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    Sistema Financiero - Tasa de Interes

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    Renzo Cespedes
    El sistema financiero está constituido por instituciones, intermediarios y mercados que canalizan el ahorro hacia inversiones productivas. Se compone de finanzas indirectas, que requieren intermediarios como bancos, y finanzas directas en mercados sin intermediarios. El sistema financiero peruano incluye bancos comerciales, el Banco de la Nación y el Banco Central de Reserva, así como instituciones no bancarias como financieras y cajas municipales.

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    El sistema financiero está constituido por instituciones, intermediarios y mercados que canalizan el ahorro hacia inversiones productivas. Se compone de finanzas indirectas, que requieren intermediarios como bancos, y finanzas directas en mercados sin intermediarios. El sistema financiero peruano incluye bancos comerciales, el Banco de la Nación y el Banco Central de Reserva, así como instituciones no bancarias como financieras y cajas municipales.

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    El sistema financiero está constituido por instituciones, intermediarios y mercados que canalizan el ahorro hacia inversiones productivas. Se compone de finanzas indirectas, que requieren intermediarios como bancos, y finanzas directas en mercados sin intermediarios. El sistema financiero peruano incluye bancos comerciales, el Banco de la Nación y el Banco Central de Reserva, así como instituciones no bancarias como financieras y cajas municipales.

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    El sistema financiero está constituido por instituciones, intermediarios y mercados que canalizan el ahorro hacia inversiones productivas. Se compone de finanzas indirectas, que requieren intermediarios como bancos, y finanzas directas en mercados sin intermediarios. El sistema financiero peruano incluye bancos comerciales, el Banco de la Nación y el Banco Central de Reserva, así como instituciones no bancarias como financieras y cajas municipales.

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    SISTEMA FINANCIERO

    El sistema financiero se encuentra constituido por el conjunto de instituciones, intermediarios


    y mercados donde se canaliza el ahorro hacia la deuda (o inversiones).

    Con esta finalidad, existen dos mecanismos para cumplir con el movimiento de recursos: las
    finanzas indirectas y directas. Las finanzas indirectas necesitan la existencia de un
    intermediario financiero el cual transforma los activos llamados primarios, en activos
    financieros indirectos, más acordes con las preferencias de los ahorradores. Por ejemplo, los
    bancos comerciales y los fondos mutuos. Sin embargo, las finanzas directas no necesitan la
    presencia de un intermediario financiero, y las transacciones se realizan en los mismos
    mercados financieros de bonos, acciones y otros instrumentos financieros.

    También debemos mencionar que es el conjunto de instituciones encargadas de la circulación


    del flujo monetario y cuya principal finalidad es canalizar el dinero de los ahorristas hacia
    quienes desean realizar inversiones productivas. Las instituciones que cumplen con este papel
    se llaman “Intermediarios Financieros” o “Mercados Financieros”. La eficiencia de esta
    transformación será mayor cuanto mayor sea el flujo de recursos de ahorro dirigidos hacia la
    inversión.

    Se debe resaltar también que los Bancos son intermedios financieros puesto que ellos te
    prestan dinero de terceros y no dinero de ellos, los que prestan dinero son los empresarios e
    inversionistas, otro punto es que no hay competencia de bancos sino un oligopolio de bancos
    que controla el mercado peruano, cuando hay competencia de bancos los intereses son bajos
    como ocurre en otros países como USA por mencionar un ejemplo.

    TIPOS DE SISTEMA FINANCIERO

    1. SISTEMA FINANCIERO BANCARIO

    Nuestro sistema está constituido por el conjunto de instituciones bancarias del país. En la
    actualidad el sistema financiero Bancario está constituido por el Banco Central de Reserva, el
    Banco de la Nación y la Banca Comercial y de Ahorros. A continuación, describiremos a detalle
    cada una de éstas instituciones.

    a. BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERÚ (BCRP)


    Es la autoridad monetaria encargada de emitir la moneda nacional, administrar las
    reservas internacionales del país y regular las operaciones del sistema financiero
    nacional.
    La Constitución también le asigna al BCRP las siguientes funciones: regular la moneda y
    el crédito del sistema financiero, administrar las reservas internacionales a su cargo,
    emitir billetes y monedas e informar periódicamente al país sobre las finanzas
    nacionales.
    b. BANCO DE LA NACION
    Es el agente financiero del estado, encargado de las operaciones bancarias del sector
    público.
    c. BANCA COMERCIAL
    Instituciones financieras cuyo principal negocio consiste en recibir dinero del público
    en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese dinero, su
    propio capital y el que obtenga de otras cuentas de financiación en conceder créditos
    en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado.
    d. SUCURSALES DE LOS BANCOS DEL EXTERIOR
    Son las entidades que gozan de los mismos derechos y están sujetos a las mismas
    obligaciones que las empresas nacionales de igual naturaleza.

    2. SISTEMA FINANCIERO NO BANCARIO


    a. FINANCIERAS
    Lo conforman las instituciones que captan recursos del público y cuya especialidad
    consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con
    valores mobiliarios y brindar asesoría de carácter financiero.
    b. CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO
    Entidades financieras que captan recursos del público y cuya especialidad consiste en
    realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a las pequeñas y micro-
    empresas.
    c. ENTIDAD DE DESARROLLO A LA PEQUEÑA Y MICRO EMPRESA (EDPYME)
    Instituciones cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a
    los empresarios de la pequeña y micro-empresa.

    d. CAJA MUNICIPAL DE CRÉDITO POPULAR


    Es la entidad financiera especializada en otorgar créditos pignoraticios al público en
    general, encontrándose para efectuar operaciones y pasivas con los respectivos
    Consejos Provinciales, Distritales y con las empresas municipales dependientes de los
    primeros, así como para brindar servicios bancarios a dichos concejos y empresas.
    e. CAJAS RURALES
    Son las entidades que capta recursos del público y cuya especialidad consiste en
    otorgar financiamiento preferentemente a los empresarios de la pequeña y micro-
    empresa.
    f. EMPRESAS ESPECIALIZADAS
    Instituciones financieras, que operan como agente de transferencia y registros de las
    operaciones o transacciones del ámbito comercial y financiero.

    TASA DE INTERES
    Según el Banco Central de Reserva del Perú, la tasa de interés es el precio que pagas por el uso
    de dinero. Esta tasa suele colocarse en los contratos (ya sea de préstamos o créditos) en
    porcentajes y suele aplicarse a periodos de un año.

    ¿Todos los bancos ofrecen la misma tasa de interés?

    No todas las entidades financieras ofrecen la misma tasa de interés. Por eso existen algunas
    que tienen una tasa de interés muy alta y otras más baja. Este es un factor que los usuarios
    debemos tener en cuenta al pedir un préstamo o solicitar un crédito, lo ideal es solicitar este
    tipo de servicios a entidades que cobren menos tasas de intereses.
    ¿Qué factores hacen que la tasa de interés suba o disminuya?

    Hay diferentes aspectos que un banco evalúa para establecer la tasa de interés de un
    préstamo o crédito que solicites. Así, por ejemplo, el perfil de riesgo que tengas puede hacer
    que un préstamo sea más costoso para ti que para otra persona que solicite el mismo monto,
    en el mismo banco.

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