UNIVERSIDAD TECNICA PARTICULAR DE LOJA

MODALIDAD DE ESTUDIOS A DISTANCIA

TITULACION: Finanzas

PRACTICUM 1

INFORME ACADEMICO: “Análisis del volumen de

crédito por segmentos otorgados por el sistema
financiero privado y popular y solidario, en el periodo
2017-2021”.

Nombre: Teresa Villalta

Fecha: 08 – 01– 2023

TUTOR ACADEMICO: Aguilera Buele Maria del

Carmen
PERIODO ACADEMICO: octubre 2022 – febrero
2023
 Introducción

De acuerdo con la Constitución, el sistema financiero nacional se compone por los sectores público, privado
y el popular y solidario. Cada uno cuenta con normas y entidades de control específicas y diferenciadas. Es así
que mediante los distintos entes se ha establecido la normativa para el sistema financiero; sin embargo, existe
arbitraje regulatorio entre los actores del sistema financiero nacional.

Una de las inquietudes que rodean al sistema financiero es que el marco regulatorio es similar para los
distintos actores que lo componen.

Al Sector Financiero Público pertenecen los bancos o instituciones financieras públicas como: el Banco
Central, instituciones bancarias, cooperativas de ahorro y crédito, mutualistas, sociedades financieras y bancos
públicos.

El Sector Financiero Privado está conformado por: bancos, sociedades financieras, mutualistas, emisoras de
tarjetas de crédito.

La Banca ecuatoriana ha sufrido varios cambios a lo largo de los años que le han afectado de manera
negativa y también positiva como: la crisis bancaria de 1999, la dolarización y la implementación de nuevas
tecnologías y servicios.

Integran el Sector Financiero Popular y Solidario las cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas
o solidarias, cajas y bancos comunales, y cajas de ahorro.

La presente investigación tiene como objetivo analizar el comportamiento, del boletín de depósito y
colocaciones mensuales de la cartera del sistema financiero nacional, la Junta de Política y Regulación
Financiera (JPRF) determinara de manera mensual, las tasas de interés activas máximas de cada uno de los
segmentos de la cartera de crédito de las entidades del SFN.
 Marco teórico

El sistema financiero está formado por entidades públicas y privadas encargadas de ofertar servicios
financieros a sus clientes y socios, estos servicios se encuentran regulados, y se le considera como el motor de
la economía de un país.

“El sistema financiero es considerado como uno de los factores más importantes dentro de la economía de
un país, ya que permite canalizar el ahorro hacia la inversión, jugando de esta forma un papel trascendental en
la vida económica y productiva del sector, ya que se ha convertido en el pilar fundamental para la generación
de riqueza, razón por la cual los entes económicos se han apoyado en las diversas instituciones financieras
para la obtención de capital de trabajo, expansión productiva e infraestructura” (internacional, 2021)

También se puede decir que el sistema financiero es un ente que permite captar unidades excedentarias de
liquidez y por otra parte unidades económicas deficitarias de liquidez, para canalizar el ahorro hacia la
inversión. En definitiva, el sistema financiero ecuatoriano es aquel que está constituido por un conjunto de
principios y normas jurídicas que se basan en un instrumento y documentos especiales que permiten canalizar
el ahorro y la inversión de los diferentes sectores hacia otros que lo necesitan y esto conlleva al apoyo y
desarrollo de la economía, en función de las diversas motivaciones de ahorristas y de inversores.

Entre las principales instituciones que están dentro del sistema financiero ecuatoriano son los siguientes:

 Bancos privados y públicos

 Cooperativas de ahorro y crédito
 Mutualistas
 Casas de cambio
 Sociedades financieras
 Compañías de servicios

Estas instituciones que forman el sistema financiero del Ecuador se caracterizan por ser las encargadas de
la intermediación financiera entre el público y la entidad, captando recursos del público a través del ahorro,
para luego utilizar dichas captaciones en operaciones de crédito e inversión.

Ley general de instituciones financieras

El sistema financiero nacional está conformado por instituciones que actúan en un sector regulado
denominado formal y por otro no regulado denominado informal. Las instituciones financieras que integran el
sector formal están normadas por la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero y se encuentran
sujetas a la supervisión de la Superintendencia de Bancos y Seguros; por el contrario, las instituciones
financieras que forman parte del sistema informal, entre ellas las instituciones no gubernamentales (ONG’s) y
cooperativas de ahorro y crédito (CAP’S) con activos inferiores a veinte mil salarios mínimos vitales, no son
supervisadas por dicho órgano de control y por consiguiente, aplican modelos de intermediación
heterogéneos. (financieras, 2001)

La Ley General de Instituciones del Sistema financiero regula la organización y funciones de la

Superintendencia de Bancos y Seguros y la creación, organización actividades funcionamiento y extinción de
las instituciones del sistema financiero privado según su naturaleza jurídica; así como lo relacionado a las
normas de solvencia y prudencia financiera.

Los organismos de control del sistema financiero son la Junta Bancaria y la Superintendencia de Bancos y
Seguros.

Las instituciones financieras públicas, las compañías de seguros y de reaseguros se rigen por sus propias
leyes en lo relativo a su creación, actividades, funcionamiento y organización. Se someterán a esta Ley en lo
relacionado a la aplicación de normas de solvencia y prudencia financiera y al control y vigilancia que realizará
la Superintendencia dentro del marco legal que regula a estas instituciones en todo cuanto fuere aplicable
según su naturaleza jurídica. La Superintendencia aplicará las normas que esta Ley contiene sobre la
liquidación forzosa, cuando existan causales que así lo ameriten.

Son instituciones financieras privadas:

a) Bancos

b) Sociedades financieras

c) Asociaciones Mutualistas de Ahorro y Crédito para la vivienda; y

d) Cooperativas de Ahorro y Crédito que realizan intermediación financiera con el público

Órganos rectores del sistema financiero

El sistema financiero ecuatoriano se encuentra bajo la regulación del Código Orgánico Monetario
Financiero (COMYF), y la Ley de Instituciones Financieras.

El Código Orgánico Monetario Financiero regula la creación, organización, funcionamiento o liquidación y

extinción de las instituciones privadas, Superintendencia de Bancos y Superintendencia de Economía Popular y
Solidaria (Entidades encargadas de la supervisión y control de las instituciones del Sistema Financiero)

Además, las instituciones financieras públicas, privadas y las instituciones de servicios auxiliares del sistema
financiero se encuentran bajo el control de la Junta de Política y Regulación Monetaria Financiera. (B, 2020)

Estos organismos o instituciones supervisan el cumplimiento de las leyes redactadas por los parlamentos,
así como de las normas emitidas por los propios reguladores del sistema financiero. Estas normas tienen por
finalidad asegurar el buen funcionamiento de los mercados financieros, y al conjunto de ellas se le llama
regulación financiera.

Las superintendencias son organismos técnicos de vigilancia, auditoria, intervención y control de las
actividades económicas, sociales y ambientales y de los servicios que prestan las entidades públicas y privadas,
con el propósito de que estas actividades y servicios se sujeten al ordenamiento jurídico y atiendan al interés
general. Las superintendencias actuaran de oficio o por requerimiento ciudadano.

Las facultades específicas de las superintendencias y las áreas que requieran del control, auditoria y
vigilancia de cada una de ellas se determinaran de acuerdo con la ley.

La regulación del sistema financiero trata de reducir las probabilidades de una crisis financiera, ya que
tendría un impacto negativo en la economía, empezando con las pérdidas de los depositantes, reducción al
crédito al sector productivo, desempleo.

Dada la dependencia que la economía tiene con los bancos, es importante para los entes reguladores,
mantener el control sobre las buenas prácticas de estas instituciones. La regulación bancaria sujeta a los
bancos a cumplir ciertos requisitos, los mismos son definidos en el Ecuador por la Superintendencia de Bancos
y el Banco Central del Ecuador.

Estructura del sistema financiero ecuatoriano

Banca privada

En Ecuador el sistema financiero está formado por cooperativas de ahorro y crédito, mutualistas y otras
instituciones financieras, aunque el mayor segmento de los activos se concentra en la banca privada. El
sistema bancario ecuatoriano es regulado y controlado por la Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS),
cuya misión es resguardar los intereses de los clientes y el fortalecimiento del sistema, todo este conjunto de
instituciones y entes de regulación tienen como objetivo facilitar y asegurar el movimiento de dinero y el
sistema de pagos dentro de la economía, es decir se encarga de la compra y venta de los activos en los
mercados financieros. (Ordoñes, 2020)
 La estructura del Sistema Financiero Ecuatoriano se basa en el régimen designado por el Banco Central, en
donde intervienen varios organismos autónomos reguladores, como el Directorio del Banco Central,
organismo autónomo y supervisado por el estado ecuatoriano, también se encuentra la Superintendencia de
Bancos, entidad autónoma encargada de controlar y supervisar las funciones de varias instituciones
financieras, y finalmente se encuentran entidades financieras públicas y privadas.

Los bancos son instituciones financieras encargadas de realizar intermediación financiera entre los
diferentes sectores, por lo tanto, están facultadas para recibir depósitos de las personas que poseen
suficientes recursos económicos, y luego otorgar créditos a sectores que les hace falta, además están
obligados a mantener reservas, con la finalidad de contar con activos disponibles en beneficio de los
depositantes.

Las cooperativas

Una cooperativa se define en la Declaración de Identidad Cooperativa como: una asociación autónoma de

personas que se han unido voluntariamente para hacer frente a sus necesidades y aspiraciones económicas,
sociales y culturales comunes por medio de una empresa de propiedad conjunta y democráticamente
controlada.

Las cooperativas son empresas centradas en las personas, que pertenecen a sus miembros, quienes las
controlan y dirigen para dar respuesta a las necesidades y ambiciones de carácter económico, social y cultural
comunes. (internacional A. c., 2018)

Los derechos, obligaciones y actividades de las cooperativas y de sus socios se regirán por las normas
establecidas en la Ley de Cooperativas, en el Reglamento General, en los Reglamentos especiales y en los
estatutos y por los principios universales del cooperativismo, los mismos que deberán ser aplicados en las
resoluciones de carácter general emitidas para el sector cooperativo.

Mutualistas

Una sociedad mutualista es un tipo de sociedad compuesta por personas físicas (socios) que son a la vez
trabajadores que persiguen un mismo fin: la realización de actividades de carácter lícito que supongan una
mejora moral, intelectual o física. Dichos socios ofrecen protección recíproca en relación con enfermedades,
muerte o daños que posiblemente sufran en su patrimonio, sin tener generalmente ánimo de lucro. (DELSOL,
2019).

Las Mutualistas establecen dos categorías para sus asociados, no aportan capital, ni cuota inicial, no
distribuyen excedentes, solo los socios activos participan del gobierno de la misma, no tiene derecho al
reintegro de sus aportes, en el caso de las Mutualistas para la Vivienda, están autorizadas para incursionar en
el negocio inmobiliario además del financiero.

Banca publica

Se denomina banca pública a aquella cuyos recursos son dependientes del sector público y donde la
propiedad y control está bajo dominio estatal, es decir, son entidades que pertenecen al Estado.

En sus inicios, la banca pública trataba de establecer un papel prioritario en un sector vital para la
economía como es el sector bancario, incentivando inversiones con fondo social para la creación de empleo y
la consecución de grandes industrias en sectores menos desarrollados o en polos industriales donde sin la
ayuda pública hubiera sido imposible crecer. (Pedrosa, 2016).

La Banca Pública es una entidad financiera que pertenece al Estado, en el ecuador existen varias
instituciones que cumplen la función de Banca pública, las cuales cumplen un papel preponderante en la
economía del País, ya que permiten controlar y aplicar la política monetaria, con el fin de colaborar en la
política monetaria para estimular y acelerar el desarrollo socioeconómico del país mediante una amplia y
adecuada intermediación para mejorar las condiciones de vida de la población más vulnerable.
 Volumen de las Colocaciones

El indicador mide el volumen de colocaciones del sistema financiero bajo el control de la Superintendencia
de Bancos, en operaciones de crédito otorgadas al público. Este indicador está alineado al objetivo de
establecer un sistema económico, social, solidario y sostenible mediante una política de incrementar el acceso
de las personas al sistema financiero. (BANCOS, 2017)

Sistema financiero popular y solidario

COLOCACIONES

CONSOLIDACION DE LA CARTERA
AÑOS 2016 2017 2018 2019 2020 2021 TOTAL
TOTAL CARTERA $ 4,557,713,076.49 $ 5,477,703,586.10 $ 7,432,550,423.07 $ 8,786,656,215.54 $ 9,513,177,783.91 $ 10,015,893,356.56 $ 45,783,694,441.67

AÑOS RELACION
2016 10%
2017 12%
2018 16%
2019 19%
2020 21%
2021 22%

TOTAL CARTERA RELACION

$ 12,000,000,000.00

$ 10,000,000,000.00
10%
22%
$ 8,000,000,000.00 12%

$ 6,000,000,000.00
16%
21%
$ 4,000,000,000.00 19%

$ 2,000,000,000.00

$-
2016 2017 2018 2019 2020 2021 2016 2017 2018 2019 2020 2021

las colocaciones del sistema popular y solidario han ido en incrementando año a año desde el 2016 con un
10%, hasta el 2021 con un crecimiento muy significativo del 22% lo que quiere decir, que se pudo hacer frente
a la crisis ocasionada por la pandemia sin causar daños graves en el sistema financiero popular y solidario.
 CARTERA TOTAL POR SEGMENTO

2016 2017 2018 2019 2020 2021

CONSUMO $ 2,408,310,259.46 $ 3,020,725,720.27 $ 3,921,017,915.09 $ 4,428,082,989.38 $ 4,722,999,115.18 $ 4,923,942,026.54
INMOBILIARIO $ 285,002,516.72 $ 374,273,175.10 $ 613,770,682.85 $ 826,941,312.95 $ 910,197,781.06 $ 950,058,182.34
MICROCREDITO $ 1,592,717,132.96 $ 1,756,334,243.32 $ 2,391,367,311.18 $ 2,963,108,658.28 $ 3,269,144,960.53 $ 3,507,526,827.50
PRODUCTIVO $ 271,683,167.35 $ 326,272,795.05 $ 506,236,284.30 $ 568,286,090.99 $ 610,687,278.12 $ 634,251,110.48
Total general $ 4,557,713,076.49 $ 5,477,605,933.74 $ 7,432,392,193.42 $ 8,786,419,051.60 $ 9,513,029,134.89 $ 10,015,778,146.86

Cartera total por segmento Cartera total por segmento

$ 6,000,000,000.00

$ 5,000,000,000.00
10%
$ 4,000,000,000.00 21%
13%
$ 3,000,000,000.00

$ 2,000,000,000.00 20% 17%

$ 1,000,000,000.00 19%

$-
2016 2017 2018 2019 2020 2021

CONSUMO INMOBILIARIO MICROCREDITO PRODUCTIVO 2016 2017 2018 2019 2020 2021

En la cartera total por segmento el crédito por consumo tubo mayor relevancia con respecto al inmobiliario,
microcrédito y al productivo llegando al año 2021 con un 21 % de incremento, demostrando que desde el 2016
a nivel nacional los préstamos mantuvieron su tendencia de crecimiento debido a la reactivación económica,
que ha dinamizado al sector productivo y al consumo.

CARTERA QUE NO DEVENGA INTERESES Y CARTERA VENCIDA

2016 2017 2018 2019 2020 2021

CARTERA QUE NO CARTERA QUE NO CARTERA QUE NO CARTERA QUE NO CARTERA QUE NO CARTERA QUE NO
DEVENGA CARTERA VENCIDA DEVENGA CARTERA VENCIDA DEVENGA CARTERA VENCIDA DEVENGA CARTERA VENCIDA DEVENGA CARTERA VENCIDA DEVENGA CARTERA VENCIDA
PRODUCTIVO $ 6,345,104.78 $ 3,646,556.75 $ 5,116,375.34 $ 3,436,427.96 $ 6,235,383.11 $ 4,506,661.33 $ 4,449,716.81 $ 3,159,460.72 $ 2,699,967.29 $ 1,885,305.04 $ 5,709,908.84 $ 1,920,034.67
CONSUMO $ 54,202,448.92 $ 40,873,446.19 $ 50,411,760.92 $ 37,087,540.12 $ 63,197,587.71 $ 34,170,554.88 $ 97,293,343.14 $ 35,148,565.96 $ 89,468,364.29 $ 53,474,940.27 $ 143,704,069.04 $ 61,840,041.40
MICROCREDITO $ 67,039,510.25 $ 59,846,365.00 $ 54,542,901.79 $ 62,870,315.11 $ 61,497,793.29 $ 59,015,454.86 $ 93,736,747.95 $ 54,688,009.10 $ 80,900,452.65 $ 76,285,863.78 $ 159,271,835.80 $ 84,261,701.55
VIVIENDA $ 6,218,884.99 $ 1,968,811.86 $ 4,766,203.96 $ 1,867,949.99 $ 6,176,483.63 $ 2,414,431.99 $ 8,740,124.40 $ 2,811,385.23 $ 8,342,574.67 $ 3,808,211.28 $ 11,578,391.15 $ 5,123,011.90

Devenga intereses y cartera vencida Devenga intereses y cartera vencida

$ 180,000,000.00
$ 160,000,000.00
$ 140,000,000.00 2016 CARTERA QUE NO DEVENGA
$ 120,000,000.00 2016 CARTERA VENCIDA
$ 100,000,000.00 2017 CARTERA QUE NO DEVENGA
4% 13%
$ 80,000,000.00 12% 2017 CARTERA VENCIDA
$ 60,000,000.00
$ 40,000,000.00 4% 7% 2018 CARTERA QUE NO DEVENGA
$ 20,000,000.00 6% 2018 CARTERA VENCIDA
$- 10%
6% 2019 CARTERA QUE NO DEVENGA
CARTERA QUE NO

CARTERA QUE NO

CARTERA QUE NO
CARTERA QUE NO

CARTERA QUE NO
CARTERA VENCIDA

CARTERA VENCIDA

CARTERA VENCIDA
CARTERA VENCIDA

CARTERA VENCIDA

CARTERA VENCIDA
CARTERA QUE NO

2019 CARTERA VENCIDA

DEVENGA

DEVENGA

DEVENGA

DEVENGA

DEVENGA

7%
DEVENGA

9%
2020 CARTERA QUE NO DEVENGA
9% 13%
2020 CARTERA VENCIDA
2021 CARTERA QUE NO DEVENGA
2016 2017 2018 2019 2020 2021 2021 CARTERA VENCIDA
PRODUCTIVO CONSUMO MICROCREDITO VIVIENDA
 En la cartera vencida y no devengada por interés muestra en base a los datos un incremente en el año 2021
de un 12% a comparación con el resto de años y recae sobre los segmentos de microcrédito y consumo, esto
se da por la crisis generada por la pandemia en el año 2020, ya que anteriormente a este, los pagos se
mantenían a un margen similar.

CARTERA POR REGION

TOTAL CARTERA POR REGION

PRODUCTIVO 2016 2017 2018 2019 2020 2021

AMAZONIA $ 3,194,840.76 $ 9,020,997.70 $ 14,812,970.26 $ 14,588,362.51 $ 10,545,098.76 $ 3,330,731.43
COSTA $ 29,492,842.09 $ 44,834,471.52 $ 58,253,871.90 $ 64,659,776.22 $ 79,887,100.56 $ 36,298,263.81
INSULAR $ 380,000.00 $ 260,000.00 $ 260,000.00 $ 800,007.00 $ 1,795,162.44 $ 800,004.00
SIERRA $ 126,514,350.54 $ 182,276,420.15 $ 311,167,062.03 $ 303,321,050.68 $ 311,200,688.13 $ 127,725,179.92
Total general $ 159,582,033.39 $ 236,391,889.37 $ 384,493,904.19 $ 383,369,196.41 $ 403,428,049.89 $ 168,154,179.16

Total cartera por producti vidad Total cartera por producti vidad
$ 350,000,000.00

$ 300,000,000.00

$ 250,000,000.00 6% 6%
$ 200,000,000.00 19% 16%

$ 150,000,000.00

$ 100,000,000.00 27%
26%
$ 50,000,000.00

$-
2016 2017 2018 2019 2020 2021

AMAZONIA COSTA INSULAR SIERRA

2016 2017 2018 2019 2020 2021

En la región insular la cartera del segmentó productivo es más baja debido a la baja población que existe en
la región, comparado con la sierra que tiene un alto movimiento productivo.

CONSUMO 2016 2017 2018 2019 2020 2021

AMAZONIA $ 92,339,895.48 $ 152,384,118.93 $ 178,440,545.32 $ 146,426,881.81 $ 126,109,878.20 $ 59,626,077.18
COSTA $ 192,436,758.51 $ 435,127,206.28 $ 566,812,618.05 $ 514,123,198.38 $ 545,849,504.82 $ 229,994,216.49
INSULAR $ 164,651.28 $ 262,172.50 $ 4,556,723.43 $ 1,200,419.50 $ 471,886.63 $ 425,844.00
SIERRA $ 1,053,310,518.83 $ 1,607,878,112.02 $ 1,981,592,534.72 $ 1,797,635,657.17 $ 1,500,921,938.12 $ 713,323,331.83
Total general $ 1,338,251,824.10 $ 2,195,651,609.73 $ 2,731,402,421.52 $ 2,459,386,156.86 $ 2,173,353,207.77 $ 1,003,369,469.50
 Total cartera por consumo Total cartera por consumo
$ 2,500,000,000.00

$ 2,000,000,000.00
8% 12%
$ 1,500,000,000.00 17%
20%
$ 1,000,000,000.00
19%
$ 500,000,000.00 24%

$-
2016 2017 2018 2019 2020 2021

AMAZONIA COSTA INSULAR SIERRA 2016 2017 2018 2019 2020 2021

La región costa tuvo un incremento en el consumo un tanto significativo desde el año 2018 al 2020 lo que
cambio considerablemente en el año 2021, debido al incremento también de la canasta básica, adicional a la
crisis por la que estaba cruzando el país en ese año, en el 2018 hubo un 24% de consumo a nivel de todas las
regiones.

MICROCREDITO 2016 2017 2018 2019 2020 2021

AMAZONIA $ 62,551,774.67 $ 86,898,689.75 $ 108,486,057.76 $ 120,599,929.71 $ 98,890,592.43 $ 45,046,982.82
COSTA $ 130,347,863.44 $ 188,581,789.48 $ 281,471,916.93 $ 287,472,231.33 $ 291,507,646.47 $ 122,548,601.32
INSULAR $ 21,500.00 $ 54,660.00 $ 1,228,990.00 $ 3,669,435.03 $ 1,583,133.28 $ 1,704,339.11
SIERRA $ 817,339,780.55 $ 929,814,366.16 $ 1,329,185,126.27 $ 1,497,847,026.02 $ 1,235,062,455.17 $ 673,877,142.10
Total general $ 1,010,260,918.66 $ 1,205,349,505.39 $ 1,720,372,090.96 $ 1,909,588,622.09 $ 1,627,043,827.35 $ 843,177,065.35

Total cartera por microcredito Total cartera por microcredito

$ 1,600,000,000.00
$ 1,400,000,000.00
$ 1,200,000,000.00 8% 12%
$ 1,000,000,000.00 19%
17%
$ 800,000,000.00
$ 600,000,000.00
$ 400,000,000.00 23% 21%
$ 200,000,000.00
$-
2016 2017 2018 2019 2020 2021

AMAZONIA COSTA INSULAR SIERRA 2016 2017 2018 2019 2020 2021

El microcrédito a nivel regional en el 2019 fue del 23% esto debido a que los pequeños y medianos
emprendimientos representan más de la mitad de los puestos de trabajo formales, por ende, su papel cada vez
es más importante a la hora de brindar oportunidades para el desarrollo socioeconómico. De acuerdo con el
Banco Mundial, en 2019 en Ecuador existían alrededor de 900.000 empresas, de las cuales, el 90% eran
microempresas, 7% empresas pequeñas y el 2% empresas medianas. En otras palabras, el 99% de las empresas
del país son micro, pequeñas y medianas y generarían alrededor del 60% del empleo total.
VIVIENDA 2016 2017 2018 2019 2020 2021
AMAZONIA $ 4,298,276.83 $ 9,926,253.05 $ 22,484,127.89 $ 24,366,285.57 $ - $ 9,410,224.64
COSTA $ 2,270,112.00 $ 14,915,801.57 $ 47,889,856.43 $ 60,004,148.98 $ 40,634,339.50 $ 20,194,427.84
INSULAR $ - $ - $ 262,168.00 $ - $ -
SIERRA $ 56,185,384.47 $ 140,716,627.31 $ 256,479,324.88 $ 262,142,480.40 $ 174,442,367.27 $ 72,030,818.61
Total general $ 62,753,773.30 $ 165,558,681.93 $ 327,115,477.20 $ 346,512,914.95 $ 215,076,706.77 $ 101,635,471.09

Total cartera por vivienda TOTAL CARTERA POR VIVIENDA

$ 300,000,000.00

$ 250,000,000.00

$ 200,000,000.00
2016
7% 6%
$ 150,000,000.00 2017
15%
18%
$ 100,000,000.00 2018
2019
$ 50,000,000.00 27%
27% 2020
$- 2021
2016 2017 2018 2019 2020 2021

AMAZONIA COSTA INSULAR SIERRA

En la región sierra se puede observar un elevado índice de la cartera de la vivienda en los años 2018 y 2019
esto debido a la competencia agresiva y a los cambios normativos, fueron los motivos por los que los bancos
fueron menos restrictivos al momento de otorgar un crédito de vivienda en el primer trimestre de 2018 y del
2019 con un 27% respectivamente.

RELACION ENTRE SUPERINTENCIA DE BANCOS Y SISTEMA ECONOMICO POPULAR Y SOLIDARIO

AÑO PRIVADO POPULAR Y SOLIDARIO VARIACION

2017 $ 24,082,044,538.42 $ 5,477,703,586.10 22.75%
2018 $ 26,837,563,858.25 $ 7,432,550,423.07 27.69%
2019 $ 29,534,584,414.08 $ 8,786,656,215.54 29.75%
2020 $ 29,152,716,196.78 $ 9,513,177,783.91 32.63%
2021 $ 33,309,864,030.71 $ 10,015,893,356.56 30.07%
TOTAL $ 142,916,773,038.24 $ 41,225,981,365.18 28.85%

RELACION SB - SEPS VARIACION SB - SEPS

$35,000,000,000.00
$30,000,000,000.00
$25,000,000,000.00
$20,000,000,000.00 21% 16% 2017

$15,000,000,000.00 2018

$10,000,000,000.00 19% 2019

$5,000,000,000.00 23% 2020

2021
$- 21%
2017 2018 2019 2020 2021

PRIVADO POPULAR Y SOLIDARIO

 Los volúmenes crediticios de la banca privada son superiores a los del sistema popular y solidario con una
variación del 28% en los índices crediticios.

Conclusiones

 El crédito cumple un papel fundamental en la economía, específicamente en los procesos de

intermediación financiera y multiplicador del dinero, lo que dinamiza la oferta monetaria y
fortalece el sistema económico.

 El impacto que realiza la economía popular y solidaria en el crecimiento económico y desarrollo

humano es evidente al actuar sobre los sectores con un índice de ruralidad mayor, así como los
sectores más pobres de todo el país; estos datos corroboran que la SEPS promueve un mayor
desarrollo humano a través de la reducción de la desigualdad, ya que los sectores rurales pueden
acceder a los créditos y por lo tanto emprender sus innovaciones y fomentar la creación de nuevas
plazas de empleo y tributos al estado.

 El crédito de consumo constituye un elemento importante dentro de la cartera total de los

créditos a nivel nacional, lo que denota que la población ecuatoriana está inmersa en una cultura
consumista que es el resultado de una falta de planificación en sus gastos y escaza educación
financiera. En el primer semestre de la pandemia no incrementa el consumo, cambiaron los
patrones de compra, anteriormente el gusto del consumidor estaba orientado a la adquisición de
bienes y servicios, cambiando su preferencia a productos de consumo familiar; los alimentos que
se escogieron fueron de larga duración, los productos de limpieza y desinfección también
incrementaron sus ventas con respecto al tiempo de abastecimiento siendo mayor a una semana
para no tener que salir a cada momento de casa.
 Se evidencia que el crecimiento de las operaciones crediticias de los microcréditos crece, pero a
un ritmo muy bajo; sin embargo, la implementación de mecanismos financieros con parámetros
que se ajusten a la realidad que actualmente está viviendo el Ecuador, como la reestructuración
de operaciones crediticias que generará una estabilización tanto de la emisión de créditos como
del índice de morosidad.

 Brindar cursos y capacitaciones sistemáticas dirigidas a la población económicamente activa sobre

la educación financiera con la finalidad de desarrollar destrezas y habilidades financieras que
permita un uso eficiente de los recursos financieros, de forma tal que se logre incrementar la
calidad de vida de las personas que perciben ingresos fijos.

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