¿QUÉ ES UNA TARJETA DE CRÉDITO?

La tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite hacer

compras que puedes pagar posteriormente (una semana después, un
mes después, un año después, etc). Son llamadas “de crédito” porque
cuando pagas cualquier mercancía con ella, el banco que te la otorgó
te está concediendo un préstamo que debes pagar de acuerdo al
periodo que elijas según los plazos negociados con la entidad. Es decir
que si pagas con tu tarjeta por ejemplo una camisa que te gusto, por un valor de
100.000 pesos, le debes ese dinero al banco que expidió la tarjeta.

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación del usuario, que

puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un
número en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la
persona a cuyo favor es emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios
adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra
modalidad de financiación, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligación de
devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y
gastos pactados.
Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American
Express,MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras

Elementos esenciales

Cuota o Pago mínimo: Es el que el banco calcula cada mes, con relación a tu
deuda, para determinar el monto mínimo que debes cancelar de tú crédito.

Intereses: Es el costo que debes pagar por tu tarjeta de crédito. Lo encuentras

como un valor adicional que se calcula cada mes sobre el saldo de tu tarjeta.

Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu entidad financiera, algunas tarjetas

de crédito tienen beneficios adicionales como seguros para viajes o cobertura
nacional, entre otros.

Cupo: Es el tope máximo de dinero que puedo gastar con mi tarjeta de crédito.

Corte: Fecha mensual, que toma el banco para hacer el cálculo de tu deuda, pago
mínimo e interés, que aparecen en tu Estado de Cuenta. Por ejemplo, imagínate
que tu fecha de corte son los días 30 de cada mes, en tu Estado de Cuenta
llegarán todos los consumos que has realizado con tu tarjeta desde el 1 hasta el 30
del mes en curso, a esos consumos se les sumará los saldos anteriores y se
calculará el pago mínimo y los intereses a pagar.

Saldo: Es el dinero que debes al banco después de efectuar tus pagos mensuales
de intereses, cuota mínima o abono a capital. Por ejemplo, si tu deuda de la
tarjeta de de $200.000 pesos, tu pago mínimo de $30.000 y tus intereses de
$10.000, tu saldo será de $170.000 pesos, resultantes de restar $200.000 -
$30.000. Los intereses no se restan, porque corresponden al costo que estas
pagando por tu crédito.

¿CÓMO FUNCIONA UNA TARJETA DE CRÉDITO?

Con tu tarjeta puedes realizar compras y retiros de dinero en efectivo,

hasta el límite que te haya designado el banco, y cuando realices la
compra o el retiro tienes la posibilidad de diferir  tu pago a una cuota
mensual o a las cuotas que necesites y te sean permitidas.

De esta manera, si tienes disponible en tu tarjeta de crédito tres

millones de pesos (3.000.000), podrás dividir tu cupo para comprar en los
establecimientos que las acepten (que son la mayoría) mercancías por un valor
igual o menor a tres millones de pesos (3.000.000) o retirar de cualquier cajero
valores iguales o menores a tres millones de pesos (3.000.000).

Por otro lado, cuando te asignan la tarjeta, es posible que tu banco te pregunte en
qué fechas quieres que se haga el corte de la misma, el periodo debe ser mensual
y en algunas entidades te permiten elegir los días en los que se te facilite pagar el
crédito que has utilizado.

Así, mensualmente el banco hace cuentas de cuanto te has gastado de tu cupo y a

cuantas cuotas lo has diferido y calcula un pago mínimo para que realices después
de cada corte el cual es informado a traves de tu Estado de Cuenta.

Sin embargo si lo deseas puedes pagar más del pago mínimo calculado por el
banco o la totalidad de tu deuda. Si no cancelas en la totalidad tu deuda, sobre el
dinero que te falte por pagar el banco empieza a calcular los intereses que te
corresponde. Este proceso se repite mensualmente.

Ejemplo:

Para una compra que realizaste con tu tarjeta, tienes la siguiente información:
Consumo: Compraste una chaqueta de $200.000 pesos.
Numero de cuotas: Diferiste tu pago a 8 cuotas.
Tasa mensual: Tu banco te cobra el 2.25% mensual.
Valor de la cuota: el valor de tu cuota mensual es: $27.597

Ventajas y Desventajas

 Consejos para su uso

 Cuando realices tus compras con la tarjeta de crédito, entre menos tiempo
sea al que difieres los pagos menos intereses cancelarás.
 Utiliza la tarjeta para emergencias o para compras programadas y muy
necesarias.
 Cuando realizas el pago de tu tarjeta, intenta dar más del pago mínimo,
incluso si realizas abonos adicionales en el mes, te puede generar un ahorro
en los intereses y contribuye a la construcción de un excelente historial
crediticio que te servirá en el futuro.
 Es aconsejable que envíes tu pago hasta una semana antes de la fecha de
corte, de modo que el pago llegue puntualmente.

RECUERDA!!!! Antes de solicitar una tarjeta de crédito, pide toda la información

necesaria relacionada con los costos, tasas de interés que se te aplicarán y en que
periodos, además si esos intereses serán fijos o tendrán una variación aplicada, así
podrás evitarte sorpresas inesperadas y gastos innecesarios.

No olvides revisar los Tips de Seguridad

COSTOS DE TU TARJETA DE CRÉDITO

 El adquirir una tarjeta de crédito implica que tendrás que pagar unos
costos por este beneficio que el banco está obligado a informarte de la
manera más transparente posible, aquí te mostramos los más
generales:

Comisión por presentar la solicitud: Antes de que tu tarjeta sea

asignada, algunos bancos te puede cobrar por el solo hecho de presentar la
solicitud para que sea evaluada por ellos.

Cuotas de Manejo y/ó cuota de utilización: Dependiendo de tu banco, te

cobrarán mensualmente determinado monto por el uso de tu tarjeta o por
renovarla.

Intereses: En el momento de que solicitas tu tarjeta con el banco, este te

informará cual será tu tasa de interés. Esta se aplica mensualmente a los saldos
que queden por pagar de tu tarjeta.

Si quieres saber más sobre tasas de interés haz click aquí.

Ejemplo:

Para una compra que realizaste con tu tarjeta, tienes la siguiente información:

Consumo: Compraste una chaqueta de $200.000 pesos.

Numero de cuotas: Diferiste tu pago a 8 cuotas.
Tasa mensual: Tu banco te cobra el 2.25% mensual.
Valor de la cuota: el valor de tu cuota mensual es: $27.597

Cargos por mora: Además de los intereses normales de tu tarjeta, deberás pagar

un monto adicional si te retrasas en tus fechas de pago. Si esta se convierte en
una práctica común para ti, tu deuda irá creciendo y terminarás pagando mucho
más de lo que realmente gastaste.

Retiros de cajeros: Si decides hacer avances  en efectivo, si utilizas cajeros del

banco que te asignó la tarjeta, te cargan una comisión adicional que esta alrededor
de los tres mil pesos (3.000), si utilizas cajeros diferentes, la comisión que puede
estar entre los cinco mil pesos (5.000) y los siete mil pesos (7.000), que deberás
pagar con tu próxima factura.

Costos por avances en efectivo: Los avances en efectivo con tu tarjeta de

crédito usualmente tienen tasas altas que alcanzan a veces los topes de usura.
Además, hay otros costos asociados como el cobro por el avance que depende del
canal escogido, lo que incrementa el costo del avance.
De igual manera algunas entidades fijan el pago de estos avances a un
determinado número de cuotas Todos esto valores hacen de los avances en
efectivo una opción de liquidez muy costosa, utilízala solo cuando sea necesario.

Costos por compras en el exterior: Algunas entidades cobran cuotas de

manejo especiales por compras realizadas en el extranjero o a través Internet
cuando el domicilio del comercio está ubicado en el extranjero. Estas compras se
liquidan mediante la conversión de la moneda del país de la compra (en nuestro
caso pesos colombianos) a dólares americanos, a una tasa cercana a la TRM , y
luego se convierten de Dólares Americanos a pesos colombianos usando
nuevamente una tasas cercana a la TRM.

En algunas entidades el plazo para el pago de dichas compras esta previamente

determinado a un número de cuotas. De esta manera, antes de realizar cualquier
operación de este tipo, consulta las tarifas asociadas con tu entidad.

¿Cómo elegir la tuya?

En importante que tengas a tu disposición la información clara de todos los costos

de la tarjeta de crédito en diferentes bancos. En el formato que encuentras a
continuación te damos una idea de cómo hacerlo haciendo clic aquí 

Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de crédito consiste en una pieza de plástico, cuyas dimensiones y
características generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la
necesidad técnica. El tamaño de la mayoría de las tarjetas de crédito es de 85,60 mm ×
53,98 mm (33/8 pulgada × 21/8 pulgada) y cumple la norma ISO/IEC 7810 ID-1.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla, así como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendrá su
vigencia. Suele contener también la firma del portador legítimo y un sector con asientos
electrónicos perceptibles mediante instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crédito que conlleva el presentarla,
sin estampar su firma.

Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos. Concretamente, la idea surgió dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta profesional, se insinuó con su
forma mayoritaria alrededor de la década de los años 1940 y tomó difusión desde la mitad del
siglo.

La difusión internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel país, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las décadas de
los 50 y 60s.

CICLO DE UNA TARJETA DE CREDITO

Tipos de tarjetas de crédito
¿Quién no tiene una tarjeta de crédito en su cartera? Actualmente el pago con
tarjetas es cada vez más habitual en nuestro país. La mayoría de comercios y
establecimientos aceptan tanto el pago en efectivo como el pago mediante tarjetas
bancarias.

¿Qué son las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito son un instrumento de pago con el que las entidades
financian el consumo de sus clientes de forma rápida y sencilla. Esto significa que
permiten realizar pagos con dinero del que no se dispone; el dinero pasará a
deberse entonces a la entidad que proporciona la financiación.
Las tarjetas de crédito se presentan en un soporte de plástico que puede ser
emitido por diversos servicios tecnológicos dedicados a la gestión y difusión de
pagos. Estas tarjetas cuentan con el nombre del titular estampado en la parte
frontal y con elementos de seguridad diversos como pueden ser: el “chip” - que
permite el pago seguro a través de un código PIN-, la firma personal del titular, una
fotografía del titular o el código de seguridad de la tarjeta situado en la parte
posterior (CCV).

Tipo de tarjetas de crédito

En función de las diversas características de las tarjetas podemos distinguir:
 Tarjetas de crédito según las ventajas que ofrecen
 Tarjetas de crédito gratuitas: Las tarjetas de crédito cuentan con
comisiones de emisión, renovación y mantenimiento. Bajo estos tres conceptos las
entidades pueden cobrar cuantías que suelen ir desde los 15 hasta los 80 euros.
No obstante, buena parte de las tarjetas de crédito actualmente en el mercado
suelen ofrecerse sin comisiones.

Es habitual que las entidades, con el fin de hacer más competitivas sus tarjetas,
ofrezcan al cliente tarjetas exentas de comisiones. Pero, en ese caso, debemos
diferenciar entre las tarjetas que están libres de la comisión por emisión (no se
cobra el primer año) de las tarjetas que además están exentas de la comisión por
renovación (no se cobra a partir del segundo año de forma anual).
 Tarjetas de crédito sin cambiar de banco: La dinámica tradicional ha
consistido habitualmente en solicitar las tarjetas de crédito en la entidad en la que
se tenían los ahorros o las cuentas corrientes. Pero en la actualidad muchas
entidades financieras ofrecen tarjetas de crédito sin necesidad de contratar ningún
otro producto en la misma. Por tanto, si siempre se ha pertenecido a una entidad y
no se desea cambiar de banco pero sí se quiere contratar una tarjeta de crédito en
otro banco distinto, se puede hacer. Simplemente habrá que asociar una cuenta a
la nueva tarjeta – aunque sea de otro banco-. Esto es una gran ventaja para
aquellas personas que desean o bien, tarjetas de crédito adicionales o bien,
beneficiarse de características de la tarjeta que no le ofrece su propio banco.
 Tarjetas de crédito gratuitas: Las tarjetas de crédito cuentan con
comisiones de emisión, renovación y mantenimiento. Bajo estos tres conceptos las
entidades pueden cobrar cuantías que suelen ir desde los 15 hasta los 80 euros.
No obstante, buena parte de las tarjetas de crédito actualmente en el mercado
suelen ofrecerse sin comisiones.

Es habitual que las entidades, con el fin de hacer más competitivas sus tarjetas,
ofrezcan al cliente tarjetas exentas de comisiones. Pero, en ese caso, debemos
diferenciar entre las tarjetas que están libres de la comisión por emisión (no se
cobra el primer año) de las tarjetas que además están exentas de la comisión por
renovación (no se cobra a partir del segundo año de forma anual).
 Tarjetas de crédito online: son todas aquellas tarjetas de crédito que se
pueden contratar a través de Internet.
 Tarjetas de crédito con un tipo de interés más bajo
 Tarjetas de crédito sin nómina:Por tarjetas de crédito sin nómina se
entienden dos situaciones. La primera consiste en que, a pesar de que la entidad
exija la nómina como requisito indispensable para la concesión del crédito, ésta no
exige la domiciliación de la misma en la propia entidad. La segunda situación y la
más ventajosa consiste en que la entidad no requiera la presentación de una
nómina para la concesión del crédito. En los casos (muy excepcionales) en los que
se ofrecen tarjetas de crédito sin exigir la nómina o ingresos recurrentes, el límite
de crédito suele ser muy bajo y los intereses muy elevados, ello se debe al alto
riesgo que asumiría la entidad al conceder crédito sin garantías.
 Tarjetas de crédito según el emisor
Existen diversos servicios tecnológicos dedicados a la gestión y la difusión del pago
electrónico, éstos suelen mal llamarse “emisores de las tarjetas de crédito”,
aunque son las entidades las que realmente emiten la tarjeta y estipulan las
condiciones del contrato. Las empresas dedicadas al servicio de pago electrónico,
no obstante, pueden ofrecer distintas ventajas para competir con sus rivales. La
mayoría de entidades emisoras de tarjetas de crédito permiten al cliente elegir el
servicio de pagos, por tanto, hay diferentes tarjetas:

 Tarjetas de crédito Visa: Uno de cada nueve euros gastados por los
consumidores españoles se realiza mediante el servicio que ofrece Visa. La
principal ventaja que supone operar con Visa es el objetivo de la marca de
proporcionar máxima seguridad en los pagos. Dentro de las tarjetas de crédito
Visa, podemos encontrar las tarjetas de crédito Visa gratis y las tarjetas de crédito
Visa sin cambiar de banco.
 Tarjetas de crédito MasterCard:Las tarjetas MasterCard (Maestro
pertenece a MasterCard) se pueden utilizar en más de 32 millones de lugares en
todo el mundo. Una de las ventajas principales para los usuarios de tarjetas
MasterCard es que este servicio ofrece diversas promociones en espectáculos,
museos, eventos...Estos pueden consultarse en su página web.
 Tarjetas de crédito AmericanExpress: Este servicio de pagos se
caracteriza por potenciar sus valores, entre ellos destaca la calidad del servicio y la
importancia del cliente. Las principales ventajas que ofrece son programas de
puntos, seguros y servicios adicionales como cambio de moneda agencia de viajes,
etc.
Tarjetas de crédito según tipo de pago
Las tarjetas de crédito son un medio de pago en diferido. Es decir, el cliente realiza
el pago en un momento concreto y no paga realmente con su dinero hasta
después de un tiempo. Esto es así porque la entidad bancaria financia su pago y,
en función del plazo de devolución que establece la entidad, distinguimos dos tipos
de tarjetas:

 Tarjetas de crédito con pago único: El cliente devolverá en la fecha

convenida con la entidad la totalidad de la deuda adquirida mediante el pago con
tarjeta de crédito. Normalmente el pago suele realizarse a principios del mes
siguiente, aunque la fecha puede negociarse con la entidad.
 Tarjetas de crédito con pago aplazado: Si el cliente desea fraccionar la
devolución de sus pagos existen tarjetas que lo permiten. Se puede aplazar el
pago mediante una cuota fija mensual hasta que se extinga la deuda o
seleccionando el número de mensualidades y ajustando la deuda al plazo deseado.
Se deberá pactar con la entidad las condiciones.

Otros tipos de tarjetas

 Tarjetas de débito: Se trata de instrumentos de pago inmediato. Las
tarjetas de débito son un medio de pago mediante el cuál la entidad permite al
 cliente pagar -sin necesidad de tener efectivo en mano- descontando al instante de
la cuenta corriente asociada la cantidad necesaria para el pago. Solo se podrá
disponer de la cantidad que se tenga en el mismo momento del pago en la cuenta.
 Tarjetas prepago: Se trata de un tipo de tarjetas que permiten cargar una
cantidad determinada de dinero en ellas para, posteriormente, poder pagar sin
necesidad de llevar dinero encima. La principal ventaja que ofrecen es que no
están vinculadas a ninguna cuenta y, por tanto, en caso de robo o extravío se
correrían menos riesgos que con una tarjeta convencional.
 Tarjetas virtuales:Las tarjetas virtuales consisten en un soporte virtual
con el que realizar pagos, esto es una serie de números correspondientes a una
tarjeta que no tienen porque contar con un titular explícito ni la tarjeta existir
físicamente, puede ser anónimo. La principal característica es que permiten
realizar pagos online de forma segura y sin necesidad de indicar datos personales.
 Tarjetas de fidelización: Estas tarjetas suelen estar asociadas a algún
tipo de establecimiento o empresa dedicada al consumo. Se trata de un medio
mediante el cuál incentivar el consumo en dicho establecimiento o empresa y
ofrecen ventajas especiales para conseguir la fidelización del cliente.

CARACTERISTICAS
Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de
acuerdo a la política de riesgos existente en cada momento y a las características
personales y de solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se
requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o
"revolvente") acumula un interés. Se puede hacer sólo un "pago mínimo" así como
pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan
intereses.
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus
saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La
tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiación para el
saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros
automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a
diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión
y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.
Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que
como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos
centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan créditos. Por tanto, el
hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la
entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es de la persona que posee
la tarjeta, lo tiene que pagar.
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.
Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una
identificación (identificación personal, permiso de conducir, etc. ) y exige
la firma del pagaré o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta.
Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste sistema
se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes
aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y
otros lugares similares. En algunos países se solicita el ingreso de un PIN para
autorizar las compras de manera presencial.
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o
tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada
institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por
el propietario.
Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo
financiado.

FORMA Y ORIGEN
Materialmente la tarjeta de crédito consiste en una pieza de plástico, cuyas
dimensiones y características generales han adquirido absoluta uniformidad, por
virtualidad del uso y de la necesidad técnica. El tamaño de la mayoría de las
tarjetas de crédito es de 85,60 mm × 53,98 mm (33/8 pulgada × 21/8 pulgada) y
cumple la norma ISO/IEC 7810 ID-1.
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado
autorizado para emplearla, así como el periodo temporal durante el cual ese
instrumento mantendrá su vigencia. Suele contener también la firma del portador
legítimo y un sector con asientos electrónicos perceptibles mediante instrumentos
adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador
para disponer del crédito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma.
Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos del siglo
XX en los Estados Unidos. Concretamente, la idea surgió dentro de las oficinas
del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta
profesional, se insinuó con su forma mayoritaria alrededor de la década de los
años 1940 y tomó difusión desde la mitad del siglo.
La difusión internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas
emitidas en aquel país, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras
durante las décadas de los 50 y 60s

NUMERO DE LA TARJETA
Es un número de cuenta principal de las tarjetas de crédito y tarjetas bancarias.
Tiene una cierta cantidad de estructura interna y las cuotas de un sistema común
de numeración. Los números de tarjeta de crédito son un caso especial de la
norma ISO/IEC 7812 números de tarjetas bancarias.
Una norma ISO/IEC 7812 contiene un número de un dígito identificador principal
de la Industria (MII), uno de seis dígitos Número de Identificación del Emisor (IIN),
un número de cuenta y un verificador de un solo dígito calcula utilizando el
algoritmo de Luhn. El MII es considerado como parte del IIN.
El término "Emisor Número de Identificación" (IIN) sustituye a los utilizados
anteriormente "Número de Identificación Bancaria" (BIN). Véase la norma ISO /
IEC 7812 para más información.

Tecnologías[editar]
Actualmente existen dos tecnologías disponibles para las tarjetas de crédito.
La tradicional es la de la banda magnética. No obstante, se está extendiendo la de
las tarjeta de crédito con microchip. Esta tecnología, fue desarrollada por Roland
Moreno, en la cual un circuito electrónico integrado a la tarjeta realiza la mayor
parte de los controles relativos a su uso, ofrece más seguridad al usuario y al
banco emisor: el microchip integra dispositivos de protección electrónica que
impiden su violación o la lectura sin autorización de la información que contiene.