“EL DEBER PRECONTRACTUAL DE INFORMACIÓN DEL ASEGURADOR”

“PRE-CONTRACTUAL INFORMATION DUTY OF THE INSURER”

ROBERTO RÍOS OSSA ∗

RESUMEN: La buena fe impone al asegurador un deber de informar sobre el contenido del

contrato. Se trata de una carga in contrahendo recogida por el legislador chileno, que tiene
por objeto resolver la problemática que acarrea la asimetría de información en los contratos
de seguro estandarizados.

ABSTRACT: The Good faith requires the insurer a duty to report on the contents of the
contract. It is a duty taken by the Chilean legislature, which aims to solve the problems that
carry the asymmetry of information in the insurance contracts.

I. PRELIMINAR

Los deberes de información en la etapa de formación del contrato, recogen las exigencias
de la buena fe in contrahendo, y buscan proteger al contratante que está en una situación de
desventaja1. Esta posición desmejorada durante el proceso formativo del negocio jurídico
tiene su origen, entre otros factores, en la falta de simetría en materia de información. Ello,
debe ser corregido. Consiente libre, quien lo hace informado2.

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∗
Roberto Ríos Ossa, Profesor de Derecho comercial, Facultad de Derecho Pontificia Universidad Católica de
Chile. Miembro de AIDA sección chilena. rrioso@uc.cl.
1
Lo que señalamos obedece a una transformación de los sistemas de contratación. La autonomía privada, no
tiene una aplicación irrestricta en la contratación moderna, y más bien corresponde, según GALLO al
liberalismo propio del siglo XIX, época en la que no encontramos una configuración del deber de informar,
entendiendo que las partes se encontraban en una situación de equilibrio o igualdad durante el proceso de
contratación (caveat emptor, dejar al comprador estar precavido). GALLO, Paolo: Asimmetrie Informative e
dovere di informazione, Rivista Trimestrale di Diritto Civile, 2007, p p. 644. En este espectro socio-jurídico,
la voluntad del individuo será el motor de la vida social y económica, donde “la concepción liberal del
contrato, que se funda en una igualdad abstracta, permitía a cada una de las partes defender por sí misma sus
propios intereses, todo ello basado en un principio elevado a la categoría de ficción jurídica: un contrato no
podría nunca ser injusto ni abusivo”, ya que “el libre juego de las fuerzas económicas produce siempre lo
mejor: necesariamente un resultado justo (Quit dit contractuel, dit juste)”. B ARRIENTOS, Marcelo: Daños y
Deberes en las Tratativas Preliminares de un Contrato, Lexis Nexis, 2008, p. 49. Ello es consecuencia de
las ideas humanistas de la época, evocadas con magistral fuerza y convicción por los ilustrados que
pregonaban igualdad y libertad. Sobre el principio de la autonomía de la voluntad y los nuevos sistemas de
contratación véanse: D E C ASTRO, Federico, El Negocio Jurídico, Instituto Nacional de Estudio Jurídicos
de Madrid, 1967, p. 550; M ARTÍNEZ, Eva, La formación del contrato a través de la oferta y la aceptación,
Marcial Pons, 2000, p. 21; M AZZAMUTTO, Salvatore, Dottrine Dell’Autonomia Privatta Dall’Italia
All’Europa, Rivista Critica del Diritto Privato, 2009, p. 595.
2
Sobre los deberes de información como instrumentos que permiten resolver la problemática que provoca la
asimetría en el proceso de formación del contrato véanse GÓMEZ CALLE, Esther: Los Deberes

! 1!
La asimetría de información, característica de la contratación en masa, se observa, que duda
cabe, en el seguro. En consecuencia, este negocio jurídico queda permeado por la
denominación de contratante débil o en desventaja3, tipología que en la fase in contrahendo
está representada en el tomador, e impone al asegurador un deber de información4.

El deber de informar del asegurador se contextualiza en los datos que debe suministrar al
tomador, y que permiten a este conocer de qué modo queda protegido o amparado por el
seguro. Se trata de informar no sólo sobre el objeto del contrato (la cobertura o riesgo
asegurado) sino de todo aquello que permita al tomador durante la vigencia del seguro,
acceder a la satisfacción de su interés en el caso de ocurrencia de un siniestro.

II. EL DEBER DE INFORMACIÓN DEL ASEGURADOR EN EL DERECHO CHILENO

El legislador chileno ha propiciado una serie de modificaciones tanto a la legislación sobre

seguros, como en otros cuerpos legales que provocan, a nuestro juicio, un cambio relevante
si de deberes de información del contrato de seguro se trata. Representativas de estas
modificaciones son las introducidas a nuestra Ley de protección al consumidor número
19.496 (en adelante LPC)5, y las contenidas en la Ley 20.667 sobre modificación al Título
VIII del Libro II de nuestro Código de comercio (en adelante CCMCH)6.

Los deberes de información a cargo del asegurador, en el contexto del CCMCH, están
contenidos en los artículos 514 y 529, que disponen:

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Precontractuales de Información, La Ley, 1994, pp. 18 y ss.; GALLO, ob. cit., p. 649. ZIMMERMANN,
Reinhard: El nuevo Derecho Alemán de las Obligaciones, Bosch, 2008, p. 246; DE LA MAZA, Iñigo: Los
Límites del Deber Precontractual de Información, Thomson Reuters – Civitas, 2010, p. 12 y ss.
3
GÓMEZ CALLE señala, que “los deberes de información tienen, en fin, una finalidad protectora. Estos deberes,
pretenden proteger al que se halla en una posición más débil, por su escasa información o por su inexperiencia
negocial”. GÓMEZ CALLE, ob. cit., p. 15. En el mismo sentido, DE LA MAZA, ob. cit., p. 120.
4
A juicio se ZIMMERMANN, el derecho opta por un enfoque tipológico: concede protección a una de las
partes que considera débil o en desventaja frente a la otra. ZIMMERMANN, ob. cit., p. 185.
5
Las modificaciones se contienen en la Ley 20.555. Si bien al analizar la exposición de motivos de esta ley,
se observa que inicialmente el interés de ejecutivo fue dotar de mayores atribuciones al Servicio Nacional del
Consumidor – Sernac -, con posterioridad será el mismo Ejecutivo el que presentará una serie de indicaciones
ampliando el contenido de la ley, en especial al introducir una serie de deberes a los proveedores de productos
y servicios financieros en materia de información. Ver en www.congreso.cl historia de la Ley N° 20.555. Las
modificaciones introducidas por la Ley 20.555 a la LPC recurren a los vocablos productos o servicios
financieros. Sobre esta denominación, es nuestro parecer, que la fuente – a los menos indirecta – de la norma
chilena esta en la Directiva comunitaria 2002/65/CE, que en su artículo 2º, letra b) señala: “Servicio
financiero: todo servicio bancario, de crédito, de seguros, de jubilación personal, de inversión o de pago”.
Podríamos concluir, en consecuencia, que la referencia a servicios o productos financieros de la LPC incluye
a todo tipo de seguros masivos o estandarizados.
6
El Código de comercio chileno fue modificado mediante la Ley 20.667 publicada en el Diario oficial (en
adelante D.O) el 09 de mayo del 2013. La referida ley tiene una vacancia legal. El artículo transitorio de esta
ley señala: “La presente ley comenzará a regir el primer día del séptimo mes siguiente al de su publicación".

! 2!
 Artículo 514. Propuesta. La proposición de celebrar un contrato de seguro deberá
expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la
extensión de los riesgos.

Para estos efectos, el asegurador deberá entregar al tomador, por escrito, toda la
información relativa al contenido del contrato que se celebrará. Esta deberá
contener, al menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las
exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima
o método para su cálculo; el período de duración del contrato, así como la
explicitación de la fecha de inicio y término de la cobertura.

Artículo 429. Obligaciones del asegurador. Además de la contemplada en el artículo

519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1) Cuando el seguro fuere
contratado en forma directa, sin intermediación de un corredor de seguros: prestar
asesoría al asegurado, ofrecerle las coberturas más convenientes a sus necesidades e
intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la
vigencia, modificación y renovación del contrato y al momento del siniestro. Cuando
el seguro se contrate en esta forma, el asegurador será responsable de las
infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los
asegurados7.

Las referidas normas, deben leerse en complementación con el artículo 17b de la

LPC, que impone una serie de deberes de información al proveedor a favor del consumidor.
Señala es texto del referido artículo lo siguiente:

Artículo 17 B.- Los contratos de adhesión de servicios crediticios, de seguros y, en

general, de cualquier producto financiero, elaborados por bancos e instituciones
financieras o por sociedades de apoyo a su giro, establecimientos comerciales,
compañías de seguros, cajas de compensación, cooperativas de ahorro y crédito, y toda
persona natural o jurídica proveedora de dichos servicios o productos, deberán
especificar como mínimo, con el objeto de promover su simplicidad y transparencia, lo
siguiente:

a) Un desglose pormenorizado de todos los cargos, comisiones, costos y tarifas que

expliquen el valor efectivo de los servicios prestados, incluso aquellos cargos,
comisiones, costos y tarifas asociados que no forman parte directamente del precio o
que corresponden a otros productos contratados simultáneamente y, en su caso, las

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7
Sobre el artículo 529, la exposición de motivos de la Ley 20.667, señala: “El artículo 529 que consagra
como una de las obligaciones principales del asegurador la de indemnizar el siniestro cubierto por la póliza,
fue objeto de una indicación sustitutiva de los Diputados Burgos y Chahín, aprobada por unanimidad, que
consagra como obligaciones del asegurador prestar asesoría integral al asegurado, en caso que el seguro
fuere contratado en forma directa sin intermediación de un corredor de seguros, e indemnizar el siniestro
cubierto por la póliza”. Ver historia de la Ley 20.667. p. 130.

! 3!
 exenciones de cobro que correspondan a promociones o incentivos por uso de los
servicios y productos financieros.

b) Las causales que darán lugar al término anticipado del contrato por parte del
prestador, el plazo razonable en que se hará efectivo dicho término y el medio por el
cual se comunicará al consumidor.

c) La duración del contrato o su carácter de indefinido o renovable

automáticamente, las causales, si las hubiere, que pudieren dar lugar a su término
anticipado por la sola voluntad del consumidor, con sus respectivos plazos de aviso
previo y cualquier costo por término o pago anticipado total o parcial que ello le
represente.

d) Sin perjuicio de lo establecido en el inciso primero del artículo 17 H, en el caso

de que se contraten varios productos o servicios simultáneamente, o que el producto o
servicio principal conlleve la contratación de otros productos o servicios conexos,
deberá insertarse un anexo en que se identifiquen cada uno de los productos o
servicios, estipulándose claramente cuáles son obligatorios por ley y cuáles
voluntarios, debiendo ser aprobados expresa y separadamente cada uno de dichos
productos y servicios conexos por el consumidor mediante su firma en el mismo.

e) Si la institución cuenta con un servicio de atención al cliente que atienda las

consultas y reclamos de los consumidores y señalar en un anexo los requisitos y
procedimientos para acceder a dichos servicios.

f) Si el contrato cuenta o no con sello SERNAC vigente conforme a lo establecido en

el artículo 55 de esta ley.

g) La existencia de mandatos otorgados en virtud del contrato o a consecuencia de

éste, sus finalidades y los mecanismos mediante los cuales se rendirá cuenta de su
gestión al consumidor. Se prohíben los mandatos en blanco y los que no admitan su
revocación por el consumidor.

Los contratos que consideren cargos, comisiones, costos o tarifas por uso,
mantención u otros fines deberán especificar claramente sus montos, periodicidad y
mecanismos de reajuste. Estos últimos deberán basarse siempre en condiciones
objetivas que no dependan del solo criterio del proveedor y que sean directamente
verificables por el consumidor. De cualquier forma, los valores aplicables deberán ser
comunicados al consumidor con treinta días hábiles de anticipación, al menos, respecto
de su entrada en vigencia.

El asegurador debe suministrar al tomador o contratante del seguro “por escrito”8 todos los
datos sobre la cobertura, por lo que, debe ser preciso en la descripción del riesgo cubierto,
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8
En aquellos casos en los que se informa por medios no tradicionales (a distancia o tecnológicos) el
asegurador debiera implementar mecanismos que garanticen la recepción de la información y que exista la
posibilidad del asegurado de almacenar o imprimir la información. Con ello, se siguen los criterios impuestos
en el artículo 12A de la LPC. Señala el artículo 513 letra v) del CCMCH: “Seguro celebrado a distancia: aquel
que se ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisión y registro digital o
electrónico de la palabra escrita o verbal”.

! 4!
tanto en su individualización por inclusión como su delimitación por exclusión9.

El asegurador debe informar la extensión de la cobertura tanto en su dimensión cualitativa

(causal, espacial y temporal) como cuantitativa10.

Las normas que hemos referido, en especial el artículo 514 apuntan a solucionar no sólo la
falta en la entrega de información. La ley se ocupa de la forma en la que se suministra la
información. Ello, apunta a resolver la otra cara de la problemática de la asimetría,
denominada en la doctrina como racionalidad imperfecta, esto es, la imposibilidad del
consumidor de comprender la información que recibe11.

Con todo, es nuestra opinión que los artículos 514 y 529 del CCMCH, priman por sobre el
artículo 17b de la LPC. En consecuencia, la norma de la LPC citada, sólo se aplicará en
aquellos casos en los que nuestro Código de comercio silencia.

Para terminar, y si bien estamos en la etapa formativa del contrato – tratos previos o
preliminares – las información que expide o entrega el asegurador tendrá relevancia al
momento de la conclusión del proceso de formación del consentimiento, más aún,

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9
Se debe considerar la imperatividad del artículo 542 de CCMCH, y su efecto en cuanto al control de
contenido del contrato. De este modo, se pone atajo a la libertad del asegurador predisponente. La
imperatividad está contenida en el artículo 542 del CCMCH, que dispone: “Carácter imperativo de las normas.
Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carácter imperativo a no ser que en éstas se
disponga otra cosa. No obstante, se entenderán válidas las estipulaciones contractuales que sean más
beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. E x c e p t ú a n s e d e l o a n t e r i o r , l o s s e g u r o s d e
d a ñ o s c o n t r a t a d o s individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas
jurídicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 200 unidades de fomento, y los seguros
de casco y transporte marítimo y aéreo”. Esta norma de imperatividad, constituye el elemento que provoca la
transformación en la regulación sobre el contrato de seguro en el Derecho chileno, que contemplaba en la
estructura decimonónica sustituida, un sistema de normas dispositivo. La exposición de motivos de la Ley
20.667, refiere como justificación general de la imperatividad, la necesidad de ajustar la normativa que regula
el contrato de seguro a las necesidades del tráfico actual, así como la implementación de mecanismos que
permitan reequilibrar la relación entre tomador y asegurador, tanto en el iter de formación del contrato, como
durante su ejecución. La propuesta de corrección a la falta de simetría, apunta a lo siguiente: normas mínimas
obligatorias que les den un marco de certeza jurídica que no pueda ser modificado contractualmente. Ver:
Informe de la Comisión de Economía, Fomento y Desarrollo de la Cámara de Diputados, correspondiente a la
tramitación de la Ley número 20.667, publicada en el D.O el 09 de mayo del 2013, sobre el contrato de
seguro. Sobre la imperatividad véanse: EMBID, José Miguel, Aspectos Institucionales y Contractuales de la
Tutela del Asegurado en el Derecho Español, Revista Española de Seguros, 1997, p. 21; D IEZ-PICAZO,
Luis, Contratos de consumo y derecho de contratos, Anuario de Derecho Civil, 2006, p. 14; PETIT, María
Victoria, La Protección del Asegurado en la Doctrina de Nuestros Tribunales, Revista Española de
Seguros, 2007, p. 70.
10
Este deber de información (asesorar) corresponderá al intermediador en los casos en que el denominado
producto de seguro lo ofrece un corredor y no directamente el asegurador. El artículo 10 del Reglamento de
Auxiliares del Comercio de Seguros Nº 1055, sobre obligaciones de corredores de seguros, señala: “Los
corredores estarán obligados a: 1) Asesorar a las personas que deseen asegurarse por su intermedio,
ofreciéndole las coberturas más convenientes a sus necesidades e intereses”.
11
Sobre la racionalidad imperfecta en la doctrina chilena ver por todos DE LA MAZA, ob. cit., p. 160.

! 5!
considerando que la Ley 20.667 considera al contrato de seguro como consensual,
sustituyendo el régimen de la solemnidad de la póliza12.

III. EFECTOS DERIVADOS DEL INCUMPLIMIENTO AL DEBER DE INFORMACIÓN DEL

ASEGURADOR

En el caso de un incumplimiento del deber de información que pesa sobre el asegurador, el

CCMCH no contempla una norma especial o diversa a las consideradas por nuestro derecho
común. En este contexto y considerando que la falta de información es inductiva de error,
el tomador en su calidad de errans podría requerir la nulidad de contrato conforme a la
disciplina general sobre vicios del consentimiento (artículos 1451 y siguientes de Código
civil).

No obstante lo señalado, a nuestro juicio, las normas sobre protección del consentimiento
de nuestro derecho común, siguen la concepción tradicional del contrato que no considera
la tipología de contratante débil propia de las relaciones de consumo, y por lo tanto son
insuficientes en el contexto de la fenomenología de la contratación masiva o estandarizada
que caracteriza a toda una relación contractual de consumo13.

No obstante, el silencio de Código de comercio se suple en la LPC. En su artículo 17E,

contempla una regla especial de nulidad de la cláusula o estipulaciones defectuosas, y la
adaptación del contrato el contrato según los casos. Si consideramos la aplicabilidad de las
normas de la LPC a todos tipo de seguros, frente a una defectuosa o incompleta
información entregada por el asegurador al tomador, que provoque un defecto o vicio en la
voluntad de este último, procede la nulidad en los términos de los artículos 17E.

La norma citada reza lo siguiente:

Artículo 17 E.- El consumidor afectado podrá solicitar la nulidad de una o varias

cláusulas o estipulaciones que infrinjan el artículo 17 B. Esta nulidad podrá declararse
por el juez en caso de que el contrato pueda subsistir con las restantes cláusulas o, en
su defecto, el juez podrá ordenar la adecuación de las cláusulas correspondientes, sin
perjuicio de la indemnización que pudiere determinar a favor del consumidor.
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12
Señala el artículo 515 del CCMCH (norma introducida por la ley 20.667): Celebración y prueba del contrato
de seguro. El contrato de seguro es consensual.

13
En la doctrina española, a juicio de OSSORIO, no es posible ignorar “la floración de nuevos principios,
totalmente ajenos al pensamiento tradicional, que invaden hoy el régimen de las obligaciones, y que no es
posible armonizar con la dogmática clásica: la protección que la ley dispensa a veces a uno de los contratantes
por considerarlo más débil”. OSSORIO, Juan, Crisis Dogmática del Contrato, Anuario de Derecho Civil, 1952,
p. 1176.

! 6!
 Esta nulidad sólo podrá invocarse por el consumidor afectado, de manera que el
proveedor no podrá invocarla para eximirse o retardar el cumplimiento parcial o total
de las obligaciones que le imponen los respectivos contratos a favor del consumidor.

Frente a un supuesto de nulidad, nuestro ordenamiento contempla la facultad de anular la

cláusula o estipulación defectuosa, siempre y cuando tal ineficacia permita mantener el
contrato en el sentido de poder quedar satisfecho el interés de amparado del tomador del
seguro. En caso que la nulidad de la cláusula o estipulación no permita que el contrato
subsista, queda facultado el juez para ordenar a las partes una adaptación del seguro. Con
todo, si las partes no adaptan el contrato podría el tribunal cumplir con este mandato
legal14.

Subsiste siempre la acción de indemnización de daños que pueda intentar el tomador en

contrato del asegurador.

IV. CONCLUSIONES

1. El derecho chileno regula los deberes de información del asegurador en los

artículos 514 y 529 del CCMCH. Estas normas imponen al asegurador un deber de
entregar información sobre el contenido del contrato, en una prima fase con un
objetivo que la ley denomina “asesorar”. Este deber o carga de informar se
complementa con la carga informativa del artículo 514, que exige la entrega o
suministro de información por escrito.
2. Las normas contenidas en el CCMCH, deben complementarse con el artículo 17B
de la LPC.
3. La problemática que encontramos en el análisis de las normas contenidas en el
Código de comercio, queda representada por el silencio de este cuerpo legal, en
materia de efectos derivados frente al incumplimiento del deber de informar.
4. Es nuestra opinión - aunque aún en estudio y por consiguiente preliminar – que
la inejecución del deber de informar del asegurador se resuelve en el contexto de la
LPC, en concreto en el artículo 17E.

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14
PIZARRO, Carlos, Artículo 17E en La Protección de los Derechos de los Consumidores, Thomson Reuters,
2013, p. 442.

! 7!
! 8!