Informe: Categorizar la cartera GA5-210301097-ATA1-EV02

MARCELA MUÑOZ SALCEDO

YOLEINIS LISETH ACOSTA YARURO

LUIS ADEMIR PALOMEQUE PALACIOS

SERVICIOS Y OPERACIONES MICROFINANCIERAS

SENA

2024
 1. Ejercicio de afianzamiento:
¿En algún momento de su vida le han cobrado alguna deuda? O, ¿usted ha
tenido que cobrar?
Si, y también he prestado.
¿Cómo fue la experiencia? ¿Qué sintió?
En ambas situaciones son incomodas, a ninguna persona le gusta que le
cobren es una sensación de enojo que te estén llamando a cada momento a
cobrarte cuando no es la fecha de pago, misma forma es incómodo tener que cobrar
a las personas que le has prestado dinero o cualquier cosa y no cumpla con el pago.
Evaluando su actuar, ¿cree que fue lo mejor que pudo hacer? O, ¿considera
que se equivocó?
Siempre he sido una persona paciente y trato de no llegar a confrontaciones con las
demás personas.
¿Qué es la altura de mora?
corresponde a la clasificación de los saldos de cartera hipotecaria de vivienda,
según el número de cuotas en mora en que se encuentran. La investigación
define seis (6) rangos según el número de cuotas causadas y no pagadas por el
cliente.
¿Cómo considera que se puede cobrar sin que el cliente se sienta ofendido?
Se le puede cobrar al cliente hablándole claro preciso y conciso sobre los pros y los
contras de no cancelar a tiempo sus obligaciones financieras como son sus deudas
(cuotas), informándole que por no cumplimiento de sus pagos oportunos podría ser
reportado en centrales de riesgo y quedando con un reporte negativo.
¿Será posible fidelizar a un cliente al que se le debe cobrar? ¿Cómo?
SI, ofreciéndole Alternativas favorables para que el pague, ofreciéndole
canales de pago sin salir de su casa, ofreciéndole el cobro en su domicilio.
Si para adquirir un microcrédito, en las condiciones se le dice al cliente que
las cuotas no deben tener ni un solo día de mora. ¿Qué opinión tiene acerca
deesa política y de aquel cliente que paga tan solo días después de la fecha
de vencimiento?
Pienso que sería una política muy extrema, porque hay días que se dificulta cumplir
con la cuota en la fecha exacta, pero no por eso quiere decir que no se va a pagar,
la entidad debe ser un poco consciente y el cliente también debe
responsabilizarse de su obligación, partiendo de que si no se paga en la fecha
acordada puede haber consecuencias que debe asumir.
¿Por qué será importante para la microfinanciera que el cliente
pague puntual?
Es muy importante que el cliente pague sus obligaciones a tiempo esto con el fin de
adquirir habito de pago, así mismo la entidad financiera mueve su cartera con los
pagos puntuales que hacen sus clientes y hay flujos de movimientos para otros
clientes.
¿Las tasas de interés del microcrédito son altas o bajas? ¿Por qué?
Las tasas de interés de los microcréditos son bajas ya que son
accesibles para las personas que están excluidas del sistema financiero
tradicional y pequeños empresarios, de tal forma que no se vean afectados.
Consulte con un microempresario que haya adquirido un microcrédito,
lo siguiente:
¿Qué tipo de crédito le fue otorgado y cuál fue su destinación?
Solicite un crédito financiero, con el fin de ser invertido en mi negocio.
¿Cuál fue el plazo y tasa de interés pactada?
El plazo del mencionado crédito fue 36 meses y la tasa de interés fue de la más
baja, en estos momentos no me acuerdo.
¿Alguna vez presentó mora en el pago de una cuota?
Hasta el momento siempre he cumplido con los pagos a la fecha estipulada.
¿Cómo ha sido su historial crediticio?
Vida crediticia hasta la fecha ha sido buena, no he tenido reportes negativos hasta
el momento.
¿Qué factores exógenos lo han llevado a estar en mora?
Hasta el momento no he tenido obligaciones en mora.
¿Cuál fue su experiencia con el asesor cuando quedó en mora?
Hasta el momento no he tenido obligaciones en mora.
Por favor realice una búsqueda de información que le permita contestar las
siguientes preguntas planteadas:
¿Qué es la gestión de cobranzas?
Es una actividad cuyo principal objetivo consiste en reactivar la relación
comercial con el cliente, a fin de que éste mantenga sus créditos al día. Para que la
gestión de cobranzas sea efectiva se deben llevar a cabo ciertas actividades y
aplicar estrategias específicas.
¿Cuáles son los tipos, etapas o fases de la cobranza? ¿En qué consisten?
Los tipos de cobranzas son:
 Gestión extrajudicial: Son las actividades se realizan con el objetivo que los
clientes no queden en mora en sus obligaciones o recuperar las que ya se
vencieron. Este tipo de gestión de cobranza puede ser, preventiva
o administrativa.
 Preventiva: Acciones que se generan con antelación a la fecha de
vencimiento de los microcréditos, con el propósito de recordar la fecha
límite del próximo pago o vencimiento. Esta gestión la podrán realizar los
asesores de la entidad financiera o personas externas especializadas
a través de llamadas telefónicas, o mensajes de textos.
 Administrativa: Se indaga al cliente cuáles fueron las razones que
lo llevaron al no pago de las obligaciones, se brinda orientación y se definen
compromisos de pago que permitan la normalización de las obligaciones
crediticias. Gestión judicial: Estas acciones judiciales se comienzan cuando
no se logra colocar al día las obligaciones o cuando el Banco considera que
existe un riesgo jurídico o financiero que lo amerite.
 Gestión dual: Son todas aquellas actividades que se realizan de
manera simultánea tanto en la entidad financiera como por parte
de los agentes externos especializados como las casas de
cobranzas, cuyo objetivo es colocar las obligaciones al día que se
consideran poco probables de pagar.
Las etapas o fases de cobranzas son: Se debe generar un trámite a la hora de hacer
la gestión porque de entrada no se vencen todos los términos, como se mostró
anteriormente la edad de la cartera es la que hace que se vayan
venciendo las siguientes etapas.
Cobranza preventiva:
 Formación del cliente: se maneja la educación financiera, se informa al
cliente antes del desembolso, acerca del funcionamiento del producto, plan
de pagos, punto de pago, beneficios y consecuencias del incumplimiento de
la obligación.
 Establecimiento de fechas de pago: se tomará de acuerdo al
flujo de efectivo del cliente.
 Reconocimiento a clientes cumplidos.
 Cobranza operativa: Se realiza desde el primer día de mora hasta el día 60,
en los primeros días hay comunicación telefónica con el cliente para obtener
compromiso, el gerente en esta etapa es garante del crédito. En el sector de
microfinanzas se puede catalogar al cliente:
 Que quiere y puede pagar
  Quiere y no puede pagar
 Que no quiere y puede pagar
 Que no quiere y no puede
Cobranza jurídica: Esta se lleva a partir del momento en que termina la etapa
de cobranza operativa, generalmente 61 días después de que se presentó la
mora, hasta el momento que se realiza la recuperación o castigo de la
cartera. Esta etapa es responsabilidad de un abogado externo que delegue
la entidad, y su gestión deberá ser supervisada por el área de cobranzas.
¿Qué consecuencias tiene la cartera morosa tanto para el cliente, como parala
entidad prestamista?
Un crédito que no se pague a tiempo siempre traerá consecuencias negativas, que
pueden ir desde la pérdida de credibilidad hasta intereses de mora. En
primera instancia la entidad financiera solicitará el pago de la cuota que puede ir
con costos adicionales en intereses de mora o de honorarios de
abogado. Posteriormente pasado los 30 días la entidad financiera realizará un
reporte a las centrales de riesgo, afectando el buen nombre que tenía el
cliente ante los diferentes sectores de la economía. Una de las consecuencias
graves es el hecho de implicar a otros, esto en el caso de los avales, quienes
depositaron la confianza en el cliente, al momento de respaldar la deuda.
Dependiendo de las políticas de recaudo de cartera vencida de la entidad y de
la edad de mora se entregará la cartera a una casa de cobranza
ocasionando mayores costos y cobros de garantía. Finalmente, se cierran
las puertas para futuros créditos que le servirían para seguir adelante con la
microempresa.
¿Por qué el uso de la tecnología es clave en la gestión de
cobranzas? Ejemplo: plataformas tecnológicas, uso de software.
El uso de las tecnologías es fundamental para la gestión de cobranzas, uno de los
beneficios de la tecnología en gestión de cobranzas, es el aumento de los canales
de atención. Esto permite que se tengan medios de uso común de los clientes para
el proceso de recuperación de la cartera. Por lo general, se pueden emplear
vías como mensajes de texto, redes sociales, website, para mejorar la relación con
el cliente; del mismo modo, estos canales pueden ser usados además
para procesos preventivos de cobro, a usuarios cuya deuda esté próxima a
vencer, de esa manera se evita el proceso de cobranzas por mora.
La consolidación de información y su administración, optimiza la gestión de
cobranzas; dicho lo anterior, por favor indique: ¿de qué trata el sistema de
información administrativa para la cobranza? ¿Por qué es importante?
El sistema de información para la gestión de cartera (SIGEC), apoyado en una basé
de datos relacional, que permite el almacenamiento, modificación,
actualización de una forma rápida y segura, priorizando la información pertinente al
momento de realizar la gestión de recuperación de la cartera.
IMPORTANCIA: Tener una gestión de cobranza efectiva permitirá garantizar la
liquidez, hacer crecer la rentabilidad y optimizar aún más los recursos de una
empresa.
¿Qué ocurre en la gestión de cobranza si la base de datos de los clientes está
desactualizada?
De nada sirve tener almacenada la información de nuestros clientes en una basé de
datos que no esté actualizada, no se tendría como ubicar a los clientes para poder
realizar la recuperación de cartera.
¿Qué reportes o informes podrán generar estas plataformas tecnológicas o
software?
Los reportes permiten generar la información necesaria para diseñar y
administrar el flujo de trabajo de su estrategia de cobranzas. Existen diferentes
reportes de cobranzas, algunos de ellos son:
Cuota por cobrar.
Saldos de capital por cliente.
Cartera por edades.
Resumen general de cartera.
Resumen general de cartera por fecha.
Reporte de movimientos de crédito.
Reporte de provisiones.
En un reporte impreso de cuotas por cobrar a clientes en una
entidad financiera, ¿qué variables o aspectos se verán reflejados? Ejemplo:
nombre, fecha, etc.
Las variables que se verán reflejados son:
reportes Cuotas pagas
Cuotas por pagar
Cuotas vencidas
Valor en mora
Fecha inicio préstamo
Fecha fin prestamos
Interés
Con las variables que averiguó, ¿cómo priorizaría la cartera? Priorizar: Conocer el
valor de cada cliente permite priorizar y diferenciar cuáles son aquellos que
resultan más rentables para la compañía. Los clientes identificados como
aquellos de mayor valor deberán ser a los que más atención se preste.
¿El asesor de cobranza podrá generar algún informe o reporte de su labor?
¿Cuál(es)?
Si se puede generar un informe donde se manifiestas las políticas de cobranza el
desarrollo de programas de recaudos, de tal forma que la eficacia genere valor para
la Organización.
Medir el nivel de efectividad de los cobradores o asesores que tengan a su
cargo esta labor.
Tener un control de la cantidad de clientes por cobrador y del
monto adeudado
Evaluar la eficiencia de los cobradores.
Monitorear los costos de recuperación a clientes
Las etapas de cobro son la gestión y seguimiento que se realiza de los pagos desde
antes de su fecha de vencimiento, recaudo e identificación del pago, recuperación,
actualización y monitoreo de la cartera vencida. Teniendo en cuenta las etapas de
cobro, de manera individual, relacione los siguientes conceptos con las respectivas
definiciones, de acuerdo con el ítem.

CATEGORIZAR LA CARTERA: Clasificar la cartera en categorías de acuerdo con

el número de días de vencimiento que tiene cada deudor, según destinación del
crédito:
CATEGORIA COMERCIAL CONSUMO VIVIENDA MICROCREDITO
A 0-30 DIAS 0-30 DIAS 0-60 DIAS 0-30 DIAS
B 31-90 DIAS 31-60 DIAS 61-150 DIAS 31-60 DIAS
C 91-180 DIAS 61-90 DIAS 151-360 61-90 DIAS
DIAS
D 181-360 DIAS 91-180 DIAS 351-540 91-120 DIAS
DIAS
E 360 DIAS 180 DIAS 540 DIAS 120 DIAS
MICROCREDITO: Clasificación de cartera según días de mora o días de
vencimiento que tiene el deudor, destinados a microcrédito por el cliente:
CATEGORIA MICROCREDITO
A 0-30 DIAS
B 31-60 DIAS
C 61-90 DIAS
D 91-120 DIAS
E 120 DIAS

Aplicar los siguientes conceptos de acuerdo con las etapas de cobro: Teniendo en
cuenta las etapas de cobro, de manera individual, relacione los siguientes conceptos
con las respectivas definiciones, de acuerdo con el ítem.

MECANISMOS: Mecanismos para priorizar la cobranza de la cartera:

REIVSAR EL MONTO DE INSPECCIONAR LA CHEQUEAR EL
LA DEUDA ANTOGUEDAD DE LA HISTORIAL DE PAGO
DEUDA

MONICA VARGAS:
días de mora: 0
0-30 días (categoría A)
Saldo de la deuda: $460.231
Segundo y tercero paso: Aplicar proceso de cartera de acuerdo con el número
de días de mora teniendo en cuenta las políticas de la empresa; por último, se
aplica el concepto de cobro en cada caso particular, según mora.
Cuarto paso: ¿Cómo priorizar el proceso de cobranza? Se definen los
mecanismos de cómo se piensa recaudar la cartera descrita en su taller,
recuerde estimado aprendiz revisar a manera investigativa los diferentes
procesos que se implementan para realizar la gestión de cobro desde una
cartera que está en categoría A hasta una cartera E. (pueden ser: estrategias,
 métodos de recaudo, mecanismos u otros elementos que sirvan de apoyo para
hacer la labor de cobranza)

CLIENTES:
DIANA GONZALES:
Días de mora 50.
Categoría: 51-60 días (categoría B)
Saldo de la deuda: $8.438.091
CAMILO MENDOZA:
Días de mora 38
31-60 días (categoría B)
Saldo de la deuda: $1.066.730
JUAN SANCHEZ:
días de mora 18
0-30 días (Categoría A)
Saldo de la deuda $1.199.730
DIEGO PEREZ:
días de mora 7 Saldo de la deuda $1.042.922
0-30 días (categoría A)
A partir de documentos revisados como blog y revistas, he averiguado y me han
gustado varias ideas que quisiera postularlas y explicar por qué sería bueno
implementarlas.
1. Proporciona incentivos por pago rápido o anticipado: pues se hará sentir al
cliente que por pagar sale más beneficiado y pues esto queremos hacerles
sentir satisfechos y gustosos de que esta deuda tiene que ser importante
para ellos, en cuanto como microfinancieras además de optimizar las
cobranzas y fortalecer la liquidez.
2. Amplia las opciones de pago: no solo modificar los pagos tal vez en pagos
menores, si no que la gente pueda pagar desde un punto de venta, pago en
línea, transferencias con una app, a través de un cajero etc. Pues al final eso
da nombramiento a la compañía da reconocimiento les queda más fácil
realizar pagos a los clientes y además de optimizar el cobro y se ahorra
tiempo e inclinan a que los clientes paguen más rápido.
3. Ser amistoso: mostrarse con ganas de ayudar a los clientes muchos tienen
problemas acércate a ellos dale formas en las que puedan negociar sin salir
afectados ambas partes muestra interés por el deudor y preocúpate por
entender las razones por las que se ha retrasado para pagar una
determinada factura. Así, tal vez puedas establecer nuevas condiciones y
negociaciones que propicien que cumpla con su responsabilidad en el
periodo preestablecido.
4. Y para finalizar ayudar a nuestros clientes restructurándoles el crédito,
ayúdalos a que puedan pagar su deuda, así como también premiar a quien
sea cumplido en su pago dando una bonificación o incentivo y por últimos
ser muy ordenados tener un programa que ayude a mantener las cuentas
ordenadas.