Bancos Scomunales
Bancos Scomunales
Bancos Scomunales
Bancos comunales
Los Bancos Comunales son organizaciones que surgen para apoyar el
emprendimiento y desarrollo de sus socios, y se maneja bajo cuatro componentes que los
veremos a continuación:
Un Banco Comunal es una organización barrial autogestionaria compuesta, como
mínimo, por siete personas, en su mayoría mujeres, que ya se encuentran desarrollando
un emprendimiento.
S Los bancos comunales son organizaciones de crédito y ahorro formado por grupos
de entre 10 y 50 miembros. Estos grupos son normalmente mujeres que se asocian para
autogestionar un sistema de microcréditos, ahorro y apoyo mutuo. Los miembros del
grupo administran el sistema y garantizan los préstamos entre sí.
Un Banco Comunal tiene cuatro componentes:
Crédito: préstamo escalonado que debe ser utilizado para capital de trabajo en el
emprendimiento o para el mejoramiento de la vivienda. Los pagos se realizan cada catorce
días, y se cancelan las cuotas de capital, interés y ahorro. Estos pagos se ingresan a dos
cuentas: Cuenta Externa, donde se amortiza el capital y el interés; y Cuenta Interna, donde
se deposita el ahorro. La garantía de los créditos es solidaria, es decir que todos los socios
son avales solidarios entre sí por el pago de las cuotas
Ahorro: se fomenta el ahorro de los socios mediante un sistema de ahorros básicos y
voluntarios. Estos ahorros conforman la Cuenta Interna. Por medio de esta cuenta logran
su auto capitalización para crecer en sus emprendimientos, así como también para poder
brindar créditos de fácil acceso a sus familiares y vecinos. La evaluación y gestión de
estos créditos es realizada en su totalidad por la asamblea del Banco Comunal
Organización grupal: Uno de los objetivos del Banco Comunal es contribuir al
desarrollo de las capacidades productivas y de un consumo local en sus barrios.
Los Bancos Comunales también generan un fondo de dinero llamado Caja Solidaria,
para asistir a algún compañero en caso de alguna emergencia o necesidad puntual.
Capacitación integral: los integrantes del Banco Comunal participan de
capacitaciones periódicas desde un enfoque vivencial y participativo. Por medio de ellas
se trabajan los ejes temáticos de: Formación emprendedora, Autoestima, Fortalecimiento
grupal, Economía Social y Solidaria y Metodología de Bancos Comunales. (Espacio
Nacional de Economía Social Solidaria, 2019)
1.1. Banca comunal como metodología crediticia
En el año de 1980 surgió la banca comunal como metodología crediticia, direccionada
a la propuesta de John Hatch y sus socios Rupert Scofield y Aquiles Lanaо, con la
finalidad de crear asociaciones de ahorro y crédito formadas para brindar servicios
financieros, como el crédito, destinados a fomentar las actividades económicas a pequeña
escala, pertenecientes a personas que, por diversas razones, no habían podido acceder a
los créditos del sistema financiero formal, o que solo habían podido hacerlo a través de
prestamistas informales con una tasa de interés excesivamente alto (Grinbalt, 2002).
Hoy en día, el modelo original de banca comunal se ha adaptado de acuerdo con las
necesidades particulares y el entorno del territorio que se va a servir. A pesar de esto, la
naturaleza de la metodología de banca comunal permanece en su base central, que
consiste en brindar servicios financieros a los más pobres. De hecho, uno de los propósitos
principales del banco comunal ha sido ayudar a aliviar la pobreza a través del
establecimiento de asociaciones de personas, formadas para proporcionar crédito a cada
uno de sus miembros y alentarlos en la cultura del ahorro (Romero, 2015).
Dentro del estado ecuatoriano la banca comunal como tecnología de crédito ha sido
adoptada por diferentes instituciones. Entre los casos más conocidos están: bancos
especializados como la Fundación para la Asistencia Comunitaria Internacional (FINCA),
bancos comerciales privados, organizaciones no gubernamentales (ONG), cooperativas
de ahorro y crédito y fundaciones especializadas en banca comunitaria. En cualquier caso,
estas organizaciones se constituyen como promotores de los bancos comunales y son ellos
quienes aportan los recursos para el crédito, que se denominan cuentas externas.
(Grinbalt, 2002).
Por otro lado, la metodología de banca comunal, tal como se mencionó anteriormente,
brinda los espacios adecuados que benefician la inclusión social de sus miembros, no solo
desde el punto de vista del empoderamiento que toman para ser participantes activos de
las reuniones; también lo hacen desde el ámbito educativo, capacitación y formación que
reciben, con lo que contribuirían de manera eficiente al desarrollo de sus capacidades.
FUNCIONAMIENTO
La administración
El grupo forma un Consejo para que administre las distintas tareas del grupo, tales
como, recolectar los ahorros e intereses, realizar los pagos de intereses, llevar los
controles y dirigir la toma de decisiones cuando se requiera. Con el apoyo de un asesor,
se explican las funciones de cada miembro del Consejo Directivo, la cual generalmente
está formada por una presidenta, tesorera, secretaria y dos vocales, el grupo en pleno
procede a realizar democráticamente la elección. El consejo Directivo levanta actas de las
sesiones y registra todos los movimientos de dinero en un libro, preparando al final un
informe de su gestión.
El ahorro
El modelo promueve el ahorro en efectivo. La cantidad a ahorrar será acordada por
todas las socias cuando se elabore el reglamento respectivo. Generar la cultura del ahorro
ayuda a que las socias en un futuro dispongan de recursos que les permitan contar con un
capital propio y eventualmente, prescindir del crédito. En algunas intermediarias el ahorro
sirve para generar préstamos internos que también ganan intereses pero éstos van al fondo
común del Banco Comunal. Cuando un socio cae en mora, también los ahorros de las
socias sirven para responder oportunamente en el pago a la intermediaria, con lo que el
Banco Comunal no se ve penalizado con pagos extras, es decir garantía solidaria, que el
grupo es mancomunadamente responsable por la devolución de la cuota: en caso que uno
o más socios no puedan cumplir con el pago de la misma, el grupo debe responder
saldando la deuda. Por ello, el Banco Comunal debe contar con una caja de emergencia,
generada por medio de eventos (rifas, kermes bingos, juegos de lotería, etcétera) que
utilizarán en caso de tener que hacer efectiva la garantía solidaria. El hecho que el ahorro
se tenga que usar para pagar deudas de socias que incumplen, genera malestar en el grupo,
por lo que ellas mismas se encargan de ejercer la presión necesaria para lograr el pago
pendiente.
A finales del siglo XIX en el Ecuador, las ideas asociativas descendientes de Europa
comenzaron a tomar forma en ausencia del poder privado y público en términos de apoyar
a los trabajadores con pocos recursos económicos e índice de mortalidad debido al flagelo
de enfermedades, epidemias, accidentes, muerte y otros gastos fuera de lo normal. En
vista de este tipo de iniciativa las primeras organizaciones asociativas se firmaron en
Ecuador con la finalidad de resolver problemas de seguridad social y bienestar para los
trabajadores, pero también para cuestiones de reclamos sociales y económicos. (Cajas,
2016)
De hecho, las estructuras financieras locales en el Ecuador conocidas como cajas de
ahorro o bancos comunales autogestionados son concebidas por el pueblo y para el
pueblo, no provienen del patrocinio y promoción del ingreso o dinero extranjero; sus
recursos son autogestionados y, por lo tanto, pertenecen a las personas, son el fruto de su
esfuerzo.
2. Marco legal
2.1. Requisitos para constituir una banca comunal
Los requisitos para constituir una banca comunal se disponen en el Reglamento a la
Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria en el Título II, De las Formas de
Organización de la Economía Popular y Solidaria, dentro del Capítulo I, Normas
Comunes a las Formas de Organización de la Economía Popular y Solidaria, en la Sección
I, Constitución, a continuación, los artículos de referencia:
Art. 2.- Asamblea Constitutiva
Para constituir una de las organizaciones sujetas a la ley de EPS, se realizará una
asamblea constitutiva con las personas interesadas, quienes, en forma expresa,
manifestarán su deseo de conformar la organización y elegirán un Directorio provisional
integrado por un Presidente, un Secretario y un Tesorero, que se encargarán de gestionar
la aprobación del estatuto social y la obtención de personalidad jurídica ante la
Superintendencia.
Art. 3.- Acta Constitutiva
El acta de la asamblea constitutiva a que se refiere el artículo anterior, contendrá lo
siguiente:
1. Lugar y fecha de constitución;
2. Expresión libre y voluntaria de constituir la organización;
3. Denominación, domicilio y duración
4. Objeto social;
5. Monto del fondo o capital social inicial;
6. Nombres, apellidos, nacionalidad, número de cédula de identidad de los
fundadores;
7. Nómina de la Directiva provisional; y,
8. Firma de los integrantes fundadores o sus apoderados.
9. Art. 4.- Reserva de denominación
Las asociaciones EPS y cooperativas en formación, reservarán en la Superintendencia
de Economía Popular y Solidaria en coordinación con la Superintendencia de Compañías,
el uso de una denominación por el plazo de noventa días dentro de los cuales presentarán
la documentación para el otorgamiento de la personalidad jurídica.
En el caso de las cooperativas de transporte, la reserva se mantendrá vigente por un
año.
Art. 6.- Requisitos asociaciones EPS
Las asociaciones EPS, por su parte presentarán los siguientes documentos: 1.
Solicitud de constitución; 2. Reserva de denominación; 3. Acta constitutiva, suscrita por
un mínimo de diez asociados fundadores; 4. Lista de fundadores, incluyendo, nombres,
apellidos, ocupación, número de cédula, aporte inicial y firma; 5. Estatuto social, en dos
ejemplares; y, 6. Certificado de depósito del aporte del capital social inicial, por el monto
fijado por el Ministerio de Coordinación de Desarrollo Social, efectuado,
preferentemente, en una cooperativa de ahorro y crédito. (SEPS, 2018)
Si la entidad, por su desarrollo, pretende convertirse en cooperativa, puede hacerlo
amparada por la Resolución No. JR – ST – 2013 – 012, de la Junta de Regulación del
Sector Financiero Popular y Solidario que en su único artículo establece lo siguiente:
Artículo Único.- Objeto.- La transformación de una entidad asociativa y solidaria,
caja o banco comunal y caja de ahorro en cooperativa de ahorro y crédito, se la aprobará
cuando se cumplan las condiciones previstas en el artículo 13. Del Reglamento General
a la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y
Solidario y operará por medio de una reforma estatutaria, por la cual la organización
cambia su naturaleza jurídica a la de cooperativa de ahorro y crédito, sin que aquello
implique la disolución de la entidad.
Para que una entidad asociativa y solidaria, caja o banco comunal y caja de ahorro se
pueda transformar en cooperativa de ahorro y crédito, deberá cumplir con los mínimos de
capital social, número de socios y demás requisitos establecidos para constitución de
cooperativas de ahorro y crédito. (Social, 2013)
Art. 13.- Transformación
Las organizaciones amparadas por la ley, podrán transformarse en otra de las formas
previstas en la misma, mediante la aprobación de, al menos, las dos terceras partes del
máximo órgano de gobierno, en sesión convocada especialmente para el efecto. (SEPS,
2018)
3. Impacto económicо de los bancos comunales
Los bancos comunales son estructuras que han causado un gran impacto en el sector
de bajos recursos en el Ecuador, esta nueva forma de financiamiento es un medio de
cambio en la vida de las personas. El propósito de estas instituciones es verificar si el
servicio de crédito y ahorro además de los servicios no financieros han tenido el éxito de
acuerdo al 15 valor agregado alineados a los indicadores sociales que inciden en el
desarrоllo humano, humano y social. (Ross, 2016)
Sin duda alguna el mayor impactо de los bancos comunales es el accesо directo al
crédito por parte de las poblaciones con pocos recursos. A través del créditо se reactivan
diferentes campos de la ecоnomía de baja escala. El préstamo fue un elemento de apoyo
para pequeños cоmerciantes y otros. El crédito ha permitido fоrtalecer la organización
cоmunitaria y asumir valores como la solidaridad y la responsabilidad. La razón que se
use la seguridad social de los participantes y de que el crédito se solicite de forma
cоlectiva, así como de garantizar el crédito mutuamente, genera una preоcupación común
para pagar sus préstamоs. Esta forma de operar bancos y cajas de ahorros comunitarias
refuerza el desempeñо de reuniones grupales mensuales, en muchos casоs semanales.
(Martínez, 2013)
Dentro de este contexto, el desempeñо de la Evaluación de Impacto (EI) del prоgrama
de crédito de una institución de micrоfinanzas, es la puerta de identificación de la
incidencia de los servicios ofrecidоs para el mejoramiento de la situación ecоnómica y el
bienestar social de los clientes, por lo tanto, se entiende que el impacto en esta
investigación ha sido considerado. (Fuentes, 2017)
4. Bibliografía
Cajas, F. O. (2016). Indicadores sociales en instituciones financieras de la Economía
Popular y Solidaria. Obtenido de
https//dialnet.unirioja.es/descarga/articulo/5967045.pdf
Espacio Nacional de Economía Social Solidaria. (01 de agosto de 2019). Espacio
Nacional de Economía Social Solidaria. Obtenido de
http://www.eness.org.ar/%C2%BFque-es-economia-social-solidaria/
Fuentes, M. (2017). Incidencia de los créditos de banca comunal en el bienestar material
de los habitantes de la ciudad de Ibarra, parroquia el Sagrario en los Años 2012
y 2013. Obtenido de
investigacion.utc.edu.ec/revistasutc/index.php/utciencia/article/
Grinbalt, I. ( 2002). Mercados Financieros y Estrategias Empresariales. España: Mc
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Herrán, J. (2013). La economía popular y solidaria. Una práctica más que un concepto.
Obtenido de https://dialnet.unirioja.es/descarga/articulo/5967054.pdf
Martínez, L. (2013). Análisis comparativo de microcréditos. Obtenido de
https://dialnet.unirioja.es/descarga/articulo/5371193.pdf
Rodríguez, E. (2016). Sistema integral de información financiera para optimizar la
gestión pública de las asociaciones cooperativas bancos comunales en el estado
de Nueva Esparta. Obtenido de
https://dialnet.unirioja.es/descarga/articulo/5503960.pdf
Romero, B. (2015). La Estructura del Sistema Financiero Ecuatoriano. Obtenido de
https://tusfinanzas.ec/la-estructura-del-sistema-financiero-ecuatoriano/
Ross, S. (2016). Finanzas Corporativas. Brasil: Sonetia.
SEPS. (25 de Enero de 2018). Obtenido de Superintendencia de Economía Popular y
Solidaria.: http//www.seps.gob.ec/
Social, D. (12 de Marzo de 2013). Desarrollo social. . Obtenido de
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