Dofa Confiar

PLAN DE MERCADEO DE CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA AGENCIA
DEL CARMEN DE VIBORAL 2015 y 2016
MARYLUZ AVENDAÑO LOPEZ
LEONARDO ALEXIS JIMENEZ CARVAJAL
UNIVERSIDAD PILOTO DE
COLOMBIA INGENIERIA DE
MERCADOS BOGOTA D.C.
2015
DEL CARMEN DE VIBORAL 2015 y 2016
MARYLUZ AVENDAÑO LOPEZ
LEONARDO JIMENEZ CARVAJAL
Programa de Ingeniería de Mercados
Investigación para Trabajo de Grado
Para optar al título de Especialista En Gerencia De Mercadeo Estratégico
Director Temático HUMBERTO MARTÍNEZ CRUZ Especialista en Gerencia de

Mercadeo y Magister en Sistemas Integrados de gestión
UNIVERSIDAD PILOTO DE
COLOMBIA INGENIERÍA DE
MERCADOS BOGOTA D.C.
2015
2
NOTA DE ACEPTACION
Firma Presidente del Jurado
Firma del Jurado
Firma del Jurado
Bogotá D.C, Fecha:
3
CONTENIDO
Pág.
GLOSARIO…...........................................................................................................14
RESUMEN…...........................................................................................................25
INTRODUCCION….................................................................................................26
1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA...............................................................28
2. JUSTIFICACIÓN...............................................................................................30
3. OBJETIVOS......................................................................................................31
3.1. Objetivo General..............................................................................................31
3.2. Objetivos Específicos......................................................................................31
4. MARCO DE REFERENCIA...............................................................................32
4.1. Marco Conceptual.............................................................................................32
4.2. Marco Legislativo De Las Coop. Financieras En Colombia.............................39
4.2.1. Cooperativa....................................................................................................39
4.2.2. Características de las cooperativas..............................................................41
4.2.3. Normatividad Colombiana.............................................................................43
4.2.4. Establecimientos de crédito...........................................................................44
4.2.5 Cooperativas financieras................................................................................45
4.3 Marco Geografico – Municipio Del Carmen De Viboral...................................47
5. ANALISIS SITUACIONAL....................................................................................54
5.1 Analisis De La Empresa....................................................................................54
5.1.1 Descripcion De La Empresa...........................................................................54
5.1.1.1 Mision...........................................................................................................56
5.1.1.2 Vision...........................................................................................................56
5.1.2 Descripcion Del Negocio….............................................................................56
5.1.3 Servicios De Confiar Cooperativa Financiera................................................60
5.1.3.1 Cuentas De Ahorro A La Vista....................................................................60
CONTENIDO
4
Pág.
5.1.3.1.1 Confidiario.................................................................................................60
5.1.3.2 Ahorro Programado.....................................................................................61
5.1.3.2.1 Titulo Futuro..............................................................................................61
5.1.3.3 Ahorr A Termino..........................................................................................62
5.1.3.3.1 Cdt´S…....................................................................................................62
5.1.3.4 Servicios De Credito....................................................................................63
5.1.3.4.1 Credifacil..................................................................................................63
5.1.3.4.2 Credito Ordinario......................................................................................64
5.1.3.4.3 Tarjeta De Credito....................................................................................65
5.1.3.4.4 Crediaportes.............................................................................................66
5.1.3.4.5 Credito Especial…....................................................................................67
5.1.3.4.6 Credito De Vivienda..................................................................................68
5.1.3.4.7 Microcredito..............................................................................................69
5.1.3.5 Asociados (Aportes Sociales)......................................................................70
5.1.4 Ventas/Utiledades/Participacion/Utilidad........................................................73
5.1.4.1 Informes Actuales De Confiar A Nivel General….......................................73
5.1.4.2 Informes De Confiar Cooperativa Financiera Agencia El Carmen........76
5.1.5 Recursos Y Capacidad De La Empresa........................................................85
5.1.5.1 Zonificación De La Fuerza De Ventas........................................................85
5.1.5.2 Mercado Objetivo De Confiar Cooperativa Financiera...............................85
5.1.5.3 zonas geográficas…....................................................................................87
5.1.5.4 Zonas de influencia.....................................................................................87
5.1.6 Descripción del sistema de gestión comercial…...........................................89
5.2 Situación del mercado nacional….....................................................................92
5.3 Análisis de la demanda local….........................................................................95
5.4Analisis de la competencia local.........................................................................97
5.5 Propuesta de valor...........................................................................................106
CONTENIDO
5
Pág.
5.5.1 Activos Estrategicos….................................................................................106

5.5.2 Capacidades distintivas…............................................................................107
5.5.3 Imperativos Estratégicos…..........................................................................108
6 ANALISIS DE MACROENTORNO….................................................................110
6.1 MACROENTORNO ECONÓMICO.................................................................110
6.2 MACROENTORNO DEMOGRÁFICO – MUNICIPIO DEL CARMEN............111
6.3 MACROENTORNO SOCIAL SUBREGION DEL ORIENTE ANTIOQUEÑO. 116
6.3 MACROENTORNO TECNOLOGICO…..........................................................120
7 ANALISIS MATRICIAL.......................................................................................125
7.1 Análisis DOFA….............................................................................................125
8 INVESTIGACION DE MERCADOS...................................................................133
8.1 Planteamiento del problema............................................................................133
8.2 Descripción Del Problema de Investigación y Definición................................134
8.3 Formulación del Problema...............................................................................136
8.4 Investigación Cuantitativa................................................................................136
8.5 Objetivos…......................................................................................................137
8.5.1 Objetivo General De La Investigación de Mercados…...............................137
8.5.2 Objetivos Específicos…...............................................................................137
8.6 Instrumento Para La Investigación Cuantitativa..............................................138
8.7 Resultados De La Investigación.....................................................................141
8.7.1 Tabulación Y Tratamiento De Las Encuestas.............................................141
8.7.2 Presentación De Los Resultados…..............................................................142
8.7.2.1 Medios de comunicación más efectivo para contactar y/o invitar al mercado
objetivo de la agencia el Carmen............................................................................142
8.7.2.2 Mercado objetivo de la agencia el Carmen por cada uno de los tipos de fuentes
de ingresos............................................................................................................144
8.7.2.3 Ubicación en la zona rural o urbana.........................................................144
CONTENIDO
6
Pág.
8.7.2.4 Posible relación de las fuentes de ingreso por las zonas urbanas y rurales con el
medio de comunicación que usan..........................................................................146
8.7.2.5 Mercado objetivo de la Agencia el Carmen cuantos tiene crédito, ahorros y
Tarjeta de crédito actualmente................................................................................147
8.7.2.6 Interés que se tiene por el crédito según su destino................................148
8.7.2.7 Destino del crédito y la relación significativa con alguno de los tipos de fuentes
de ingreso que maneja la cooperativa......................................................................149
8.7.2.8 Potencial Que Tiene El Mercado Objetivo De La Agencia El Carmen Para La
Línea De Crédito De Vivienda O Mejoramiento.......................................................150
8.7.3 Graficas e Interpretación De Las Encuestas…............................................151
9. DESARROLLO DEL PLAN DE MERCADEO…................................................159
9.1 Objetivos del plan de mercadeo.....................................................................159
9.2 Finalidad del Plan De Mercadeo.....................................................................159
9.3 Mercado Objetivo...........................................................................................160
9.4 Aplicación de las fuerzas del modelo de Porter….........................................161
9.5 Estrategias y Tacticas….................................................................................163
9.5.1 Estrategias y Tacticas a nivel de agencia municipio del Carmen................163
9.5.2 Estrategias y Tacticas Generales.................................................................167
9.6 Cronograma Y Costo Del Plan De Mercadeo.................................................169
RECOMENDACIONES.........................................................................................173
CONCLUSIONES.................................................................................................175
BIBLIOGRAFÍA......................................................................................................178
ANEXOS................................................................................................................186
7
CONTENIDO DE TABLAS
Pág.
Tabla 1 Indicadores del sistema financiero colombiano........................................36
Tabla 2 Las Cifras Más Destacadas De Confiar 2012-2013.................................58
Tabla 3 Base Social Con Su Incremento Del Presente Año 2015 Pág. 73 y… 59
Tabla 4 Balance Comparativo A 30 De Junio De 2015 y 2014..............................74
Tabla 5 Volumen De Negocios Por Perfile De La Agencia El Carmen..................76
Tabla 6 Información por perfil Agencia El Carmen Diciembre del 2014...............77
Tabla 7 Cantidad De Encuestados Que Si O No Tiene Crédito Actualmente… 95
Tabla 8 Cantidad De Encuestados Que Si O No Tiene Tarjeta De Crédito
Actualmente………………………………………………………………………… 95
Tabla 9 Interés Que Se Tiene Por El Crédito Según Su Destino…………….. 95
Tabla 10 Destino Del Crédito Y La Relación Significativa Con Alguno De Los Tipos
De Fuentes De Ingreso Que Maneja La Cooperativa…………………………. 96
Tabla 11 Encuestas 1 Recolección De Tarifas Y Tasa De Las Entidades Que
Operan En El Municipio..........................................................................................97
Tabla 12 Proyecciones Del Dane Para El Municipio Del Carmen De Viboral
Antioquia De La Cantidad De Población..............................................................112
Tabla 13 Distribución poblacional del Carmen de viboral según sexo y edad en el

2011......................................................................................................................114
Tabla 14 Cálculo De Indicadores De Estructura Y Pirámide Poblacional Del
Municipio De El Carmen De Viboral.....................................................................114
Tabla 15 Población Del Municipio Del Carmen De Viboral - Con Base Al Censo De
Dane 2013.............................................................................................................115
Tabla 16 Matriz DOFA Para Confiar Cooperativa Financiera 2014......................125
Tabla 16 - B Matriz Dofa De Confiar Cooperativa Financiera Con Las Estrategias
Resultantes............................................................................................................128
Tabla 17 Formato Encuesta Investigación De Mercados.....................................139
Tabla 18 Tamaño De La Muestra Para La Población Económicamente Activa Del

Municipio Del Carmen De Viboral…....................................................................140
CONTENIDO DE TABLAS
Pág.
Tabla 19 Tabulación De La Muestra Para La Población Económicamente Activa

Del Municipio Del Carmen De Viboral Según Las Encuestas Realizadas……… 141
Tabla 20 Tabulación Como Se Ha Enterado De Los Servicios Financieros…….142
Tabla 21 Tabulación Utiliza El Internet….pág. 123 y............................................142
Tabla 22 Tabulación Tiene Celular…..… pág. 122 y............................................143
Tabla 23 Tabulación Servicio de Parabólica.........................................................143
Tabla 24 Tabulación Tiene Correo Electrónico… pág. 123 y...............................143
Tabla 25 Tabulación Escucha La Radio Local.....................................................143
Tabla 26 Tabulación Audiencia De La Radio Local Según La Encuesta.............144
Tabla 27 Tabulación De Las Fuentes De Ingresos De Los Encuestados............144
Tabla 28 Tabulación De La Ubicación Del Encuestado........................................144
Tabla 29 Tabulación De La Fuentes De Ingresos Por La Zona Rural Y Urbana 145
Tabla 30 Relación De Los Medios De Comunicación Con Las Zonas Donde Viven
Los Encuestados...................................................................................................146
Tabla 31 Encuestados Con Ahorros......................................................................147
Tabla 32 Encuestados Con Propiedad Raíz.........................................................150
Tabla 33 Encuestados Que Pagan Arriendo.........................................................150
Tabla 34 Clasificación Funcional De Las Estrategias A Nivel De Agencia En El

Municipio Del Carmen...........................................................................................166
Tabla 35 Clasificación Funcional De Las Estrategias Generales.........................167
Tabla 36 Presupuesto De Las Estrategias A Nivel De Agencia En El Municipio

Del Carmen............................................................................................................170
Tabla 37 Presupuesto De Las Estrategias A Nivel General...........................172

CONTENIDO DE IMÁGENES
Pág.
Imagen 1 Escudo del Municipio del Carmen de viboral….....................................39
Imagen 2 Bandera del Municipio del Carmen de viboral…....................................40
Imagen 3 Horno antiguo ubicado en el Municipio del Carmen..............................41
Imagen 4 Foto de la Agencia Confiar El Carmen...................................................46

CONTENIDO DE GRAFICAS
Pág.
Grafica 1 Ubicación de Municipio del Carmen de Viboral en el Departamento de

Antioquia…………………………………………………………………………… 51
Grafica 2 Mapa Geográfico Municipal – El Carmen de Viboral con las veredas.. .52
Grafica 3 Perfil De Usuario De La Agencia Confiar El Carmen.............................78
Grafica 4 Volumen De Negocios De La Agencia Confiar El Carmen Por Perfil De

Usuario Entre El 2014 Y 2015................................................................................79
Grafica 5 Aportes Sociales En Millones De Pesos A Dic. Del 2014 Por Perfil De
Usuarios Para Confiar Agencia El Carmen..........................................................80
Grafica 6 Captaciones Por Perfil De Usuarios Para Confiar Agencia El Carmen A

Dic. 2014.................................................................................................................81
Grafica 7 Cartera Por Perfil De Usuarios Para Confiar Agencia El Carmen A Dic.
2014........................................................................................................................82
Grafica 8 Volumen De Negocios Por Perfil De Usuarios Para Confiar Agencia El

Carmen A Dic. 2014...............................................................................................83
Grafica 9 Promedio De Cartera Por Perfil De Usuarios Para Confiar Agencia El

Carmen A Dic. 2014...............................................................................................84
Grafica 10 Tendencia de Tasas por línea de Crédito Según Encuesta...............102
Grafica 11. Tasas De Intereses Por Líneas De Ahorro En Las Entidades Que
Operan En El Carmen...........................................................................................103
Grafica 12 Tasa De Crédito De Libre Inversión A Feb 2015 De Entidades

Crediticias Y Almacenes Con Agencia En El Carmen..........................................104
Grafica 13 Tasa De Crédito De Vivienda A Feb 2015 De Entidades Crediticias Con

Agencia En El Carmen..........................................................................................104
Grafica 14 Tasa De Compra De Cartera A Feb 2015 De Entidades Crediticias Con

CONTENIDO DE GRAFICAS
Pág.
Grafica 15 Tasa De Crédito Comercial A Feb 2015 De Entidades Crediticias Con

Grafica 16 Tasa De Intereses De Captación Y Mantenimiento De Td Y Tc a

Feb 2015 De Entidad Con Agencia En El Carmen...............................................106
Grafica 17 Cobertura De Los Servicios Públicos En El Municipio Del Carmen

De Viboral Para El 2009......................................................................................112
Grafica 18 Población Económicamente Activa Por Zonas Municipio Del Carmen

Para El 2015.........................................................................................................116
Grafica 19 Porcentaje De Encuestados Que Viven En El Municipio Por Zona…151
Grafica 20 Principales Fuentes De Ingresos De Los Encuestados......................152
Grafica 21 Fuentes De Ingresos De Los Encuestados Independientes..............153
Grafica 22 Lugar Donde Usan El Internet.............................................................153
Grafica 23 Servicio De Parabólica Que Usan Los Encuestados..........................154
Grafica 24 Como Se Enteran De Los Servicios De Una Entidad Financiera......155
Grafica 25 Tipo De Propiedad Raíz Entre Los Encuestados................................156
Grafica 26 Donde Tiene Ahorros Los Encuestado................................................157
Grafica 27 Donde Tiene Crédito Los Encuestados...............................................157
Grafica 28 Interés Por Destino Del Crédito Según Los Destinos.........................158

CONTENIDO DE ANEXOS
Pág.
Anexo 1 Tabla De Tarifas Productos Y Servicios Al 4 De Enero De 2015…… 180

Anexo 2 Tabla de Cumplimiento del presupuesto...............................................177
GLOSARIO
AHORRO: Es la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para
necesidades futuras. Son depósitos que realizan los socios y/o terceros en la
cooperativa. El servicio de Ahorro es una de las actividades fundamentales de la
Cooperativa, dada su especialidad en esta área y autorizada legalmente por la
Superintendencia de Economía Solidaria, según resolución N. 0171 de mayo 16
del 2000.
AHORRO CONTRACTUAL: Es un contrato entre la COOPERATIVA y los

ahorradores, para entregar en cierto tiempo pactado, depósitos de cuotas fijas o
múltiplos de las cuotas, hechos a plazos regulares, con intereses de los mismos
ahorros, y se puede expedir, como soporte de tal un contrato, una certificación en
que se verifique lo entregado a que deben acumularse los depósitos y el plazo
dado durante el cual las consignaciones y los intereses se deben saldar.
Los certificados no pueden tener en su reglamento pérdida alguna de los ahorros

depositadas, en el caso de que no se realicen los depósitos establecidos pueden
obligar al ahorrador, a perder el total o parte de los intereses acreditados o
devengados con anterioridad.
Los títulos de ahorro contractual no son negociables. Las líneas de ahorro

contractual más comunes son:
1. Ahorro Navideño: Es un ahorro programado, diseñado para ayudar a

financiar los gastos de fin de año del asociado y su familia.
2. Ahorro Vacacional: La Cooperativa captara ahorros por esta modalidad

como un ahorro contractual, con el cual se acumula una suma de dinero a retirar
cada año, con el objeto de financiar vacaciones.
3. Ahorro Estudiantil: La cooperativa captará ahorro por esta modalidad como

ahorro contractual, para acumular una suma de dinero a retirar anualmente, con el
objeto de financiar estudio.
4. Ahorro para vivienda: Es un ahorro programado, diseñado para financiar los

gastos de vivienda de los asociados.
ASOCIADOS: Los socios o asociados son personas mayores de 18 años, no

necesariamente con actividad económica. También pueden vincularse
asalariados, independientes, famiempresas, microempresas y pequeñas empresas
de dueños como personas naturales o jurídicas y personas jurídicas sin ánimo de
lucro.
Son personas que forma parte de una cooperativa y que se caracteriza por tener
los mismos derechos que todos lo demás socios de la cooperativa, por no
responder personalmente de las deudas sociales a no ser que los estatutos
establezcan lo contrario, por tener la obligación de participar en la actividad
empresarial de la cooperativa, por tener la posibilidad de percibir un interés por su
aportación al capital y por no participar directamente en los posibles excedentes
del balance de fin de ejercicio.
Los socios, quienes aportan los recursos materiales tales como: la tierra, las
herramientas, el dinero y la fuerza de trabajo. Con los aportes recibidos la
Cooperativa realiza actividades que van a beneficiar a los socios y a sus familias y
a su comunidad. La propiedad sobre la empresa es colectiva.
El mínimo de personas que puede conformar una Cooperativa es de 20.
ASOCIADOS HÁBILES: Son los que están inscritos en el registro social, que no
tengan suspendidos sus derechos y que se encuentran al corriente en el
cumplimiento de sus obligaciones de acuerdo a los estatutos o reglamentos.
APORTES SOCIALES: Los aportes sociales lo acreditan como Asociado y dueño

de la Cooperativa y fortalece el patrimonio de la Entidad, así como también le
permite hacer uso del portafolio de productos y servicios y gozar de los derechos
como Asociado.
Los Aportes Sociales Ordinarios constituyen el capital social de la Cooperativa y

deben ser cancelados obligatoriamente mediante cuotas periódicas por todos los
asociados como requisito para poder ejercer sus derechos; también se pueden
presentar en forma extraordinaria, según lo estipulado en los estatutos de la
cooperativa. Quedarán directamente afectados desde su origen a favor de la
Cooperativa como garantía de las obligaciones que los asociados contraigan en
ellas, no podrán ser endosados por sus titulares a favor de otros, son
inembargables y sólo podrán trasladados a otros asociados en los casos y en la
forma que prevean los reglamentos de la entidad cooperativa.
El valor de los Aportes Sociales Individuales debe ser cancelado en forma
mensual y está establecido en 2/3 de un (1) Salario Mínimo Diario Legal Vigente
redondeando hacia la cifra de 100 más próxima superior 1 .
Los Aportes Sociales Ordinarios se consideran un capital de riesgo y no generan

rendimiento alguno.
COOPERATIVAS: Las cooperativas son asociaciones autónomas formadas y

dirigidas democráticamente por personas que se unen para realizar sus
necesidades comunes como las económicas, sociales y culturales. Fundadas con
el principio de la gobernación participativa, las cooperativas están gobernadas por
los usuarios de sus servicios: los asociados.
Basadas en los principios de la potenciación, la educación y comunidad, las

cooperativas operan lateralmente en la promulgación de la participación, ambos
dentro de su propia organización y a través de un enfoque a la interacción y apoyo
a la comunidad.
Una cooperativa sigue una estructura básica de la organización para su operación

diaria necesita como mínimo:
1. Asamblea General: Es el organismo máximo de la cooperativa y la

autoridad final sobre la gerencia y administración de los negocios de la
cooperativa. La asamblea general está compuesto de los miembros con derecho
de votar, debidamente constituido. La asamblea general celebra una reunión, por
lo menos, cada año; la fechas de la reunión pueden estar determinado por las
leyes de cada país.
La asamblea general tiene los siguientes poderes exclusivos que no pueden ser
delegados: Determinar y aprobar enmiendas al acta constitutiva de la cooperativa
o los estatutos; Elegir o nombrar los miembros de la junta directiva, y para
despedirles con motivo; Aprobar los planes de desarrollo de la cooperativa; y
Otros asuntos que requieren un voto de un porcentaje determinado de los
asociados de la asamblea general.
2. Junta Directiva: Es el cuerpo que formula las políticas, que dirige, que vigila
y dirige los negocios de la cooperativa. Generalmente, la junta directiva la
1
“conceptos las cooperativas”, {en línea}. consultado {03/01/2015}, disponible en:
http://metodosyenlacescta.com/preguntas_frecuentes.pdf ,
constituyen entre cinco y quince asociados, elegidos por la asamblea general. Su
mandato está determinado en los estatutos. Normalmente, un mandato no debe
exceder dos años y los directores no pueden servir por más que tres plazos
consecutivos. La junta directiva debe celebrar reuniones mensuales o según una
frecuencia determinada en los estatutos. Se puede organizar reuniones especiales
según los estatutos de la cooperativa. Los directores no pueden asistir ni votar por
poderes a las reuniones de la junta directiva. Todos los asociados que satisfacen
los requerimientos detergidos en los estatutos de la cooperativa pueden ser
elegidos a la junta directiva.
3. Conjunto de oficiales: son organismos que entienden las actividades que

realizan las cooperativas con el fin de controlar y registrar lo que ellas desarrollan.
4. Un sistema de comités: En la estructura básica es necesario establecer las

normas pertinentes para el buen funcionamiento del órgano encargado de
orientar, coordinar y ejecutar la actividad (programas, ambiente escolar,
facilitadores, aprendiz, recursos didácticos, etc.) Relacionados entre si que
persiguen un fin común: transformar positivamente en forma integral a la
membresía de la cooperativa y sus relacionados
5. Gerencia contratado/empleados: Son las personas que laboran para cada

una de las entidades cooperativas con el fin de ofrecer a sus clientes una mejor
atención y un buen servicio.
Las cooperativas se rigen por normas equitativas e igualitarias que previenen todo
posible carácter especulativo de sus operaciones y aseguran la consecución de
objetivo de interés general para todos sus miembros. En este caso, rigen los
principios y valores cooperativos, los cuales establecen, entre otras normas, el
acceso libre que mantiene el valor nominal de los aportes de capital cooperativo y
hace que no resulte lucrativo negociar con esos aportes de capital.
La aplicación en las cooperativas de base de un solo voto por asociado cualquiera

sea el monto de los aportes de capital que posea, el pago a lo sumo de un interés
limitado sobre el monto de los aportes de capital y el destino de los excedentes a
fines comunes, o su distribución entre los asociados, en proporciones al monto de
las operaciones que individualmente hayan realizado con la cooperativa, son otros
de los aspectos que hacen al particular funcionamiento de estas entidades
solidarias.
El fondo de garantías de entidades Cooperativas FOGACOOP es la entidad
encargada de proteger la confianza de los ahorradores y depositantes de las
cooperativas inscritas.
COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO: Son cooperativas de ahorro y

crédito las entidades cooperativos especializados cuya razón social principal
consiste en gestionar actividad financiera solo con sus asociados. También lo son
cooperativas multiactivas o integrales con operaciones de ahorro y crédito. Su
razón social se rige por los parámetros de la Ley 79 de 1988 y se encuentran
controladas y vigilancia de la Superintendencia de la Economía Solidaria y
requieren de su autorización la creación y ejercicio de dicha actividad. Art. 41 –
Ley 454 de 1998.
Según la Ley General de Cooperativas, las cooperativas de ahorro y crédito son

aquellas "cooperativas de servicio que tengan por objeto único y exclusivo brindar
servicios de intermediación financiera en beneficio de sus socios". Para ello, entre
otras actividades, pueden recibir depósitos de sus socios y de terceros; contraer
préstamos con instituciones financieras nacionales o extranjeras y otorgar
préstamos a sus socios, que se encuentren amparados por garantía hipotecaria 2.
COOPERATIVAS FINANCIERAS: “Son cooperativas financieras los organismos

cooperativos especializados cuya función principal consiste en adelantar actividad
financiera. Su naturaleza jurídica se rige por las disposiciones de la Ley 79 de
1988 y se encuentran sometidas al control, inspección y vigilancia de la
Superintendencia Financiera de Colombia y requieren de su autorización previa
para ejercer dicha actividad. Estas cooperativas se consideran establecimientos
de crédito y pueden ofrecer sus servicios a terceros no asociados. Art. 40 – Ley
454 de 1998”.3
ENTORNO MACROECONÓMICO: Para la economía nacional, la actividad

financiera y el desarrollo de las entidades que la ejercen, se constituyen en un
elemento esencial para garantizar el crecimiento económico. En Colombia el
sistema financiero, luego de la crisis presentada a finales de la década de los
noventa, ha logrado avanzar sin tropiezos, fortaleciéndose cada vez más en su
2
“Cooperativas de ahorro y crédito” {en línea}. Consultado {02/03/2015}, disponible en
http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?indice=1.0&idCategoria=98
3
Superintendencia de economía solidaria, “Actividades que pueden ejercer las cooperativa de
ahorro y crédito”, {en línea}, consultado {02/03/2015}, disponible en:
http://www.supersolidaria.gov.co/es/faq/que-cooperativas-pueden-ejercer-actividad-financiera
gestión presentando resultados satisfactorios. Para las cooperativas que ejercen
actividades de tipo financiero, esta situación es similar, es decir, en la presente
década se han fortalecido y posicionado.
DELEGADOS: Es un número establecido de asociados hábiles, elegidos para un

periodo determinado, según los estatutos de cada cooperativa mediante un
sistema de consiente electoral nombrados por la asamblea general.
EXCEDENTES DE UNA COOPERATIVA: El excedente cooperativo es en la

terminología del movimiento cooperativo el mayor valor obtenido por una
cooperativa como fruto de su actividad. Se obtiene de hallar la diferencia de los
ingresos y los costes de la actividad cooperativizada. Si la diferencia es positiva
existe excedente cooperativo y los socios de la cooperativa tienen derecho a
percibir retornos cooperativos, una vez se han dotado los fondos de reserva
legales y/o estatutarios. Si la diferencia es negativa la cooperativa tiene pérdidas.
Generalmente, la distribución de los excedentes de una cooperativa se está

determinada según las disposiciones estatutarias. Los excedentes están
determinados al cierre del ejercicio fiscal o como prescrito en sus estatutos. Los
excedentes de la cooperativa no son como los beneficios que están vinculados
con las corporaciones. Para una cooperativa, estas ganancias o excedentes se
están considerados como devuelto a los asociados si el excedente está
redistribuido según el proceso siguiente: Primero, está priorizado mandar, por lo
menos, 10 por ciento de los excedentes al fondo de reservas. El fondo de reservas
tiene la función de establecer las operaciones de la cooperativa y se use solo para
las inversiones que están permitidos en la ley. La segunda prioridad es la
educación y capacitación, que generalmente no es más que 10 por ciento de los
excedentes netos. La tercera prioridad es un fondo opcional, por ejemplo, un fondo
de terreno y edificios, un fondo de desarrollo comunitario o cualquier otro fondo
necesario o deseado. Después de distribuir estas porciones, el resto está
disponible para los asociados generales en forma de interés sobre la inversión y el
reembolso del patrocinio. Sin embargo, los intereses al capital en acciones debe
sobrepasar la tasa de rendimiento normal de la inversión.
Las cooperativas funcionan como medios o instrumentos y se organizan y

administran con el objeto de proporcionar al costo, diferentes servicios a sus
asociados. Para cubrir el costo de esos servicios, las cooperativas reciben unas
ventas e ingresos por los artículos o servicios que suministran a sus asociados o
bien realizan retenciones, según el caso. No es posible determinar de antemano y
con exactitud el costo justo de prestación de servicios para operar con excedentes
razonables que permitan cubrir en forma adecuada el costo administrativo y
operativo de esos servicios.
Por esta razón, los balances anuales de las cooperativas suelen indicar la
existencia de excedentes de percepción o de retención. Estos excedentes, de
conformidad con lo que establece el tercer principio cooperativo, se destinan al
desarrollo de las actividades de la institución, se aplican a servicios comunes o se
distribuyen entre los asociados en proporción a sus operaciones con la
cooperativa durante un período determinado.
Lo más esencial en las cooperativas son las personas y no el capital que aportan,
ya que la distribución de excedentes entre los asociados no depende del capital
integrado por los asociados, sino de su participación en las actividades comunes.
Las cooperativas de trabajo asociado suelen tener excedentes de retención, que
consisten en la diferencia entre los importes adelantados a los trabajadores
asociados durante el ejercicio por su trabajo y los beneficios o excedentes
obtenidos anualmente y evidenciados a través del balance de la cooperativa.
En todos los casos, al aprobar el balance correspondiente por parte de la

asamblea anual de socios, los excedentes deben canalizarse a destinos afines
entre los asociados o entregarlo entre los asociados igualitariamente, en
proporción a su participación en las operaciones sociales de la entidad. Cuando la
decisión es distribuirlos, corresponde hacerlo en proporción a las compras
realizadas por los asociados, cuando se trata de una cooperativa de consumo. La
distribución de excedentes así concebida, constituye un rasgo característico de la
cultura cooperativa, lo cual la diferencia de otro tipo de entidades.
Lo que marca en realidad una diferencia fundamental con otro tipo de

organizaciones, es que las entidades cooperativas no podrían entregar los
excedentes con base en otro criterio que no fuera la participación proporcional de
los asociados en sus operaciones sociales. Por lo tanto, no podrían distribuir
excedentes en función de los aportes de capital efectuados o con base en su
actuación en los órganos directivos de la entidad. En este aspecto, la ley vigente
es de absoluta claridad4 .
4
“Origen de las cooperativas – excedentes de las cooperativas”, {en línea}, consultado
{03/05/2014}, disponibles en: http://www.apttecooperativa.com.ar/cooperativa/como-se-rigen-las-
cooperativas/
PRINCIPIOS COOPERATIVOS: Los principios cooperativos son pautas mediante
las cuales las cooperativas ponen en práctica sus valores. El centro del
movimiento cooperativo global, la Alianza Cooperativa Internacional, ha aceptado
los principios que rigen todas las organizaciones cooperativas:
1. Membresía abierta y voluntaria: Las cooperativas son organizaciones

voluntarias, abiertas a todas las personas capaces de utilizar sus servicios y
dispuestas a aceptar las responsabilidades de los miembros, sin discriminación de
género, condición social, racial, política o religiosa.
2. Control democrático de los miembros: Las cooperativas son organizaciones

democráticas controladas por sus miembros, que participan activamente en la
definición de sus políticas y la toma de decisiones. Los hombres y las mujeres que
actúan como representantes electos son responsables ante los socios. En las
cooperativas primarias, los miembros tienen iguales derechos de voto (un
miembro, un voto) y las cooperativas de otros niveles están también organizadas
de manera democrática.
3. La participación económica de los miembros: Los miembros contribuyen

equitativamente a, y democráticamente controlan, el capital de su cooperativa. Al
menos parte de ese capital es normalmente propiedad común de la cooperativa.
Los miembros usualmente reciben una compensación limitada, si la hubiese,
sobre el capital entregado como condición para la membresía. Los socios reparten
los excedentes para todos o alguno de los siguientes fines: desarrollar su
cooperativa, posiblemente establecer reservas, parte que por lo menos sería
indivisible; beneficiar a sus miembros en proporción a sus operaciones con la
cooperativa, y apoyar otras actividades aprobadas por los miembros.
4. Autonomía e independencia: Las cooperativas son organizaciones

autónomas, de auto-ayuda controladas por sus miembros. Si se firman acuerdos
con otras organizaciones, incluidos los gobiernos, o si aumentan el capital de
fuentes externas, lo hacen en condiciones que aseguren el control democrático de
sus miembros y mantengan su autonomía cooperativa.
5. Educación, entrenamiento e información: Las cooperativas proporcionan

educación y capacitación para sus miembros, representantes electos, gerentes y
empleados para que puedan contribuir eficazmente al desarrollo de sus
cooperativas. Ellos informan al público en general – especialmente a los jóvenes y
a los líderes de opinión - sobre la naturaleza y los beneficios de la cooperación.
6. Cooperación entre cooperativas: Las cooperativas sirven a sus miembros
más eficazmente y fortalecen el movimiento cooperativo trabajando conjuntamente
a través de redes locales, nacionales, regionales e internacionales.
7. Compromiso con la comunidad: Las cooperativas trabajan para el desarrollo

sostenible de sus comunidades mediante políticas aprobadas por sus miembros5.
SERVICIO Y/O PRODUCTOS QUE PUEDEN PRESENTAR UNA

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO:
1. Tarjeta de Débito: Es un documento personal e intransferible, propiedad de

la entidad, expedida al titular de la cuenta de ahorros; el titular puede efectuar
operaciones y disponer de los fondos de su cuenta de ahorros, en cajeros
electrónicos y/o POS de todas las redes, en los datafonos y cajeros de la Red.
2. Líneas de créditos: Otorgado a personas naturales y jurídicas, se trata en

esencia de una cuenta bancaria de la que el cliente puede hacer uso hasta cierto
límite y debe ser cubierto en los plazos que se indique, es un cupo para financiar
determinadas actividades como: vivienda, crédito empresarial, libre inversión y
para estudio Universitario, de pregrado, posgrado, cursos, Diplomados y
Seminarios en instituciones certificadas.
3. Productos de ahorro: aportes sociales (son los que le permiten convertirse

en asociados); ahorro tradicional (Cuenta de ahorros) ahorros programados, micro
ahorros, CDT, CDAT. Todas estas líneas ofrecen liquidación de los intereses
sobre el saldo (dinero que está siempre disponible)
4. Beneficios sociales a través de capacitaciones, pólizas (exequiales, de

vida), programas de vida saludable (actividades preventivas y de apoyo durante
enfermedades), programas de recreación, ahorro y esparcimiento y centros
recreativos.
5. Cajeros automáticos: lugar donde se puede disponer de dinero en efectivo

en cualquier parte del país.
6. Página Web: las cooperativas colombianas cuentan con páginas Web

donde el usuario se puede poner en contacto con la cooperativa y así conocer
,mucho más de su historia, su misión, su visión, portafolio de servicios, productos
5
CICOPA – portal, “principios de las cooperativas” {en línea}, consultado {03/052014}, disponible
en: http://www.cicopa.coop/Que-es-una-cooperativa.html
y beneficios, además se obtiene información actualizada, también donde se
podrán conectar con la banca virtual y realizar operaciones como consultas,
transacciones.
7. Líneas de audio respuesta: es el sistema de comunicación telefónica fácil,

rápido y seguro donde podrá obtener información sobre consulta de saldos,
últimas transacciones, extractos vía fax y correo electrónico, bloqueo de tarjetas,
estado actual de sus productos, al igual que asesoría.
8. Convenios: con otras entidades para realizar recaudos, pago de nómina,

descuentos especiales, pagos empresariales entre otros.
9. Seguros, para la familia, para el vehículo, contra incendios, exequias,

SOAT, para las tarjetas Débito.
TIPOS DE COOPERATIVAS: El modelo cooperativo es tan flexible como

cualquiera estructura organizacional y se puede aplicarlo al sector de servicios
sociales, usado para compartir infraestructura así también como perseguir un
nuevo negocio. Los tipos comunes de cooperativas incluyen:
• Cooperativas de consumo, cuyos miembros son, casi siempre, los mismos

patrocinadores del mismo establecimiento y que compran una acción en la
cooperativa como condición previa de hacer las compras. Estas cooperativas
normalmente están gobernadas por una junta directiva elegido por los asociados
anualmente o bianualmente.
• Cooperativas financieras, cuyos asociados invierten en una acción

semejante en la organización como un requisito para participar, y que
generalmente eligen una junta directiva.
• Cooperativas de producción de servicios, cuyos miembros generalmente

comparten los costos necesarios para hacer el trabajo de la cooperativa, como
alquilar o comprar un espacio y/o los materiales. En estos casos, la democracia
directa normalmente es el método de la toma de decisiones.
• Cooperativas de viviendas aparecen con frecuencia donde los costos

residenciales son altos y una cooperativa ofrece un método para aumentar el
estándar de vida, el sentido de comunidad, y la seguridad. Estas cooperativas
funcionan como las cooperativas de producción de servicios en el sentido de que
normalmente están dirigidos por un intercambio democrático de primera persona;
con frecuencia usan el modelo de consensos.
Hay aún muchos más tipos de cooperativas comunes, también como una variedad
disipada de productos, servicios e infraestructura que se están realizados con el
modelo cooperativo por y para personas en todo el mundo 6.
6
“CONCEPTO DE COOPERATIVA”. {en línea}, consultado {04/02/2014}, disponible en:
http://www.learningcentre.coop/es/content/%C2%BFqu%C3%A9-es-una-cooperativa
RESUMEN
Plan de mercado para una agencia de Confiar Cooperativa Financiera, la

cooperativa actualmente tiene 45 agencias a nivel nacional, el plan de mercadeo
comienza informado con glosario de términos que nos ayudan a entender más a
fondo la terminología, muestra una explicación del contexto que rodea como del
objeto de estudio, el sistema económico actual, el sistema financiero actual,
posición de las cooperativas financieras actualmente como entidades comerciales
de ahorro y crédito, se contextualiza las leyes y normas que regulan y ponen
lineamientos a este tipo de entidad en Colombia.
Se da un bosquejo de las características físicas y económicas del municipio del

Carmen de viboral Antioquia – Colombia.
Hay un análisis al interior de la cooperativa con base a su gestión comercial actual

tanto general como de la agencia y hay una descripción del negocio desde lo
general a lo particular.
Más adelante en el contenido del trabajo hay una investigación de mercados para
conocer ciertas características del mercado objetivo de la Agencia de Confiar –
Municipio del Carmen de Viboral que es la población económicamente activa que
habita tanto en la zona rural como urbana del municipio.
La investigación tiene una encuesta que busca información sobre variables de los
medios de comunicación que usan según las características locales del mercado
objetivo, tipos de fuentes de ingresos de los encuestados según los perfiles que la
cooperativa actualmente tiene como también su interés y uso actual de los
servicios que tiene la cooperativa para el mercado objetivo de Confiar cooperativa
financiera.
Se dan recomendaciones a los directivos y ejecutivos para que se tengan en

cuenta en la gestión comercial actual tanto de la agencia del Carmen como
generales.

DEL CARMEN DE VIBORAL 2015 y 2016, INVESTIGACION PARA OPTAR AL
GRADO ESPECIALISTA EN GERENCIA DE MERCADEO ESTRATÉGICO.
INTRODUCCIÓN
El mercadeo cumple un papel muy importante en el diseño de un sistema de

dirección para cualquier entidad, por medio de este trabajo se busca mejorar un
plan de mercadeo para CONFIAR Cooperativa Financiera, teniendo en cuenta un
segmentos más específicos como el municipio del Carmen de Viboral Antioquia
junto con ciertas características de ese mercado objetivo, donde existe una
agencia.
Se realizará el Plan de Mercadeo para Confiar Cooperativa Financiera Agencia del

Carmen, es de anotar que actualmente hay actividades de mercadeo vigentes
tanto en la cooperativa en general como en la Agencia del Carmen, el objetivo de
este trabajo es plantear una plan de mercadeo para este segmento especifico del
municipio del Carmen de Viboral, teniendo en cuenta la características más
relevantes de este mercado objetivo para la gestión de la cooperativa de acuerdo
con el portafolio de servicio que tiene actualmente.
Para este plan hay que empezar a identificar los puntos fuertes y débiles de la
actividad de mercadeo que realiza Confiar Cooperativa financiera enfocados en la
agencia el Carmen. Con esta información empezamos también a analizar los
puntos fuertes y débiles de Confiar Cooperativa Financiera en sus áreas
funcionales como el área Comercial, Administrativa, Operativa, Financiera,
Gobierno.
Se analiza el entorno como lo es el municipio del Carmen de viboral su situación

economía, cuáles son sus competidores directos y como es su situación de esta
forma concretamos las oportunidades y los riesgo de la misma.
Identificamos las oportunidades del servicio y del mercado que afronta la

cooperativa para el 2015 y 2016.
Se plasman los objetivos empresariales y se reexamina la misión y visión de la

CONFIAR.
Se identifican las opciones y aconsejamos a los directivos e informamos sobre la

viabilidad y como se mejora al enfocar esfuerzos en un mercado objetivo bien de
finido para la agencia junto con los puntos fuertes que aplica confiar actualmente.
Al final se plantea un plan de Mercadeo que responda a como se deben lograr los
objetivos acordados y cada estrategia empresarial. Principalmente en definir bien
el segmento de Confiar Agencia el Carmen y plantear objetivos, estrategias y
tácticas que tenga en cuenta el mercado objetivo descrito.
Se pretende que el trabajo de grado sirva de ejemplo para diseñar otros planes de
mercado en otras agencias de CONFIAR teniendo en cuenta cada uno de los
segmentos del mercado objetivo, municipios o de una zona (barrios).
El tener más claro el segmento de mercado que tiene la Agencia el Carmen junto
con características específicas de ese mercado objetivo y como está la gestión
comercial de la agencia actualmente se plantearan hipótesis (objetivos,
estrategias, tácticas) que influyan en los resultados comerciales y de esta forma se
busca que la entidad sea sostenible y aumente las ganancias trayendo un
beneficio propio y para la comunidad.
1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
Hay grandes empresas como CONFIAR que tienen unos planes de Mercadeo
Macro, cuyos diseños obedecen a condiciones económicas que influyen a Confiar
Cooperativa financiera en General, sobre las cuales se construyen estrategias,
tácticas y planes muy generales, para terminar deduciendo de dicho
planteamientos genéricos unas metas de logros y una estrategias, tácticas para el
área comercial de la empresa en el caso de Confiar Cooperativa financiera para la
Dirección General, las sucursales y para formular un presupuesto general.
Lo anterior lleva a que cada Agencia de CONFIAR tiene un presupuesto y unas

metas a cumplir en términos de sus servicios, que se deducen del Plan General
sin atender lo concreto del segmento de la agencia es decir:
• Una población objetivo específica (El Carmen De Viboral y sus 55.000

habitantes).
• Unas condiciones socio económico específico de dicha población.
• Población Activa del Municipio.
• Tipos de fuentes e ingresos.
• Actividades económicas principales.
• La competencia en el Municipio para la Agencia.
• Medio de comunicación local y canales de comunicación locales.
Se realizará el Plan de Mercadeo para Confiar Cooperativa Financiera Agencia del

Carmen de Viboral, es de anotar que actualmente hay actividades de mercadeo
vigentes tanto en la cooperativa en general como en la Agencia del Carmen, el
objetivo de este trabajo es plantear una plan de mercadeo para este segmento
especifico del municipio del Carmen de Viboral, teniendo en cuenta la
características más relevantes de este mercado objetivo para la gestión de la
cooperativa de acuerdo a el portafolio de servicio que tiene actualmente siendo
esta una de las hipótesis.
El problema central actualmente consiste en que no se atienden algunas variables

específicas de cada zona de influencia para definir el Plan De Mercadeo de cada
Agencia y al tener en cuenta esta variables en el plan de mercadeo nos dará un
mejor enfoque de nuestras estrategias, tácticas y planes, va a permitir atender las
condiciones especiales de cada comunidad a la que atiende cada agencia, está es
la formulación o planteamiento del problema central.
2. JUSTIFICACIÓN
La investigación se justifica con la misión de confiar: “Contribuir al Bienvivir de sus

Asociados, Ahorradores, Empleados y la Comunidad, a la construcción de tejido
social, pensamiento, cultura y circuitos económicos solidarios, mediante la
operación de productos y servicios financieros, fomentando vínculos de
cooperación, confianza y permanencia.” 7 Facilita la gestión de la cooperativa
Confiar.
La información obtenida en la investigación ayuda a enfocar mejor las estrategias

de colocación y a mejorar el conocimiento que tenemos del mercado objetivo de
confiar cooperativa financiera agencia el Carmen de Viboral.
En el momento no hay una información del mercado objetivo en cuanto a la

variable de ingresos, sus fuentes y actividad económica como está compuesto el
ingreso en la población del Carmen de viboral según las fuentes de ingresos y la
actividad económica, ni cómo se puede llegar al mercado objetivo del municipio
del Carmen de forma más efectiva, como el posible interés en los servicios que
presta la Cooperativa actualmente en el mercadeo objetivo de la agencia.
Con la investigación clarificamos la composición de los ingresos por las fuentes

principales como asalariadas, independientes, pensionados, rentistas de capital. Y
como está compuesta la población en la cantidad que hay urbana y rural de la
población económicamente activa.
7
Portal Oficial Confiar Cooperativa financiera , “QUIENES SOMOS – MISION”, ENERO 2011, {en
línea}, consultado {21/07/2015}, disponible en: http://www.confiar.coop/index.php/nosotros/quienes-
somos
La investigación comienza con la necesidad por parte de los empleados de Confiar
sobre información para poder enfocar mejorar sus estrategias de acuerdo a un
mercado objetivo.
3. OBJETIVOS
3.1. OBJETIVO GENERAL
Realizar el plan de mercadeo de confiar cooperativa financiera agencia el Carmen

de viboral 2015 y 2016.
3.2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS
 Identificar las oportunidades del servicio y del mercado que afronta la Confiar
cooperativa financiera para el 2015 y 2016 para la agencia el Carmen de
viboral.
 Plasmar los objetivos empresariales y se reexamina la misión y visión de la
CONFIAR
 Definir y clasificar el segmento de Confiar Agencia el Carmen por las fuentes
de ingresos, principales sectores económicos y población económicamente
activa tanto urbana como rural.
 Identificar las opciones de mejora en un mercado objetivo bien definido para la
agencia junto con los puntos fuertes que aplica confiar actualmente.
 Plantear objetivos, estrategias y tácticas que tenga en cuenta el mercado
objetivo descrito con sus características específicas y descritas.
4. MARCO DE REFERENCIA
4.1. MARCO CONCEPTUAL
Lo que se plantea en la investigación es una plan de mercado, basándose en el

mercado actual, como disciplina de fundamental aplicación en cualquier empresa,
el mercado Trata ¨nada menos que del inconsistente, inestable y cambiante
comportamiento humano, en la compra y venta de productos o servicios¨8 busca
lograr lo máximo de valor de los productos (servicios), a partir de los escasos
recursos que se dispone, como también tener muy presente el carácter actual de
una cooperativa financiera y su funcionamiento actual para una sucursal o agencia
de una cooperativa financiera actual en una municipio del oriente antioqueño de
un país como Colombia.
Para entender del mercadeo de hoy debemos empezar conociendo sus orígenes,
el mercadeo moderno según la historia empieza en la Etapa de la revolución
industrial “la invención de la máquina de vapor (James Watt, 1760) y su posterior
aplicación a la industria, inicialmente en los telares ingleses y progresivamente en
otros campos, transformó completamente los sistemas de producción y obligó a
los empresarios a buscar nuevas técnicas de marketing (investigación, ventas,
publicidad, distribución, etc.) por los altos excedentes de producción. Es aquí,
pues, donde se encuentran los orígenes del mercadeo moderno.
8
UNAD, Historia de Mercadeo. {en línea}, Curso fundamentos de mercadeo 100504, {11/07/2015}.
Disponible en http://datateca.unad.edu.co/contenidos/100504/ContLin/historia_del_mercadeo.html
Es la Etapa De Producción En Masa de acuerdo con diferentes analistas
ubicaremos el comienzo de esta etapa en 1903” 9.
En el lapso comprendido entre ese año y nuestros días ocurrieron hechos

muy conocidos por su trascendencia, que afectaron el ejercicio del
mercadeo, entre los cuales se destacan:
1- El sorprendente desarrollo de los medios publicitarios masivos (en

orden cronológico: el periódico, la revista, la radio y la televisión).
2- El rápido avance de la aviación, que en un período de sólo sesenta y

nueve años, transcurridos entre el primer vuelo de los hermanos Wright
(1900) y 1969, culmino con la llegada del hombre a la luna.
3- El nacimiento y vertiginoso desarrollo de los computadores, cuyo impacto

en el mercadeo es por todos nosotros conocido, que dio lugar al mercado
electrónico.
4- La adopción de nuevos sistemas de mercadeo, producto del afán de

equilibrar los métodos de comercialización con las formas masivas de
fabricación.
Durante los años anteriores a la década de 1910, se dio origen a diferentes

conceptos que enriquecieron al mercadeo como: el intercambio, los
sistemas económicos y sociales, la comercialización, entre otros; pero, es
sólo hasta esta época en donde se empieza a considerar la existencia del
marketing como una disciplina susceptible de estudio.
1950 a 1960: en esta época se vivieron grandes cambios en el mundo

debido al estado de devastación en que se encontraba Europa después de
la Segunda Guerra mundial y a su posterior reconstrucción 10.
9
Mercadeo: Origen, Historia y evolución hasta hoy, {en línea} , El mercadeo desde sus
orígenes,{13/07/2015} disponibles en:
http://selvioguzmannegociosen.blogspot.com/2014/11/mercadeo-origen-historia-y-evolucion.html
10
Mercadeo: Origen, Historia y evolución hasta hoy, {en línea} “origen del mercadeo” , El mercadeo
desde sus orígenes,{13/07/2015} disponibles en:
http://selvioguzmannegociosen.blogspot.com/2014/11/mercadeo-origen-historia-y-evolucion.html
33
Este escenario dio origen a variaciones, a todo nivel, en el interior de las
sociedades y en sus dinámicas como por ejemplo, la aparición de un comercio
internacional, conceptualmente, más rico.
Es en esta década en donde se establece de manera formal el concepto de

mercadeo y se le da un lugar de gran importancia dentro de las organizaciones.
Los esfuerzos durante este periodo son claramente dirigidos hacia la satisfacción
del cliente, que en adelante será quien determine los cambios tanto en los
mercados como en el interior de las compañías.
Aparece el modelo de las 4Ps y se empieza a hablar de los micro-mercados y del

mercadeo aplicado, no solo a productos de consumo masivo sino a servicios y
también en otros contextos como el político, el cultural e incluso el militar.
1960 a 1970: este período se caracteriza por la creciente preocupación de las

personas por las causas sociales como la ecología y la igualdad entre los pueblos;
aparecen movimientos hippies y sindicatos entre otros. En este contexto, el
mercadeo fue acusado de profundizar problemas sociales, ampliación en la
diferencia de clases.
Debido a esto, el marketing empieza a preocuparse más por aspectos de la vida

social de los clientes, por consiguiente dio paso a estudios claramente de tipo
cualitativo. Además, emergen organizaciones en defensa del consumidor.
“1980 a 1990: aparecen nuevas formas organizacionales como las alianzas

estratégicas, en donde el mercadeo empieza a jugar papeles más
descentralizados. Surgen cuestionamientos sobre el modelo de mercadeo más
famoso hasta hoy: Las 4Ps, lo que a la postre repercutirá en una evolución de éste
en donde se tenga en cuenta, de forma más clara, nuevos elementos que
intervienen dentro del proceso y que van de la mano con los intereses del
consumidor”11.
Tras la acentuación de los procesos de globalización y los avances tecnológicos

en relación con los medios de comunicación, el consumidor eleva sus expectativas
11
Mercadeo: Origen, Historia y evolución hasta hoy, {en línea}, “origen del mercadeo”, El mercadeo
y su conformidad se disminuye; de ahí que, el marketing se vea obligado a
establecer una nueva visión más estratégica en donde se haga uso de nuevas
herramientas y métodos.
A pesar de que el mercadeo, a través de la historia, ha estado íntimamente ligado

con procesos y cambios de orden económico, a lo largo de su evolución se ha
enriquecido de muchas otras disciplinas y ciencias como respuesta a los
diferentes retos planteados por la sociedad, y aunque en ocasiones ha sido
ampliamente criticado, es innegable que ha ganado un relevante lugar en muchos
de los contextos de la actualidad.
Hoy Es Una Realidad El Mercadeo Por Internet (Mercadeo Online) en el caso del
mercadeo los conceptos se sintetizan por alguien, hace unos 40 años y se
convierte en una teoría generalmente aceptada y conocida como el Marketing. En
la actualidad tiene mucho auge el comercio electrónico por lo que el marketing por
Internet es más que una necesidad y es algo que llego para quedarse.
Para el futuro del mercadeo y de las empresas, proyecto entidades con un

mercadeo que se preocupe por el medio ambiente, un mercadeo inteligente que
reconozca la brecha de la manipulación para los consumidores y que las
entidades sean vigiladas y respetadas según normas internacionales como
también el consumidor.
Para el mercadeo, hay un techo ético y moral con relación a los consumidores
racionales e impulsivos una parte de este techo es la manipulación del consumidor
solo por las utilidades de una empresa, el engaño, las publicidades engañosa, el
incumplimiento de acuerdos entre otras cosas.
La economía colombiana se basa fundamentalmente, en la producción de bienes

primarios para la exportación (14,9 %), y en la producción de bienes de consumo
para el mercado interno (8,4 %). Una de las actividades económicas más
tradicionales es el cultivo de café, siendo uno de los mayores exportadores
mundiales de este producto; el mismo ha sido parte central de la economía de
Colombia desde principios del siglo XX y le ha valido reconocimiento internacional
gracias a la calidad del grano. Sin embargo, su importancia y su producción han
disminuido significativamente en los últimos años: en 2011, se produjeron 7,8
millones de sacos, lo que representa una caída del 12 % frente a 2010.
35
La producción petrolífera es una de las más importantes del continente con cerca
de un millón de barriles diarios en 2012, lo que convierte a Colombia en el cuarto
productor de América latina y el sexto de todo el continente.
En cuanto a minerales, cabe destacar la explotación de carbón, cuya cifra llegó a

85 millones de toneladas en 2011, y la producción y exportación de oro,
esmeraldas, zafiros y diamantes. La producción de gas natural se estima, para
2011, en 9000 millones de metros cúbicos.
En agricultura, ocupan un lugar importante la floricultura y los cultivos de banano,

y en el sector industrial destacan los textiles, la industria automotriz, la Industria
química.
La economía hoy en Colombia está basada en materias primas extracción y

producción de materias primas tanto para importar como para el consumo interno
y en un sector de servicios que atiende al mercado colombiano y a un mercado
internacional muy insipiente.
Para entrar más en el contexto al lector de la investigación, se debe conocer como

es una entidad financiera hoy en Colombia, en que sistema económico y político
se desempeña.
“El sistema financiero colombiano está conformado por los establecimientos

de crédito (EC), las entidades de servicios financieros (ESF) y otras
entidades financieras, las cuales, en su mayoría, se han agrupado mediante
la figura de los conglomerados financieros, haciendo presencia tanto en el
ámbito interno como externo. Luego de la crisis financiera de finales de la
década de los noventa, este sector se ha venido fortaleciendo gracias, entre
otras cosas, a la regulación del gobierno nacional y de la Superintendencia
Financiera de Colombia (SFC), lo que se ha reflejado en buenos
indicadores de rentabilidad, riesgo y solvencia.”12
Tabla 1 Indicadores del sistema financiero colombiano.

Intermediario Número de Activos/PIB
entid.
dic-98 dic-08 dic-98 dic-08
dic-12 dic-12
Establecimientos de crédito (EC) Bancos 1/ 38 18 23 44,5% 38,8%
50,8%
Corporaciones financieras 16 3 5 6,4% 0,8% 1,7%
Compañías de financiamiento tradicionales 27 17 16 2,0% 1,9% 1,0%
Compañías de financiamiento especializadas en 23 10 5 1,6% 2,9% 2,2%
Cooperativas financieras 187 2,0% 0,6% 0,4%
12
URIBE, José Darío “El sistema financiero colombiano: estructura y evolución reciente”. {en
línea}, Enero del 2013. {15/jul/2015}. Disponible en: http://www.banrep.gov.co/es/revista-1023.
Subtotal EC 105 56 56 56,5% 45,0%
56,1%
Sociedades servicios financieros (SSF)
Sociedades administradoras de fondos de pensi. 965 0,1% 0,3% 0,5%
Fondos 3,5% 14,6% 22,1%
Fiduciarias 43 26 27 0,2% 0,3% 0,3%
Fondos 2/ 1,3% 25,1% 37,1%
Comisionistas de Bolsa 56 35 26 0,2% 0,6% 0,5%
Fondos 3/ 0,2% 0,6% 1,3%
Subtotal SSF 108 67 58 0,5% 41,5% 61,7%
Total EC y SSF 213 123 114 57,1% 86,5%
117,8%
Fuente: Comunicado de prensa de la SFC y cálculos del Banco de la República. 1/ Para diciembre de 1998
incluye los bancos especializados en crédito hipotecario. Para las demás fechas éstos forman parte de los bancos
comerciales. Notas: 2/ Corresponde a la administración de los fondos de inversión colectiva (antes carteras
colectivas), pensiones voluntarias, pasivos pensionales y otros activos. A diciembre de 1998 sólo incluye los
fondos de inversión colectiva, única información disponible para esa fecha. 3/ Corresponde a la administración de
los fondos de inversión colectiva, única información disponible. 13
Como se plasma en este cuadro se puede afirmar que hay crecimiento en las
entidades bancarias al 2012, pero ni el 10% de las Entidades de crédito son
cooperativas financieras y no maneja ni el 1% de los activo con relación al
producto interno bruto, mientras que los Banco manejas 50% de los activos con
respecto a PIB.
Las cooperativas financieras actuales están inmersas en un sistema bancario

tradicional regido por el capital, son similares a los bancos en su funcionamiento
en cuanto a las líneas de servicios que ofrecen y las características de los
servicios, además es entendido que las cooperativas financieras actuales y la
banca tradicional son competencia.
En Colombia hay un sistema financiero sólido que en los últimos años ha dado
grandes utilidades está muy ligado a la ayuda del gobierno desde la última crisis
financiera a finales de los noventa en Colombia.
Continuando para ser más específicos seguimos exponiendo a Confiar la

cooperativa financiera objeto de estudio de esta investigación según su portal
oficial de internet:
“fue fundada el 3 de Julio de 1972, por un grupo de 33 Trabajadores de la

Empresa Sofasa –Envigado- que, transformaron su natillera o fondo de
ahorro para navidad, en una pequeña pero prometedora Cooperativa de
Ahorro y Crédito. Recibió personería jurídica de la Superintendencia
Nacional de Cooperativas de aquella época, en el mes de Septiembre de
ese mismo año. Desarrolló su primera década al servicio exclusivo de los
13
Ibíd. Parte nota editorial del 2013, P7.
trabajadores de Sofasa, hasta llegar a tener algo más de 500 asociados que
hacían sus aportaciones periódicas pero que poco ahorraban,
convirtiéndose el capital de sus Aportes Sociales en la fuente fundamental
del crédito. Fueron los tiempos de la cooperativa “cerrada”, sin
proyecciones, sin planeación, atendiendo el día a día.
La década del 90 es el final de Cotrasofasa para trascender a CONFIAR

Cooperativa Financiera, que se propone romper el cerco del descuento por
nómina pasando a la vinculación combinada de Asociados y Ahorradores,
asalariados e independientes; una entidad que planea el desarrollo, que
incorpora la tecnología y los procesos, que hace apertura de agencias para
estar más cerca de la comunidad y que le apuesta a tener incidencia en el
sector cooperativo aplicando la estrategia de la integración.
Superada esta etapa del desarrollo institucional hoy enfrenta el presente de

CONFIAR con tranquilidad y un futuro lleno de optimismo. Es una de las
seis Cooperativas Financieras que conforman el Sector Cooperativo Ahorro
y Crédito del país, consolidada en su imagen y sus cifras, gracias a un
modelo de gestión caracterizado por la excelencia en el desempeño
organizacional, la calidad, confiabilidad y oportunidad del servicio.”14
Para resumir la filosofía actual y su gestión se resaltan estos 3 comentarios

extraídos del portal oficial de Confiar Coop. Financiera:
“Parecemos un Banco” como dicen algunos asociados, pero con la

característica especial que somos sus dueños y se parece a nosotros
mismos, a la Gente de CONFIAR personas naturales asalariadas, personas
naturales con actividad económica independiente, Fami, Micro y Pequeñas
Empresas de propiedad de personas naturales o jurídicas y personas
jurídicas sin ánimo de lucro, que generalmente no tienen acceso al sistema
financiero tradicional.
Somos una Organización dispuesta a asumir el cambio y la transformación

social, soportada en un Sistema Integral de Gestión Organizacional que
incorpora y desarrolla el talento humano, los procesos, la información, la
administración de riesgos, la tecnología y el servicio para lograr la
14
Portal Oficial Confiar Cooperativa financiera , “QUIENES SOMOS – HISTORIA”, ENERO 2011,
{en línea}, consultado {15/07/2015}, disponible en:
http://www.confiar.coop/index.php/nosotros/quienes-somos
excelencia organizacional, el cumplimiento de la formulación estratégica y la
generación de valor para los grupos sociales objetivo.
La fórmula es sencilla: Hacer con rigor la intermediación financiera, pero

con una condición ineludible, que la solidaridad no esté ni antes ni después,
ni a un lado. No se trata de darle de preferencia al negocio para que
después venga la solidaridad, pues se terminaría haciendo más de lo
mismo, dos más dos igual a cuatro, contribuyendo con ello al paradigma de
la desigualdad.15
Una agencia de Confiar Cooperativa Financiera la que opera actualmente en el

municipio del Carmen de viboral es una pequeña sucursal de Confiar, enfocada a
la prestación de los servicios financieros como son el crédito y el ahorro y los
servicios complementarios para los asociados de este municipio.
4.2 MARCO LEGISLATIVO DE LAS COOPERATIVAS FINANCIERAS EN

COLOMBIA.
4.2.1. Cooperativa delimitación legal
“Una cooperativa es una asociación de personas que se unen de forma voluntaria

para atender y satisfacer en común sus necesidades y aspiraciones económicas,
sociales, de salud, educación y culturales mediante una empresa que es de
propiedad colectiva y de gestión democrática”16.
Las diferentes necesidades y aspiraciones (trabajo, consumo, crédito, etc.) de los

asociados que integran las actividades cooperativas de estas empresas, define
una tipología muy amplia de cooperativas.
En Colombia, las cooperativas están reglamentadas por la Ley 79 de 1988, ley

que reglamenta los aspectos básicos que deben regir el cooperativismo.
15
Ibíd., 3 últimos párrafos, consultado {21/07/2015}.
16
“Leyes que rigen las cooperativas” {en línea}, consultado {05/05,2014}, disponible en:
http://www.gerencie.com/cooperativas.html
39
Se incluye la Ley 79 para el conocimiento del lector: (en la bibliografía esta la
fuente de la ley para consultarla por internet)
La nueva Declaración de Identidad Cooperativa, adoptada en Manchester,

Inglaterra, el 23 de setiembre de 1995, por la II Asamblea General de la Alianza
Cooperativa Internacional, organismo de integración de las cooperativas de todo el
mundo:
“Una cooperativa es una asociación autónoma de personas unidas

voluntariamente para satisfacer sus necesidades y aspiraciones económicas,
sociales y culturales en común mediante una empresa de propiedad conjunta y
controlada democráticamente.”17
Las cooperativas son sistemas de producción de bienes y/o servicios, pero su

razón de ser no es la de dar utilidades al contrario y ante todo, la de ir mejorando
la calidad de vida de sus asociados y su comunidad, sirviendo del modo mejor a
las necesidades, aspiraciones e intereses de los asociados a los que pertenecen y
que las controlan.
Las empresas existen para atender a los intereses de sus principales partícipes.
Pero, mientras en las empresas tradicionales esos intereses se identifican con los
de los inversores, en el caso de las cooperativas los excedentes (que a veces se
producen) deben quedar subordinados siempre a otros intereses. De hecho, las
empresas tradicionales pueden considerarse como una asociación de capitales
anónimos, en tanto que las cooperativas constituyen una asociación de personas
visibles.
Por ello es de la mayor importancia y justifica políticas de Estado, que en la

moderna economía de mercado, haya espacios crecientes para modelos o formas
de empresas cooperativas orientadas por las necesidades de las personas que
utilicen sus servicios más que por los intereses de quienes invierten su capital en
ellas.
Debe admitirse finalmente que, en este sentido, esos modelos o formas de

empresas solidarias contribuyen y han contribuido, decisivamente, al
funcionamiento eficaz y sostenible, no solo de los mercados sino del propio Estado
17
ALIANZA COOPERATIVA INTERNACIONAL, Que es una Cooperativa, {en línea}, {22/07/2015}
disponible en : http://ica.coop/es/node/10584
40
(cooperativas de electrificación rural, cooperativa contra incendios, cooperativas
de irrigación, etc.).
De acuerdo con la definición dada por la Alianza Cooperativa Internacional (ACI),

una cooperativa es una asociación autónoma y voluntaria de personas que, para
atender a sus necesidades y aspiraciones económicas, sociales y culturales
comunes, se unen en una empresa que les pertenece conjuntamente y que
controlan democráticamente.
4.2.2. Características de las cooperativas

Las características que definen una cooperativa son las siguientes:
• La posibilidad de asociarse y retirarse de ella libre y voluntariamente;
• Su estructura democrática, con un voto para cada asociado, una

toma de decisiones por mayoría y una gestión electiva responsable
ante aquellos;
• Tienen una duración indefinida.
• Con un patrimonio variable e ilimitado.
• promueven la integración con otras organizaciones de carácter

popular que tienen por objetivo promover el desarrollo integral del ser
humano.
• El reparto equitativo, distributivo, proporcional, justo y leal de los

excedentes.
Las cooperativas deben constituirse y funcionar, sujetándose básicamente

al derecho constitucional de asociarse con fines útiles y a los principios
cooperativos.
El tamaño de las cooperativas varía considerablemente, como también los

sectores en los que ejercen sus actividades y la clase de beneficios que
obtienen sus asociados y terceros de sus operaciones.
De tal manera, podemos encontrar cooperativas en cualquier ámbito donde

exista un grupo de personas con necesidades, aspiraciones e intereses
comunes, más o menos homogéneas.
Según quienes sean sus miembros, los beneficios perseguidos pueden ser
muy distintos
Las cooperativas pueden dividirse en tres categorías según los intereses de
sus principales miembros/propietarios:
• Cooperativas de asociados-clientes: los clientes de los servicios

prestados por la cooperativa son propietarios de la misma;
• Cooperativas de productores: los productores poseen la cooperativa

para la siembra, recolección, tratamiento, acopio, secado, comercialización
o transformación de sus productos o servicios o para la compra conjunta de
materias primas o de medios de producción;
• Cooperativas de trabajo: los asociados a la cooperativa son

propietarios de su trabajo independiente o autoempleo.
Los miembros pueden ser personas físicas o jurídicas. En este segundo

caso, las cooperativas pueden ser una forma eficaz de cooperación en el
intercambio de bienes y servicios, permitiendo, por ejemplo, la creación de
redes, el establecimiento de alianzas estratégicas, situacionales e
interactivas o la concesión de franquicias.
Una interesante figura creada recientemente son las cooperativas

pluripartitas, que pueden servir a intereses más amplios que las
cooperativas tradicionales (conducidas por los necesidades e intereses de
sus miembros) o las sociedades de capital (orientadas a los intereses de los
inversores). Su composición pluripartita puede incluir a empleados, a
consumidores, a proveedores, a autoridades y empresas locales.
Asimismo, puede hacerse una distinción entre las cooperativas de “primer

grado” y las de “segundo grado –o federaciones-”. Las primeras están
constituidas por personas individuales (físicas o jurídicas); Por ejemplo, en
Italia, las cooperativas sociales en favor de la reinserción o, en Francia, la
forma, recientemente adoptada (junio de 2001), de la Société Coopératif
d’Intérêt Collectif (SCIC); las segundas, en cambio, vienen a ser
“cooperativas de cooperativas”, Vg. SANCOR, MANFREY; y se establecen
generalmente para prestar servicios comunes (producción, industrialización,
logística, compras, comercialización, distribución, exportación, etc.) a las
distintas cooperativas que las componen. Son éstas, es decir, sus
miembros los que las controlan, y su estructura democrática presenta
normalmente un Consejo de Administración, que es elegido por las
asambleas de las cooperativas miembros.
Las cooperativas suelen ser muy sensibles a sus responsabilidades
sociales. Aunque su preocupación principal se oriente naturalmente a
satisfacer las necesidades e intereses de sus asociados-miembros, su
estructura descentralizada y democrática hace que estén firmemente
enraizadas en sus comunidades locales y regionales. Por ello, es normal
que los intereses de éstas se tengan más en cuenta en las decisiones de
las cooperativas que en las de las empresas que persiguen como primer
objetivo la obtención de rentas del capital. De allí el último principio
cooperativo dado en Manchester en 1995: “Interés por la Comunidad” 18 .
4.2.3. Normatividad Colombiana

La normatividad colombiana posee leyes y decretos que rigen al sector
cooperativo, en las que se encuentra:
La ley 79 de diciembre 23 de 1988 ver Anexo 1, actualiza la legislación

cooperativa
ARTICULO 1o.
El propósito de la presente ley es dotar al sector cooperativo de un marco

propicio para su desarrollo como parte fundamental de la economía
nacional, de acuerdo con los siguientes objetivos
1. Facilitar la aplicación y práctica de la doctrina y los principios del

cooperativismo.
2. Promover el desarrollo del derecho cooperativo como rama especial del

ordenamiento jurídico general.
3. Contribuir al fortalecimiento de la solidaridad y la economía social.
4. Contribuir al ejercicio y perfeccionamiento de la democracia, mediante

una activa participación.
5. Fortalecer el apoyo del Gobierno Nacional, Departamental y Municipal al

sector cooperativo.
18
“Leyes que rigen las cooperativas” {en línea}, consultado {05/05,2014}, disponible en:
http://www.gerencie.com/cooperativas.html
6. Propiciar la participación del sector cooperativo en el diseño y ejecución
de los planes y programas de desarrollo económico y social, y
7. Propender al fortalecimiento y consolidación de la integración cooperativa

en sus diferentes manifestaciones.
A si mismo dentro de esta ley están las características, deberes,

responsabilidades, sanciones de las cooperativas. El capítulo XI hace
alusión a las actividades financieras y de los bancos cooperativos aclarando
que siempre van a estar vigiladas por la superintendencia bancaria; también
es importante resaltar que la Entidad de supervisión y control oficial
facultado para vigilar y controlar instituciones cooperativas financieras se
llama FOGACOOP (fondo de garantías de entidades Cooperativas) 19.
“Ley 454 de Agosto 4 de 1998; Por la cual se determina el marco conceptual que
regula la economía solidaria, se transforma el Departamento Administrativo
Nacional de Cooperativas en el Departamento Administrativo Nacional de la
Economía Solidaria, se crea la Superintendencia de la Economía Solidaria, el
Fondo de Garantías para las Cooperativas Financieras y de Ahorro y Crédito, se
dictan normas sobre la actividad financiera de las entidades de naturaleza
cooperativa y se expiden otras disposiciones” 20 . En especial se centran en el título
IV, Normas sobre la actividad financiera y el artículo 40 de la presente ley.
4.2.4. Establecimientos de crédito

Son aquellos que tienen como función principal la intermediación, es decir,
la captación de recursos del público en moneda legal, a través de depósitos
a la vista o a término, para su posterior colocación mediante préstamos,
descuentos, anticipos u otras operaciones activas de crédito. Las siguientes
son las entidades que se consideran establecimientos de crédito:
 Establecimientos bancarios: Su función principal es la captación de

recursos en cuenta corriente, bancaria o en otros depósitos a la vista o
a término, con el fin de realizar operaciones activas de crédito.
19
ALCALDIA DE BOGOTA - PORTAL, “normas que regulan las cooperativas en Colombia”, {en
línea}, consultado {11/20/2014}, disponible en:
http://www.alcaldiabogota.gov.co/sisjur/normas/Norma1.jsp?i=9211
20
BASES DE DATOS DEL SENADO DE LA REPUBLICA – PORTAL DEL SENADO DE
COLOMBIA “normas que regulan las cooperativas en Colombia”, {en línea}, consultado
{11/20/2014}, disponible en:
http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/ley/1998/ley_0454_1998.html
 Corporaciones de ahorro y vivienda: Aunque, como desarrollo de la
disposición contenida en la Ley 546 de 1999, las corporaciones de
ahorro y vivienda se convirtieron en bancos comerciales, en el Estatuto
Orgánico del Sistema Financiero se conserva su definición:
Instituciones que tenían como función principal la captación de recursos
para realizar operaciones activas de crédito hipotecario de largo plazo.
 Corporaciones financieras: Su función principal es la captación de
recursos a término, a través de depósitos o de instrumentos de deuda a
plazo, con el fin de realizar operaciones activas de crédito y efectuar
inversiones; esto con el objeto primordial de fomentar o promover la
creación, reorganización, fusión, transformación y expansión de
empresas en el sector real de la economía.
 Compañías de financiamiento: Su función principal es captar recursos a
término, con el objeto de realizar operaciones activas de crédito para
facilitar la comercialización de bienes y servicios, y realizar operaciones
de arrendamiento financiero o leasing. Esto implica que la captación de
recursos que efectúan se utiliza para la satisfacción de la demanda de
créditos de consumo.
 Cooperativas financieras: Organismos cooperativos especializados
cuya función principal consiste en la intermediación; sin embargo, por
tener una naturaleza jurídica distinta, su funcionamiento se rige por las
disposiciones de la Ley 79 de 1988. En todo caso, las operaciones que
realicen se rigen por lo previsto en el Estatuto Orgánico del Sistema
Financiero y demás normas que les sean aplicables 21 .
4.2.5 Cooperativas financieras

Son establecimientos de crédito y ahorro sin ánimo de lucro cuyos dueños
son asociados, es decir, personas naturales que periódicamente hacen
aportes de capital (dinero) para el desarrollo del negocio, pueden
clasificarse en:
 Cooperativas Cerradas
21
Portal Asobancaria Colombia “marco jurídico que regulan las cooperativas en Colombia”, {en
línea}, consultado {11/23/2014}, disponible en:
http://www.asobancaria.com/portal/page/portal/Asobancaria/publicaciones/juridico_legal/marco_juri
dico_del_sector_financiero_colombiano/estructura_del_sector_financiero/
Son cooperativas de ahorro y crédito para sus asociados únicamente.
 Cooperativas Abiertas
Son cooperativas de ahorro y crédito para asociados y público en general.
Las cooperativas financieras son organismos especializados, organizados

bajo la norma de cooperativas, que captan depósitos a la vista o a término,
de sus asociados y/o terceros para colocarlos nuevamente a través de
préstamos, descuentos, anticipos u otras operaciones activas de crédito
que les estén legalmente autorizadas.
De acuerdo con lo establecido en el artículo 27 del EOSF Colombiano

(Estatuto Orgánico del Sistema Financiero), son operaciones autorizadas a
las cooperativas financieras, las siguientes:
 Captar ahorros a través de depósitos a la vista o a término mediante

expedición de Certificados de Depósito de Ahorro a Término (CDAT) y
Certificados de Depósito a Término (CDT).
 Captar recursos a través de ahorro contractual.
 Negociar títulos emitidos por terceros distintos de sus gerentes,
directores y empleados.
 Otorgar préstamos, y en general, celebrar operaciones activas de
crédito.
 Celebrar contratos de apertura de crédito.
 Comprar y vender títulos representativos de obligaciones emitidas por
entidades de derecho público en cualquier orden.
 Otorgar financiación mediante la aceptación de letras de cambio.
 Otorgar avales y garantías en términos que para el efecto autoricen a la
Junta Directiva del Banco de la República o el Gobierno Nacional, cada
uno según sus facultades.
 Efectuar operaciones de compra de cartera o factoring sobre y toda
clase de títulos.
 Abrir cartas de crédito sobre el interior en moneda legal.
 Intermediar recursos de redescuento.
 Realizar operación de compra y venta de divisa y demás operaciones
de cambio, dentro de las condiciones y regulaciones que al efecto
expida la Junta Directiva del Banco de la Republica.
 Emitir Bonos.
 Prestar servicio de asistencia técnica, educación, capacitación y
solidaridad que en desarrollo de las actividades previstas en los
estatutos o por disposición de la ley cooperativa pueden desarrollar,
directamente o mediante convenios con otras entidades.
 Celebrar convenios dentro de las disposiciones legales para la
prestación de otros servicios, especialmente aquellos celebrados con
los establecimientos bancarios para el uso de cuentas corrientes.
Debido a la importancia de la actividad financiera, para establecer una

entidad financiera en el país es necesario recibir autorización expresa y
previa por parte de la Superintendencia Financiera. Para ello, es condición
que estas entidades sean sociedades anónimas mercantiles o asociaciones
de naturaleza cooperativa. Asimismo, la correspondiente autorización se
otorgará siempre y cuando cumplan con los requisitos de viabilidad,
capitales mínimos según el tipo de entidad, idoneidad y solvencia
patrimonial de los accionistas y de los administradores. 22
4.3 MARCO GEOGRAFICO – MUNICIPIO DEL CARMEN DE VIBORAL.
Nombre del municipio: El Carmen de Viboral
NIT: 890.982.616-9
Código Dane: 05148
Gentilicio: Carmelitanos
Otros nombres que ha recibido el municipio: Carmeños
Símbolos:
22
Página Oficial de BANCOLDEX, sistema financiero – cooperativas financieras, {en línea},
consultado en {11/07/2015}, disponible en:
http://www.bancoldex.com/documentos/268_6capitulo_iv_sistema_financiero.pdf
Imagen 1 Escudo del Municipio del Carmen de viboral.
Fuente: http://elcarmendeviboral-antioquia.gov.co/informacion_general.shtml
Adopción, 1961 Composición y significados: cuerpo del escudo en forma de

cruz como firmeza en la fe religiosa; escapulario de la Virgen del Carmen
como devoción a la Patrona; cruz dorada sobre fondo rojo para enfatizar la
fe religiosa; estrella dorada sobre el fondo verde, símbolo del sentimiento
patriótico; herramientas de trabajo sobre fondo verde, reconocimiento a los
campesinos por su vocación agrícola y amor a la tierra; cafetera dorada
sobre plato dorado, en fondo rojo, homenaje a los ceramistas por su osadía
para desarrollar la bella industria del barro. Los colores significan: Café:
Amor a la Virgen del Carmen Amarillo: Oro y riqueza más espiritual que
material Rojo: Valentía, ardor patriótico Verde: Esperanza. El escudo se
compendia en el trípode característico de los carmelitanos: DIOS, PATRIA,
TRABAJO, lema ubicado en la parte inferior del listado dorado que rodea el
escudo.23
23
Sitio oficial Web de El Carmen de Viboral en Antioquia, Colombia, “información general – nuestro
municipio” parte del escudo, Marzo del 2015, {en línea}, disponible en: http://elcarmendeviboral-
antioquia.gov.co/informacion_general.shtml.
48
Imagen 2 Bandera del Municipio del Carmen de viboral.
Fuente: http://elcarmendeviboral-
antioquia.gov.co/informacion_general.shtml
Adopción, 1961 en bodas de oro del Colegio Nuestra Señora del Carmen.
Composición: Tres franjas: dos blancas, una arriba y la otra abajo; en el
medio, una de color café de un tamaño igual a la suma de las otras dos.
Significado de los colores: Color blanco: Pureza, integridad, obediencia,
vigilancia, firmeza, elocuencia, vencimiento, inocencia, blancura y
virginidad. Color café: Fervor de los carmelitanos a su patrona la Virgen del
Carmen, en cuyo honor se adoptaron los colores. No se debe confundir la
Bandera Municipal, explicada antes, con la Bandera de la Virgen que sólo
tiene dos franjas: blanca arriba y café abajo.24
Fecha de fundación: 11 de abril de 1714
Nombre del/los fundadores (es): Fabián Sebastián Jiménez de Fajardo y Duque

de Estrada
24
Ibíd., título de la bandera.
49
Imagen 3 Horno antiguo ubicado en el Municipio del Carmen.
Fuente: http://elcarmendeviboral-antioquia.gov.co/informacion_general.shtml
Reseña histórica: En 1.752, aunque otros ya habían establecido sus

haciendas en territorio carmelitano, el padre Fabián Sebastián Jiménez de
Fajardo y Duque de Estrada cura de Marinilla y su hermano Juan Bautista,
con el trabajo de esclavos, establecieron una hacienda de recreo o lugar de
descanso que recibió el nombre de Carmen, en la que construyeron una
capilla. El Carmen de las Cimarronas fue poblado por colonos, labradores,
jornaleros, indígenas y esclavos que se dedicaban a la agricultura, la
ganadería, la explotación de los bosques primitivos. En los últimos años del
siglo XVIII, en 1787 se trajo desde Quito la imagen de Nuestra Señora del
Carmen y considerando el aumento de los pobladores, se solicitó la
erección en Parroquia para El Carmen. En 1807 fue concedida la categoría
de parroquia con el nombre de Nuestra Señora del Carmen de Viboral. Con
la parroquia le fueron asignados los primeros límites; desde ahí se le
reconoció un territorio propio. Se considera por tradición, aunque no se
conoce acto administrativo sobre la erección civil del Distrito Parroquial, que
El Carmen inició su vida con administración propia en 1814. Vieja Fábrica
de Cerámica - Vereda Campo Alegre- La identidad de los carmelitanos está
construida por una historia que habla de su mestizaje, especialmente entre
indígenas y blancos, una cultura que se construyó en los siglos XVIII y XIX
bajo la formación del poder religioso y moral de la Iglesia Católica, la vida
del campo y la ganadería. Las actitudes de neutralidad y de independencia
que los carmelitanos debieron desarrollar por estar en medio de las
relaciones conflictivas que tuvieron entre sí Rionegro y Marinilla. El
aprendizaje para sortear conflictos internos, a finales del siglo XIX y durante
la primera mitad del siglo XX, generados por la disputa del territorio, del
ejercicio del poder y de la irrupción de nuevas formas de vida introducida
por quienes trajeron la cerámica. La asimilación de los cambios con los que
la cerámica abrió el mundo a los carmelitanos. El trabajo de la mujer en las
fábricas, desde principios del siglo XX. La fuerza que dio a la unión familiar
por la no migración de los hombres a otras tierras en busca del sustento. 25
Geografía:
Descripción Física:
País: Colombia Departamento: Antioquia
Extensión territorial: 448 Kilómetros cuadrados

Habitantes: 46.751 (últimos datos Censo DANE. 2015).
Tasa de crecimiento aproximado: 1,26%
Zona urbana: 30.107 habitantes
Zona rural: 16.453 habitantes
Veredas: 55
Límites del municipio: Al norte con El Santuario, Marinilla y Rionegro

Al Occidente con La Ceja y La Unión
Al Sur con Abejorral y Sonsón
Al Oriente con Cocorná
Extensión total: 448 Km2
Extensión área urbana: 2.44 Km2
Extensión área rural: 445.56 Km2
Altitud de la cabecera municipal (metros sobre el nivel del mar): 2.150 metros,
sobre el nivel del mar
Temperatura media: 17º C
25
Ibíd., “información general – reseña histórica”.
Distancia de referencia: 56 Km de la Ciudad Medellín.
Grafica 1 Ubicación de Municipio del Carmen de Viboral en el Departamento

de Antioquia.
antioquia.gov.co/mapas_municipio.shtml
Grafica 2 Mapa Geográfico Municipal – El Carmen de Viboral con las veredas.
antioquia.gov.co/mapas_municipio.shtml
Economía:
Agricultura: En las zonas de clima frío: flores, fríjol, maíz, papa, tomate de árbol,
fresa y hortalizas.
En zonas de clima cálido y caliente: Café, yuca, plátano, cacao, guanábana,

guayaba, papaya, naranja, borojò, caña de azúcar (Panela) y otros.
Ganadería: Ganado de leche, ganado de doble propósito, ganado de levante.
Avicultura: Avinal 1 y Avinal 2
Piscicultura: Trucha, tilapia, cachama.
Especies menores: Aves de corral, Cerdos, conejos, etc.
Floricultura: Flores Silvestres, Flores La Campiña, Flores Sayonara, Flores EL

Trigal, Floramil, Flores La Pradera
Industria: Dulces de Colombia, Flor del Trigo y
Talleres de Cerámica: El Dorado, Renacer, El Triunfo, Dos Pirámides, talleres de

materos los Cardonas y un representativo número de talleres independientes
familiares.
Gastronomía: Fríjoles y bandeja Paisa, las arepas de chócolo y maíz, fritangas, los
tamales, los chorizos, mazamorra, y los dulces caseros.
Vías de comunicación:
Aéreas: Ubicado a 25 km del Aeropuerto Internacional José María Córdoba del

Municipio de Rionegro - Antioquia
Terrestres: Ruta 1: Autopista (Medellín-Rionegro - El Carmen)

Ruta 2: Santa Elena (Medellín-Rionegro-El Carmen)
Ruta 3: Las Palmas (Medellín-Rionegro - El Carmen)
Ruta 4: El Santuario-El Carmen
Ruta 5: La Ceja-El Carmen
Ruta 6: La Unión-El Carmen
Distancia a Rionegro 10 Kilómetros
Imagen 4 Foto de la Agencia Confiar El Carmen
Fuente: http://www.confiar.coop/index.php/antioquia/oriente/el-carmen-de-viboral.
5. ANÁLISIS SITUACIONAL
5.1 ANÁLISIS DE LA EMPRESA
5.1.1. DESCRIPCIÓN DE CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA

Esta descripción histórica de confiar es obtenida de la página oficial de internet de
su portal (el párrafo 1, 3, 5 están también en el marco conceptual):
CONFIAR Cooperativa Financiera fue fundada el 13 de Julio de 1972, por

un grupo de 33 Trabajadores de la Empresa Sofasa –Envigado- que,
transformaron su natillera o fondo de ahorro para navidad, en una pequeña
pero prometedora Cooperativa de Ahorro y Crédito. Recibió personería
jurídica de la Superintendencia Nacional de Cooperativas de aquella época,
en el mes de Septiembre de ese mismo año. Desarrolló su primera década
al servicio exclusivo de los trabajadores de Sofasa, hasta llegar a tener algo
más de 500 asociados que hacían sus aportaciones periódicas pero que
poco ahorraban, convirtiéndose el capital de sus Aportes Sociales en la
fuente fundamental del crédito. Fueron los tiempos de la cooperativa
“cerrada”, sin proyecciones, sin planeación, atendiendo el día a día.
Pero llegaron nuevos vientos, a partir del año 1982 la Cooperativa hace
cambios importantes a un modelo más abierto, que incorpora conceptos
modernos de la gestión cooperativa y administrativa, que se traducen en
nuevos productos y servicios, más asociados y un rápido crecimiento.
La década del 90 es el final de Cotrasofasa para trascender a CONFIAR

Cooperativa Financiera, que se propone romper el cerco del descuento por
nómina pasando a la vinculación combinada de Asociados y Ahorradores,
asalariados e independientes; una entidad que planea el desarrollo, que
incorpora la tecnología y los procesos, que hace apertura de agencias para
estar más cerca de la comunidad y que le apuesta a tener incidencia en el
sector cooperativo aplicando la estrategia de la integración.
Pero a la par del crecimiento, también llegaron los riesgos propios de la

actividad de intermediación financiera y del escenario de crisis del sector
financiero tradicional y cooperativo, situación que implicó pasar a la
vigilancia de la Superintendencia Bancaria –hoy Superintendencia
Financiera-, con mayores exigencias en materia de supervisión y control,
derivado de un nuevo marco legal que nos llevó a la conversión como
Establecimiento de Crédito, según Resolución 1200 del 11 Noviembre de
2003, y lograr la inscripción al Fondo de Garantías del Sector Cooperativo
FOGACOOP, entidad gubernamental que les da cobertura y protección a
nuestros Ahorradores en materia del Seguro de Depósitos.
Superada esta etapa del desarrollo institucional hoy enfrentamos el

presente de CONFIAR con tranquilidad y un futuro lleno de optimismo.
Somos una de las seis Cooperativas Financieras que conforman el Sector
Cooperativo Ahorro y Crédito del país, consolidada en su imagen y sus
cifras, gracias a un modelo de gestión caracterizado por la excelencia en el
desempeño organizacional, la calidad, confiabilidad y oportunidad del
servicio.
Contamos con Certificación del sistema de gestión de calidad de los
productos y servicios de ahorro y crédito, de acuerdo con las normas ISO
9001:2000, otorgado por la firma SGS, líder mundial en estos procesos. 26
Objetivos Macro Cooperativa:
PARTICIPACIÓN Y GOBERNABILIDAD
Elevar y mantener altos niveles de participación y compromiso de los

Asociados, de los Delegados, los Directivos y los Empleados, para
garantizar la gobernabilidad institucional y el cumplimiento de la formulación
estratégica.
DESARROLLO ORGANIZACIONAL
Lograr y mantener la Excelencia Organizacional soportada en un Sistema

Integral de Gestión Organizacional que incorpora y desarrolla el talento
humano, los procesos, la información, la administración de riesgos, la
tecnología y el servicio para lograr el cumplimiento de la formulación
estratégica y la generación de valor para los grupos sociales objetivo.
ACCESO Y PARTICIPACIÓN EN EL MERCADO
Hacer de CONFIAR una alternativa competitiva y de fácil acceso en

productos y servicios financieros que generen valor agregado, permanencia
de la Base Social y mayor participación en el mercado.
SOSTENIBILIDAD
Garantizar autosuficiencia financiera y desarrollo socio económico,

mediante una eficiente gestión de los recursos y el fortalecimiento
permanente de la estructura financiera.
CONSTRUCCIÓN DE PENSAMIENTO SOLIDARIO.
Contribuir a la construcción y fortalecimiento de un pensamiento solidario y

colectivo por medio del fomento de la cultura solidaria, la integración, las
alianzas estratégicas y la participación en acciones públicas. 27
26
Portal Oficial Confiar Cooperativa financiera, óp. cita, “QUIENES SOMOS – HISTORIA”
27
ibíd., “QUIENES SOMOS – OBJETIVOS”
5.1.1.1. Misión
Contribuir al Bienvivir de sus Asociados, Ahorradores, Empleados y la Comunidad,
a la construcción de tejido social, pensamiento, cultura y circuitos económicos
solidarios, mediante la operación de productos y servicios financieros, fomentando
vínculos de cooperación, confianza y permanencia.
5.1.1.2. Visión
En el año 2020 CONFIAR será una Cooperativa reconocida públicamente por su
contribución a la construcción de una verdadera tradición cooperativa y solidaria,
plataforma fundante para hacer un país donde sea posible el Bienvivir.
5.1.2 DESCRIPCIÓN DEL NEGOCIO

Como su razón social lo resume, CONFIAR es un cooperativa financiera Son
establecimientos de crédito y ahorro sin ánimo de lucro cuyos dueños son
asociados (usuarios), es decir, personas naturales que periódicamente hacen
aportes de capital (dinero) para el desarrollo del negocio, se pueden clasificarse
en:
 Cooperativas Abiertas: por ser Abierta puede realizar su actividad financiera

con terceros (ahorradores y/o Deudores) sin necesidad de que se asocien a
la cooperativa Confiar.
Las cooperativas financieras son organismos especializados, organizados bajo la

norma de cooperativas, que captan depósitos a la vista o a término, de sus
asociados y/o terceros para colocarlos nuevamente a través de préstamos,
descuentos, anticipos u otras operaciones activas de crédito que les estén
legalmente autorizadas.
“De acuerdo con lo establecido en el artículo 27 del EOSF Colombiano (Estatuto

Orgánico del Sistema Financiero), son operaciones autorizadas a las cooperativas
financieras” 28, los siguientes son los servicios que actualmente está desarrollando
CONFIAR según la clasificación que nos dan en artículo 27 del EOSF. Estos son
según la clasificación:
 Captar ahorros a través de depósitos a la vista o a término mediante

expedición de Certificados de Depósito de Ahorro a Término (CDAT) y
28
Capitulo iv EOSF, Operaciones Autorizadas por las Coop. Financieras, {en línea}, {22/02/2014},
disponible en: http://www.bancoldex.com/documentos/268_6capitulo_iv_sistema_financiero.pdf
57
Certificados de Depósito a Término (CDT): Principalmente en CDT´S, y en
Cuentas de Ahorro a la Vista.
 Captar recursos a través de ahorro contractual: En convenio prestablecido con
el titular en cuanto a cuota y plazo.
 Otorgar préstamos, y en general, celebrar operaciones activas de crédito:
principalmente para destinos como: consumo, vivienda, educación, recreación.
 Celebrar contratos de apertura de crédito: principalmente con Tarjetas de
crédito.
 Efectuar operaciones de compra de cartera: cuando es requerido u ofrecido
por el asociado o deudor según las condiciones actuales del servicio de
crédito.
 Intermediar recursos de redescuento: para crédito de vivienda vis nueva, como
para comerciantes actualmente con entidades públicas como Findeter y
Bancoldex.
 Prestar servicio de asistencia técnica, educación, capacitación y solidaridad
que en desarrollo de las actividades previstas en los estatutos o por
disposición de la ley cooperativa pueden desarrollar, directamente o mediante
convenios con otras entidades: actualmente da charlas de bienvenida a los
asociados eventos como, bazar de la confianza, concierto de navidad.
 Celebrar convenios dentro de las disposiciones legales para la prestación de
otros servicios, especialmente aquellos celebrados con los establecimientos
bancarios para el uso de cuentas corrientes. Actualmente tiene convenio con
entidades como aseguradora solidaria para seguros de vida, como también
con vivir los olivos para protección exequias de la familia del asociado o
ahorrador como para servicio de auxilio económico.
Debido a la importancia de la actividad financiera, para establecer una entidad

financiera en el país es necesario recibir autorización expresa y previa por parte
de la Superintendencia Financiera.
La tabla 2, nos da un resumen de las cifras en variables importantes más

destacadas y sus cambios entre el 2012 – 2013 Para Confiar en General.
Tabla 2 LAS CIFRAS MÁS DESTACADAS DE CONFIAR 2012-

2013 (cifras de pesos en millones)
CUENTA 2012 2.013 CRECIMIENTO

Base Social # 209.3 226.0 8,01%
09 82
Asociados # 140.5 147.1 4,73%
58
22 69
59
Ahorradores # 63.56 72.47 14,02
5 7 %
Ahorro Escolar # 5.376 4.081 -
24,09
%
Deudores Terceros # 788 2.355 198,86
%
Agencias # 45 46 2,22%
Cajeros Automáticos # 43 44 2,33%
Empleados # 489 504 3,07%
Tarjetas Débito Activas 70.43 67.95 -3,53%
# 9 6
Activos Totales $ 542.2 575.9 6,20%
74 13
Cartera Bruta $ 477.0 505.3 5,93%
51 32
Provisiones $ 24.30 25.84 6,34%
6 8
Cartera de Créditos
Neta 452.7 479.9 6,01%
$ 45 58
Colocación Anual $ 269.4 261.3 -3,03%
74 00
Índice de Morosidad % 3,74% 3,33% -
10,96
%
Cobertura de
Provisiones 136% 154% 13,24
%
Pasivos $ 468.9 493.7 5,28%
53 15
Depósitos $ 333.8 385.4 15,47
28 59 %
Crédito Externo $ 95.36 120.2 26,04
5 01 %
Patrimonio $ 73.32 82.19 12,11
1 8 %
Aportes Sociales $ 35.35 40.57 14,76
4 3 %
Reservas y Fondos $ 27.92 31.33 12,21
5 4 %
Excedentes $ 5.606 5.667 1,09%
Fuente: Confiar Coop. Financiera -www.confiar.coop, consultada 22-01-2014
TABLA 3 BASE SOCIAL CON SU INCREMENTO DEL PRESENTE AÑO
(En número de personas)
RED DE LA GENTE
BASE SOCIAL – JUNIO
PUBLICOS 2014 2015 % CTO
Asociados 151.558 155.400 2,5%

Ahorradores 78.785 89.117 13,1%
- Mayores 71.424 81.236 13,7%
- Menores 7.361 7.881 7,1%
Deudor
2.360 2.352 -0,3%
es
Tercero
s
TOTAL 232.703 246.869 6,1%
Fuente: Confiar Coop. Financiera http://www.confiar.coop/index.php/nosotros/cifras, consultada 20-

07-2015.
Están son cifras de que son dan a conocer el tamaño de la empresa en cuanto
cantidad de asociados al 2015, 155.400 personas son asociadas actualmente, el
volumen de activos en millones de pesos $ 575.913 para el 2013, la carta es de $
505.332 en millones de pesos para 2013 a nivel nacional.
Como se ve reflejada en las cifras el negocio es del volumen de asociados,

deudores y ahorradores en millones de pesos.
5.1.3 SERVICIOS DE CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA
Este es un resumen de los servicios que actualmente tiene Confiar están de tal
forma que sea más entendible para el lector del trabajo de grado se hace de forma
más general como también teniendo en cuenta su actualidad en la actividad
financiera de la cooperativa.
5.1.3.1 CUENTAS DE AHORRO A LA VISTA

5.1.3.1.1 CONFIDIARIO
Cuenta de ahorro en pesos con la cual usted puede disponer de sus recursos en
todo momento a través de nuestra tarjeta débito o libreta en cualquiera de
nuestras agencias o canales electrónicos.
Características:
• Monto mínimo de apertura $ 30.000.
• Saldo mínimo en la cuenta $ 30.000.
• Dos opciones de medio de Pago: Tarjeta débito o libreta.
• Las cuentas con medio de pago libreta pueden consignar en cualquier
agencia y hacer retiros únicamente en la agencia donde fue abierta la
cuenta.
• Consignaciones y retiros en nuestra Red de Agencias, a través de la Tarjeta
Débito CONFIAR.
• Para persona natural la cuenta puede ser individual o colectiva esta última
debe tener como medio de pago libreta.
• El periodo de liquidación de intereses es diario sobre saldos superiores a $
500.000.
 Cuentas de ahorro con medio de pago tarjeta débito puede ser utilizada en
cualquier cajero electrónico o establecimientos comerciales a nivel nacional
e internacional.
Beneficios:
* Exoneración del 4 x 1.000 para retiros mensuales inferiores a $ 9.394.350
millones de pesos (recuerde que sólo debe marcar una cuenta en el sector
financiero).
* Consignaciones de origen nacional (Agencias CONFIAR) sin costo.
* Retiros en cheque, sin costo del mismo.
* Expedición de referencias bancarias, extractos y certificados por tan sólo $
1.000 en nuestra red de agencias, y totalmente gratis en nuestra
Agencia Virtual.
* Transacciones, consultas, pagos entre cuentas CONFIAR desde la
Agencia Virtual a cero costo.
* Disfrute de tarifas preferenciales en programas de recreación, cultura y
campañas de incentivos.
* Amparado por Seguro de Depósito de FOGACOOP.29
Notas: - Para el tipo de cuenta (CONFINOMINA) son muy similares solo que no
que tener saldo minino y para la apertura no se exigen los $30.000 de saldo
mínimo.
- Para la cuenta de menor (AHORRO CON FUTURO) es también mi similar
solo que tiene que ser con libre y tiene que firmar también el Representante
legal del menor.
- Para la cuentas de ahorro programando de vivienda (SUVIVIENDA) es muy
similar solo que es sin medio de pago (Libreta y Tarjeta Debito) y no se
pueden retiro parciales solo totales y con la certificación de la caja de
29
Portal Oficial Confiar Cooperativa financiera, óp. cita, “PERSONAS – CUENTAS DE AHORRO”
compensación autorizando la cancelación de la cuenta de ahorro
programado.
- Para Cuentas Ahorros (CONFIDIARIO) para entidades jurídicas opera igual
que para las personas naturales solo que tiene que ser con libreta de
ahorros.
5.1.3.2 AHORRO PROGRAMADO
5.1.3.2.1 TITULO FUTURO

Es una modalidad de ahorro que permite acumular, mediante el depósito periódico
de cuotas iguales, una suma de dinero en un plazo determinado. Dirigido a
personas mayores de 18 años que deseen realizar un ahorro de libre destinación.
Características:
- Plazo de 6 a 60 meses.
- Cuota desde $ 15.000.
- Rentabilidad:
o 6 a 36 meses DTF
o Mayor a 36 meses DTF + 1
- Para títulos pactados a partir de 36 meses permite programar dos (2)
retiros parciales (se deben programar en el momento de la apertura).
- Cuotas adicionales siempre y cuando correspondan a múltiplos de la
cuota pactada.
Beneficios:
• Ahorro libre propósito (compra de vivienda, vacaciones, educación y
pago de matrículas, compra de vehículo, pago de obligaciones etc).
• Exento de 4x1000 sin límite del monto.
• Participa de 11 sorteos mensuales de 10 veces la cuota pactada,
máximo $ 1.000.000 por sorteo.
• Libre de cuota de manejo.
• Expedición de referencias bancarias sin ningún costo y extractos y
certificados por tan sólo $ 1.000 en nuestra red de agencias, y
totalmente gratis en nuestra Agencia Virtual.30
• Amparado por Seguro de Depósito de FOGACOOP.
30
Portal Oficial Confiar Cooperativa financiera, óp. cita, “PERSONAS – AHORRO PROGRAMADO”
62
5.1.3.3 AHORRO A TÉRMINO
CONFIAR es una alternativa segura y rentable orientada a fomentar cultura del
ahorro a través de productos que se ajusten a las necesidades de cada persona
este tipo de ahorro es donde el solicitante escoge el plazo en el que reclama en
meses o días según el caso.
5.1.3.3.1 CDT’S
El Certificado de Depósito a Término (CDT) es una opción de inversión en
la cual se puede elegir el plazo, la periodicidad de pago de intereses y la
forma de pago de los mismos. Para los CDT se ofrece tasa fija en pesos de
acuerdo con el plazo.
Características:
 Plazo desde 30 días en adelante.
Monto mínimo de la inversión desde medio (½) S.M.M.L.V. es decir $
308.000.
 Rentabilidad de acuerdo a la tasa vigente de mercado.
 Renovación automática bajo las mismas condiciones en caso de no
ser reclamado en la fecha de vencimiento.
Beneficios:
 Fácil acceso dado el monto mínimo de inversión, desde $ 308.000.
 Permite endoso a otro titular con el fin de acuerdos de negocios.
 Sirve como garantía en obligaciones crediticias.
 Cuando es respaldo de crédito puede hacerse pago de cuota única.
 Expedición de referencias bancarias y cheques sin ningún costo, y
extractos y certificados por tan sólo $ 1.000 en nuestra red de
agencias. Estos dos últimos totalmente gratis en nuestra Agencia
Virtual.
 Consultas desde la Agencia Virtual a cero costos: estados de cuenta,
extractos, solicitud certificados.
 No tiene costos de manejo o administración.
 Ahorro libre propósito (compra de vivienda, vacaciones, educación y
pago de matrículas, compra de vehículo, pago de obligaciones etc.).
 Por tratarse de un título valor es negociable en Bolsa de Valores
antes de su fecha de vencimiento.
 Rentabilidad garantizada con el respaldo, la seguridad y solidez que
ofrece la cooperativa.
 Amparado por Seguro de Depósito de FOGACOOP.31
5.1.3.4 SERVICIOS DE CRÉDITO
5.1.3.4.1 CREDIFACIL
Crédito de libre inversión sin codeudor y con montos hasta 100 S.M.M.L.V* ($
61.600.000), de acuerdo a la empresa donde labore y a la capacidad de pago del
deudor. Dirigido a asalariados, pensionados/jubilados, educadores activos y altos
ejecutivos.
Características:
• Plazo hasta 60 meses.
• Formas de pago: taquilla o nomina según el caso.
o Descuento por nómina: Personas asalariadas que laboren en
empresas con convenio.
o Pago por taquilla: Personas asalariadas de empresas sin convenio.
• Monto mínimo a financiar: Medio (½) S.M.M.L.V.
• Monto máximo a financiar de acuerdo a la forma de pago:
• Pago por nómina: Hasta 100 S.M.M.L.V.
• Pago por taquilla: Hasta 100 S.M.M.L.V para jubilados y cargos
ejecutivos, hasta 27 S.M.M.L.V para asalariados.
• Seguro de vida Deudores.
• Garantía: Firma personal.
Beneficios:
• Como Asociado, disfrute de los privilegios de ser Gente de
CONFIAR.
• Poca tramitología.
• Sin codeudor.
• Agilidad en la respuesta.
• Oportunidad del desembolso.
• Seguro del crédito.
• Flexibilidad para elegir fecha de pago en los casos de pago por
taquilla.
31
Portal Oficial Confiar Cooperativa financiera, óp. cita, “PERSONAS – CDT”
• Consultas y transacciones desde la Agencia Virtual a cero costos,
Estados de cuenta, extractos, solicitud certificados.32
5.1.3.4.2 CRÉDITO ORDINARIO

Crédito de libre inversión, que requiere la presentación de una garantía como
respaldo de la obligación. Montos hasta 115 S.M.M.L.V, de acuerdo al tipo de
actividad económica que desarrolle la persona, la empresa donde labore y su
capacidad de pago. Dirigido a asalariados, pensionados/jubilados, educadores
activos y altos ejecutivos.
Características:
• Plazo hasta 60 meses.
• Formas de pago:
• Descuento por nómina: Personas asalariadas que laboren en
empresas con convenio.
• Pago por taquilla: Personas asalariadas de empresas sin convenio.
• Monto mínimo a financiar: Medio (½) S.M.M.L.V.
• Monto máximo a financiar: Hasta 115 S.M.M.L.V.
• Seguro de vida deudores.
• Garantía: Codeudor, firma personal, endoso de CDT, entre
otros. Beneficios, Requisitos y trámites:
Los mismos que con el credifacil.
5.1.3.4.3 TARJETA DE CREDITO

Tarjeta de crédito en franquicia con MasterCard para la adquisición de bienes y
servicios en establecimientos de comercio y/o avances en efectivo. Disponemos
de diversos tipos de tarjeta de crédito: Clásica, Gold, Microindependiente y
Empresarial, que se otorgan de acuerdo a la actividad económica del solicitante,
con cupos desde $354.000.
Características:
 Avances en efectivo hasta el 100% del cupo, dependiendo de la tarjeta
otorgada; los cuales pueden realizarse en las redes de cajeros
automáticos en todo el país, y en el exterior en la red de cajeros Cirrus
32
Portal Oficial Confiar Cooperativa financiera, óp. cita, “PERSONAS – CREDITO LIBRE INV.”
65
(montos máximos para retiros y límite de transacciones diarias definidas
por el respectivo país).
 En compras nacionales, posibilidad de diferir el pago entre 1 y 36 meses
dependiendo de la tarjeta otorgada. En compras internacionales se
difiere automáticamente a 24 meses para todas las tarjetas.
 Pago de facturas mediante:
- Autorización de débito automático desde la cuenta de ahorros
CONFIAR.
- En efectivo en toda la red de agencias CONFIAR.
- A través de la Agencia Virtual CONFIAR.
 Garantía: Firma personal.
Beneficios:
• Respaldo en todas partes
 Compras en cualquier establecimiento comercial.
 Avances en efectivo a través de todas las redes de cajeros.
 Compras por Internet.
Permite ahorrar
 CONFIAR lo guía con campañas informativas para que haga un uso
inteligente de su tarjeta de crédito.
 Periodos sin intereses: Las compras diferidas a un (1) mes no generan
intereses, siempre y cuando sean canceladas en el plazo establecido.
 Descuentos y promociones especiales en establecimientos comerciales
a través de convenios y alianzas.
Paga sólo lo justo
 Baja tasa de interés en compras y avances.
 Si el saldo de la deuda es $ 0 no se paga cuota de manejo.
Puedes re diferir tu saldo
 Podrás re diferir los saldos adeudados, en caso de que desees ampliar
el plazo y disminuir la cuota, siempre y cuando la obligación se
encuentre en estado normal, no presente ningún tipo de bloqueo, ni se
encuentre en mora. La tasa con la cual se aplica el re diferido será la
tasa vigente para re diferidos de acuerdo al tipo de tarjeta. Ver pestaña
tasas
 Solo podrás re diferir el saldo total de la tarjeta, no es posible realizar
transacciones parciales. En el momento de realizar el re diferido, esta
transacción cubre el pago mínimo del mes. 33
5.1.3.4.4 CREDIAPORTES
Crédito para libre inversión con condiciones especiales, dirigida a Asociados de la
Cooperativa para premiar y reconocer su esfuerzo económico y fidelidad. Monto
hasta el 300% del saldo de sus aportes sociales, hasta. No se requiere antigüedad
como Asociado.
Características:
• Plazos hasta 36 meses.
• Monto hasta el 300% del saldo de sus aportes sociales.
• Sin codeudor para Asociados antiguos.
• Formas de pago:
o Descuento por nómina: Personas asalariadas que laboren en empresas
con convenio.
o Pago por taquilla: Personas asalariadas de empresas sin convenio.
• Monto mínimo a financiar: 25% de un S.M.M.L.V.
• Monto máximo a financiar de acuerdo a la forma de pago: Tres veces el
saldo de los aportes sociales sin que supere 16 S.M.M.L.V si el pago es por
nómina, o de 10 S.M.M.L.V si el Asociado paga por taquilla.
• Garantía: Aportes sociales o codeudor para Asociados nuevos.
Beneficios:
• Como Asociado, disfrute de los privilegios de ser Gente de CONFIAR.
• Tasa Especial por tiempo limitado desde el 0.76%M.V
• Flexibilidad para elegir fecha de pago en los casos de pago periódico si
es por taquilla.
• Consultas y transacciones desde la Agencia Virtual sin costo: Estados
de cuenta, extractos, solicitud certificados.
33
Ibíd., “CREDITO - TARJETA DE CREDITO”
5.1.3.4.5 CRÉDITO ESPECIAL
Crédito de consumo para financiación de gastos educativos, adquisición de
computadores, acceder a programas de salud y recreativos, con tasa de interés
preferencial como reconocimiento a la permanencia y la fidelidad de los
Asociados. Monto hasta 16 S.M.M.L.V* es decir $ 9.856.000. Dirigido a Asociados
de CONFIAR con mínimo un año de antigüedad y que se encuentren hábiles en
aportes sociales con el 25% de un 1 S.M.M.L.V ($154.000).
Características:
• Plazos hasta 60 meses.
• Formas de pago:
• Descuento por nómina: Personas asalariadas que laboren en empresas con
convenio.
• Pago por taquilla: Personas asalariadas de empresas sin convenio.
• Monto mínimo a financiar: Medio (½ ) S.M.M.L.V ($ 308.000).
• Monto Máximo a financiar: Hasta dieciséis (16) S.M.M.L.V ($ 9.856.000).
• Tasa de Interés:
o meses: DTF+4
o 7-12 meses: DTF+6
o 13-24 meses: DTF+8
o 25-36 meses: DTF+10
o Mayor a 36 hasta 60: DTF+12
• Garantía: Firma personal o codeudor.
• Requiere presentar copia de las facturas, ya que se gira cheque a favor de
proveedor del servicio o copia de los comprobantes de pago si ya canceló.
Beneficios:
• Como Asociado, disfrute de los privilegios de ser Gente de CONFIAR.
• Poca tramitología.
• Tasa de interés súper especial.
• Posibilidad de refinanciación con desembolso.
• Flexibilidad para elegir fecha de pago en caso de pago por taquilla.
• Consultas y transacciones desde la Agencia Virtual a cero costos, estados
5.1.3.4.6 CRÉDITO DE VIVENDA
En CONFIAR nos proponemos hacer ahorro y crédito con solidaridad. Con esa
intención promovemos programas y acciones que permiten satisfacer las
necesidades de vivienda de los Asociados, sus familias y la comunidad, en
condiciones dignas y a precios justos; mediante el fomento del Ahorro Programado
con destino a la vivienda y la financiación a través de crédito hipotecario.
Características (para vivienda interés social):
 Destino: Crédito para adquisición de vivienda nueva o usada.

 Plazo mínimo: 60 meses.
 Plazo máximo: 180 meses (15 años).
 Valor comercial de la vivienda: Hasta 135 S.M.M.L.V. ($86.985.360)
 Monto máximo a financiar: Hasta el 80% del valor comercial del inmueble,
máximo $69.588.288
 Aporte sociales mínimos para desembolso de crédito: Equivalentes al 50%
de 1 S.M.M.L.V ($323.000)
 El Valor de la cuota: No puede superar el 30% de los ingresos familiares.
 Garantía: Hipoteca del inmueble en primer grado.
 Cuota y tasa de interés: Fija y en pesos durante todo el plazo del crédito.
 Forma de Pago: Descuento por nómina o taquilla.
 Para los proyectos de vivienda financiados por CONFIAR, el área de
Vivienda realizará la asignación de los avaluadores. El monto a pagar por
concepto de avalúo es asumido por el solicitante.
 Para créditos individuales (proyectos no financiados por CONFIAR o
vivienda usada) el avaluador será asignado por la agencia según la zona en
donde se encuentre el solicitante. En este caso, el monto a pagar por
concepto de avalúo es asumido por el solicitante.
Beneficios:
 Estudio del crédito sin costo.
 Como Asociado, disfrute de los privilegios de ser Gente de CONFIAR.
 Estudio de títulos, concerniente al trámite de constitución de garantías,
valor $40.000
 Aplica para el subsidio de las Cajas de Compensación Familiar.
 Seguro contra todo riesgo, incendio, terremoto y vida,
 Se pueden tomar en cuenta para el estudio del crédito los ingresos
familiares hasta el segundo grado de consanguinidad, primero de afinidad o
único civil.
 El Asociado puede elegir la fecha de pago periódica en caso de pago por
taquilla.
 El Asociado puede tener otra vivienda(s).
 Cuota y tasa fija en pesos durante todo el plazo del crédito.
 Baja tasa de interés.
 Posibilidad de refinanciación con desembolso.
 Consultas y transacciones desde la Agencia Virtual a cero costos: estados
 Posibilidad de postularse y acceder al subsidio de la tasa de interés
(Fresh) que otorga el Gobierno Nacional a las personas interesadas en
adquirir su primera vivienda y que corresponda a interés social.
Nota: Para viviendas que no son de interés social cambia en (no vis):
 Valor comercial de la vivienda: Vivienda superior a 135 S.M.M.L.V.

 Monto máximo a financiar: Hasta el 70% del valor comercial del inmueble,
máximo 265 S.M.M.L.V ($170.749.040)
 Aporte sociales mínimos para desembolso de crédito: Equivalentes a un 1
S.M.M.L.V ($645.000).
5.1.3.4.7 MICROCREDITO
Para actividades productivas, agropecuarias, comerciales y de servicios de
personas naturales y proyectos asociativos, con mínimo un (1) año de antigüedad
en la actividad, para capital de trabajo y adquisición de activos fijos nuevo o
usado. Monto hasta 120 S.M.M.L.V* ($ 77.322.000).
Características:
 Destino:
- Capital de Trabajo: Financiación de cartera, inventarios, proveedores,
sustitución de pasivos (siempre y cuando presente buena moralidad
comercial).
- Activos fijos productivos: Adquisición (Nuevos y Usados), reparación de
activos productivos que el negocio requiere para operar (Maquinaria,
muebles e inmuebles en general).
Plazo máximo:
 Capital de trabajo: Hasta 36 meses
 Activos fijos productivos: Hasta 60 meses.
 Formas de pago: Taquilla o débito automático.
 Monto mínimo a financiar: Medio (½) S.M.M.L.V ($ 323.000).
 Monto máximo a financiar: Hasta 120 S.M.M.L.V ($ 77.322.000).
 Seguro de vida deudores.
 Garantía: Fondo Nacional de Garantías y/o codeudor, excepto
para microempresarios con 3 años de antigüedad y con excelente
experiencia crediticia en CONFIAR.
 Para negocios/empresas con 10 trabajadores máximo.
 Para negocios/empresas con activos totales menores a 501 S.M.M.L.V ($
322.819.350)
 Para negocios/empresas con un endeudamiento global no superior a
120 S.M.M.L.V ( $ 77.322.000)
 Ingresos o utilidad bruta del negocio superior a 1.5 S.M.M.L.V ($ 966.525)
 La ubicación del negocio debe encontrarse en la zona de influencia de
CONFIAR.
Beneficios:
 Como Asociado, disfrute de los beneficios de ser gente de CONFIAR.
 Poca tramitología.
 Bajos costos de financiación.
 Agilidad en la respuesta.
 Oportunidad del desembolso.
 Posibilidad de refinanciación con desembolso.
 Seguro del crédito.
 Flexibilidad para elegir fecha de pago.
 Consultas, pagos y transferencias entre cuentas Confiar y a otros
bancos desde la Agencia Virtual.
5.1.3.5 ASOCIADOS (APORTES SOCIALES)
Quienes pueden ser Asociados: Personas mayores de 18 años, no

necesariamente con actividad económica. También pueden vincularse
asalariados, independientes, fami, micro y pequeñas empresas de propiedad de
personas naturales o jurídicas y personas jurídicas sin ánimo de lucro.
Cómo asociarse: Acérquese a las agencias de CONFIAR, solicite asesoría para

su vinculación como Asociado y suscriba sus aportes sociales con el 10% de un
SMMLV*, es decir $ 65.000. Para empezar a disfrutar de la totalidad del Programa
de Beneficios lo invitamos a capitalizar sus aportes al 25% de un SMMLV, es
decir $ 162.000.
Tenga en cuenta que los aportes sociales le otorgan al Asociado su condición de

dueño, gestor y usuario de los productos, servicios y beneficios de
CONFIAR. Matricule su cuota mensual de aportes sociales desde $ 6.500,
páguelos cumplidamente, sea un asociado hábil y participe por uno de los 21
incentivos mensuales que entregan el doble del valor de sus aportes sociales, sin
importar el saldo, hasta $ 2 SMMLV por sorteo.
Ser Asociado de CONFIAR significa ser dueño, tener la posibilidad de participar en

el Gobierno Cooperativo y ser usuario de sus productos y servicios. Gracias al
pago oportuno y periódico de los aportes sociales, los Asociados disfrutan de los
siguientes beneficios asociativos en reciprocidad con su esfuerzo y compromiso.
Beneficios:
 CRÉDITO: Acceda a diferentes líneas de crédito para libre inversión,

compra de vivienda y 2 modalidades muy especiales con beneficios plus
para Asociados: Crédiaportes, para libre inversión con tasa de interés
súper especial como reconocimiento al compromiso de los Asociados con
los aportes sociales individuales. Monto hasta 3 veces el saldo de sus
aportes sociales. Ver más sobre Crédiaportes y Crédito
Especial, destinado para cubrir necesidades en educación, salud y
recreación de los asociados con un año de vinculación a la Cooperativa y
también ofrece una tasa diferencial con respecto a las vigentes en el
mercado financiero. Ver más sobre Crédito
 AHORRO: Facilitamos el acceso a los asociados a diversas líneas como

cuentas de ahorro, ahorro programado para vivienda y libre inversión, así
como modalidades a término CDT y DAT con bajos montos de inversión.
Además la Cooperativa desarrolla diferentes incentivos mensuales para
premiar la cultura del ahorro entre los asociados que tienen cuentas de
ahorro programado: Título Futuro y Suvivienda.
 BENEFICIOS TRANSACCIONALES: CONFIAR otorga a sus asociados

múltiples beneficios transaccionales en la operación de sus productos y
servicios:
1. Servicios sin costo: Retiros en cajeros y taquillas de las agencias con la
tarjeta débito CONFIAR, consignaciones nacionales sin importar el monto,
consultas y pagos en la Agencia Virtual.
2. Servicios subsidiados: Retiros en cajeros de otras redes, transacciones

interbancarias, cuotas de manejo de las tarjetas débito y crédito, y otros
servicios recreacionales.
 CONFIAR EN LA EDUCACIÓN
Como contribución a la formación personal y académica del asociado y la de

sus beneficiarios, CONFIAR realiza anualmente la entrega de incentivos de
Auxilios Educativos, asignación de Becas para Educación Superior, Crédito
Educativo (permanente) y Programa de Educación Solidaria. Becas
Educación Superior -Auxilios Educativos
 PROTECCIÓN EXEQUIAL (servicio funerario)
Gratuita para todos los asociados, extensiva a su familia y beneficiarios a

través de una póliza de protección exequias con una de las tarifas más bajas
del mercado, en convenio con la red nacional Funeraria Los Olivos. Servicio en
todo el país. (Aplican condiciones y restricciones).
 PROTECCIÓN EFECTIVA (Auxilio económico por fallecimiento del

asociado) CONFIAR entrega a la familia (beneficiarios inscritos en la
Cooperativa o por ley) un auxilio económico por muerte del asociado
equivalente al doble del saldo de aportes sociales individuales, máximo
hasta (3) S.M.M.L.V.
 Edad máxima de asociación 65 años con 364 días (aplica para asociados
vinculados a partir del 1 de marzo de 2013).
 Saldo mínimo en la cuenta individual de aportes sociales equivalente al

25% SMMLV.
 estar al día en las obligaciones financieras con la Cooperativa.
Debe ser reclamado por sus beneficiarios en un plazo no mayor a 90 días

contados a partir de la fecha de la eventualidad.
 CONFIAR EN LA CULTURA
Línea Editorial con ejemplares de distribución gratuita: Colección de
cuentos, cuadernillos, cuentos de bolsillo, entre otros. Programas de
fomento cultural y apoyos a acciones de ciudad. Colección de
Cuentos Bazar de la Confianza Foro de Solidaridad.
5.1.4 VENTAS /UTILIDADES / PARTICIPACIÓN / RENTABILIDAD
5.1.4.1 INFORMES ACTUALES DE CONFIAR COOPERATIVA A

NIVEL GENERAL.
Como se plasma en la tabla 3 a continuación la cooperativa confiar a nivel general

está creciendo en número de asociados y ahorradores esta es la tendencia a nivel
nacional
Es primordial para una cooperativa el incremento de su número de asociados y

ahorradores, para saber si se está cumpliendo con el presupuesto a nivel nacional
hay que tener en cuenta las metas presupuestadas a la fecha tanto a nivel
nacional como de la agencia el Carmen.
Es una de las formas en cumplir en los excedentes que se requiere y en las

utilidades presupuestadas actualmente hay mentas para número de asociados y
ahorradores.
TABLA 3 BASE SOCIAL CON SU INCREMENTO DEL PRESENTE AÑO

(En número de personas)
RED DE LA GENTE
BASE SOCIAL – JUNIO
PUBLICOS 2014 2015 % CTO
Asociados 151.558 155.400 2,5%
Ahorradores 78.785 89.117 13,1%
- Mayores 71.424 81.236 13,7%

- Menores 7.361 7.881 7,1%
Deudor
2.360 2.352 -0,3%
es
Tercero
s
TOTAL 232.703 246.869 6,1%

07-2015.
En el informe del balance comparativo a el 30 de junio de la siguiente tabla 4, se

refleja que hay una incremento en cifras muy importantes para la cooperativa en
cuanto a crecimiento como la cartera de créditos bruta ha crecido una 17,5 % con
relación a junio del año pasado del 532.331 millones a 625.461 millones es
resultado son da para afirmar que se han colocado dinero en los asociados y
deudores en el trascurso del semestre que representa una cartera global de
93.130 millones.
Con relación a los depósitos y exigibles hay una incremento 17,86% con relación a
junio del 2014, lo que representa que hay crecimiento en ahorros y en número de
ahorradores según la tabla 4 y 3. La tabla 4 nos da también un crecimiento muy
importante en el patrimonio por la base social que representa los aportes sociales,
a la fecha de junio son ya $52.630 millones de pesos una cifra en aportes que
representa la solides de la cooperativa, como también la credibilidad en la gestión
actual por parte de los asociados actuales.
TABLA 4 BALANCE COMPARATIVO A 30 DE JUNIO DE 2015

(cifras en millones de
pesos)
A A
ACTIVO Cto en
30/06/20 30/06/20
%
15 14
DISPONIBLE E INVERSIONES 85.616 74.919 14,28%
CARTERA DE CRÉDITOS BRUTA 625.461 532.331 17,49%
PROVISIONES -29.694 -25.916 14,58%
CUENTAS POR COBRAR 14.254 10.199 39,76%
BIENES REALIZABLES,
400 1.629 -75,45%
RECIBIDOS EN PAGO
PROPIEDADES Y EQUIPO 13.616 5.741 137,17
%
OTROS ACTIVOS 682 10.907 -93,75%
TOTAL ACTIVO 710.335 609.810 16,48%
PASIVO 608.152 522.268 16,44%

DEPOSITOS Y EXIGIBILIDADES 490.031 415.789 17,86%
CREDITOS DE BANCOS 106.088 92.441 14,76%
CUENTAS POR PAGAR 7.713 9.978 -22,70%
OTROS PASIVOS 4.320 4.060 6,40%
PATRIMONIO 102.183 87.542 16,72%

CAPITAL SOCIAL 52.630 44.863 17,31%
CAPITAL INSTITUCIONAL
37.509 34.516 8,67%
SOLIDARIO (RESERVAS Y
FONDOS)
SUPERAVIT O DEFICIT 5.668 4.662 21,58%
EXCEDENTES DEL EJERCICIO 3.903 3.501 11,48%
EXCEDENTES NIIF AÑO
2.473 3.501 -29,36%
ANTERIOR (NO DISTRIBUIBLE)
TOTAL PASIVO + PATRIMONIO 710.335 609.810 16,48%
07-2015.
Con relación a los excedentes hay una incremento en del 11,48% con relación al
año anterior a junio lo que nos da para informar que la Cooperativa está
mejorando su utilidad de un año a otro esto se consigue con una gestión eficiente
año tras año.
5.1.4.2 INFORMES DE CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA AGENCIA
EL CARMEN DE VIBORAL.
TABLA 5 VOLUMEN DE NEGOCIOS POR PERFIL DE LA AGENCIA EL

CARMEN
(En millones de pesos)
VOLUM VOLUME
EN DE M DE
NEGOCI NEGOCI
VOLUMEN DE NEGOCIO POR PERFIL - EL CARMEN O- O- %CREC
2014 DIC 2013 .
ASALARIADO NOMINA 2.222 1.972 12,70%
ASALARIADO TAQUILLA 5.068 4.582 10,60%
INDEPENDIENTE 4.548 4.640 -2,0%

EMP.DOMESTICO,EMP.INFORMAL Y TRAB.
ASOCIADO 468 751 -
37,70%
AMA DE CASA 2.533 2.194 15,40%
PERSONA JURIDICA 2.963 3.890 -

23,80%
PENSIONADO 3.222 2.597 24,10%
RENTISTA DE CAPITAL 360 406 -

11,20%
OTROS(DESEMP, ESTUDIANTE, MENOR, INSOLV,
SIN INF.) 270 357 -
24,40%
TOTAL 21.384 21.389 1,20%

Fuente: Información suministrada por Confiar Coop. Financiera, Feb. Del 2015.
CONFIAR COOPERATIVA
FINANCIERA
TABLA 6. INFORAMACION POR PERFIL A DICEIMBRE
2014
EL CARMEN
Fuente: Información suministrada por Confiar Coop. Financiera, Feb. Del
2015.
CLIENTE
%PART.
%PART.
%PART.
APRTES
%PART.
NES
%PART.
CTO.2014
ASOCIADOS
CTO.2014
E S TERCEROS
AHORRADOR
CTO.2014
SOCIALES
CTO.2014
CAPACITACIO
CTO.2014
CTO.2014
DE NEGOCIO
VOLUMEN
CTO.2014
SEGMENTO
AMA DE CASA 7 13 6% 460 13 6 270 15% 6% 8 9% 5 2.24 2 8% 190 2 199 2.5 1 15

3 % % % 2 1 5 4 % % 33 2 %
1 % % %
78 ASALARIADO 1.0 18 25% 578 16 11 441 24% 48 1 18 2 263 3 11% 1.809 16 12 2.2 1 13
NOMINA 22 % % % % 5 % 9 % % % 22 0 %
9 % %
ASALARIADO 1.6 28 12% 1.0 31 11 500 27% 15 2 29 3 1.34 1 11% 3.474 31 9% 5.0 2 11
TAQUILLA 01 % 98 % % % 6 % 6 3 4 % 68 3 %
1 % % %
DESEMPLEADO 2 4% - 96 3 - 152 8% - 1 2% - 68 1 - 38 0 - 125 1 -
4 13% % 24 3% 8 25 % 15% % 65 % 41
8 % % % %
EMPLEADO 7 1% 3% 56 2 10 20 1% - 1 1% 4 90 1 - 91 1 4% 193 1 -
DOMESTICO 6 % % 13 1 5 % 17% % % 6
% % %
EMPLEADO 1 3% - 107 3 - 59 3% - 1 2% - 93 1 - 102 1 - 209 1 -
INFORMAL 6 15% % 18 9% 4 12 % 45% % 55 % 49
6 % % % %
ESTUDIANTE 8 1% 27% 18 1 0 42 2% 51 2 0% 2 31 0 - 0 34 0 -
1 % % % 8 % 17% % % 14
% %
IND.AGRO 1 2% -2% 90 3 - 23 1% - 2 2% 1 303 3 - 119 1 -3% 443 2 -
1 % 1 8% 0 7 % 27% % % 20
3 % % %
IND.FORMALIZAD 1 3% 11% 153 4 11 20 1% 12 4 5% 4 237 2 - 1.010 9 0% 1.2 6 3
O 7 % % % 9 0 % 17% % 92 % %
3 %
IND.INFORMAL 5 10 12% 394 11 9 142 8% 21 8 10 4 1.27 1 -9% 927 8 -1% 2.2 1 -
3 % % % % 7 % 7 2 3 % 90 1 5
5 % % % %
IND.PROFESIONAL 5 1% 69% 41 1 64 13 1% 87 1 2% 8 88 1 40% 423 4 16 523 2 21
4 % % % 4 5 % % % % %
%
PENSIONADO 4 7% 13% 372 10 14 42 2% 3% 1 17 4 1.17 1 -3% 1.901 17 48 3.2 1 24
1 % % 4 % 2 6 2 % % 22 5 %
4 7 % % %
MENOR 1 3% 0% 0 0% 0 99 1 4% 0 100 0 4
9 % % % % %
5
PERSONA 8 2% 14% 15 0 0 70 4% 17 7 1% 1 1.86 2 - 1.087 10 - 2.9 1 -
JURIDICA 5 % % % 6 8 0 23% % 25 63 4 24
% % % % %
RENTISTA DE 4 1% -2% 37 1 - 10 1% 12 6 1% 2 317 3 10% 34 0 - 360 2 -
CAPITAL 7 % 5 % 8 % % 69 % 11
% % % %
SIN INFORMACION 5 1% -8% 33 1 - 12 1% - 4 0% - 5 0 5% 0 9 0 3
3 % 6 20 3 % % % %
% % %
TRABAJO 2 0% 4% 22 1 5 5 0% 0 6 1% 8 6 0 - 55 0 - 66 0 51
ASOCIADO 7 % % 7 % 32% % 56 % %
% %
INSOLVENTE 3 0% 1 0 2 0% 0 0% 0 0 2 0 2 0
% % % %
TOTAL 5. 10 10% 3.5 10 7 1.82 100 17 8 10 3 9.50 10 5% 11.26 10 5% 21. 1 1
62 0% 71 0 % 1 % % 8 0% 5 3 0% 0 0 650 0 %
3 % 8 % % 0
%
GRAFICA No. 3 PERFIL DE USUARIO DE LA AGENCIA CONFIAR EL CARMEN
(En cantidad de asociados)
INTERPRETACIONES DE LOS DATOS:
 Los asociados y ahorradores de confiar a diciembre del 2014 son 5392 de

los cuales 2623 son empleados con servicios de nómina 1022 de taquilla
1601. Más de la mitad de los usuarios de la cooperativa son empleados
67% de los usuarios de la agencia.
 Los independientes son solo 637 los pensionados son 372 y las amas de
casa 460, los que representa el 27% de los usuarios actuales que tiene la
agencia.
 En estos 7 perfiles (asalariados, independientes, amas de casa,
pensionados) están el 94% de los usuarios de la agencia el Carmen.
79
GRAFICA No. 4 VOLUMEN DE NEGOCIOS DE LA AGENCIA CONFIAR EL
CARMEN POR PERFIL DE USUARIO ENTRE EL 2014 Y 2015
(En cantidad de asociados)
 Se ha perdió volumen de negocios en las clientes de jurídicas pero se ha

mejorado en el de pensionados, asalariados, amas de casa, en
independientes se ha tenido una pequeña disminución.
 Aunque el volumen de negocios no tuvo el crecimiento deseado se
diversifico en mayores usuarios lo que dispersa el riesgo y mejora la calidad
de la cartera, en el pequeño y largo plazo ayuda a tener una base sólida
para mejorar los resultados.
GRAFICA No. 5 APORTES SOCIALES EN MILLONES DE PESOS A DIC. DEL
2014 POR PERFIL DE USUARIOS PARA CONFIAR AGENCIA EL CARMEN
(En Millones de Pesos)
 Los asociados – asalariados de la agencia el Carmen tienen 420 millones

de pesos en aportes representan el 49% de los aportes sociales de la
agencia para Dic del 2014.
GRAFICA No. 6 CAPTACIONES POR PERFIL DE USUARIOS PARA CONFIAR
AGENCIA EL CARMEN A DIC. 2014
 Las Amas de casa tiene una excelente participación de las captación de la

agencia representa un 24% es el perfil de usuarios que más tiene saldo en
sus ahorros.
 Los pensionados e independientes tiene una buena participación en las
captaciones de la agencia 12% y 16% respectivamente.
 La entidad jurídica tiene al 20% de las captaciones a dic. Del 2014 en una
volumen de concentración 78 entidades ahorradores.
GRAFICA No. 7 CARTERA POR PERFIL DE USUARIOS PARA CONFIAR
AGENCIA EL CARMEN A DIC. 2014
 La cartera de la agencia el Carmen está altamente concentrada en los

perfiles de usuarios Asalariados que representan el 47% de la cartera total
de la agencia.
 Los independientes y los pensionados representa 39% de la cartera 22%
para los independientes y los pensionados con el 17%.
 El independiente agro solo representa el 1% de la cartera total de la
agencia en un número de 113 usuarios.
GRAFICA No. 8 VOLUMEN DE NEGOCIOS POR PEFIL DE USUARIOS PARA
CONFIAR AGENCIA EL CARMEN A DIC. 2014
 El Volumen de negocios del perfil de asalariados es el más alto de la

agencia representa el 33% del total de volumen de negocios de la agencia.
 Los independientes tiene el 21% del volumen de la agencia y cuentan con
el mayor potencial de crecimiento ya que la población económicamente
activa del municipio de las zonas rurales es de 6389 habitantes muy similar
a la zona urbana 5990 habitantes económicamente activos.
 Es altamente representativo que las amas de casa tengan una buen
volumen de negocios en la agencia el Carmen esto se refleja por el buen
habito de ahorro que tienen.
GRAFICA No. 9 PROMEDIO DE CARTERA POR PERFIL DE USUARIOS PARA
CONFIAR AGENCIA EL CARMEN A DIC. 2014 (En Millones de pesos)
 El perfil de usuarios con el promedio más alto de cartera por usuario sin
tener en cuenta a las entidades jurídicas es el independiente profesional y
formalizado con una promedio de 10 y 6 millones respectivamente.
 Es de anotar que el promedio de cartera por asociados (usuario) ese de 2,9
millones en la agencia.
 Aunque el volumen de usuarios es representativo frente al mercado objetivo
es de notar que el promedio de cartea por asociado es de 2,9 millones.
5.1.5 RECURSOS Y CAPACIDAD DE LA EMPRESA
5.1.5.1 ZONIFICACIÓN DE LA FUERZA DE VENTAS: CONFIAR

Cooperativa Financiera
Es de anotar que para tener una zonificación clara hay que tener una base para
está, de la información tanto de la empresa como del mercado que quiere se
llegar, situación actual de la empresa y del mercado (potenciales consumidores).
En Confiar se maneja una Zonificación más estricta para el servicio de crédito, por
la naturaleza del servicio no se puede otorgar a cualquier consumidor, una de las
variables para su aprobación es la fuente de ingresos, de donde proviene y donde
vive el solicitante del servicio, es por esto que se requiere una zonificación más
detallada que podemos ver en el numeral 1.4 (Zonas de Influencia) del presente
trabajo donde hay una sub-clasificación de la zona que es para ampliar la
cobertura del servicio de crédito cuando es por descuento de nómina (por
deducción de la colilla de pago del trabajo) y es más amplia porque es menor el
riesgo ya que la empresa hace los pagos directamente a Confiar.
5.1.5.2. Mercado Objetivo de CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA:
Los servicios que presta la cooperativa son principalmente de ahorro y crédito este
último está dirigido principalmente a personas naturales (mercado masivo)
población trabajadora dependiente o independiente, microempresas,
famiempresas, pequeñas, mediana (pymes), grandes empresas, personas
jurídicas, entes territoriales y descentralizados de orden municipal, ubicados en las
zonas de influencia de los municipios donde Confiar cuentas con AGENCIAS.
Para los servicios de vinculación a la cooperativa y ahorro el mercado objetivo es

más amplio ya que está dirigido a personas naturales mayores de 18 años y
menores de edad con sus padres, que sean colombianos y que sus ingresos y
fuentes de los mismos sean licitas.
El crédito está orientado a satisfacer principalmente la adquisición de bienes y

servicios, a financiar actividades y procesos productivos y empresariales que le
generen a nuestros Asociados y familia mejoramiento y calidad de vida.
Igualmente financia proyectos que ayuden a la constitución y desarrollo del sector
de la economía social.
• NO SUJETOS DE CREDITO:
1. Personas dedicadas a actividades ilícitas
2. Asalariados de patronos con mala reputación comercial.
3. Personas que residan en casa de huéspedes o en hotel.
4. Solicitantes con endeudamiento global alto con una o varias

entidades financieras.
5. Personas jurídicas cuya generación de ingresos futuros presente una

alta incertidumbre.
6. Personas jurídicas declaradas en concordato, quiebra, liquidación.
7. Empresas cuyo representante legal posea incapacidad o inhabilidad legal

o comercial.
8. Entidades donde se detecten indicios de actividades ilícitas como lavado

de activos.
9. Personas que como resultado de procesos de investigación por

las autoridades correspondientes tengan ¨suspensión de derechos
políticos¨
10. Personas a las cuales se les compruebe información falsa.
11. Personas a las cuales se les compruebe que el crédito no es para usufructo
propio, sino para un tercero como: Comisionistas, es decir, personas que reciban
algún tipo de remuneración por su participación en la operación solicitada, favores
personales, en los cuales se establezca que un tercero es quien responderá por
la obligación solicitada.
12. Personas menores de edad.
13. Personas residentes en el exterior
14. Personas con negocios subarrendados.

5.1.5.3. Zonas geográficas:
Confiar establecerá ponderaciones de las variables básicas que califican el riesgo
crediticio, de acuerdo con las zonas geográficas y áreas de influencia de sus
canales de distribución.
En Confiar el Mercado está segmentado para el estudio de los servicios por zonas
así: Área Metropolitana de Medellín, Oriente Antiqueño, Suroeste Antioqueño,
Urabá Antioqueño, Bajo Cauca, Bogotá Distrito Capital, Eje Cafetero y los
Departamentos de Boyacá, Córdoba, Cundinamarca, Casanare, Meta y Quindío.
De acuerdo a esta zonificación la valoración de algunas variables es diferente.
5.1.5.4. Zonas de influencia

El impacto social de los servicios de CONFIAR se localiza en las siguientes zonas
geográficas: las zonas de influencias esta caracterizadas por las zonas de
Colombia donde hay agencias de Confiar Cooperativa financiera en donde se ve
un circulo más estrecho para la zona de la agencia para crédito por taquilla y otra
más amplia para los crédito por nómina.
Departamento de Antioquia
Área Metropolitana: Municipios de Medellín, Bello, Itagüí, Caldas, Envigado,

Sabaneta, la Estrella, Corregimiento de San Cristóbal, San Antonio de Prado.
Suroeste Antioqueño: Municipios de andes, amaga, Jericó, Támesis, pueblo rico,

jardín, Betania, ciudad bolívar, fredonia, Hispania, la pintada. Zona de descuento
por nomina: Angelopolis, Armenia, Concordia, Heliconia, Montebello, Salgar,
Caramanta, Valparaíso, Santabárbara, Titiribí, Venecia, Urrao, Tarso.
Oriente Antiqueño: Municipio de Rionegro, El Carmen de Viboral, La Ceja, La

Unión, Santuario, Guarne, Marinilla, El peñol, El Retiro, Guatapé, Cocorná, San
Rafael y San Vicente, Granada. Zona de descuento por nomina: Abejorral, Puerto
Berrio, Puerto Nare, Puerto Triunfo, San Carlos, San Francisco, San Francisco,
San Luis, Sonsón, Nariño, Argelia.
Occidente Antioqueño: San Pedro de los Milagros, Santa fe de Antioquia, San

Jerónimo, Sopetran, San Félix, Entrerios. Zona de descuento por nomina: Giraldo,
Belmira, Cañasgordas, Ebejico, Frontino, Ituango.
Norte Antioqueño: Copacaba, Girardota, Barbosa, Zona de descuento por nomina:

Briceño, Don Matías, Santa Rosa de Osos, Santo Domingo, Vegachi, Yarumal,
Yolombó.
Urabá: Municipios de Apartado, Chigorodó, Carepa, Necoclí y Turbo. Descuento
por Nomina: Arboletes, Dabeiba, Mutatá, San Juan de Urabá, San Pedro de
Urabá, Urimita.
Bajo Cauca: Caucasia, Taraza, Cáceres, Zaragoza, Bagre, La Apartada, Monte

Líbano, Descuento por Nomina: Nechi, Montería, Valdivia.
Departamento de Casanare
Yopal, Paz de Ariporo, Pore, Mani, Aguazul, Tauramena, Monterrey, Villanueva.

Por Nomina: Nunchia, Tamara, Samacá, La Salina, Hato Corozal, Trinidad, San
Luis de Palenque, Orocué, Sabanalarga, Chameza, Recetor.
Departamento del Meta
Por nomina: Villavicencio y Acacias.
Eje Cafetero
Risaralda, Pereira, La Virginia, Marsella, Dosquebradas, Santa Rosa de Cabal.

Por Nomina: Pueblo Rico, Mistrato, Quinchia, Guatica, Belén de Umbria, Apia,
Santuario, La Celia, Balboa.
Departamento de Caldas
Manizales, Anserma, Belarcazar, Chichina, Villa María, Viterbo. Por Descuento de

Nomina: Anserma, Aguadas, Aranzazu, Filadelfia, La dorada, La Merced,
Manzanares, Marmato, Marquetalía, Marulanda, Neira, Norcasia, Pacora,
Palestina, Pensilvania, Risaralda, Salamina, Samaná, San José, Victoria,
Riosucio, Supia.
Departamento del Quindío
Armenia, Buenavista, Calarcá, Circacia, Filandia, Montenegro, Quimbaya, Salento.

Por Nomina: Córdoba, Genova, La Tebaida, Pijao.
Departamento del Valle
Cartago, Ulloa, Alcalá, Obando, Zarzal, Anserma Nuevo, La Unión, La Victoria,

Toro, Roldanillo, Bolivar. Descuento de Nomina: Argelia, El Aguila, El Cairo, El
Dovio, Versalles, Andalucia, Buga, Bugalagrande, Darien, El Cerrito, Ginebra,
Guacari, Restrepo, Riofrio, SanPedro, Trujillo, Tulua, Yotoco, Candelaria, Cali,
Dagua, Florida, Jamundi, La Cumbre, Palmira, Pradera, Yumbo, Vijes, Caicedonia,
Sevilla, Buenaventura.
Departamento de Boyacá
Tunja, Duitama, Sogamoso, Nobsa, Belén, Villa de Leyva, Paipa, Santa Rosa de
Viterbo, Tibasosa, Firavitoba, Combita, Toca, Topaga, Aquitaniam Gameza, Iza,
Mongua, Mongui, Tota, Cuitiva, Pesaca, Corrales, Tutaza, Floresta, Tasco,
Beteitiva, Cerinza, Paz del Rio, Tuta, Tinjaca, Sotaquirá, Ramiriqui, Moniquira,
Soraca, Chivata, Sora, Motavia, Oicatá, Siachoque, Chiquiza, Samaca, Cucaita,
Venta Quemada, Viracacha, Turmeque, Boyaca, Jenesano, Nuevo Colon, Ibana,
Raquira, Arcabuco, Sutamarchan, Sachica. Por Nomina: Bubanza, Tutaza, El
Cocuy, Socotá, Guicán, Guacamayas, El espino, Panqueba, Chicas, Soata,
Covarachia, Boavita, San Mateo, La Uvita, Sativa Norte, Sativa Sur, Susacón,
Chiquinquirá, Cienaga, Rondon, Miraflores, Togui, Santa Sofia, Jerico.
Departamento de Cundinamarca
Bogotá, D.C. Soacha, Sibate, Silvania, Mosquera, Mesitas del Colegio, Tabio,
Tenjo, Cota, Chia, Siberia. Por Nomina: Facatativá, Funza, Fusagasuga, Girardot,
Zipaquirá.
5.1.6 DESCRIPCIÓN DEL SISTEMA DE GESTIÓN COMERCIAL
Para poder entrar a entender la estructura del plan comercial hay saber cuáles son
las líneas o variables que la forman y por las cuales se mide el desempeño del
área comercial de CONFIAR Cooperativa Financiera.
VARIABLES O LINEAS que se evalúan en el plan estratégico de ventas de

CONFIAR:
Colocación: prestamos de dinero (ver anexo 3)
Captación: Recaudo de dinero (ver anexo 3)
Aportes Sociales: Vinculaciones a Confiar como dueños de la Cooperativa, saldos

en aportes sociales.
Cartera: Saldos de los créditos
Morosidad: Créditos que están vencidos parcial o totalmente y sus saldos.

Impacto Social: beneficio a los asociados, empleados y la comunidad.
OBJETIVOS COMERCIALES (forma de influir en esas variables)
Crecer en el Volumen de Negocios (cartera y captación) para el 2014 del 10%

sobre el año anterior manteniendo un índice de morosidad de cartera del 4%.(del
trabajo anterior).
Lograr altos niveles de satisfacción de necesidades y expectativa de los

asociados, ahorradores y usuarios en las regiones donde interactúa CONFIAR,
que genere relaciones de permanencia y lago plazo. (Posicionamiento y
posventa).
Desarrollar un sistema de gestión comercial que genere altos niveles de eficiencia

(volumen de negocios)
Fortalecer la reserva social como factor fundamental de autonomía financiera.

(Posicionamiento y volumen de negocios)
Posicionar en los grupos sociales objetivo un portafolio de servicios financieros de

fácil acceso, asesoría efectiva, respuesta oportuna. (Posicionamiento).
INDICADORES
Es una forma más sistemática y técnica de medir los objetivos comerciales:
Volumen del negocio :$3000 millones por agencia en promedio para el 2012
Reserva Social/Activo Total: 12% en promedio por agencia para el 2012.
Número de Asociados: 145000 para el 2012.
Número de Servicios por Asociado: 4 en promedio para el 2012.
% de efectividad en las asesorías de ahorro y crédito: 90% para el 2012.
Captaciones: En millones de pesos según la oficina y zona se determina el valor

según las proyecciones y situación particular de la oficina o zona.
Colocaciones: En millones de pesos según la oficina y zona se determina el valor

según las proyecciones y situación particular de la oficina o zona.
Aportes Sociales: En millones de pesos por oficina y por zona.
Cartera: En Millones de pesos por oficina y por zona.
Prepagos: en Millones de pesos por oficina y por zona.
% de morosidad: porcentaje de millones en mora sobre el total de crédito según la

agencia y la zona.
Tarifas
Tabla de tarifas 2015 (ver Anexo 2)
Tasas de productos Financieros – crédito
Tasas de productos Financieros – Mínimas de ahorro.
Tasas de productos Financieros – Máximas de ahorro.
El Plan de presupuesto por zonas en CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA:
A continuación anexamos como se miden los resultados según los presupuestos
Presupuesto de Asociados por agencias y su cumplimiento por zonas (acercar la

imagen para que se vea mejor se anexa también en formato PDF).
Presupuesto de Colocación por agencias y su cumplimiento por zonas (acercar la

imagen para que se vea mejor se anexa también en formato PDF). (Ver anexo 3)
Presupuesto de CARTERA por agencias y su cumplimento por zonas (acercar la

imagen para que se vea mejor se anexa también en formato PDF).
Presupuesto de CAPTACIONES por agencias y por zonas y su cumplimiento

(acercar la imagen para que se vea mejor se anexa también en formato PDF). (Ver
anexo 3)
Los anteriores cuadros son las metas y sus cumplimiento clasificados por
agencias, zonas y de manera general en el 2014 y de esta forma se utiliza cada
año, es de esta formar se emplea el presupuesto en el plan general de ventas
actualmente.
(Ver anexo 3), es una muestra para ver el informe y el seguimiento que le hacen
mes a mes.
Es de esta forma se evalúa la gestión de una oficina de Confiar, evaluando mes a
mes sus resultados según las metas propuestas en las diferentes variables. (Ver
anexo 3), es una muestra para ver el sistema.
Acta de Grupo Primario:
Las actas del grupo primario son encuentros de los empleados de la oficina donde
se actualiza información del trabajo y se alinea el equipo de la agencias dando a
conocer los planes, actividades y apuntes que nos permitan y ayuden cumplir con
nuestros objetivos.
Estos encuentros sirven para tener responsables y unificar esfuerzos en la

búsqueda efectiva de las metas comerciales.
5.2 SITUACIÓN DEL MERCADO NACIONAL
Este país requiere con urgencia la réplica de las cooperativas que agrupen
productores y que participen en procesos de transformación, tal como lo hacen las
cooperativas lecheras, cafeteras, las de genuino trabajo asociado y otras que,
siendo muy pequeñas, agrupan campesinos y cumplen un papel de extraordinario
impacto en zonas rurales y apartadas de las grandes centralidades.
No se trata tampoco de desconocer lo que hace el cooperativismo de ahorro y

crédito, y su inmensa contribución a la financiación solidaria de muchos sectores
de la población que no atiende el sistema financiero tradicional, hoy tan interesado
en bancarizar, con el interés primordial de negocio, tan diferente al ejercicio real
de corporativizar, que crea inclusión y cercanía. En la contribución que hace el
cooperativismo de ahorro y crédito al desarrollo territorial, es necesario destacar
que en muchos municipios la presencia de este tipo de cooperativa constituye la
empresa más importante y destacada, no solamente en términos económicos sino
sociales, que amalgama intereses colectivos, plurales y democráticos, se extrae
en el siguiente párrafo que nos da una orientación de cómo está el mercado
nacional:
A diciembre de 2014, el sector cooperativo con actividad financiera estaba

compuesto por cinco cooperativas financieras y dos bancos vigilados por la
Superintendencia Financiera (Coopecentral y Bancoomeva S. A.), y 181
cooperativas autorizadas para ejercer la actividad financiera, vigiladas por la
Superintendencia de la Economía Solidaria, para un total de 188
instituciones cooperativas con actividad financiera. Igualmente es
importante anotar el surgimiento en este período de la Compañía de
Financiamiento Comercial Juriscoop S. A., entidad que tiene el control
accionario de la Cooperativa Juriscoop, tal como pasa con Bancoomeva S.
A. cuya propiedad mayoritaria es de Coomeva Multiactiva.
El total de asociados vinculados es de 2.924.163, variable que presenta un

incremento anual del 5,17%, 143.205 personas durante el año 2014, con
presencia en más de 900 municipios.
A fin de dar una breve mirada a las cifras del cooperativismo de ahorro y
crédito en el 2014, tengamos en cuenta que las condiciones del mercado
financiero colombiano fueron favorables para el crecimiento, toda vez que
los fundamentales de la economía permitieron tener una percepción de
riesgo que benefició el mercado local logrando un flujo de inversión
interesante que sólo corrigió su tendencia creciente hacia el último
trimestre, período a partir del cual la percepción de riesgo sobre economías
emergentes cambió como consecuencia de señales de recuperación
económica en economías desarrolladas y, para el caso colombiano, una
baja en el precio del petróleo que se reflejó en la bolsa de valores y en la
tendencia devaluacionista del peso colombiano frente al dólar.
La cartera de crédito registró un crecimiento real anual del 11,18% para

cerrar con saldo de $324,75 billones. De este saldo, el 59,76% es cartera
comercial, el 27,12% es consumo, el 10,34% es vivienda y el 2,78% es
microcrédito.
En materia de ahorro, los establecimientos de crédito moderaron la tasa de

crecimiento real anual de los depósitos, esta fue del 5,52% frente a un
13,08% registrado el año anterior. De esta manera cierran con un saldo de
$301,49 billones. El producto que más influyó en el comportamiento fue la
cuenta de ahorro, que representa el 45,69% del total de depósitos.
Como resultado de los anteriores comportamientos en las principales

variables, los establecimientos de crédito obtuvieron ganancias por $8,83
billones, con lo cual los indicadores de rentabilidad fueron positivos así:
rentabilidad del activo 1,84% y rentabilidad del patrimonio 12,34%. Estos
indicadores son mejores que los registrados en 2013 cuando fueron de
1,76% y 11,94% respectivamente.34
En términos generales, el sector cooperativo con actividad financiera presenta un

buen dinamismo y gran estabilidad, sin enfrentarse a ninguna situación particular
que implicara un riesgo sistémico y sin eventos que ameriten cuestionamientos
desde la supervisión y el control. Las cooperativas en 2014 abordaron
adecuadamente los retos normativos en materia contable y tributaria, siendo estos
aspectos los que se percibieron como críticos para algunas de ellas. El cambio en
el régimen de solvencia, que está ligado a los cambios derivados de las NIIF, que
afectan la composición del patrimonio, es un cambio estructural que asumió el
sector, y aunque cambia la manera como se han visto tradicionalmente los aportes
sociales, en el mediano plazo se traduce en cobertura de riesgos sistémicos que a
la postre benefician los intereses de los propios asociados.
Ahora bien, respecto al crecimiento que el sector cooperativo tuvo en 2014, se

evidencia un incremento en los activos de $28,2 billones, un saldo bruto de la
cartera de créditos de $11,08 billones, registrando una variación del 7,16% y unos
ingresos de $30,4 billones, correspondientes a una participación del 4% en el PIB
(cooperativas financieras como de ahorro y crédito). De este crecimiento se
destaca la participación de las cooperativas financieras, que además de presentar
unos excedentes de $253.231 millones, vincularon a 143.205 personas durante el
año, con un crecimiento de 5,17% más que en 2013, y alcanzaron casi los 3
millones de asociados.
En materia de calidad de cartera, las cooperativas con actividad financiera

cerraron el año con un indicador del 3,22%, situándose por debajo del promedio
del sistema financiero que fue del 3,75%. Por tipos de cartera, la de consumo
presentó una calidad del 3,22% frente a un 4,38% 22 23 del sistema; comercial,
3,23% frente al 2,21% del sistema; vivienda, 1,98% frente al 2,15% del sistema, y
microcrédito, del 4,09% frente al 7,47% del sistema.
34
CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA “ INFORME DE GESTION 2014 Cooperativizando para
el bien vivir – informe de gestión ,Mercado nacional” , Enero del 2015, {en línea} , {julio 29 2015}
,disponible en: http://www.confiar.coop/images/nosotros/Informe_de_Gestion_2014.pdf
5.3 ANÁLISIS DE LA DEMANDA LOCAL.
Para el análisis de la demanda no apoyamos en la investigación de mercados que

es el punto 8 del plan de mercadeo, ya que se realizó unas preguntas en la
encuesta que nos dan un panorama local de la demanda de crédito y el destino
que quiere los potenciales usuarios del segmento de mercado a estudiar en la
investigación como se muestra a continuación:
TABLA 7 CANTIDAD DE ENCUESTADOS QUE SI O NO TIENE CRÉDITO

ACTUALMENTE
TIENE CREDITO EN
ENTIDAD FINANCIERA?
NO: 185 49,60%
SI: 188 50,40%
COOPERATIV 29 7,77%
A
BANCO 42 11,26%
ALMACEN 126 33,78%
Fuente: Pregunta 13 encuesta hecha en la investigación de mercado del presente trabajo de grado
También hay un gran potencial de servicios de crédito ya que de los encuestados

solo el 18,96% tiene crédito en entidad financiera, el 33,78% de los encuestados
tiene crédito en almacenes.
TABLA 8 CANTIDAD DE ENCUESTADOS QUE SI O NO TIENE TARJETA DE

CREDITO ACTUALMENTE.
TIENE TARJETA DE CREDITO?
SI: 190 50,94%
NO: 183 49,06%
La pregunta 14 de la encuesta nos muestra que hay un potencial para colocación

con T.C ya que el 49% de ellos contestaron que no lo tenían.
TABLA 9 INTERÉS QUE SE TIENE POR EL CRÉDITO SEGÚN SU DESTINO

¿ DE CUAL TIPO DE CREDITO
LE GUSTARIA CONOCER
Y/0 OPTENER EL SERVICIO?
EDUCACION 22 5,90%
NO INTERESA 104 27,88%
LIBRE INV. 136 36,46%
VIVIENDA 114 30,56%
Hay un gran interés por el crédito de libre inversión y por el crédito de vivienda el
73% de los encuestados está interesado. El 30,56% de los encuestados está
interesado en crédito de vivienda más alto que el porcentaje de los que informaron
que tenía crédito actualmente.
TABLA 10 DESTINO DEL CRÉDITO Y LA RELACIÓN SIGNIFICATIVA CON

ALGUNO DE LOS TIPOS DE FUENTES DE INGRESO QUE MANEJA LA
COOPERATIVA.
TABLA 10 INTERES POR DESTINOS DE CREDITOS SEGÚN LAS FUENTES DE INGRESO
independiente
P
U U A
I
R
R R P A R C
F N
O
L I I E G R A O T
O F
F
I D D N R I P T O
R O
E
N A A S A E I R T
E M R O A
S
D D I R N T
A O A M I A S L
I
S N L D
N O A O L
I O L O
N
S
A
L
Educación 18 4 0 1 1 2 1 0 1 0 28
Libre Inv. 82 22 19 3 14 2 24 14 6 1 187
Vivienda 104 4 3 0 2 1 4 3 1 0 122
SUMAS 204 30 22 4 17 5 29 17 8 1 337
Educación 64,2 14,2 0,00% 3,57 3,57 7,14 3,57 0,00 3,57 0,00%
9% 9% % % % % % %
Libre Inv. 43,8 11,7 10,16% 7,49% 1,07% 12,83% 7,49% 3,21%
5% 6% 1,60% 0,53%
Vivienda 85,2 3,28 2,46% 0,00 1,64 0,82 3,28 2,46 0,82 0,00%
5% % % % % % % %
Educación 8,82 13,3 0,00% 25,0 5,88 40,0 3,45 0,00 12,50 0,00% 8,31
% 3% 0% % 0% % % % %
Libre Inv. 40,2 73,3 86,36% 82,35% 40,00% 82,76% 82,35% 75,00% 100,00% 55,49%
0% 3% 75,00%
Vivienda 50,9 13,3 13,64 0,00 11,76 20,0 13,7 17,6 12,50 0,00% 36,20
8% 3% % % % 0% 9% 5% % %
Según las encuestas y su análisis en la tabla 10 se puede afirmar que los

empleados que cotizan a la seguridad social tienen más interés en el crédito de
vivienda que en el crédito de libre inv. , mientras las otras fuentes de ingreso le
tienen más interés al crédito de libre inversión.
El análisis de la demanda a nivel nacional de tanto el crédito como el ahorro, está

en el punto 5.2 de la presente investigación.
5.4 ANÁLISIS DE LA COMPETENCIA LOCAL.
Para la recopilación de la información de la competencia se realizó una encuesta

(fuente primaria) a cada una de las entidades financiera y almacenes con crédito
que tiene oficina o almacén en el municipio de Carmen de viboral se puede afirmar
con certeza que es una muestra representativa de la población de entidades
financieras que operan con la población del Carmen de viboral por ende con el
mercado objetivo de Confiar cooperativa financiera. Es de anotar que en las
encuesta se pidió información pública (una resumen de tasa y tarifa de servicios
financiero al mes de febrero del 2015 es de aclarar que nos tasas para clientes
nuevos).
Tabla 11 Encuestas 1 RECOLECCION DE TARIFAS Y TASA DE LAS

ENTIDADES QUE OPERAN EN EL MUNICIPIO
ENCUESTA 1 RECOLECCION DE TARIFAS Y TASA DE LAS ENTIDADES QUE OPERAN EN EL

MUNICIPIO
ENTIDAD: COTRAFA
TASA PARA CREDITOS NOMINAL MENSUAL - PLAZO TASA PARA AHORROS EFECTIVA
EN ANUAL Y
MESES TARIFAS DE MANTENIMIENTO
MENSUAL
LIBRE INV. 1,60% PLAZO 84 CUENTA DE AHORROS 1%
MAX
VIVIENDA 1% PLAZO 180 CDT A UN AÑO 6%
MAX
COMPRA 1,30% 1,3% POR 84 CDT A 6 MESES 5,50%
CAR TAQ
T.C 1,70% PLAZO 36 AH. PROGRAMADO 1%
AVANCE MAX
T.C COMPRAS Mantenimiento Mensual
COMERCIA 1,80% PLAZO 36 Tarjeta Debito 1.750
L MAX
INDEP 1,80% PLAZO 60 Tarjeta de Credito N.A
FORMA MAX
INDEP 1,80% PLAZO 60
AGRO MAX
Fuente: Diseñada por los autores del trabajo de grado - Encuesta de carácter academico.
MUNICIPIO
ENTIDAD: JHON F. KENNEDY
EN ANUAL Y
MENSUAL
LIBRE INV. 1,39% PLAZO 84 CUENTA DE AHORROS 1%
MAX
VIVIENDA PLAZO CDT A UN AÑO 5,75%
MAX
COMPRA 1,39% 84 CDT A 6 MESES 4,50%
CAR
T.C PLAZO AH. PROGRAMADO 1%
AVANCE MAX
COMERCIA PLAZO Tarjeta Debito N.A
L MAX
INDEP 2% PLAZO 40 Tarjeta de Credito N.A
FORMA MAX
INDEP 2% PLAZO 40
AGRO MAX

MUNICIPIO
ENTIDAD: BANCO DE BOGOTA
EN ANUAL Y
MENSUAL
LIBRE INV. 2,10% PLAZO 60 CUENTA DE AHORROS 2,10%
MAX
VIVIENDA 0,80% PLAZO 240 CDT A UN AÑO 4,90%
MAX
CAR
T.C 1,50% PLAZO 36 AH. PROGRAMADO 2,10%
AVANCE MAX
T.C 0,80% 36 Mantenimiento Mensual
COMPRAS
L MAX
INDEP 1,70% PLAZO 36 Tarjeta de Credito 11.000
FORMA MAX
INDEP PLAZO
AGRO MAX

MUNICIPIO
ENTIDAD: BANCAMIA
EN ANUAL Y
MENSUAL
LIBRE INV. PLAZO CUENTA DE AHORROS N.A
MAX
VIVIENDA PLAZO CDT A UN AÑO N.A
MAX
COMPRA 3,00% 36 CDT A 6 MESES N.A
CAR
T.C PLAZO AH. PROGRAMADO N.A
AVANCE MAX
L MAX
FORMA MAX
AGRO MAX
MUNICIPIO
ENTIDAD: BANCO AGRARIO
EN ANUAL Y
MENSUAL
MAX
MAX
CAR
AVANCE MAX
COMPRAS
L MAX
FORMA MAX
AGRO MAX

MUNICIPIO
ENTIDAD: HOGAR Y MODA
EN ANUAL Y
LIBRE INV. 2,1 PLAZO 24 CUENTA DE AHORROS N.A
0% MAX
MAX
COMPRA CARTERA CDT A 6 MESES N.A
AVANCE MAX
L MAX
INDEP FORMAL PLAZO Tarjeta de Credito N.A
MAX
INDEP PLAZO
AGRO MAX
MUNICIPIO
ENTIDAD: MULTIELECTRO
EN ANUAL Y
LIBRE INV. 2,5 PLAZO 24 CUENTA DE AHORROS N.A
4% MAX
MAX
COMPRA CARTERA CDT A 6 MESES N.A
AVANCE MAX
L MAX
INDEP FORMAL PLAZO Tarjeta de Credito N.A
MAX
INDEP PLAZO
AGRO MAX
MUNICIPIO
ENTIDAD: BANCOLOMBIA
EN ANUAL Y
MAX
VIVIENDA 0,96% PLAZO 240 CDT A UN AÑO 4%
MAX
COMPRA 2% 36 CDT A 6 MESES 3,50%
CAR
AVANCE MAX
COMPRAS
L MAX
FORMA MAX
AGRO MAX

MUNICIPIO
ENTIDAD: INTERACTUAR
EN ANUAL Y
LIBRE INV. PLAZO CUENTA DE AHORROS N.A
MAX
MAX
COMPRA 1,60% CDT A 6 MESES N.A
CAR
AVANCE MAX
COMERCIA 2,00% PLAZO 48 Tarjeta Debito N.A
L MAX
FORMA MAX
AGRO MAX

MUNICIPIO
ENTIDAD: CONFIAR
EN ANUAL Y
MAX
MAX
COMPRA 1,40% 36 CDT A 6 MESES 5%
CAR
AVANCE MAX
COMPRAS
L MAX
FORMA MAX
AGRO MAX
MUNICIPIO
ENTIDAD: BANCAMIA
TASA PARA CREDITOS NOMINAL MENSUAL - PLAZO TASA PARA AHORROS EFECTIVA ANUAL
EN Y
MENSUAL
LIBRE INV. N.A PLAZO N.A CUENTA DE AHORROS N.A
MAX
VIVIENDA N.A PLAZO N.A CDT A UN AÑO N.A
MAX
COMPRA CARTERA 3,00% CDT A 6 MESES N.A
T.C N.A PLAZO N.A AH. PROGRAMADO N.A
AVANCE MAX
T.C N.A Mantenimiento Mensual
COMPRAS
COMERCIA N.A PLAZO N.A Tarjeta Debito N.A
L MAX
FORMA MAX
AGRO MAX

MUNICIPIO
ENTIDAD: BANCO AGRARIO
EN Y
MENSUAL
MAX
MAX
COMPRA CARTERA 2,00% CDT A 6 MESES 3,90%
AVANCE MAX
T.C 2,00% Mantenimiento Mensual
COMPRAS
L MAX
FORMA MAX
AGRO MAX

MUNICIPIO
ENTIDAD: HOGAR Y MODA
EN Y
LIBRE INV. 2.1% PLAZO 24 CUENTA DE AHORROS N.A
MAX
MAX
COMPRA CARTERA N.A CDT A 6 MESES N.A
AVANCE MAX
COMPRAS
L MAX
INDEP N.A PLAZO N.A Tarjeta de Credito N.A
FORMA MAX
INDEP N.A PLAZO N.A
AGRO MAX

MUNICIPIO
ENTIDAD: MULTIELECTRO
EN Y
LIBRE INV. 2,54% PLAZO 24 CUENTA DE AHORROS N.A
MAX
MAX
COMPRA CARTERA N.A CDT A 6 MESES N.A
AVANCE MAX
COMPRAS
L MAX
INDEP N.A PLAZO N.A Tarjeta de Credito N.A
FORMA MAX
INDEP N.A PLAZO N.A
AGRO MAX
1 02
Fue nte : Di s e ña da por l os a utore s de l tra ba jo d e gra do - Encue s ta de ca rá cte r a ca de mi co.
 Para crédito por línea de libre inversión se ve una brecha entre

cooperativas financieras y bancos comerciales siendo las cooperativas más
competitivas estas para los créditos de libre inversión en el municipio del
Carmen de viboral.
 Para crédito de vivienda las tasas son muy similares sobresaliendo el banco
de Bogotá con tasa más favorable.
 Con la compra de carta hay una opciones que sobre sale que es el banco
de Bogotá junto con cootrafa y jhon f. Kennedy, las otras entidades como
Confiar tiene tasa muy similares a la libre inv.
 Para los avance con T.C confiar muestra estar en las más competitivas
junto con banco de Bogotá y también para compra de cartera con T.C.
 Para los independientes hay una gran variación de tasas entre el 4% al
1.8% lo que se ve reflejado en la formalidad del negocio y la garantía a
ofrecer.
103
INTERPRETACIONES DE LOS DATOS (febrero del 2015):
 Para ahorro a la vista como es en cuentas de ahorro y ahorro programando

para vivienda su puede afirmar que tanto el banco agrario como el banco de
Bogotá son las entidades en el municipio del Carmen que maneja mejor
interés para sus ahorradores.
 Para certificados de ahorro a término, CDT’S se puede afirmar que las
cooperativa que tienen agencia en el municipio son las más competitivas.
 Bancolombia es la entidad que menos intereses tiende a ofrecer para sus
usuarios en el municipio del Carmen de viboral.
GRAFICA 12 TASA DE CREDITO DE LIBRE INVERSION A FEB 2015 DE
ENTIDADES CREDITICIAS Y ALMACENES CON AGENCIA EN EL CARMEN
GRAFICA 13 TASA DE CREDITO DE VIVIENDA A FEB 2015 DE ENTIDADES

CREDITICIAS CON AGENCIA EN EL CARMEN
CREDITO DE VIVIENDA
300
1% 240240
250
1% 1,00% 0,96%180 0,98% 200

180 180
PLAZO
TASAS
1%
150
0,80%
100 PLAZO
1%
TASAS
50
1% 0
ENTIDADES FINANCIERA CON AGENCIA O ALMACEN EN EL MUNICIPIO DEL CARMEN

GRAFICA 14 TASA DE COMPRA DE CARTERA A FEB 2015 DE ENTIDADES
GRAFICA 15 TASA DE CREDITO COMERCIAL A FEB 2015 DE ENTIDADES

GRAFICA 16 TASA DE INTERESES DE CAPTACION Y MANTENIMIENTO DE
TD Y TC A FEB 2015 DE ENTIDAD CON AGENCIA EN EL CARMEN
5.5 PROPUESTA DE VALOR
La propuesta de valor está plasmada por la cooperativa en general la identificación

para este trabajo investigativo en el informe de gestión del 2014, es de anotar que
es la misma para la agencia ya que es una sucursal de confiar en un territorio
determinado que para el caso de la investigación es la sucursal del Carmen de
viboral:
CONFIAR es Ahorro y Crédito con solidaridad para el bienvivir.
5.5.1 Activos estratégicos

Elementos tangibles e intangibles, construidos y acumulados a lo largo del
tiempo, competitivamente superiores y que, combinados de manera
inteligente con las capacidades distintivas, aseguran el cumplimiento y la
sostenibilidad de la oferta de valor:
 La cultura CONFIAR y la estrategia de posicionamiento externo
CONFIAR en la Cultura.
 El nombre y posicionamiento de la marca.
 El tamaño y las condiciones de la Base Social.
 El proceso de participación y calidad del gobierno cooperativo.
 Empleados con compromiso y formación, y la calidad de CONFIAR
como empleador.
 El sistema de comunicaciones.
 El portafolio de productos y los canales de atención.
 El modelo apropiado de atención y de servicio.
 La plataforma tecnológica.
 CONFIAR en la Vivienda.
 La Fundación CONFIAR.
5.5.2 Capacidades distintivas
Estrategias y procesos que la organización debe hacer especialmente bien

y que, combinados con los activos estratégicos, aseguran el cumplimiento y
la sostenibilidad de la oferta de valor:
 El fomento y desarrollo del proceso de vínculo y participación

asociativos.
 El fomento y crecimiento permanente de los Aportes Sociales.
 El manejo transparente y eficiente de los recursos: Confianza.
 El desarrollo permanente del portafolio de productos y servicios y
los canales de atención.
 La gestión de contenidos y estrategias de
educación, comunicaciones, mercadeo y servicio.
 La excelencia operacional y automatización de procesos,
orientados a la capacidad de respuesta.
 Empleados con altos niveles de conocimiento y compromiso con el
Inventico de CONFIAR.
 Las relaciones de integración y alianzas.
 El fomento y desarrollo de la cultura CONFIAR y la estrategia de
posicionamiento externo CONFIAR en la Cultura.
5.5.3 Imperativos estratégicos
Acceso e inclusión
Generar inclusión social para el Bienvivir, preferencia, vínculo, permanencia
y una participación creciente de la Base Social y la comunidad en el
Inventico de CONFIAR, desarrollando un portafolio integral de productos y
servicios de ahorro y crédito con solidaridad, apoyados en las fortalezas de
la red de Agencias y demás canales.
Participación y gobernabilidad
Elevar y mantener altos niveles de participación y compromiso de los
Asociados, Delegados, Directivos y Empleados, para alcanzar un proceso
vigoroso de asociatividad solidaria y gobernabilidad, el cumplimiento de la
oferta de valor, la construcción de pensamiento solidario y la identidad
cooperativa.
Sostenibilidad
Garantizar la sostenibilidad y el desarrollo asociativo y económico de
CONFIAR, mediante una eficiente y efectiva gestión de los recursos y el
fortalecimiento permanente de la estructura financiera, expresión de una
verdadera plataforma económica solidaria, capaz de generar, fondos y
provisiones sociales, excedentes, reservas y un fuerte capital institucional
solidario, soportado en el compromiso permanente y creciente de los
Asociados con los Aportes Sociales.
Desarrollo organizacional
Lograr un alto nivel de evolución del sistema de gestión integral diseñando y
adaptando disciplinas, metodologías, procesos de aprendizajes y
generación de conocimiento propios, soportado en la participación y el
compromiso de los Empleados, el desarrollo de procesos, la administración
de riesgos, los sistemas de información, la tecnología y el pensamiento
solidario, que facilite la consolidación de la cultura institucional y el
cumplimiento de la oferta de valor.
Posicionamiento y territorio
Desarrollar y posicionar a CONFIAR como una cooperativa que promueve
la cultura y la economía solidarias, el tejido social, la integración y las
alianzas y la construcción de políticas públicas que fomenten y protejan los
derechos individuales y colectivos de las personas, el bienvivir y el
desarrollo de los territorios donde actúa.35
35
Ibíd. , Propuesta de valor, Enero del 2015.
6. ANALISIS DEL MACROENTORNO
6.1 MACROENTORNO ECONOMICO
El año 2014, en términos generales, fue un año positivo para la economía

colombiana. Terminó con un PIB consolidado del 4,6%, que superó incluso este
indicador del PIB del 2013 que fue del 4,3%. No obstante, este panorama
halagador debe ser contrastado con la tendencia de crecimiento registrada en el
último trimestre del año de 3,5%, cuando la minería descendió 3%, la industria
bajó 0,3%, la agricultura creció 0,9% y la construcción 5%. La principal locomotora
representada en la minería se derrumbó, como consecuencia de la disminución de
los precios internacionales del petróleo, mientras que otros sectores claves como
la industria y la agricultura, con mayores posibilidades de expansión sostenida, se
mantuvieron en recesión y estancamiento. Pero estamos lejos de los años
noventa, cuando la industria era el 20% del PIB para reducirse al 11% en 2014, y
este espacio fue ocupado por la minería y sus exportaciones durante los años de
bonanza.
Pero, al fin de cuentas, y como beneplácito de la tarea encomendada al ministro

de Hacienda, los indicadores cuadran, y más si se contrastan con los de América
Latina, que sólo tuvo un crecimiento del PIB de 1,2%. Se suma a esta conclusión
la estabilidad macroeconómica, soportada en el comportamiento de variables
tradicionales como la inflación, las tasas de interés, la tasa de cambio y el
desempleo.
La construcción, igualmente, sacó la cara, con un crecimiento del 9,9%,

especialmente por obras civiles que aumentaron en un 12% y edificaciones en
7,4%. Esto último fue consecuencia de la estrategia macro del Gobierno nacional
de hacer vivienda gratuita para los sectores populares, complementada con el
subsidio a la tasa de interés para adquisición de vivienda VIS, y los apoyos para
cuotas iniciales de compradores de viviendas VIP y VIS a través de los programas
conocidos como VIPA y Mi Casa Ya.
En la otra cara del balance económico, los aspectos sociales, aún se percibe muy
poco avance. La reducción de la pobreza monetaria en 2014 fue de 2,1%,
ubicándose en 28,5%. Esto corresponde a una reducción total de 784.000
personas. Respecto a la pobreza extrema, la disminución correspondió a 407.000
personas. Si bien se pueden percibir avances en la materia, aún quedan 13
millones de colombianos en condición de pobreza en el país.
Las cifras de enero y febrero del 2015 confirman que la tendencia decreciente se
acentuará en el presente año. La economía se encuentra en una senda de
crecimiento de menos de 3% con tendencia a decaer. No es algo que se pueda
frenar con la infraestructura física o la devaluación masiva para bajar el salario
real. Quiérase o no, el país está abocado a la adopción de un nuevo modelo de
prioridades sectoriales, regulación macroeconómica, intervención cambiaria,
limitación de la inversión extranjera y desbalance fiscal, temas en los que muy
seguramente no tendremos avances positivos porque el actual gobierno, tal como
lo muestra su plan de desarrollo, no define políticas macroeconómicas de ahorro e
inversión que apoyen el crecimiento industrial, contrario a lo que sucedió desde
que se descubrió petróleo en los años noventa.
6.2 MACROENTORNO DEMOGRÁFICO – MUNICIPIO DEL CARMEN.
Debido a las fábricas de cerámica que hay en el municipio, este es conocido como
la cuenca de la cerámica artesanal; el Carmen de Viboral sustenta su economía
en el comercio, la industria de alimentos y cerámica y la agricultura de hortalizas,
legumbres, mora, frijol, maíz, cabuya y papa.
En lo que al municipio de El Carmen de Viboral respecta, para el 2009, este

cuenta con una población total de 43.237 personas, de las cuales el 59% (25.603
personas) se encuentra asentada en la cabecera y el 41% (17.634 personas) en el
resto del municipio.
Para este mismo año la población en edad de trabajar corresponde al 74.43%

(32.182 personas); y el número de afiliados al sistema subsidiado de salud es de
17.825 personas, frente a 17.115 del sistema contributivo; para una cobertura total
del 80.81%; lo que indica que el 19.18% (8.297 personas) de la población no está
afiliada a seguridad social.
En cuanto al acceso a los servicios públicos, el 88.7% de las viviendas del

municipio de El Carmen de Viboral cuenta con servicio de acueducto, el 67.9%
con agua potable, el 61.7% con alcantarillado, el 97.2% con energía y el 99.8%
con recolección de residuos; por su parte, en lo que al porcentaje de NBI se
refiere, para el 2009 este se encontraba en un 17.96% de hogares en condición de
pobreza y un 3.19% en condición de miseria.
GRAFICA 17 COBERTURA DE LOS SERVICIOS PUBLICOS EN EL MUNICIPIO

DEL CARMEN DE VIBORAL PARA EL 2009
Fuente: Carta de Generalidades de Antioquia 2009. Disponible en:

http://antioquia.gov.co/index.php/planeacion/6865-antioquia-estadisticas-e-indicadores
TABLA 12 PROYECCIONES DEL DANE PARA EL MUNICIPO DEL CARMEN

DE VIBORAL ANTIOQUIA DE LA CANTIDAD DE POBLACION.
COLOMBIA. PROYECCIONES DE POBLACIÓN MUNICIPALES POR

ÁREA
2005 - 2020
A junio 30
TOTAL
D DPNOM D MPIO 20 20 20 20 20 20 2 2 2 2 2 2 20
P P 0 0 0 0 0 0
05 Antioquia 05 MP El Carmen de 41 05 41 06 42 07 42 08 43 09 43 10 44 11 44 12 45 13 46 14 46 15 47 16 47 17
14 Viboral .0 .5 .0 .6 .2 .8 .4 .9 .5 .1 .7 .3 .9
8 12 26 95 70 37 25 03 92 78 66 51 40 15
1,2378 1,3517 1,3476 1,3114 1,3417 1,3017 1,3091 1,2857 1,2737

Fuente: DANE – Colombia 2015, suministrada por el municipio oficina de planeación municipio del
Carmen de viboral, feb de 2015.
Descripción Física: Extensión territorial: 448 Kilómetros cuadrados
Habitantes: 46.751 (últimos datos censo DANE. 2013 - proyectado para el 2015).
Tasa de crecimiento aproximado: 5% Anual
Zona urbana: 23.600 habitantes
Zona rural: 19.978 habitantes
Veredas: 56
TABLA 13 DISTRIBUCIÓN POBLACIONAL DEL CARMEN DE VIBORAL
SEGÚN SEXO Y EDAD EN EL 2011
DISTRIBUCIÓN DE LA POBLACIÓN QUE RESIDE EN LOS MUNICIPIOS DE EL CARMEN DE VIBORAL, EL

RETIRO, LA CEJA DEL
Grupo de N° Total
% Total Hombre Mujeres% Hombres % Mujeres
Edad Person
as
0-4 4654 10. 2388 2266 -10.5% 10.4%
5%
5-9 4646 10. 2396 2250 -10.6% 10.3%
5%
10-14 4527 10. 2341 2186 -10.3% 10.0%
2%
15-19 4987 11. 2569 2418 -11.3% 11.1%
2%
20-24 4507 10. 2294 2213 -10.1% 10.2%
2%
25-29 3555 8.0 1787 1768 -7.9% 8.1%
%
30-34 3160 7.1 1574 1586 -6.9% 7.3%
%
35-39 2744 6.2 1379 1365 -6.1% 6.3%
%
40-44 2635 5.9 1348 1287 -5.9% 5.9%
%
45-49 2279 5.1 1192 1087 -5.3% 5.0%
%
50-54 1822 4.1 957 865 -4.2% 4.0%
%
55-59 1449 3.3 749 700 -3.3% 3.2%
%
60-64 1057 2.4 530 527 -2.3% 2.4%
P OB LA C ION %
T OT A L
65-69 44403
881 100.0%
2.0 22658
429 21765
452 100.0%
-1.9% 100.0%
2.1%
%
70-74 591 1.3 282 309 -1.2% 1.4%
%
75-79 426 1.0 220 226 -1.0% 1.0%
%
80 Y 483 1.1 223 260 -1.0% 1.2%
MÁS %
Tabla 13.Distribución de la población que reside en los municipios de El Carmen de Viboral 2011feunte el
DANE.
TABLA 14 CÁLCULO DE INDICADORES DE ESTRUCTURA Y PIRÁMIDE

POBLACIONAL DEL MUNICIPIO DE EL CARMEN DE VIBORAL
Población de 18 y 19 Cantidad % total
años 1995
Población de 20 y más 25589
1 - Potencial electoral (Población de 18 y 27584 62.1%

más)
2 - Población en edad de primaria (7 a 11) 4598 10.4%
3 - Población en edad de secundaria (12 a 5708 12.9%

17)
4 - Índice de dependencia juvenil (IDJ) = 45.2%
5 - Índice de dependencia económica (IDE) 57.5%

=
Fuente: Cálculo de indicadores de estructura y pirámide poblacional del municipio de El Carmen de Viboral. Datos de
Población de las proyecciones del DANE para el 2011. Cálculos e indicadores a cargo del investigador .
Para el 2011 el Municipio de El Carmen de Viboral cuenta con 37.9% personas

que se encuentran en una edad por fuera del potencial electoral y un 45,2% de
índice de dependencia juvenil, el cual es un porcentaje medio que da cuenta de
una población preponderantemente adulta; por su parte el índice de dependencia
económica corresponde al 57,5% que da cuenta de una baja carga de personas
sobre la población económicamente activa.
TABLA 15 POBLACIÓN DEL MUNICIPIO DEL CARMEN DE VIBORAL - CON

BASE AL CENSO DE DANE 2013
Población del municipio del carmen de Viboral - con base al censo de Dane 2013
Poblacion total en el carmen de viboral : 46751 Habitante Año 2015
s
menores de 18 años 17719
Mayores de 18 años: 62,10% 29032 Mayores de 18 años
indece de poblacion dep. economicamente 16694
indice de poblacion econ. Activa 42,50% 12339
poblacion Urbana econ. Activa 51,78% 6389
poblacion Rural econ. Activa 48,22% 5950
Fuente:Oficina de planeación del carmen de viboral, Enero del 2011,
con poblacion proyectada al 2015, proyecciones del DANE.
GRAFICA 18 POBLACION ECONOMICAMENTE ACTIVA POR ZONAS
MUNICIPIO DEL CARMEN PARA EL 2015
* El mercado Objetivo para los servicios de ahorro son la población mayor de 18

años según las proyecciones en la información suministrada por el Dane son
29.032 (son estos habitantes los que son mayores de edad)
* El mercado Objetivo para los servicios de crédito de la agencia del Carmen de

viboral son 12339 de los cuales son habitantes de la zona Urbana 6389 y de la
zona Rural son 5950 sino toman las amas de casa con parte del mercado objetivo
para los servicios de crédito.
6.3 MACROENTORNO SOCIAL – SUBREGION DEL ORIENTE ANTIOQUEÑO
En materia social los investigadores se acogen el escrito de desafíos de oriente

una mirada hacia el futuro en donde nos dan un panorama social y regional sobre
la subregión del oriente antioqueño a corto y mediano plazo:
Hacia el siglo XX el Oriente antioqueño alcanza relevancia geopolítica para

proyectos de desarrollo departamental y nacional, desde sectores de elite
se valora la riqueza natural y las posibilidades de la integración de la región
a la economía nacional y global, se proyecta entonces la construcción
del sistema de los embalses y la conexión entre Medellín y Bogotá hacia
los años 70, el aeropuerto internacional José María Córdoba y se inicia la
deslocalización industrial del área metropolitana hacia el eje de la autopista
Medellín Bogotá, generando mecanismos de organización del trabajo.
Hacia la segunda mitad del siglo veinte las transformaciones de la región se

reflejaron en el auge del movimiento cívico en la década de los 70 y los 80,
como reacción al alto costo de las tarifas de energía y la construcción de los
embalses, este movimiento fue exterminado posteriormente casi en su
totalidad y sería el prólogo de la posterior crisis humanitaria que causo el
conflicto armado en la región.
La década del 90 para al Oriente Antioqueño es el ingreso de la región al

contexto nacional de escalonamiento del conflicto y la crisis humanitaria,
para la primera mitad se da Incremento de acciones armadas por parte de
las guerrillas de Las Farc con los Frentes 47 – 9, y el ELN con los frentes
Carlos Alirio Buitrago y Bernardo López Arroyabe, con tomas a los pueblos,
atentados a torres eléctricas y control de la autopista Medellín Bogotá. Para
la segunda mitad de los años noventa se inicia la “Disputa Territorial” con la
llegada de los paramilitares con el Bloque Metro y el José Luis Zuluaga del
Magdalena Medio, con masacres, asesinatos selectivos y desplazamientos
masivos situaciones que devastaron pueblos enteros, rompieron el tejido
social y económico dejando centenares de víctimas.
La reacción territorial frente a la crisis del conflicto reflejó las capacidades

de movilización social e institucional acumuladas desde el movimiento
cívico, así con el liderazgo de la Diócesis de Sonsón, Rionegro a través de
la Pastoral social y otros sectores como la Asamblea Provincial, ONGS
entre otros, se crean iniciativas cómo el Programa de Desarrollo para la Paz
(1999), el Movimiento de Alcaldes, la gestión del Segundo Laboratorio de
Paz del Oriente Antioqueño (2001), todas estas a manera de un
movimiento social por la paz de la región.
En términos generales el telón de fondo del siglo veinte para el Oriente

Antioqueño se puede resumir en:
 La transformación regional por la incursión de megaproyectos
de infraestructura, manufactura y recursos naturales para
vincular la región a la economía departamental y nacional.
 Expresiones de organización social e institucional como el
movimiento cívico y los movimientos por la paz en el marco de
la etapa más cruda del conflicto
 Crisis humanitaria por causa del conflicto armado en los
municipios de la periferia regional (Páramo Bosques y
Embalses)
 Donde está el Oriente Antioqueño

La región transita en varios procesos de transición: En primer lugar hoy se
avanza en la recuperación de los efectos del conflicto armado y la crisis
humanitaria en los municipios de la periferia regional, de manera especial
en las regiones de Páramo y Bosques, hoy se impulsan caminos de
reconciliación, por medio de la Implementación de la Ley de víctimas 1448
de 2011 con el fomento de retornos, la restitución de tierras,
reparación integral a víctimas, el desminado humanitario; estas acciones
impulsadas desde la institucionalidad nacional, departamental y en algunos
casos local.
En segundo lugar se presenta un paulatino desarrollo de infraestructura

urbana concentrado en la zona del altiplano con dobles calzadas,
ampliación de Aeropuerto, impulso del proyecto Túnel de Oriente, puesta en
marcha del Hospital San Vicente, se presenta lo que podemos llamar una
segunda fase de la deslocalización industrial y logística en el eje de la
autopista Medellín Bogotá, estas situaciones están detonando un fuerte
crecimiento urbano en los municipios con tendencia a la conurbación de
algunos cómo Marinilla , Rionegro y el Carmen de Viboral
fundamentalmente.
En tercer lugar tenemos una región con más organizaciones e instituciones

pero con menos articulación, el auge de la guerra juntó intereses, pero hoy
su diminución hace emerger las diferencias, en otras palabras tenemos
un territorio con multiplicidad de actores, con diversidad de intereses y
visiones frente al desarrollo haciendo que persista una de las tensiones
históricas de la región en donde proyectos agenciados desde el poder
suprarregional disminuyen la eficacia de los sistemas políticos y sociales
locales para la toma de decisiones. Haciendo que seamos la subregión con
más capacidades de Antioquia, pero con una marcada inequidad territorial
entre la región del Altiplano y el resto de zonas.
 Hacia donde pareciera ir el Oriente Antioqueño
Con el acumulado histórico territorial, en materia de capacidad regional, de
movilización social, de creación de institucionalidad, de efectos conflicto
armado y de riqueza en recursos naturales se logran evidenciar algunas
tendencias hacia donde parece moverse el territorio:
1. Un incremento de proyectos de explotación de recursos
naturales reflejado en proyectos de minería e hidrogenaría en
las zonas de páramo y bosques
2. Mayor infraestructura para la economía departamental y
nacional concentrado en el eje de la Autopista Medellín Bogotá
3. Crecimiento demográfico concentrado en el Altiplano que
generará procesos de conurbación y tensiones por el
ordenamiento territorial y la planeación urbana
4. Tensiones de seguridad y convivencia ciudadana centradas en
conflictos por micro y narcotráfico
5. Persistencia de la tensión historia de la región: Intereses
territoriales VS Intereses Supraregionales
6. El acumulado de región en construcción de paz puede un piloto
Nacional en construcción de paz y postconflicto, en el marco de
las acciones que se desprendan del acuerdo de paz entre el
gobierno y las FARC.
7. Aumento de la oferta educativa para los habitantes del altiplano
en la región
8. Profundización deformas de participación y movilización social
como fruto de los acuerdos entre gobierno y guerrilla
Las tendencias generales del territorio hacia futuro, ofrecen oportunidades
y retos para la región entre ellos, vale la pena nombrar el reto de superar
la interpretación homogénea del territorio y reconocer la pluralidad regional,
en otras palabras reconocer que “existen muchos orientes” el del páramo,
el del Magdalena Medio, el del bosque tropical, el rivereño, el urbano semi-
citadino, para así poder reconocer a la región en relación con sus fronteras,
con el departamento, con el país y con el mundo.
Los desafíos territoriales son diversos y se enmarcan en la transición que

vive, no solo la región sino también el país, requieren la promoción de
nuevos liderazgos regionales desde lo político, lo social y lo económico,
tanto a nivel local como regional para poder de esta manera construir el
Oriente Antioqueño soñado; pero como decía Albert Camus “La verdadera
generosidad en relación con el futuro consiste en dárselo todo al presente”
ese es el principal reto del oriente antioqueño para el futuro… 36
6.4 MACROENTORNO TECNOLOGICO
Los medios de comunicación han cambiado mucho en esta última década por los
avances tecnológicos, en un municipio como el Carmen de viboral, Antioquia –
Colombia, país en desarrollo. Hay cambios que no se han implementado todavía
porque no hay la tecnología ni la infraestructura tanto pública como privada.
Pero si se percibe que la forma de comunicación con las habitantes del municipio
y con los visitantes ha cambiado notablemente ya que hay medio de comunicación
que ya está por encima de la radio de la televisión en uso de la población.
Como el celular actualmente en el municipio como se ve en la tabla 22 que fue

una de las preguntas de la investigación de mercados de trabajo actual, hay un
gran porcentaje de personas que tiene celular más del 95% de los encuestados:
TABLA 22 TABULACION TIENE CELULAR

7.TIENE CELULAR?
356 17
SI: NO:
95,44% 4,56%
A la fecha es el medio de comunicación más eficiente con los usuarios actuales
sin embargo hay una gran limitante y es que no se aplica para usuario potenciales,
por no tener información de los números celulares de los usuarios potenciales.
INTERNET
Como también hay un medio de comunicación que está en auge en esta región
como lo es el Internet esta tendencia es a nivel nacional ya que por ser un país en
36
Calle Viana Luis Fernando, “Reflexiones En torno Al Futuro Del Oriente Antioqueño”,
22/11/2013, consultado 02/08/2015, {en línea}, disponible en:
http://mioriente.com/columnistas/desafios-del-oriente-antioqueno-una-mirada-al-futuro-regional.html
desarrollo nos falta un gran trecho en conectividad, en los siguientes párrafos no
dan una idea de para donde va Colombia en el tema:
Colombia afronta un 2015 plagado de retos en materia de

telecomunicaciones: el país cuenta con una extensa red de fibra óptica cuyo
potencial apenas empieza a ser aprovechado, la telefonía móvil sigue
creciendo a pesar de las trabas para el desarrollo de infraestructura, avanza
la cuenta regresiva para el apagón analógico en televisión y la demanda por
servicios de conectividad móvil no da espera.
Precisamente por el lado de la conectividad viene una de las tareas que en

opinión de expertos, el Gobierno Nacional debería poner en marcha durante
el presente año, abaratar el precio de servicios como la banda ancha en el
país.
De acuerdo con el informe de telecomunicaciones en Colombia elaborado

por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE)
a inicios de 2014, en el país el precio de una suscripción de banda ancha
con una velocidad superior a los 15 megabits por segundo (Mbps), es muy
superior al que se paga en algunas de las economías más ricas del mundo.
Esto “indica que la banda ancha fija de alta velocidad aún se considera un
servicio de lujo para muchos colombianos”, añade la OCDE, que considera
que dicho sobreprecio obedece en parte a una falta de competencia en
el mercado.
Para el presidente de la Asociación Colombiana de Ingenieros (Aciem),

Julián Cardona, una de las iniciativas que debería abanderar el Gobierno es
precisamente la de alcanzar acuerdos internacionales que reduzcan el
precio de los servicios de banda ancha en Colombia.
“El 40 por ciento de la tarifa de internet corresponde al transporte

internacional. Colombia está conectada mediante ocho cables submarinos,
lo cual demuestra que hay infraestructura suficiente. Ahora el Gobierno
debe buscar acuerdos para que el costo de la transmisión baje y el precio
que pague el usuario final sea menor”, explicó el ingeniero.
Por otra parte, la ausencia de una normativa para el desarrollo de

infraestructura de telecomunicaciones, ha derivado en que en diferentes
zonas del país la calidad de servicios como la telefonía móvil se vea
seriamente afectada.
Ante este panorama diversos sectores de la industria han hecho un llamado

para que el Gobierno encabece la formulación de una nueva regulación que
además de permitir un ordenado despliegue de infraestructura de
telecomunicaciones en el país, establezca los límites de exposición de las
personas a los campos electromagnéticos.
Uno de los proyectos más ambiciosos en materia de infraestructura que

llevó a cabo el Ministerio de telecomunicaciones durante los últimos años
fue el de llevar fibra óptica a más del 96 por ciento de la población
colombiana (1078 municipios). Si bien dicha tarea se cumplió sin
contratiempos, aún falta que los habitantes de dichas poblaciones puedan
acceder a las ventajas de contar con una conexión de alta velocidad.
La propuesta de asociaciones como Aciem, es que el país desarrolle un

plan nacional de banda ancha, que permita que cerca de 13 millones de
hogares en Colombia puedan contar con conexiones con velocidades
superiores a los 20 Mbps, iniciativa que además impulsaría el desarrollo de
servicios de salud y educación soportados en la red de banda ancha.37
En la investigación de mercados también se pregunta el uso de internet

actualmente en el municipio del Carmen se ve en la tabla 21, hay un porcentaje de
personas que usa internet del 68% de los encuestados:
37
Hernández S Miguel Ángel –Portal del periódico el tiempo, “Estos son los retos de conectividad
para Colombia en 2015” {en línea}, 9/feb/2015, {02/Agosto/2015}, disponible en:
http://www.eltiempo.com/tecnosfera/novedades-tecnologia/conectividad-estos-son-los-retos-de-
colombia-en-2015/15221655
TABLA 21 TABULACION UTILIZA EL INTERNET
6.UTILIZA INTERNET? 67,56
%
SI: 252 N 121
O
En donde usa internet?
CASA 189 50,67
%
TRABAJ 42 11,26
O %
CELULA 170 45,58
R %
OTROS 12 3,22
-C %
TABLA 24 TABULACION TIENE CORREO ELECTRONICO

9.TIENE CORREO ELECTONICO?
SI: 169 45,3
1%
NO: 204 54,6
9%
En un municipio con el Carmen de viboral Antioquia solo el 45.31% de los

encuestados tiene correo electrónico.
El porcentaje de conectividad en el municipio del Carmen de viboral es bajo y

mucho más en las zonas rurales pero la tendencia nacional es que va a subir.
EL MERCADEO ELECTRÓNICO - EL FUTURO
Este tipo de mercadeo más especializado como investigador y estudiante se

percibe como el futuro y el presente ya que puede tener más efectividad por el
medio de comunicación más abierto, ágil y eficiente.
El mercadeo electrónico no debe contemplarse como una tecnología, sino que

es el uso de la tecnología para mejorar la forma de llevar a cabo las actividades
de mercadeo.
Internet es un medio de comunicación global, que permite el intercambio de

información entre los usuarios conectados a la red, que llega hasta unos 250
millones de usuarios en más de 100 países. Internet ofrece una oportunidad
única y decisiva a organizaciones de cualquier tamaño. En la práctica, Confiar ya
comenzando a usar Internet como un nuevo canal para sus operaciones, en
sustitución de los procedimientos tradicionales. Este mercadeo electrónico, nace
como una alternativa de reducción de costos y una herramienta fundamental en
el desempeño empresarial.
Sin embargo, las herramientas de marketing en Internet no cambian los
conceptos tradicionales de publicidad. Sino que ayudan a que éstos sean
desarrollados en su máxima expresión. El mercadeo electrónico se hace
atractivo para las empresas por sus bajos costos de implantación, pues el
alcance que de él se obtiene en comparación con la inversión que se realiza, es
favorablemente rentable si se le compara con otros medios. Con el empleo de
estas herramientas en Internet, se puede medir en el mismo instante la
efectividad de cualquier campaña. Además, es un medio interactivo, con lo cual
se obtiene la ventaja de poder establecer una comunicación directa cliente-
proveedor, proveedor-cliente.
En Confiar Cooperativa financiera actualmente se está utilizando internet para el

uso de comunicación interna, y para el uso de envió de información publicitaria a
clientes (asociados) como también para campañas de mercadeo y ya se tiene
simuladores de ahorro y crédito, faltaría profundizar en la atención a los usuarios
de forma virtual y más eficiente y que se tenga un contacto directo y seguro.
También se podría utilizar para la consecución de nuevos asociado por medio de
campañas de referidos por medio de correo electrónico.
7. ANÁLISIS MATRICIAL
7.1 Análisis DOFA
TABLA 16 MATRIZ DOFA PARA CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA 2014
FORTALEZAS DEBILIDADE
S
Generales :  Estrategias Basadas En Bajos

 La cultura CONFIAR y la Costos
Estrategia de posicionamiento  Estrategias De Mercadeo Que Con
externo CONFIAR en la Cultura. Su Base En Asociados Y
Ahorradores Actuales.
 El tamaño y las condiciones de la  Estrategias Comerciales Generales
Base Social. No Por Segmentos Geográficos O De
 El proceso de participación y Mercados.
calidad del gobierno cooperativo.  Complejidad Del Negocio: Al Tener
De La Agencia y General: Una Mayor Cobertura Geográfica Es
Más Difícil Tener Una Relación
 El nombre y posicionamiento de Personal Con El Cliente Ya Que
la marca como su ubicación en Generalmente Los Asesores Son
el municipio. Pocos Y Se Desplazan A Lugares Muy
 El sistema de comunicaciones. Cercanos Al Central, Además Las
(varios canales de Nuevas Tecnologías Hacen Que La
comunicación) Relación Física Disminuya.
 Crecimiento Desmedido: Hace Que
 Empleados con compromiso y Ciertas Variables Comerciales Pierdan
formación, y la calidad de Equilibrio Y Se Incrementen Los Costos
CONFIAR como empleador. Variables Riesgo De Liquidez.
 El portafolio de productos y los  No Cumplimiento De Los
canales de atención. Presupuestos Comerciales Locales
En Cierto Nichos De Mercadeo o
 El modelo apropiado de atención y Segmentos o Líneas De Servicios.
de servicio.  Costo De Servicios Financieros o/y
 La plataforma tecnológica. Operativos
 Demora En La Toma De Decisiones
 CONFIAR en la Vivienda.
Cruciales: Por Parte Del Concejo De
 La Fundación CONFIAR y sus Administración.
aportes a la recreación y cultura  Políticas De Gestión Del Servicio Y
para la comunidad de asociados. De Riesgo Generales, Que Afectan El
 Gran Capacidad en las zonas de Segmento De Mercado.
influencia: Tiene la posibilidad de
aumentar el volumen de productos,
servicios y beneficios sin necesidad de
aumentar sus costos directos.
OPORTUNIDADES AMENAZAS
 Creciente Competencia: El sector

 Cambio en los medios de financiero tiene una gran competencia,
comunicación del municipio o del especialmente con los bancos que
mercado objetivo. están muy bien calificados por la
 Características locales de uso de
Superintendencia Financiera de
los medio de comunicación y cuáles Colombia, mientras que las
son sus actores. Cooperativas están en un nivel inferior.
 Riesgo Externos Fraudes.
 Servicios Web en la región para más
 Desastre Naturales
actividades de mercadeo y gestión
 Estrategias De Compra De Cartera
con el usuario.
 Necesidades Locales
Por Parte De La Competencia.
 Alta Infraestructura De Atención A
Insatisfechas para crédito de
vivienda, tarjetas de crédito y Los Usuarios A Nivel Nacional Por
ahorros. Parte De La Competencia.
 Gran Musculo Financiero Por Parte
 Mercados internacionales poco
desarrollados (Otros servicios como De La Competencia
 Cambio en Las Normas Legales Por
pago de remesas).
 Los usuarios esperan que premien Parte Del Gobierno Nacional
 Atención Personalizada Por Parte De
la fidelidad con la cooperativa.
 Hay mercados locales que no han Los Fondo De Empleados Y
podido acceder al sector Cooperativas De Ahorro Y Crédito.
 Crisis Económica Nacional O Local.
financiero.
 Actores ilegales Que Influyan En La
 Nuevos Gobiernos Municipales y
Departamentales. Zona Geográfica o En La
 Proyectos De Construcción De
Cooperativa o En Los Usuarios.
 Alianzas Entre Los Constructores,
Viviendas Nuevas En El Municipio.
 Políticas De Riesgo No Incluyentes
Las Entidades Financieras Y Los
Por Parte De La Competencia. Entes Municipales.
 Alianzas Políticas o comerciales
 Alianzas Políticas o comerciales
entre las empresas y las entidades entre las empresas y las entidades
financieras. financieras.
Al realizar una matriz DOFA se pueden evaluar tantos factores internos y externos
de una empresa, todo con el fin de plantear estrategias de mejoramiento para la
entidad, es una metodología de estudio donde se puede observar la situación
actual de la empresa, analizándola mediante las siguientes características:
debilidades, fortalezas, amenazas y oportunidades.
Al plasmar la matriz DOFA para la Cooperativa Financiera Confiar se analiza que

el mayor riesgo es la competencia amplia que tiene el sector financiero, como
también los posible fraudes que se pueden presentar por gente mal intencionada
tanto a nivel interno como externo.
Hay que tener presente que las oportunidades no se pueden dejar pasar por alto
ya que estos factores ayudan a que la empresa crezca no solo a nivel local sino a
nivel nacional e internacionalmente; así mismo se pretenden tener más usuario
que elijan los servicios de la cooperativa porque satisfacen sus necesidades.
También se busca que esas debilidades y amenazas se vuelvan fortalezas, que
pasen de tener un valor negativo y se conviertan en beneficios para las entidades
y así logramos ser más competitivos dentro de la sociedad y poder garantizar
mayor sostenibilidad de la empresa.
TABLA 16 - B MATRIZ DOFA DE CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA CON LAS ESTRATEGIAS
RESULTANTES
FACTORES EXTERNOS
LISTA DE FORALEZAS LISTA DE DEBILIDADES
< == FACTORES INTERNOS F La cultura CONFIAR y la Estrategia de D
Servicios Basadas En estrategias
1 1
posicionamiento externo CONFIAR en la de
Cultura. Bajos Costos Financieros para los
usuarios casi siempre.
F El tamaño y las condiciones de la Base D Solo se trabaja con Estrategias
2 2
Social. De
Mercadeo con Su Base En
Asociados Y Ahorradores
Actuales.
F El proceso de participación y calidad del D Solo se trabajo Estrategias
3 3
gobierno Comerciales
cooperativo. Generales No Por
Segmentos Geográficos O
De Mercados.
F El nombre y posicionamiento de la marca como D Complejidad Del Negocio
4 4
su ubicación en el municipio.
F El sistema de comunicaciones. (varios canales D Crecimiento Desmedido

5 5
de
comunicación)
F Empleados con compromiso y formación, D No Cumplimiento De Los
6 6
y la calidad de CONFIAR como Presupuestos Comerciales Locales
empleador. En Cierto Nichos De Mercadeo o
Segmentos o Líneas De
Servicios.
F El portafolio de productos y los D Costo De Servicios Financieros
7 7
canales de y
atención. Operativos principalmente de
créditos
F El modelo apropiado de atención y de D Demora En La Toma De
8 8
servicio. Decisiones
Cruciales
F La plataforma tecnológica. D Políticas De Gestión Del Servicio Y
9 9
De Riesgo Generales, Que
Afectan El
Segmento De Mercado
F CONFIAR en la Vivienda.
1
0
F La Fundación CONFIAR y sus aportes
1
1 a la recreación y cultura para la
comunidad de
asociados.
F Gran Capacidad en las zonas de
1
2
influencia
LISTA DE ESTRATEGIAS FO ESTRATEGIAS DO
OPORTUNIDADES
O Cambio en los medios Con el sistema de comunicación y la Buscar los medio de comunicación
1
de comunicación del plataforma tecnológica buscar una sistema mas efectivo localmente para
municipio o del que mejor la comunicación efectiva con el contactar a los potenciales
mercado objetivo. mercado objetivo de cada agencia según las asociados y de esta forma reducir
características locales del uso de los medios el riesgo de no cumplir con los
de comunicación (O2, O1, F5, F9) presupuestos comerciales.
(O1,O2,D6)
O Características locales de Buscar una sistema que engrane la Implementar mas actividades
2
uso de los medio de plataforma tecnológica y el sistema de de mercadeo y gestión de
comunicación y cuáles comunicación con las actividades de mercadeo usuarios por medio de la web para
son sus actores. y la gestión comercial con los usuarios con el reducir los costos de los servicios
apoyo de los empleados de las agencias. financieros y operativos como
(O3, F4,F5, F6, O6) también reducir la complejidad del
negocio evitando congestiones en
cierto canales de comunicación que
maneja la empresa. (O3, D4,
D7)
O Servicios Web para más Con las ventajas de Confiar en la vivienda Promover la fidelidad a Confiar por
3
actividades de mercadeo y el portafolio de productos y los canales de parte de los asociados y mercado
y gestión con el usuario. atención junto con el sistema de objetivo como la buena Trayectoria
comunicación ofrecer para suplir las crediticia de estos, con servicios
necesidades de crédito de vivienda, basados en bajos costos
tarjeta de crédito y ahorros del mercado financieros y de esta forma
potencial de la agencia (O4, F10, F7, también se reduce el crecimiento
F5) desmedido con topes. (O6, D1,
D5)
O Necesidades Locales Por el tamaño y las condiciones de la base Ofrecer ha potenciales asociados
4
Insatisfechas para crédito social de Confiar y el volumen de negocios que tenga en perfil del mercado
de vivienda, tarjetas de actuales y la amplia y ágil plataforma objetivo de la agencia teniendo en
crédito y ahorros. tecnológica, se puede comenzar una cuenta las condiciones locales de
estudio de factibilidad para una nuevo comunicación y de esta forma
servicio como el de remesar o giro del mitigar solo el enfoque en
exterior. (O5,F7,F9) estrategias de nuevos servicios
en asociados actuales, y con
estrategias generales.
(O4,O7,D2,D3)
O Mercados internacionales poco Crear y renovar vínculos solidarios y estratégico Crear comités y engranarlo para
5
desarrollados (Otros servicios con nuevos gobernantes municipales y que evalué no solo el riesgo
como pago de remesas). departamentales por medio de: 1. La cultura general sino también políticas de
CONFIAR y la Estrategia de posicionamiento riesgo por agencias como también el
externo CONFIAR en la Cultura 2. El sistema de gestión en ciertos caso
proceso de participación y calidad del donde amerite y de forma ágil
gobierno cooperativo 3. El nombre y fortaleciendo la posibilidad de
posicionamiento de la marca como su atender otros nicho de mercado
ubicación en el municipio. (O8, F1, F3, F4) viables. (O10, D8, D9)
O Los usuarios esperan que Exponer la ventajas y beneficios de confiar
6
premien la fidelidad con la en la vivienda, el modelo de atención y de
CONFIAR servicio en los proyectos de construcción de
O Hay mercados locales que no viviendas nuevas en el municipio.
7
han podido acceder al (O9,F10,F8)
sector financiero.
O Nuevos Gobiernos Usar y dar a conocer el amplio portafolio
8
Municipales y de servicios y el modelo de gestión de
Departamentales. atención del servicio a las empresas con
O Proyectos De Construcción potencial de alianzas políticas y
9
De Viviendas Nuevas En El comerciales y mostrar las ventajas
Municipio. comparativamente frente a la competencia.
O Políticas De Riesgo No (O11, O10,F8,F7)
1
0 Incluyentes Por Parte De La
Competencia.
O Alianzas Políticas o
1
1 Comerciales entre
las empresas y las
entidades
financieras.
LISTA DE AMENAZAS ESTRATEGIAS FA ESTRATEGIAS DA
A Creciente Competencia. Dar a conocer una oferta de valor tan Implementar mas actividades de
1
amplia con servicios no solo financiero sino mercadeo y gestión de usuarios
también de recreación , cultura y teniendo por medio de la web para reducir los
una capacidad y ubicación optimas como en costos de los servicios financieros y
el municipio de Carmen de viboral para la operativos como también reducir la
atención se contribuye a reducir los efectos de complejidad del negocio evitando
la competencia crecientes, como también congestiones en cierto canales de
la posible compra de cartera entre comunicación que lo usuarios por lo
entidades. (A1, A4, A6,F11, F12) general utilizan (A1,A5,D4,D7)
A Riesgo Externos Dar a conocer entre el mercado objetivo el Tener o mantener una sistema
2 Fraudes. tamaño y las condiciones de la base social informático que brinde seguridad en
de Confiar, la cultura de Confiar y la las transacciones por la web,
calidad en el proceso de participación y para evitar fraudes y promoverlo
buen gobierno de esta forma reducir las para que de esta forma de
perdías por eventos de fraude como por reduzcan también los costos de los
desastres naturales en ciertas zonas de servicio financieros como la
donde tiene agencias confiar por riesgo de complejidad del negocio.
contagio o bola de nieve. (A2, A3, F1, (A2,D4,D7)
F2, F3).
A Desastre Naturales Con empleados comprometidos y Estar informado de las noticias
3
A
capacitados para aplicar eficientemente el locales sobre economía y política
Estrategias De Compra De
4 modelo de atención a usuarios de confiar se como de los cambios en la
Cartera Por Parte De La
Competencia. puede mitigar la diferencia en infraestructura de competencia, para anticiparse a
A Alta Infraestructura De atención a los usuarios a nivel nacional por los cambios que afectan la gestión
5 parte de la competencia. Como también la de la
Atención A Los Usuarios A
Nivel Nacional Por Parte De atención personalizada de los fondos de cooperativa(A9,A7,A11,A12,D6,D7)
La Competencia. empleados y las cooperativas de ahorro y
A Gran Musculo Financiero crédito como las estrategias de compra de
6 cartera por parte de la competencia.
Por Parte De La
Competencia (A8,A5,A4,F6,F8)
A Cambio en Las Normas
7
Legales Por Parte Del
Gobierno Nacional
A Atención Personalizada Por
8
Parte De Los Fondo De
Empleados Y Cooperativas
De Ahorro Y
Crédito.
A Posible Crisis Económica Resaltar la Gran Capacidad en las
9
Nacional O Local. zonas de influencia en la comunidad
A Actores ilegales o Actos
1
Apoyarse en el nombre y posicionamiento de
0 ilegales Que Influyan En La la marca como e su ubicación en el Municipio
Zona Geográfica o En La también en La Fundación CONFIAR y sus
Cooperativa o En Los aportes a la recreación y cultura para la
Usuarios. comunidad de asociados, para contrarrestar
A Alianzas Entre Los
1 las posibles crisis económicas nacionales o
1 Constructores, Las Entidades local como a los actores ilegales o actos
Financieras Y Los Entes ilegales que influyan en la zona geográfica o
Municipales.
A Cooperativa o En los Usuarios.
Alianzas Políticas o
1 (A9,A10,F4,F11,F12)
2 comerciales entre las
empresas y las
entidades financieras.
8. INVESTIGACIÓN DE MERCADOS
8.1 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
En el plan de mercadeo que se tiene planteado hay una investigación de

mercados, que consiste en describir y Conocer las características del mercado
objetivo de Confiar Cooperativa financiera - Agencia el Carmen (el segmento -
población económicamente activa que vive en el municipio del Carmen de viboral)
que contribuyan con información que mejore la eficiencia de la gestión comercial
de la Cooperativa Financiera Confiar Agencia El Carmen conociendo
principalmente:
 Cuál es la cantidad de usuarios potenciales por cada uno de los tipos de

fuentes de ingresos que maneja la cooperativa para los servicios de crédito
en el mercado objetivo que es la población económicamente activa que vive
en el municipio del Carmen de viboral.
 Conocer cuántos de estos usuarios potenciales tienen crédito y ahorro
actualmente. en qué tipo de entidad, cuantos tiene tarjeta de crédito.
 Conocer cuántos de estos usuarios potenciales no tiene vivienda propia y/o
paga arriendo.
 Conocer que cantidad de población económicamente activa que vive en el
municipio del Carmen de viboral que tiene celular, utiliza internet, utiliza el
correo electrónico y como se han enterado de los servicios financieros
actualmente, y conocer cuántos escuchan la radio local o comunitario y
cuántos de estos tiene el servicio de la parabólica local.
Para conocer y describir estas características de la población económicamente
activa que vive en el municipio del Carmen de viboral se realizará un trabajo de
campo en donde se pueda obtener dicha información de forma directa. Para
realizar el estudio se requiere de información inicial como el número de habitantes
del Carmen y su cantidad tanto rural como urbana y conocer el porcentaje de
población económicamente activa y se continúa con la obtención de una muestra
representativa de la población del municipio del Carmen.
Sobre la cantidad de usuarios potenciales por cada uno de los tipos de fuentes de
ingresos que maneja la cooperativa para los servicios de crédito en la agencia de
Confiar El Carmen, y sobre cuántos de estos pagan arriendo y no tienen vivienda
propia, cuantos usan el internet tiene correo electrónico, cuantos tienen celular,
como no hay información ni primaria ni secundara se puede informar que esta
parte de la investigación es exploratoria ya que se busca información.
En la presentación de los resultados de la investigación se dará a conocer la parte

concluyente de la misma ya que se conocerán características relevantes del
segmento que es la población económicamente activa del municipio del Carmen
de viboral, para la gestión comercial. Lo que nos dará hipótesis para formular en
el plan de mercadeo para el 2015 y 2016.
8.2. DESCRIPCIÓN DEL PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN Y DEFINICIÓN
El mercadeo cumple un papel muy importante en el diseño de un sistema de

apoyo para cualquier entidad, por medio de esta investigación se busca mejorar la
gestión comercial para CONFIAR Cooperativa Financiera, entregando información
sobre los usuarios potenciales de la Agencia el Carmen (Segmentar el mercado –
área geográficas).
En este momento confiar cooperativa financiera tiene un sistema de información

muy actualizado y sistematizado de sus usuarios actuales (asociados y
ahorradores) y la gestión comercial actual de la agencia el Carmen está basada
principalmente en esa información actualizada (información de asociados y
ahorradores actuales), la búsqueda de clientes actualmente está planeada y
basada en la información de los clientes actuales y las campañas comerciales
masivas que se implementan desde la dirección general no han tenido la acogida
que se espera. La gestión comercial en la agencia para la consecución de clientes
nuevos gira entorno a la zona urbana y principalmente a la zona central del
municipio y a el mantenimiento de los usuarios actuales, logrando resultados
eficientes en venta cruzada y fidelización de asociados y ahorradores pero falta
cumplir con el ingreso e asociados y ahorradores nuevos, la cantidad de; eventos,
charlas y contactos masivos con los usuarios potenciales y actuales están
planeados y presupuestados desde la dirección general de la cooperativa como
también la forma de convocatoria actual.
La línea de crédito de vivienda en la agencia el Carmen no ha tenido la acogida
que se desea según los presupuestos de ventas actuales lo que nos motiva
conocer por qué, teniendo en cuenta que hay proyectos de vivienda nueva
actualmente en el municipio, se está dando a conocer la Tarjeta de Crédito como
un servicio que tiene la cooperativa actualmente por medios escritos (volantes) y
se está ofreciendo a los usuarios actuales pero no se ha cumplido con los
presupuestos de ventas. Desde la agencia del Carmen se está realizando tele
mercadeos a los usuarios actuales para ofrecer servicios nuevos de crédito que
incentiven la fidelidad y permanencia en la cooperativa de los usuarios actuales y
ha tenido una excelente acogida, se están entregando información (volantes) a los
independiente sin obtener los resultados deseados desde la agencia, se está
entregando información escrita sobre los servicios de crédito y motivando a los
pensionados que reciben su pago en una entidad financiera con buenos
resultados pero falta más colocación para cumplir con el presupuesto. Al observar
esta situación se evidencia la necesidad de conocer información sobre los
usuarios potenciales e información más detallada sobre los usuarios actuales en el
municipio del Carmen (mercado objetivo – Población económicamente activa del
municipio del Carmen de viboral).
Por lo general se evidencia que falta cumplir con los presupuesto de colocación
(créditos) en el 2013 y 2014, para la gestión comercial de la agencia es primordial
la colocación ya que el servicio de crédito es la base para ofrecer y atraer otros
servicios para los mismos usuario u otros usuarios para crédito por esta razón más
clientes (asociados y ahorradores) lo que nos motiva a realizar esta investigación
ya que nos dará información primordial sobre cómo podemos llegar de forma más
eficiente a el mercado objetivo de la agencia el Carmen y que servicios de crédito
puede tener acogida por las circunstancias particulares de este mercado objetivo
(población económicamente activa del municipio del Carmen de viboral).
Desde la dirección general se está realizando campaña de tele mercadeo para el

servicio de Tarjeta de Crédito a asociados y ahorradores actuales y se están
adicionado a los créditos aprobados el cupo en Tarjeta de Crédito adicional (para
los que califique), teniendo una buena acogida pero sin embargo no se cumple
con el presupuesto en número de tarjetas de crédito, desde la agencia se está
motivando a los ahorradores, asociados y visitantes de la agencia con información
escrita (volantes) y la los potenciales usuarios de las misma forma pero sin cumplir
con el presupuesto en número de tarjetas de crédito.
8.3. FORMULACION DEL PROBLEMA
¿Cómo integrar los servicios de confiar Agencia el Carmen de viboral con el

mercado objetivo de forma efectiva y teniendo acogida según las necesidades e
intereses locales de crédito?
La investigación se justifica con la misión de confiar “Contribuir al mejoramiento de

la calidad de vida de sus Asociados, Ahorradores, Empleados y la comunidad,
mediante la operación de productos y servicios financieros de fácil acceso,
asesoría efectiva y respuesta oportuna, fomentando relaciones recíprocas de
cooperación, confianza y permanencia” facilita la gestión de la cooperativa Confiar.
La información obtenida en la investigación ayuda a enfocar mejor las estrategias

de colocación y a mejorar el conocimiento que tenemos del mercado objetivo de
confiar cooperativa financiera agencia el Carmen de Viboral.
La investigación comienza con la necesidad por parte de los empleados de Confiar

sobre información para poder enfocar mejorar sus estrategias de acuerdo a un
mercado objetivo y sus características locales.
8.4 INVESTIGACIÓN CUANTITATIVA
Es necesaria una investigación de carácter cuantitativo de ciertas características

del mercado objetivo de la agencia el Carmen que no conoce ni maneja la
cooperativa en la actualidad como se formula en la descripción del problema la
gestión comercial actual se basa en la información de los usuarios actuales.
Para el desarrollo de la investigación se tomara una encuesta a una muestra

representativa de la población del Carmen de viboral, con las encuestas se tiene
programado realizar el trabajo de campo en una semana por medio de un
muestreo aleatorio simple donde se tiene como objetivo tener una muestra que
represente la composición actual le mercado objetivo, es de anotar que la toma de
las encuestas se dará en varios lugares, 4 puntos del municipio; 2 rurales, 2
urbanos para que la muestra sea lo más representativa a la población objetivo que
es la población económicamente activa del municipio del Carmen .
Es exploratoria porque recoge información sobre la población del Carmen de

viboral (muestreo aleatoria simple sobre la población del municipio e información
sobre el censo de población del Carmen de viboral – fuente primario encuestas), al
analizar y conectar esta información es concluyente porque entrega datos para la
toma de decisiones en la gestión comercial que tiene la agencia confiar
cooperativa financiera el Carmen actualmente.
8.5 OBJETIVOS
8.5.1 OBJETIVO GENERAL DE LA INVESTIGACIÓN DE MERCADOS
Conocer las características del mercado objetivo de confiar Agencia el Carmen de

viboral Antioquia, que faciliten el contacto efectivo y tengan acogida según los
servicios que presta la Cooperativa Financiera Confiar y las necesidades locales
de crédito.
8.5.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS
Hallar el medio de comunicación más efectivo para contactar y/o invitar al mercado
objetivo de la agencia el Carmen según las características locales de medios de
comunicación y del mercado objetivo.
Cuantificar el mercado objetivo de la agencia el Carmen por cada uno de los tipos
de fuentes de ingresos que maneja la cooperativa para los servicios de crédito y
su ubicación en la zona rural o urbana y explorar si tiene una relación significativa
como el medio de comunicación local que usan.
Saber del mercado objetivo de la agencia el Carmen cuantos tiene crédito

actualmente y/o ahorros, como también tarjeta de crédito.
Conocer el interés que se tiene por el crédito según su destino que maneja Confiar
cooperativa financiera por parte del mercado objetivo de la agencia el Carmen y si
tiene relación significativa con alguno de los tipos de fuentes de ingreso que
maneja la cooperativa.
Concretar cuál es el potencial que tiene el mercado objetivo de la agencia el

Carmen para la línea de crédito de vivienda o mejoramiento y su interés en
conocer y/o obtener este servicio.
8.6 INSTRUMENTO PARA LA INVESTIGACIÓN CUANTITATIVA.
Para dicha investigación el instrumento de investigación es la encuesta, a la

muestra representativa del mercado objetivo que es la población económicamente
activa del municipio del Carmen de viboral, lo que se busca con esta encuesta es
recoger información sobre característica relevantes para la gestión comercial de la
agencia ,estas encuestas se desarrollaran en el transcurso de una semana por
medio de una muestreo aleatoria simple en 4 zonas del municipio donde haya
buena afluencia de personas que vivan tanto en la zona urbana como rural para
facilitar el trabajo de la encuesta.
La razón por la que se opta por la encuesta es que se requiere información muy
específica del mercado objetivo y este método nos da la facilidad por ser más
prácticos para cumplir con el número de encuestados de la muestra y el tipo de
preguntas cerrada es más acogido en una encuesta.
Para hallar el tamaño de la muestra se tomaron datos del DANE sobre la

población del municipio del Carmen de viboral.
TABLA 17 FORMATO ENCUESTA INVESTIGACION DE MERCADOS
Encuesta # 2 Para la Poblacion Urbana o Rural de Municipio del Carmen de
Viboral.
Nota: Es de carácter academico - para una trabajo de grado de Mercadeo. (marque con una x)
1. Es Habitante del Municipio del Carmen de Viboral? SI NO
nota: En caso de que no , decir gracias y continuar con otro encuestado.
2. Es habitante de la zona : (marque con x) Urbana: Rural:
3. Tiene algun tipo de ingresos propio? SI NO

nota: En caso de que no , decir gracias y continuar con otro encuestado.
4. Marque con una x cual es su fuente de ingresos principal.
ASALARIADO INDEPENDIENTE (Marque con una X) ARRENDATARIO

cotiza a la seguridad social? PROFESIONAL (Ingresos por Arriendos)
INDEP
SI: NO: INDEP. FORMAL (TRANS RENTIST
P A
INDEP. (Presta Dinero a Interes)
INFORMAL
PENSIONAD AGRICULTOR/GANADE OTROS:
O RO
5.COMO SE HA ENTERADO DE LOS SERVICIOS DE AHORRO Y 6.UTILIZA INTERNET?

CREDITO DE UNA ENTIDAD FINANCIERA ? Marque con (x) SI marque con (x) NO
REFERENCIAS VIRTUAL (INTERNET CORREO) En donde usa
internet?
RADIO CHARLAS O REUNIONES CASA
TELEVISION EVENTOS TRABAJ
O
VOLANTES NO SE HA ENTERADO CELULA
R
OTROS - Cual?
7.TIENE 8.TIENE EL SERVICIO DE PARABOLICA?
CELULAR?
marque con (x) marque con (x) 9.TIENE CORREO ELECTONICO?
SI: NO: SI: Cual: NO: marque con (x)
SI: NO:
10.ESCUCHA LA RADIO
LOCAL O COMUNITARIA? 11.TIENE AHORROS Y/O 12.TIENE PROPIEDAD RAIZ
CUENTA
marque con (x) EN ENTIDAD FINANCIERA ? ACTUALMENTE ?
SI: Cual: NO: SI: NO: SI marque con (x): NO
marque con (x) en donde? CASA
13.TIENE CREDITO EN COOPERATIVA FINC
A
ENTIDAD FINANCIERA ? BANCO LOTE
SI: NO: OTROS (CASA, FAMILIAR) DEREC
HO
marque con (x)
COOPERATIVA 14.TIENE TARJETA DE 15. PAGA ARRIENDO?
CREDITO?
BANCO marque con (x) marque con (x)
ALMACEN SI: NO: SI: NO:
TABLA 15 POBLACIÓN DEL MUNICIPIO DEL CARMEN DE VIBORAL - CON
BASE AL CENSO DE DANE 2013
(Se repite en el capítulo 6.2 del plan de mercado)
Población del municipio del carmen de Viboral - con base al censo de Dane 2013
Poblacion total en el carmen de viboral : 46751 Habitante Año 2015
s
menores de 18 años 17719
Mayores de 18 años: 62,10% 29032 Mayores de 18 años
indece de poblacion dep. economicamente 16694
indice de poblacion econ. Activa 42,50% 12339
poblacion Urbana econ. Activa 51,78% 6389
poblacion Rural econ. Activa 48,22% 5950
Fuente:Oficina de planeación del carmen de viboral, Enero del 2011,
con poblacion proyectada al 2015, proyecciones del DANE.
Sobre esta base se realizó un estudio estadístico sobre el tamaño de la muestra
aceptando un error estimado de 5%, es de anotar que la diferencia del tamaño de
la muestra que nos da para esta población, como para la población infinita es de
11 encuesta según el sistema de muestreo aleatorio simple.
TABLA 18 TAMAÑO DE LA MUESTRA PARA LA POBLACION

ECONOMICAMENTE ACTIVA DEL MUNICIPIO DEL CARMEN DE
VIBORAL
Muestra para la poblacion economicamente activa del

municipio.
DESVIACIONES 1,96 0,4 AREA
ESTANDAR 75 BAJO LA
MARGEN DE CONFIAZA 95% CURVA
DESVIACION ESTANDAR 0,5 NORMAL.
ERROR DE ESTIMACION 5%
TAMAÑO DE LA 373
MUESTRA
PRIMERA 384
APROXIMACION
Con relación al trabajo de campo para la toma de las encuestas a 373 personas
que da la muestra representativa para esta población, se desarrollara en el
transcurso de una semana realizar las encuestas en varias zona del municipio
tanto urbanas como rurales lo que nos dará una muestra más representativa.
8.7 RESULTADOS DE LA INVESTIGACIÓN
8.7.1 TABULACIÓN Y TRATAMIENTO DE LAS ENCUESTAS
Es de anotar que las preguntas 1 y 3 de la encuesta son preguntas filtro por esta
razón no tiene tratamiento en la tabulación siguiente.
TABLA 19 TABULACION DE LA MUESTRA PARA LA POBLACION

ECONOMICAMENTE ACTIVA DEL MUNICIPIO DEL CARMEN DE VIBORAL
SEGÚN LAS ENCUESTAS REALIZADAS
Tabla # 1a Tabulación de la muestra según la encuesta, clasificada por cada una de las preguntas
2. Es habitante de la zona : (marque con x) % Urban % Rural:

a:
Total de los encustados : 373 53,62% 200 46,3 173
8%
4. Fuente de ingresos principal Según los encuestados en la muestra.

# de fuentes de ingresos de los encuestados: 482
ASALARIAD 302 62,6 INDEPENDIENTE 97 20,1 ARRENDATARIO 33 6,85
O 6% 2% %
cotiza a la seguridad social? PROFESIONAL 7 (Ingresos por Arriendos)
INDEP
SI: NO: INDEP. FORMAL (TRANS 28 RENTIS 9 1,87
P TA %
251 51 INDEP. 8 (Presta Dinero a Interes)
INFORMAL
PENSIONA 40 8,30 AGRICULTOR/GANADE 54 OTROS: 1 0,21
DO % RO %
5.COMO SE HA ENTERADO DE LOS SERVICIOS DE AHORRO Y 6.UTILIZA INTERNET? 67,5

6%
CREDITO DE UNA ENTIDAD FINANCIERA SI: 252 NO 121
REFERENCIA 23 6,17 VIRTUAL (INTERNET 22 5,90 En donde usa internet?
S % CORREO) %
RADIO 158 42,3 CHARLAS O REUNIONES 28 7,51 CASA 189 50,67
6% % %
TELEVISION 90 24,1 EVENTOS 14 3,75 TRABAJ 42 11,26
3% % O %
VOLANTES 290 77,7 NO SE HA ENTERADO 16 4,29 CELULA 170 45,58
5% % R %
OTROS 12 3,22%
-C
7.TIENE CELULAR? 8.TIENE EL SERVICIO DE PARABOLICA? 9.TIENE CORREO ELECTONICO?
356 17 345 28 viboral tv 242 64,8 SI: 169 45,31
8% %
SI: NO: SI NO une 99 26,5 NO: 204 54,69
4% %
95,44% 4,56% 92,4 7,51%
9%
10.ESCUCHA LA RADIO 11.TIENE AHORROS Y/O CUENTA 12.TIENE PROPIEDAD RAIZ
LOCAL O COMUNITARIA? EN ENTIDAD FINANCIERA ? ACTUALMENTE ?
SI: 284 76,1 SI: 155 41,55 SI: 212 56,84
4% % %
No: 89 23,8 NO: 218 58,45 NO: 161 43,16
6% % %
13.TIENE CREDITO EN COOPERATI 45 12,06 29,0 CASA 138 37,00
VA % 3% %
ENTIDAD FINANCIERA ? BANCO 34 9,12% 21,9 FINCA 68 18,23
4% %
NO: 185 49,6 OTROS 76 20,38 49,0 LOTE 53 14,21
0% % 3% %
SI: 188 50,4 14.TIENE TARJETA DE CREDITO? DEREC 20 5,36%
0% HO
COOPERAT 29 7,77 SI: 190 50,94 15. PAGA ARRIENDO?
IVA % %
BANCO 42 11,2 NO: 183 49,06 SI: 178 47,72
6% % %
ALMACEN 126 33,7 NO: 195 52,28
8% %
16. DE CUAL TIPO DE CREDITO 10.PARTI CIPACION DE LA RADIO LOCAL
LE GUSTARIA CONOCER Nostalgica 1 0,35 Oriente estéreo 98 34,5
AM % 9 1%
Y/0 OPTENER EL SERVICIO? Azulina 12 4,23 Oxigeno 102.9 13 4,58
88.4 % %
EDUCACION 22 5,90 Cristal 89.9 12 4,23 Olímpica 19 6,69
% % estéreo %
NO 104 27,8 La mega 12 4,23 Radio tiempo 31 10,9
INTERESA 8% 92.9 % 10 2%
LIBRE INV. 136 36,4 Amor 44 15,4 otr 10 3,52
6% estére 9% as %
VIVIENDA 114 30,5 Policía 32 11,2 TOT 284
6% nacio 7% AL
8.7.2 PRESENTACIÓN DE LOS RESULTADOS
8.7.2.1 Medios de comunicación más efectivo para contactar y/o invitar

al mercado objetivo de la agencia el Carmen
Las Preguntas 5, 6, 7, 8, 9, 10 de la encuesta que tiene relación con los medios de

comunicación según las características locales:
TABLA 20 TABULACION COMO SE HA ENTERADO DE LOS SERVICIOS

FINANCIEROS
5.COMO SE HA ENTERADO DE LOS SERVICIOS DE
AHORRO Y
CREDITO DE UNA ENTIDAD FINANCIERA
REFERENCIA 23 6,17 VIRTUAL (INTERNET 22 5,90
S % CORREO) %
RADIO 158 42,36 CHARLAS O REUNIONES 28 7,51
% %
TELEVISION 90 24,13 EVENTOS 14 3,75
% %
VOLANTES 290 77,75 NO SE HA ENTERADO 16 4,29
% %
Lo que podemos deducir de la respuesta de los encuestados es que la forma de

comunicación que más se utiliza y/o que más recuerdan, a la fecha es la escrita,
dada por las entidades financieras, seguido de los medios de comunicación
masivos como son la radio y la televisión en especial los locales como se plasma
el detalle mas adelante.
TABLA 21 TABULACION UTILIZA EL INTERNET

6.UTILIZA INTERNET? 67,56
%
SI: 252 N 121
O
En donde usa internet?
CASA 189 50,67
%
TRABAJ 42 11,26
O %
CELULA 170 45,58
R %
OTROS 12 3,22
-C %
Lo que se puede detallar con la respuesta de los encuestados a la pregunta 6, es
que en un municipio como el Carmen de viboral - Antioquia solo el 68% de los
encuestados utiliza el internet y de este porcentaje el 50% lo utiliza en la casa y el
45% en el celular. Aunque es un porcentaje de utilización medio es en la
actualidad el de mayor crecimiento según la tendencia local y nacional.
TABLA 22 TABULACION TIENE CELULAR
7.TIENE CELULAR?
356 17
SI: NO:
95,44% 4,56%
Es el medio de comunicación con más amplia cobertura entre los encuestados el
95.4% de los encuestados lo tiene.
TABLA 23 TABULACION SERVICIO DE PARABOLICA

8. TIENE EL SERVICIO DE
PARABOLICA?
345 28 viboral 242 64,88
tv %
SI NO Une 99 26,54
%
92,49 7,51
% %
El servicio de televisión por cable actual que ofrecen en el municipio actualmente
lo utilizan el 93% de los encuestados y el 65 % de los encuestados tiene Viboral
Televisión que es el cable operador local y comunitario del municipio es de anotar
que este cable operador tiene una canal comunitario.
TABLA 24 TABULACION TIENE CORREO ELECTRONICO

9.TIENE CORREO ELECTONICO?
SI: 169 45,3
1%
NO: 204 54,6
9%
En un municipio con el Carmen de viboral Antioquia solo el 45.31% de los

encuestados tiene correo electrónico.
TABLA 25 TABULACION ESCUCHA LA RADIO LOCAL

10.ESCUCHA LA RADIO
LOCAL O COMUNITARIA?
SI: 284 76,14
%
No: 89 23,86
%
El 76,14% de los encuestados escucha radio local es una porcentaje alto pero
sigue siendo mayor el de la televisión por cable.
TABLA 26 TABULACION AUDIENCIA DE LA RADIO LOCAL SEGÚN LA
ENCUESTA
10.PARTICIPACION DE LA RADIO
LOCAL
Nostalgica AM 1080 1 0,3 Ori ente estéreo 97.3 98 34,51
5% %
Azulina 88.4 12 4,2 Oxi geno 102.9 13 4,58
3% %
Cristal 89.9 12 4,2 Ol ímpica estéreo 19 6,69
3% 104.9 %
La mega 92.9 12 4,2 Radio tiempo 31 10,92
3% 105.9 %
Amor estéreo 44 15,4 otr 10 3,52
94.4 9% as %
Policía nacional 32 11,2 TOT 284
96.4 7% AL
Una emisora como Oriente estéreo es una buena opción para pautar según las
condiciones actuales de mercado objetivo 35% de los encuestados la escucha.
8.7.2.2 Mercado objetivo de la agencia el Carmen por cada uno de los tipos
de fuentes de ingresos
TABLA 27 TABULACION DE LAS FUENTES DE INGRESOS DE LOS

ENCUESTADOS
4. Fuente de ingresos principal Según los encuestados en la muestra.
ASALARIAD 302 62,6 INDEPENDIENTE 97 20, ARRENDATA 33 6,85
O 6% 12 RIO %
%
INDEP
SI: NO: INDEP. FORMAL (TRANS 28 RENTISTA 9 1,87
P %
INFORMAL
DO % RO %
El 90% de los encuestado tiene una de estas 3 fuentes de ingresos: Asalariado

62.66%, Independiente 20.12%, Pensionado 8.3%.
Lo que nos da una base sólida para aconsejar a la Cooperativa en enfocar

estrategias a estos tres tipos de futuros asociados y/o clientes de la Agencia el
Carmen.
8.7.2.3 Ubicación en la zona rural o urbana
TABLA 28 TABULACION DE LA UBICACIÓN DEL ENCUESTADO

2. Es habitante de la zona : (marque con x) % Urban % Rural:
a:
Total de los encustados : 3 53,62% 2 46,38 173
7 0 %
3 0
Es de anotar que la muestra tiene un porcentaje muy similar de encuestados tanto
de la zona urbana como rural.
TABLA 29 TABULACION DE LA FUENTES DE INGRESOS POR LA ZONA

RURAL Y URBANA
Fuente de ingresos principal Según los encuestados en la muestra. ZONA
RURAL
ASALARIA 146 57,2 INDEPENDIENTE 80 31, ARRENDATA 16 6,27
DO 5% 37 RIO %
%
INDEP
SI: NO: INDEP. FORMAL 8 RENTISTA 3 1,18
(TRANS P %
INFORMAL
DO % RO %
Fuente de ingresos principal Según los encuestados en la muestra. ZONA

URBANA
ASALARIA 156 61, INDEPENDIENTE 60 23, ARRENDATA 17 6,67
DO 18 53 RIO %
% %
INDEP
SI: NO: INDEP. FORMAL 20 RENTISTA 6 2,35
(TRANS P %
INFORMAL
PENSIONA 31 12, AGRICULTOR/GANADE 8 OTROS: 0 0,00
DO 16 RO %
%
Para la zona Rural se refleja que hay más empleo informal, menos de la tercera
parte de los pensionados viven en zona rural.
Hay un 23% más de empleo formal en la zona Urbana.
El 85% de los independientes agro está en la zona en la zona rural, pero el 71%
de los independientes formales está en la zona urbana.
8.7.2.4 Posible relación de las fuentes de ingreso por las zonas urbanas
y rurales con el medio de comunicación que usan.
TABLA 30 RELACION DE LOS MEDIOS DE COMUNICACIÓN CON LAS

ZONAS DONDE VIVEN LOS ENCUESTADOS
Tabla 2 Relacion porcentual de los que contestaron si a las preguntas 5 - 10 sengun la zona donde habita en el Municipio
%Urbano 6 59 5 5 5 6 7 4 6 6 7 6 4 3 5 5 3 6 5 5
5 % 1 4 9 1 9 4 2 4 4 4 2 6 4 5 2 1 5 1
% % % % % % % % % % % % % % % % % % %
%Rural 3 41 4 4 4 3 2 5 3 3 2 3 5 6 4 4 6 3 4 4
5 % 9 6 1 9 1 6 8 6 6 6 8 4 6 5 8 9 5 9
% % % % % % % % % % % % % % % % % % %
Urbana 1 93 4 1 1 1 1 7 1 1 3 1 5 4 19 1 9 10 1 4
5 6 5 3 7 1 5 2 1 0 3 4 9 3 5 5
6 7 1 9 1 5
Rural 8 65 4 1 9 1 3 9 9 6 1 6 7 7 16 1 1 66 1 4
4 3 1 5 8 1 1 8 2 5 9 2 4
4 4 9
Total 2 15 9 2 2 2 1 1 2 1 4 1 1 1 35 3 2 16 2 8
3 8 0 9 2 8 4 6 5 8 2 7 2 2 6 4 8 9 8 9
0 2 9 0 1 5 4
Pregunta 5 6 7 8 9 1
0
r r t v v c e n s c t c o n C S C N C s c n
e a v o i h v o i a r e t o E I U O O i u o
f d l r a e s s a l r L A R a
i t r n e b u U
e a a o L R l
h
r o n u l t a l L E
a
e t a a o j a A O
e
n e l s s o r R @
n
c s
t
e
i
En la pregunta 5 - ¿COMO SE HA ENTERADO DE LOS SERVICIOS DE

AHORRO Y CREDITO DE UNA ENTIDAD FINANCIERA? Se puede deducir que
no hay diferencia significativa entre una zona y la otra, en la forma en que se han
enterado de los servicios de las entidades financieras actualmente en el municipio
del Carmen de viboral.
En la pregunta 6 - ¿UTILIZA INTERNET? Y de la Pregunta 9 TIENE CORREO

ELECTRONICO?, Se puede deducir que si hay una diferencia significativa ya que
en la zona urbana se refleja mayor uso del internet un 62% están ubicados en la
zona urbana, de los encuestados que contestaron que si usan internet y además
un 61% de los que si tiene correo electrónico viven en la zona urbana.
En relación a la Pregunta 7 – ¿TIENE CELULAR? , la pregunta 8 ¿TIENE

SERVICIO DE PARABOLICA? y a la pregunta 10 ¿ESCUCHA RADIO LOCAL O
COMUNITARIA?
No se ve una incidencia relevante en el uso de celular como se muestra por los

porcentajes es muy similar el uso de celulares tanto en la zona urbana como rural,
para el uso de tv por cable local también se muestra que no hay diferencia
significativa tanto en la zona rural como urbana, como también para la escucha de
radio local, no hay diferencia en el uso tanto de zona urbana como rural.
8.7.2.5 Mercado objetivo de la Agencia el Carmen cuantos tiene

crédito, ahorros y Tarjeta de crédito actualmente.
TABLA 31 ENCUESTADOS CON AHORROS

12 .¿TIENE AHORROS Y/O
CUENTA
EN ENTIDAD FINANCIERA?
SI: 155 41,55%
NO: 218 58,45%
COOPERATIVA 45 12,06% 29,03%
BANCO 34 9,12% 21,94%
OTROS 76 20,38% 49,03%
Se puede ver que hay una gran potencial de crecimiento en ahorros ya que solo el
21,18% de los encuestados tiene cuenta de ahorros en banco o cooperativa y el
20,38% tiene otro tipo diferente de ahorro.
TABLA 7 CANTIDAD DE ENCUESTADOS QUE SI O NO TIENE CRÉDITO

ACTUALMENTE
(Se utiliza también en el punto 5.3 del plan de mercadeo)
13.TIENE CREDITO EN
ENTIDAD FINANCIERA?
NO: 185 49,60%
SI: 188 50,40%
COOPERATIV 29 7,77%
A
BANCO 42 11,26%
ALMACEN 126 33,78%
También hay un gran potencial de servicios de crédito ya que de los encuestados
solo el 18,96% tiene crédito en entidad financiera, el 33,78% de los encuestados
tiene crédito en almacenes.
TABLA 8 CANTIDAD DE ENCUESTADOS QUE SI O NO TIENE TARJETA DE
CREDITO ACTUALMENTE. (Se utiliza también en el punto 5.3 del plan de mercadeo)
14. TIENE TARJETA DE

CREDITO?
SI: 190 50,94%
NO: 183 49,06%
La pregunta 14 de la encuesta nos muestra que hay un potencial para colocación

con T.C ya que el 49% de ellos contestaron que no lo tenían.
8.7.2.6 Interés que se tiene por el crédito según su destino
TABLA 9 INTERÉS QUE SE TIENE POR EL CRÉDITO SEGÚN SU DESTINO

16.¿ DE CUAL TIPO

DE CREDITO
LE GUSTARIA
CONOCER
Y/0 OPTENER
EL
SERVICIO?
EDUCACIO 2 5,90%
N 2
NO
INTERESA 1 27,88
0 %
4
LIBRE INV. 1 36,46
3 %
6
VIVIENDA 1 30,56
1 %
4
Hay un gran interés por el crédito de libre inversión y por el crédito de vivienda el
73% de los encuestados está interesado. El 30,56% de los encuestados está
interesado en crédito de vivienda más alto que el porcentaje de los que informaron
que tenían crédito actualmente.
8.7.2.7 Destino del crédito y la relación significativa con alguno de los
tipos de fuentes de ingreso que maneja la cooperativa.
TABLA 10 DESTINO DEL CRÉDITO Y LA RELACIÓN SIGNIFICATIVA CON

ALGUNO DE LOS TIPOS DE FUENTES DE INGRESO QUE MANEJA LA
COOPERATIVA.
TABLA 10 INTERES POR DESTINOS DE CREDITOS SEGÚN LAS FUENTES DE

INGRESO
independiente
P
U U A
R
I
R R P A R C
O F N
L I I E G R A O T
F O F
I D D N R I P T O
E R O
N A A S A E I R T
E S M R O A
D D I R N T
O I A M I A
A D S L
S N L
N O A O L
I O L O
N
S
A
L
Educació 18 4 0 1 1 2 1 0 1 0 28
n
Libre 82 22 19 3 14 2 24 14 6 1 187
Inv.
Vivienda 104 4 3 0 2 1 4 3 1 0 122
SUMAS 204 30 22 4 17 5 29 17 8 1 337
Educació 64,29 14,29 0,00% 3,57 3,57% 7,14 3,57 0,00 3,57 0,00%
n % % % % % % %
Libre 43,8 11,7 10,16% 7,49% 1,07% 12,83% 7,49% 3,21%
Inv. 5% 6% 1,60% 0,53%
Vivienda 85,2 3,28 2,46% 0,00 1,64% 0,82 3,28 2,46 0,82 0,00%
5% % % % % % %
Educació 8,82 13,33 0,00% 25,0 5,88% 40,00 3,45 0,00 12,50 0,00% 8,31%
n % % 0% % % % %
Libre 40,2 73,3 86,36% 82,35% 40,00% 82,76% 82,35% 75,00% 100,00%
Inv. 0% 3% 75,00% 55,49%
Vivienda 50,9 13,33 13,64 0,00 11,76 20,00 13,7 17,65 12,50 0,00% 36,20
8% % % % % % 9% % % %
Según las encuestas y su análisis en la tabla 10 se puede afirmar que los

empleados que cotizan a la seguridad social tienen más interés en el crédito de
vivienda que en el crédito de libre inv. , mientras las otras fuentes de ingreso le
tienen más interés al crédito de libre inversión.
8.7.2.8 Potencial Que Tiene El Mercado Objetivo De La Agencia El Carmen
Para La Línea De Crédito De Vivienda O Mejoramiento.
TABLA 32 ENCUESTADOS CON PROPIEDAD RAIZ

12.TIENE PROPIEDAD RAIZ
ACTUALMENTE?
SI: 21 56,84%
2
NO: 16 43,16%
1
CASA 13 37,00%
8
FINCA 68 18,23%
LOTE 53 14,21%
DERECHO 20 5,36%
El 43% de los encuestados no tiene propiedad raíz y solo el 37% de los

encuestados tiene casa, lo que informa es que hay una gran porción del mercado
objetivo de la agencia el Carmen con una necesidad de vivienda propia actual o
futura y por lo que muestra la tabla 3ª hay un gran interés por el crédito de
vivienda y más alto en los empleados que cotizan a la seguridad social.
TABLA 33 ENCUESTADOS QUE PAGAN ARRIENDO

15. PAGA ARRIENDO?
SI: 178 47,72%
NO: 195 52,28%
El 47% de los encuestados pagan arriendo lo que nos confirma que puede haber
una gran potencial de crecimiento en los créditos con destino vivienda.
8.7.3 GRAFICAS E INTERPRETACIÓN DE LAS ENCUESTAS
Se observa en la gráfica 19 que las personas que fueron encuestadas

pertenecen al municipio del Carmen de Viboral Antioquia es una de las preguntas
filtro de la encuesta,, el 54% habitan en la zona Urbana y el 46% habitan en la
zona rural.
GRAFICA 19 PORCENTAJE DE ENCUESTADOS QUE VIVEN EN EL MUNICIPIO POR ZONA
46%
54%
UrbanaRural
Se puede decir que todas las personas encuestadas poseen ingresos propios ya
que hay una pregunta filtro de las encuestas, en la gráfica 20 se clasifica este tipo
de ingreso y se concluye que el 65% de los encuestados son personas
asalariadas, el 10% son pensionados y el 25% son personas que laboran de una
forma independiente para obtener el tipo de ingresos, también de la información
arrojada por la encuesta se puede decir que el 2,5 % de las personas
encuestadas trabajan independientes y son pensionados.
GRAFICA 20 PRINCIPALES FUENTES DE INGRESOS DE LOS ENCUESTADOS
25%
10%
65%
Asalariadopensionadoindependiente
Además se puede observar que el 8% de las personas encuestadas son

arrendatarios y pensionados a la vez y que la clasificación de las personas
independientes de observa en la gráfica 21, con un 56% se clasifican estas
personas como ganaderos y/o agricultores.
GRAFICA 21 FUENTES DE INGRESOS DE LOS ENCUESTADOS INDEPENDIENTES
7%
29%
56%
8%
profesionalformalinformalagricultos
En la muestra podemos observar que el 68% de estas personas manejan internet

y en la gráfica 22 se observa el lugar donde lo utilizan así: el 46% en la casa, el
41% en el celular, el 10% en el trabajo y el 3% lo emplea de otra manera y se
observa lo realizan a través de sus Tablet. El 95% de los encuestados posee
celular y solo el 55% de estos tienen correo electrónico.
GRAFICA 22 LUGAR DONDE USAN EL INTERNET
3%
41% 46%
10%
casa trabajo celular otro

En todos los municipios existen medios de comunicación uno de ellos es el
servicio de parabólica en su mayoría la población de Carmen del Viboral con un
porcentaje del 92% usa este servicio, el 71% consumen viboral Tv, el 29%
emplean UNE y el 1% otro tipo de servidor. Además el 76% escucha la radio local
o comunitaria ver grafica 23.
GRAFICA 23 SERVICIO DE PARABOLICA QUE USAN LOS ENCUESTADOS
0%
29%
71%
V Tuneetb
En la siguiente grafica 24 se observa cómo se entera la gente del Carmen de los

servicios que ofrece la entidad financiera. La mayoría de las personas se entera
por volantes (45%) lo que indica que este medio es muy efectivo, seguido con un
25% de la radio, y un 14% de la televisión, lo cual es acertado ya que muchos
utilizan estos medios para enterarse de lo que sucede a sus alrededores y como
entretenimiento.
GRAFICA 24: COMO SE ENTERAN DE LOS SERVICIOS DE UNA ENTIDAD FINANCIERA
referencia radio
tv volantes virtual charlas eventos 3%
no se ha enterado 4%
2% 4%
3%
25%
45% 14%
Además al analizar la encuesta realizada se observa que el 57% de la muestra

tienen propiedad raíz y el tipo de propiedad raiz se da en la siguiente grafica 25:
GRAFICA 25 TIPO DE PROPIEDAD RAIZ ENTRE LOS ENCUESTADOS
casa
7%
finca 19%
50%
lote
24%
derecho
También se puede decir que el 48% de los encuestados paga arriendo.
Solo el 42% de las personas encuestadas del Carmen de Viboral tiene ahorros y/o
cuenta en entidades financiera, de este porcentaje solo el 29% están vinculados
con cooperativas, el 22% con bancos y el restante con otro tipo de entidad (grafica
26), pero es curioso que el 50% tienen créditos, pero se observa que más cantidad
de personas tiene crédito en almacenes que en bancos y en cooperativas (grafica
27). También se dice que el 49% no tienen tarjeta de crédito.
GRAFICA 26 DONDE TIENE AHORROS LOS ENCUESTADO
Cooperativa
Banco otra 29%
49%
22%
GRAFICA 27 DONDE TIENE CREDITO LOS

ENCUESTADOS
Cooperativa 15%
21%
Banco 64%
Almacen
Finalmente se puede decir que el 72% de las personas encuestadas del Carmen
de viboral le gustaría tener crédito y /o conocer los servicios de las entidades
financieras y lo utilizarían de la siguiente forma ver grafica 28
GRAFICA 28 INTERES POR DESTINO DEL CREDITO SEGUN LOS ENCUESTADOS
educacion
8%
42%
libre inversion
50%
vivienda
9. DESARROLLO DEL PLAN DE MERCADEO
9.1 OBJETIVO DEL PLAN DE MERCADEO
Contribuir al desempeño de Confiar Cooperativa Financiera y específicamente a la

agencia del Carmen de viboral planteando estrategias y tácticas que tengan en
cuenta las características del mercado objetivo del Agencia, como también a
Confiar como empresa y a su entorno local y nacional.
9.2 FINALIDAD DE PLAN DE MERCADEO
Se analiza el problema “Hay grandes empresas como CONFIAR que tienen unos
planes de Mercadeo Macro, cuyos diseños obedecen a condiciones económicas
que influyen a Confiar Cooperativa financiera en General, sobre las cuales se
construyen estrategias, tácticas y planes muy generales, para terminar deduciendo
de dicho planteamientos genéricos unas metas de logros y una estrategias,
tácticas para el área comercial de la empresa en el caso de Confiar Cooperativa
financiera para la Dirección General, las sucursales y para formular un
presupuesto general.”
Al analizar el problema se genera oportunidades futuras para mejorar el

desempeño tanto de la agencia como de Confiar en general tales como; hay un
enfoque comercial muy amplio para los asociados y ahorradores actuales, pero no
hay gestión visible para los asociados o ahorradores potenciales. Hay estrategias
y planes muy generales para la población objetivo del Carmen de viboral, sin tener
en cuenta las características del mercado objetivo. Al analizar el problema desde
una agencia (del Municipio del Carmen de Viboral) la sucursal yendo de lo
particular a lo general se estudia la empresa y su gestión comercial tanto en la
sucursal como general.
Esto nos orientó a realizar una investigación de mercados que nos permitió:
Conocer las características del mercado objetivo de confiar Agencia el Carmen de
viboral Antioquia, que faciliten el contacto efectivo y tengan acogida según los
servicios que presta la Cooperativa Financiera Confiar y las necesidades locales
de crédito.
Esto no permitió buscar soluciones con nuevas tácticas y estrategias que tengan
en cuenta oportunidades favorables que no se habían previsto.
También se desarrolló una descripción detallada de la empresa como del entorno

social, económico, geográfico, legal, como una pequeña investigación de la
competencia local en cuanto a tasa y plazos y de los medio de comunicación que
se utilizan en el Carmen de Viboral, como también de la capacidad de atención y
geográfica de Confiar Cooperativa Financiera.
9.3 MERCADO OBJETIVO
Ya se describe con detalle en un punto anterior de la investigación (5.1.5.2):

Los servicios que presta la cooperativa son principalmente de ahorro y
crédito este último está dirigido principalmente a personas naturales
(mercado masivo) población trabajadora dependiente o independiente,
microempresas, famiempresas, pequeñas, mediana (pymes), grandes
empresas, personas jurídicas, entes territoriales y descentralizados de
orden municipal, ubicados en las zonas de influencia de los municipios
donde Confiar cuentas con AGENCIAS.
Para los servicios de vinculación a la cooperativa y ahorro el mercado

objetivo es más amplio ya que está dirigido a personas naturales mayores
de 18 años y menores de edad con sus padres, que sean colombianos y
que sus ingresos y fuentes de los mismos sean licitas.
El crédito está orientado a satisfacer principalmente la adquisición de

bienes y servicios, a financiar actividades y procesos productivos y
empresariales que le generen a nuestros Asociados y familia mejoramiento
y calidad de vida. Igualmente financia proyectos que ayuden a la
constitución y desarrollo del sector de la economía social.
Es de anotar que los del Carmen de Viboral son las ubicadas en la zona de
influencia del municipio.
9.4 APLICACIÓN DE LAS FUERZAS DEL MODELO DE PORTER
(F1) Poder de negociación de los Compradores o Clientes

En el caso de una cooperativa como Confiar los Asociados y ahorradores son
muchos, no están organizados como para imponer condiciones que genera una
amenaza para Confiar y su actual administración.
Si hay una poder en los Asociados en que si se organizan puede elegir y ser
elegidos y participar en las decisiones del consejo de administración y tomar
decisiones que los beneficie pero a la fecha no hay.
Actualmente hay proceso de participación y calidad del gobierno cooperativo que

garantiza su funcionamiento.
(F2) Poder de negociación de los Proveedores o Vendedores

En el Caso de Confiar Cooperativa financiera los proveedores son los propios
usuarios o asociados ya que la mercancía es el dinero por esta razón los usuarios
son mucho más de 70.000 por esta razón no hay concentración en proveedores o
Vendedores. Por esta razón la capacidad de negociar con los usuarios es alta.
(F3) Amenaza de nuevos competidores entrantes

Para el caso de confiar Cooperativa financiera Agencia el Carmen hay 2
cooperativa financieras que empezaron sus actividades financieras de forma
reciente como lo es Cotrafa y Jhon F. Kennedy una hace 1 año y otra hace dos
años y medio, a corto y mediano plazo no se percibe el ingreso de nuevas
entidades financieras. Es difícil el ingreso de nuevos competidores ya que la
inversión y sostenerse en el municipio del Carmen es difícil si es una entidad
nueva, Confiar tiene trayectoria en el municipio lo que le da mayor aceptación
entre los habitantes.
Para el Caso de nuevos productos entre las cooperativas financieras que tiene
Colombia Confiar es la que tiene un portafolio de servicios más amplio junto con
Coomeva.
Actualmente Confiar tiene para contrarrestar el ingreso de nuevos competidores:
* El nombre y posicionamiento de la marca como su ubicación en el

municipio.
* El tamaño y las condiciones de la Base Social.
(F4) Amenaza de productos sustitutos

Con relación a una cooperativa financiera hay muchos servicios similares que
ofrece la competencia es la oferta de valor lo que hace que los potenciales
usuarios tomen los servicios de confiar, en el caso de la agencia el Carmen hay
dos características que influyen mucho fuera de las generales de confiar que son:
1. La Ubicación (Parque principal).

2. La Trayectoria en el municipio (más de 13 años).
Sin contar con las fortalezas generales como:

1. El portafolio de productos y los canales de atención.
2. La plataforma tecnológica.
3. Gran Capacidad en las zonas de influencia.
4. Empleados con compromiso y formación, y la calidad de CONFIAR
como empleador.
5. El modelo apropiado de atención y de servicio.
(F5) Rivalidad entre los competidores

El Mercado nacional del sector financiero es muy apetecido y grande como se
explica en la parte del marco Conceptuar 4.1 de la presente investigación y se
refleja también tabla 1, son los banco los que maneja la tajada más grande el 50%
al 2012 con respecto a PIB, mientras las cooperativa financiera manejan menos
del 1% al 2012 con respecto al PIB. Ahora bien es altamente competido por la
cantidad de bancos y corporaciones financiera que operan como también por las
cooperativas financieras.
Hay barreras que protegen a los competidores como por ejemplo con relación a
bancos con conglomerados financieros como Bancolombia y el grupo aval.
La fortaleza que tiene los bancos se puede ver en su gestión:
 Alta Infraestructura De Atención A Los Usuarios A Nivel Nacional.

 Gran Musculo Financiero.
 Excelente Gestión Empresarial – en beneficio de sus socios.
La Inversión es alta las condiciones y política gubernamentales también.
Las fortalezas que tiene Confiar en la actualidad y que ayudan a mitigar

son:
1. El nombre y posicionamiento de la marca como su ubicación en el
municipio
2. El portafolio de productos y los canales de atención.
3. Empleados con compromiso y formación, y la calidad de CONFIAR como
empleador.
4. La plataforma tecnológica.
9.5 ESTRATEGIAS Y TACTICAS
Es de anotar que Confiar Cooperativa Financiera actualmente está realizando su

gestión comercial tanto general como por agencia. Las estrategias y tácticas que
se plantea en el plan se fusionan con la gestión que actualidad está realizando
confiar principalmente en la agencia el Carmen.
9.5.1 ESTRATEGIAS Y TACTICAS A NIVEL DE AGENCIA MUNICIPIO DEL

CARMEN DE VIBORAL
1. Para asociado y ahorradores actuales (tener en cuenta la ventaja de tener

una base de datos actualizada):
* Para la convocatoria interna se sugiere el uso de celular por medio de

mensajes de texto, o llamada:
* Para los que tiene el correo electrónico y maneja internet ---- usar estos
medios de comunicación: son más eficientes
Pero para una agencia como la del municipio del Carmen de viboral tiene
mayor uso en el mercado objetivo el celular si ya lo están ejecutando de
esta forma continúen con ella.
* Campañas de crédito especiales y tarjeta de crédito.

* Campañas de ahorros y aportes para asociados o ahorradores.
* Campañas de eventos o servicios complementarios.
2. para campañas de ahorros en -- asociados y ahorradores potenciales:
* Ventajas y beneficios de CDT, ahorro a la vista, ahorro programado -- por

medio de la radio --- y según la encuesta
*Se recomienda oriente estéreo 97.3 para pautar en la radio o si no se
puede, se sugiere por estas otras: emisoras como radio tiempo, amor
estéreo o policía nacional.
3. Crédito de vivienda : ventajas -- beneficios -- características --

asociados y ahorradores potenciales:
*Se recomienda entrevista por el canal local sobre el tema: viboral tv.
*También se puede por este medio ofrecer el crédito por libranza para los
pensionados .
4. Para los independientes con establecimiento de comercio:
*Se puede realizar una visita corta a los negocio con publicidad de apoyo
sobre crédito de libre inv.
*Se recomiendo oriente estéreo 97.3 para pautar en la radio o si no se

puede, por estas otras emisoras como radio tiempo, amor estéreo o policía
nacional que según las características del mercado local tiene más acogida
dando información explicita sobre:
*campañas para independientes resaltando las ventajas - beneficios

y características del crédito por confiar para este segmento.
5. Cita con empleados de empresas para hablar del crédito de vivienda y las
posibilidades, ventajas y beneficios que tiene este tipo de crédito
actualmente si la están realizando continuar con ella:
* apoyar con publicidad escrita de vivienda y libre inversión.
* recalcar en la importancia de pagar una cuota de crédito de vivienda y
diferente pagar un arriendo de una casa.
6. A la salida de la empresa entregar información escrita del crédito de

vivienda como de crédito de consumo (ofrecer algo atractivo junto con la
información de confiar).
7. para los independientes por arriendo:

* contactar a las agencias de arrendamiento locales:
*Darles información escrita para sus clientes con relación al crédito de libre
inversión y también de los servicios complementarios como de la tarjeta de
crédito y crédito de vivienda.
8. Exponer las ventajas y beneficios de Confiar en la Vivienda (crédito de
vivienda) aplicando el modelo de atención y de servicio en los proyectos de
construcción de viviendas nuevas en el municipio de Carmen de Viboral.
TABLA 34 CLASIFICACION FUNCIONAL DE LAS ESTRATEGIAS A NIVEL DE AGENCIA EN EL MUNICIPIO DEL CARMEN
SE TOMAN DECISIONES SOLO DESDE DIRECCION GENERAL

PRODUCTO El portafolio de Servicio de Confiar Cooperativa Financiera es general - para todo el Mercado Objetivo de la Empresa.
Todas las estrategias Manejan estas características de
producto
ESTRATEGIA Nota: hay casos especiales donde se maneja línea de crédito que apoya el gobierno que no aplican para todas las zonas
INDIFERENCIADA
PRECIO Estas estrategias de modificación de precios son manejadas directamente por la dirección general:
PRECIO BAJO - Si hay estrategias de modificación de precios: Principalmente para Créditos (colocación) por diferentes parámetro (tiempo,
COLOCACION habito
DIRIGIDA A ASOCIADOS de pago , perfil de tipo de ingresos, empresa donde trabaja,….)
CON
TRAYECTORIA INTERNA Para estrategias de ahorro --- con precio son manejas exclusivamente por la dirección general de la
empresa.
SE TOMAN DECISIONES DESDE AGENCIA O DIRECCION
GENERAL
DIRECTA - SELECTIVA A la salida de la empresa entregar información escrita del crédito de vivienda como de crédito de consumo (ofrecer algo
COMUNICACIÓN - PUSH atractivo
junto con la información de confiar).
DIRECTA -SELECTIVA para los independientes por arriendo:
COMUNCACION PUSH * contactar a las agencias de arrendamiento locales:
*Darles información escrita para sus clientes con relación al crédito de libre inversión y también de los servicios
complementarios
16 como de la tarjeta de crédito y crédito de vivienda.
COMUNICACIÓN Para asociado y ahorradores actuales (tener en cuenta la ventaja de tener una base de datos actualizada):
7 PUSH * Para la convocatoria interna se sugiere el uso de celular por medio de mensajes de texto, o llamada:
DISTRIBUCION DIRECTA * Para los que tiene el correo electrónico y maneja internet- -usar estos medios de comunicación: son más eficientes
SELECTIVA Pero para una agencia como la del municipio del Carmen de viboral tiene mayor uso en el mercado objetivo el celular si ya
lo están ejecutando de esta forma continúen con ella.
* Campañas de crédito especiales y tarjeta de crédito.
* Campañas de ahorros y aportes para asociados o
ahorrado
* Campañas de eventos o servicios complementarios.
COMUNICACIÓN para campañas de ahorros en -- asociados y ahorradores
potenciales:
PULL * Ventajas y beneficios de CDT, ahorro a la vista, ahorro programado -- por medio de la radio --- y según la encuesta
DISTRIBUCION *Se recomienda oriente estéreo 97.3 para pautar en la radio o si no se puede, se sugiere por estas
MASIVA otras:
emisoras como radio tiempo, amor estéreo o policía nacional.
COMUNICACIÓN PULL Crédito de ventajas -- beneficios -- características -- asociados y ahorradores potenciales:
vivienda :
DISTRIBUCION *Se recomienda entrevista por el canal local sobre el tema: viboral
tv.
MASIVA *También se puede por este medio ofrecer el crédito por libranza para los pensionados
D DIRECTA -SELECTIVA Para los independientes con establecimiento de comercio: (cuando hay promocio de tasa de interes)
COMUNCACION PUSH *Se puede realizar una visita corta a los negocio con publicidad de apoyo sobre crédito de libre inv.
*Se recomiendo oriente estéreo 97.3 para pautar en la radio o si no se puede, por estas otras emisoras como radio tiempo,
DIRECTA MASIVA amor estéreo o policía nacional que según las características del mercado local tiene más acogida dando información
explicita sobre:
COMUNCACION PULL *campañas para independientes resaltando las ventajas - beneficios y características del crédito por confiar para este
segmento.
Cita con empleados de empresas para hablar del crédito de vivienda y las posibilidades
DIRECTA -SELECTIVA , ventajas y beneficios que tiene este tipo de crédito actualmente si la están realizando continuar con ella:
COMUNCACION PUSH * apoyar con publicidad escrita de vivienda y libre
inversión.
* recalcar en la importancia de pagar una cuota de crédito de vivienda y diferente pagar un arriendo de una casa.
COMUNCACION PULL Exponer las ventajas y beneficios de Confiar en la Vivienda (crédito de vivienda) aplicando el modelo de atención y de
DIRECTA -SELECTIVA servicio en
los proyectos de construcción de viviendas nuevas en el municipio de Carmen de Viboral.
9.6.2 ESTRATEGIAS Y TACTICAS GENERALES
1. Alianzas con almacenes o entidades interesadas en obtener financiación

para sus clientes con la T.C. de Confiar, si ya hay continuar con más.
Ejemplo: Superoriente en el oriente antioqueño.
2. Para asociados con más de un año en confiar, con saldo en aportes

sociales superior a un SMLV y dos productos de ahorro, ofrecer un
mantenimiento de Tarjeta de crédito menor.
TABLA 35 CLASIFICACION FUNCIONAL DE LAS ESTRATEGIAS

GENERALES
SE TOMAN DECISIONES SOLO DESDE DIRECCION GENERAL
PRODUCTO El portafolio de Servicio de Confiar Cooperativa Financiera es general - para todo el Mercado Objetivo de la
Empresa.
Todas las estrategias Manejan estas características de
producto
Nota: hay casos especiales donde se maneja línea de crédito que apoya el gobierno que no aplican para
ESTRATEGIA todas las zonas
INDIFERENCIADA
PRECIO Estas estrategias de modificación de precios son manejadas directamente por la dirección
general:
Si hay estrategias de modificación de precios: Principalmente para Créditos (colocación) por diferentes
PRECIO BAJO - parámetro (tiempo, habito de pago , perfil de tipo de ingresos, empresa donde trabaja,….)
COLOCACION
DIRIGIDA A ASOCIADOS Para estrategias de ahorro --- con precio son manejas exclusivamente por la dirección general de la
CON empresa.
TRAYECTORIA
INTERNA
ESTRATEGI
AS
DIST. DIRECTA - Alianzas con almacenes o entidades interesadas en obtener financiación para sus clientes con la T.C. de
SELECTIVA Confiar, si
ya hay continuar con más. Ejemplo: Superoriente en el oriente antioqueño.
Cambio en la Presentación de la TC - donde este Información también del almacén o entidad
PRODUCTO
(publicidad)
Gestión directa de los asesores de CONFIAR, en compañía con los supermercados y el personal de la
COMUNCACION PUSH
empresa
168
PRECIO BAJO Los Dispuestos por CONFIAR con la aceptación del Almacén o Establecimiento
Para asociados con más de un año en confiar, con saldo en aportes sociales superior a un SMLV y dos
DE BAJO PRECIO productos de
ahorro, ofrecer un mantenimiento de Tarjeta de crédito menor al actual.
DIST. DIRECTA - Asociados con mas de un año en Confiar Coop. Financiera
SELECTIVA
A los asociados por medio de información escrita, en eventos, en la agencia, por Celular o teléfono
COMUNICACIÓN PUSH o correo
electrónico
169
9.6 CRONOGRAMA Y COSTO DEL PLAN DE MERCADEO
Con lo relacionado al comienzo de la ejecución del plan se puede informar que se

empieza desde que la empresa con los dirigentes tome la decisión de acoger el
plan y ponerlo en marcha, por parte de Agencia del Carmen de Viboral se anota
que las estrategias y tácticas que se sugieren, se pueden aplicar sin ningún tipo de
inversión extra a la gestión normal de la agencias y la cooperativa con sus
asociados, ahorradores y el mercado potencial de la zona
Es de anotar que los presupuesto que se plasman a continuación en la tabla 36 y

37 no se tiene en cuenta los gastos de personal de la agencia ni la capacidad
instalada de Confiar Agencia El Carmen ya que si se acoge, hará parte de los
labor diaria de del Personal de Agencia.
TABLA 36 PRESUPUESTO DE LAS ESTRATEGIAS A NIVEL DE AGENCIA EN EL MUNICIPIO DEL
CARMEN
RECUERSOS ESTRATEGIA DE CUANDO SE
QUE SE VA HACER COMO SE VA RESPONSABLES
COMUNICACIÓ LLEVARA A INDICADOR Costo Total
HACER N ES
CABO
QUE
REQUIERE
A la salida de la empresa entregar Saber los horarios de Inicio : Contribuir un promedio
las empresas y Publicidad, TIPO:PUSH
información escrita del crédito de ubicación e ir a la El personal de la Dirigida a Octubre del En el de $
1o2
vivienda como de crédito de consumo hora de salida o agencia Asesores promotores empleados 2015, Revisión: presupues 25.000 por
entrada. (cultivos de Feb to de visita, sin tener
y director o de
flores, avinal, otras.) transporte en cuenta
promotores empresas 2016 colocación
Chocolates, ,Terminación: el costo de la
externos de la zona el 20' al
otros
Oct 2016, mes publicidad
Periodos de escrita, costo
vista mensuales anual $300000
Para los independientes por arriendo: * Saber la ubicación de El personal de la publicidad y TIPO:PUSH Inicio : Octubre Contribuir un promedio
las agencias y
contactar a las agencias de agencia Asesores transporte para dirigida a del 2015, En el de $
contactar a la
arrendamiento locales: *Darles persona que mas y director o concretar la cita arrendadores Revisión: Feb presupues 5.000 por visita,
información escrita para sus clientes con contacto con los promotores de la zona 2016 to de sin tener en
arrendadores tiene.
relación al crédito de libre inversión y externos de ,Terminación: colocación cuenta el
17 también de los servicios influencia Oct 2016, el 10' al costo de la
0 complementarios como de la tarjeta de Periodos de vista mes publicidad
crédito y crédito de vivienda. trimestral escrita, costo
anual $ 60000
Para asociado y ahorradores actuales

(tener en cuenta la ventaja de tener
Base de datos El personal de la
una base de datos actualizada): TIPO:PUSH
actualizada de agencia Asesores Inicio : Contribuir
* Para la convocatoria interna se los asociados Celular y Dirigida En el
sugiere el uso de celular por medio
y director o
a
Octubre del En promedio
y ahorradores Bases de presupues
de mensajes de texto, o llamada:
promotores
Asociado
2015, Revisión: $80.000 para el
de Confiar datos de to de
externos para
sy
Feb plan del Celular
Agencia El los volumen
* Campañas de crédito especiales y mensaje de 2016 costo anual $
Carmen, con asociados Ahorrador de
tarjeta de crédito. Texto desde ,Terminación: 960000
los números de y es negocios
* Campañas de ahorros y aportes Dirección Oct 2016,
celular, Ahorradore Actuales en 100'
para General Periodos de
asociados o ahorradores. suministrada s Uso Diario millones
por Confiar al mes
* Campañas de eventos o
servicios complementarios. Coop.
Financi
era
para campañas de ahorros en -- Pautas de 20 a
asociados y Convenio Con TIPO:PU Contribuir 30 segundos
El personal de la la LL
ahorradores potenciales: Contactar al la En el un costo de $
agencia Asesores Asociad Inicio :
* Ventajas y beneficios de CDT, emisora, presupues 100.000 para
y director o os y Octubre del
ahorro a la vista, ahorro programado -- entregar to de 4 al mes $
promotores Ahorrado 2015, Revisión:
por medio de la radio --- y según la Comunicación Emisora 4'800.000
de la campaña Oriente res Feb volumen por año
encuesta externos, área
*Se recomienda oriente estéreo 97.3 una pauta diaria estéreo 97.3 potencia 2016 de
para de
en horario les ,Terminación: negocios
pautar en la radio o si no se puede, se comunicaciones y
Familiar. Oct 2016, en 100'
sugiere por estas otras: emisoras como Directivos que Periodos de millones
radio tiempo, amor estéreo o policía toman la Pauta Diaria al mes
nacional. Decisión
TABLA 36 PRESUPUESTO DE LAS ESTRATEGIAS A NIVEL DE AGENCIA EN EL MUNICIPIO DEL
CARMEN
Crédito de vivienda : ventajas -- Gestionar Inicio : Octubre
beneficios -- características -- Entrevista por El del 2015,
Director De Diapositivas TIPO:PU Contribuir $400000 por
asociados y ahorradores Canal Revisión: Feb
potenciales: Agencia de LL En el un espacio de
Comunitario de 2016
Asociad presupues 30 Min en
municipio del ,Terminación:
*Se recomienda entrevista por el canal os y to de formato
Carmen, tema Oct 2016,
local sobre el tema: viboral tv. Y Área de Apoyo sobre Ahorrado colocación entrevista $
de interés Vivienda Tema Periodos de
res Transmisión Cada el 20' al 1600000 al
general crédito Convenio con
*También se puede por este medio potencial 2 Meses mes año
de Vivienda Viboral
ofrecer el crédito por libranza para los es
Televisión
pensionados
Para los independientes con Inicio : Octubre Contribuir Un promedio
establecimiento de comercio: (cuando Visitas al del 2015, En el de $
El personal de la
hay promoción de tasa comercio Por * TIPO:PUSH Revisión: Feb presupues 5.000 por visita,
agencia Asesores
17 de interés) Zonas, 20 transporte
y director o 2016 to de sin tener en
1 *Se puede realizar una visita corta a visitas a Dirigida a
promotores *publicidad ,Terminación: colocación cuenta el
los negocio con publicidad de apoyo comerciantes crédito de independiente Oct 2016, el 20' al costo de la
externos
sobre crédito de libre inv. por salida consumo s de la zona Periodos de mes publicidad
vista bimestral escrita, costo
*Planilla de
reporte anual $ 60000
Cita con empleados de empresas para Inicio : Octubre Contribuir Un promedio
hablar TIPO:PUSH del 2015, En el de $
del crédito de vivienda y las Publicidad Revisión: Feb presupues 5.000 por visita,
posibilidades Conseguir una El personal de la
y material de 2016 to de sin tener en
, ventajas y beneficios que tiene este visita al mes agencia Asesores Dirigido a
apoyo ,Terminación: colocación cuenta el
tipo de para los y director o Empleados
crédito actualmente si la están Oct 2016, el 20' al costo de la
Empleados de promotores de la zona
realizando Periodos de mes publicidad
* apoyar con publicidad escrita de la empresa externos
y transporte Transmisión Cada escrita, costo
vivienda y 2 Meses anual $ 60000
libre inversión.
* recalcar en la importancia de pagar
una cuota de crédito de vivienda y
diferente pagar
un arriendo de una
casa.
En la Oficina TIPO:PUSH Inicio : Octubre Contribuir Un vista
de planeación del 2015, En el promedio de
municipal esta El personal de la presupues $20000 por
Exponer las ventajas y beneficios de publicidad de Revisión: Feb
agencia Asesores Dirigida a
Confiar en la Vivienda (crédito de la información vivienda y 2016 to de visita 1 visita
y director o constructores
vivienda) aplicando el modelo de de los transporte ,Terminación: colocación mensual costo
promotores de la zona
atención y de servicio en los proyectos de para Oct 2016, el 20' al anual
vivienda, externos Periodos de mes $240000
proyectos de construcción de concretar la
viviendas nuevas en el municipio de conseguir cita y para la vista
Carmen de Viboral. cita cita trimestral
TABLA 37 PRESUPUESTO DE LAS ESTRATEGIAS A NIVEL
GENERAL
RECUERSOS QUE ESTRATEGIA DE CUANDO SE
QUE SE VA HACER COMO SE VA RESPONSABLES VALORES
LLEVARA A INDICADO Costo Total
HACER REQUIERE COMUNICACI DESAGREGADOS
ÓN CABO RES
Alianzas con almacenes o
entidades interesadas en obtener Personal de
Conseguir cita Mercadeo y Banca
financiación para sus clientes con la
con los Rep. Electrónica de
T.C. de Confiar, si ya hay continuar con Personal lanzamiento
Legales de Confiar Coop. Contribuir
más. Ejemplo: Superoriente en que impulse la TIPO:PUS Inicio : Octubre del convenio
almacenes y/o Financiera, En con
el oriente antioqueño. apertura y el H $150000
mini mercados El personal de la Según del 2015, el
Cambio en la Presentación de la TC - uso de la Dirigid Revisión: Feb Personal de
ofrecer alianza agencia Asesores negociación y presupue
donde este Información también del T.C en el o a apoyo para
y después un y director o potencial de 2016 sto de
almacén o punto, cliente ,Terminación: promoción y
acuerdo de promotores volumen de T.C. colocación
entidad (publicidad) publicidad, s del Oct 2016, ejecución
17 mantenimiento externos junto con con el almacén en 20' y
Gestión directa de los asesores de transporte y almac Periodos de $150000 por
2 y gestión personal del en 20
CONFIAR, en compañía con los gastos de én vista trimestral mes según la
comercial para almacén o T.C. al
supermercados y el alimentación si cantidad de
incrementar el supermercado mes
personal de la empresa es el caso almacenes.
numero de T.C. , personal de al
Los Dispuestos por CONFIAR con
en el punto banca inicio
la
aceptación del Almacén o electrónica
Establecimiento
Para asociados con más de un año Se Convoca a se sugiere manejar Contribuy
en confiar, con saldo en aportes los asociado El personal de por tabla de e a la
Capacidad Se Compensa
sociales superior a un SMLV y dos que cumplan la agencia capitalización de Inicio : fidelizació
instalada de la disminución
productos de ahorro, ofrecer un con el Asesores y aportes: para Octubre del n de los
confiar Confiar de la
mantenimiento de Tarjeta de crédito requisito se director o TIPO:PU asociados con mas 2015, Revisión: asociad
Coop. ganancia en
menor al actual. les informa de promotores SH de o,
A los asociados por medio de el beneficio que externos y Financiera, Dirigida $ 2 smlv en reduce el
Feb
información escrita, en eventos, en la tienen se invita Directivos de se a aportes el retiro Mantenimiento
2016
agencia, por Celular o teléfono o a asociados confiar que recomienda Asociad mantenimiento de de la T.C
,Terminación:
correo electrónico que tiene puede tomar la como medio os y de Tarjeta de asociado con los saldo
Oct 2016, Se
T.C a poner el decisión con de titulares crédito 50% s, en aportes
puede ofrecer
saldo en relación al comunicació de la T.C menos de tarifa y numero sociales que
como una
aportes mantenimiento n el con un 1 smlv el de retiro se mantiene
valor agregado al
de la T.C. celular ,Base 25% menos de de y perduran
ser asociado de
de datos tarifa asociado
confiar
s al mes
RECOMENDACIONES
Según el análisis que se desarrolló en la investigación tanto al interior como al

exterior de la Cooperativa se plasmas recomendaciones que a juicio de los
investigadores puede aportar a mejor la Cooperativa como su gestión comercial:
1. Renovar y ampliar vínculos solidarios y estratégico con nuevos gobernantes

y funcionarios municipales y departamentales por medio de: 1. La cultura
CONFIAR y la Estrategia de posicionamiento externo CONFIAR en la
Cultura 2. El proceso de participación y calidad del gobierno cooperativo 3.
El nombre y posicionamiento de la marca como su ubicación en el
municipio, engranar esto con el sistema de gestión del servicio actual.
2. Ampliar las ventajas y beneficios a los asociados con fidelidad a Confiar

Cooperativa financiera y con buena Trayectoria crediticia, con servicios de
menos costos financieros y de esta forma evitar el retiro de los asociados y
garantizar la permanecía de la base social. Ej.; menor mantenimiento en la
T.C.
3. Implementar más actividades de mercadeo y gestión de usuarios por medio

de la web para reducir los costos de los servicios financieros y operativos
como también reducir la complejidad del negocio evitando congestiones en
ciertos canales de comunicación que maneja la empresa. Como Chats de
asesorías, quejas, mantenimiento, dudas.
4. Implementar un sistema que dinamice el uso del correo electrónico como

canal de comunicación entre los asociados y Confiar. Ejemplo aviso
exclusivo de vencimiento de CDT´S o envió de extractos de cuentas de
ahorros como de campañas de fidelización.
5. Crear comités y engranar con los directivos para que evalué no solo el
riesgo general sino también políticas de riesgo por agencias como también
el sistema de gestión en ciertos caso donde amerite y de forma ágil
fortaleciendo la posibilidad de atender otros nicho de mercado viables en
cuanto a la colocación.
173
6. Direccionar las estrategias y tácticas según el perfil, para el mercado
objetivo de la Agencia el Carme :* Se puede distribuir el tiempo y la
cantidad de estrategias y tácticas de la siguiente forma para tener más
efectividad en los planes de colocación según las características del
mercado objetivo:
Asalariados 63% de los planes
Pensionados 10% de los planes
Independientes 20% de los planes
Arrendadores o rentistas 7% de los planes
7. Por parte de los directivos y los empleados de cada agencia estar

informado de las noticias locales sobre economía y política como de los
cambios en la competencia, para anticiparse a los cambios que afectan la
gestión Confiar y de la Agencia en particular.
8. Por el tamaño y las condiciones de la base social de Confiar y el volumen

de negocios actuales y la amplia y ágil plataforma tecnológica, se puede
comenzar un estudio de factibilidad para un nuevo servicio como el de
remesas o giro del exterior y si ya lo están implementando continuar con la
puesta en marcha de este servicio.
CONCLUSIONES
El mercadeo es toda una ciencia y técnica que contribuye al desarrollo y

crecimiento de las empresas personas, sociedades y planeta. Inspirada en la
competencia, sus oportunidades y buscando siempre como efectuar relaciones
duraderas con los clientes en el caso de confiar con asociados y ahorradores, que
generen valor para ambas partes con conciencia social y del planeta.
Es tan amplia la evolución del mercadeo y tan amplia su incidencia en las

empresas que antes se producía y se vendía el bien o servicio, ahora en lo
general las fuentes productoras, personas o empresas, se vende y se produce en
paralelo o primero se vende y después se produce.
Para la empresa de hoy el mercadeo es una filosofía una ideología un lenguaje

común que involucra a toda la organización que se tiene en cuenta para la toma
de decisiones en todos los niveles jerárquicos, es una cuarto de control donde se
pule y se ejecutan objetivos para mejorar el desempeño es el punto de partida
para el cambio.
Realizar y ejecutar un plan de mercadeo es una labor que como trabajadores y

estudiantes ayuda a estructurar y aplicar ideas que contribuyen a mejorar como
empleados, empresarios y personas en nuestro diario vivir.
La importancia en la actualidad sobre el mercadeo está precisamente en que hay

mucha más competencia que hay muchos medios para llegar al consumidor y que
existe infinidad de medios de comunicación (teléfono, correo, e-mail, internet,
televisión, radio, personal, periódicos, volantes otros), gran cándida de medios de
distribución, políticas de precios, clases de publicidad, medios de publicidad y
más avances. Que cada día lo que busca es persuadir, conquistar y seducir a los
consumidores, por esta misma razón las empresas y las personas que buscan
vender tiene grandes inversiones en esta materia y se ocupan por tener las
fuentes de información actualizadas y de fácil acceso de sus clientes, tiene
campañas de mercadeo (producto, plaza, precio, distribución entre otras), tiene
una fuerza de ventas acorde con su naturaleza y que este motivada, actualizada,
que sea efectiva, manejan presupuestos de publicidad, etc.
A media que se evoluciona más en el tema vemos que el mercadeo hoy es de alta
importancia para la existencia de las empresas y personas que buscan vender sus
productos a los consumidores y que aplican las tecnificas y con mucho
conocimiento e información en consecuencia logran sus objetivos.
Para la sociedad en general, el mercadeo ayuda a impulsar, que las empresas y
personas generen valor agregado y busquen la forma más efectiva de cómo llegar
a generar ese valor.
El mercadeo ayuda a crear servicios y bienes complementarios a incentivar la

innovación por ende a mejorar la calidad de vida de todos. Hoy en día el
consumidor tiene múltiples opciones de cómo satisfacer sus necesidades con
diferentes precios y calidad.
Nos acogemos a las palabras que se redactaron en el informe de gestión del 2014
de Confiar Cooperativa financiera con relación al ambiente externo en el sector
cooperativista como una de las conclusiones del trabajo ya que confiar por su
carácter social tiene otro compromiso más con la sociedad que generar valor
agregado en sus servicios:
No debe haber satisfacción plena de la tarea del cooperativismo con

actividad financiera, si este no hace de manera consciente prácticas
contrarias al mundo del capital, tan interesado en mantener y acentuar el
financiamiento del consumo, y si no hace efectiva, en la cotidianidad de la
relación económica, la naturaleza cooperativa y solidaria; se trata de una
racionalidad afincada en la sustentabilidad, la sencillez, la reciprocidad y la
complementariedad, para darle foco a un proyecto de desarrollo realmente
humano que derrote el fetiche de la escasez y nos permita avanzar en la
conquista de una plataforma de abundancia justa.
El proyecto solidario es un camino para derrotar la cruda realidad de la

economía mundo capitalista que tiene como bandera el consumo con
endeudamiento, que nos vende todos los días cosas que no necesitamos
para vivir dignamente, que además nos pone a comprar como mercancía
asuntos vitales como la salud, la educación, la vivienda y los servicios
públicos y que, para redondear nuestra angustia, nos sume en el reto
imposible de tener una pensión digna si hacemos ahorro individual a partir
del autoempleo y desarrollando emprendimientos. 38
El presente y el futuro del mercadeo es la WEB, esta red inmensa de usuarios,

trabajadores y consumidores, con las redes sociales la técnica de comunicación la
38
CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA “ INFORME DE GESTION 2014 Cooperativizando para
el bien vivir” – informe de gestión , Enero del 2015, {en línea} , {julio 29 2015} ,disponible en:
http://www.confiar.coop/images/nosotros/Informe_de_Gestion_2014.pdf
identificación de tendencias, gustos hay una potencial de relaciones infinito con las
personas los potenciales consumidores y productores. La tecnología informática
llego también con nuevos dispositivos nuevos canales de comunicación
revolucionando el diario vivir.
El mercadeo no es un fin es una medio una gran centro que orienta y dirige y
ejecuta, es una lucha ordenada que su límite lo da la ética, la moral, el respeto y el
amor propio el cuidado del medio ambiente. Partió de un intercambio donde hay
un principio las relaciones de mutuo beneficio y termina en un intercambio que
perdura constantemente.
BIBLIOGRAFÍA
ICONTEC, Norma 1486, {en línea}, junio del 2010, {07/15/2015}, Disponible en:
www.unipamplona.edu.co/unipamplona/portalIG/.../n_icontec.pdf.
DANE – Base de datos publica, Colombia. Proyecciones De Población

Municipales Por Área del 2005 al 2020 por municipio, actualizada a junio 30 del
2014, suministrada por la oficina de planeación del municipio del Carmen e viboral
el Feb del 2015.
JANY C, José Nicolás- INVESTIGACION INTEGRAL DE MERCADOS, enfoque

operativo, editorial Mac Graw Hill, primera edición 1994.
INFORMACIÓN DE CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA, Consultada10, 13

de junio del 2013 a febrero del 2015, obtenida directamente de la empresa.
Portal Oficial Confiar Cooperativa Financiera, “quien somos, Misión, Visión,

Información pública, cifras” {en línea}, {21 de mayo del 2013}, disponible en:
http://www.confiar.coop/index.php/nosotros.
INFORMACION DE CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA, Consultada 24, 25

de mayo del 2013 en junio del 2014, obtenida directamente de la empresa.
Documentación de apoyo de la materia; ¨ Merk2. Business Project Innovation.

Gestión de territorios de ventas. {2 de junio del 2013}. Disponible en:
http://www.elprisma.com/apuntes/curso.asp?id=9961
Fuerza de ventas, {consultada el 2 de junio del 2013}. Artículo disponible en

http://www.liderazgoymercadeo.com.,
THOMPSON, Iván. Administración de la fuerza de ventas. Artículo publicado en

Promonegocios.net., {Consultada el 2 de junio del 2013}, Disponible en:
http://www.promonegocios.net/venta/administracion-fuerza-ventas.html ,
HATTON ANGELA, La Guía definitiva del plan de marketing, Prentice hall

editorial, edición 1 en español año 2000.
UNAD, Historia de Mercadeo. {en línea}, Curso fundamentos de mercadeo

100504, {11/07/2015}. Disponible en:
http://datateca.unad.edu.co/contenidos/100504/ContLin/historia_del_mercadeo.ht
ml.
URIBE, José Darío “El sistema financiero colombiano: estructura y evolución
reciente”. {en línea}, Enero del 2013. {15/jul/2015}. Disponible en:
http://www.banrep.gov.co/es/revista-1023.
ALCALDIA DE BOGOTA - PORTAL, “normas que regulan las cooperativas en

Colombia”, {en línea}, consultado {11/20/2014}, disponible en:
http://www.alcaldiabogota.gov.co/sisjur/normas/Norma1.jsp?i=9211 .
Sitio oficial Web de El Carmen de Viboral en Antioquia, Colombia, “información

general – nuestro municipio”, Marzo del 2015, {en línea}, disponible en:
http://elcarmendeviboral-antioquia.gov.co/informacion_general.shtml.
ALCALDIA DE BOGOTA, Ley 79 de 1988 Nivel Nacional, Enero 10 de 1989,

{22/07,2015}. Disponible en: http://www.alcaldiabogota.gov.co/sisjur/normas/.
DECRETO 663 DE 1993 – Presidencia De La Republica De Colombia, Estatuto

Orgánico del Sistema Financiero COLOMBIANO, {en línea}, Abril 2 de 1993,
{18/07/2015}, disponible en:
http://www.fdn.com.co/pdf/Decreto%20663%20de%201993.pdf
Calle Viana Luis Fernando, “Reflexiones En torno Al Futuro Del Oriente

Antioqueño” {en línea}, 22/11/2013, {02/08/2015}, disponible en:
http://mioriente.com/columnistas/desafios-del-oriente-antioqueno-una-mirada-al-
futuro-regional.html
Anexo 1 - TABLA DE TARIFAS PRODUCTOS Y SERVICIOS
VIGENTES A PARTIR DEL 4 DE ENERO DE 2015.
TABLA DE TARIFAS PRODUCTOS Y SERVICIOS

VIGENTES A PARTIR DEL 4 DE ENERO DE 2015
PRODUCTO Y/O SERVICIO CARACTERÍSTICA PRECIO

VINCULACIÓN ASOCIATIVA - APORTES SOCIALES -
CUOTA DE AFILIACIÓN Gratuita -0-
Monto mínimo Persona natural 10% de un S.M.M.L.V (una
para vez tenga el mínimo de aportes se debitará $ 65.000
serAsociado la
Hábil cuota de membresía.
Persona Jurídica un S.M.M.L.V $ 645.000
Cuota mínima pago de Mínimo: $ 6.500
Aportes sociales: (1% del Máximo: A juicio
salario básico del
mensual de Asociado) Asocia
do
Monto mínimo Aportes Todos los productos, excepto crédito $ 162.000
Sociales para acceder al por línea Hipotecaria
servicio de crédito y a los -Crédito Línea Hipotecaria Especial $
beneficios sociales - Crédito Línea Hipotecaría VIS 645.000
$
323.000
TARIFAS DE PRODUCTOS DE AHORRO
Monto de apertura y saldo mínimo $ 30.000
CONFIDIARIO Y AHORRO Saldo mínimo para pago de intereses $ 500.000
PROGRAMADO PARA
Cuota de Administración -0-
VIVIENDA
Valor de la libreta $ 35.000
Retiros en agencias CONFIAR -0-
Apertura y saldo mínimo -0-
Saldo mínimo para pago de intereses $ 500.000
CONFINOMINA Cuota de Administración -0-
Valor de la libreta N/A
Retiros en agencias CONFIAR -0-
Apertura y saldo mínimo $ 30.000
AHORRO CON FUTURO
Saldo mínimo para pago de intereses $ 30.000
Ahorro a la vista para
Valor de la
niños y jóvenes
libreta $10.000
D.A.T (Depósito de Ahorro a Saldo Mínimo de Inversión (Plazo de 7 a 29 $ 323.000
Termino) días)
C.D.T (Titulo Valor) Saldo Mínimo de Inversión (Plazo de 30 días $ 323.000
en adelante)
TITULO FUTURO (Ahorro Apertura y saldo mínimo $ 15.000
contractual)
Tarifa por transacción para
convenios establecidos por pagos de $ 1.500 + IVA
Convenios pago de nómina y convenios de recaudos
nómina y recaudos Tarjetas convenios de recaudos (iva $ 3.000
incluido)
Reposición de tarjetas de recaudos (iva
$ 3.000
incluido)A
Referencias Bancarias -0-
Certificado de saldos a 31 de diciembre -0-
Certificado de retención en la fuente por -0-
rendimientos financieros
Certificado cuenta Su vivienda -0-
Servicios complementarios a Extracto anual de costos -0-
través de la Red de Agencias Copia de Extracto en papel
CONFIAR $1.000
Demás certificaciones papel impreso
$ 1.000
Débito Automático -
0-
TARJETA DÉBITO CONFIAR
Cuota de manejo mensual para asociados $ 5.000
TARJETA DÉBITO CON CHIP
*(M.A)
Cuota de manejo mensual para ahorradores $ 5.500
*(M.A)
Costo de reposición $ 7.800
CONFIAVANCE Cuota de Manejo mensual *(M.A) $ 8.000
TRANSACCIONES RED DE CAJEROS CON TARJETA DEBITO
Cajeros electrónicos Agencias Confiar -0-
TRANSACCIONES
Cajeros electrónicos Red Servibanca $ 3.000
NACIONALES CON
Otras redes de cajeros electrónicos $ 3.000
TARJETA DEBITO
Compras -0-
TRANSACCIONES Cajeros electrónicos $ 16.000
INTERNACIONALES
TARJETA DÉBITO
Compras -0-
TARJETA DE CRÉDITO
Cuota de manejo mensual incluido iva $ 13.000
*(M.A.)
Reexpedición de Plástico $ 10.000
Costo de transacción en ATM (Más IVA) $ 3.900
CLÁSI
CA Costo de transacción en POS $0
Costo de Transacción en ATM internacional $ 16.000
Costo de Transacción en Taquillas Agencias $ 1.500
Costo de Transacción en Agencia Virtual $0
*(M.A.)
GOLD Costo de transacción en POS $0

Cuota de manejo mensual incluido iva
*(M.A.) $ 6.500
Reexpedición de Plástico $10.000
ADICIONAL CLASICA Costo de transacción en POS $0

*(M.A.)
ADICIONAL ORO
Costo de transacción en POS $0
Costo de Transacción en ATM internacional $16.000
*(M.A.)
Reexpedición de Plástico $0
EMPRESARIAL Costo de transacción en ATM (Más IVA) $ 3.900
INDEPENDIENTES *(M.A.)
GASTOS DE COBRANZA TARJETA DE CRÉDITO
Entre 1 y 30 días 0%
COMISIÓN GASTOS DE
COBRANZA SOBRE
CAPITAL EN MORA
Superior a 91 días 4%
AGENCIA VIRTUAL
Costo fijo por ingreso y acceso -0-
Consulta de Saldos -0-
Transferencias entre cuentas CONFIAR -0-
Transferencias interbancarias de cuentas $
TRANSACCIONES CONFIAR para otras entidades
AGENCIA VIRTUAL financieras - ACH- 3.7
00
Pagos de Servicios Públicos y Personal -0-
(PSP)
Pila (pago de Seguridad Social) -0-
Cambios de claves -0-
Certificaciones -0-
Generación de extractos -0-
SERVICIO DE CRÉDITO
Estudio de Crédito -0-
Centrales de riesgo (para asociados $ 7.800
nuevos y sus codeudores)
Seguro Vida Deudores, créditos con
Garantía Hipotecaria persona 0,36 x mil
natural( Recaudos para terceros)
Seguro Vida Deudores créditos sin garantía
SERVICIO DE CRÉDITO Hipotecaría persona natural (Recaudos para 0,27 x mil
terceros)
Seguro de Incendio y Terremoto, créditos
con 0,08591 x mil
Garantía Hipotecaría persona Natural y
Persona Jurídica (Recaudos para terceros)
Estudio de Títulos $ 40.000
Comision FNG créditos vivienda VIP 0.1094%
(saldo capital)
Certificaciones 1.000
Créditos de Consumo 2%
Crédito Comercial 0
%
FONDO DE Crédito Hipotecario 0%
DESARROLLO Microcrédito Hasta 25 S.M.M.L.V 3%
INSTITUCIONAL Microcrédito superior 25 S.M.M.L.V 1%
Los avalados con FNG (aplica normativa
vigente)
**TARIFAS SERVICIO EXEQUIAL
Para asociados - subsidiada 100% -0-
Beneficiarios menores de 65 años, con parentesco valor por persona tarifa $ 13.800
anual
Beneficiarios menores de 65 años, con parentesco valor por persona $ 6.900
tarifa Semestral
Ahorradores y mayores de 65 años y por renovación, personas sin parentesco $ 18.600
valor por persona tarifa anual
Ahorradores y mayores de 65 años y por renovación, personas sin parentesco $ 9.300
valor por persona tarifa Semestral
AUXILIO ECONÓMICO LOS OLIVOS
Auxilio económico para asociados y ahorradores menores de 60 años por $ 21.000
$5.000.000 tarifa anual
Auxilio económico para asociados y ahorradores menores de 60 años por $ 10.500
$5.000.000 tarifa Semestre
TARIFAS VIDA GRUPO
Seguro de vida para asociados y ahorradores por $10.000.000, valor por $ 70.000
persona tarifa anual
persona
tarifa anual
persona tarifa Semestral
persona
tarifa Semestral
*(M.A.) La tarifa se cobra Mes Anticipado.
* Cuota de Membresía: Corresponde al 5% del S.M.M.L.V, el cual será descontado por única vez
de la cuenta de aportes sociales, una vez se tenga constituido el mínimo establecido del 10% del
S.M.M.L.V, dicho valor será trasladado a las reservas y es requisito indispensable para la habilidad
de los asociados de la Cooperativa.
** Tarifas vigentes Servicio Exequial a partir del 1 de Junio de 2015.

ANEXO 2 INFORME DE CUMPLIMIENTO DE PRESUPUESTOS
COLOCACION Y CAPTACION
31 DE
ENERO
2014
COLOCACIÓN
ACUMULADO COLOCACIÓN TOTAL
CAPTACIONES 2013 AGENCIAS PROYECTOS COLOCACIÓN
CAPTACIONES
ENERO 2014 VIVIENDA CONFIAR - ENERO
ENERO 2014
S
AGENCIA CRE % SAL AL % SAL %
ME CRE CR % MET MET % ME D
S CTO C SALD CUM DO O CU MET DO CU
TA CDT CA EC CU A O A CU TA A
TIT. P COL MP COL MP
ENE LA TO MP ENER ENE MP ENE
FUTU ACU OC C ME OC ME
RO VISTA TA ME O RO ME RO
RO M AD O S AD S
L S S
AÑO O L O
O
C
A
D
O
3. Mpios Oriente y Norte
APARTADÓ 45 53 (21) (354) (322) - 3.563 3.196 89,7% 525 277 52,7% 100 - 0,0% 625 277 44,3%
715%
18 TURBO 20 (22) (6) 45 16 82% 1.243 1.239 99,7% 345 93 27,1% - - 0,0% 345 93 27,1%
6 CAUCASIA 20 91 9 (189) (90)
449%
- 1.748 1.639 93,7% 335 383 114,3% 300 - 0,0% 635 383 60,3%
RIONEGRO 130 66 (19) 26 72 56% 9.302 9.244 99,4% 310 178 57,4% - - 0,0% 310 178 57,4%
EL 100 (23) (26) 178 130 130% 10.138 10.169 100,3 400 179 44,7% - 3 0,0% 400 209 52,2%
CARMEN % 0
LA CEJA 70 (12) (2) 154 140 200% 10.155 10.225 100,7 440 327 74,4% - - 0,0% 440 327 74,4%
%
LA UNIÓN 45 (80) (6) 1 (85) - 8.396 8.266 98,5% 272 226 83,1% - 1 0,0% 272 354 130,0
188% 2 %
8
SANTUARI 45 604 (46) 224 783 1739 6.770 7.507 110,9 325 241 74,1% - 3 0,0% 325 276 84,9%
O % % 5
GUARNE 45 210 (3) (80) 128 284% 9.831 9.913 100,8 270 400 148,3% 150 2 149, 420 625 148,7
% 2 5% %
4
Subtotal 520 887 (119) 6 773 149% 61.145 61.398 100% 3.222 2.304 71,5% 550 4 75,8 3.772 2.721 72,1%
Oriente 1 %
7
4. Zona Boyacá
DUITAMA 200 511 (48) 192 655 327% 26.377 26.832 101,7 910 740 81,4% 300 5 188, 1.210 1.305 107,8
% 6 2% %
5
SOGAMOS 110 312 (15) 370 668 607% 14.679 15.237 103,8 550 563 102,4% - - 0,0% 550 563 102,4
O % %
TUNJA 60 390 (11) (727) (347) - 9.389 8.982 95,7% 290 288 99,2% - 1 0,0% 290 303 104,7
579% 6 %
YOPAL 35 (88) (24) 94 (18) -52% 2.002 1.949 97,3% 260 286 110,0% - - 0,0% 260 286 110,0
%
PAIPA 35 32 (5) 95 122 348% 2.655 2.742 103,3 170 208 122,1% - - 0,0% 170 208 122,1
% %
Subtotal 440 1.158 (103) 23 1.07 245% 55.103 55.742 101% 2.180 2.085 95,6% 300 5 193,4 2.480 2.665 107,5
Boyacá 9 8 % %
0
5. Zona Bogotá
MARLY 130 (66) (16) 118 36 28% 12.992 12.898 99,3% 625 786 125,8% - - 0,0% 625 786 125,8
%
BOSA 35 31 4 38 73 209% 3.247 3.285 101,2 330 269 81,6% - - 0,0% 330 269 81,6%
%
SUBA 35 (2) 3 (118) (117) - 4.746 4.594 96,8% 330 307 93,0% - - 0,0% 330 307 93,0%
333%
SOACHA 35 (41) 0 (128) (169) - 1.313 1.109 84,5% 210 141 67,3% - - 0,0% 210 141 67,3%
482%
KENNEDY 35 19 18 (56) (20) -56% 1.322 1.267 95,9% 210 223 106,1% - - 0,0% 210 223 106,1
%
RESTREPO 35 219 6 22 246 703% 1.214 1.425 117,4 200 160 79,8% - - 0,0% 200 160 79,8%
%
SANTA 35 103 (22) (10) 72 204% 1.163 1.199 103,1 150 249 166,0% - - 0,0% 150 249 166,0
HELENIT % %
7 DE 35 27 39 (17) 49 141% 672 686 102,1 150 90 60,2% - - 0,0% 150 90 60,2%
AGOSTO %
LA 130 62 (14) (34) 14 10% 11.969 11.853 99,0% 415 189 45,6% 1.00 - 0,0% 1.415 189 13,4%
SOLEDAD 0
Subtotal 505 350 19 (185) 185 37% 38.637 38.316 99% 2.620 2.415 92,2% 1.00 - 0,0% 3.620 2.415 66,7%
Bogotá 0
DIRECCIÓN 350 307 - 969 1.27 365% 33.254 34.180 102,8 3.400 3.194 93,9% - - 0,0% 3.400 3.194 93,9%
GEN 6 %
COMFENAL - - - - - 0% - - 0,0% - 135 0,0% - - 0,0% - 135 0,0%
CO
TOTAL 3.90 6.178 (597) (2.701) 2.88 73,8% 389.138 388.11 99,7% 18.79 16.87 89,8% 2.70 # 44,4 21.49 18.07 84,1%
5 0 3 3 6 0 # % 3 5
#
#

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PLAN DE MERCADEO DE CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA AGENCIA

DEL CARMEN DE VIBORAL 2015 y 2016

MARYLUZ AVENDAÑO LOPEZ

LEONARDO ALEXIS JIMENEZ CARVAJAL

MERCADOS BOGOTA D.C.

MARYLUZ AVENDAÑO LOPEZ

LEONARDO JIMENEZ CARVAJAL

Programa de Ingeniería de Mercados

Investigación para Trabajo de Grado

Para optar al título de Especialista En Gerencia De Mercadeo Estratégico

Director Temático HUMBERTO MARTÍNEZ CRUZ Especialista en Gerencia de

MERCADOS BOGOTA D.C.

Firma Presidente del Jurado

Firma del Jurado

Firma del Jurado

Bogotá D.C, Fecha:

5.5.1 Activos Estrategicos….................................................................................106

Tabla 13 Distribución poblacional del Carmen de viboral según sexo y edad en el

Tabla 18 Tamaño De La Muestra Para La Población Económicamente Activa Del

Tabla 19 Tabulación De La Muestra Para La Población Económicamente Activa

Tabla 20 Tabulación Como Se Ha Enterado De Los Servicios Financieros…….142

Tabla 21 Tabulación Utiliza El Internet….pág. 123 y............................................142

Tabla 22 Tabulación Tiene Celular…..… pág. 122 y............................................143

Tabla 23 Tabulación Servicio de Parabólica.........................................................143

Tabla 24 Tabulación Tiene Correo Electrónico… pág. 123 y...............................143

Tabla 25 Tabulación Escucha La Radio Local.....................................................143

Tabla 26 Tabulación Audiencia De La Radio Local Según La Encuesta.............144

Tabla 27 Tabulación De Las Fuentes De Ingresos De Los Encuestados............144

Tabla 28 Tabulación De La Ubicación Del Encuestado........................................144

Tabla 29 Tabulación De La Fuentes De Ingresos Por La Zona Rural Y Urbana 145

Tabla 31 Encuestados Con Ahorros......................................................................147

Tabla 32 Encuestados Con Propiedad Raíz.........................................................150

Tabla 33 Encuestados Que Pagan Arriendo.........................................................150

Tabla 34 Clasificación Funcional De Las Estrategias A Nivel De Agencia En El

Tabla 35 Clasificación Funcional De Las Estrategias Generales.........................167

Tabla 36 Presupuesto De Las Estrategias A Nivel De Agencia En El Municipio

Tabla 37 Presupuesto De Las Estrategias A Nivel General...........................172

Imagen 1 Escudo del Municipio del Carmen de viboral….....................................39

Imagen 2 Bandera del Municipio del Carmen de viboral…....................................40

Imagen 3 Horno antiguo ubicado en el Municipio del Carmen..............................41

Imagen 4 Foto de la Agencia Confiar El Carmen...................................................46

Grafica 1 Ubicación de Municipio del Carmen de Viboral en el Departamento de

Grafica 3 Perfil De Usuario De La Agencia Confiar El Carmen.............................78

Grafica 4 Volumen De Negocios De La Agencia Confiar El Carmen Por Perfil De

Grafica 6 Captaciones Por Perfil De Usuarios Para Confiar Agencia El Carmen A

Grafica 8 Volumen De Negocios Por Perfil De Usuarios Para Confiar Agencia El

Grafica 9 Promedio De Cartera Por Perfil De Usuarios Para Confiar Agencia El

Grafica 10 Tendencia de Tasas por línea de Crédito Según Encuesta...............102

Grafica 12 Tasa De Crédito De Libre Inversión A Feb 2015 De Entidades

Grafica 13 Tasa De Crédito De Vivienda A Feb 2015 De Entidades Crediticias Con

Grafica 14 Tasa De Compra De Cartera A Feb 2015 De Entidades Crediticias Con

Grafica 15 Tasa De Crédito Comercial A Feb 2015 De Entidades Crediticias Con

Grafica 16 Tasa De Intereses De Captación Y Mantenimiento De Td Y Tc a

Grafica 17 Cobertura De Los Servicios Públicos En El Municipio Del Carmen

Grafica 18 Población Económicamente Activa Por Zonas Municipio Del Carmen

Grafica 19 Porcentaje De Encuestados Que Viven En El Municipio Por Zona…151

Grafica 20 Principales Fuentes De Ingresos De Los Encuestados......................152

Grafica 21 Fuentes De Ingresos De Los Encuestados Independientes..............153

Grafica 22 Lugar Donde Usan El Internet.............................................................153