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Seguro de desgravamen

“Seguro de desgravamen
Asociado a créditos de consumo”

(Bancos, Cajas de Compensación, Compañías de

Seguros de Vida y, Cooperativas de Ahorro y
Crédito)

Maarrzzoo –– 22001122
M

Servicio Nacional del Consumidor

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Seguro de desgravamen

I. Introducción

Continuando con la línea investigativa sobre productos financieros dirigidos a los

consumidores, el Servicio Nacional del Consumidor ha querido dar a conocer
información al mes de marzo de 2012, del costo de los seguros de desgravamen
asociados a un crédito de consumo, de manera de orientar la toma de decisiones
de los consumidores del país. La compra de dicho seguro depende de la voluntad
expresa del deudor, quien puede obtener un crédito de consumo sin el pago de
ningún producto adicional.

Cuadro 1: Instituciones Investigadas

Bancos Cajas de Compensación

22 18 de Septiembre
23 Gabriela Mistral
24 La Araucana
25 Los Andes
1 Banefe (Banco Santander) (*) 26 Los Héroes
2 BBVA
3 Bice
4 Condell Compañías de Seguros
5 Banco Consorcio 27 Bice Vida (*)
6 Corpbanca 28 Chilena Consolidada (*)
7 Credichile (*) 29 Corpvida (*)
8 BCI 30 Cruz del Sur (*)
9 De Chile 31 Euroamerica (*)
10 Banco Estado 32 ING Vida (*)
11 Del Desarrollo 33 Mapfre (*)
12 Express (BBVA) (*) 34 Metlife (*)
13 Falabella 35 Penta Vida (*)
14 Itaú Chile 36 Principal (*)
15 BCI Nova 37 Ohio Nacional (*)
16 París (*) 38 Renta Nacional (*)
17 Ripley (*) 39 Vida Security (*)
18 Santander
19 Scotiabank Cooperativas de Ahorro y Crédito
20 Security
21 Tbanc
40 Capual (*)
41 Coocretal (*)
42 Coopeuch
43 Detacoop (*)
44 Oriencoop

Fuente: Sernac.
(*) Sin información de seguro de desgravamen.

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Seguro de desgravamen

El informe se sustenta en información disponible a público en páginas web de la

población en estudio, a saber, Bancos, Cajas de Compensación, Compañías de
Seguros de Vida y Cooperativas de Ahorro y Crédito (Ver Cuadro 1). No obstante,
dada la falta de información sobre el particular, la muestra del estudio se redujo
considerablemente.

La recolección de antecedentes se efectuó entre el 14 y el 16 de marzo de 2012.

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II. Principales resultados

 Descripción y características del seguro de desgravamen

El seguro de desgravamen cubre ante el fallecimiento del asegurado el saldo

insoluto total de la deuda vigente, mantenida con el proveedor del crédito. La
compañía aseguradora pagará el saldo de la deuda del asegurado, en caso de
fallecimiento por cualquier causa, salvo algunas situaciones denominadas
exclusiones, las que podrían ser por ejemplo: suicidio o su intento, guerra
internacional, guerra civil, participación en motín o conmoción contra el orden
público.

Los consumidores deben tener presente, que de acuerdo a la normativa vigente,

los seguros asociados a un crédito de consumo, son voluntarios y, por tanto, no
están obligados a pagar por ellos.

 Modalidades de cobro de las empresas

Existen dos bancos (BCI y Tbanc) con tarifas para dos opciones de seguro
de desgravamen: Desgravamen normal y desgravamen doble capital (en
caso de fallecimiento, la compañía aseguradora entrega a sus beneficiarios
legales el mismo monto en dinero a cubrir por la deuda existente). Por lo
tanto, en el estudio se identificarán los siguientes nombres para indicar a
qué modalidad corresponden:
- BCI 1: Desgravamen normal
- BCI 2: Desgravamen doble capital
- Tbanc 1: Desgravamen normal
- Tbanc 2: Desgravamen doble capital

Además, Condell tiene cuatro modalidades de comercialización de su seguro

de desgravamen: Trabajadores dependientes e independientes, y con o sin
aval. Así, en el estudio se identificarán los siguientes nombres para indicar a
qué modalidad corresponden:
- Condell 1: Sin aval – dependiente
- Condell 2: Con aval – dependiente
- Condell 3: Sin aval – independiente
- Condell 4: Con aval – independiente

Cabe señalar que Banco Itaú informa que no cobra prima a sus clientes.

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Finalmente, las cajas de compensación fijan una tarifa para sus clientes
activos (trabajadores) y otra para sus clientes pensionados; así,
identificaremos a:
- La Araucana 1: Afiliados activos
- La Araucana 2: Afiliados pensionados
- Los Andes 1: Afiliados activos
- Los Andes 2: Afiliados pensionados
- Gabriela Mistral 1: Afiliados activos
- Gabriela Mistral 2: Afiliados pensionados
- Los Héroes 1: Afiliados activos
- Los Héroes 2: Afiliados pensionados
- 18 de Septiembre 1: Afiliados activos
- 18 de Septiembre 2: Afiliados pensionados

 Rango de fluctuación de tarifas

Como antecedente referencial y en función de créditos de consumo de $500.000,

$1.000.000 y $3.000.000 convenidos a 24 meses plazo, la prima de un seguro de
desgravamen podría oscilar entre $0 (Banco Itaú – sólo para clientes) y
$204.923 (Banco Condell caso 4 – con aval e independiente), lo que refleja una
diferencia absoluta de $204.923. En tanto, para los mismos montos de crédito,
pero convenidos a 36 meses plazo, fluctuarían entre $0 (Banco Itaú – sólo para
clientes) y $286.884 (La Araucana caso 2 – afiliado pensionado), lo que implica
una diferencia de $286.884.

Note que las diferencias relativas se indeterminan, dado que la tarifa mínima es
cero.

El gráfico 1 exhibe el rango de amplitud de las primas del seguro de

desgravamen.

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Seguro de desgravamen

Gráfico 1
Rango de movilidad de tarifas seguro de desgravamen de créditos consumo por industria
(Montos $500.000, $1.000.000 y $3.000.000; 24 y 36 meses plazo)

$ 300.000 286.884 286.884

269.042

$ 250.000

204.923 204.923
$ 200.000 191.256

$ 150.000

106.783
$ 100.000
68.533

$ 50.000

0 0 4.728 5.904 5.904

0 0 8.892
$0
24 cuotas

36 cuotas

24 cuotas

36 cuotas

24 cuotas

36 cuotas

24 cuotas

36 cuotas
Amplitud Sistema Bancos Cooperativas de Ahorro y Cajas de Compensación
Crédito

Proveedores de créditos de consumo

Fuente: Sernac.

 Prima a pagar por seguros de desgravamen de créditos de consumo de

500.000, convenidos a 24 ó 36 cuotas

Para créditos de consumo de $500.000 a 24 meses plazo, la prima del seguro de

desgravamen puede oscilar entre $3.648 (Banco Bice) y $34.154 (Banco Condell
caso 4 – con aval e independiente), lo que implica una diferencia de $30.506 o
bien un 836% de incremento respecto a la prima más baja. Mientras que para el
mismo monto de crédito, pero a 36 meses plazo, fluctuaría entre $5.042 (Banco
Bice) y $47.844 (La Araucana caso 2 – afiliado pensionado), deduciéndose una
diferencia de $42.802 o bien un 849% por sobre la prima menor.

El gráfico 2 exhibe el rango de amplitud de las primas del seguro de

desgravamen para este caso.

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Gráfico 2
Seguro de Desgravamen de Crédito de Consumo de $500.000
Bancos - Cooperativas de Ahorro y Crédito - Cajas de Compensación
La Araucana 2 47.844
31.896
Condell 4 44.840
34.154
Los Héroes 2 37.116
24.744
La Araucana 1 36.252
24.168
18 de Septiembre 2 35.856
23.760
Condell 3 35.412
30.223
18 de Septiembre 1 35.172
23.400
Desarrollo 31.915
19.751
Condell 2 26.410
14.875
Gabriela Mistral 2 24.457
18.124
Consorcio 13.739 20.855
Condell 1 20.021
12.636
Los Héroes 1 19.692
13.128
BCI 2 19.277
9.482
Tbanc 2 19.277
9.482
Gabriela Mistral 1 18.033
14.927
Oriencoop 17.797
11.422
BCI Nova 16.433
Institución

14.789
Corpbanca 15.400
7.557
Falabella 15.383
10.239
BCI 1 5.235 10.529
Tbanc 1 10.529
5.235
Los Andes 1 6.576 9.864
Santander 9.705
6.517
Los Andes 2 8.892
5.904
Scotiabank 6.902
4.643
BBVA 6.122
4.787
De Chile 5.940
3.960
Coopeuch
4.728 5.904
Bice 5.042
3.648

$0 $ 5.000 $ 10.000 $ 15.000 $ 20.000 $ 25.000 $ 30.000 $ 35.000 $ 40.000 $ 45.000 $ 50.000 $ 55.000

- Banco Estado sin información

Prima del Seguro Desgravamen - Itaú no otorga créditos por $500.000
36 meses plazo 24 meses plazo - Security monto mínimo es $1.500.000

Fuente: Sernac.

 Prima a pagar por seguros de desgravamen de créditos de consumo de

$1.000.000, convenidos a 24 ó 36 cuotas

Para créditos de consumo de $1.000.000 a 24 meses plazo, la prima del seguro

de desgravamen puede ir desde $0 (Banco Itaú – sólo para clientes) hasta
$68.308 (Condell caso 4 – con aval e independiente), lo que implica una
diferencia de $68.308 en términos absolutos. Mientras que para el mismo monto
de crédito, pero a 36 meses de plazo, va desde $0 (Banco Itaú – sólo para
clientes) hasta $95.652 (La Araucana caso 2 – afiliados pensionados), lo que
implica una diferencia de $95.652, en términos absolutos.

Note que las diferencias relativas se indeterminan, dado que la tarifa mínima es
cero.

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Seguro de desgravamen

El gráfico 3 exhibe el rango de amplitud de las primas del seguro de

desgravamen para este caso.

Gráfico 3
Seguro de Desgravamen de Crédito de Consumo de $1.000.000
Bancos - Cooperativas de Ahorro y Crédito - Cajas de Compensación
La Araucana 2 95.652
63.768
Condell 4 89.681
68.308
Los Héroes 2 74.232
49.488
La Araucana 1 48.312 72.468
18 de Septiembre 2 71.676
47.520
Condell 3 70.824
60.445
18 de Septiembre 1 70.344
46.800
Desarrollo 63.830
39.501
Condell 2 52.820
29.749
Gabriela Mistral 2 48.854
36.202
Consorcio 41.681
27.459
Condell 1 25.273 40.042
Los Héroes 1 39.384
26.256
BCI 2 38.554
18.965
Tbanc 2 38.554
18.965
Gabriela Mistral 1 36.021
29.816
Oriencoop 35.594
22.844
BCI Nova 32.866
29.577
Institución

Corpbanca 30.800
15.114
Falabella 30.766
20.478
BCI 1 21.058
10.471
Tbanc 1 10.471 21.058
Los Andes 1 19.764
13.152
Santander 19.379
13.013
Los Andes 2 17.748
11.808
Scotiabank 13.789
9.275
BBVA 12.232
9.564
De Chile 11.880
7.896
Coopeuch 11.808
9.456
Bice 10.077
7.291
Itaú Chile 0
0

$0 $ 10.000 $ 20.000 $ 30.000 $ 40.000 $ 50.000 $ 60.000 $ 70.000 $ 80.000 $ 90.000 $ 100.000 $ 110.000

Prima del Seguro Desgravamen - Banco Estado sin información

36 meses plazo 24 meses plazo - Security monto mínimo es $1,500,000

Fuente: Sernac.

 Prima a pagar por seguros de desgravamen de créditos de consumo de

$3.000.000, convenidos a 24 ó 36 cuotas

Para créditos de consumo de $3.000.000 a 24 meses plazo, la prima del seguro

de desgravamen puede ir desde $0 (Banco Itaú – sólo para clientes) hasta
$204.923 (Condell caso 4 – con aval e independiente), lo que implica una
diferencia de $204.923. Mientras que para el mismo monto de crédito, pero a 36
meses de plazo, va desde $0 (Banco Itaú – sólo para clientes) hasta $286.884
(La Araucana caso 2 – afiliados pensionados), lo que implica una diferencia de
$286.884.

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Seguro de desgravamen

Note que las diferencias relativas se indeterminan, dado que la tarifa mínima es
cero.

El gráfico 4 exhibe el rango de amplitud de las primas del seguro de

desgravamen para este caso.

Gráfico 4
Seguro de Desgravamen de Crédito de Consumo de $3.000.000
Bancos - Cooperativas de Ahorro y Crédito - Cajas de Compensación
La Araucana 2 286.884
191.256
Condell 4 269.042
204.923
Los Héroes 2 148.392 222.588
La Araucana 1 144.888 217.332
18 de Septiembre 2 214.992
142.512
Condell 3 212.473
181.336
18 de Septiembre 1 210.960
140.376
Desarrollo 118.503 191.489
Condell 2 158.460
89.248
Gabriela Mistral 2 146.439
108.516
Consorcio 124.985
82.338
Condell 1 120.125
75.819
Los Héroes 1 118.080
78.720 115.662
BCI 2
56.894
Tbanc 2 115.662
56.894
Gabriela Mistral 1 107.973
89.373
Oriencoop 68.533 106.783
BCI Nova
88.73198.597
Corpbanca 92.399
Institución

45.343
Falabella 92.152
61.336
BCI 1 63.174
31.412
Tbanc 1 63.174
31.412
Los Andes 1 59.256
39.432
Santander 54.603
36.679
Los Andes 2 53.208
35.424
Banco Estado 47.128
22.262
Security 44.009
29.197
Scotiabank 41.336
27.806
BBVA 36.672
28.675
De Chile 35.604
23.736
Coopeuch 35.388
28.392
Bice 30.217
21.863
Itaú Chile 0

$0 $ 50.000 $ 100.000 $ 150.000 $ 200.000 $ 250.000 $ 300.000

Prima del Seguro Desgravamen - Itaú sin costo para clientes

36 meses plazo 24 meses plazo

Fuente: Sernac.

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Seguro de desgravamen

 Evolución de las primas del seguro de desgravamen asociado a

créditos de consumo

 Para créditos por $500 mil, $1 millón y $3 millones en 24 meses plazo

Entre octubre 2011 y marzo 2012, se observan algunas variaciones de primas

relevantes:
(a) En Banco del Estado, para créditos de $3 millones, se constató una
disminución de la prima del seguro de desgravamen de 35,1%.
(b) En Consorcio se registró un aumento de la prima del seguro de
desgravamen que fue de 9,6% en montos de crédito de $500 mil, y de 9,7% en
montos de crédito de $1 y $3 millones.
(c) En Corpbanca, se constató una disminución de la prima del seguro de
desgravamen de 34,1% en los tres montos de crédito.
(d) En el Banco de Chile, se constató un aumento de prima del seguro de
desgravamen de 9,3% para montos de $500 mil y $3 millones, y de 8,9% para
montos de $1 millón.
(e) En Caja Los Andes se produjo un aumento de prima del seguro de
desgravamen tanto para afiliados trabajadores como pensionados. En el primer
caso las primas se incrementaron un 58% en los tres montos de crédito,
mientras que en el segundo caso, las primas crecieron un 41% en los tres
montos de crédito.
(f) En Caja Los Héroes, se produjo un aumento de prima del seguro de
desgravamen para los afiliados pensionados, aproximado al 80% en los tres
montos de crédito.
(g) En Banco Santander se detectaron incrementos en las primas del seguro de
desgravamen de 52% para montos de crédito de $500 mil y $1 millón, y de
43% para montos de crédito de $3 millones.

El cuadro 2 exhibe la variación de las primas del seguro de desgravamen para

este caso:

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Seguro de desgravamen

Cuadro 2: Prima Seguro Desgravamen ($) - Crédito de Consumo a 24 meses plazo

Monto crédito $500.000 Monto crédito $1.000.000 Monto crédito $3.000.000
Nombre institución oct-11 mar-12 Variación oct-11 mar-12 Variación oct-11 mar-12 Variación
18 de Septiembre 1 23.256 23.400 0,6% 46.464 46.800 0,7% 139.344 140.376 0,7%
18 de Septiembre 2 23.592 23.760 0,7% 47.184 47.520 0,7% 141.480 142.512 0,7%
Banco Estado s/i s/i s/i s/i s/i s/i 34.289 22.262 -35,1%
BBVA 4.787 4.787 0,0% 9.564 9.564 0,0% 28.675 28.675 0,0%
BCI Nova 14.789 14.789 0,0% 29.577 29.577 0,0% 88.731 88.731 0,0%
BCI 1 5.235 5.235 0,0% 10.471 10.471 0,0% 31.412 31.412 0,0%
BCI 2 9.482 9.482 0,0% 18.965 18.965 0,0% 56.894 56.894 0,0%
Bice 3.648 3.648 0,0% 7.291 7.291 0,0% 21.863 21.863 0,0%
Condell 1 12.636 12.636 0,0% 25.273 25.273 0,0% 75.819 75.819 0,0%
Condell 2 14.875 14.875 0,0% 29.749 29.749 0,0% 89.248 89.248 0,0%
Condell 3 30.223 30.223 0,0% 60.445 60.445 0,0% 181.336 181.336 0,0%
Condell 4 34.154 34.154 0,0% 68.308 68.308 0,0% 204.923 204.923 0,0%
Consorcio 12.530 13.739 9,6% 25.042 27.459 9,7% 75.090 82.338 9,7%
Coopeuch  4.728 4.728 0,0% 9.456 9.456 0,0% 28.392 28.392 0,0%
Corpbanca  11.475 7.557 -34,1% 22.949 15.114 -34,1% 68.848 45.343 -34,1%
De Chile  3.624 3.960 9,3% 7.248 7.896 8,9% 21.720 23.736 9,3%
Desarrollo  19.751 19.751 0,0% 39.501 39.501 0,0% 118.503 118.503 0,0%
Falabella  10.239 10.239 0,0% 20.478 20.478 0,0% 61.336 61.336 0,0%
Gabriela Mistral 1 s/i 14.927 s/i s/i 29.816 s/i s/i 89.373 s/i
Gabriela Mistral 2 s/i 18.124 s/i s/i 36.202 s/i s/i 108.516 s/i
Itaú Chile  n/o n/o n/o 0 0 0,0% 0 0 0
La Araucana 1 24.024 24.168 0,6% 48.024 48.312 0,6% 144.024 144.888 0,6%
La Araucana 2 31.704 31.896 0,6% 63.384 63.768 0,6% 190.104 191.256 0,6%
Los Andes 1 4.161 6.576 58,0% 8.320 13.152 58,1% 24.958 39.432 58,0%
Los Andes 2 4.193 5.904 40,8% 8.385 11.808 40,8% 25.145 35.424 40,9%
Los Héroes 1 13.717 13.128 -4,3% 27.412 26.256 -4,2% 82.192 78.720 -4,2%
Los Héroes 2 13.717 24.744 80,4% 27.412 49.488 80,5% 82.192 148.392 80,5%
Oriencoop  11.422 11.422 0,0% 22.844 22.844 0,0% 68.533 68.533 0,0%
Paris  28.440 s/i s/i 54.480 s/i s/i 118.800 s/i s/i
Santander 4.274 6.517 52,5% 8.536 13.013 52,4% 25.581 36.679 43,4%
Scotiabank 4.563 4.643 1,8% 9.125 9.275 1,6% 27.375 27.806 1,6%
Security n/o n/o n/o n/o n/o n/o 29.197 29.197 0,0%
Tbanc 1 5.204 5.235 0,6% 10.407 10.471 0,6% 31.222 31.412 0,6%
Tbanc 2 9.483 9.482 0,0% 18.964 18.965 0,0% 56.894 56.894 0,0%

Fuente: Sernac.
no: No opera; s/i: Sin información.

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Seguro de desgravamen

 Para créditos por $500 mil, $1 millón y $3 millones en 36 meses plazo

Entre octubre 2011 y marzo 2012, se observan algunas variaciones de primas

importantes:
a) En Consorcio se observó un aumento de prima del seguro de desgravamen
que converge al 10% en los tres montos de crédito.
b) En Banco de Chile se constató un aumento de prima del seguro de
desgravamen de 9,3% en los tres montos de crédito.
c) En Caja Los Andes se produjo un aumento de prima del seguro de
desgravamen tanto para afiliados trabajadores como pensionados. En el
primer caso las primas se incrementaron un 52% en los tres montos de
crédito, mientras que en el segundo caso, las primas crecieron un 36% en
los tres montos de crédito.
d) En Caja Los Héroes se produjo un aumento de prima del seguro de
desgravamen para los afiliados pensionados, aproximado al 93% en los
tres montos de crédito.
e) En Banco Santander se detectaron incrementos en las primas del seguro
de desgravamen de 50,7% para montos de crédito de $500 mil y $1
millón, y de 41,7% para montos de crédito de $3 millones.
f) En Tbanc se registró un aumento de la prima del seguro de desgravamen
que converge al 35% en los tres montos de créditos tratándose del caso 1
(desgravamen sólo), y se incrementó un 34% en los tres montos de
crédito tratándose del caso 2 (desgravamen doble capital).

El cuadro 3 exhibe la variación de las primas del seguro de desgravamen para

este caso:

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Seguro de desgravamen

Cuadro 3: Prima Seguro Desgravamen ($) - Crédito de Consumo a 36 meses plazo

Monto crédito $500.000 Monto crédito $1.000.000 Monto crédito $3.000.000
Nombre institución oct-11 mar-12 Variación oct-11 mar-12 Variación oct-11 mar-12 Variación
18 de Septiembre 1 34.884 35.172 0,8% 69.732 70.344 0,9% 209.124 210.960 0,9%
18 de Septiembre 2 35.604 35.856 0,7% 71.172 71.676 0,7% 213.444 214.992 0,7%
Banco Estado s/i s/i s/i s/i s/i s/i 47.128 47.128 0,0%
BBVA 6.122 6.122 0,0% 12.232 12.232 0,0% 36.672 36.672 0,0%
BCI Nova 16.433 16.433 0,0% 32.866 32.866 0,0% 98.597 98.597 0,0%
BCI 1 10.529 10.529 0,0% 21.058 21.058 0,0% 63.174 63.174 0,0%
BCI 2 19.277 19.277 0,0% 38.554 38.554 0,0% 115.662 115.662 0,0%
Bice 5.042 5.042 0,0% 10.077 10.077 0,0% 30.217 30.217 0,0%
Condell 1 20.021 20.021 0,0% 40.042 40.042 0,0% 120.125 120.125 0,0%
Condell 2 26.410 26.410 0,0% 52.820 52.820 0,0% 158.460 158.460 0,0%
Condell 3 35.412 35.412 0,0% 70.824 70.824 0,0% 212.473 212.473 0,0%
Condell 4 44.840 44.840 0,0% 89.681 89.681 0,0% 269.042 269.042 0,0%
Consorcio 18.960 20.855 10,0% 37.894 41.681 10,0% 113.628 124.985 10,0%
Coopeuch  5.904 5.904 0,0% 11.808 11.808 0,0% 35.388 35.388 0,0%
Corpbanca  15.400 15.400 0,0% 30.800 30.800 0,0% 92.399 92.399 0,0%
De Chile  5.436 5.940 9,3% 10.872 11.880 9,3% 32.580 35.604 9,3%
Desarrollo  31.915 31.915 0,0% 63.830 63.830 0,0% 191.489 191.489 0,0%
Falabella  15.383 15.383 0,0% 30.766 30.766 0,0% 92.152 92.152 0,0%
Gabriela Mistral 1 s/i 18.033 s/i s/i 36.021 s/i s/i 107.973 s/i
Gabriela Mistral 2 s/i 24.457 s/i s/i 48.854 s/i s/i 146.439 s/i
Itaú Chile  n/o n/o n/o 0 0 0 0 0 0
La Araucana 1 36.036 36.252 0,6% 72.036 72.468 0,6% 216.036 217.332 0,6%
La Araucana 2 47.556 47.844 0,6% 95.076 95.652 0,6% 285.156 286.884 0,6%
Los Andes 1 6.485 9.864 52,1% 12.968 19.764 52,4% 38.889 59.256 52,4%
Los Andes 2 6.521 8.892 36,4% 13.038 17.748 36,1% 39.101 53.208 36,1%
Los Héroes 1 19.199 19.692 2,6% 38.368 39.384 2,6% 115.042 118.080 2,6%
Los Héroes 2 19.199 37.116 93,3% 38.368 74.232 93,5% 115.042 222.588 93,5%
Oriencoop  17.797 17.797 0,0% 35.594 35.594 0,0% 106.783 106.783 0,0%
Paris  29.340 s/i s/i 55.800 s/i s/i 154.440 s/i s/i
Santander 6.439 9.705 50,7% 12.858 19.379 50,7% 38.536 54.603 41,7%
Scotiabank 6.753 6.902 2,2% 13.505 13.789 2,1% 40.515 41.336 2,0%
Security n/o n/o n/o n/o n/o n/o 44.010 44.009 0,0%
Tbanc 1 7.820 10.529 34,6% 15.641 21.058 34,6% 46.923 63.174 34,6%
Tbanc 2 14.333 19.277 34,5% 28.666 38.554 34,5% 85.998 115.662 34,5%

Fuente: Sernac.

no: No opera; s/i: Sin información.

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Seguro de desgravamen

Conclusiones

 Al igual que en otros mercados como el crediticio, la oferta segmenta el mercado,

con una amplia variedad de tarifas, las que pueden resultar de la diferenciación
de coberturas de las pólizas, las que se dan a conocer con poca claridad y
provoca falta de transparencia y asimetrías de información en el mercado.

 Luego, el consumidor puede encontrar diferencias de precios bastante

significativas en la oferta de seguros de desgravamen para créditos de consumo,
por ejemplo:

− En créditos de consumo de $500.000 a 36 meses plazo, la prima del seguro

de desgravamen puede oscilar entre $5.042 (Banco Bice) y $47.844 (La
Araucana caso 2 – afiliado pensionado), deduciéndose una diferencia de
$42.802 o bien un 849% por sobre la prima menor.
− En créditos de consumo de $1.000.000 a 36 meses plazo, las primas pueden
oscilar entre $0 (Banco Itaú – sólo para clientes) y $95.652 (La Araucana
caso 2 – afiliados pensionados), lo que refleja diferencias de precio de hasta
95.652 pesos; mientras que por 3 millones a 36 meses plazo, las diferencias
pueden ascender a $286.884.
− Cabe destacar, que en créditos por uno y tres millones de pesos, las
diferencias relativas se indeterminan, dado que la tarifa mínima es cero.

 Entre octubre 2011 y marzo 2012, las primas de seguros de desgravamen para
créditos de consumo, exhiben variaciones que en algunos casos pueden ser
significativas. Por ejemplo, la Caja de Compensación Los Andes para su grupo de
clientes afiliado trabajador, aumentó el precio o la prima del seguro de
desgravamen, en un 52%, para montos de crédito de $0,5, $1 y $3 millones a 36
meses plazo. Esta situación, sumada a las diferencias de precios que se pueden
encontrar, acentúan aún más la importancia de que el consumidor cotice y
compare las distintas alternativas que le ofrece el mercado.

Servicio Nacional del Consumidor