CONSEJOS

CUADRE PRÁCTICOS PARA

Su EL MANEJO
BOLSILLO DE SU DINERO
 ¿ES IMPORTANTE
TENER CIUDADANOS
FINANCIERAMENTE
EDUCADOS?

La educación financiera ha cobrado reconocimiento

internacional como una competencia indispensable
en la vida de todos los ciudadanos, en especial a
partir de 2005, con la publicación del documento
“Mejorando la educación financiera” de la OCDE,
un estudio que contiene iniciativas, recomendacio-
nes, principios y buenas prácticas en esta materia a

¿QUÉ ES LA nivel internacional.

Pocos años después, la crisis financiera internacional

EDUCACIÓN del 2008, evidenció nuevamente que las personas
que no conocen ni entienden el funcionamiento de

FINANCIERA? los diferentes productos y servicios financieros, son

propensos a incurrir en costos y riesgos excesivos e
innecesarios y pueden terminar perdiendo su capital
o ahorros de toda una vida, al hacer un mal uso de
La educación financiera es el proceso por el cual las herramientas financieras a su disposición.
los consumidores e inversores financieros mejoran
su entendimiento de los productos, conceptos Es por ello que desde 2009, Asobancaria viene
y riesgos financieros y, mediante información, recorriendo la senda de la educación financiera de
instrucción y asesoramiento objetivos, desarrollan la mano del Gobierno Nacional, compromiso que
las habilidades y la confianza para llegar a ser ha rendido sus frutos en el marco del programa
más conscientes de los riesgos y oportunidades gremial ‘Saber más, ser más’ una iniciativa que
financieras, para realizar elecciones informadas, ha beneficiado a aproximadamente 2,4 millones
saber dónde dirigirse en caso de requerir ayuda y de personas, mediante el apoyo al Ministerio de
adoptar otras acciones efectivas para mejorar su Educación Nacional, el establecimiento de alianzas
nivel de bienestar. público privadas, el desarrollo de herramientas y la
investigación y socialización de mejores prácticas
en esta materia.

Cuadre su Bolsillo – Segunda versión

Índice

CAPÍTULO
1 4
CAPÍTULO
Planeación Financiera Inversión

CAPÍTULO
2 5
CAPÍTULO
Ahorro Canales y Seguridad

3
CAPÍTULO
6
CAPÍTULO
Crédito Consumidor Informado
Capítulo 1
Planeación Financiera

PLANEACIÓN FINANCIERA
CONTROLANDO EL DINERO
Un presupuesto es el registro de los ingresos y gastos en un periodo de tiempo determinado.
Esta herramienta le permite:
• Establecer sus ingresos y planificar sus gastos. • Determinar en qué está gastando de más y tomar
medidas cuando se requiera hacer un recorte de gastos.
• Identificar cuánto dinero necesita para cubrir sus necesidades.
• Identificar oportunidades de ahorro.
• Fijar prioridades.
• Decidir lo que puede y no puede comprar, además de
• Disminuir el riesgo de incumplir con sus obligaciones. ayudarlo a evitar los gastos impulsivos.

Ajustar sus finanzas a tiempo, le permite tomar decisiones financieras

acertadas y definir el mejor camino para alcanzar sus metas.

Cómo elaborar el presupuesto:

1. Registre de forma detallada 3. Determine los ingresos totales

cuáles son las fuentes de ingresos sumando todas las fuentes de El presupuesto
(por ejemplo: Sueldo, comisiones, ingresos y los gastos totales debe ayudarlo a
honorarios, etc.) sumando todas las fuentes de gasto. pagar lo que
necesita y ahorrar
2. Registre las fuentes de gastos 4. Reste a los ingresos totales los para lo que
(por ejemplo: deudas discriminadas gastos totales. desea.
por tipo de crédito, gastos del hogar,
gastos de educación etc.).

SI LE SOBRA SI QUEDA APENAS SI LE FALTA

Tener dinero disponible es el primer Está gastando casi todo lo que Solo quedan dos caminos:
paso para ahorrar, planear el futuro recibe, disminuyendo su capacidad Aumentar sus ingresos o disminuir
y progresar. de ahorrar y enfrentar imprevistos. sus gastos.
 Capítulo 1
Planeación Financiera

PLANEACIÓN FINANCIERA
CONTROLANDO EL DINERO

RECOMENDACIONES

Tenga fuerza de Estime adecuadamente

Sea realista
voluntad sus ingresos
Comprométase a cumplir con el
No elabore un presupuesto tan nivel de gastos establecido en su Un presupuesto siempre se
rígido, que sea imposible de presupuesto, pero si no está debe realizar teniendo en cuenta
cumplir o esté demasiado alejado funcionando, no le dé miedo ajustarlo los ingresos que se reciben con
de su realidad. hasta encontrar un equilibrio. regularidad.

Tenga en cuenta los Incluya los gastos

Priorice sus gastos
eventos inesperados ocasionales
Incluya en su presupuesto los gastos
Lo importante no es limitarse, sino que hace esporádicamente, como
saber administrar bien su dinero, No caiga en el error de no contar
el pago de impuestos cada año, la
comprando lo indispensable y con un fondo de emergencias para
fiesta de cumpleaños de sus hijos o
pagando sus cuentas a tiempo. afrontar imprevistos y emergencias.
los regalos de navidad.

Anote sus gastos diarios Evite mezclar sus Hable con los miembros
La mejor manera para conocer sus cuentas de su familia
patrones de consumo y poder
mejorarlos, es llevar las cuentas de Si es independiente, no mezcle sus Tenga en cuenta los deseos y
sus pequeños gastos diarios, los cuentas personales con las de su necesidades de cada uno de los
llamados “Gastos Hormiga”. negocio. miembros de su familia.
Capítulo 2
Ahorro

AHORRO
CUMPLIENDO METAS PASO A PASO

El ahorro es la porción del ingreso que se guarda de manera voluntaria para el futuro. Este puede estar ligado a una
meta específica, para imprevistos o puede por sí solo convertirse en un hábito financiero pensado en el largo plazo.

¿PARA QUÉ AHORRAR?

Estar
Cumplir preparado en
Una vejez
sus sueños. caso de una
tranquila.
emergencia o
imprevisto.

Mantener Aprovechar
o mejorar su oportunidades
calidad de de inversión.
vida

¿DÓNDE AHORRAR?
Existen formas de ahorro informales como la alcancía, debajo del colchón, en fondos familiares, cadenas, entre otras, y
formales en las que se guarda su dinero en una institución financiera vigilada, controlada y supervisada por una entidad
del Estado que garantiza la seguridad de sus ahorros. Adicionalmente en el ahorro formal usted recibe rentabilidad, la
posibilidad de transar por diferentes canales, crea historia en el sistema financiero y puede recibir beneficios tributarios.
 Capítulo 2
Productor para ahorrar

PRODUCTOS PARA AHORRAR

El sistema financiero ofrece diferentes productos para que las personas
ahorren de una manera muy sencilla, de acuerdo con sus necesidades y
objetivos, entre ellos:

CUENTA DE AHORROS DEPÓSITO ELECTRÓNICO

Este producto permite depositar su dinero y obtener Producto transaccional de fácil apertura a través de
rentabilidad; también le ofrece la posibilidad de dispositivos móviles (celular). Usualmente no cobra
disponer de forma parcial o total de su dinero cuando cuota de manejo ni tiene una tarjeta débito asociada.
lo desee, a través de distintos canales como oficinas, El saldo y monto de las operaciones mensuales en este
Internet o cajeros automáticos. producto no puede exceder los tres salarios mínimos
legales mensuales vigentes.
En el mercado se puede encontrar una gran variedad de
cuentas de ahorro, cada una de ellas con distintos costos
y beneficios, según el público al que estén dirigidas.

CUENTA DE AHORRO PROGRAMADO CUENTA DE AHORRO ELECTRÓNICA

Es una cuenta en la que usted deposita dinero de manera Dirigida a las personas pertenecientes al nivel 1 del
programada, con el fin de cumplir una meta específica. SISBEN. En este producto no se cobra cuota de manejo y
cuenta con un paquete de transacciones básico mensual
gratuito.

CUENTA DE AHORRO DE TRÁMITE

SIMPLIFICADO CUENTA AFC

Producto transaccional de fácil apertura a través de El objetivo de este producto es incentivar el ahorro
dispositivos móviles (celular). Usualmente no tienen a largo plazo con el fin de fomentar adquisición de
cuota de manejo ni tarjeta débito asociada y las vivienda.
transacciones se realizan a través de un dispositivo móvil
(celular).

Este producto tiene restricciones en cuanto al saldo

máximo (8 salarios mínimos mensuales vigentes) y el
monto de operaciones mensuales (3 salarios mínimos
legales mensuales vigentes).
Capítulo 3
Crédito

CRÉDITO
APOYANDO SUS PROYECTOS

Un crédito es una operación en la cual una entidad financiera le presta una determinada cantidad de dinero, confiando
en que usted devolverá estos recursos, junto con un interés, bien sea a través de un solo pago o en cuotas.

ANTES DE SOLICITAR UN CRÉDITO

1
Tenga claro el propósito del dinero y el
compromiso que está asumiendo.
4 Verifique que su capacidad de pago es
suficiente para cubrir las cuotas mensuales.
(ingreso mensual – gasto mensual).

5 Defina un calendario de pagos.

2
Haga un análisis minucioso de la fuente de
crédito que más le conviene.

El crédito debe ser

utilizado de manera
responsable.Siporalguna

3
Determine su grado de endeudamiento
con la siguiente formula: ((Deudas totales razón debe solicitar un
/ Ingreso)*100) . Lo ideal es que sea menor crédito porque se quedó
de 30%. sin dinero, ajuste su
presupuesto.
 Capítulo 3
Productos Financieros de crédito

PRODUCTOS FINANCIEROS DE CRÉDITO

Crédito para Crédito
Crédito de Vehículo Estudiar Hipotecario
Producto especializado en Es un mecanismo de financiación
que facilita el pago de la Es un producto diseñado
la financiación de vehículos para adquirir, construir o
matrícula en programas de
nuevos y usados. remodelar su vivienda nueva
pregrado, posgrado,
especialización o maestrías. o usada.

Microcrédito Crédito de bajo monto

Créditos de hasta 2 salarios mínimos
Préstamos de monto reducido
mensuales, con plazos de hasta 36 meses,
diseñados para financiar las necesidades
diseñados para ofrecer alternativas
de microempresas. (activos fijos, capital
financiamiento a personas con bajos ingresos
de trabajo, entre otros).
o en condición de informalidad.

CRÉDITO DE CONSUMO: ENTRE LOS QUE SE INCLUYEN

Crédito de Libre Crédito de Libranza
Tarjeta de Crédito Inversión Crédito de libre inversión en
Le permite realizar compras el que la cuota es descontada
Con esta línea de crédito
y pagarlas en el número de directamente de su salario lo que
usted puede obtener disminuye el riesgo para la entidad
cuotas que usted elija. financiación para cualquier y por tanto la tasa de interés que
necesidad. usted paga.

Crédito Rotativo
Es una línea de crédito previamente
aprobada por la entidad financiera,
del cual usted puede disponer,
parcial o totalmente, cuando lo
requiera.
Capítulo 3
Productos de Financiamiento

PRODUCTOS DE FINANCIAMIENTO

LEASING
El leasing es otra forma de financiación en la que
un arrendador traspasa el derecho a usar un bien
a un arrendatario, a cambio del pago de rentas de
arrendamiento durante un plazo determinado, al término
del cual el arrendatario tiene la opción de comprar el bien
arrendado pagando un precio determinado, devolverlo o
renovar el contrato.
FACTORING
Este mecanismo puede ser usado para adquirir activos,
como vivienda, vehículos, inmuebles (bodegas, locales, En esta alternativa de financiación una empresa de
oficinas, consultorios,entre otros), maquinaria, equipos factoring (Factor) anticipa el pago de una cuenta
(plantas eléctricas, equipos médicos, montacargas, por cobrar a una empresa, quien a su vez cede/
de cómputo, de telecomunicaciones, etc.), muebles y endosa esta deuda a la empresa de factoring para
enceres, entre otros. que a su vencimiento o en la fecha acordada,
la pueda cobrar al deudor. De esta forma las
empresas pueden optimizar la gestión de sus
deudas, y obtener la liquidez y capital de trabajo
que necesitan.
 Capítulo 3
Productos de Financiamiento

PRODUCTOS DE FINANCIAMIENTO
CONOZCAMOS UN POCO MÁS SOBRE LA TARJETA
DE CRÉDITO

Las tarjetas de crédito son un medio de pago que permite realizar compras en
establecimientos de comercio e internet utilizando dinero prestado por una entidad
financiera. Posteriormente usted deberá pagar por el préstamo en el número de cuotas
que elija junto con los intereses correspondientes.

CONCEPTOS CLAVE:

1 4
INTERÉS PAGO MÍNIMO
Es el costo que se debe pagar por usar dinero Es lo mínimo que debe pagar, antes de la fecha límite de
ajeno, y se establece según el nivel de riesgo que pago, para no entrar en mora. Es el resultado de las cuotas
asume quien cede la posesión del dinero. correspondientes del mes, más los intereses (si aplica), y
otros conceptos, tales como la cuota de manejo.

2 5
CUOTA DE MANEJO FECHA DE CORTE
Costo que se paga a la entidad financiera por la Es el día en el cual se cierra el ciclo de facturación, es decir, el
disponibilidad de un cupo de crédito y los beneficios registro de las compras, impuestos y avances que serán
que ofrece el producto. Se suele cobrar de forma liquidados en el extracto del período vigente. Así por
mensual o trimestral. ejemplo si su fecha de corte es el día 11 del mes, sus
ciclos de pago serían similares a la siguiente gráfica:

3
AVANCES
Adicionalmente a la posibilidad de usar su tarjeta
para comprar, puede obtener dinero en efectivo
en diversos canales, tales como cajeros automáticos,
sucursales o cajas de supermercados. Le aconsejamos
solo recurrir a este servicio cuando sea estrictamente
necesario.
Capítulo 3
Productos de Financiamiento

PRODUCTOS DE FINANCIAMIENTO
CONOZCAMOS UN POCO MÁS SOBRE LA TARJETA
DE CRÉDITO
Ejemplo de los ciclos de pago y facturación:

Se remite extracto con las Se remite extracto con las

compras realizadas en el comprasrealizadasenelmes
mes 1 y anteriores si aplica. 2 y anteriores si aplica.
 Capítulo 3
Productos de Financiamiento

RECOMENDACIONES PARA UTILIZAR

TARJETAS DE CRÉDITO

No adquiera una Atienda En lo posible difiera

tarjeta de crédito oportunamente los las compras a una
para pagar otras pagos, pues es la cuota para no tener
obligaciones mejor referencia que pagar intereses.
financieras. comercial para la vida
financiera futura.

Si no es posible Aproveche los

diferir la compra a una beneficios que le
sola cuota, valide su ofrece su tarjeta tales
capacidad de pago como descuentos,
mensual para elegir millas, puntos,
el menor número de asistencias, entre
cuotas posibles y así otros.
disminuir el pago de
intereses.
Capítulo 3
Productos de Financiamiento

LAS CENTRALES DE RIESGO

SU MEJOR CARTA DE PRESENTACIÓN

¿QUÉ ES EL
HISTORIAL
CREDITICIO? PERMANENCIA DE LA
INFORMACIÓN EN LAS
Es un registro de su comportamiento frente a los
compromisos financieros adquiridos a lo largo de su
CENTRALES DE RIESGO
vida. No solo se trata de las deudas contraídas con las
Si la información es positiva tendrá
entidades financieras, también están los registros de
los compromisos adquiridos con establecimientos de
permanencia indefinida.
comercio, como por ejemplo las cuentas de teléfono
celular y de televisión por cable.
Para las personas con reporte negativo,
Esta información es recopilada por las “centrales de
tendrá un tiempo de permanencia de cuatro
riesgo”. Es importante aclarar que estas empresas no
años como máximo a partir de la fecha en
son las encargadas de decidir si se otorga un préstamo,
que se ponga al día.
ni hacen algún análisis para determinar si una persona
debe ser sujeto de crédito. El reporte que hacen es uno
Si la mora es inferior a dos años, el registro
de los elementos que los bancos utilizan para evaluar a
no podrá exceder el doble de la mora. Por
sus deudores. Para poder acceder a un crédito es muy
ejemplo si la mora es de 18 meses usted
importante que usted tenga buenos hábitos de pago,
permanecerá reportado el doble del tiempo
porque eso significa que maneja responsablemente sus
de la mora a partir de la fecha de pago de la
compromisos.
obligación, es decir 36 meses.

Si por el contrario la mora es superior a dos

años (48 meses), usted estará reportado
como máximo cuatro años a partir de la fecha
de pago de la obligación.
 Capítulo 3
Productos de Financiamiento

LAS CENTRALES DE RIESGO

SU MEJOR CARTA DE PRESENTACIÓN

¿QUÉ ES HÁBEAS
NOTIFICACIÓN DE DATA?
REPORTES NEGATIVOS

El reporte sobre incumplimiento de obligaciones

de cualquier naturaleza a las centrales de riesgo
sólo procederá previa comunicación al titular de la Es el derecho que tiene toda
información (persona natural o jurídica a quien se
refiere la información que reposa en un banco de persona de conocer, actualizar
datos). y rectificar la información que se
Esto con el fin de que el titular de la información haya recogido sobre ella en
pueda demostrar o efectuar el pago de la obligación, archivos y bases de datos de
así como controvertir, temas como el monto de la naturaleza pública o privada.
obligación o cuota y la fecha de exigibilidad. Dicha
comunicación podrá incluirse en los extractos
periódicos que las fuentes de información (Bancos, Recuerde que puede consultar la
Cooperativas, Empresas de Telecomunicaciones,
entre otros.) envíen a sus clientes. información financiera que repose
sobre usted en cualquier banco
En todo caso, las fuentes de información podrán de datos (Transunion - Datacredito),
efectuar el reporte de la información transcurridos
veinte días calendario siguientes a la fecha de de forma gratuita al menos una
envío de la comunicación en la última dirección de (1) vez cada mes calendario.
domicilio del afectado que se encuentre registrada
en sus archivos.
Capítulo 4
Inversión

INVERSIÓN
HACIENDO CRECER EL DINERO

En un sentido práctico, una

inversión no es más que poner a • La adquisición de un bien, servicio o producto que va a generar
rentar sus ahorros en algún tipo ingresos. Por ejemplo, un taxi, negocio o CDT.
de actividad o negocio para que
le generen mayores rentabilidades • La adquisición de bienes que se prevé van a ser más apreciados en el
e implica renunciar a un beneficio futuro. Por ejemplo, una obra de arte o la compra de metales preciosos
inmediato por uno futuro. como oro o plata.

Usualmente las inversiones se

hacen a través de:

Las mejores inversiones son aquellas que combinan ambas variables; por ejemplo, al comprar un
local usted genera ingresos y si eligió bien probablemente su valor sea mucho más alto
a la hora de venderlo.

• Rendimiento esperado: ¿Cuál es el beneficio o utilidad que espera por

la inversión que realizará?

• Riesgo aceptado: ¿Qué nivel de incertidumbre está dispuesto a correr

para lograr el rendimiento esperado?

ANTES DE INVERTIR Tenga en cuenta que las inversiones más rentables suelen ser las más
riesgosas.
Antes de iniciar su vida como
inversionista le proponemos que • Horizonte temporal (Plazo): ¿Cuánto tiempo se mantendrá la inversión?
analice estos factores:
Corto Mediano Largo
Hasta 1 año De 1 a 3 años Más de 3 años

• Liquidez: ¿Con qué facilidad necesita disponer del dinero invertido?

 Capítulo 4
IInversión

ALTERNATIVAS DE INVERSIÓN

Según su perfil de riesgo puede analizar alternativas como:

PERFIL CONSERVADOR
Si desea tener estabilidad y manejo del dinero en el corto plazo.

CDT
Opción de inversión segura y estable. Usted simplemente deposita la cantidad de dinero que quiere invertir y elige el
plazo, la forma y la periodicidad para el pago de sus rendimientos.

PERFIL MODERADO
Ideal si desea maximizar el dinero en el corto o mediano plazo y está dispuesto a correr un poco más de riesgo:

FONDOS DE INVERSIÓN: TÍTULOS DE DEUDA PÚBLICA:

Un fondo de inversión es un instrumento que reúne Los títulos de deuda pública son emitidos por el
a un gran número de personas que quieren invertir Gobierno Nacional y constituyen una de sus mayores
su dinero en una serie de activos como pueden ser fuentes de financiación. Los Títulos de deuda pública
CDT´s, acciones e incluso en otros fondos de o “TES” son considerados un tipo de inversión
inversión o una combinación de todos ellos. segura ya que están respaldados por la Nación, y
los emite el Ministerio de Hacienda y Crédito Público.

PERFIL ARRIESGADO
Tiene un horizonte de inversión a largo plazo y puede soportar perdidas en el corto o mediano.

Acciones:

Comprar acciones es convertirse en dueño de una parte de una empresa. Con este tipo de inversión se puede
ganar mediante el aumento del valor de la acción y los dividendos.
Capítulo 5
Canales

CANALES
FACILITANDO SU VIDA

Es el medio que utilizan las entidades financieras para prestar sus servicios a los clientes y/o usuarios. En la mayoría de
ellos puedes realizar consultas de saldo y transferencias, pagar sus servicios públicos, privados y obligaciones,
enviar y recibir giros, recargar tu celular y realizar cambios de clave de seguridad. Algunos de ellos son:

CAJEROS AUDIO INTERNET

AUTOMÁTICOS RESPUESTA
Dispositivo electrónico que permite Sistema telefónico que de manera Canal a través del cual un consumidor
realizar transacciones financieras, tales interactiva suministra información y puede consultar su información
como retiro y deposito de efectivo, le permite realizar sus transacciones financiera y realizar transacciones de
consulta de saldos, transferencias, y aclarar dudas e inquietudes manera rápida y segura. Está diseñado
avances de efectivo o pago préstamos, respecto a los productos y servicios con el fin de que los consumidores
servicios públicos, entre otros. que adquirió con la entidad financiera, tengan un canal transaccional las
desde cualquier lugar y a cualquier 24 horas del día, los siete días de la
hora del día. semana.
 Capítulo 5
Canales

BANCA MÓVIL
Sin importar el teléfono celular que tenga, operador, plan o si tiene
“minutos”, usted puede acceder a banca móvil, un canal sencillo y útil
que le permite consultar saldos y movimientos, realizar transferencias,
pagar servicios públicos, créditos y tarjetas de crédito o recargar el
saldo de su teléfono celular, entre otros servicios.

000

CORRESPONSALES OFICINAS DATAFONO

BANCARIOS.
Farmacia, supermercado, oficina Establecimientos de las distintas Es un dispositivo, móvil o fijo, que
postal o, incluso, la tienda más entidades financieras para la atención permite a los consumidores financieros
cercana a su casa, que presta servicios al público de manera presencial. En realizar el pago de sus compras, facturas
financieros en representación de ellas se pueden realizar casi todo tipo y obligaciones en establecimientos
entidades financieras. de transacciones además de obtener comerciales con sus tarjetas   débito o
asesoría personalizada y especializada crédito.
en temas financieros y operacionales.
Capítulo 5
Seguridad

SEGURIDAD
UNA RESPONSABILIDAD COMPARTIDA

A medida que los canales transaccionales facilitan la vida de los consumidores financieros, crece también el ingenio de
los delincuentes para intentar estafar y robar el dinero de los usuarios. Así las cosas, es fundamental conocer qué es lo
que están haciendo los delincuentes y cómo protegerse ante estas acciones. A continuación le presentamos algunas
recomendaciones específicas para evitar caer en las trampas de los “amigos de la ajeno”.

AL UTILIZAR LAS TARJETAS

•Cambia la clave de su tarjeta periódicamente, por lo
menos una vez al mes.
• No acepte colaboración de extraños al momento de
• Nunca pierda de vista su tarjeta a la hora de pagar y realizar transacciones con tarjetas.
no permita que sea pasada por elementos diferentes
al datáfono. • Antes de utilizar un cajero automático verifique que
no se encuentre ningún material extraño en la ranura
donde ingresa la tarjeta. En caso de encontrar algo
sospechoso repórtelo de inmediato al servicio de
atención al cliente de la entidad respectiva.

• Firme sus tarjetas bancarias y cerciórese que después

realizar una compra la tarjeta que le devolvieron sea
la suya.

HOTEL

SUPERMERCADO
 Capítulo 5
Seguridad

SEGURIDAD
CÓMO EVITAR SER VICTIMA
DE SUPLANTACIÓN DE IDENTIDAD

• Si pierde sus documentos o es víctima de robo, recuerde interponer

el respectivo denuncio.

• Revise permanentemente sus estados de cuentas en centrales

de riesgo para validar posibles reportes negativos de productos o
créditos que usted nunca haya solicitado.

• No entregue información personal o comercial en encuestas

telefónicas o por otros medios.

• Evite ingresar datos personales en sitios electrónicos que no sean

de confianza, además procure no ingresar contraseñas en salas de
internet.

• Su información financiera es confidencial, evite compartirla con

otras personas y manéjela con reserva.
Capítulo 5
Seguridad

SEGURIDAD
EVITE EL FRAUDE ELECTRÓNICO

• Nunca ingresar a la página web del banco a través de

enlaces o links que se adjuntan en correos electrónicos.
Para ingresar a la página de su banco teclea usted mismo
la dirección.

• Los bancos nunca enviarán correos electrónicos

solicitando usuarios o claves de acceso. Si recibe estos
• Considerar no válidos los mensajes de texto que llegan
correos no los respondas, elimínelos.
a su celular ofreciendo premios o solicitando sus datos
personales.
• No realice transacciones bancarias desde computadores
públicos y mantenga su computador personal con el
• No entregues información personal y financiera sensible
antivirus actualizado.
en páginas de internet o por llamadas telefónicas.

EVITE SER VÍCTIMA DEL FLETEO

Este tipo de delito es realizado por grupos de • Esté atento a personas con actitud sospechosa al interior
delincuentes que se dedican a identificar los clientes que o fuera de la entidad financiera. En caso de observar algo
retiran o van a retirar altas sumas de dinero en efectivo sospechoso o extraño, de aviso a la administración de la
en la sucursal de un banco para después cometer el entidad.
atraco y hurtar el dinero.

• En lo posible no realizar retiros de altas sumas de

dinero en efectivo, utilizar otras medios transaccionales
(transferencias electrónicas o cheques de gerencia).

• Si se retira dinero en efectivo, solicitar el

acompañamiento de la Policía Nacional en la línea de
la vida 123, este servicio es gratuito. Este servicio es
gratuito.
 Capítulo 6
Consumidor Informado

PREVENCIÓN DEL LAVADO DE ACTIVOS Y

LA FINANCIACIÓN DEL TERRORISMO

Cuando una actividad criminal genera ganancias importantes, el individuo o grupo involucrado busca una forma de
controlar los recursos sin llamar la atención sobre el origen real o las personas involucradas. Los delincuentes hacen
esto para ocultar las fuentes de los activos, cambiando su denominación o movilizando el dinero hacia un lugar donde
llame menos la atención.

LAVADO DE ACTIVOS FINANCIACIÓN DEL TERRORISMO

Es la modalidad mediante la cual organizaciones Es el apoyo financiero, en cualquier forma, al terrorismo
criminales buscan dar apariencia de legalidad a los o a aquellos que lo fomentan, planifican o están
recursos que obtienen de sus actividades ilícitas, implicados en el mismo.
mediante la incorporación de estos en el circuito
económico legal.

Algunas recomendaciones para evitar verse involucrado en estos delitos:

No preste su Informe a su Indague siempre Dude de los Documente las

nombre para entidad financiera sobre la procedencia “negocios fáciles”. transacciones que
recibir dinero de sobre cualquier de los dineros que realice.
desconocidos consignación que se le confían, sin
por ningún reciba de origen importar si se trata
medio (giros, desconocido. de un familiar o un
consignaciones). amigo.

IMPORTANTE: Cualquier ciudadano puede página web www.uiaf.gov.co. Es importante recalcar

informar de manera anónima, actividades sospechosas, que los reportes de operación sospechosa – ROS, son
irregulares o inusuales asociadas a los delitos del lavado reservados, no constituyen una denuncia penal y no
de activos y financiación del terrorismo, a través de la tienen que tener certeza del delito.
Capítulo 6
Consumidor Informado

DEBERES DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

Los Deberes son aquellas obligaciones o compromisos que se adquieren en cualquier interacción. Las entidades
financieras reguladas por la Superintendencia Financiera de Colombia tienen la obligación de:

• Entregarle el producto o prestarle el servicio en las

condiciones que le informe y pacte con usted.

• Contar con un Sistema de Atención al Consumidor

Financiero (SAC) que le propicie un ambiente de
atención y respeto, le informe sobre las diferentes
operaciones, servicios, mercados, y tipo de actividad
de las entidades vigiladas.

• Capacitar a sus funcionarios para que ofrezcan,

asesoren y presten los servicios o productos a los
consumidores financieros. • Dar constancia del estado y/o las condiciones
específicas de los productos cuando el consumidor
• Elaborar contratos claros, en caracteres legibles financiero lo solicite.
a simple vista, y ponerlos a disposición suya para la
aceptación. • Atender y dar respuesta oportuna a las solicitudes,
quejas o reclamos formulados por el cliente.
• Abstenerse de efectuar cobros no pactados o no
informados previamente. • Proveer servicios y canales para que usted pueda
recibir atención eficiente y oportuna.
• Generar gastos de cobranza solo en caso de que
la mora de su deuda obligue a generar este costo. • Permitir la consulta gratuita al menos una vez al mes
La gestión de cobranza se debe hacer de manera por los canales que la entidad señale, del estado de
respetuosa y en horarios adecuados. sus productos y servicios.

Para más detalles consulte la ley 1328 de 2009.

 Capítulo 6
Consumidor Informado

DEBERES DE LOS CONSUMIDORES FINANCIEROS

Para hacer valer sus derechos, es indispensable que adopte algunas prácticas en su vida financiera

• Pregunte sobre los derechos, obligaciones, costos,

exclusiones, y restricciones aplicables al producto o
servicio que es de su interés.

• Lea los términos y condiciones del contrato que vaya a

firmar y sus anexos.

• Infórmese sobre los mecanismos de protección de sus

derechos.

• Verifique de que la entidad que escogió para depositar

su dinero o solicitar un crédito está vigilada por la
Superintendencia Financiera de Colombia.

• Infórmese sobre los productos y servicios que le

ofrecen las entidades financieras, compare las opciones
disponibles y escoja la mejor.

Para más detalles consulte la

ley 1328 de 2009.
Capítulo 6
Consumidor Informado

RECLAMOS

Para que usted exponga las dudas, quejas e inconformidades que tiene con una entidad financiera, existen tres
instancias a las cuales puede acudir. Aunque no hay un orden específico para interponer su petición, le recomendamos
que acuda en primera instancia a la entidad dado que es la que tiene los antecedentes de la situación, es conocedora
de los productos y servicios ofrecidos como profesional del mercado, tiene la obligación de darle curso a las solicitudes
y reclamaciones y es la llamada a resolverlas de primera mano.

1
Entidad Financiera: Acuda al área de servicio al cliente de la entidad por
cualquiera de los canales habilitados: oficinas, teléfono o a través de internet
y exponga su caso de manera detallada; recuerde que esto lo puede hacer
desde cualquier lugar del país.

2
Defensor del consumidor financiero: El defensor se encargará de mediar entre las
partes, buscar soluciones ágiles, mejorar la prestación del servicio e incrementar la confianza.
Consulte el defensor del consumidor asignado a su entidad en
https://www.superfinanciera.gov.co/.

3
Superintendencia Financiera de Colombia: En la SFC tiene dos opciones, puede formular la
queja o interponer una demanda ante la Delegatura para Funciones Jurisdiccionales. Puede consultar
los datos de contacto de la Superintendencia Financiera de Colombia en la línea 01 8000 120 100 o en la
página web: http://www.superfinanciera.gov.co/.
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