Riesgo de Suscripcion

La SOA (Society of Actuaries) está formada por profesionales dedicados al cá lculo y
control de las provisiones técnicas que las compañ ías necesiten. En el caso de
entidades aseguradoras, es también la parte dedicada a evaluar el riesgo de
suscripció n y la que se dedica a su gestió n. La SOA centra su actividad en tres á reas
principales: • Formació n: dar a conocer los principios bá sicos de la ciencia
actuarial y mantener las actividades de su desarrollo profesional. • Investigació n:
Se realizan estudios utilizando datos histó ricos y técnicas de proyecció n a futuro,
analizando los aspectos actuariales que los factores sociales puedan introducir o
modificar. • Está ndar de la profesió n: proporcionar principios de actuació n y
conducta de los profesionales dedicados al cá lculo actuarial. Esta organizació n
cuenta con un reconocido prestigio a nivel internacional que hace que los servicios
que proporciona cuenten gran confianza a la hora de valorar los riesgos y la
seguridad financiera de las compañ ías que hacen uso de sus servicios actuariales,
representando así un está ndar.
Riesgo de suscripció n en salud: El riesgo que se deriva de la suscripció n de
contratos de seguro y reaseguro de salud, asociado tanto a los riesgos cubiertos
como a los procesos que se siguen en el ejercicio de la actividad. • Riesgo de
impago de la contraparte. • Riesgo de suscripció n de Vida y No Vida: los que está n
presentes en los compromisos por seguro y reaseguro de ambas modalidades,
distintos de los de salud.
El riesgo de pérdida o de modificació n adversa del valor de los compromisos
derivados de la actividad aseguradora, debido a la inadecuació n de las hipó tesis de
tarificació n y constitució n de provisiones.
En seguros no vida, el riesgo de suscripció n es representativo del riesgo de
pérdidas por primas y provisiones técnicas insuficientes, riesgo de caída de cartera
y riesgo catastró fico.
En seguros de vida, el riesgo de suscripció n viene motivado por los riesgos de
mortalidad, longevidad, invalidez, caída de cartera, gastos de gestió n y catastró fico.
Para mitigar el riesgo de suscripció n, el objetivo del modelo debe basarse en el
riesgo inherente de la operació n del seguro y soportarse en un esquema de
administració n de riesgos que sea adecuado para asegurar la solvencia de las
instituciones con un cierto grado de confiabilidad. Los pasos a seguir para la
construcció n del modelos:
Indice se siniestralidad:es el porcentaje utilizado por las empresas aseguradoras

para medir la proporcion existente entre dos variables,se calcula dividiendo las
perdidas totales pagadas por la compañ ía de seguros entre el total de primas
ganadas durante el mismo periodo de tiempo
Por ejmpl una compañ ía aseguradora que cobra 1000 soles en primas y luego
desembols 700 soles en pagos de siniestros tendra una tasa de siniestralidad de
70% . si en cambio a misma recaudadcion de primas de 1000 desembolsa 2000
por el pago de siniestros el indice de siniestralidad es de 200%
En contabilidad de seguros, incluyen fundamentalmente las comisiones, los de

personal dedicado a la producció n y las amortizaciones del inmovilizado afectado a
esta actividad, los gastos de estudio, tramitació n de solicitudes y formalizació n de
pó lizas, así como los gastos de publicidad, propaganda y de la organizació n
comercial vinculados directamente a la adquisició n de los contratos de seguro.
Es una métrica que resulta de la suma de las inversiones realizadas en marketing y
ventas, dividida por la cantidad de clientes ganados en el mismo período.
El costo de adquisició n CAC de una aseguradora no es el mismo que el de un

agente, pero ambos tienen un CAC. Supongamos que eres agente e invertiste
12.000 MXN en nuestro Plan Agente y cerraste 5 nuevos clientes, el costo de
adquisició n de cliente (CAC) sería de 2.400 MXN (12.000 MXN / 5)
Si eres intermediario de seguros en México, esta métrica te orienta sobre las
desiciones de inversió n que debes tomar al momento de lanzarte a buscar nuevos
clientes, en el sector seguros un cliente genera un pago recurrente a través de la
renovació n de sus pó lizas, disminuyendo el CAC en la medida que el cliente se
mantenga dentro de la cartera de clientes.
Este nuevo cliente puede también generar una referencia o recomendació n, lo que
agregaría una oportunidad de negocios con un CAC menor, tomando en cuenta que
no tuviste qué invertir lo mismo para convertirlo en cliente, aqui se debe
considerar el Lifetime Value (LTV), que consiste en el promedio de cuá nto puede
comprar un cliente a lo largo de su vida, menos el CAC.
Es importante analizar que el Costo de adquisició n de cliente (CAC) debe ser
inferior al rendimiento que ofrece el cliente:
Por ejemplo: La comisió n que genera una pó liza de Gastos Médicos Mayores (20%)
con una prima de 25.000 MXN, (25.000 MXN x 20%), es de 5.000 MXN que luego de
restarle el la retenció n ISR 20% (1.000 MXN) deja 4.000 MXN; en este caso el CAC
de 2.400 MXN deja una utilidad o ganancia del 40%, nada mal para el sector
seguros, donde renovaciones y/o recomendaciones crean un negocio rentable a
largo plazo.
Margen de utilidad: es el beneficio comercial o la contribución marginal a
la utilidad bruta general, que se haya definido para el tipo de seguro al que
corresponde el producto, de conformidad con las políticas establecidas por
la empresa que asume el riesgo. Las mejores estimaciones del margen de
beneficio neto promedio de la compañía de seguros están entre 3 y 8%, con
un promedio medio probable de alrededor de 4 a 5%. Los seguros de salud y
de propiedad y accidentes (que incluyen seguros de automóviles) tienden a
proporcionar mayores márgenes de ganancia que los seguros de vida. El
margen de ganancia promedio para los corredores de seguros es más alto
que el de la industria de seguros en general, con ganancias netas promedio
para los corredores de aproximadamente 10%.

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