El Pagaré

EL PAGARÉ.
Es un título de crédito que contiene una promesa de pago sometida a

determinadas formalidades. Es un documento que es utilizado con frecuencia en
los créditos bancarios, donde contiene una declaración expresa del prestatario
(cliente), de haber recibido del Banco (beneficiario), una cantidad de dinero, y
donde además se compromete a pagar en un plazo establecido.
Concepto. Documento escrito mediante el cual una persona (Emisor) Se

compromete a pagar a otra persona (El Beneficiario) Una determinada cantidad
de dinero en una fecha acordada. Los pagarés pueden ser al portador o
endosables, es decir, que se pueden transmitir a un tercero.
Personas que intervienen en el Pagaré.
a) Librador: es quien se compromete a pagar la suma de dinero, a la vista o en

una fecha futura fija o determinable.
b) El Beneficiario o Tenedor, es aquel cuya orden debe hacerse el pago de la

suma de dinero estipulada en el pagaré.
c) El Fiador o Avalista. Es la persona que garantiza el pago del pagaré.
Requisitos del Pagaré.
a) La mención de ser pagare, inserta en el texto del documento
b) La promesa incondicional de pagar una determinada de dinero
c) El nombre de la persona a quien debe hacerse el pago
d) El lugar y la época del pago
e) La fecha y el lugar en que se suscriba el documento
f) La firma del suscritor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre
Sanción por incumplimiento de los requisitos.
Esta materia esta tratada en el Art. 103 que dispone, “El documento que no
cumpla con las exigencias del artículo precedente, NO valdrá como pagaré”.
Vencimiento del pagaré.

Existe disposición expresa que regula l asunto, como acontece en el Art. 105:
“El pagaré puede ser extendido:
1. A la vista.
2. A un plazo contado desde su fecha, y
3. A un día fijo y determinado. El pagaré puede también tener vencimientos

sucesivos, y en tal caso, para que el no pago de una de las cuotas haga exigible
el monto total insoluto, es necesario que así se exprese en el documento.
Si nada se expresare al respecto, cada cuota morosa será protestada

separadamente”.
-Responsabilidad del suscriptor.
Conforme a lo prevenido en el Art.106 de la Ley Nº 18092:
“El suscriptor de un pagaré queda obligado de igual manera que el aceptante de

una letra de cambio”.
DEFINICIÓN DE PAGARÉ
El pagaré es un título de crédito en el que el emisor se compromete a pagar una suma
económica a un beneficiario antes de una fecha determinada. Este documento privado
puede ser utilizado como instrumento público y se denomina título de crédito porque el
tenedor podrá exigir el cumplimiento del pago del mismo dentro de los términos
acordados. Los requisitos legales de los pagarés pueden encontrarse en la Ley
Cambiaria y del cheque.
En la realización del pagaré intervienen dos sujetos:
El emisor: Sujeto que se compromete a pagar un determinado importe.
El beneficiario: Sujeto a cuya orden hay que pagar el importe acordado en el pagaré.
Un tercer sujeto puede intervenir en la realización del pagaré: el avalista. Este sujeto
garantizaría el pago del pagaré, aunque es de mencionar que la gran mayoría de estos
documentos no cuentan con un avalista. Por otra parte, es importante mencionar que
el descuento de pagarés es una buena opción para las personas que prefieran obtener
liquidez de forma inmediata sin esperar a la fecha de vencimiento de éste.
PARTES DE UN PAGARÉ
Para que un pagaré se considere emitido correctamente y para que esté amparado
dentro de la legalidad tiene que contener estas nueve especificaciones:
 Fecha y lugar de emisión del pagaré.

 Nombre de la entidad y oficina librada.
 Nombre completo del beneficiario (puede ser una persona física o jurídica).
 Importe expresado en números y letras.
 Fecha y lugar de vencimiento.
 Número de cuenta y Código IBAN de la cuenta del emisor
 La palabra pagaré
 Identificador de la barra de truncabilidad: Esta barra permite informatizar el
pagaré.
 Firma del emisor
Durante los años las especificaciones se han ido ampliando, ya que en los orígenes del
pagaré no estaban amparados en la legalidad. Actualmente, los pagarés siguen estas
mismas características entre ellos:
Literalidad: La exigencia del pago se limitará a aquello que se estipule en el documento.

El pagaré deberá pagarse a la fecha acordada y el importe será el que consta en el
pagaré. Todo aquello que suceda posteriormente de la emisión, como arreglos, “tratos”
o prórrogas no surtirán ningún efecto si así no se estipula en la emisión.
Autonomía: El pagaré puede cambiar de beneficiario, si así lo desea el mismo. De esta

manera, el nuevo beneficiario se convertirá en el nuevo propietario del documento y
junto a él obtendrá el derecho a cobro de éste. El emisor quedará al margen del derecho
de endoso. Por ejemplo, María firma un pagaré a favor de Jesús, pero Jesús decide
transmitirlo o endosárselo a Jordi. Jordi, el nuevo propietario del pagaré, en ese
momento pasa a tener el derecho de cobro de este sin necesidad de que María se entere
y sin necesidad de conocer “los tratos” que ha hecho con Jesús.
Circulación o traslación: Este derecho se refiere a que un documento puede circular

de forma libre y cambiar de propietario. El acreedor del pagaré podrá cambiar en el
tiempo y el último poseedor podrá exigir su pago, aunque el suscriptor no conozca al
acreedor.
Abstracción: El pagaré persistirá y será exigible de forma independiente de la causa

que lo originó. Este documento privado consta como el inicio y el final de una obligación,
no como un documento accesorio a otro acto jurídico. Es decir, un pagaré siempre se
podrá cobrar a no ser que éste sea devuelto o destruido al deshacer el trato. Si esto no
sucede, al deudor le costará salir bien parado de una demanda mercantil.
Incorporación: Para poder ejercer y reclamar los derechos y obligaciones asociados al

pagaré, este tiene que existir y poder exhibirse.
VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE SU USO

Ventajas
1. Corto plazo: Los plazos de contratos de este tipo de créditos suelen ser cortos;
pueden ser de un día a un año y medio.
2. Comisiones: En el pagaré no existen comisiones financieras.
3. Alta rentabilidad: Ofrece mayor rentabilidad que otros productos financieros de

inversión y ahorro.
Desventajas
1. Baja liquidez: Cotizan en el mercado secundario
2. No garantizado: Si el banco emisor tiene problemas, la única garantía de los

pagarés es la solvencia del banco, pudiendo llegar a perder el dinero en caso de
quiebra.
3. Mayor riesgo: Los pagarés no se hallan adheridos a, Fondo de Garantía de

Depósitos ni de Inversiones.
4. Importe mínimo: Normalmente las entidades bancarias exigen un montante de

dinero mayor que en otros productos de Ahorro e Inversión.
5. Comisión de cancelación: Los bancos pueden aplicar comisiones si el cliente

quiere recuperar su capital antes de la fecha de vencimiento.
Por lo demás, el pagaré está considerado uno de los métodos más seguros de
cobro pero es importante conocer cómo rellenarlos para que se considere como
un documento válido. También es interesante saber qué tipos de pagaré existen
para conocer cuál se adapta más a nuestras necesidades.
ENDOSAR UN PAGARÉ
El endoso de pagarés es una cláusula escrita que consta en el documento o en un
suplemento de éste, por la que el beneficiario transmite a otra persona, denominado en
este caso tenedor, todos los derechos derivados del mismo. En ese mismo instante, el
tenedor pasa a ser el legítimo propietario.
DIFERENCIA ENTRE PAGARÉ Y CHEQUE

El pagaré y el cheque presentan características muy similares, pero en realidad son
diferentes. Conoce cuáles son sus diferencias y cuál es más apropiado para aceptar en
tu empresa en ‘Diferencias entre pagaré y cheque’.
NEGOCIAR UN PAGARÉ
Si quieres obtener el importe de tu apagaré antes de que llegue la fecha del vencimiento,
puedes negociar con un banco o una entidad de financiación su descuento. Para realizar
una buena negociación, tienes que conocer bien la legalidad del pagaré. Conócela
en ‘¿Cómo negociar un pagaré?’ y termina negociando el descuento de tu pagaré de
forma favorable.
CÓMO RELLENAR UN PAGARÉ

¿Cómo rellenar un pagaré? Esa es la pregunta más importante a hacernos a la hora de
emitir uno para que este se considere válido. De lo contrario, un pagaré no se
considerará válido.
¿CÓMO FUNCIONA EL VENCIMIENTO DE UN PAGARÉ?
Los pagarés, como cualquier otro título crediticio, constan de una fecha de vencimiento
que habrá que cumplir de acuerdo a las legislaciones del estado español. Esta fecha
límite de validez debe tomarse con seriedad ya que, si se presenta el plazo de
vencimiento y no se ha abonado el importe, daría paso al inicio de una instancia judicial.
Si quieres conocer más sobre la legalidad que envuelve la fecha de vencimiento de un
pagaré visita ‘¿Cómo funciona el vencimiento de un pagaré?’.
PAGARÉ CONFORMADO
Si al aceptar un pagaré lo que más te preocupa es que al finalizar su vencimiento se

produzca un impago, tranquilo. Existe un tipo de pagarés que asegura al beneficiario
que este documento crediticio se expide desde una cuenta con fondos en la que se
retiene el importe nominal del pagaré, asegurando así su pago. Éste es el pagaré
conformado.

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Es un título de crédito que contiene una promesa de pago sometida a

Concepto. Documento escrito mediante el cual una persona (Emisor) Se

Personas que intervienen en el Pagaré.

a) Librador: es quien se compromete a pagar la suma de dinero, a la vista o en

b) El Beneficiario o Tenedor, es aquel cuya orden debe hacerse el pago de la

c) El Fiador o Avalista. Es la persona que garantiza el pago del pagaré.

Requisitos del Pagaré.

a) La mención de ser pagare, inserta en el texto del documento

b) La promesa incondicional de pagar una determinada de dinero

c) El nombre de la persona a quien debe hacerse el pago

d) El lugar y la época del pago

e) La fecha y el lugar en que se suscriba el documento

f) La firma del suscritor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre

Sanción por incumplimiento de los requisitos.

Vencimiento del pagaré.

“El pagaré puede ser extendido:

2. A un plazo contado desde su fecha, y

3. A un día fijo y determinado. El pagaré puede también tener vencimientos

Si nada se expresare al respecto, cada cuota morosa será protestada

-Responsabilidad del suscriptor.

Conforme a lo prevenido en el Art.106 de la Ley Nº 18092:

“El suscriptor de un pagaré queda obligado de igual manera que el aceptante de

En la realización del pagaré intervienen dos sujetos:

El emisor: Sujeto que se compromete a pagar un determinado importe.

 Fecha y lugar de emisión del pagaré.

Literalidad: La exigencia del pago se limitará a aquello que se estipule en el documento.

Autonomía: El pagaré puede cambiar de beneficiario, si así lo desea el mismo. De esta

Circulación o traslación: Este derecho se refiere a que un documento puede circular

Abstracción: El pagaré persistirá y será exigible de forma independiente de la causa

Incorporación: Para poder ejercer y reclamar los derechos y obligaciones asociados al

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE SU USO

2. Comisiones: En el pagaré no existen comisiones financieras.

3. Alta rentabilidad: Ofrece mayor rentabilidad que otros productos financieros de

1. Baja liquidez: Cotizan en el mercado secundario

2. No garantizado: Si el banco emisor tiene problemas, la única garantía de los

3. Mayor riesgo: Los pagarés no se hallan adheridos a, Fondo de Garantía de

4. Importe mínimo: Normalmente las entidades bancarias exigen un montante de

5. Comisión de cancelación: Los bancos pueden aplicar comisiones si el cliente

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