PÓLIZA DE SEGURO

En el transcurso de nuestras vidas nos vemos inmersos en variadas situaciones

que podrían influir desfavorablemente en nuestro estado de salud tanto física
como mental, también en nuestro patrimonio e incluso llegar a la muerte. Por
consiguiente, nos vemos avocados a pensar, toda esta situación como la vamos a
cubrir, a solventar porque resulta un gasto económico muy alto, tal vez la mejor
solución para estar cubiertos ante una contingencia de cualquier índole es la
adquisición de un seguro que nos cubra todos los gastos ante un posible daño.
La palabra seguro proviene del latín Securus, la cual significa libre y exento de
todo peligro, daño o riesgo. Podemos decir que es un contrato mediante el cual
una persona natural o jurídica, se obliga a cubrir pérdidas o daños que se
presentan en las cosas que corren un riesgo inminente ya sea en el mar o en la
tierra.

Pero que es el contrato de seguro, se puede decir que es un documento al cual

llamamos póliza, por medio de esta el asegurador se obliga frente al asegurado,
mediante la captación de una prima, a pagar una indemnización, la cual estará
sometida a unos acuerdos previos pactados, en el eventual caso de producirse el
evento previsto o siniestro.

Esta póliza de seguro debe ser por escrito y debe estar especificado tanto los
derechos como las obligaciones de ambas partes, puesto que, en un eventual
caso de controversia, este será un medio probatorio.
Además, debe contener:
 Nombre y domicilio de las partes contratantes tanto asegurado como la
aseguradora.
 Descripción muy detallada del bien y en el caso de los seguros de vida, si
hay enfermedades decir de que tipo, si tiene años padeciéndola, si es
terminal etc.
 Valor de la prima a pagar, ya sea anual o mensualmente.
 Deducibles, si es el caso. Es la cantidad de dinero que el asegurado tiene
que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes
que el seguro comience a pagar por el restante.
 Vigencia del seguro.
 Suma asegurada.
 Beneficios y endosos: Son las modificaciones o elementos adicionales que,
de común acuerdo con la empresa, el asegurado realiza.
 Beneficiarios: Elemento común sobre todo en los seguros de vida por el
cual el asegurado designa a las personas que recibirán la indemnización.
  El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de la
protección;

Entre las características de los contratos de seguros tenemos que son aleatorios
ya que las partes ignoran en el momento de su conclusión si se verificará el
siniestro, son onerosos ya que la prestación del asegurador que se concreta en su
obligación de pagar una cantidad si se verifica el siniestro, se corresponde con la
del contratante relativa al pago de la prima, también Es un contrato de duración,
es un contrato consensual del que deriva la obligación del asegurador de entregar
un documento probatorio al tomador del seguro y podemos decir que es un
contrato de adhesión ya que el asegurador predispone las condiciones generales.
Entre los plazos más destacados que vemos en el Contrato de Seguro tenemos el
de aceptación el cual es el período con el que cuenta el asegurador, una vez que
el asegurado le propone la cobertura del riesgo, para decidir entre rehusarlo o
aceptarlo; en la mayoría de los seguros no se establece (por regla general dentro
de los 15 días siguientes al de la recepción de la oferta). También tenemos la
carencia de cobertura término que transcurre entre el momento en que se
formaliza una póliza y una fecha posterior predeterminada, durante el cual no
surten efecto las coberturas previstas en la póliza. Dicha condición se maneja sólo
en algunos tipos de seguro y debe ser previamente convenida entre las partes
Tratándose de seguro de vida este plazo no puede exceder de 30 días a partir del
examen médico, si éste fuere necesario y sino a partir de la oferta y por último
tenemos el de Gracia Es aquél durante el cual, aunque no esté pagada la prima,
surte efecto la póliza en caso de siniestro. Consiste en los treinta días siguientes
al vencimiento de la prima o de sus pagos parciales, en caso de haberse
convenido éstos. Este es un plazo que se establece en la ley sobre el contrato de
seguro y que no admite pacto en contrario.
Los intervinientes de un contrato de seguro serian la aseguradora es la que asume
la obligación del pago de la indemnización cuando se produzca el evento o
siniestro, tenemos al asegurado el cual es el titular del interés asegurado, y es el
que puede correr el riesgo, también tenemos el contratante es la persona que
suscribe la póliza y que paga la prima por el servicio y por ultimo tenemos al
beneficiario es la persona que recibirá el pago por parte de la compañía de
seguros, es el titular de los derechos indemnizatorios.
Una vez aceptada la Póliza, la aseguradora le deberá entregar al contratante un
ejemplar de la póliza en la cual constará las condiciones estipuladas y aceptadas
por la aseguradora, así mismo le deberá explicar al contratante el alcance de la
cobertura, las condiciones y detallar las limitaciones a la que está sujeta, también
tendrá que cubrir el valor de la indemnización en caso de la ocurrencia del evento.
Al momento de tomar un seguro debemos tener en cuenta que hay unas
limitaciones con las coberturas como son la preexistencia éste sería el caso de las
enfermedades preexistentes por las cuales la aseguradora no cubrirá el monto de
la indemnización en caso de ocurrir el evento, también por falsedad o errores en
las declaraciones hechas por el asegurado al momento de contratar un seguro.
La actividad aseguradora tiene unos principios como son la Buena fe esta debe
sustentar la validez del contrato de seguro, cuando las partes se rigen por actos
de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala intención, El
principio de indemnización este trata de evitar un afán de lucro por parte del
asegurado, para garantizarle solamente una protección que le ayude en una
pérdida o daño, Principio de Interés Asegurable este está ligado con el anterior,
hace que el seguro proteja el valor económico de un bien hasta una suma máxima
de pérdida, pero sin exceder el valor real total de dicho bien, tenemos el principio
de Subrogación Este es consecuencia del principio de indemnización, que faculta
al asegurador una vez que ha indemnizado una pérdida, a recuperar de terceras
personas responsables, en caso de haberlas y por ultimo tenemos el principio de
contribución en caso de que un mismo evento asegurad tuviera "otros seguros", la
pérdida total debe ser compartida por los otros aseguradores en proporción a los
capitales asegurados.
En el mercado existen diferentes tipos de pólizas de seguro como la marítima
cascos esta cubre los daños o pérdidas que pueden sufrir las naves o
embarcaciones en general por riesgos del mar, como naufragio o hundimiento,
varadura, colisión, incendio, Esta la de transporte la cual cubre las pérdidas o
daños de las mercancías, También tenemos los seguros de vida estos cubren el
riesgo de la muerte que puede ocurrir al asegurado entre estos hay unas
modalidades como el temporal cuando la vigencia es por un determinado número
de años, El de Vida Entera acá el seguro se mantiene vigente desde su
contracción hasta la muerte del asegurado, tenemos el total este Indemniza el
importe del capital previsto en caso de muerte del Asegurado en cualquier
momento de la vigencia temporaria o, también, en caso de supervivencia del
Asegurado, al final del plazo de la citada vigencia, El seguro de Vida de
Empleados es una cobertura obligatoria a cargo del empleador, por mandato legal,
para contratar un seguro de vida por el importe de 1/3 de los sueldos ganados por
el empleado en un lapso de cuatro años y el desgravamen hipotecario es un
seguro obligatorio por mandato de Ley para cubrir el saldo pendiente de pago de
una deuda adquirida con fines de vivienda, en el momento de ocurrir la muerte del
prestatario.
Encontramos el seguro de Incendio este cubre los daños o pérdidas que el fuego
puede ocasionar a los bienes que son materia del seguro, Siendo este un ramo
complejo, se extiende a cubrir otros riesgos llamados "aliados" tales como
terremoto, explosión, inundación, daños por humo, daños por agua, conmoción
civil, daño maliciosos y/o vandalismo, caída de aeronaves, impacto de vehículos
entre otros, Encontramos el Seguro de Automóviles el cual cubre los daños o la
pérdida como consecuencia del uso de los vehículos automotores, básicamente
protege daño propio del vehículo a consecuencia de choque o volcadura, incendio,
robo y rotura de vidrio. Cubre además responsabilidad civil o daños a terceros,
también encontramos el Seguro contra Fidelidad de Empleados cubre los actos
deshonestos de un empleado dependiente en el manejo de valores o dinero, que
pueden causar pérdidas en los intereses del empleador, Seguro contra Robo y
Asalto este cubre la apropiación ilícita de bienes o valores, ocasionada por
persona ajena con perjuicio del Asegurado, mediante la violencia, fractura o
amenaza.

Encontramos el seguro de responsabilidad civil el cual consiste en la protección

que el seguro ofrece a las personas o empresas para el caso de que éstos
tengan responsabilidad por daños causados a terceros en su persona o en
su propiedad, ocurridos con ocasión de actos propios del Asegurado o del
personal a sus órdenes y tenemos el seguro domiciliario este comprende una
cobertura global o mixta que incluye varios otros riesgos de los ramos descritos,
tales como pérdidas o daños por incendio o robo a la propiedad del Asegurado
(domicilio) sobre sus efectos personales, muebles, menajes, joyas y otros objetos,
así como los gastos de curación por accidentes de los trabajadores del hogar,
R.C. del Asegurado en su domicilio, daños al edificio del domicilio causados por
robo, y rotura accidental de vidrios.
Todo lo visto en clase de derecho de los seguros lo vemos reflejado y expuesto en
esta lectura de las pólizas de seguro.
La importancia de asegurarnos es que nos podemos proteger de algo fortuito que
nos pueda ocurrir; pero tenemos que tener presente que un seguro no nos va a
garantizar que no nos suceda un evento o siniestro.
El valor asegurado, que en este caso es el dinero que se le entregará al
asegurado, en caso de que ocurra el siniestro, sólo le ayudará para que las
consecuencias económicas de esos eventos no le perjudiquen ni a éste, ni a
su familia o a otras personas. Después de todo, el seguro es un instrumento
financiero.
Por el solo hecho de tener un seguro de gastos médicos el asegurado no será
inmune a las enfermedades, pero si contará con los recursos necesarios para su
posible curación y rehabilitación e, incluso, se podría obtener una cantidad de
dinero que compensará los días que no pudo laborar.
Nos queda claro que, si contratamos un seguro de vida y este nos cubre el
beneficio de invalidez total y permanente, esto no nos convierte en super
humanos, pero en caso que se presente una invalidez, tendremos una fuente
de ingresos que nos permitirá mantenernos y sacar adelante a nuestra familia.
En caso de muerte, la familia podrá continuar con el nivel de vida que tenía
mientras el Asegurado la sostenía.