INGENIERO AGROINDUSTRIAL

2
AGRADECIMIENTOS

A mi Alma Máter la -Universidad Autónoma Chapingo (UACh)- por

recibirme en sus brazos, brindarme todos los recursos necesarios, así
como las herramientas para hacer de mí un profesionista con ética y
valores para servir a la sociedad; por siempre gracias.

Al departamento de Ingeniería Agroindustrial (DIA) por formarme

como ingeniero, transmitirme todos los conocimientos académicos;
bases necesarios para compartir y aportar mi granito de arena para
hacer de México un mejor país.

A Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA) a

través de la agencia Texcoco, por haberme aceptado como uno de sus
becarios en el "Programa de Estancias de Capacitación para
Estudiantes" y brindarme los recursos necesarios para realizar la
estancia Preprofesional de seis meses. Especialmente al agente Ing.
Juan Manuel Jiménez Romo y a todo su equipo de trabajo por su apoyo
y comprensión, gracias.

A Consultoría y Desarrollo Empresarial Vélez y Asociados S. A de C.

V., por permitirme realizar la estancia Preprofesional en su despacho.
A la directora general Ing. Elia Del Carmen Vélez Hernández por su
valioso tiempo que dedicó para enseñarme cosas nuevas que me
ayudarán mucho en mi vida profesional.

Al M.C. Pedro Ponce Hernández, por la dirección de la estancia

Preprofesional así como de este trabajo para titulación y por todas sus
aportaciones valiosas para la mejora.

A mis sinodales por dedicar su valioso tiempo en la revisión del

presente trabajo, por sus consejos y aportaciones, gracias.

A todos los profesores que me impartieron clases durante la estancia

en la universidad, por haberme formado y hacer de mí la persona que
ahora soy, gracias.

i
DEDICATORIAS

A Dios por haberme permitido llegar hasta este punto y darme salud
para lograr mis objetivos, además de su infinita bondad y amor.

Dedico la culminación de una meta más a mis señores padres: Jesús

Quiñonez Mendoza y Natividad Pérez Pérez, por todo su apoyo, sus
consejos, valores que me inculcaron, por la motivación constante que
me ha permitido ser una persona de bien, pero más que nada, por su
amor incondicional durante toda mi vida, y por sus palabras de
aliento que me inyectaron día con día, aunque a veces en la distancia,
gracias.

A la personita más importante para mí, motor que impulsa los

engranajes de mi vida para seguir adelante y lograr este objetivo, con
amor para ti hijo: Héctor Fabricio.

A mi esposa Sandra Lusvi García Figueroa por todo su apoyo

incondicional y comprensión. Testigo de todos los esfuerzos y sacrificios
para lograr mis objetivos, gracias.

A mis hermanas, hermanos, demás familiares y amigos por apoyarme

en los momentos más difíciles que he atravesado durante mí caminar
por esta vida.

“El cuerpo humano es el carruaje; el yo, el hombre que lo conduce; el

pensamiento son las riendas, y los sentimientos los caballos”, (Platón).

ii
ÍNDICE

AGRADECIMIENTOS ............................................................................................................. i
DEDICATORIAS .................................................................................................................... ii
1. RESUMEN....................................................................................................................... v
2. SUMMARY ..................................................................................................................... vi
3. INTRODUCCIÓN ............................................................................................................. 1
4. OBJETIVOS .................................................................................................................... 2
5. MARCO DE REFERENCIA ............................................................................................. 2
5.1 Descripción general del Estado de México……………………………………2
5.1.1 Superficie territorial ................................................................................... 2
5.1.2 División municipal ..................................................................................... 3
5.1.3 Clima ........................................................................................................... 3
5.1.4 Relieve ........................................................................................................ 3
5.1.5 Flora y fauna .............................................................................................. 4
5.1.6 Actividades Económicas ........................................................................... 4
5.2 Descripción general de la agencia FIRA Texcoco…………………………..6
5.2.1 Ubicación .................................................................................................... 6
5.2.2 Superficie de influencia ............................................................................. 6
5.2.3 Uso de suelo en el área de influencia de la agencia ............................... 7
5.2.4 Vías de comunicación en el área de influencia ....................................... 8
5.2.5 Tenencia de la tierra en el área de influencia .......................................... 9
5.3 Aspectos relacionados al crédito…………………………………………….10
5.3.1 Concepto del crédito ........................................................................... 10
5.3.2 Partes del crédito................................................................................. 11
5.3.3 Otorgamiento del crédito .................................................................... 11
5.3.4 Costo Anual Total (CAT) ..................................................................... 13
5.3.5 Forma de pagar un crédito (amortización) ....................................... 14
6. EL ORGANISMO RECEPTOR Y SU ÁMBITO DE ACCIÓN ......................................... 15
6.1 Concepto de FIRA………………………………………………………………..15
6.2 El crédito FIRA……………………………………………………………………..16
6.3 Tipos de crédito FIRA…………………………………………………………...17
6.4 ¿Quiénes son elegibles para recibir un Crédito FIRA?............................19

iii
 6.5 Actividades que se pueden financiar con crédito FIRA…………………..19
6.6 Tasas de interés del crédito FIRA…………………………………………….21
7. ACTIVIDADES REALIZADAS ....................................................................................... 21
7.1. Promoción de campo……………………………………………………………21
7.2. Asesoría con atención personalizada al prospecto……………………….22
7.3. Análisis de los posibles clientes para determinar si son elegibles de
crédito……………………………………………………………………………………23
7.4. Selección de clientes elegibles de créditos………………………………...24
7.5 Otras actividades durante la estancia…………………………………………25
8. ANÁLISIS DE LA PROBLEMÁTICA ENCONTRADA ................................................... 27
9. POTENCIALIDADES Y LIMITACIONES FORMATIVAS ............................................... 28
10. AUTOEVALUACIÓN ................................................................................................. 28
11. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ............................................................. 29
12. LITERATURA CONSULTADA .................................................................................. 30
13. ANEXOS .................................................................................................................... 33

iv
PROMOCIÓN, ANÁLISIS Y SELECCIÓN DE CASOS ELEGIBLES DE CRÉDITOS
ANTE FIRA TEXCOCO EDO. DE MÉXICO

Quiñonez Pérez Christian Rey1

1. RESUMEN M.C. Ponce Hernández Pedro2

El desarrollo de la estancia preprofesional se llevó a cabo en Fideicomisos Instituidos

en Relación con la Agricultura (FIRA) agencia Texcoco, Estado de México. Me
inserté en actividades de acuerdo a las necesidades de FIRA a través del despacho
de Consultoría y Desarrollo Empresarial Vélez y Asociados S.A. DE C.V. Apoyé en el
estudio de la red nopal-tuna en la región, mediante la actualización de datos
estadísticos, entrevistas e investigación bibliográfica. Posteriormente en el despacho
apoyé en: capacitación a productores, asesoría técnica, programas de gobierno,
proyectos, constitución de figuras jurídicas, con el Fondo de Aseguramiento Agrícola
Cebadero Mexiquense en la inspección de siniestros para el pago de los seguros a
productores. La actividad principal fue la colocación de créditos con recursos FIRA
mediante intermediarios financieros; desde la promoción en campo, el análisis de
prospectos y la selección de clientes elegibles de créditos mediante requisitos
específicos que se pueden ver en los anexos 1 y 2.

Todos los trabajos se realizaron mediante la planeación, la asignación de actividades

y recabando la información necesaria para desarrollarlas. En el caso de los créditos
las acciones realizadas se pueden ver en los anexos 3 y 4.

Las actividades se realizaron en tiempo y forma logrando así la satisfacción de los

clientes, pues cada trabajo demanda calidad y responsabilidad cuidando la imagen
de la empresa, ver anexo 5. Y como alumno aprendí muchas cosas nuevas que me
ayudarán en mi desarrollo profesional, logrando con esto los propósitos de la
estancia.

Palabras clave: Créditos, Promoción, Análisis, selección.

1 Autor. Egresado del departamento de Ingeniería Agroindustrial. Universidad Autónoma Chapingo.

2 Director. Profesor investigador del departamento de Ingeniería Agroindustrial. Universidad Autónoma Chapingo.

v
PROMOTION, ANALYSIS AND SELECTION OF ELIGIBLE TO CREDIT FIRA
TEXCOCO EDO. DE MEXICO

Quiñonez Pérez Christian Rey1

2. SUMMARY M.C. Ponce Hernández Pedro2

The development of prevocational stay held in Trust Funds to Agriculture (FIRA)

agency Texcoco, State of Mexico. I inserted in activities according to the needs of
FIRA through clearance and Management Consulting Vélez y Asociados SA DE CV.,
I leaned on the study of tuna nopal-network in the region, by updating statistics,
interviews and library research. Later in the office leaned on: training to producers,
technical assistance, government programs, projects, establishment of legal
concepts, with the Assurance Fund for Agricultural Mexiquense Cebadero in
inspecting claims for payment to insurance producers. The main activity was the
placement of resources FIRA loans through financial intermediaries, from the
promotion field, prospective analysis and selection of eligible clients with specific
credit requirements that can be seen in Annexes 1 and 2.

All work was done by planning, assigning activities and collecting information
necessary to develop them. In the case of credit actions taken can be seen in
Annexes 3 and 4.

Activities are conducted in a timely manner thus achieving customer satisfaction, as

each demand quality work and responsibility taking care of the image of the company,
see Annex 5. And as a student I learned many new things that will help me in my
professional development, thus achieving the purpose of stay.

Key words: Credit, Promotion, analysis, Selection.

1 Author. Graduated from the Department of Agroindustrial Engineering. Autonomous University Chapingo.
2 Director. Research Professor, Department of Agroindustrial Engineering. Autonomous University Chapingo.

vi
3. INTRODUCCIÓN

La estancia preprofesional en el Departamento de Ingeniería Agroindustrial (DIA) de

la Universidad Autónoma Chapingo (UACh), es una materia optativa y se realiza
después de que el alumno egresa. Motivo por el cual tome la decisión de buscar
alternativas para llevarla a cabo porque es una herramienta muy importante como
futuro profesional, además de cumplir con las características de los temas preferidos
a desarrollar en la estancia. Concursé ante FIRA para poder ser parte de sus
becarios en el “programa de capacitación para estudiantes” fui aceptado y realicé la
estancia a través del despacho Consultoría y Desarrollo Empresarial Vélez y
Asociados S. A. DE C. V.

La grata experiencia de vivenciar el trabajo como profesionista, realizando

actividades encomendadas con responsabilidad y compromiso, siendo autodidacta
sobre la marcha. Me pude dar cuenta de algunas debilidades que fui mejorando y las
habilidades que desarrollé, así como las nuevas que adquirí. Tuve la capacidad de
aprender y adaptarme rápido al trabajo insertándome en diversas actividades que se
presentaban cotidianamente, aportar los conocimientos académicos que adquirí en el
aula y a proponer cuando la empresa me daba la oportunidad.

Para FIRA la colocación de créditos es lo primordial, motivo por el cual se trabajó

más en su proceso; desde la etapa de planeación, promoción en campo, análisis de
prospectos y la selección. Además tuve la oportunidad de poner en alto el nombre de
la Universidad y a la carrera dejando buenas referencias y un buen sabor de boca,
para que aquellas instituciones de iniciativa privada o gubernamentales volteen a ver
como opción de integrar a sus diversos equipos de trabajo a un egresado de la
Universidad Autónoma Chapingo por su alto grado de compromiso social, técnico y
humano.

1
4. OBJETIVOS

General

 Conocer el proceso para otorgamiento de créditos con recursos FIRA

mediante intermediarios financieros.

Particulares

 Realizar la promoción de campo para identificar a posibles prospectos.

 Analizar los posibles clientes para determinar si son elegibles de crédito.
 Seleccionar a los clientes elegibles para el otorgamiento de créditos.

5. MARCO DE REFERENCIA
5.1 Descripción general del Estado de México

5.1.1 Superficie territorial

El Estado de México tiene una extensión de 22 351 kilómetros cuadrados (km2), por
ello ocupa el lugar 25 a nivel nacional. El Estado de México representa 1.1% de la
superficie del país (INEGI, 2010).

FUENTE: INEGI. Ubicación y superficie del Estado de México, 2010.

2
 5.1.2 División municipal

El Estado de México está dividido en 125 municipios. Su capital es Toluca de Lerdo.

La población es de 15 175 862 habitantes, el 13.5% del total del país. Distribución de
población es 87% urbana y 13% rural; a nivel nacional el dato es de 78 y 22 %
respectivamente. Los municipios con mayor población son: Ecatepec de Morelos 1
656 107, Nezahualcóyotl 1 110 565, Naucalpan de Juárez 833 779 (INEGI, 2010).

5.1.3 Clima

El 73% del estado presenta clima templado subhúmedo, localizado en los valles altos
del norte, centro y este; el 21% es cálido subhúmedo y se encuentra hacia el
suroeste, el 6% seco y semiseco, presente en el noreste, y 0.16% clima frío,
localizado en las partes altas de los volcanes. La temperatura media anual es de
14.7°C, las temperaturas más bajas se presentan en los meses de enero y febrero
son alrededor de 3.0°C. La temperatura máxima promedio se presentan en abril y
mayo es alrededor de 25°C. Las lluvias se presentan durante el verano en los meses
de junio a septiembre, la precipitación media del estado es de 900 mm anuales. El
Nevado de Toluca (Alberge, Estación de Microondas), se registra una temperatura
media anual de 3.9°C, que es la más baja de todo el país (INEGI, 2010).

5.1.4 Relieve

La superficie estatal forma parte de las provincias: Eje Neo volcánico y Sierra Madre
del Sur. En el suroeste hay una sierra conformada por rocas metamórficas, (han
sufrido cambios por la presión y altas temperaturas) sedimentarias, (se forman en las
playas, los ríos y océanos o en donde se acumulen la arena y barro) ígneas
intrusivas (formadas debajo de la superficie de la Tierra) e ígneas extrusivas o
volcánicas (se forman cuando el magma o roca derretida sale de las profundidades
hacia la superficie de la Tierra); con un valle ubicado entre serranías, en esta zona se
encuentra la altura más baja (400 m) en el cañón que ha formado el río San Pedro.
En el centro se encuentra un lomerío con sierras de origen ígneo extrusivo o
3
volcánico, volcanes de edad geológica cuaternaria y valles; se incluyen las
depresiones que dieron origen al lago de Texcoco. Al sureste está la elevación más
importante, el volcán Popocatépetl con 5 500 metros sobre el nivel del mar (INEGI,
2010).

5.1.5 Flora y fauna

Predominan los bosques de pino, encino, oyamel y táscate, localizados en las partes
altas de las montañas; las selvas se encuentran al sur de la entidad; los pastizales
tienen una amplia distribución; los matorrales se sitúan al norte de la Ciudad de
México, otros tipos de vegetación se ubican en la región oriente y centro; en su
conjunto estos grandes grupos ocupan el 54% del territorio estatal, el 46%
corresponde a la agricultura (CONABIO, 2014).

En los bosques serranos: rata canguro, gato montés, zorra gris, zorrillo, coyote,
mapache y escorpión. En los cuerpos de agua y humedales: ajolote, charal y las
aves rascón limícola; se han detectado especies invasoras, entre las que destacan el
gecko, el sapo de caña, carpas y la trucha arcoiris. Animales en peligro de extinción:
conejo de los volcanes, víbora de cascabel cruz rayada y mascarita transvolcánica
(CONABIO, 2014).

5.1.6 Actividades Económicas

FUENTE: INEGI. Censo General de Población y Vivienda 2010.

4
 Porcentaje de
aportación al PIB
Sector de actividad económica
estatal
(año 2009)

Actividades primarias 1.60

Agricultura, ganadería, aprovechamiento forestal, pesca y caza 1.60
Actividades secundarias 34.87
Minería 0.43
Construcción y Electricidad, agua y gas 7.55
Industrias Manufactureras 26.89
Actividades terciarias 63.53
Comercio, restaurantes y hoteles
(Comercio, Servicios de alojamiento temporal y de Preparación 20.13
de alimentos y bebidas).
Transportes e Información en medios masivos
6.95
(Transportes, correos y almacenamiento)
Servicios financieros e inmobiliarios
(Servicios financieros y de seguros, Servicios inmobiliarios y de 15.65
alquiler de bienes muebles e intangibles)
Servicios educativos y médicos
9.50
(Servicios educativos, Servicios de salud y de asistencia social)
Actividades del Gobierno 4.38
Resto de los servicios*
(Servicios profesionales, científicos y técnicos, Dirección de
corporativos y empresas, Servicios de apoyo a los negocios y
6.92
manejo de desechos y servicios de remediación, Servicios de
esparcimiento culturales y deportivos, y otros servicios
recreativos, y Otros servicios excepto actividades del Gobierno )
Total 100
FUENTE: INEGI. Sistemas de cuentas Nacionales de México. Producto Interno Bruto
por Entidad Federativa, 2005-2009.

5
 5.2 Descripción general de la agencia FIRA Texcoco

5.2.1 Ubicación

El área de influencia de la agencia Texcoco, se localiza al oriente del estado de

México, entre los meridianos 98º 38’ 48’’ y 99º 08’ 35’’ de longitud oriente y paralelos
18º 51’ 02’’ y 20º 04’44’’ de latitud norte, rodeando el Distrito Federal, limita al norte
con el estado de Hidalgo, al oriente con los estados de Tlaxcala y Puebla , al sur con
el estado de Morelos y al poniente con el Distrito Federal y los municipios de Villa del
Carbón, Morelos, Jiquipilco, Temoaya, Otzoltepec, Xonacatlan y Huixquilucan del
estado de México. Comprende dos distritos de desarrollo rural (DDR), el 003 de
Texcoco y el 002 de Zumpango (FIRA, 2011).

5.2.2 Superficie de influencia

Le corresponden 57 municipios del estado de México, con una superficie total de
5,913.5 km2, que representa el 25.9% del territorio estatal y 0.29% del territorio
nacional, con la siguiente distribución:

SUPERFICIE POBLACIÓN TOTAL

No NOMBRE DEL MUNICIPIO (km2) (2005)
1 ACOLMAN 86.88 77,035
2 AMECAMECA 181.72 48,353
3 APAXCO 80.34 25,738
4 ATIZAPAN DE ZARAGOZA 89.88 472,526
5 ATLAUTLA 165.52 24,110
6 AXAPUSCO 269.01 21,915
7 AYAPANGO 36.63 6,361
8 CHALCO 234.72 257,403
9 CHIAUTLA 20.13 22,664
10 CHICOLOAPAN 60.89 170,035
11 CHICONCUAC 6.94 19,656
12 CHIMALHUACAN 46.61 525,389
13 COACALCO 35.30 285,943
14 COCOTITLAN 10.45 12,120
15 COYOTEPEC 12.30 39,341
16 CUAUTITLAN 37.30 110,345
17 CUAUTITLAN IZCALLI 109.92 498,021
18 ECATEPEC 155.49 1,688,258
19 ECATZINGO 54.71 8,247
20 HUEHUETOCA 161.98 59,721

6
 21 HUEYPOXTLA 246.95 36,512
22 ISIDRO FABELA 67.15 8,788
23 IXTAPALUCA 315.10 429,033
24 JALTENCO 5.60 26,359
25 JILOTZINGO 206.05 12,835
26 JUCHITEPEC 149.56 21,017
27 MELCHOR OCAMPO 15.19 37,706
28 NAUCALPAN 149.86 821,442
29 NEXTLALPAN 42.49 22,507
30 NEZAHUALCOYOTL 63.44 1,140,528
31 NICOLAS ROMERO 233.51 306,516
32 NOPALTEPEC 87.94 8,182
33 OTUMBA 143.42 29,889
34 OZUMBA 48.02 24,055
35 PAPALOTLA 3.59 3,766
36 REYES LA PAZ 26.71 232,546
37 SAN MARTIN DE LAS PIRÁMIDES 70.00 21,511
38 TECAMAC 153.41 270,574
39 TEMAMATLA 28.42 10,135
40 TEMASCALAPA 168.26 33,063
41 TENANGO DEL AIRE 38.09 9,432
42 TEOLOYUCAN 31.52 73,696
43 TEOTIHUACAN 82.66 46,779
44 TEPETLAOXTOC 172.38 25,507
45 TEPETLIXPA 46.68 16,912
46 TEPOTZOTLAN 208.83 67,724
46 TEQUISIQUIAC 96.37 31,080
48 TEXCOCO 418.69 209,308
49 TEZOYUCA 10.90 25,372
50 TLALMANALCO 158.76 43,930
51 TLALNEPANTLA 83.48 683,808
52 TULTEPEC 19.02 110,145
53 TULTITLAN 71.08 472,867
54 SALVADOR ATENCO 94.67 42,739
55 VALLE DE CHALCO SOLIDARIDAD 46.36 332,279
56 ZUMPANGO 244.10 127,988
57 TONANITLA 8.52 8,081
TOTAL 5,913.5 10,197,792
FUENTE: INEGI. Municipios del estado de México, 2010.

5.2.3 Uso de suelo en el área de influencia de la agencia

En suma la distribución del uso del suelo en el área de influencia de la agencia

Texcoco es como sigue:

7
 USO ha %
AGRÍCOLA 216,810 37
PECUARIO 82,792 14
FORESTAL 118,274 20
URBANO 91,003 15
INDUSTRIAL 6,635 1
OTROS 75,856 13
TOTAL 591,370 100.0
FUENTE: FIRA. Estudio de área agencia Texcoco. 2011.

En la superficie agrícola se incluyen 28,332 ha de cultivos perennes y de la superficie

total destinada al uso agrícola, 41,752.72 ha. cuentan con riego, cuyos principales
cultivos son hortalizas, maíz forrajero y alfalfa (FIRA, 2011).

5.2.4 Vías de comunicación en el área de influencia

El estado de México es paso obligado para llegar al Distrito Federal. Este factor ha
influido de manera favorable en su comunicación, tanto interna como externa; en él
convergen y de él surgen múltiples carreteras que lo enlazan con las entidades
vecinas, lo que ha fomentado el dinamismo de los diversos sectores económicos
(FIRA, 2011).

Carreteras: Vías de comunicación carretera: La zona se encuentra altamente

comunicada, por diversas vías carreteras entre las que destacan la México-
Querétaro, así como las Nos. 85 y 132, que comunican a la entidad con Pachuca y
Tulancingo, Hidalgo, respectivamente vías libre y cuota, México-Oaxtepec, las
carreteras Nos. 190 y 150 que corren casi paralelas y comunican a la entidad con los
estados de Puebla y Tlaxcala, vías libre y cuota, México-Toluca-Morelia vías libre y

8
cuota y últimamente el Circuito Mexiquense, además de extensas vías de
intercomunicaciones locales, en su mayor parte pavimentada (FIRA, 2011).

Se calculan 1,729 km de carreteras, de los que 463 corresponden a Troncales

federales, 1,090 a alimentadoras estatales y 176 de caminos rurales.

Ferrocarriles: Al igual que en el caso de las carreteras, las vías férreas que cruzan
el estado de México salen del Distrito Federal, con excepción de las que se dirigen a
Morelos. La línea ferroviaria más importante es la que parte del Distrito Federal y
atraviesa el estado de este a noroeste. Al sureste, la línea férrea comunica a las
localidades de Los Reyes, Tenango del Aire y Ayapango con el estado de Morelos;
un ramal que sale de ésta une a Amecameca y San Rafael. En la porción norte y
noroeste, se localizan varias líneas que se dirigen al estado de Hidalgo, y una de
ellas cambia de dirección para llegar al estado de Tlaxcala (FIRA, 2011).

Aeropuertos: La entidad cuenta con aeródromos para la operación de pequeños

aparatos en Acolman, Ixtapaluca y Zumpango.

Comunicaciones: Se cuenta con teléfono, telégrafo, telefax, internet, paquetería y

correos. Así como periódico, televisión abierta y de paga, cine, radio, etc.

5.2.5 Tenencia de la tierra en el área de influencia

Los datos disponibles indican que la superficie del área de influencia de la agencia
Texcoco es del 58% de tenencia ejidal y comunal, estando el resto en el régimen de
pequeña propiedad y colonos (FIRA, 2011).

TIPO DE No. DE No. DE SUPERFICIE

TENENCIA UNIDADES PRODUCTORES (ha)
EJIDOS Y 399 633,770 4,257,864
COMUNIDADES
P.P. Y COLONOS 158,442 1,655,836

TOTAL 792,212 5,913,700

FUENTE: FIRA. Estudio de área agencia Texcoco. 2011.

9
De la superficie Ejidal y Comunal, Ejidales son 4, 139, 590 ha y 118,274 ha son
comunidades. El 80% de los productores son ejidatarios o comuneros, en tanto que
solo el 20% son pequeños propietarios y colonos, siendo el promedio de dotación
ejidal de 3 ha por individuo y en la pequeña propiedad de 9 ha, existiendo ejidos con
dotaciones de hasta 1.7 ha (FIRA, 2011).

Existen asociaciones de segundo grado como 17 uniones de crédito integradas por

177 ejidos, con un total de 46,269 ejidatarios, existe una unión de sociedades de
producción rural con 118 productores, aproximadamente 500 asociaciones de
productores rurales y asociaciones ganaderas ejidales y locales (FIRA, 2011).

En cada municipio se formó un consejo municipal de desarrollo rural sustentable, con

el objetivo de regular la aplicación de subsidios, de acuerdo a lo señalado por los 18
comités estatales de los sistemas producto. El objeto básico de las organizaciones
es agruparse para la obtención de créditos, compra y manejo de insumos, recepción
de servicios y la comercialización de sus productos, así como generar proyectos
productivos integradores y gestionar apoyos, vía subsidios, para la realización de
obras de infraestructura con el fin de elevar la productividad (FIRA, 2011).

5.3 Aspectos relacionados al crédito

5.3.1 Concepto del crédito
Es un acuerdo entre dos partes, en virtud del cual una de ellas (el acreedor) le presta
una cantidad de dinero a la otra (el deudor). Los créditos se formalizan a través de
contratos que establecen (Banxico, 2014):

 El plazo.
 Los pagos.
 Cada cuándo se paga.
 Las comisiones y los seguros.

 Otras condiciones que se deban cumplir

10
 5.3.2 Partes del crédito
Los créditos están constituidos de varias partes de tal forma que queden bien
definidas las condiciones (Banxico, 2014).

FUENTE: Banxico. Crédito y costo anual total CAT. 2014.

5.3.3 Otorgamiento del crédito

Para otorgar un crédito, el acreedor toma en cuenta los siguientes factores sobre el
deudor (Banxico, 2014):

 Capacidad de pago: Es el ingreso disponible para pagar un crédito o ahorrar.

Como se muestra en el ejemplo siguiente:

11
 FUENTE: Banxico. Crédito y costo anual total CAT. 2014.

 Patrimonio y solvencia: El patrimonio es la diferencia entre el valor de los

bienes y las deudas de una persona. La solvencia es la capacidad de una
persona para hacer frente a sus obligaciones de pago (Banxico, 2014).

 Nivel de endeudamiento: Existen diferentes indicadores como la proporción

del ingreso; ejemplo: total de pagos por deudas entre total de ingresos
2,000/10,000= 20 %. Una sana práctica crediticia es otorgar un nuevo
préstamo sólo si el nivel de endeudamiento es menor o igual al 30 % del
ingreso familiar. Otro ejemplo es por proporción de los activos; deuda total
entre activos totales 120,000/365,000= 33 %, un nivel razonable es menor al
50 % (Banxico, 2014).

 Historial crediticio: Un historial de crédito es un perfil financiero. Permite a

las entidades financieras saber cómo ha manejado sus finanzas en el pasado
y los ayuda a decidir si desean hacer un negocio con usted. Un uso
responsable del crédito, quedará registrado en su historial de crédito, y le
permitirá acceder a importantísimos beneficios a largo plazo como mayor

12
 capacidad de acceder a un crédito, en condiciones más beneficiosas, con
acceso a una oferta más amplia en diversidad de formas, montos y plazos
(Banxico, 2014).

 Estabilidad laboral o de trabajo: Tener una o varias fuentes de ingresos fijos

de tal forma que el que otorga el crédito tenga la certeza de que se pagará el
crédito en tiempo y forma.

5.3.4 Costo Anual Total (CAT)

Es una medida del costo de un financiamiento porque incorpora todos los costos y
gastos inherentes del crédito. Por ser un porcentaje anual, permite efectuar
comparaciones entre las diferentes ofertas de crédito. Para ello se supone que el
crédito se encuentra vigente todo un año (Banxico, 2014).

El CAT incluye:

 Periodicidad de los pagos.

 Amortizaciones de principal.
 Intereses ordinarios.
 Comisiones, cargos y primas de seguros requeridas para el otorgamiento del
crédito.
 Diferencia entre el precio del bien si se adquiere a crédito y su precio al
contado.
 Bonificaciones y descuentos pactados en el contrato.

El CAT es el indicador más importante para comparar el costo de los créditos. Sin
embargo, hay otros factores que también deben ser tomados en cuenta, entre otros
(Banxico, 2014).

 El tamaño del pago periódico.

 Cada cuando se hacen los pagos.

13
  El plazo del crédito.
 Tipo de tasa de interés (fija, variable, UDIS, etc.)

Se debe buscar y seleccionar el CAT más bajo de aquel crédito que sea acorde con
las necesidades y la capacidad de pago.

5.3.5 Forma de pagar un crédito (amortización)

La tabla de amortización deberá contener, para cada uno de los períodos, al menos
los conceptos siguientes (Banxico, 2014):

 Importe para abono al principal.

 Monto de intereses ordinarios.
 El IVA de los intereses, en su caso.
 Las comisiones o las primas de los seguros obligatorios, en su caso.
 La cantidad total que el cliente deberá pagar en el período (suma de los
conceptos incluidos).
 El saldo insoluto de principal del periodo de que se trate, el cual se
determinará restando al saldo insoluto de principal del periodo inmediato
anterior, el importe del abono al principal.

En la siguiente tabla se muestra un ejemplo ilustrativo de la tabla de amortización de

un crédito de $10,000.00 a pagar en 12 mensualidades, con tasa de interés del 35 %
anual.

14
 FUENTE: Banxico. Crédito y costo anual total CAT. 2014.

6. EL ORGANISMO RECEPTOR Y SU ÁMBITO DE ACCIÓN

6.1 Concepto de FIRA

FIRA es una Institución que se dedica a apoyar el desarrollo de los sectores rural,
agropecuario, forestal y pesquero del país, por medio del otorgamiento de créditos,
garantías, capacitación, asistencia técnica y transferencia de tecnología a dichos
sectores. FIRA significa "Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura". Se
constituye por cuatro fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal
desde 1954, en los que funge como fideicomitente la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público y como fiduciario el Banco de México. Opera como banca de
segundo piso, con patrimonio propio y coloca sus recursos a través de diversos
Intermediarios Financieros, tales como (FIRA, 2014):

 Bancos
 Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOLES)
 Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES)
 Arrendadoras Financieras

15
  Almacenes Generales de Depósito
 Empresas de Factoraje Financiero
 Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Cooperativas)
 Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS)
 Uniones de Crédito

Los cuatro Fideicomisos que integran FIRA, son:

 Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura

(FONDO).
 Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA).
 Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos
Agropecuarios (FEGA).
 Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades
Pesqueras (FOPESCA).

6.2 El crédito FIRA

En su calidad de Banca de Segundo piso, el Crédito FIRA se otorga a través de los

intermediarios financieros registrados y autorizados para operar recursos FIRA, para
financiar a las empresas de los sectores agropecuario, forestal, pesquero y rural. Los
recursos crediticios se otorgan a través del Servicio de Fondeo, el cual se puede
otorgar en moneda nacional o en dólares de los Estados Unidos de América, en dos
modalidades de operación (FIRA, 2014).

 Descuento: Mediante esta operación, FIRA otorga recursos crediticios al

intermediario financiero para el otorgamiento de créditos a sus acreditados,
cuyo sustento son los contratos y/o pagarés suscritos por los acreditados a
favor del intermediario financiero.

16
 Préstamo: Mediante esta operación, FIRA otorga recursos crediticios al
intermediario financiero para cubrir sus necesidades de crédito. El sustento
de esta operación, son los pagarés que el intermediario financiero suscribe
a favor del Fiduciario.

6.3 Tipos de crédito FIRA

a) Crédito refaccionario: Financiamiento que se destina para realizar
inversiones fijas. El plazo máximo es de 15 años. Para plantaciones
forestales y otros proyectos de larga maduración, el plazo para la
amortización del principal podrá ser de hasta 20 años.

b) Crédito para conceptos de avío y capital de trabajo: Financiamiento

que se otorga para cubrir las necesidades de capital de trabajo, como
adquisición de insumos, materias primas y materiales, pago de jornales,
salarios y otros gastos directos de producción. El plazo máximo por ciclo o
disposición es de 2 años, excepto los financiamientos destinados a la
actividad comercial, que no deben exceder 180 días. En el caso de capital
de trabajo permanente, el plazo máximo es de 3 años.

c) Crédito prendario: Se otorga para facilitar la comercialización y la

captación de recursos de manera expedita a las empresas con
necesidades de capital de trabajo, que disponen de inventarios, ya sea de
materias primas o productos en proceso y terminados, que pueden ser
objeto de pignoración y garantizar con dicha prenda el crédito solicitado.
Se otorga por un plazo máximo de 180 días.

d) Arrendamiento: Financiamiento para la adquisición de bienes de activo

fijo susceptibles de arrendamiento, bienes muebles e inmuebles, elegibles
de ser apoyados con recursos FIRA.

17
e) Factoraje: Financiamiento sobre la sesión de derechos de cualquier tipo
de documento previsto por las leyes aplicables, que exprese un derecho
de cobro o que acredite la existencia de dichos derechos de crédito:
facturas, contra recibos, títulos de crédito como pagarés y letras de
cambio, derechos de crédito derivados de contratos de arrendamiento,
entre otros. Se otorga por un plazo máximo de 180 días. En factoraje
financiero sobre derechos de crédito derivados de contratos de
arrendamiento, el plazo máximo podrá ser hasta 8 años.

f) Préstamo quirografario: Financiamiento para cubrir necesidades de corto

plazo, mediante créditos que las instituciones de banca múltiple otorgan a
clientes que, a su juicio, cuentan con reconocida solvencia económica y
moral, con capacidad de pago y cuyo destino son conceptos de inversión
elegibles para FIRA. Se otorga por un plazo máximo de 180 días.

g) Crédito de liquidez: Préstamo de naturaleza transitoria, para fondear a

los intermediarios financieros el importe de los vencimientos de créditos
pagados a FIRA que no les cubran sus acreditados, en tanto se analiza la
situación de éstos para definir el tratamiento que resulte adecuado. El
plazo máximo de recuperación es de 90 días naturales.

Adicional a lo anterior, se otorgan créditos para actividades no tradicionales del

sector rural, a través de los siguientes Esquemas:

h) Financiamiento rural: Es el apoyo crediticio que FIRA otorga para financiar

cualquier actividad económica lícita que se desarrolla en el medio rural,
diferente de las que efectúan las empresas de los sectores agropecuario,
forestal y pesquero, que propician la generación de empleos y la reactivación
económica. Son elegibles proyectos viables técnica y financieramente, que se
lleven a cabo en poblaciones que no excedan 50,000 habitantes.

18
 i) Microcrédito: Es un esquema cuyo propósito es incrementar la penetración y
cobertura de los mercados financieros rurales, especialmente de productores
PD1 y PD2, a través de operaciones de microcrédito. Se autorizan líneas de
crédito a los intermediarios financieros de acuerdo a su plan de negocios, para
que otorguen créditos para capital de trabajo, conceptos de avío y crédito
refaccionario, cuyo importe no rebase 20,000 UDIS, con plazo de hasta 18
meses por disposición y en moneda nacional. No son elegibles los créditos al
consumo (FIRA, 2014).

6.4 ¿Quiénes son elegibles para recibir un Crédito FIRA?

Personas físicas o morales constituidas de conformidad con las leyes mexicanas,

dedicadas a actividades elegibles y que reúnan los requisitos definidos por el
intermediario financiero para beneficiarse y obligarse por el crédito (FIRA, 2014).

Los acreditados se clasifican por su nivel de ingresos, de la siguiente manera:

a) Productores en Desarrollo 1 (PD1): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual no

rebasa 1,000 veces el salario mínimo diario de la zona donde se ubica su
empresa.
b) Productores en Desarrollo 2 (PD2): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual es
mayor a 1,000 y hasta 3,000 veces el salario mínimo diario de la zona donde
se ubica su empresa.

c) Productores en Desarrollo 3 (PD3): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual

supera 3,000 veces el salario mínimo diario de la zona donde se ubica su
empresa.

6.5 Actividades que se pueden financiar con crédito FIRA

1) Producción primaria de los sectores agropecuario, forestal y pesquero.

19
2) Agroindustriales, tales como manejo, beneficio, acondicionamiento,
conservación, transformación o almacenamiento de los productos de
origen nacional derivados de los sectores agropecuario, forestal y
pesquero. En el caso de que para el desarrollo del proyecto se requiera
importar dichos productos, se deberá solicitar un análisis de elegibilidad.
No se consideran financiables aquellas actividades agroindustriales, de
comercio o servicios, cuya naturaleza sea la venta al menudeo, excepto
cuando se trate de productores primarios a los cuales se podrán financiar
todos los eslabones de la cadena productiva para su integración vertical u
horizontal, o cuando sean créditos dentro del Esquema de Financiamiento
Rural. Para el caso de la industria refresquera, cervecera, del calzado,
textilera, mueblera, de celulosa, de papel y tiendas de autoservicio, se les
podrá financiar hasta el valor de sus compras anuales de productos de los
sectores agropecuario, forestal y pesquero nacional, sin que se rebasen
los 30 millones de UDIS de saldo de financiamiento por empresa (FIRA,
2014).

3) Comercialización al mayoreo de productos del sector agropecuario,

forestal, pesquero y los derivados de la actividad agroindustrial elegible.

4) La producción y proveeduría de bienes de capital, insumos y servicios para

la producción primaria, así como para las actividades agroindustriales y de
comercialización elegibles, por el monto equivalente al valor de las ventas
anuales comprobadas por empresa, sin rebasar 30 millones de UDIS de
saldo de financiamiento.

5) En general, cualquier otra actividad económica que se desarrolle en

localidades con población de hasta 50,000 habitantes, de acuerdo a los
límites y normativa establecidos en el Esquema de Financiamiento Rural.

20
 6.6 Tasas de interés del crédito FIRA

Los recursos de FIRA que obtienen los intermediarios financieros en moneda

nacional o en dólares de los Estados Unidos de América, causan intereses que
deben ser cubiertos de conformidad con el esquema de tasas de interés vigente en la
fecha en que se realice la correspondiente disposición de recursos (FIRA, 2014).

Existen los siguientes esquemas de tasa de interés:

a) Esquema de tasas de interés variable.

b) Esquema de cobertura de riesgos de tasas de interés (tasa fija).

7. ACTIVIDADES REALIZADAS
7.1. Promoción de campo

a) Directa: Que va dirigida a negocios, empresas o productores. Estas

salidas requieren de visitar al menos 20 negocios, el tiempo estimado
por cliente es de 5 minutos efectivamente para entregar material
promocional y presentarse con el prospecto, y de hasta 30 minutos
dedicados a clientes que han manifestado un interés en el servicio, se
contempla que se obtengan 3 prospectos con estas características por
salidas. Por lo que se estima un tiempo total de 2 horas de atención
efectiva y de 2 horas de traslados al lugar, de tal forma que una visita
de promoción de un lugar en específico debe considerar 4 horas en su
programación.

b) Indirecta: Esta se lleva a cabo a través de representantes de

organizaciones y/o líderes de productores o comerciantes, las
sugerencias son comisariados ejidales, directivos en las oficinas, de
dependencias gubernamentales, como SAGARPA, SEDAGRO,
FONAES, ayuntamientos (departamentos de desarrollo económico,

21
 desarrollo social y desarrollo rural y/o agropecuario), así como áreas de
turismo.

El promotor debe preparar previamente su salida, considerando una ruta previa de

promoción, la cual deberá registrar una bitácora diaria y entregar una copia al área
administrativa, debe registrar el tipo de promoción que llevara a cabo y las demás
actividades que realizara durante la semana, esta bitácora de promoción la entregara
los días viernes y a más tardar los día lunes antes de la 10 horas.

De estas visitas se derivan dos informes; las personas visitadas que pueden ser
clientes potenciales, prospectos y cuyos datos se anotan en el formato y los
prospectos a clientes que son las personas interesadas sobre un servicio de crédito.
No es necesario anotar datos de aquellas personas que no mostraron interés alguno
sobre los servicios ofertados.

El asesor considera que ha captado un prospecto a cliente cuando la persona,

además de estar interesada cumple con los requisitos (ver anexo 1 y 2) clave del
servicio en el que mostro interés y ha realizado al menos el pago por concepto de
anticipo sobre el servicio ofertado.

El asesor se apoyará de una visita de asesoría de atención al cliente para confirmar

el cierre de la captación de cliente.

7.2. Asesoría con atención personalizada al prospecto

Se deriva de una promoción cuando el asesor focaliza que esta frente a un prospecto
de cliente haciendo la invitación a recibir una asesoría con atención personalizada.

22
Además de resultar de la visita de promoción, o bien cuando se recibe llamada de un
cliente solicitando información o asesoría sobre crédito.

La asesoría con atención personalizada se realiza en el domicilio o bien en la oficina

acudiendo a ella el cliente, en ambos casos remitirse a área administrativa para
recibir información de costos.

El objetivo de la asesoría con atención personalizada es dar al cliente información

detallada y puntual sobre el servicio a otorgar sus costos y pago de comisiones
según sea el caso. El objetivo de esta visita es asesorar al cliente sobre las ventajas
y desventajas del servicio ofertado, las opciones según la condición especifica que
guarda su caso, así como los costos y pagos en los que incurrirá al tomar el servicio.
Cabe mencionar que para hacer esta visita el cliente debió realizar un pago. Para
llevar a cabo la visita, ésta debe estar autorizada por el área administrativa y
agendada en la bitácora del asesor una vez que el cliente está de acuerdo en realizar
el pago. El prospecto es avisado sobre las modalidades de pago a la empresa; vía
depósito en cuenta bancaria, este costo no incluye IVA y no se otorga factura, solo
recibo simple con sello de la empresa y en caso de requerir factura debe comentarlo
antes para informarle de la cuenta a la que depositará.

Sí de esta visita se deriva un cliente, este se registra en la bitácora de clientes. De

cada cliente, el asesor debe armar un expediente del caso, para ello solicitar al área
administrativa el material de papelería necesario.

7.3. Análisis de los posibles clientes para determinar si son elegibles de

crédito
a) Notificar al cliente los requisitos puntuales que se requieren según el
servicio que ha solicitado en este caso para crédito y realizar la firma de
contrato de servicios para lo cual se programa una visita en un tiempo

23
 no mayor a tres días posteriores, se les pide datos para consulta a buro
de crédito y contrato para entregar al área administrativa.

b) En su caso se le da la opción al cliente de acudir a la oficina, para darle

a conocer el checklist (ver anexo 1 y 2) de acuerdo al intermediario
financiero y llevar a cabo la firma del contrato con un pago según tabla
de montos. Si aparece en buro negativo se le informará al cliente, se
declina el caso o subsana deuda para continuar con el trámite solo en
caso de crédito.

c) Primer visita al cliente para solicitar requisitos descritos en el checklist:

Llevar a cabo la firma del contrato, solicitud de crédito, estudio técnico,
toma de fotografías (fachada, maquinaria y equipo, materia prima o
insumos) así como la autorización de consulta a buro y pago por
apertura del expediente cien por cinto legible, análisis y consulta a buro
vía depósito o pago en efectivo, registra en la cartera de clientes y da
una copia al área administrativa para su documentación. En caso de
que el expediente esté completo se entrega al área administrativa para
su escaneo y en caso que no, se programa la segunda visita.

7.4. Selección de clientes elegibles de créditos

a) Se confirma una segunda visita vía telefónica siempre y cuando tenga
todos y cada uno de los documentos solicitados en el checklist
entregado, para completar expediente esta deberá ser dentro de los
primeros 8 a 10 días y se procede a enviarlo al área administrativa para
digitalizar, en caso contrario el expediente de crédito se declina por que
el cliente no cubrió lo acordado en el contrato (ver anexos 3 y 4 para
metodología usada).

b) Entrega de expediente al área administrativa para su digitalización.

24
 c) Entrega de expediente en oficinas del intermediario financiero.

d) Si no hay observaciones, continua el trámite y se deben cubrir los

requisitos.

7.5 Otras actividades durante la estancia

La estancia primeramente se llevó a cabo en las instalaciones de FIRA, trabajando

en conjunto con personal de FIRA, para apoyar en investigación bibliográfica y
entrevistas en campo sobre el estudio de la red nopal-tuna en la región que: Se
realizaron visitas a diferentes productores, para recabar datos en 4 rubros
principales: 1.- Tecnológicos; 2.- Organizativos; 3.- Financiamientos y; 4.-
Comercialización.

Existe un gran potencial para expandir el mercado doméstico, incursionando en las

regiones menos abastecidas del norte del país, de las zonas costeras y del sureste.
Así como en los sectores de altos ingresos. Es necesario, en este sentido, programar
la producción de tuna en las diferentes épocas del año, con el fin de asegurar el
abasto, a la par, es importante desarrollar procesos técnicos apropiados para
conservar la fruta, permitiendo su consumo en las épocas sin producción.

 Descripción de la problemática general de la red

Los problemas que los productores identifican están vinculados directamente con la
comercialización de sus cosechas, por lo que al tener el mercado definido el efecto
que tendría es asegurar la comercialización y con ello la adquisición de paquetes
tecnológicos que a su vez mejoraría la producción y su calidad de vida.

 La empresa tractora

En este caso no se ha identificado como tal a una empresa tractora, pues existen
varias asociaciones, productores e intermediarios quienes se encargan de producir y
comercializar respectivamente, pero para tener acceso a los mercados con mejores

25
precios en el país y el mercado de exportación se debe cumplir con ciertas
especificaciones de calidad desde el campo, empaque, almacenamiento, transporte
del producto, entre otros.

En Consultoría y Desarrollo Empresarial Vélez y Asociados S. A. de C.V.

a) Organizar actividades y eventos relacionados a los programas que FIRA

opera a través de la consultoría Vélez y Asociados S.A. de C.V.

b) Colaborar en la promoción, integración de expedientes de créditos en la

consultoría. Se comparte la información a personas interesadas y se
programa visita para recabar documentación requerida de acuerdo a
checklist de los diferentes intermediarios financieras como Crédito
Especializado al Campo S.A de C.V. (CRESCA), Ingeniería Crediticia (IC),
Hir-pyme, banbajio, etc. Integrando así los expedientes y dando
seguimiento se pueden ver en los anexos 3 y 4 para metodología
empleada.

c) Colaborar con el fondo de aseguramiento agrícola cebadero mexiquense; en la

inspección de siniestros en el cultivo de cebada para grano maltero validando el
pago de seguros mediante técnicas de muestreo, generando con los resultados
actas y reportes para la reaseguradora AGROACEMEX y así cubrir los pagos
de siniestros reportados, en el municipio de Axapusco, Edo. de México (ver
anexo 5).

d) Difundir información para asistencia a eventos y reuniones, así como

representar a la consultoría, elaborando minutas y recabando información (ver
anexo 5).

26
 e) Recabar documentos, armar expedientes, realizar visitas de campo a los
clientes y que participaron en el proyecto estratégico del programa de
repoblamiento ganadero 2013 de SAGARPA (ver anexo 5).

f) Realizar actividades varias de acuerdo a necesidades cotidianas del despacho.

8. ANÁLISIS DE LA PROBLEMÁTICA ENCONTRADA

Los principales problemas que se enfrentan para canalizar recursos financieros y

técnicos en apoyo al desarrollo de las diferentes redes de producción de la zona son:
La población rural, en su mayoría se ocupan, durante la semana a actividades
diferentes a la actividad agropecuaria, más de las veces como empleados u obreros
en la industria y servicios de las grandes ciudades de la región, practicando la
agricultura de fin de semana. La población dedicada a las actividades primarias,
prefiere realizar sus labores en forma individual, no existiendo el hábito del trabajo en
común, por lo que las sociedades se forman para bajar subsidios, conseguir
financiamiento y eventualmente para mejorar su comercialización.

Es común encontrar productores interesados únicamente en organizarse para

conseguir subsidios de gobierno, sin mostrar interés en esquemas de desarrollo
económico, con apoyo crediticio, debido a que por su cercanía a las instituciones de
investigación y enseñanza, constantemente reciben apoyo técnico, incluso sin
solicitarlos y ocasionalmente recursos a fondo perdido o con fuertes subsidios, sin
riesgos de recuperación. La condición anterior, induce a los productores a la cultura
de no pago o a solo recibir recursos, sin garantías o avales.

La banca presente en la zona, se muestra escéptica a canalizar recursos a éstos

sectores, siendo necesaria la participación de intermediarios financieros no bancarios
o bien de despachos que facilitan la operación a través de éstos o con la Financiera

27
Rural. Lo anterior marca la necesidad de estrechar la coordinación con los agentes
de desarrollo, técnicos y financieros señalados.

Aun así, se deberá encontrar esquemas de dispersión de crédito, alcanzado la mayor

cantidad de beneficiarios y reduciendo riesgos de recuperación. Incrementando poco
a poco la cultura del crédito y la responsabilidad de pagar a tiempo mediante una
buena administración y planeación.

9. POTENCIALIDADES Y LIMITACIONES FORMATIVAS

El egresado de la carrera de Ingeniería Agroindustrial de la Universidad Autónoma

Chapingo es un profesional muy completo de acuerdo al plan de estudios que
actualmente se trabaja, es un buen técnico y hace uso de todas las herramientas que
están a su alcance para desarrollar un trabajo o lograr un objetivo, es honesto, tiene
ética y alta calidad humana. Además se adapta rápidamente al sistema de trabajo
mostrando con ello flexibilidad de horarios con tal de hacer bien las cosas.

En mi caso descubrí y aplique todas las potencialidades anteriores, me di cuenta que

el saber escuchar y entender un mensaje es la diferencia entre hacer bien o mal una
tarea encomendada, quizá por miedo a preguntar o al creer que todo se sabe. Me
adapté rápidamente a trabajar en equipo, a relacionarme y a tener una buena
comunicación con todo tipo de personas. Las limitaciones que tuve especialmente en
el área de crédito fueron la deficiencia que se tiene sobre temas financieros y el
manejo de formatos oficiales que ni siquiera se ven en la escuela.

10. AUTOEVALUACIÓN

La estancia pre profesional es una herramienta muy importante que nos da la

oportunidad de equivocarnos todavía y aprender de esos errores, además de ofertar

28
nuestra capacidad y fuerza de trabajo para ser contratados inmediatamente por la
empresa donde se realiza o por los contactos que se generaron durante este
periodo. Aporta mucho a los estudiantes de Ingeniería Agroindustrial de la
Universidad Autónoma Chapingo, nos da la oportunidad de desarrollar, promover y
adquirir habilidades y fortalezas, además nos orienta para dar el siguiente paso en el
mundo laboral que ahora ya sería una realidad asumiendo responsabilidades que si
tienen consecuencias y ser conscientes de nuestras decisiones.

En lo personal me sirvió bastante en mi formación profesional y humanística,

desarrollé habilidades que no había explorado, como son: el trato interpersonal, el
asumir responsabilidades, el manejo del estrés cuando se trabaja bajo presión, a
saber escuchar, trabajar en equipo y a dar soluciones a los diferentes retos en el día
a día aplicando nuestra formación ingenieril que mi querida universidad me ha
brindado. La verdad recibí más de lo que esperaba

11. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

Por último concluyo que se cumplieron mis objetivos, todas las experiencias vividas
rebasaron mis expectativas tanto en el ámbito profesional como en el personal.

Conocí todo el proceso en el cual un prospecto se convierte en cliente al llevar a

cabo todas las etapas para que se les otorgaran los créditos.

Realicé diagramas de flujo con los pasos específicos que se siguieron durante la
experiencia de la promoción en campo, el análisis y la selección de los clientes para
ser acreditados.

En el departamento de Ingeniería Agroindustrial de la universidad Autónoma

Chapingo hoy en día se necesita urgentemente un cambio en el plan de estudios,
esto porque la estancia pre profesional se realiza opcionalmente después de
egresado, derecho que todos deben tener y tomarla obligatoriamente en el último

29
semestre de la carrera y así contar con más apoyo de parte de los profesores y los
administrativos. La estancia es la pauta para el primer empleo formal como
profesionista.

También se tiene la debilidad de que en el plan de estudios se maneja muy poco los
temas financieros, de administración de empresas, y sin duda faltaría otro curso
sobre administración de proyectos y quitar de alguna forma aquellas que hoy por hoy
ya son obsoletos.

La recomendación más importante es que todos tengan el entusiasmo de tener la

grata experiencia de la estancia pre profesional.

12. LITERATURA CONSULTADA

Amat Oriol. 2009. Análisis integral de empresas, clave para un chequeo completo:
desde el análisis cualitativo al análisis de balances. Alfa omega grupo editor. México.
Pp. 161-165.

Ceballos Gerardo. 2009. List Rurik, et al. La diversidad biológica del Estado de
México. Biblioteca Mexiquense del bicentenario.

Censo de Población y Vivienda 2010. Panorama sociodemográfico de México /

Instituto Nacional de Estadística y Geografía. México, INEGI.

Crédito y Costo Anual Total CAT. 2014. Banco de México. Disponible en línea
http://www.banxico.org.mx/sistema-financiero/servicios/costo-anual-total

30
cat/%7BE22E38DC-9C61-F5DD-93EB-D660F33CE90A%7D.pdf. Consultado 21
febrero de 2014.

Criterios Actuales en el Análisis Financiero. 2011. FIRA boletín de educación

financiera. No. 2. México.

Criterios Técnicos en la Evaluación de Proyectos. 2011. FIRA boletín de educación

financiera. No 5.

Diagnóstico ambiental de la región VII: Texcoco. 2010. Disponible en línea

http://fundaciontlaloc.org/biblioteca/diagnosticosambientalesregionales/. Consultado
22 febrero de 2014.

Estudio de área de la agencia Texcoco. 2011. Subdirección regional del sur

residencia estado de México agencia Texcoco. FIRA.

Evaluación Económica de Proyectos de Inversión. 2011. FIRA boletín de educación

financiera. No 3.

Ettinger R. P., Elieb D. E. 1998. Créditos y cobranzas. Editorial continental S. A. DE

C. V. México. Pp. 25-35.

Marco Geo estadístico Municipal. 2005. Disponible en línea

www.cuentame.inegi.org.mx, INEGI. Consultado 24 febrero de 2014.

Aspectos sobre el crédito FIRA. 2014. Disponible en

http://www.fira.gob.mx/Nd/FondeoFira.jsp. Consultado 21 de febrero de 2014.

31
Censo nacional de población y vivienda. 2010. Disponible en línea:
http://www.cuentame.inegi.org.mx/monografias/informacion/mex/default.aspx?tema=
me&e=15. Consultado 24 de febrero de 2014.

http://www.inegi.org.mx/prod_serv/contenidos/espanol/bvinegi/productos/derivada/reg
ionales/pib/2005_2009_seg/PIBE2009.pdf CONSULTADO 26 DE FEBRERO DE
2014.

http://www.inegi.org.mx/prod_serv/contenidos/espanol/bvinegi/productos/censos/pobl
acion/2010/panora_socio/Cpv2010_Panorama.pdf. CONSULTADO 25 DE FEBRERO
DE 2014.

INEGI. 2010. http://www.cuentame.inegi.org.mx/ consultado 24 de febrero de 2014.

INEGI. 2010. Anuario Estadístico del Estado de México. Aguascalientes, México.

Flora y fauna del Estado de México. 2014. http://www.conabio.gob.mx/ consultado

24 de febrero de 2014.

Aspectos sobre el crédito. 2014. http://www.economia.gob.mx/. Consultado 26 de

febrero de 2014.

El crédito. 2014.

http://www.banxico.org.mx/sistemafinanciero/disposiciones/dirigidas/otras-
entidades.html. Consultado 2 de marzo de 2014.

32
13. ANEXOS
ANEXO No. 1 Ejemplo de checklist intermediario X para personas físicas al obtener
un crédito Nombre del cliente: __________________________________ Fecha: ____/____/____

No. REQUISITOS OBSERVACIONES

1 Solicitud de crédito con autorización consulta buro Asesor

2 Estudio socioeconómico Asesor
3 Solicitud sustrae Asesor
4 Evaluación técnico económica del proyecto Asesor
5 Copia de la identificación oficial
6 Copia del CURP
7 Copia del RFC
8 Copia del acta de nacimiento
9 Copia del acta de matrimonio
10 Copia del IFE de la esposa Solo en caso de que el solicitante
11 Copia del CURP de la esposa este casado por bienes
12 Acta de nacimiento de la esposa mancomunados
13 Comprobante de domicilio actualizado
14 2 Referencias comerciales con número telefónico
15 Cotizaciones del bien a adquirir
16 Garantía hipotecaria del acreditado o aval con RPPC
17 Certificado de libertad de gravamen
18 Avalúo
19 Copia de la última boleta de pago predial
REQUISITOS DEL AVAL Solo en caso de que el solicitante
no sea el dueño de la garantía
hipotecaria
20 Copia de identificación oficial
21 Copia del CURP
22 Comprobante de domicilio actualizado
23 Copia del acta de matrimonio
24 Copia de IFE de la esposa Solo en caso de que el aval este
25 Copia del CURP de la esposa casado por bienes mancomunados
26 Acta de nacimiento de la esposa

33
ANEXO No. 2 Ejemplo de checklist intermediario X para personas Morales al obtener
un crédito. Nombre del cliente: ___________________________________Fecha: ____/____/____

No. REQUISITOS OBSERVACIONES

1 Solicitud de crédito con autorización consulta buro Asesor

2 Estudio socioeconómico Asesor
3 Solicitud sustrae Asesor
4 Evaluación técnico económica del proyecto Asesor
5 Copia del acta constitutiva
6 Copia de poderes del comité directivo
7 Copia de cedula fiscal RFC
8 Copia de IFE del comité directivo (presidente, secretario y
tesorero)
9 Copia de Curp del comité directivo (presidente, secretario y
tesorero)
10 Copia del RFC del comité directivo (presidente, secretario y
tesorero)
11 Comprobante de domicilio actual o constancia domiciliaria de
la empresa y del comité
12 IFE, CURP Y acta de nacimiento de las esposas de los
integrantes del comité solo en caso de estar casados por el
civil
13 2 referencias comerciales con número telefónico y una
bancaria
14 1 cotización del bien a adquirir
15 Garantía liquida del 10 %
16 Garantía hipotecaria y/o prendaria del acreditado o aval
17 Certificado de libertad de gravamen
18 Boleta del último pago predial
19 Estado de ingresos y egresos de los últimos 2 años y el
parcial con declaraciones
REQUISITOS DEL AVAL Y DE LA ESPOSA Solo en caso de que el
solicitante no sea el dueño de
la garantía hipotecaria
20 Copia de identificación oficial IFE
21 Copia del CURP
22 Comprobante de domicilio actualizado
23 Copia del acta de matrimonio
25 Acta de nacimiento
26 Comisión en función al monto
27 Inicio de trámite en función al tabulador

34
ANEXO No. 3 Diagrama de flujo para la promoción en campo y selección de clientes
para crédito
Administración y
Servicios financieros
finanzas

Promoción
Verifica programación
en cada área
Registro de clientes en bitácora
Solicita recurso a
dirección general
Contacto con cliente para agendar visita
Efectivo
caja NO

Acepta servicio, realiza SI

FIN
NO pago, entrega de checklist SI
y firma Prepara material de
promoción

SI Recibe pago de
1er visita al cliente, solicita documentos visita
necesarios para consulta buro. Prepara material de
promoción
Recibe contrato y realiza
2da visita para completar expediente consulta a buró y sustrae

Digitaliza expediente para archivo y realiza evaluación Favorable

SI
NO Favorable
Tramita sustrae

SI
Entrega de expediente a
intermediario financiero

Observaciones

Caso revocado NO SI- subsana y

reenvía expediente

Entrega de expediente a intermediario financiero Comprobación y seguimiento

35
NEXO No. 4 Diagrama de flujo para autorización de crédito

Inicio

Solicitud de
crédito

Prepara Recibe solicitud e integra

documentación expediente. Pre evalúa e
para expediente integra garantías.

Analiza
Recibe copia del
solicitud
expediente
NO Documentos de crédito
completos

Dictamen de SI
viabilidad NO
Manda copia de expediente a jurídico Es viable

Evaluación formal SI

NO Es viable

SI Tiene Analizar
Facultades
NO
solicitud
Calificar, seleccionar y
capturar socios elegibles. SI
Carta de acuerdos
Autorizar Es viable
solicitud
Solicitar autorización del crédito
NO

Evaluar si es viable; corregir o

A A
ajustar solicitud FIN

NO Es viable SI

36
NEXO No. 5 Memoria fotográfica de las diferentes actividades realizadas

Curso de administracion de empresas a productores de cebada Edo. De México,

2013.

Reunion mensual con los productores lacteos del estado de Mexico (UPLAM, 2013)

Curso sobre el régimen simplificado a productores de cebada, 2013.

37
Inspección de predios de cebada siniestrados para el pago de seguros, 2013.

Reunión informativa del Programa de repoblamiento ganadero 2013, SAGARPA.

38