Una historia sobre la educación financiera

1. En un país lleno de flores, frutas y animales hermosos se desarrolla una historia hecha con hacha y machete. En la
vereda los cauchos del municipio de Floridablanca en el departamento de Santander, hace ya más de un tercio de siglo
nació Francisco Garnica, en un hogar campesino dedicado al cultivo del cacao. María Mercedes su madre, noble mujer
santandereana hacia sus oficios como todos los días cuando escucho a su esposo Marcos acercarse corriendo:

2. Mujer, me encontré en el tajo esta pepita que brilla como oro, pero qué raro pues por aquí no se ha escuchado de nada de
eso.

3. Déjame ver dice María Mercedes, de veras que sí, no sería bueno llevarlo el sábado al pueblo y preguntarle a don
Pedro José el de la joyería que piensa que es. ¿Qué tal que tenga valor?

4. Efectivamente, el fin de semana se fue Marcos Garnica a hacer su mercado, vender el cacao y averiguar por la pepita
de oro. Cuando llegó Marcos a la joyería de don Pedro José esto conversaron:

5. Buenos días don José, ¿cómo está usted?

6. Bien gracias a Dios don Marcos, y eso ¿que lo trae por aquí?, no me diga que por fin se decidió a comprar el reloj que vio
el otro día?

7. Pues Don José ojalá tuviera con ¿qué? pero es que estoy ahorrando para comprar más tierrita, pues con el cultivo
de cacao me esta yendo bien y quiero crecer. Don José, en realidad quería mostrarle esto…

8. La sorpresa de Don José fue enorme, semejante tamaño, que bello color, no cabía duda era oro, oro macizo. Y esto

don Marcos donde lo consiguió,

9. en el tajo allá en mi fichito. Dijo don Marcos.

10. Pues ahora si que va a tener para su reloj y lo que quiera porque lo que yo veo es el inicio de un próspero
negocio.

11. Pero don José queremos con mi mujer y mi hijo tener una vida tranquila, no queremos gente metida en nuestra tierra,
no queremos perder lo que hemos conseguido, así que aconséjeme don José, ¿qué puedo hacer?

12. Pues don Marcos, lo primero es que hagamos un contrato usted y yo en el que usted me vende a precio de mercado lo que
le salga de oro, yo a cambio le pagaré consignándole a una cuenta de ahorros en el banco que usted prefiera. Cada vez
que hagamos el intercambio (oro por consignación) firmaremos un recibo así yo llevaré mis cuentas. ¿Le parece don
Marcos?.

Seguro don José, yo confío en usted. Pero cómo hacemos para que no se entere la gente y se crezca el chisme.

Pues don Marcos, yo no diré nada y usted tampoco, será nuestro secreto.

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15. Por veinte años la relación comercial entre la familia de don Marcos Garnica y don José fue estable y prospera. Sin
embargo, cuando Francisco llegó a ser un adulto (tenía 23 años) quiso hacer su vida y allí empezaron los problemas:

16. ¡Pero papá es hora que tengamos una mejor vida!. Alego Francisco.

17. A qué se refiere con eso, si todo lo tenemos, no nos falta nada; ya tenemos un tajo de tierra bueno, el chocolate es un
negocio rentable a 1,5 dólares esta el kilo, ¿qué más quiere?

18. Pues a la mina de oro papá, con esa plata podemos invertir en criptomonedas y ganar millones, para que nos
salgamos de aquí y nos vayamos para Bucaramanga a un lujoso apartamento y con una gran camioneta, a descansar
viejo.

19. Mijo harto le he explicado las complicaciones que traen ese tipo de vida, se vuelve uno esclavo de las compras y del
consumo. Eso no es vida, no es como la que tenemos aquí de paz y tranquilidad. Pero ya hemos hablado con su mamá y para
que vea que es falta de voluntad le vamos a dar su herencia, para que usted la administre cómo mejor crea. Nosotros tenemos
unos ahorritos y con ellos queremos que usted haga su vida mijo.

20. Bueno papá les voy a demostrar que una vida en la ciudad es una gran cosa.

21. Don Marcos y su señora María Mercedes le entregaron un cheque de gerencia de 500 millones de pesos a su hijo
Francisco, quién de una vez empacó su equipaje y se fue para Bucaramanga.

Cuando llegó Francisco a Bucaramanga buscó un apartamento en un exclusivo sector allí invirtió 200 millones, se compró
una camioneta de 140 millones, dejó algo de dinero para comprar comida y pagar los servicios mientras su inversión daba
réditos y lo que le quedo lo invirtió en criptomonedas.

Al pasar de los días Francisco confiado revisó constante su correo electrónico en búsqueda de notificaciones de sus
rendimientos, pero nada llegaba. Así que decidió acercarse a una oficina bancaria donde le dieran información sobre su
inversión.

22. Buenos días señorita, mi nombre es Francisco Garnica y quiero saber sobre una inversión que hice hace 6 meses
en criptomonedas.

23.Bueno señor Francisco, y sabe ¿quién fue o es su 24.corredor?

Es decir, ¿el amigo que me ayudo con la vuelta?

25. Sí, sabe ¿a qué empresa representa? No,

es un amigo que conocí por internet.

26.Lo lamento señor, pero con esa información no es posible saber qué pasó con su dinero.

Angustiado, triste y decepcionado por todo lo ocurrido, además sentía vergüenza con sus padres por no haber podido
demostrar su valía se dedicó a reflexionar. Luego de varios días tomo una decisión:

27. “voy a vender este apartamento y me conseguiré una más barato, ojalá con un local y venderé también el carro, pondré
una fábrica de chocolates, le compraré cacao a mi papá”.

28. Decidido opero su plan, el apartamento que había comprado en 200 millones lo vendió en 180, a esto se le llama el costo
de oportunidad. Por su parte la camioneta se negoció en 100 millones. Así las cosas, con un capital de

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300 millones y decidido a triunfar, consiguió una asesora para elaborar su proyecto. María Luisa, es una ingeniera
industrial recién egresada, muy recomendada por sus amigos, reconocida por su juicio y disciplina. Francisco encantado
le ha hecho la propuesta:

29.María Luisa, cuento con un dinero que deseo invertir en la fabricación y comercialización de chocolates, la materia prima
se la quiero comprar a mi papá, quien produce cacao en la finca en la vereda los caucos de mi pueblo natal Floridablanca.
Pero como yo no sé cómo se hace eso de los proyectos quiero que usted me ayude.

30. Claro Don Francisco mi interés es servirle, soy joven, pero me gusta el trabajo, así que manos a la obra.

31. Por varios meses juntos trabajaron en realizar investigación de mercados de qué, cómo, cuánto, dónde y quién compra
chocolates, así obtuvieron el perfil de sus clientes y con ello desarrollaron toda la estrategia de producción y
comercialización. Todo marchaba a la perfección.

Un día Francisco recibió de manos de María Luisa el presupuesto para establecer su negocio, la suma total era de 350
millones, en su mente rápidamente pensó que le hacían falta 50 millones, ¿qué haría para conseguir el excedente?

32. María Luisa, cuento con 300 millones y la inversión es de 350 millones ¿cómo podré conseguir la diferencia?

33.Francisco (ya había confianza entre ellos y ahora le llamaba por su nombre) existen varías opciones: una es vender
acciones de la compañía, otra es conseguir un crédito con una entidad bancaria o financiera, otra es conseguir un
préstamo, pero con un privado y la otra es conseguir socios inversionistas.

34. Pero ¿cuál elegir?, pregunta Francisco.

35. Pues lo primero es conseguir información sobre los riesgos, las tasas de interés, garantías y plazos de interés que
ofrece cada uno y con ello se toma la decisión que más nos convenga. Dijo María Luisa.

36. Así lo hicieron y la información que consiguieron fue:

Instrumento Nivel de riesgo Tasa de Interés Garantías Plazo

Acciones Bajo Variable según Se debe estipular Mínimo un año.
el mercado en el contrato
social el porcentaje
del socio
mayoritario para
que conserve el
control de
la compañía.
Socios Medio 25% efectivo anual Cuotas o partes en Indefinido.
sobre las la compañía.
utilidades netas y
de acuerdo al
porcentaje de
inversión.
Préstamo bancario Medio 24% efectivo Hipoteca 60 meses
anual, sobre el
capital

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prestado.

4
 Préstamo privado Alto 36% efectivo Hipoteca Según negociación.
anual, sobre el
capital
prestado.

37. María Luisa y Francisco discuten las diferentes opciones y llegan al acuerdo que la mejor es una venta de acciones a
través de un corredor de bolsa reconocido. El paquete accionario que se saca a la venta es del 30% del total de la compañía y
con ello, Francisco inicia su negocio.

Pasan los años y es tal el éxito que chocolates “Dulce tentación” se posiciona en el mercado y crece hasta convertirse en
la más grande de la región. Tanto que inicia su comercialización internacional llegando a varios países de la Unión
Europea y Estados Unidos.

38. María Luisa, soy tan feliz pude realizar mi sueño de ser un empresario próspero y ahora a tu lado y con nuestros hijos no
falta nada. Es cuando entiendo qué quería decir mi papá cuando yo siendo joven en la finca no comprendía “la paz y la
tranquilidad”. Quiero que decidamos cómo podemos ahorrar las utilidades de nuestro negocio para respaldar el futuro de
nuestros hijos como hicieron mis viejos por mí.

39. Claro amor de nuevo hagamos el ejercicio que hicimos cuando iniciamos la empresa, veamos:

Instrumento Nivel de riesgo Tasa de Interés Garantías Plazo

Acciones Bajo Variable según El patrimonio de la Mínimo un año para
el mercado empresa en la que recibir los
se invierte. rendimient
os.
Inversión en finca Medio Variable, depende Escritura pública y Indefinido.
raíz del registro de
comportamiento escritura.
del mercado
inmobiliario y la
economía del
país.
Ahorro Bajo 3,5% efectivo anual. FOGAFIN Indefinido.
Fideicomiso Bajo Corrección Título valor Hasta que el titular
monetaria cumpla su mayoría
(porcentaje de edad.
necesario para que
el dinero tenga un
valor estable
a lo largo del
tiempo).
40. María Luisa he aprendido a tu lado que hay que buscar la mejor combinación entre nivel de riesgo, garantía, plazo e
interés y creo que la mejor es el Fideicomiso.

41. Estoy de acuerdo mi amor, así que abramos un par de estos, de hecho, los podemos abrir en un banco en Estados

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Unidos, así su valor futuro será mayor, por aquello de las divisas.

ELABORÓ: DIANA PATRICIA VERIFICÓ: ESPERANZA ALVAREZ APROBÓ: ELIZABETH GARCIA RECTORA
MORA MÉNDEZ GUECHA