Anualidades

Descargar como docx, pdf o txt
Descargar como docx, pdf o txt
Está en la página 1de 5

Introducción

Las anualidades resultan familiares en la vida diaria: rentas, sueldos, seguro social, pagos a
plazos y de hipotecas, primas de seguros de vida, pensiones, aportaciones a fondos de
amortización, alquileres, jubilaciones, etcétera. Son situaciones que vivimos a diario, y
muchas veces no sabemos lo que son en realidad y como dar un buen uso de ella. Si bien
una anualidad es una sucesión de pagos, depósitos o retiros generalmente iguales que se
realizan en periodos regulares de tiempo y con un interés, hay varios tipos de anualidad y
diferencias entre cada tipo.

Anualidad

Una anualidad es un producto de seguros que proporciona un flujo de ingresos


fijos aplazados a las personas que buscan la seguridad de unos ingresos
garantizados de por vida. Aunque las anualidades generan ingresos y algunas
anualidades ofrecen potencial de crecimiento no son adecuadas para estrategias
de inversión a corto plazo.

Estos productos atraen a personas cuyos objetivos incluyen seguridad financiera


a largo plazo, ingresos en su jubilación, diversificación y preservación de la base.
Las anualidades se pueden optimizar para obtener ingresos o crecimiento a largo
plazo, pero no son estrategias de inversión a corto plazo. Las personas que
pretenden obtener seguridad financiera a largo plazo, ingresos jubilatorios,
diversificación y preservación del capital encuentran atractivos estos productos.
percibidos por la por el

 Una anualidad es un contrato personalizable emitido por una compañía de


seguros que convierte las primas de un inversor en un flujo fijo de ingresos
garantizados.
 Los pagos futuros de las anualidades están determinados por el tipo de
anualidad que usted adquiere.
 Los principales beneficios de adquirir una anualidad incluyen la protección
del capital, el potencial de ingresos garantizados de por vida y la opción de
dejar dinero a sus beneficiarios. Algunas anualidades también pueden
optimizarse para ayudar a pagar la atención a largo plazo.

¿Qué es anualidad en matemática financiera?

Una anualidad es una serie de ingresos o desembolsos de dinero que se realizan


de forma regular, ya sea en períodos anuales, mensuales, trimestrales,
semestrales o de cualquier otro tipo. Lo importante en este aspecto es que el
lapso de tiempo que separa una renta de la otra es siempre el mismo.

USO DE ANUALIDADES EN EL ÁMBITO PROFESIONAL.

Las anualidades están diseñadas como herramientas de planificación financiera; por sus
características es posible usarlas para complementar muchos otros recursos disponibles
en varias etapas de la vida, pero principalmente, y es aquí donde se hacen más valiosas,
sirven para proveer de recursos extendidos por largos períodos de tiempo, y en la
mayoría de los casos, de por vida, lo que las hace especialmente importantes a la hora
de planificar para su jubilación.

Así como una persona adquiere un seguro de vida para proteger a su familia en caso de
que falte intempestivamente, las anualidades sirven para garantizar que tendrá los
recursos que necesite.

Si usted es joven, está en su época productiva o está planeando su futuro financiero…


las anualidades pueden complementar sus planes de ahorro y de inversión para el
retiro. Por ejemplo, como están en capacidad de generar ganancias fijas –anualidades
fijas– y preservar simultáneamente el capital inicial, puede usarlas para balancear otras
de sus inversiones que tengan un alto componente bursátil como pudieran ser fondos
de inversión, un plan 401(k) o inclusive cuentas de retito individuales (IRA). O por el
contrario, puede usar una anualidad variable para sacarle mayor provecho al mercado
bursátil diversificando su portafolio.

Puede aprovechar una anualidad diferida de contribuciones flexibles (es decir una que
comenzará a distribuirse en un futuro lejano) para hacer aportes recurrentes a la vez
que distribuye estos aportes en cómodas cuotas; y como al colocar el dinero en una
anualidad se difiere el pago de los impuestos pagaderos sobre las ganancias, estas
crecen a un mayor ritmo que si tuviera que pagar los impuestos sobre las ganancias y
dividendos cada año.

De paso, aún si tiene la oportunidad de aportar a una cuenta especial de retiro como un
401(k) con todos sus beneficios, una anualidad pude ser un complemento excelente
porque le permite aportar en esta el excedente –y todo lo que desee– una vez que
alcanza el monto máximo anual permitido en su 401(k).

Lo que es más, su dinero está resguardado de acreedores si fuera el caso. Esto se debe a
que con una anualidad el dinero pasa a manos de la aseguradora, en una entidad
separada a su persona, y hace que estos contratos no estén expuestos a embargos como
pudiera pasar con su sueldo o una cuenta de ahorros en un banco. En este aspecto
muchos estados otorgan a las anualidades las mismas garantías contra embargos (liens)
de los acreedores, como si fueran una cuenta de retiro (un 401(k) o una cuenta IRA).

Y si su caso fuera que ya no es tan joven… y no ha tenido la oportunidad de tener


empleadores que le ofrezcan planes de retiro tipo 401(k) o pensiones, no ha hecho
aportes suficientes al programa del seguro social, se ha desempeñado siempre como
contratista independiente y no ha dispuesto de planes para su jubilación, o se ve ante
cualquier otra circunstancia que lo pone en desventaja con el resto de su generación a la
hora de retirarse, entonces una anualidad puede ayudarle a crearse un equivalente a
una “pensión privada” sin tener que depender de las decisiones de un empleador o de
programas gubernamentales –y menos conformarse solo con los recursos del programa
de Seguridad Social.

Esto puede lograrlo colocando en una anualidad los recursos, o parte de estos, que
disponga para su jubilación. Así, en el momento que usted lo determine e incluya en el
contrato, podrá comenzar a recibir distribuciones de la anualidad en pagos consecutivos,
ya sea por un período determinado fijo (10, 20 ó 30 años) o de por vida.

En caso de seleccionar una anualidad vitalicia o de por vida (lifetime annuity), seguirá
recibiendo sus pagos (como sería una pensión) aún si sus fondos acumulados se han
agotado. A cambio, en caso de que usted fallezca antes de agotar los recursos aportados
en la anualidad, la aseguradora conservará la porción que usted no llegue a usar en vida.

Supongamos que posee ciertos recursos y quiere convertirlos en fondos para su retiro;
por ejemplo, ha liquidado un negocio propio, vende una propiedad con ganancias,
recibe una herencia, o simplemente hace efectivas otras inversiones y tiene, por
ejemplo, $50 mil dólares; usted puede colocar todo ese dinero, o una gran porción de
este, en una anualidad para su futura jubilación, cosa que no podría hacer de golpe con
una cuenta de retiro típica porque tienen limitaciones anuales. Por ejemplo, el máximo
anual que una persona menor de 50 años puede aportar a las cuentas individuales IRA
es de $4.000, en 2007; igual hay límites máximos a aportar en una cuenta 401(k) y
además se debe hacer a través del empleador.

Haciendo un cálculo rápido de un estimado, digamos que coloca los $50 mil, no los toca,
no agrega ningún aporte adicional –tampoco retira nada– por 20 años y el dinero crece a
un 6% de interés fijo dentro de la anualidad. En 20 años pudiera disponer de unos
$160.350. Además de aprovechar que no paga impuestos sobre sus ganancias hasta que
retira el dinero, con una anualidad usted también garantiza la preservación de sus
recursos iniciales.
Pero esos $160 mil dólares pueden durarle muy poco como pensión… así que si en vez
de retirar el dinero acumulado en un solo pago, lo convierte en una anualidad inmediata
y vitalicia, puede lograr que estos duren tanto como usted viva.

Por ejemplo, usando un estimador –y recalcando la palabra estimador porque los


cálculos finales dependerán de muchos factores y de la anualidad que seleccione– una
mujer, de 65 años, que viva en Florida, pudiera garantizarse un pago mensual de unos
$1.004 al mes por el resto de su vida. Si elige que sus herederos reciban alguna porción
no usada de su inversión original, el pago sería menor (entre $914 y $999).

Con excepción de las pensiones de algunas empresas o instituciones y del programa


gubernamental del Seguro Social, ningún otro producto ofrece crear un flujo de ingresos
continuo, y mucho menos uno que dure de por vida, como lo hacen las anualidades.

Lo que es peor, muchas personas dudan de que las pensiones del programa del Seguro
Social estarán disponibles para los futuros jubilados, dados los graves problemas que
enfrenta el sistema federal.

Con la amplia gama de opciones de anualidades existentes es posible que una de este
encaje entre sus planes financieros sin importar si está en una etapa de producción y
acumulación de fondos o ya está en un momento de querer comenzar a disponer de sus
recursos para la jubilación. Contacte a un agente de seguros de confianza que conozca el
tema ampliamente y juntos exploren los diferentes tipos de anualidades que pudiera
aplicar en su caso particular. Recuerde, sólo usted puede tomar la decisión final.

También podría gustarte