inmediata (Art. 516 N 9,

556 N 1 y 536 Cd. De Comercio).
Art.516 N9: Toda pliza deber contener:
N9: La enunciacin de todas las circunstancias
que puedan suministrar al asegurador un
conocimiento exacto y completo de los riesgos, y
la de todas las dems estipulaciones que hicieren
las partes.
Art.556 N1: El asegurado est obligado:
N1:
A
declarar
sinceramente
todas
las
circunstancias necesarias para identificar la cosa
asegurada y apreciar la extensin de los riesgos.
Art.536: El asegurador puede tomar sobre s
todos o algunos de los riesgos a que est expuesta
la cosa asegurada.
No estando expresamente limitado el seguro a
determinados riesgos, el asegurador responde de
todos, salvas las excepciones legales.
2.3.- El de la Contribucin: Dentro de ste tenemos
que:
El Principio de la Contribucin en esta materia dice
relacin con el infraseguro y sobreseguro.
1.- Infraseguro: Se refiere al caso en que una cosa que
vale 100 mil pesos, se asegura en 50 mil pesos
(voluntariamente), en este caso la compaa solo va a
responder hasta los 50 mil pesos an cuando la
perdida sea total.
Esta figura se apoya tambin en la regla proporcional
que seala el Art. 532 del Cd. De Comercio (art. ya
escrito anteriormente), de suerte tal que la compaa
responde slo por el monto asegurado.
El Inc. 3 del Art. 532 Cd. De Comercio da lugar al
llamado seguro del primer siniestro, primera
prdida, franquicia o el famoso deducible.
- Deducible: Este consiste en que se eliminan los
riesgos ms pequeos, de manera que la compaa
responde solo por los daos mayores.
Ej. La compaa responde sobre las 100 UF.
La franquicia, es por tanto, una estipulacin por medio
de la cual el asegurado conviene con la compaa en
que sta responder de ciertos daos y cantidades que
se pactan convencionalmente. Por lo cual este
deducible es de carcter convencional, entre la
compaa y el asegurado.

35

Otra institucin que es importante explicar es la denominada

Seguro conjunto o coseguro: Esta institucin se
presenta cuando se pactan varios seguros en la misma
fecha respecto de la misma cosa por el mismo riesgo pero
en distintas compaas.
En este caso las compaas aseguradoras no responden sino
hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada y
en proporcin a la cantidad que cada una de ellas hubiere
asegurado la cosa.
El Art. 526 Cd. De Comercio, se refiere a este tema.
Art. 526: Cuando varios aseguradores aseguren
conjunta o separadamente en una misma fecha una
cantidad que exceda el verdadero, valor del objeto
asegurado, no quedarn responsables sino hasta
concurrencia de ese valor y en proporcin de la suma
que cada uno de ellos hubiere asegurado.
El seguro no datado se presume celebrado en la fecha
del que le siga inmediatamente.
Dentro de esto hay que hacer una distincin:
1.- Prdida Total
2.- Prdida Parcial
1.- Prdida Total: Cada compaa concurrir en el pago
de la indemnizacin por el total, pero, en la proporcin
que a cada una de ellas corresponde.
2.- Prdida Parcial: En este caso tambin se aplica la
regla proporcional Art. 526 inc. 1 Cd. De Comercio.
Dentro del tema analizado debemos
referencia al seguro sucesivo.

hacer

una

Seguro sucesivo: Es aquel que se pacta sobre la misma

cosa pero en diferentes fechas. As el Art. 525 inc. 1
Cd. De Comercio, seala que solo valdr el primero
siempre que cubra ntegramente el valor de la cosa
asegurada.
Art: 525: Habiendo muchos seguros sucesivos
celebrados de buena fe en diferentes fechas, slo
valdr el primero, siempre que cubra el valor ntegro
del objeto asegurado.
No
cubrindolo,
los
aseguradores
posteriores
respondern del valor insoluto segn el orden de las
fechas de sus respectivos contratos.
Los aseguradores cuyos contratos quedaren anulados
por falta de un valor asegurable, restituirn la prima,
salvo su derecho a la indemnizacin a que hubiere
lugar.

36

31/03/2011.
2.- Sobreseguro: Se refiere al caso en que la suma
asegurada es superior al valor de la cosa, lo cual como
ya estudiamos, no podra tener lugar porque infringira
la normativa del seguro. Art.517 y Art.532.
Art.517: Respecto del asegurado, el seguro es un
contrato de mera indemnizacin, y jams puede ser
para l la ocasin de una ganancia.
Art.532 inciso 1: No es eficaz el seguro sino hasta
concurrencia del verdadero valor del objeto asegurado,
aun cuando el asegurador se haya constituido
responsable de una suma que lo exceda.
Sin embargo si el sobreseguro es de buena fe, se
entiende que hay error, en cambio si se contrata de
mala fe, se entiende que hay dolo, por lo tanto es
necesario distinguir si el sobre seguro se pacto x error
o por dolo del asegurado:

1.- Si el Sobreseguro se pacta por error del asegurado

o del asegurador en la estimacin del valor de la cosa:
En este caso solamente da derecho a reducir la
indemnizacin y la prima al verdadero valor de la cosa
asegurada, dejando a salvo el derecho que tiene la
compaa de cobrar la indemnizacin al asegurado.
El fundamento de esta indemnizacin a favor de la
compaa se encuentra en que est sobre la base del
contrato celebrado por error y ha debido hacer
provisiones superiores para el caso de prdida de la
cosa y estos mayores gastos hacen que el asegurado
deba indemnizar.
2.- Si el Sobreseguro
asegurado:

es

pactado

con

dolo

del

En este caso, puede declararse perfectamente la

nulidad relativa, porque ya sabemos que el dolo es un
vicio del consentimiento. No obstante, lo anterior los
efectos de la nulidad relativa en el cdigo de comercio
son diametralmente distintos a los efectos del cdigo
civil.

37

En efecto la nulidad contenida en materia civil, provoca

el efecto de retrotraer las cosas al estado anterior del
acto o contrato declarado nulo.
En cambio en el Cd. De Comercio en materia de
seguros,
pronunciada
la
nulidad,
la
compaa
aseguradora no esta obligada a pagar la indemnizacin
en caso que ocurra el siniestro. Sin embargo que la
compaa no est obligada a pagar la indemnizacin,
para el asegurado subsiste la obligacin de seguir
pagando la prima. Se considera de esta forma que la
ley establece en contra del asegurado y a favor de la
compaa una especie de indemnizacin de perjuicios,
pero adems de esta accin la compaa tiene una
accin criminal, art.534 inciso 3.
Por otro lado es necesario sealar que puede haber
sobreseguro con una sola compaa o con ms de una
compaa y al mismo tiempo esto se relaciona directamente
al Coseguro. En caso de que se pacte coseguro con
sobreseguro debe siempre referirse a una misma cosa pero
adems a un mismo riesgo y que a la fecha del siniestro se
encuentre vigente el contrato de seguro en este caso cada
compaa paga a prorrata. Art. 534 Cd. De Comercio.
Art.534: Aunque el valor haya sido formalmente
enunciado en la pliza, el asegurador o asegurado
podrn probar que la estimacin ha sido exagerada por
error o dolo.
Declarndose que ha habido exceso por error en la
estimacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas
hasta concurrencia del verdadero valor de los objetos
asegurados; y el asegurador podr exigir sobre la diferencia
entre ese valor y el enunciado en la pliza la indemnizacin a
que haya lugar.
Probando el asegurador que la diferencia entre el valor real de
los objetos y la cantidad asegurada proviene de dolo del
asegurado, ste no podr exigir el pago del seguro en caso de
siniestro, ni excusarse de abonar al asegurado la prima
ntegra, sin perjuicio de la accin criminal.
Pero si el objeto asegurado hubiere sido justipreciado por
peritos elegidos por las partes, el asegurador no podr
impugnar, salvo el caso de dolo, el valor que aquellos le
hubieren asignado.
Accin que tiene el asegurado
En general tiene varias acciones como por ejemplo:
accin de avera: Institucin que es propia del derecho
martimo, por cuanto como ya sabemos el contrato de seguro
naci en el mar. (Contrato de gruesa ventura). La expresin
avera se refiere a las prdidas parciales que sufran los

38

objetos asegurados, art.1087 y 1.178 Cd. De. Com., reglas

de navegacin.
Art. 1087: Para los efectos de este ttulo, se entender
por avera:
1.- Todo dao que sufra la nave, estando o no cargada,
en puerto o durante la navegacin, y los que afecten a la
carga desde que es embarcada en el lugar de expedicin,
hasta su desembarque en el de consignacin, y
2.- Todos los gastos extraordinarios e imprevistos
incurridos durante la expedicin para la conservacin de la
nave, de la carga o de ambas a la vez.
Art. 1178: En caso de siniestro, el asegurado podr
ejercer la accin de avera para obtener la indemnizacin de
los daos sufridos por la cosa asegurada o la de dejacin,
para exigir pago de la suma total asegurada, en los casos en
que este Cdigo o el contrato lo autoricen.
Tambin existe en esta materia la accin dejacin
(art.563 c.com.) esta institucin que tambin proviene
del derecho martimo consiste en que el asegurado
pueda abandonar las cosas aseguradas siniestradas,
en manos de la compaa aseguradora, la que por este
hecho adquiere el dominio de estas cosas.
Art. 563: La dejacin de las cosas aseguradas no es
admisible en los seguros terrestres, salvo el caso de
convenio de las partes.
Tampoco es admisible la rescisin por la mera voluntad
del asegurado, ni aun pagando una indemnizacin.
Por lo tanto se produce un efecto lgico para el
asegurado que es que se pague la indemnizacin
completa.
Se trata adems de un modo de adquirir el dominio,
tratndose de un seguro terrestre y que recibe el
nombre de abandono.
La dejacin puede ser aceptada por la
aseguradora, o bien la dejacin puede ser
por una sentencia judicial dictada en
ordinario, no obstante lo anterior, las reglas
casos son las mismas.

compaa
declarada
un juicio
en ambos

-La dejacin procede en:

1.- En el derecho martimo (art. 1178 y 1192 Cdigo de
Comercio).
2.- Seguro de transporte terrestre (art.600 y 601 Cdigo de
Comercio).

39

3.- Cuando las partes lo han convenido (art.563 Cdigo de

Comercio).
-Por lo tanto artculos pertinentes:
Art.1178: En caso de siniestro, el asegurado podr
ejercer la accin de avera para obtener la indemnizacin de
los daos sufridos por la cosa asegurada o la de dejacin,
para exigir el pago de la suma total asegurada, en los casos
en que este Cdigo o el contrato lo autoricen.
Art.1192: Si el asegurado opta por reclamar la prdida
total, debe comunicar al asegurador su intencin de hacer
dejacin. En defecto de dicho aviso, el asegurado slo podr
ejercitar la accin de avera.
Art.600: El asegurado puede hacer dejacin de
los efectos averiados a favor del asegurador dentro de
1 mes, contado desde el da en que tuviere noticia del
siniestro.
No verificndolo dentro del plazo indicado, no
podr hacerlo valer despus.
Art.601: En los casos no previstos en el presente
prrafo se aplicarn las disposiciones consignadas en
el Ttulo Del seguro martimo.
Art.563: La dejacin de las cosas aseguradas no
es admisible en los seguros terrestres, salvo el caso de
convenio de las partes.
Tampoco es admisible la rescisin por la mera
voluntad del asegurado, ni aun pagando una
indemnizacin.
Ojo= El artculo 513 inciso penltimo habla de la
prdida total.
Art.513 inciso penltimo: La prdida o deterioro
de las tres cuartas partes del valor de la cosa
asegurada es considerada como prdida total slo en
los casos expresados por la ley.
La dejacin es un elemento de la naturaleza en el
contrato de seguro martimo, en el sentido de que cada
vez que se produce un siniestro martimo, la compaa
aseguradora puede ser obligada a recibir los restos de
la nave asegurada que sufri el siniestro, y a cambio
de esto, la compaa esta obligada a pagar el total de
la suma asegurada. En cambio, a los seguros
terrestres, la dejacin es un elemento accidental, en
definitiva requiere estipulacin expresa de las partes,
por ejemplo, un seguro de daos provocado por un

40

accidente de trnsito, la dejacin no se presume salvo

estipulacin expresa.
Lo mismo ocurre cuando yo transporto mercaderas, en este
caso la dejacin es un elemento de la naturaleza solo respecto
de la mercadera, operando solo respecto de ella, no as
respecto del vehculo.
Excepcionalmente a los seguros terrestres la dejacin es un
elemento de la naturaleza del contrato, lo cual se desprende
del art.600 Cd.Com.
Causas de terminacin del contrato de seguro
1.- Resciliacin: Llamada tambin mutuo disenso, es un
modo de extinguir las obligaciones por lo que es requisito
fundamental que la obligacin se encuentre pendientes,
procede an cuando se haya pagado ntegramente la prima,
porque la compaa aseguradora mantiene su obligacin de
pagar la indemnizacin si ocurre el siniestro.
El art.547 Cd.Com., contiene la regla de que, el
asegurado debe pagar por el lapso de tiempo que haya
ocupado el seguro de manera que cuando cesan los
riesgos o bien, el asegurado perdi el inters en seguir
asegurando la cosa, entonces ste no deber cantidad
alguna asegurada por los meses o aos que no
hubiesen principiado a correr los riesgos.

05/04/201
1.
De esta forma, debido al lucro que surge del contrato
de seguro y que este es un contrato bilateral no
procede su terminacin por la mera voluntad del
asegurado. Art. 563 inc.2Cd.Com. (Este art., ya lo
escrib anteriormente).
No obstante lo sealado precedentemente, hay
una excepcin el contrato de seguro todava puede ser
dejado sin efecto por la sola voluntad del asegurado,
cuando las cosas aseguradas son mercaderas.
2.- Vencimiento o expiracin del plazo: Esta causal se
encuentra establecida prcticamente en todos los
contratos de seguro. Generalmente el contrato de
seguro dura 1 ao y ah se renueva.
3.- Resolucin: Tiene lugar por 4 razones:
3.1.- agravacin del riesgo. Arts. 538 y
Cd.Com.

583 del

41

Art. 538: El asegurado no puede variar por s solo el

lugar del riesgo ni cualquiera otra de las circunstancias
que se hayan tenido en vista para estimarlo.
La variacin ejecutada sin consentimiento del
asegurador autoriza la rescisin del contrato si, a juicio
del juzgado competente, extendiere o agravare los
riesgos.
Art.583: Cesa la responsabilidad del asegurador, si el
edificio asegurado fuere destinado despus del
contrato a un uso que agrave los riesgos de incendio,
de tal suerte que haya lugar a presumir que el
asegurador no lo habra asegurado, o lo habra
asegurado bajo distintas condiciones.
La misma regla se aplicar al seguro de objetos
muebles toda vez que el asegurado los remueva del
lugar donde se encontraban al tiempo de celebrarse el
seguro y los coloque en otro.
2.- Por no pagar la prima. Art. 556 N2.
Art.556 N2: El asegurado esta obligado:
N2: A pagar la prima en la forma y poca convenidas.
3.- Por quiebra.
4.- Por declaracin de nulidad, la cual puede ser
absoluta o relativa.
Del art. 559 cd. Com., se desprende la situacin del
fallido, se critica por la palabra mal empleada
rescisin la cual debera ser reemplazada por
resolucin.
Art.559: Declarada la quiebra del asegurador
pendientes los riesgos, el asegurado podr solicitar la
rescisin del seguro o exigir que el concurso afiance el
cumplimiento de las obligaciones del fallido.
Goza de la misma opcin del asegurador, si ocurriere la
quiebra del asegurado antes de pagarse la prima.
Si el fallido o el administrador de la quiebra no
otorgare fianza dentro de los 3 das siguientes al de la
notificacin de la demanda, el seguro quedar
rescindido.
Este artculo declara que deducida la quiebra del
asegurador y pendiente los riesgos al asegurado podr
solicitar la resolucin del contrato o que el concurso
afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido.
-El asegurado por su parte tiene dos derechos en
caso de quiebra de las compaas aseguradoras:

42

1.- Pedir la resolucin del contrato.

2.- Que la masa le afiance el cumplimiento de las
obligaciones de la compaa.
El asegurado frente a la quiebra de la compaa es
un acreedor valista.
Prescripcin del seguro
El art.568 del Cd. De Com., seala este tema,
declarando que las acciones resultantes del seguro
terrestre prescriben en 4 aos (para cobrar e
indemnizar).
En materia de seguro de transporte terrestre el plazo de
prescripcin es de 2 aos igual que en el seguro martimo.
Cabe tambin sealar adems, que todas las plizas
contienen tambin una clusula de compromiso para casos de
conflictos, ser resuelto por un rbitro.
Art.568: Las acciones resultantes del seguro
terrestre, salvo el de transportes, prescriben por el
transcurso de 4 aos.
Si la prima fuere pagadera por cuotas en pocas
fijas y peridicas, la accin para cobrar cada cuota
prescribe en 4 aos, contados desde el momento en
que sea exigible.
El art.3 letra i del DFL 251, seala que dentro de las
facultades que tiene la superintendencia de valores y seguros,
esta la de resolver conflictos sin ulterior recursos, de las
cuestiones que se susciten entre la compaa y el asegurado,
o entre distintas compaas de seguros, o entre las compaas
y sus intermediarios.
Por otra parte es necesario sealar que de acuerdo al art.
5 del D.F.L. 251 se prohibieron en chile las Tontinas, cuyo
origen lo encontramos en el S.18 en Npoles, Italia y cuyo
precursor fue Lorenzo Tonti, y adems se prohbe tambin las
Chatelusianas cuyo precursor fue Chante luz.
Estas asociaciones tienen por objeto que varias personas
ponen una cuota y a medida que van muriendo los
intervinientes los sobrevivientes van aprovechando sus
utilidades. Estas se prohibieron para evitar el inters que
estas personas mueran.
Art.3 letra I D.F.L. 251:
obligaciones de la Superintendencia:

Son

atribuciones

43

i) Resolver, en casos a su juicio calificados, en el carcter de

rbitro arbitrador sin ulterior recurso, las dificultades que se
susciten entre compaa y compaa, entre stas y sus
intermediarios o entre stas o el asegurado o beneficiario en
su caso, cuando los interesados de comn acuerdo lo
soliciten. Sin embargo, el asegurado o el beneficiario podrn
por s solos solicitar al rbitro arbitrador la resolucin de las
dificultades que se produzcan, cuando el monto de la
indemnizacin reclamada no sea superior a 120 unidades de
fomento o a 500 unidades de fomento cuando se trate de
seguros obligatorios.
Art.5 D.F.L.251: Desde la fecha de esta ley queda
prohibido en Chile el establecimiento de tontinas,
chatelusianas, mixtas y de asociaciones mutuales que tengan
por objeto asegurar riesgos de cualquier naturaleza, a base de
cuotas y no de primas, o cuando empleen estas ltimas no
puedan garantizar los beneficios que ofrezcan.
Sin embargo, las entidades a que se refiere el inicio anterior,
que a la fecha de esta ley operen en el pas, podrn continuar
en sus negocios con la autorizacin de la Superintendencia,
quedando, en este caso, bajo su vigilancia inmediata.
Seguro de vida
Se extiende del art. 569 a 578.
En su origen el seguro de vida era considerado inmoral,
porque se entenda que poda inducir al beneficiario o
a los herederos a provocarle la muerte al asegurado en
extraas circunstancias.
Debido principio que ya conocemos el contrato de
que el seguro es de mera indemnizacin y no puede
constituir una ganancia, y para el asegurado surge la
gran pregunta Cunto vale la vida de 1 persona?
Entonces debemos sealar lo siguiente, Inglaterra fue el
primer pas que introduce este contrato en 1774 y podemos
sealar que es un contrato por el cual una compaa de
seguros mediante el pago de una prima se obliga a
pagar una suma de dinero, capital o renta al
contratante o al beneficiario, designado bajo ciertas
condiciones que dependen de la vida o de la
sobrevivencia del contratante (concepto del seguro de
vida).
Tratndose de este seguro cabe importancia el principio
del inters que debe tener el contratante, el cual debe ser
actual, es decir, vigente al momento de contratar, y adems
debe ser, efectivo, el cual puede ser a su vez materialmente o
moralmente esta es la diferencia con el seguro en general.

44

-Los sujetos que intervienen en este contrato de

seguro son:
1.- Asegurado: puede o no morir.
2.- Contratante: celebra contrato.
3.- Beneficiario.
El Art.572 del Cd. De Com., se refiere tcitamente
al seguro de vida en caso de muerte, y al seguro de
sobrevivencia. Este art. esta equivocado en cuanto al
concepto de sobrevivencia.
La verdad que en este caso no puede hablarse de
siniestro (la muerte de una persona no es siniestro),
porque
la
compaa
aseguradora
paga
una
indemnizacin, como capital o renta, para el caso que
una persona sobreviva a una determinada edad.
El seguro de vida tiene el carcter de indemnizatorio an
cuando en este seguro no podemos hablar de subrogacin, no
hay un valor de reemplazo. Cabe sealar que tanto la prima
como la indemnizacin son libres.
(Terminamos con el seguro en general).
Arts. Del Cd. De Comercio pertinentes:
Art. 569: La vida de una persona puede ser asegurada
por ella misma o por un tercero que tenga inters
actual y efectivo en su conservacin.
En el segundo caso el asegurado es el tercero en cuyo
beneficio cede el seguro y que se obliga a pagar la
prima.
Art. 570: El seguro celebrado por un tercero puede
realizarse sin noticia y consentimiento de la persona
cuya vida es asegurada.
Art. 571: El seguro puede ser temporal o vitalicio.
Omitida la designacin del tiempo que debe durar, el
seguro se reputar vitalicio.
Art. 572: El riesgo que el asegurador toma sobre s
puede ser el de muerte del asegurado dentro de un
determinado tiempo o en ciertas circunstancias
previstas por las partes, o el de la prolongacin de la
vida ms all de la poca fijada por la convencin.
Art. 573: A ms de las enunciaciones que contiene el
artculo 516, la pliza deber expresar la edad,
profesin y estado de salud de la persona cuya vida se
asegura.

45

Art. 574: Es nulo el seguro si al tiempo del contrato

no existe la persona cuya vida es asegurada, aun
cuando las partes ignoren su fallecimiento.
Art. 575: El seguro de vida se rescinde:
1.- Si el que ha hecho asegurar su vida la perdiere por
suicidio o por condenacin capital, o si la perdiere en
duelo o en otra empresa criminal, o si fuere muerto por
sus herederos.
Esta disposicin es inaplicable al caso de seguro
contratado por un tercero.
2.- Si el que reclama la cantidad asegurada fuere
autor o cmplice de la muerte de la persona cuya vida
ha sido asegurada.
Art. 576: La mera ausencia y desaparicin de la
persona cuya vida ha sido asegurada, no hace exigible
la cantidad asegurada, a no ser que los interesados
estipulen otra cosa.
Pero si los herederos presuntivos del desaparecido
obtuvieren la posesin definitiva, podrn exigir el pago
de la cantidad asegurada bajo caucin de restituirla si
el ausente apareciere.
Art. 577: La fijacin de la cantidad asegurada y todas
las condiciones accidentales del contrato quedan al
arbitrio de las partes.
Art. 578: Las disposiciones precedentes no son
aplicables a las tontinas, seguros mutuos de vida, ni a
los dems contratos que requieran la contribucin de
una cantidad fija.
La primas y las resultas matemticas
En el seguro de vida el riesgo de muerte, aumenta en la
medida que la persona cumpla aos, por lo que
necesariamente debemos suponer que a mayor edad ms alta
la prima. Por lo tanto ms vieja es la persona menor atractivo
es para ella contratar un seguro.
En el seguro de vida la prima es siempre del mismo valor
cualquiera que sea la edad del asegurado, por lo tanto en los
primeros aos del contrato, y en que las probabilidades de
muerte son escazas la prima que recibe el asegurador es ms
alta y menor en la medida que va transcurriendo el tiempo.
En la medida que el tiempo avanza la diferencia tiende a
disminuir hasta que se presenta el fenmeno inverso. Lo que

46

la compaa recibe es una suma inferior a la necesaria para

cubrir el riesgo.
La diferencia a favor de la compaa durante los primeros
aos de vida constituye la denominada reserva
matemtica global
Ojo= Pregunta de prueba.
07/04/2011.
Importancia del contrato de seguro
1.- Contribuye al ahorro: Fomenta el ahorro, lo que
repercute en las A.F.P., y en la obligacin de cotizar, etc.
2.- No constituye
tributarios.

renta:

Importante

para

efectos

3.- Es inembargable.
(Terminamos con el seguro de vida).
Por otra parte el artculo 575 N1del Cd. De Com.,
seala que el seguro de vida se rescinde si el que ha
hecho asegurar su vida la pierde por suicidio.
En la poca de dictacin del Cdigo el suicida
agravaba los riesgos y por eso es que la compaa
poda pedir la resolucin del contrato. Imperfeccin
que comete el cdigo de hablar de rescisin debiendo
decir resolucin.
En la actualidad se ha llegado a determinar en un
98% que el suicida acta con sus facultades
perturbadas.
Por
lo
tanto
en
base
a
esta
fundamentacin psiquitrica han surgido las famosas
Clausulas de indisputabilidad, y en ellas se sostiene
que la compaa deber pagar la indemnizacin an
cuando ocurra un suicidio pero, siempre que haya
transcurrido un plazo no inferior a 3 aos (solo
transcurrido este lapso de tiempo se pagar el seguro
a sus beneficiarios o herederos, de ah el nombre de
indisputabilidad ya que nadie puede disputar contra
l.)
Adems es importante sealar, que opera en
muchos casos el Seguro de desgravamen, y que
significa que al momento de morir el asegurado, su
familia recibir una especie de pensin vitalicia debido
a la muerte pero adems produce el efecto de que

47

extingue todas las obligaciones

asegurado.
(Fin con el contrato de seguro).

que

tena

el

Recapitulando Arts. Importantes de memoria plasmado

en el Cd. de Comercio:
Art. 512: El seguro es un contrato bilateral,
condicional y aleatorio por el cual una persona natural
o jurdica toma sobre s por un determinado tiempo
todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro
que corren ciertos objetos pertenecientes a otra
persona, obligndose, mediante una retribucin
convenida, a indemnizarle la prdida o cualquier otro
dao estimable que sufran los objetos asegurados.
Art. 513: Llamase asegurador la persona que
toma de su cuenta el riesgo, asegurado la que queda
libre de l, y prima la retribucin o precio del seguro.
Se entiende por riesgo la eventualidad de todo caso
fortuito que puede causar la prdida o deterioro de los
objetos asegurados.
Siniestro es
aseguradas.

la

prdida

el

dao

de

las

cosas

Denomnase siniestro mayor la prdida total o casi

total, y siniestro menor el simple dao de la cosa
asegurada.
La prdida o deterioro de las tres cuartas partes del
valor de la cosa asegurada es considerada como
prdida total slo en los casos expresados por la ley.
Los seguros son terrestres o martimos.

Art. 514: El seguro se perfecciona y prueba por

escritura pblica, privada u oficial, que es la autorizada
por un corredor o por un cnsul chileno en su caso.
El documento justificativo del seguro se llama pliza.
La pliza puede ser nominadamente extendida a favor
del asegurado, a su orden o al portador.
Otorgndose escritura privada u oficial, se extendern
dos ejemplares para resguardo recproco de las
partes.

48

Art. 516: Toda pliza deber contener:

1.Los nombres y apellidos del
asegurado y el domicilio de ambos;

asegurador

2.- La declaracin de la calidad que toma el asegurado

al contratar el seguro;
3.La designacin clara y precisa
naturaleza de los objetos asegurados;

del

valor

4.- La cantidad asegurada;

5.- Los riesgos que el asegurador toma sobre s;
6.- La poca en que principia y concluye el riesgo para
el asegurador;
7.- La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma en
que haya de ser pagada;
8.- La fecha, con expresin de la hora;
9.-La enunciacin de todas las circunstancias que
puedan suministrar al asegurador un conocimiento
exacto y completo de los riesgos, y la de todas las
dems estipulaciones que hicieren las partes.
Art. 522: Pueden ser aseguradas todas las cosas
corporales o incorporales, con tal que existan al tiempo
del contrato o en la poca en que principien a correr
los riesgos por cuenta del asegurador, tengan un valor
estimable en dinero, puedan ser objeto de una
especulacin lcita, y se hallen expuestas a perderse
por el riesgo que tome sobre s el asegurador.
Por consiguiente, no pueden ser materia de seguro:
1.- Las ganancias o beneficios esperados;
2.- Los objetos de ilcito comercio;
3.- Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el
ltimo seguro se refiera a un tiempo diverso o a
riesgos de distinta naturaleza que los que comprenda
el anterior;
4.- Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse
salvado o perecido en l.
El seguro de cosas que no renan todas las condiciones
expresadas en el inciso primero de este artculo es
nulo de pleno derecho.

49

(Este art, es importante saberlo para efectos de saber

qu es lo que se puede asegurar y que no).

-Relacionar artculos 538 y 583:

Art. 538: El asegurado no puede variar por s solo

el lugar del riesgo ni cualquiera otra de las
circunstancias que se hayan tenido en vista para
estimarlo.
La variacin ejecutada sin consentimiento del
asegurador autoriza la rescisin del contrato si, a juicio
del juzgado competente, extendiere o agravare los
riesgos.

Art. 583: Cesa la responsabilidad del asegurador,

si el edificio asegurado fuere destinado despus del
contrato a un uso que agrave los riesgos de incendio,
de tal suerte que haya lugar a presumir que el
asegurador no lo habra asegurado, lo habra
asegurado bajo distintas condiciones.
La misma regla se aplicar al seguro de objetos
muebles, toda vez que el asegurado los remueva del
lugar donde se encontraban al tiempo de celebrarse el
seguro y los coloque en otro.

Art. 556: El asegurado est obligado:

1.- A declarar sinceramente todas las circunstancias
necesarias para identificar la cosa asegurada y
apreciar la extensin de los riesgos;
2.- A pagar la prima en la forma y poca convenidas;
3.- A emplear todo el cuidado y celo de un diligente
padre de familia para prevenir el siniestro;
4.- A tomar todas las providencias necesarias para
salvar o recobrar la cosa asegurada, o para conservar
sus restos;
5.- A notificar al asegurador, dentro de los tres das
siguientes a la recepcin de la noticia, el advenimiento
de cualquier accidente que afecte su responsabilidad,
haciendo en la notificacin una enunciacin clara de las
causas y circunstancias del accidente ocurrido;

50

6.- A declarar al tiempo de exigir el pago de un

siniestro los seguros que haya hecho o mandado hacer
sobre el objeto asegurado;
7.- A probar la coexistencia de todas las circunstancias
necesarias para establecer la responsabilidad del
asegurador.
Este es responsable de todos los gastos que haga el
asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en
los nmeros 3 y 4.

Art. 557: El seguro se rescinde:

1.- Por las declaraciones falsas o errneas o por las
reticencias
del
asegurado
acerca
de
aquellas
circunstancias que, conocidas por el asegurador,
pudieran retraerle de la celebracin del contrato o
producir alguna modificacin sustancial en sus
condiciones;
2.- Por inobservancia de las obligaciones contradas;
3.- Por falta absoluta o extincin de los riesgos.
Si la falta o extincin de los riesgos fuere parcial, el
seguro se rescindir parcialmente.

Artculos importantes plasmados en el D.F.L. 251:

Artculo 3: Son atribuciones y obligaciones de la

Superintendencia:
a) Autorizar la existencia, aprobar los estatutos y sus
modificaciones, aprobar la prrroga del plazo de duracin y
la disolucin anticipada de las sociedades annimas
nacionales de seguros y de reaseguros; autorizar el traspaso
de una participacin significativa, teniendo a la vista los
documentos que acrediten que han cumplido y estn en
condiciones de cumplir las obligaciones de la presente ley;
b) Fiscalizar las operaciones de las compaas de seguros,
hacer arqueos, pedir la ejecucin y presentacin de
balances y otros estados financieros e informes en las
fechas que estime conveniente, revisar sus libros y sus
carteras y, en general, solicitar todos los datos y
antecedentes que le permitan imponerse de su estado,
desarrollo y solvencia y de la forma en que cumplen las

51

prescripciones de sta y de las dems leyes vigentes, y

dictar normas generales para los efectos de valorizar sus
inversiones pudiendo ordenar para estos efectos las dems
medidas que fueren menester;
c) Convocar al directorio de las compaas o a junta general
de accionistas de las mismas, cuando el ejercicio de sus
facultades de fiscalizacin as lo requiera. Suspender las
sesiones de las juntas de accionistas cuando su constitucin
hubiere sido defectuosa, y por el mismo defecto, decretar,
dentro de los ocho das siguientes a la reunin, la nulidad de
los acuerdos que se hubieren tomado.
El Superintendente, por s o por delegados, podr asistir a
las juntas generales de accionistas, donde tendr derecho a
voz;
d) Asumir el carcter de nico administrador o liquidador de
una compaa, en los casos previstos en esta ley y,
especialmente, cuando de conformidad con lo dispuesto en
los nmeros 3 y 4 del artculo 44, se decreten las
suspensiones all establecidas o le sea revocada su
autorizacin de existencia.
La administracin o la liquidacin en su caso, podr ser
delegada por el Superintendente en uno o ms funcionarios
de las plantas directiva, profesional o tcnica, de la
Superintendencia o en otras personas siempre que renan
las condiciones para ser director de una sociedad annima;
e) Mantener a disposicin del pblico, los modelos de textos
de condiciones generales de plizas y clusulas que se
contraten en el mercado. Las entidades aseguradoras
podrn contratar con dichos modelos a partir del sexto da
que hubieren sido incorporados al Depsito de Plizas que,
para esos efectos, llevar la Superintendencia.
Las compaas de seguros del primer grupo, en los casos de
seguros de Transporte y de Casco Martimo y Areo, como
asimismo en los contratos de seguros en los cuales, tanto el
asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el
monto de la prima anual que se convenga no sea inferior a
200 unidades de fomento, no tendrn la obligacin sealada
en el prrafo precedente, y podrn contratar con modelos
no depositados en la Superintendencia, debiendo la pliza
respectiva ser firmada por los contratantes.

52

Ser responsabilidad de las compaas que las plizas de

seguros que contraten, estn redactadas en forma clara y
entendible, que no sean inductivas a error y que no contengan
clusulas que se opongan a la ley. En caso de duda sobre el
sentido de una disposicin en el modelo de condicin general
de pliza o clusula, prevalecer la interpretacin ms
favorable para el contratante, asegurado o beneficiario del
seguro, segn sea el caso.
La Superintendencia fijar, mediante norma de aplicacin
general, las disposiciones mnimas que debern contener
las plizas.
La Superintendencia podr prohibir la utilizacin de un
modelo de pliza o clusula cuando, a su juicio, su texto no
cumpla con los requisitos de legalidad y claridad en su
redaccin, o con las disposiciones mnimas sealadas
precedentemente;
f) Comprobar la exactitud de las reservas tcnicas
constituidas por las compaas de acuerdo con las normas
de carcter general que dicte la Superintendencia, como
asimismo, la de los balances, otros estados financieros, sus
cuentas componentes y dems antecedentes solicitados por
sta, con arreglo a los estatutos, leyes y reglamentos
vigentes, aprobndolos, disponiendo su rectificacin
inmediata u ordenando las modificaciones que fuere
necesario incorporar en los prximos balances, estados
financieros o informes;
g) Mantener un registro de los auxiliares del comercio de
seguros, en el que debern inscribirse quienes
deseen desarrollar la actividad de corredor de seguros o de
liquidador de siniestros, para lo cual debern
cumplir los requisitos establecidos en esta ley;
h) Derogada.
i) Resolver, en casos a su juicio calificados, en el carcter de
rbitro arbitrador sin ulterior recurso, las dificultades que se
susciten entre compaa y compaa, entre stas y sus
intermediarios o entre stas o el asegurado o beneficiario en
su caso, cuando los interesados de comn acuerdo lo
soliciten. Sin embargo, el asegurado o el beneficiario podrn
por s solos solicitar al rbitro arbitrador la resolucin de las
dificultades que se produzcan, cuando el monto de la
indemnizacin reclamada no sea superior a 120 unidades de
fomento o a 500 unidades de fomento cuando se trate de
seguros obligatorios;
j) Derogada
k) Establecer, mediante norma de carcter general,
disposiciones sobre la informacin que las compaas
debern proporcionar al pblico sobre el calce de sus

53

activos y pasivos, en lo referente al plazo, reajustabilidad y

tipo de moneda en que stos se encuentran;
l) Formar y publicar, anualmente, la estadstica de todas las
operaciones sobre seguros y reaseguros que efecten las
compaas, las listas de corredores de seguros y reaseguros,
de liquidadores de siniestros y de compaas de seguros y
reaseguros autorizados para operar en el pas;
m) Establecer, mediante normas de carcter general, las
exigencias tcnicas y patrimoniales que debern cumplir
tanto los intermediarios de seguros y reaseguros como los
liquidadores de siniestros para desempearse como tales,
pudiendo dictar, asimismo, las normas por las cuales deben
regirse la intermediacin y la contratacin de seguros y la
liquidacin de siniestros;
n) Eliminada.
) Las que otras leyes o normas expresamente le confieran.
(De este art. saber 4 obligaciones de la superintendencia).

Artculo 4: El comercio de asegurar riesgos a base de

primas, slo podr hacerse en Chile por sociedades annimas
nacionales de seguros y reaseguros, que tengan por objeto
exclusivo el desarrollo de dicho giro y las actividades que sean
afines o complementarias a ste, que autorice la
Superintendencia mediante norma de carcter general. Las
entidades aseguradoras del segundo grupo podrn constituir
filiales Administradoras Generales de Fondos, a que se refiere
el Ttulo XXVII de la ley N 18.045, sujetndose a las normas
generales que establezca la Superintendencia.

54

Sin perjuicio de lo anterior, las entidades aseguradoras

extranjeras establecidas en el territorio de un pas con el cual
Chile mantenga vigente un tratado internacional en el que se
haya permitido la contratacin de seguros de transporte
martimo internacional, aviacin comercial internacional y
mercancas en trnsito internacional desde ese pas, podrn
comercializar en Chile tales seguros. En todo caso, las
compaas a las que hace referencia este inciso debern
cumplir con los trminos y condiciones establecidos en los
respectivos tratados y en la legislacin nacional.
Cualquier persona natural o jurdica podr contratar
libremente en el extranjero toda clase de seguros, a excepcin
de los seguros obligatorios establecidos por ley y aquellos
contemplados en el decreto ley N 3.500, de 1980, los que
slo podrn contratarse con compaas establecidas en el
territorio nacional. Asimismo, las entidades aseguradoras y
reaseguradoras podrn suscribir riesgos provenientes del
extranjero.
En los casos sealados en los incisos segundo y tercero
precedentes, la contratacin de dichos seguros quedar sujeta
a la normativa sobre operaciones de cambios internacionales.
La contratacin de seguros con compaas no establecidas en
el pas estar gravada, sin perjuicio de los que se establezcan
en
otras leyes, con los mismos tributos que puedan afectar a los
seguros contratados con compaas nacionales.
Adems, las compaas de seguros y reaseguros, podrn
tomar sobre s el riesgo de prdida patrimonial que, las
entidades prestadoras de los beneficios contemplados en las
leyes nmeros 16.744, 18.469 y 18.933, asuman con motivo
de las prestaciones que otorguen.
Las entidades aseguradoras podrn constituir filiales como
sociedades Administradoras de Fondos de Pensiones, las que
se sujetarn en todo a las normas establecidas en el decreto
ley N 3.500, de 1980. En este sentido, se constituirn como
sociedades annimas especiales a las que se refiere el Ttulo
XIII de la ley N 18.046, de Sociedades Annimas, y quedarn
sujetas a la fiscalizacin de la Superintendencia de Pensiones.
Las filiales de compaa de seguros constituidas como
Administradoras de Fondos de Pensiones debern observar
estrictamente el giro exclusivo al cual se refiere el artculo 23
del decreto ley N 3.500, de 1980, quedndoles prohibido
ofrecer u otorgar bajo circunstancia alguna, ya sea directa o
indirectamente, ni aun a ttulo gratuito, cualquier otro servicio
o producto que resulte ajeno a su giro exclusivo.
La compaa de seguros matriz de una Administradora de
Fondos de Pensiones no podr subordinar el otorgamiento de
los servicios o productos propios de su giro a la afiliacin,

55

incorporacin o permanencia de una persona en la sociedad

Administradora de Fondos de Pensiones de la cual es matriz.
Igualmente, no podr supeditar el otorgamiento de
condiciones ms favorables en razn de tales circunstancias.
(Este artculo saberlo bien no de memoria).

Artculo 8: Las compaas se dividirn en dos

grupos. Al primero pertenecern las que aseguren los riesgos
de prdidas o deterioro en las cosas o el patrimonio. Al
segundo, las que cubran los riesgos de las personas o que
garanticen a stas, dentro o al trmino de un plazo, un
capital, una pliza saldada o una renta para el asegurado o
sus beneficiarios.
(De este articulo saber bien la clasificacin de seguros de
vida y de patrimonio, 1 Y 2 grupo).
Artculo 57: Los seguros pueden ser contratados ya
sea directamente con la entidad aseguradora, a travs de sus
agentes de ventas, o por intermedio de corredores de seguros
independientes de stas.
Podrn ser agentes de ventas las personas que se dediquen a
la comercializacin o venta de seguros por cuenta de una
compaa, no pudiendo prestar tales servicios en ms de una
entidad aseguradora en cada grupo de seguros, a excepcin
de los agentes de ventas de compaas que, conforme a lo
sealado en el artculo 11 de esta ley, cubran riesgos de
crdito, los que podrn, a su vez, prestar servicios en una
entidad aseguradora del primer grupo que no est facultada
para cubrir estos riesgos.
Tales agentes debern inscribirse en el registro especial que
llevar la Superintendencia o la entidad aseguradora, segn
se determine mediante norma de carcter general; quedarn
sujetos a su fiscalizacin, y podr exigrseles los mismos
requisitos establecidos para los corredores de seguros en los
artculos 58 y 59 siguientes.
Sern de responsabilidad de la entidad aseguradora las
infracciones, errores u omisiones en que puedan incurrir los
agentes de ventas en el desempeo de su actividad.
Los corredores de seguros son auxiliares del comercio de
seguros, que deben asesorar a la persona que desea
asegurarse por su intermedio, ofrecindole las coberturas ms
convenientes a sus necesidades e intereses e ilustrndola
sobre las condiciones del contrato, debiendo asistirla durante
toda su vigencia, especialmente en las modificaciones que

56

eventualmente correspondan y al momento de producirse un

siniestro. Deben tambin asesorar a la compaa aseguradora
verificando la identidad de los contratantes, la existencia de
los bienes asegurables y entregndole toda la informacin que
posean del riesgo propuesto.
Los corredores debern entregar a todos sus clientes
informacin respecto de la diversificacin de sus negocios y
de las compaas con que trabajen, en la forma que
determine la Superintendencia.
Para la intermediacin de seguros previsionales se requerir
la inscripcin en el Registro de Asesores Previsionales a que
se refiere el Ttulo XVII del decreto ley N 3.500, de 1980.
Dichos intermediarios quedarn sujetos a las exigencias y
requisitos que para los Asesores Previsionales se establecen
en el mencionado decreto ley.
Queda prohibido a las compaas de seguros entregar,
directa o indirectamente, a los asesores previsionales que
intermedien contratos de seguros previsionales a que se
refiere el decreto ley N 3.500, de 1980, incentivos que se
determinen en funcin del volumen intermediado de dicho
tipo de seguros con cada una de ellas.
Las compaas de seguros podrn ofrecer, cotizar y convenir
contratos de seguro, utilizando los mecanismos continuos
de subasta pblica de las entidades que autorice la
Superintendencia y que se regirn por las normas que sta
determine.
La utilizacin de mecanismos continuos de subasta pblica
no excluye la participacin, ni la responsabilidad de los
auxiliares del comercio de seguros, en la asesora e
intermediacin de los
seguros.
Artculo 61: La liquidacin de los siniestros amparados
por un seguro podrn practicarla las compaas directamente
o encomendarla a un liquidador registrado en la
Superintendencia, salvo las excepciones legales. Sin embargo,
el asegurado o beneficiario del seguro podr exigir, en la
forma y plazo que establezca el Reglamento, que la
liquidacin la realice un liquidador registrado.
La liquidacin del siniestro tiene por fin bsicamente
determinar la ocurrencia del siniestro, si el riesgo est bajo
cobertura de una compaa determinada, y el monto de la
indemnizacin a pagar, todo ello de conformidad con el
procedimiento que establezca el reglamento.
Los liquidadores que deban informar un siniestro podrn
solicitar del Ministerio Pblico o de las autoridades

57

administrativas que por su cargo tengan antecedentes

relacionados con ese hecho, les faciliten su conocimiento o les
otorguen su certificacin sobre los puntos necesarios para su
liquidacin. Igual facultad tendrn los apoderados de las
compaas encargados de hacer la respectiva liquidacin,
cuando no se la hayan encomendado a un liquidador de
siniestros.
En el ejercicio de sus funciones, y sin perjuicio de sus
obligaciones legales y reglamentarias, los liquidadores de
siniestros debern guardar la debida independencia y
autonoma en su cometido, garantizando la imparcialidad y
objetividad del proceso de liquidacin, y velar porque sus
opiniones se emitan con estricta sujecin a criterios tcnicos.
Artculo 62:
ramos segn
en l inscrita
exigidos para

El registro de liquidadores podr dividirse por

el tipo de seguros de que se trate y la persona
deber cumplir en todo momento los requisitos
el o los ramos correspondientes.

Para inscribirse como liquidadores de seguros se requiere:

a) Reunir los requisitos de las letras a) y b) del artculo 58;
estar en posesin de la licencia de educacin media o
estudios equivalentes; acreditar los conocimientos
suficientes sobre el comercio de seguros en la forma y
periodicidad que disponga la Superintendencia mediante
norma de carcter general, y no encontrarse en alguna de
las circunstancias sealadas en el artculo 44 bis;
b) Constituir una garanta, mediante boleta bancaria o la
contratacin de una pliza de seguro que determine la
Superintendencia por un monto no inferior a la suma ms
alta entre 500 unidades de fomento o un tercio de los
ingresos obtenidos como liquidador en el ao
inmediatamente anterior, con un mximo de 60.000
unidades de fomento, para responder al asegurado o
beneficiario del seguro objeto de la liquidacin, del
correcto y cabal cumplimiento de todas las obligaciones
emanadas de su actividad y, especialmente, de los
perjuicios que por ella puedan ocasionarles;
c) No ser martillero pblico, agente de aduanas, corredor
de seguros, director, gerente, apoderado o trabajador de
alguno de stos o de una entidad aseguradora o
reaseguradora, y
d) Tratndose de personas jurdicas, haberse constituido
legalmente en Chile con este objeto especfico y reunir
sus administradores y representantes legales los
requisitos exigidos para los dems liquidadores.

58

Artculo 63: Son obligaciones de los liquidadores:

a) Investigar las circunstancias del siniestro para determinar
si el riesgo asegurado gozaba de la cobertura contratada en
la pliza;

59

b) Determinar el valor del objeto asegurado a la poca del

siniestro, el monto de los perjuicios y la suma que
corresponde indemnizar, informando fundadamente al
asegurador y al asegurado la procedencia o rechazo de la
indemnizacin;
c) Proponer a las partes las medidas urgentes que se deban
adoptar para evitar que se aumenten los daos y llevarlas a
cabo previa autorizacin escrita del propietario o responsable
de los bienes siniestrados, sin perjuicio de las obligaciones del
asegurado, y
d) Las dems que establezca el reglamento.
En el cumplimiento de sus obligaciones los liquidadores
respondern hasta de la culpa leve.
Artculo 65: La reduccin del patrimonio de una
compaa bajo el mnimo establecido en los artculos 7 o 16,
segn el caso, deber ser superada en los plazos y
condiciones sealados ms adelante.
Cuando el patrimonio de una compaa se reduzca bajo el
mnimo
antes
sealado,
sta
presentar
a
la
Superintendencia, dentro de los 2 das hbiles siguientes a la
constatacin de este hecho, una explicacin pormenorizada
de las razones de su ocurrencia y, en un plazo de seis das
hbiles contado desde la misma fecha, un detalle de las
medidas que hubiere adoptado o adoptar para su solucin.
En el evento de que la compaa no informe a la
Superintendencia, o bien, seale como fecha de constatacin
una distinta a la efectiva, sta ser establecida por la
Superintendencia, sin perjuicio de la aplicacin de las
sanciones a que haya lugar.
Artculo 66: Si la disminucin del patrimonio bajo el mnimo
legal no es superada antes de cuarenta das hbiles desde la
fecha de su deteccin, el directorio o la Superintendencia
convocar en nica citacin, a junta extraordinaria de
accionistas, destinada a aprobar el aumento de capital
necesario para cumplir con el monto mnimo exigido por esta
ley. Dicha convocatoria se efectuar dentro de los cinco das
hbiles posteriores al plazo antes mencionado y la celebracin
de la junta deber ocurrir dentro de los plazos a que se refiere
la ley N 18.046.
La junta se constituir con las acciones que se encuentren
presentes o representadas, cualquiera que sea su nmero, y
los acuerdos se adoptarn por la mayora absoluta de las
acciones presentes o representadas con derecho a voto.

60

Artculo 67: En el caso en que la junta extraordinaria de

accionistas acordase el aumento de capital, ste deber ser
enterado en un plazo no superior a 80 das hbiles contado
desde la fecha del acuerdo y su pago se har en dinero
efectivo. Si transcurrido este plazo el patrimonio de la
compaa no superase el mnimo legal se revocar su
autorizacin de existencia, en los trminos sealados en el
art. 44.
Igual sancin se aplicar en el caso de que la junta no se
constituya o no acordare aumentar el capital social de la
compaa y el dficit de patrimonio no se hubiere superado en
el plazo sealado en el inciso primero del artculo anterior.
Artculo 76: En todas las situaciones de este Ttulo,
salvo en la de quiebra, la compaa de que se trate podr
presentar proposiciones de convenio extrajudicial a todos sus
acreedores, las cuales previamente deben ser autorizadas por
la Superintendencia para producir sus efectos.
Estas proposiciones podrn versar sobre:
1. la capitalizacin parcial o total de los crditos;
2. la ampliacin de plazos;
3. la remisin de parte de las deudas, sus intereses y
reajustes, y
4. cualquier objeto lcito destinado a resolver los problemas
de la compaa.
El convenio debe ser uno mismo para todos los acreedores.
-Seguro contra incendios: art.579

Art. 579: Fuera de las enunciaciones que exige el

artculo 516, la pliza deber expresar:
1.- La situacin de los inmuebles asegurados y la
designacin especfica de sus deslindes;
2.- El destino y uso de los inmuebles asegurados;
3.- El destino y uso de los edificios colindantes, en
cuanto estas circunstancias puedan influir en la
estimacin de los riesgos;
4.- Los lugares en que se encuentren colocados o
almacenados los muebles objeto del seguro;
5.- La duracin del seguro.

61

Este artculo seala las clausulas que adems del

art. 516, estoy obligado a sealar en un contrato de
incendio.
El seguro de incendio no cubre los daos que
causa este incendio a terceras personas.

-Artculos pertinentes en el seguro de incendio:

Art. 580: El seguro de un edificio no comprende el
riesgo que corre su propietario de indemnizar los
daos que cause a los vecinos el incendio del edificio
asegurado.

Art. 581: El asegurado contra el riesgo de vecino o

contra los riesgos locativos no podr reclamar la
indemnizacin convenida mientras no exhiba una
sentencia ejecutoriada en la que se le haya declarado
responsable de la comunicacin del fuego en el primer
caso, o del incendio ocurrido en el edificio asegurado
en el segundo.

Art. 582: Son de cargo del asegurador:

1.- Todas las prdidas y deterioros causados por la
accin directa del incendio, aunque este accidente
proceda de culpa leve o levsima del asegurado, o de
hecho ajeno del cual ste sera en otro caso civilmente
responsable;
2.- Las prdidas y deterioros que sean una
consecuencia inmediata del incendio, como los
causados por el calor, el humo o el vapor, los medios
empleados para extinguir o contener el fuego, la
remocin de muebles y las demoliciones ejecutadas en
virtud de orden de autoridad competente.

Art. 583: Cesa la responsabilidad del asegurador, si el

edificio asegurado fuere destinado despus del
contrato a un uso que agrave los riesgos de incendio,
de tal suerte que haya lugar a presumir que el
asegurador no lo habra asegurado, lo habra
asegurado bajo distintas condiciones.

62

La misma regla se aplicar al seguro de objetos

muebles, toda vez que el asegurado los remueva del
lugar donde se encontraban al tiempo de celebrarse el
seguro y los coloque en otro.

Art. 584: Cesa tambin la responsabilidad del

asegurador, cuando el incendio procede de haberse
infringido por el asegurado las leyes o los reglamentos
de polica que tienen por objeto prevenir tal
accidente.

Art. 585: Si la cantidad asegurada consistiere en una

cuota, se entiende que sta se refiere al valor que
tenga el objeto asegurado en el momento del
siniestro.

Art. 586: Salva convencin en contrario, las

expresiones bienes muebles o muebles de casa, sin
otra especificacin, sern tomadas en el sentido que
les da el artculo 574 del Cdigo Civil.

-Los siguientes artculos trata los seguros contra

riesgos a que estn expuestos los productos agrcolas:

Art. 587: Independientemente de las enunciaciones

contenidas en el artculo 516, la pliza deber
expresar:
1.- La situacin, cabida y deslindes de los terrenos,
vias, prados artificiales o arboledas cuyos productos
sean asegurados;
2.- La clase de siembras o plantaciones a que estn
destinados los terrenos, y si estn hechas o por
hacerse;
3.- El lugar del depsito, si el seguro es de frutos ya
recogidos;
4.- El valor medio de los frutos asegurados.

Art. 588: El seguro puede ser contratado por uno o

ms aos.

63

No estando determinado el tiempo en la pliza, se

entender que el seguro debe durar slo el ao rural a
que corresponda la cosecha asegurada.

Art. 589: El asegurador responde de la prdida o dao

de los frutos, mas no de que las vias, arboledas,
sementeras o plantaciones los han de producir en tal o
cual cantidad.

Art. 590: En caso de siniestro el asegurador pagar la

indemnizacin estipulada, segn lo prescrito en el
artculo 565.
En la regulacin pericial del siniestro se tomar en
consideracin,
para
calcular
y
determinar
la
indemnizacin, si atendida la poca en que haya
ocurrido el desastre es o no posible hacer una segunda
siembra o plantacin, o si por el estado de los frutos se
puede esperar alguna cosecha.