Beneficios y Pensiones:

La pensión como fruto del ahorro durante la vida laboral es la

cara más visible del Sistema de Pensiones, sin embargo, es
solo una parte de los elementos que componen los beneficios
asociados a la seguridad social.

El Sistema ofrece protección a sus afiliados frente a la disminución

de ingresos en la vejez, a una posible invalidez que merme sus
capacidades de trabajo o en el caso de fallecimiento de uno de los
sostenedores del hogar.

Pensiones de vejez:
Actualmente, la edad legal de jubilación es de 60 años
para las mujeres y 65 años para los hombres.
Es por esto por lo que es importante considerar un
período de transición previo en el que las personas
puedan elaborar un plan de vida fuera del trabajo, para
el que planeen objetivos y metas alcanzables luego de
la jubilación.

Este plan debe realizarse con tiempo, las decisiones que se

vinculan con pensiones deben atender a que los ahorros
previsionales se realizan a largo plazo, por lo que, los
trabajadores que están a 10 años de la edad legal de
jubilación deben comenzar a tomar acciones.
La Pensión de Vejez es un beneficio al que tienen derecho los afiliados
luego de cumplir la edad legal de pensión. Si bien es un derecho, no es
obligatorio realizar el trámite de pensión a esa edad y las personas
pueden seguir trabajando si así lo desean.
PREGUNTAS_:
¿Es posible pensionarse anticipadamente? Sí. Los trabajadores, cuyo
ahorro previsional sea tal que logren financiar una pensión equivalente al
menos al promedio de ingresos de los últimos 10 años antes de jubilar,
pueden anticipar su pensión. La pensión financiada debe ser mayor al 80%
de la Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS) vigente al momento
de solicitar la pensión.

¿Vale la pena dilatar la jubilación si la persona se siente motivada y con

energías para seguir trabajando unos años más? Definitivamente sí. Las
pensiones se financian con ahorro y rentabilidad. Mientras más tiempo se
rentabilicen los ahorros, mayor es el fondo de pensiones; además,
mientras se está recibiendo un sueldo, no se está gastando la pensión.
Según cálculos de especialistas, las mujeres que deciden voluntariamente
postergar su pensión y trabajan algunos años más, por ejemplo hasta los
65 años, pueden aumentar el monto de su pensión mensual en hasta
51% según cálculos de los especialistas. 

A su vez, los hombres que postergan su jubilación pueden

aumentar su pensión en hasta 10% al mes por cada año que
retrasan su salida del mercado laboral.
Financiamiento de las pensiones de vejez: La pensión de vejez
de los trabajadores se financia principalmente a través de los fondos
acumulados en su cuenta individual de ahorro previsional, sus ahorros
voluntarios, la rentabilidad de todos estos fondos y los aportes estatales
que pudieran recibir por los beneficios del Pilar Solidario, si cumplen con
los requisitos. 
Como complemento a estos fondos, las personas que al momento de
jubilar mantengan fondos en sus cuentas individuales del Seguro de
Cesantía, pueden destinar la totalidad o una parte de estos fondos a
aumentar su ahorro previsional para mejorar su pensión. De lo contrario,
pueden retirar la totalidad de estos ahorros en un solo pago. 
Bono de reconocimiento:
Aquellas personas que habiendo cotizado en el antiguo Sistema de
Pensiones de reparto (ex Cajas de Previsión) se cambiaron a una AFP, el
Estado les otorga un monto en dinero que reconoce sus imposiciones
realizadas en el antiguo sistema, llamado Bono de Reconocimiento.

Requisitos :
Para acceder a este beneficio los afiliados deben tener por lo
menos:
-12 imposiciones en el antiguo sistema (Cajas de Previsión) en el
período comprendido entre 01 de noviembre de 1975 y el 31 de
octubre 1980.
-De no cumplir el requisito anterior, deben por lo menos contar con
una imposición entre el 01 de julio de 1979 y el mes anterior a la
fecha de afiliación a la AFP.
-Aquellos afiliados que recibieron una pensión en las antiguas cajas y
cotizaron posteriormente en las AFP, no tienen derecho a recibir
este beneficio.

Factores determinantes del monto de pensión

Como determinante del monto de la futura pensión de los trabajadores
hay tres elementos principales:
-Monto ahorrado
El fondo de pensiones que acumulan los trabajadores a la edad legal de
jubilación se compone de las cotizaciones mensuales acumuladas durante
toda su vida laboral activa y la rentabilidad obtenida, es decir, la ganancia
que logró su inversión.
-Expectativas de vida
Al momento de jubilar, se espera que las personas vivan una cierta
cantidad de años, por lo que los fondos deben alcanzar a cubrir ese
período. A los 60 años, se espera que las mujeres vivan 31 años más, es
decir, hasta los 91 años. Los hombres de 65 años, se espera que vivan 21
años más, es decir, hasta los 86 años.
-Tamaño del grupo familiar y edades de sus miembros
Estos datos son relevantes porque el Sistema de Pensiones entrega
Pensiones de Sobrevivencia a los familiares de los afiliados luego de su
fallecimiento. De su edad depende cuánto tiempo de pensión se deberá
financiar con los fondos previsionales. También es relevante el género de
los beneficiarios, puesto que se espera que las mujeres vivan más que los
hombres.

Trámite de pensión
El trámite de pensión que deben realizar los trabajadores es gratuito y
puede hacerse directamente en una sucursal o el sitio web de su AFP.
Los trabajadores pueden contratar un Asesor Previsional, pero no es
obligatorio para realizar el trámite. 
Los Asesores Previsionales cobran hasta el 2% de los ahorros
previsionales con cargo a la cuenta de ahorro previsional de los
trabajadores.
Los Asesores son supervisados por la Superintendencia de Pensiones y la
Comisión para el Mercado Financiero (CMF), estas instituciones
mantienen un registro de loa asesores habilitados para ejercer y se puede
revisar en la página web de la Superintendencia de Pensiones.

Revisemos los pasos para realizar el trámite:

PASO 1: Solicitar la pensión en la AFP. Junto con la solicitud se debe
realizar la Declaración de Beneficiarios.
PASO 2: Emisión del Certificado de Saldo:  En los 10 días hábiles
siguientes, la AFP emitirá un Certificado de Saldo. Este certificado incluirá
el detalle de los fondos acumulados en la cuenta individual de ahorro para
la pensión, cuentas de APV, Bono de Reconocimiento y el Bono por Hijo
en el caso de las mujeres que se pensionen después de los 65 años.
Luego de emitir este certificado, la AFP lo envía al Sistema de Consultas y
Ofertas de Montos de Pensión, denominado SCOMP.

PASO 3: Emisión del Certificado de Oferta: El Sistema SCOMP emite

Certificado de Oferta que contiene la simulación de los montos de pensión
que se obtendrían en las modalidades de pago a las que puede acceder el
afiliado. Una vez recibido el Certificado, los trabajadores pueden elegir una
de las modalidades o realizar una nueva consulta partiendo el proceso
desde el primer paso.

Modalidades de pensión:

El Sistema de Pensiones ofrece cuatro modalidades de

pensión a sus afiliados. Las dos principales son: Retiro
Programado y Renta Vitalicia, las otras dos son una
combinación de ambas: Renta Temporal con Renta
Vitalicia Diferida y Renta Vitalicia Inmediata con Retiro
Programado

Revisemos las principales características de cada una

de las modalidades para una toma de decisiones
informada

1) Retiro programado
Con la modalidad de Retiro Programado, los pensionados reciben una
pensión mensual en UF que es pagada por la AFP, con cargo a su cuenta
individual de ahorro obligatorio y voluntario para la pensión. 

Los trabajadores que decidan pensionarse y seguir trabajando,

pueden, pero no están obligados, a seguir cotizando para su
pensión. Los fondos que van quedando en la cuenta individual del
afiliado se siguen invirtiendo después de la pensión.

2) Renta vitalicia inmediata 

Con la modalidad de Renta Vitalicia Inmediata, los pensionados
transfieren la totalidad de sus ahorros a una Compañía de Seguros a
cambio de una pensión mensual de monto fijo que se compromete a
pagar la Compañía durante toda la vida del pensionado.

A diferencia de la modalidad de Retiro Programado, el monto

pagado por la Compañía de Seguros es fijo (en UF) a lo largo de la
vida del pensionado, como muestra el siguiente gráfico:

3) Renta temporal con renta vitalicia diferida:

Esta modalidad es una de las dos opciones que resultan de la combinación
entre las modalidades de Retiro Programado y Renta Vitalicia. Bajo esta
opción los pensionados reciben su pensión en dos etapas.  
En la primera, reciben una pensión pagada por la AFP bajo la modalidad de
Renta Temporal. Esto implica que los fondos son administrados por la AFP
durante el período que dure el pago de la Renta Temporal y luego, el
pensionado recibe una Renta Vitalicia pagada por la Compañía de Seguros.
Los plazos son convenidos por el afiliado y si el pensionado fallece durante
el período en el que recibe una pensión por Renta Temporal, sus familiares
recibirán Pensión de Sobrevivencia (de existir beneficiarios) o herencia. Si
fallece cuando está recibiendo la Renta Vitalicia Diferida, entonces sus
beneficiarios solo recibirán Pensión de Sobrevivencia, ya que la Renta
Vitalicia no genera herencia.

Esta modalidad es útil para aquellas personas que

prevén que tendrán mayores gastos al inicio de su
período de pensión porque por ejemplo, tienen hijos en
la universidad, no han terminado de pagar un crédito
hipotecario, entre otros motivos. 

4) Renta vitalicia inmediata con retiro programado :

Con esta modalidad los pensionados contratan las dos modalidades al
mismo tiempo. Con una parte de sus ahorros acumulados reciben una
Renta Vitalicia Inmediata pagada por una Compañía de Seguros y con los
ahorros restantes se pensiona bajo la modalidad de Retiro Programado.
Finalmente, reciben dos pensiones, una pagada por la AFP y la otra, por la
Compañía de Seguros.
El monto de la pensión por Renta Vitalicia es fijo, mientras que el monto
de la pensión por Retiro Programado disminuye con el tiempo, por lo que
la pensión final, que corresponde a la suma de ambos montos, también
tendrá una tendencia a la baja. 

Comparación de modalidades
Las Modalidades de Pensión que ofrece el Sistema de Pensiones buscan
ajustarse a las distintas necesidades personales y familiares que pueda
tener el trabajador al momento de pensionarse. Por lo mismo, si bien no se
puede señalar a priori que una modalidad es mejor que otra, es posible
identificar algunas características que podrían apoyar la decisión de una
por sobre la otra. Revisemos.
1.- Retiro Programado podría ser más apropiado en caso de...
 Enfermedad o invalidez que disminuya las expectativas de vida del
futuro pensionado. 
 Mayor tolerancia a la fluctuación anual de la pensión por efectos de
la rentabilidad y disminución de ahorros. 
 El deseo de dejar herencia a sus familiares.

2.- Renta Vitalicia podría ser más apropiado en caso de...

 Personas cuya salud y estilo de vida permita esperar que vivan
muchos años luego de la pensión. 
 Preferencia por un monto de pensión estable y conocida por el resto
de la vida.
Garantías de protección

Pensión de invalidez 
En ocasiones, por enfermedades o accidentes los trabajadores ven
limitada su capacidad de trabajo de forma permanente ya sea
mental o físicamente. Cuando esta limitación no es causada por
una enfermedad o accidente de origen laboral (en ese caso deben
abordarse a través de las mutualidades), los trabajadores pueden
solicitar la Pensión de Invalidez.

La Pensión de Invalidez protege a los trabajadores que debido a un

accidente o una enfermedad tengan una condición de salud, física o
mental que les impida o limita el normal desarrollo de su vida laboral
antes de la edad legal de jubilación.

Hay dos grados de invalidez: parcial y total. El nivel de

invalidez de los trabajadores es determinado por una
Comisión Médica, institución dependiente de la
Superintendencia de Pensiones, que es independiente
de la AFP. 
Financiamiento de la pensión de invalidez

Las Pensiones de Invalidez de los trabajadores se financian, por una

parte, con los ahorros contenidos en su cuenta individual para
pensiones. Este monto es complementado por el Seguro de
Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Los trabajadores declarados como inválidos total o parcialmente pueden
seguir trabajando, sin embargo, los trabajadores públicos no reúnen el
requisito de salud para reintegrarse en un empleo en la administración
pública.
Requisitos
 El trabajador debe ser declarado inválido total o parcialmente por las
Comisiones Médicas.
-La invalidez no haya sido causada por accidente del trabajo o
enfermedad profesional.
-Tener menos de 65 años de edad.
-No recibir una pensión de vejez.

Pensiones de sobrevivencia
En caso de fallecimiento del afiliado, su familia tiene derecho a una
pensión de sobrevivencia. Los posibles beneficiarios de esta
pensión son:

 Cónyuge
 Hijos
 Madre o padre de hijos de filiación no matrimonial
 Conviviente Civil
 Padres del Afiliado
Pensión para el cónyuge
 El o la cónyuge con hijos menores de 18 años, o de 24 años si están
estudiando, reciben el 60% de la Pensión de Referencia - que
corresponde al 70% de los ingresos de los últimos 10 años - y los
cónyuges sin hijos dependientes, el 50%. 
 Es requisito que el matrimonio se haya celebrado 6 meses antes de
la muerte o 3 años antes, en el caso de los pensionados.
Pensión para los hijos
Son beneficiarios de pensión aquellos que sean solteros y menores
de 18 años o 24 años si están estudiando. 
 Reciben una pensión equivalente al 15% de la pensión de referencia.
Los hijos inválidos tienen derecho a pensión vitalicia.

Pensión para padres o madres de hijos de filiación no matrimonial
Reciben pensión los padres o madres de hijos de filiación no
matrimonial que estando solteros o viudos hayan vivido a expensas
del trabajador al momento de su muerte. Si no tienen hijos con
derecho a pensión, reciben 30% de la pensión de referencia, y 36%
si los tienen.
Pensión para Conviviente Civil
El Acuerdo de Unión Civil debe estar vigente un año antes de la muerte y
tres años antes, en el caso de los pensionados. 
El conviviente civil recibe una pensión de 60% de la pensión de referencia
si no tiene hijos dependientes en común; y 50% si tiene hijos con derecho
a pensión, ya sea en común o del causante. 
Si los hijos con derecho a pensión son solo del fallecido, entonces la
pensión que recibe el conviviente civil es de 15%.

Pensión para padres el afiliado

Cuando el afiliado no tiene cónyuge, conviviente civil ni hijos son los
padres quienes reciben la pensión.  El monto equivale al 50% del promedio
de ingresos de los últimos 10 años.

Beneficios estatales
Los pensionados que decidan pensionarse bajo la modalidad Retiro
Programado o que por el monto que tienen acumulado en su fondo de
pensiones no puedan acceder a una Renta Vitalicia y deban elegir un
Retiro Programado, pueden tener ahorros que no son suficientes para
financiar una pensión por toda su vida.

Los pensionados por todas las modalidades de pensión tienen derecho a

la Garantía Estatal. Esta es un aporte que realiza el Estado y que se
entrega a los pensionados cuyos fondos se agotan o que no alcanzan a
financiar una Pensión Mínima. El monto de la Pensión Mínima es
determinado por la Superintendencia de Pensiones.

Para acceder a la Garantía Estatal los pensionados deben hacer la solicitud

en su AFP o la Compañía de Seguros, dependiendo de su modalidad de
pensión.

Los requisitos para acogerse a este beneficio son:

 Tener más de 60 años en el caso de las mujeres y más de 65 en el
caso delos hombres.
  Registrar a lo menos 240 cotizaciones en AFP o en las ex Cajas de
Previsión (equivalentes a las cotizaciones o aportes de 20 años
continuos).
 No recibir ingresos mayores a la Pensión Mínima, entendiendo
ingresos como a la suma de Pensión de Vejez, remuneraciones y
Pensiones de Sobrevivencia que reciba el afiliado.

b) Bono por hijo

Es un monto de dinero que complementa los ahorros previsionales
de las mujeres afiliadas a las AFP.
¿A quién está dirigido ?
–

Mujeres con hijos nacidos vivos o adoptados. Se solicita a los 65 años de

edad.

¿Cuál es el beneficio?
–

Equivale al 10% de 18 ingresos mínimos vigente al momento del

nacimiento del hijo si nació después de julio de 2009. Si el nacimiento es
anterior, se considera el vigente a julio de 2009. Acumula rentabilidad
hasta los 65 años, momento en el que es depositado en la cuenta de
ahorro obligatorio.

¿Cuáles son los requisitos de este bono?

–

Mujeres afiliadas a la AFP, beneficiarias de una pensión solidaria o aporte

solidario.
Mujeres que sin estar afiliadas a un sistema previsional reciban pensión de
sobrevivencia.

c) Subsidio a la cotización de trabajadores jóvenes

¿A quién está dirigido ?
–

Jóvenes trabajadores entre los 18 y 35 años con máximo 24 cotizaciones

en su vida.
¿Cuál es el beneficio?
–

5% del ingreso mínimo mensual por las primeras 24 cotizaciones. Aporte

mensual que se suma a sus cotizaciones para mejorar sus condiciones
previsionales.

¿Cuáles son los requisitos de este bono?

–

Remuneración igual o inferior a 1,5 ingresos mínimos mensuales.