Mémoire Michelle GUEDEGUEBE

INSTITUT INTERAFRICAIN DE FORMATION EN
ASSURANCE ET EN GESTION DES ENTREPRISES (IFAGE)
Agrément n°139/MESR/DC/DGES/DESP/DSQ/FL
Habilitation institutionnelle n°RepSEN/Ensup-priv/HA/011-2017
SUJET :
LA GESTION DES CONTRATS D’ASSURANCES FLOTTES

AUTOMOBILES DES SOCIETES DE LOCATION DE VEHICULES :
UNE ETUDE AUPRES DES ENTREPRISES D’ASSURANCES A DAKAR
MEMOIRE
Pour l’obtention du diplôme de
Master professionnel en Assurance
Présenté par : Encadré par :

Denise Michelle GUEDEGBE M.Youssoupha LEYE
Année 2021-2022
LA GESTION DES CONTRATS D’ASSURANCES FLOTTES AUTOMOBILES DES SOCIETES DE
LOCATION DE VEHICULES : UNE ETUDE AUPRES DES ENTREPRISES D’ASSURANCES A DAKAR
DEDICACES
Je dédie ce mémoire,
➢ Mes parents Laurent GUEDEGBE et Julienne DJOSSOUVI, pour l’éducation et le goût du travail
inculqués dès le bas âge ;
➢ Ma sœur Nellyda GUEDEGBE, pour son soutien moral, financier et sa disponibilité ;
➢ Mes frères Gloria GUEDEGBE et Abdon GUEDEGBE pour leurs soutiens indéfectibles et leurs
conseils.
Mémoire de Master Professionnel en Assurance  Réalisé par Denise Michelle GUEDEGBE  IFAGE, 2022
Page |i
REMERCIEMENTS
Je remercie avant tout mon créateur, pour m’avoir permis ce moment de ma vie.
Ce mémoire est également le résultat d'un effort constant qui n'aurait pu bien aboutir, sans la contribution
d’un certain nombre de personnes. Ainsi se présente pour nous, l'occasion de remercier :
Monsieur Cheikh NGOM, Coordinateur des masters et BTS de IFAGE pour nous avoir incité et soutenu
dans notre formation ;
Monsieur Youssoupha LEYE, Directeur de mémoire, enseignant à IFAGE ;
Tout le personnel enseignant et Administratif de L’INSTITUT INTERAFRICAIN DE FORMATION EN
ASSURANCE ET GESTION DES ENTREPRISES (IFAGE) pour votre dévouement et tous vos conseils durant
notre formation ;
Tous mes collègues de travail et amis ;
Alioune MANE, Blondin GUEYE, pour votre disponibilité et aide dans la rédaction du mémoire ;
Edem DEGBEFFAND, pour votre soutien moral.
Page |ii
RESUME
L’assurance automobile occupe une place majeure dans le secteur de l’assurance «

Incendie, Accidents et Risques Divers » (IARD) et fait l’objet d’une concurrence toujours
plus soutenue. La connaissance clients en termes de besoins, est centrale en assurance
dommage, précisément en automobile. L’objet de ce mémoire, traite des méthodes de
gestion, adoptées par les entreprises d’assurance dans la gestion des contrats
d’assurances automobiles et précisément sur les véhicules des sociétés de location à
Dakar. C’est un nouveau marché d’affaire dans la ville de DAKAR et en plein essor, avec
des opportunités de primes assez grandissantes pour les assureurs mais aussi pour les
intermédiaires. Malheureusement, leurs gestions ne sont pas faciles et renferment des
difficultés auxquelles nous devons apporter des solutions et recommandations. En effet,
ce sont des véhicules souscrits en flotte automobile, vu leurs nombres et la nature de
l’activité. C’est dans ce cadre, qu’une étude a été effectuée auprès des entreprises
d’assurances, pour déterminer les difficultés auxquelles elles sont confrontées et y
apportées notre contribution en termes de recommandations. Nous avons noté comme
difficultés des défauts dans la transmission de documents pour l’établissement des
contrats et des difficultés dans la gestion des sinistres. D’après nos enquêtes, la
digitalisation des outils dans la gestion de ces contrats devrait faciliter et réduire ces
problèmes. Malgré l’utilisation de la digitalisation par la plupart des entreprises, les
problèmes persistent et ne sont toujours par résolus. Il faut adapter des outils simples et
faciles d’accès pour les clients afin de les aider à fournir à temps les documents ou pièces
ou encore les déclarations de sinistres. Aussi, pour réduire les lenteurs de règlement des
sinistres et éviter les déclarations tardives, proposer aux loueurs (sociétés de location),
d’utiliser des logiciels de surveillance de déplacement des conducteurs et les sensibiliser
dans la conduite.
Mots clés : Contrats d’assurances ; flottes automobiles ; location de véhicule ;

Digitalisation.
Page |iii
ABSTRACT
Motor insurance occupies a major place in the “Fire, Accident and Miscellaneous Risks”
(P&C) insurance sector and is subject to ever-increasing competition. Knowledge of
customers in terms of needs is central in property and casualty insurance, specifically in
motor vehicles. The subject of this thesis is based on the management methods adopted
by insurance companies in the management of automobile insurance contracts and
specifically on the vehicles of rental companies in Dakar. It is a new business market in
the city of DAKAR and in full swing, with fairly growing premium opportunities for
insurers but also for intermediaries. But their management is not easy and contains
difficulties to which we must provide solutions and recommendations. Indeed, these are
vehicles subscribed in a car fleet, given their numbers and the nature of the activity. It is
in this context that our memory is articulated. A study was therefore carried out with
insurance companies to determine the difficulties they face and made our contribution in
terms of recommendations. We noted as difficulties defects in the transmission of
documents for the establishment of contracts and difficulties in the settlement or
management of claims. According to our surveys, the digitalization of tools in the
management of these contracts should facilitate and reduce these problems. Despite the
use of digitalization by most companies, the problems persist and are still unresolved. It
is necessary to adapt simple and easy-to-access tools for customers in order to help them
provide documents or documents or claims declarations on time. Also, to reduce the
delays in settling claims and avoid late declarations, offer rental companies (rental
companies) the use of monitoring software for drivers on the move and raise awareness
in driving.
Key words : Insurance contracts ; car fleet ; vehicle rental ; Digitization.
Page |iv
SOMMAIRE
INTRODUCTION ...................................................................................................................................... 1
PREMIèRE PARTIE : CADRE GENERAL ET METHODOLOGIQUE ........................................................... 3
CHAPITRE 1 : CADRE GENERAL ........................................................................................................... 4
CHAPITRE 2 : CADRE METHODOLOGIQUE ........................................................................................ 10
DEUXIèME PARTIE : CADRE CONTEXTUEL .................................................................................... 13
CHAPITRE 1 : GENERALITE SUR LE THEME ........................................................................................ 14
CHAPITRE 2 : LES FLOTTES AUTOMOBILES ET LOCATION DE VEHICULE .......................................... 27
TROISIèME PARTIE : ANALYSE ET INTERPRETATION DES DONNEES ...................................... 33
CHAPITRE 1 : LA COLLECTE DES DONNEES ....................................................................................... 34
CHAPITRE 2 : INTERPRETATION DES DONNEES ET VERIFICATION DES HYPOTHESES ....................... 38
CHAPITRE 3 RECOMMANDATIONS : ................................................................................................. 46
CONCLUSION ........................................................................................................................................ 48
ANNEXES ............................................................................................................................................. viii
BIBLIOGRAPHIE ET WEBOGRAPHIE :.............................................................................................. xiv
TABLE DES MATIERES : .................................................................................................................... xvi
Page |v
LISTE DES FIGURES
Figure 1 : Evolution du parc automobile de 2008 à 2018 …………………………………………...29
Figure 2 : Evolution des immatriculations 2018 ……………………………………………………......30
Figure 3 : Evolution des importations 2018……………………………………………………………….31
Figure 4 : Variable Existence du portefeuille client ……………………………………………………38
Figure 5 : Variable type du portefeuille des sociétés de location de véhicule… ...……….....39
Figure 6 : Variable difficultés du portefeuille……………………………………………………………..40
Figure 7 : Variable problèmes majeurs du portefeuille………………………………………………41
Figure 8 : Variable Recommandation ………………………………………………………………………..42
Figure 9 : Variable Nature de l’entreprise………………………………………………………………….43
Figure10 : Variable fonction……………………………………………………………………………………..44
Page |vi
LISTE DES SIGLES ET ABBREVIATIONS
- IARD : Incendie, Accidents, Risques Divers ;
- LLD : Location Longue Durée ;
- LCD : Location courte Durée ;
- LOA : Location avec Option Achat ;
- ANSD : Agence Nationale de la Statistique et de la Démographie ;
- CIMA : Conférence Interafricaine des Marchés d’Assurance ;
- TICS : Technologies de l’information et de la communication.
Page |vii
INTRODUCTION
Page |1
Il existe deux (2) sortes d’assurances, les assurances de dommages et les assurances de
personnes. Ces dernières, couvrent des évènements qui affectent l’assuré lui-même ou les
bénéficiaires du contrat quand ils sont distincts (décès, invalidité, chômage…). Les
assurances de dommages couvrent à la fois, votre responsabilité ou celle de votre famille,
lorsque vous causez dommages à autrui (responsabilité civile chef de famille, du
conducteur…) et les dommages subis par vos biens à l’exemple des dommages subis par
les véhicules. Selon François BUCCHINI1 « l’assurance automobile reste le cœur des
assurances de biens et de responsabilité, puisqu’elle représente près de 40% des primes et
cotisations collectées par les sociétés d’assurance. Aussi, ce sont également des millions de
sinistres qui sont indemnisés chaque année au bénéfice des assurés et des tiers. Les véhicules
terrestres à moteur doivent avoir une assurance automobile obligatoire. » L’assurance
automobile est indispensable tant pour l’usage personnel d’un véhicule que son usage
professionnel. Des catégories de véhicules à usages diversifiés existent telles que : les
véhicules particuliers en promenades et affaires, les véhicules de transport pour propre
compte, ceux du transport public de marchandises, de voyageurs ou encore de véhicule
en location…). Dans le cadre de cette étude, nous nous intéressons à la gestion des
contrats d’assurances flottes automobiles des sociétés de location de véhicules plus
précisément à DAKAR. La location de véhicule est un nouveau marché actuellement qui
porte de grands avantages en termes de rentabilité. Son essor au SENEGAL et en
particulier à DAKAR n’est plus à prouver et dans chaque coin de la rue on peut en compter
de part et d’autre. Les entreprises d’assurances n’ont pas hésité à saisir des opportunités
en ajoutant ce type de clientèle à leurs portefeuilles. Il est question de parcs automobiles,
vastes et diversifiés, les souscriptions se font donc en des flottes automobiles.
Malheureusement, la gestion de leurs contrats d’assurances renferme des difficultés
auxquelles nous apporteront des solutions et recommandations pour faciliter la gestion
auprès des entreprises d’assurances. Notre travail est subdivisé en trois parties : la
première partie est consacrée au cadre général et méthodologique. La deuxième partie
concerne le cadre contextuel. La troisième partie sur l’analyse et l’interprétation des
données.
1
Ex Directeur Général adjoint chez Gras Savoye FRANCE
Page |2
Première PARTIE :
CADRE GENERAL ET
METHODOLOGIQUE
Page |3
CHAPITRE PREMIER : CADRE GENERAL
Section 1 : PROBLEMATIQUE
Le marché de la location de véhicules au Sénégal regroupe plusieurs entreprises. Si

pendant longtemps ce secteur était réservé à deux ou trois grandes sociétés, il est devenu
hautement concurrentiel de nos jours. Ceci étant la conséquence directe d’une demande
croissante qui conduit, au final, à une atomicité du marché. C’est un marché lucratif avec
beaucoup d’opportunités, assureurs et intermédiaires (courtiers et agents généraux) ne
se sont pas attardés à s’y intéresser, pour acquérir de gros avantages en termes de
souscriptions et donc de primes (réalisé des chiffres). Etant un nouveau marché et très
dense de nature, des complexités dans la gestion de leurs contrats d’assurances n’est pas
du moindre, avec des difficultés liées à son suivi. Des modes de gestions plus spécifiques,
outre ceux des marchés habituels de véhicule de tourisme sont donc déployés. Une
maîtrise parfaite du cadre général, des spécificités, les évolutions, et ce pour l’ensemble
des opérations : souscription, vie du contrat, gestion règlement des sinistres est
nécessaire et primordial. Dans le présent mémoire, les entreprises d’assurances aussi
bien les compagnies d’assurances que les courtiers sont ceux sur qui se base notre étude
dans le cadre de la gestion des contrats automobiles qu’ils font sur des clients spécialisés
dans la location de véhicules. Notre problématique s’articule donc sur les difficultés liées
à la gestion de ces contrats, et les stratégies à mettre en place pour une meilleure gestion.
Page |4
Section 2 : OBJECTIFS
Les objectifs poursuivis par ce travail sont de deux ordres, à savoir l’objectif général et les
objectifs spécifiques.
Objectif général : Déterminer les difficultés sous-jacentes à la gestion des contrats

d’assurance des sociétés de location de véhicule, et proposer des solutions face à ces
difficultés pour les entreprises d’assurance en vue d’une meilleure gestion.
Objectif spécifique 1 : Déterminer les difficultés liées à la gestion des contrats

d’assurance des sociétés de location de véhicule, auprès des entreprises d’assurance.
Objectif spécifique 2 : Proposer des solutions pour l’amélioration de la gestion.
Section 3 : HYPOTHESES
Hypothèse 1 : Les défauts de documents techniques dans les délais et la gestion des
sinistres sont les vrais problèmes dans la gestion.
Hypothèse 2 : La digitalisation peut aider pour une meilleure gestion de ces types de
contrat.
Section 4 : PERTINENCE DE L’ETUDE
Cette étude est assez pertinente, car elle permettra aux lecteurs de découvrir les
particularités dans la gestion des véhicules de location (formules de calcul des primes
flottes, le règlement des sinistres épaves…) et les meilleures pratiques qu’il faut pour la
gestion de leurs portefeuilles automobiles.
Page |5
Section 5 : REVUE DE LITTERATURE
Dans cette partie, il sera question d’évoquer les œuvres littéraires qui traitent de notre
sujet directement ou indirectement.
Dans les Echos solutions (2020)2: « Le type de location le plus sollicité pour l’utilisation
d’un véhicule professionnel à long terme est la location longue durée (LLD). Ouverte aussi
bien aux particuliers qu’aux professionnels, la LLD est une alternative à l’achat
généralement d’1 an à 5 ans et pour un kilométrage déterminé, sans avoir à prévoir un poste
de dépenses trop conséquent (seul les foyers fixes sont à payer). »
Dans les formules de location de véhicule, la forme la plus habituelle est celle de la location
longue durée contrairement aux locations de courte durée.
Selon Cyndie GUEZ (2017)3, « La location de voiture à titre professionnel permet à une
société de gérer plus facilement son parc automobile et lui évite de mobiliser de la trésorerie
sur un poste lorsqu’elle est en phase de démarrage. Ces avantages n’ont pas échappé aux
managers qui recourent de plus en plus souvent à la location pour leur véhicule. Pour un
besoin ponctuel ou en longue durée, les loueurs professionnels proposent désormais des
formules adaptées aux besoins de chaque société en tenant compte de leur domaine
d’activité. » La location de véhicule est une formule assez souple pour les sociétés
professionnelles, car elles permettent aux dirigeants de limiter leurs dépenses et ainsi de
trouver le type de véhicule adapté à leurs besoins d’activité.
D’après, Française service public (2020) 4: « La location avec option d’achat (LOA),
encore appelée, leasing, location avec promesse de vente ou crédit-bail, ne doit pas être
confondue avec la location longue durée (LLD). En effet, les deux formules permettent de
disposer d'un bien (souvent une voiture) sans l'acheter, en payant des loyers mensuels. Mais
2
ECHOS SOLUTIONS (2020), Pourquoi avoir recours à la location de véhicule de société, Services et
conseils aux entreprises.
3 Cyndie GUEZ (2017), Achat ou location de véhicule ? Responsable de contenu numérique du groupe Les
ECHOS.
4 Française Service Public (2020), Leasing (Location avec option d’achat), Direction de l’information légale
et administrative.
Page |6
la LOA est un contrat de crédit qui offre la possibilité d'acheter le bien à la fin de la location,
alors que la LLD est une simple location avec obligation de restitution ». La deuxième
formule de location récurrente est la location avec option d’achat contrairement à la
location longue durée ou il faut restituer le véhicule, le client du loueur ou locataire a la
possibilité d’acheter le véhicule à la fin du contrat.
Dans le lexique du site location longue durée5 : « Dans le cadre de la location longue
durée, l’assurance est la couverture des risques pouvant affecter le véhicule loué (accident,
vol…). L’assurance est prise en compte dans le cadre du calcul des loyers de LLD. Plus
généralement, l’assurance peut également couvrir une personne physique ou morale vis-à-
vis de risques divers. » L’assurance des véhicules de location a trait aux conséquences que
peut courir la ou les voitures louées. Aussi les loyers mensuels versés par le locataire aux
loueurs (société de location) prennent en compte le coût de l’assurance payé par ces
derniers.
Selon Lionel RAY6, « la location de longue durée est de plus en plus fréquemment présente
dans les flottes d’entreprise. En induisant une distinction entre le propriétaire du véhicule et
son utilisateur, elle crée pour l’assureur une situation particulière, car il a alors deux assurés.
Le premier souhaite couvrir son bien, le second les conséquences de son comportement en
tant que conducteur. » Il rajoute aussi, « Les deux principales particularités de la location
de longue durée résident dans l'assurance en valeur financière et la gestion des sinistres
subis par les véhicules. À l'origine de la location, le loueur de longue durée connaît le prix
d'acquisition du véhicule neuf et détermine son coût de financement. Il estime sa valeur
résiduelle (prix de revente) en fin de contrat. Le montant du loyer est assis sur la différence
entre les deux montants. ». L’assurance sur la location fait intervenir des particularités qui
ne sont du moindre négligeables. En cas de sinistre total, l’assureur doit prendre en
compte la valeur du véhicule avant sa mise en location et le montant après sa valeur
résiduelle ou amortissement, pour déterminer le montant d’indemnisation.
5 Location longue durée, LLD. Com, // Lexique, consulté le 20 Aout 2022.

6 Lionel RAY (2012), Comment l’assurance s’adapte à la location de longue durée, Consultant en assurance.
Page |7
C’est très exactement ce que souligne Laurent LATAPIE 7 « En effet, la principale

particularité de la location longue durée réside notamment dans l ’assurance en
valeur financière et la gestion des sinistres subis par le véhicule loué, car à l’origine
de la location, le loueur de longue durée connaît le prix d’acquisition du véhicule qu’il
met en location et anticipe par la même le coût de rentabilité et de financement dudit
véhicule. » La particularité de la location de véhicule provient du fait qu’en cas de
sinistre total, la préoccupation du loueur (sociétés de location) serait de récupérer
son prix d’acquisition du véhicule.
Selon Jérome DESMAS8 « La location d'une voiture sous-entend la souscription d'une assurance
car le loueur est contraint, au minimum, de couvrir la responsabilité civile pour les dommages
que vous pourriez causer à d'autres personnes avec cette voiture de location. Et le coût de cette
responsabilité civile est compris dans le prix global de la location. Le loueur peut aussi prendre en
charge la garantie "dommages aux véhicules" et l'inclure dans le forfait global. ». La location
de voiture ne saurait exister sans une souscription en assurance. Ainsi le loueur (société de
location) est le souscripteur et c’est sur lui que repose le remboursement de la prime
d’assurance sans oublier qu’il est déjà pris en compte par le locataire dans le loyer mensuel de
location.
D’après M. Saliou BAKAYOKO, 9 « la digitalisation répond à deux soucis majeurs des assureurs.
C’est d’abord de faire face à la menace des nouveaux entrants qui, avec les plateformes
numériques, peuvent faire de l’assurance mieux que nous, avec des business-modèles qui sont
beaucoup plus rassurants pour les clients. La deuxième chose, c’est que la digitalisation est une
opportunité pour nous, dans le sens que c’est un facteur clé de croissance et d’efficacité
opérationnelle. » La digitalisation est très importante, pour les assureurs, car elle permet d’être
plus opérationnel et répond plus rapidement aux attentes des clients.
7
Laurent LATAPIE (2021), Rôle de l’assurance en cas de destruction d’un véhicule en location longue
durée, Juritravail, Avocat.
8
Jérome DESMAS (2012), linternaute.com, rédacteur-assistant chargé d’affaire entreprises.
S
Saliou BAKAYOKO, (2022), AFRIK’ASSUR, 3ème édition :3ème trimestre 2022, Comment la digitalisation peut être
une opportunité pour le secteur de l’assurance, Ancien Directeur Général de SUNU Assurances Vie Côte-
d’Ivoire, p11.
Page |8
Dans le site Hitech logiciel10, « Certaines structures de location de véhicules courte,

moyenne ou longue durée ont des besoins uniques et spécifiques à leur activité qui nécessite
le développement d’outils sur mesure en plus. ». Il s’agit d’une structure qui met à votre
disposition l'expertise des métiers de la location de véhicules afin de développer le logiciel
de location de véhicules qui vous convient et qui répond aux enjeux de votre activité.
10
Hitech SOFWARE (2018), Logiciel-location -vehicule
Page |9
CHAPITRE DEUXIEME : CADRE METHODOLOGIQUE
Section 1 : CADRE DE L’ETUDE
Notre étude porte sur le domaine de l’assurance et dans l’un des 14 pays membres de la
CIMA, qui est le SENEGAL. Il représente, le 3ème pays en classement en 2020 11dans la
zone et dénombre vingt-neuf (29)12 compagnies d’assurance, dont dix-neuf (19) en
dommages et dix (10) en assurances vie. Les entreprises d’assurances regroupent (les
intermédiaires d’assurances, les courtiers d’assurances ou agents généraux). Notre étude
à diagnostiquer des mécanismes ou pratiques adoptés dans ces entreprises et apporte des
solutions pour une meilleure gestion.
Section 2 : DELIMITATION DU CHAMP DE L’ETUDE
Ce travail ne traite pas tous les aspects liés à l’assurance. Il s’agit de traiter sur la gestion
des contrats automobiles mais précisément sur la catégorie des véhicules de location
gérée par les entreprises d’assurances basées à DAKAR, la capitale administrative et
économique du SENEGAL. Les sociétés de véhicule de location sont gérées par des sociétés
professionnelles qui détiennent plus d’une centaine de véhicules et leur assurance se fait
sous forme de flottes automobiles. Notre population porte donc sur des entreprises
d’assurances à DAKAR, exerçant dans la gestion des contrats d’assurances automobiles et
principalement avec les gestionnaires de flottes automobiles.
11
Rapport sur l’ensemble des marchés d’assurances de la CIMA exercice 2020
12
https ://www.ands.sn, janvier 2022
Page |10
Section 3 : LES INSTRUMENTS DE COLLECTE DES DONNEES
Dans le cadre de la réalisation et la rédaction de notre mémoire nous avons eu recours à

plusieurs méthodes de recherche. Nous pouvons citer :
1. La recherche documentaire :
Ici, notre sujet permet la production d’un travail alliant richesse documentaire et rigueur
scientifique. C’est l’ensemble des étapes permettant de chercher, identifier et trouver des
documents relatifs à un sujet par l’élaboration d’une stratégie de recherche
documentaires (ouvrages ; articles …).
2. Le questionnaire :
Une série de questions est posée aux entreprises d’assurance où leur point de vue sur la
gestion de ces polices, les difficultés rencontrées et les solutions qu’ils jugent susceptibles
d’améliorer la gestion des contrats d’assurances automobile sur les sociétés de location
ont été développées.
3. Le guide d’entretien :
Le guide d’entretien est un document qui regroupe l’ensemble de vos questions à poser
ou vos thèmes à aborder lors d’une entrevue. Il est structuré selon le type d’entretien que
vous menez (entretien directif ; semi-directif ou non directif). Dans le cadre de notre
mémoire, nous nous sommes basés sur un entretien semi-directif. Ce type d’entretien
encore appelé entretien qualitatif ou approfondi, se base sur des interrogations assez
formulées généralement et ouvertes. Il est possible de poser de nouvelles questions si la
personne interviewée soulève un aspect encore inconnu. Nous avons été reçus par la
responsable commerciale, les chargés production et sinistre d’un des cabinets de courtage
les plus prestigieux dans la ville de Dakar, qui est OLEA SENEGAL impliqué dans la gestion
du portefeuille des clients qui font la location.
Page |11
Section 4 : ECHANTILLONNAGE :
L'échantillonnage est la sélection d'une partie dans un tout qui produit une série
d'échantillons à étudier. Les entreprises d’assurance sont composées d’une trentaine de
compagnies d’assurances et de quatre-vingt-trois (83) courtiers d’assurance. Dans les
compagnies d’assurance nous dénombrons une quinzaine qui sont spécialisées dans la
branche dommages. C’est donc à travers ces compagnies d’assurances que nous avons
plus mené nos enquêtes et sélectionné notre échantillon. Nous n’avons pas trop inséré les
courtiers d’assurance vu qu’ils n’ont pas réellement le monopole sur la gestion des
contrats d’assurances mais considéré comme de simple intermédiaires et conseillers des
clients. Pour des résultats plus précis nous avons ciblé dans ces entreprises les personnes
au poste de gestionnaire flottes automobiles. Ainsi notre échantillon s’est limité qu’à
trente (30) individus.
Section 5 : LES DIFFICULTES RENCONTREES :
Les principales difficultés rencontrées tout au long de la rédaction de ce mémoire se

trouvent au niveau de l’inexactitude et de la fiabilité des informations recueillies sur
internet. Les recherches encore plus approfondies via la bibliothèque physique de IFAGE
ont permis de trouver plus d’informations. Des données portant essentiellement sur la
gestion de l’assurance des sociétés de location et les retours des questionnaires auprès
des assureurs ont été fastidieux.
Page |12
Deuxième PARTIE :
CADRE CONTEXTUEL
Page |13
CHAPITRE PREMIER : GENERALITE SUR LE THEME

Ce chapitre définit d’abord la notion d’un contrat d’assurance en général et ses différents
intervenants, ensuite la technique de gestion de contrats d’assurance automobiles (Gestion
production et sinistres) et enfin les caractéristiques des contrats d’assurance souscrits par les
sociétés de location.
Section 1: NOTION DE CONTRAT D’ASSURANCE ET TECHNIQUES

D’ASSURANCE AUTOMOBILE
1- Définition du contrat d’assurance
Un contrat d’assurance est un contrat par lequel une partie (le souscripteur) se fait
promettre pour son compte ou celui d’un tiers par une autre partie (l’assureur) une
prestation généralement pécuniaire en cas de réalisation d’un risque, moyennant le
paiement d’une prime ou cotisation. Etant d’abord une convention entre des parties, le
contrat d’assurance est règlementé par le droit commun (civil et commercial) des
obligations et des textes spécifiques au secteur de l’assurance (Code des assurances des
Etats membres de la CIMA). Il comprend donc certains caractères à préciser :
- Le contrat d’assurance est un contrat aléatoire : Un contrat est dit aléatoire lorsque
dans le rapport contractuel, il y a une chance de gain ou de perte pour chacune des parties.
Cet aléa peut porter aussi bien sur le principe de la survenance de l’évènement ou sur la
date de cette survenance dans le cas où elle est certaine. C’est ce caractère aléatoire qui
justifie l’annulation d’un contrat quand la chose assurée a déjà péri ou ne peut plus être
exposée au risque.
- Le contrat d’assurance est un contrat consensuel : Un contrat d’assurance est dit

consensuel car il se forme par le seul accord des volontés du proposant et de l’assureur et
que son contenu ses effets ne dépendent que de la décision des parties. Bien que l’article
Page |14
6 du code CIMA dispose que seule la police ou la note de couverture constate leurs
engagements réciproques le contrat d’assurance demeure consensuel.
- Le contrat d’assurance est un contrat synallagmatique : Le contrat d’assurance est

synallagmatique car il comporte des engagements réciproques des parties notamment
pour l’assureur celui de prendre en charge les sinistres pouvant survenir et pour l’assuré
celui de payer la prime. Dans le contrat d’assurance les parties ne peuvent pas
unilatéralement modifier la convention.
- Le contrat d’assurance est un contrat d’adhésion : Dans le rapport contractuel c’est

souvent un contrat en générale abstrait rédigé unilatéralement par l’assureur et imposé à
l’assuré. Ce dernier gardant rarement la liberté de négocier les termes du contrat. C’est ce
caractère du contrat d’adhésion qui amène les organisations consuméristes à lutter
davantage en vue d’une meilleure protection des intérêts des assurés.
-Le contrat d’assurance est un contrat à exécutions successives : Les obligations de

l’assuré et l’assureur sont permanentes durant toute la durée du contrat. C’est ce
caractère qui oblige des solutions appropriées sur la rupture du contrat intervenant avant
son expiration.
- Le contrat d’assurance est un contrat onéreux : Le contrat d’assurance suppose de la

part de l’assuré le paiement d’un prix constitué par la prime d’assurance.
-Le contrat d’assurance est un contrat de bonne foi : Un contrat de bonne foi, ce qui
explique que l’assureur ait confiance aux déclarations faites par l’assuré - souscripteur
sur le risque et que celui-ci, également fasse confiance à l’assureur en lui confiant des
sommes d’argent (la prime) sur la simple promesse de paiement des sinistres qui
surviendront.
Page |15
2- Définition des intervenants du contrat d’assurance
Le contrat d’assurance met en relation l'Assureur et l'Assuré qui sont les principales
parties mais il peut faire intervenir plusieurs autres personnes ayant soit directement
intérêt à l’exécution du contrat soit agissant au profit d’une des parties. Ainsi peuvent
intervenir au contrat d’assurance : le souscripteur, l’assuré, le bénéficiaire, l’assureur et
les intermédiaires.
- LE SOUSCRIPTEUR : Le souscripteur c’est la personne physique ou morale qui s’engage

juridiquement avec l’assureur et qui signe le contrat d'assurance ou l'adhésion à ce
contrat. Il est de ce fait redevable du paiement de la prime et conserve le droit de résilier
le contrat. Toutefois, toute personne intéressée au contrat (bénéficiaire par exemple) peut
se substituer au souscripteur pour payer la prime (art. 72). En assurance de personne, il
lui revient de signer le ou les bénéficiaires de la prestation de l’assureur, il est aussi
titulaire des droits sur l’épargne réalisé dans le cadre de son contrat. Il est parfois à
distinguer de l'assuré ou du bénéficiaire (Cas d’une entreprise qui souscrit un contrat
d’assurance au profit de ses employés, cas de mandat ou assurance pour compte).
- L'ASSURÉ : C’est la personne qui encourt le risque garanti par le contrat d'assurance,
qu'il s'agisse d'un risque pouvant l'atteindre physiquement (décès, maladie ou accident)
ou pouvant atteindre son patrimoine. En d’autres termes, c'est celui dont le patrimoine,
l'activité ou la vie sont l'objet de la couverture du contrat d'assurance. « Article 5 » :
mandat-assurance pour compte, l'assurance peut être contractée en vertu d'un mandat
général ou spécial ou même sans mandat, pour le compte d'une personne déterminée.
Dans ce dernier cas, l'assurance profite à la personne pour le compte de laquelle elle a été
conclue, alors même que la ratification n'aurait lieu qu'après le sinistre. L'assurance peut
aussi être contractée pour le compte de qui il appartiendra. La clause vaut tant comme
assurance au profit du souscripteur du contrat, que comme stipulation pour autrui au
profit du bénéficiaire connu ou éventuel de ladite clause. Le souscripteur d'une assurance
contractée pour le compte de qui il appartiendra est seul tenu au paiement de la prime
envers l'assureur ; les exceptions que l'assureur pourrait lui opposer sont également
opposables au bénéficiaire du contrat, quel qu'il soit. ». En assurance vie, c'est la personne
Page |16
dont le décès ou la survie entraîne le versement du capital ou de la rente prévue dans le

contrat. L'assure n'est pas obligatoirement le souscripteur du contrat, ni le bénéficiaire,
ni celui qui paie la cotisation. Il faut donc vérifier dans le contrat la définition de l’assuré.
- LE BÉNÉFICIAIRE : Personne physique ou morale désignée par le souscripteur d'un

contrat d'assurance de personnes pour être le bénéficiaire de l’indemnité, du capital ou
de la rente garantie au titre du contrat. C'est celui qui en vertu d'une stipulation pour
autrui devient le bénéficiaire de l'indemnité en cas de sinistre, il peut arriver qu'une
même personne cumule à la fois les qualités de souscripteur, d'assuré et de bénéficiaire.
- L'ASSUREUR : C’est la personne morale qui s'engage à couvrir un risque moyennant le

paiement d'une somme déterminée par le contrat. C’est à lui que revient la charge de
gestion de la masse de primes ou de cotisations collectées. Son obligation principale est le
règlement de l’indemnité en cas de réalisation du risque couvert. Le code des assurances
impose aux entreprises d'assurance de la zone CIMA d'être constitué sous forme soit de
société anonyme, soit de société d'assurance mutuelle. ARTICLE 301 : FORMES DES
SOCIÉTÉS D'ASSURANCE « Toute entreprise d’assurance d'un Etat membre mentionnée
à l'article 300 doit être constituée sous forme de société anonyme ou de société
d'assurance mutuelle. » Les sociétés anonymes d'assurance sont soumises pour
l'essentiel, tant en ce qui concerne leur constitution que leur fonctionnement, au droit
commun des sociétés commerciales. Certaines règles spécifiques s'appliquent toutefois à
ces sociétés : le montant minimum du capital social est à francs CFA a cinq milliards
(5.000.000.000). Elles ne peuvent commencer leurs opérations qu’après avoir obtenu un
agrément administratif. Les sociétés d'assurance mutuelles se distinguent des sociétés
anonymes, non par la mutualisation des risques, qui est inhérente à toute opération
d'assurance, mais par le fait que les assurés, regroupés sur une base socioprofessionnelle
afin d'en élaborer leur propre assurance, sont les seuls détenteurs de l'entreprise.
L'adhérent est à la fois sociétaire et assuré. Les sociétés d'assurance mutuelles, de par la
loi, ont un objet non commercial et fonctionnent sans capital social. Le capital est
remplacé par un fonds d'établissement constitué par les apports des sociétaires ou par
emprunt et d'un montant au moins égal à trois milliards (3 000 000 000) F CFA. Les statuts
des sociétés d'assurance mutuelles peuvent prévoir soit la distribution des excédents aux
Page |17
sociétaires, soit la mise en réserve de ces excédents qui viennent alors alimenter les fonds
propres.
- LE COURTIER : Le courtier est un professionnel qui sert d’intermédiaire entre son client
et la compagnie d’assurance qu’il a sélectionné dans l’intérêt de celui-ci. Il est rémunéré
par la compagnie d’assurance en commission. Le courtier est propriétaire d’un
portefeuille de clients auprès des compagnies d’assurances, où il a pour mission de
proposer de meilleurs services en termes de rapport qualité(garanties) prix (primes).
3- TECHNIQUE D’ASSURANCE AUTOMOBILE
3.1- GESTION DE LA PRODUCTION
- LES PRINCIPES :
La règlementation impose l’obligation d’assurance (Loi n° 7433 du 18/07/1974 instituant

au Sénégal l’obligation d’assurance des VTM (Véhicule Terrestre à Moteur), supplée par
le code CIMA en son livre 2. Le caractère obligatoire se limite au volet RC mais la majorité
des polices automobile couvre aussi, suivant des modalités diverses, les dommages subis
par le véhicule et ses accessoires mais aussi la personne du conducteur du véhicule et des
tiers transportés pour les dommages corporels. Le livre II du code CIMA consacre l’étude
de la garantie Responsabilité Civile en son Article 200 alinéa 1er : « Toute personne
physique ou toute personne morale autre que l’’Etat, au sens du droit interne, dont la
responsabilité civile peut être engagée en raison de dommages subis par des tiers
résultants d’atteintes aux personnes ou aux biens et causés par un véhicule terrestre à
moteur, ainsi que ses remorques ou semi-remorques, doit , pour faire circuler lesdits
véhicules, être couvertes par une assurance garantissant cette responsabilité, dans les
conditions fixées par le présent code ».
- Personnes assujetties à l’obligation d’assurance :
Toute personne physique ou morale dont la responsabilité civile peut être engagée du fait
d’un Véhicule Terrestre à Moteur (VTM) sauf l’Etat au sens interne. Le contrat doit
Page |18
garantir obligatoirement la responsabilité civile du propriétaire du véhicule, du

souscripteur du contrat et de toute personne ayant la garde ou la conduite du véhicule.
- Personnes bénéficiaires de l’assurance :
Les personnes bénéficiaires de l’assurance sont le souscripteur du contrat, le

propriétaire du véhicule, toute personne ayant la garde ou la conduite du véhicule
assuré, autorisée ou pas (Article 200 du code CIMA alinéa 2) et les passagers du
véhicule.
- Véhicules assujettis à l’obligation d’assurance :
Tout véhicule terrestre à moteur pouvant transporter des personnes ou des choses.
Selon l’article 200 du code CIMA, il s’agit des VTM ainsi que de leurs remorques ou
semi-remorques.
- Contenu de la garantie responsabilité civile :
Le législateur a circonscrit le domaine de l’obligation à 3 niveaux : l’étendue

géographique, les évènements couverts, les exclusions et déchéances.
- Composantes branche automobile :
La branche « automobile » comprend d’une part la garantie de la responsabilité civile

découlant de l’usage du véhicule, et d’autre part la couverture des dommages que ce
véhicule peut subir. En effet c’est l’état C1 du code CIMA (compte d’exploitation par
branche des sociétés IARD) qui distingue les différentes composantes des garanties
d’un contrat d’assurance automobile entre, Responsabilité Civile (RC) et Autres
risques.
❖ TARIFICATION ET GARANTIES DU RISQUE AUTOMOBILE
- La tarification de la garantie responsabilité civile :
L’article 212 du code CIMA dispose : « les entreprises d’assurances déterminent

librement leurs tarifs en responsabilité civile automobile. Ceux-ci doivent être au
Page |19
moins égaux au tarif minimal approuvé par la commission de contrôle pour chaque
Etat membre.
Ce tarif repose notamment sur les critères suivants :
➢ Zone géographique de circulation ;

➢ Caractéristiques et usage du véhicule ;
➢ Statut socio-professionnel et caractéristiques du conducteur habituel ».
Le tarif automobile applicable au Sénégal parle de l’usage au niveau de son article 3 et

vise 5 catégories de tarifs correspondants à 5 types d’usage auxquels peut être destiné
le véhicule terrestre à moteur.
Au-delà de ces 5 tarifs, le texte applicable au Sénégal prévoit des usages spéciaux
auxquels sont associés des dispositions tarifaires spéciales consistant généralement à
une majoration de la prime de référence prévue par l’un des 5 tarifs. Il en est ainsi
pour :
➢ Usage 6 : véhicules confiés aux garagistes et aux vendeurs

➢ Usage 7 : véhicule auto-écoles
➢ Usage 8 : location de véhicules
➢ Usage 9 : engins mobiles de chantier
➢ Usage 10 : ambulances, corbillards et fourgons funèbres.
Lorsqu’un véhicule fait l’objet de plusieurs usages, le tarif qui lui est applicable est
celui qui comporte le tarif le plus élevée.
- La tarification des garanties facultatives

A ce niveau, intervient surtout le critère de la valeur du véhicule selon qu’il s’agit
de la garantie Tierce ou des garanties dommages telles que l’incendie et le vol :
➢ La tarification de la garantie Tierce : elle est fonction de l’usage du véhicule et de

la valeur à neuf telle qu’elle ressort du barème du concessionnaire du constructeur
dans le pays d’assurance.
➢ La tarification des garanties incendie et vol : la prime des garanties est fonction de
l’usage et de la valeur déclarée par l’assuré avec les transformations subies par le
Page |20
véhicule et ayant pour effet d’augmenter sa valeur vénale qui doivent être prises
en compte.
➢ La tarification de la garantie Bris de glaces : dans la pratique, il est établi des
primes forfaitaires en lecture directe dans le tarif des compagnies d’assurance
suivant le nombre de chevaux vapeur (puissance fiscale).
➢ Pour la garantie défense et recours, souvent c’est selon l’usage et pour la garantie
avance sur recours, un taux de prime est appliqué suivant le capital garanti.
Le décompte de prime se compose de la prime nette, des coûts de police et de la taxe

d’enregistrement.
Par ailleurs, il faut noter qu’au Sénégal, un taux de 2 ,5% sur la prime Responsabilité civile
de référence (tarif) est perçu pour participer au financement du fonds de garantie
automobile qui, est un organisme qui couvre uniquement les dommages corporels en cas
d’accidents s’il y a défaut d’assurance.
Prime totale = Prime nette + Coûts de police+ Taxes d’assurance + Fonds de garantie
automobile.
Pour le cas particulier des assurances de flottes de véhicules ou véhicules

professionnels, elles sont régies par l’article 6 du tarif automobile au Sénégal. Selon cet
article 6, les primes applicables aux flottes sont celles du tarif qui correspond à la
catégorie de chaque véhicule composant la flotte. Des réductions seront accordées à des
conditions bien précises par l’article 6., telles que des réductions flottes : Véhicules de 10
à 20 donnant lieu à un rabais de prime de 10% ; véhicules de 21 à 40 véhicules donnant
lieu à un rabais de 15% ; véhicules de 41 à 60 véhicules donnant lieu à un rabais de 20%
et plus de 60% donnant lieu à 25%. Aussi une clause de Bonus /Malus / majoration en
fonction de la sinistralité de l’assuré ou encore le bonus pour non déclaration de sinistre.
On distingue deux catégories de flottes automobiles (les flottes artificielles ou ouvertes
et les flottes naturelles ou fermées).
Page |21
3.2- LA GESTION DES SINISTRES MATERIELS AUTOMOBILES
Selon l’article 16 du code CIMA : Lors de la réalisation du risque ou l’échéance du contrat,

l’assureur doit exécuter dans le délai convenu la prestation déterminée par le contrat et
ne peut être tenu au-delà.
Ainsi tout un processus va suivre pour la gestion de ces sinistres notamment :
- L’instruction du dossier sinistre :
C’est la phase d’ouverture autrement dit comment intervenir. Le code CIMA dispose dans
son article 11 que : « Les pertes et les dommages occasionnés par des cas fortuits ou
causés par la faute de l’assuré sont à la charge de l’assureur, sauf exclusion formelle et
limitée contenue dans la police. Toutefois l’assureur ne répond pas des pertes et
dommages provenant d’une faute intentionnelle ou dolosive de l’assuré et la charge de la
preuve du caractère intentionnel de la faute appartient à l’assureur. L’article 12 du code
CIMA, fait peser sur l’assuré une obligation de donner avis à l’assureur, dès qu’il en a eu
connaissance et au plus tard dans le délai fixé par le contrat, de tout sinistre de nature à
entraîner la garantie de l’assureur. Ce délai ne peut excéder à (5) cinq jours ouvrés, 48
heures en cas de vol et 24 heures en cas de mortalité de bétail.
Le souscripteur et l’assuré doivent prendre toutes les dispositions pour déclarer en

précisant à l’assureur les circonstances, date et lieu du sinistre ainsi que les documents
ou pièces nécessaires (Procès-verbal de constat d’accident, permis de conduire, certificat
de visite technique se trouvant la carte grise, le devis de réparation, en plus l’attestation
de dépôt de plainte contre inconnu dans le cas d’un vol).
- Le règlement du sinistre :
Quel est le montant exact à payer par l’assureur ? d’où l’expertise est nécessaire dans
le processus d’indemnisation des sinistres matériels car elle permet d’évaluer le
montant des dommages à payer. S’agissant des petits sinistres, l’assureur se fonde
généralement sur son expérience en procédant à des corrections sur le devis de
Page |22
réparation. Il faut préciser que l’expert ne détermine pas l’indemnité mais le régleur
de sinistre qui, va prendre en compte les conclusions de l’expert comme éléments
d’appréciation entre autres. Il peut arriver que l’assuré soit contre les conclusions de
l’expert dans ce cas il désigne un autre expert et paie les frais d’honoraires. Dans les
appréciations faites par l’assureur sur l’état du véhicule il arrive que les véhicules
soient irréparables. Les véhicules techniquement irréparables ou les véhicules sont
économiquement réparables. Les véhicules techniquement irréparables à cause de
l’ampleur des dommages qui rend la remise en état du véhicule non envisageables
suite à un accident extrêmement violent. Dans ce cas l’expert estime que le véhicule
doit être mis en épave et le montant du préjudice est égal à la différence entre la valeur
vénale et la valeur de l’épave ou sauvetage ; ces deux valeurs déterminées par l’expert.
Les véhicules économiquement irréparables sont des véhicules techniquement
réparables mais à des conditions non économiques dès lors que le coût de la
réparation dépasse la valeur vénale. Le préjudice représente au montant des
dommages évalués par l’expert, déduction faite du montant de la vétusté sur les pièces
remplacées.
- Le recours s’il y a lieu : une réclamation après versement du montant de

l’indemnité au tiers reconnu responsable.
Section 2: CARACTERISTIQUES DES CONTRATS D’ASSURANCE

AUTOMOBILE SOUSCRITS PAR LES SOCIETES DE LOCATION
1. DESIGNATION DE L’ACTIVITE DU SOUSCRIPTEUR
Les sociétés ont pour objet la mise à disposition au profit des utilisateurs de tous
véhicules, sous forme de Location courte durée (LCD), Location longue durée (LLD) ou la
location option achat (LOA). Les bénéficiaires de ces opérations peuvent être des
personnes physiques ou morales.
Page |23
2. OBJET DE LA GARANTIE
La garantie des assureurs porte souvent sur des véhicules et ou engins de chantiers et de
manutention automoteurs donnés en location dans le cadre de contrats de location
conclus entre :
- Le locataire : c’est le client qui loue auprès de la société qui fait la location de véhicule
- Le loueur : c’est la société qui loue les véhicules et a souscrit à l’assurance
- L’établissement financier (si un financement est mis en place).
3. RISQUES COUVERTS
Les garanties suivantes sont accordées pour la plupart :
a) Responsabilité civile :
Conformément aux dispositions du code CIMA instituant une obligation d’assurance

automobile.
a) Bris de glaces : (pare-brise, glaces latérales, lunettes arrière)

b) Dommages tous accidents
c) Incendie du véhicule
d) Vol du véhicule :
- Vol des accessoires sans déplacement du véhicule :
Le vol de tous les accessoires prévus dans le catalogue du constructeur est couvert. La
seule condition pour que la garantie prenne effet est que le véhicule soit remisé dans un
endroit clos.
- Vol par détournement (optionnel en cas d’absence de géolocalisation)

e) Recours (avance et défense)
f) Personnes transportées
g) Véhicule de remplacement (en option)
Page |24
4. PARTICULARITE SUR LA DETERMINATION DE PRIME ET

INDEMNISATION DES VEHICULES DE LOCATION
➢ Processus de détermination de la prime
La prime totale est obtenue par application des taux de prime bien précis et déterminé
selon chaque assureur aux capitaux assurés. Ces taux de primes s’entendent hors taxes
d’assurances :
a) Au titre des garanties LCD, LLD, Leasing ; Ce taux est ensuite multiplié par la
moyenne annuelle des montants au barème + valeur de rachat.
b) Au titre de la Responsabilité Civile ; Montant déterminé par le barème légal.
c) Au titre de la garantie immobilisation ; Ce taux multiplié par plafond de garantie
immobilisation annuelle.
Le montant de la prime annuelle hors taxes d’assurances est alors déterminé par
l’addition de : a) + b) + c).
➢ INDEMNISATION DES VEHICULES DE LOCATION
En cas de sinistre, l’expert détermine si le véhicule est techniquement réparable et, dans
l’affirmative, si le montant des réparations est inférieur ou supérieur à la valeur du
véhicule.
En cas de sinistre partiel, le contrat se poursuit si l’expert désigné par l’assureur le

considère comme réparable et les réparations sont supportées par l’assureur du loueur
(société de location) en montant toutes taxes comprises si celui-ci ne récupère pas la TVA.
En revanche si c’est la société de leasing qui procède elle-même aux réparations, le
règlement doit lui être adressé hors taxes car elle est en mesure de récupérer la TVA.
En cas de sinistre total ou épave, le montant des réparations est économiquement

irrécupérable et sera composé de la somme des montants restants du barème de
Page |25
remboursement au jour du sinistre, c’est-à-dire la somme des montants compris entre le

jour du sinistre et le terme du contrat de location et de la valeur de rachat.
L’assuré ou le loueur s’engage donc à fournir la facture du véhicule à l’assureur, le barème

de remboursement et une copie du contrat de location afin de mettre en évidence la date
d’effet du contrat.
La valeur de l’épave, estimée à dire d’expert, sera déduite du montant de l’indemnisation.
Lorsqu’un établissement financier est inclus, la perte financière ou le capital restant dû

(capital et intérêts) qui lui est dû et la valeur de rachat lui seront reversées. Et la différence
au loueur.
Page |26
CHAPITRE DEUXIEME : LES FLOTTES AUTOMOBILES ET LOCATION DE

VEHICULE
Section 1 : GENERALITE SUR LES FLOTTES AUTOMOBILES ET QUELQUES

CHIFFRES AU SENEGAL
Les entreprises utilisent des véhicules pour les besoins spécifiques de leurs activités, de
sorte qu’une analyse préalable de leurs risques automobiles s’avère nécessaire pour
apporter une couverture d’assurance adaptée à leurs besoins. Mais lorsqu’une entreprise
ou une collectivité utilise de nombreux véhicules pour les besoins de son activité, ce mode
de gestion s’avère lourd et inadapté. Afin de faciliter cette gestion, les assureurs proposent
d’établir des « polices flottes » prévoyant la couverture de leur parc de véhicules, quel
que soit son nombre. Lorsque la flotte est constituée, les formalités de gestion
(changement de véhicules, attestations d’assurance) sont alors allégées et ou transférées
à l’intermédiaire ou à l’entreprise elle-même. De plus, le calcul des primes ou cotisations
fait l’objet de régularisations périodiques ou en fin d’exercice. On distingue deux types (2)
de flottes automobiles : les flottes artificielles ou ouvertes et des flottes naturelles ou
fermées. Les flottes artificielles, sont des groupements, couverts au moyen d’un même
contrat d’assurance, réunissant des véhicules appartenant à des personnes faisant partie
d’un même groupe, tels que les salariés d’une entreprise, les membres d’une corporation,
les détenteurs d’un même type de véhicule. Un souscripteur (un courtier, un syndicat
professionnel, une association, etc.) souscrit un contrat collectif, après en avoir négocié
les conditions de garantie et de tarification. Si un adhérent quitte le groupement, il ne
remplit plus les conditions requises pour bénéficier de l’assurance et son adhésion peut
être résiliée. Les flottes naturelles ou fermées quant à elles regroupent, au sein d’un même
contrat d’assurance, un ensemble de véhicules appartenant ou utilisés par une même
personne morale ou les filiales d’un même groupe. Le contrat prévoit une prime ou
cotisation unique, des garanties identiques pour chaque véhicule et une seule échéance.
Page |27
Parmi les flottes naturelles, on distingue notamment les flottes de sociétés, qui regroupent
les véhicules de fonction ou de service d’une même entreprise, les flottes à usages
particuliers, tels que le transport de personnes ou de marchandises à titre onéreux, les
engins de chantiers et autres véhicules adaptés à un travail particulier, les flottes de
location de véhicules en longue ou courte durée.
Le parc automobile du Sénégal est également composé de vieux diesel, des carcasses
ambulantes, des passoires, des mouroirs, … c’est des expressions courantes dans la
bouche de tout Sénégalais. Les vieux diesels du monde entier finissent leur vie dans les
pays de l’Afrique Subsaharien, où les véhicules ne connaissent pas de retraite : le Sénégal
n’est pas épargné. Le pays compte sur les importations pour renouveler son parc
automobile. Mais, avec le faible pouvoir d’achat des Sénégalais, il est rare de croiser une
famille capable de s’acheter une voiture de moins de 8 ans. En plus, il n’y a pas de casse
automobile au Sénégal, c’est-à-dire que tous les vieux véhicules sont bricolés pour pouvoir
transporter des passagers afin de faire tourner un business. La limitation de l’âge des
véhicules importés n’arrange pas la situation, car la majorité des Sénégalais n’ont pas la
possibilité de s’offrir des véhicules à 10 ou 15 millions de FCFA. Tout ceci augmente le
nombre de poubelles ambulant (des vieux véhicules) dans nos rues et fait vieillir, par la
même occasion, la moyenne d’âge du parc automobile. Ce qui augmente la pollution
(augmente le risque de maladies), les accidents et les embouteillages dans le pays. Ceci a
bien sûr un coup, sur lequel l’Etat ferme les yeux pour l’instant. La seule issue à ce
problème est le développement d’une industrie automobile locale forte, qui couvrira toute
la chaîne de valeur du secteur. Selon l’ANSD (Agence Nationale de Statistique et de la
Démographie), le parc automobile du Sénégal est évalué à 820 289 véhicules en 2018
contre 766 737 en 2017, soit une hausse de 7%. Depuis 2008, le parc automobile n’a pas
cessé d’augmenter, avec une évolution qui se situe entre 5 et 8% ; ce qui est normal pour
une économie et une population en croissance. Cependant, nous avons une hausse de
51,15% entre 2016 et 2017 que nous n’avons pas pu justifier.
Page |28
Evolution du parc automobile de 2008 à 2018 : source (ANSD)
En 2018, le parc automobile est composé de 57% de voitures particulières, 11,3% de

camionnettes, 7% de motocycles, 2,6% de tracteurs, 2,5% d’autocars et 3.7% de camions.
Avec 467 565 voitures particulières pour une population de 15 726 056 habitants, 3
Sénégalais sur 100 seulement possèdent un véhicule. Ce taux de motorisation reste très
faible.
Pendant ce temps, les immatriculations s’élèvent à 33 962 véhicules en 2018. Ce chiffre

est en baisse depuis 2016. Le chiffre sur l’immatriculation des véhicules neufs est, quant
à lui, resté presque constant entre 2014 et 2018, et autour de 10 000 véhicules par an.
L’immatriculation des voitures d’occasion est à 23 317 véhicules. Ce chiffre est en baisse
depuis 2016 où il était à 27 041 véhicules.
Page |29
Evolution des immatriculations 2018 : source (ANSD)
L’immatriculation des véhicules représente 4% du parc automobile en 2018 dont 31%

sont des véhicules neufs. Entre 2014 et 2018, 52 973 véhicules neufs ont été immatriculé,
ce qui représente 6.46% du parc en 2018. En d’autres termes, uniquement 6.46% de
véhicules de moins de 5 ans immatriculés neufs au Sénégal circulent dans le pays. Ce qui
permet de donner une idée sur le vieillissement du parc automobile.
Entre 2014 et 2018, les importations de véhicules sont en hausse sauf pour les véhicules
de transport en commun. En effet, ce chiffre a été divisé par 2 entre 2014 et 2018, ce qui
peut avoir un lien avec la production de l’usine Senbus.
Page |30
Evolution des importations 2018 : source (ANSD)
Section 2 : LES ACTIVITES DE LOCATION DE VEHICULE
La location automobile consiste à mettre à disposition d’un tiers, qui peut être un
particulier ou une entreprise, un service automobile pour une durée limitée et une
prestation de service définies par un contrat initial. Aujourd’hui, une entreprise comme
un particulier peut louer une voiture pour une heure, une journée, une semaine, un an,
voire davantage. La location peut inclure l’entretien, la réparation, l’assurance,
l’assistance, le remplacement et les propositions de services et les modalités de contrats
sont variables et très diversifiées. On distingue 3 (trois) formes de véhicules de location.
Les véhicules de location courte durée ; les véhicules de location longue durée et les
véhicules leasing ou avec option achat. D’un point de vue statistique et économique, le
secteur de la location se décompose en deux domaines d’activités : la Location Courte
Durée (LCD) et la Location Longue Durée (LLD). La différence entre ces deux secteurs
d’activités se situe dans la durée du contrat de location et le type de service proposé. Le
secteur de la location courte durée se différencie de celui de la location longue durée
d’abord par la durée du contrat de location, comme son nom l’indique. Un contrat de
location en LCD ne peut excéder, fiscalement, 30 jours (mais peut être renouvelé), alors
qu’un contrat LLD dure le plus souvent près de 3 ans, voir 5 ans. De plus, ces deux secteurs
Page |31
se différencient par le type de service proposé (mode de financement) et le profil des

entreprises qui le composent. Dans le cadre de la LCD, le loueur propose un véhicule à un
particulier ou un salarié d’une entreprise parmi sa flotte disponible alors que dans le
cadre de la LLD, le loueur achète le (ou les) véhicule(s) pour le compte d’une entreprise
(qui choisit son modèle) et le met à disposition de l’entreprise contre un loyer mensuel.
Le loueur prend à sa charge le financement du véhicule, l’assurance, l’entretien, le
remplacement selon les types de contrats. Ce concept permet à l’entreprise de se
désengager de l’investissement financier lié à l’achat et ou l’entretien du parc. La LCD est
couverte par des grandes chaines de location et des entreprises indépendantes de tailles
diverses qui s’adressent à une clientèle de particuliers ou d’entreprises alors que la LLD
est portée par des captives de banques ou de constructeurs automobiles qui sont
orientées vers la gestion de flottes d’entreprises. Quant au leasing, c’est un mode de
financement d’un bien à crédit, sous forme de location avec option achat. Un bailleur, la
société de leasing, achète comptant un véhicule afin de le louer à un locataire, ou preneur,
qui l’utilise de manière exclusive. En fin de contrat, celui-ci dispose d’un droit d’option : il
peut restituer le bien au bailleur ou l’acheter à sa valeur résiduelle. Il s’agit d’abord d’une
opération financière, car l’organisme financier, lorsqu’il achète le bien, n’a pas l’intention
d’en disposer comme un propriétaire ; l’opération a seulement pour but de lui permettre
de percevoir des loyers, la conservation de la propriété du bien n’étant pour lui qu’une
sûreté. Par ailleurs, le recours au leasing permet au locataire de disposer d’un bien sans
avoir à mobiliser des fonds importants ou à recourir à l’épargne pour l’acquérir.La société
de leasing impose au locataire la souscription d’une assurance responsabilité civile ,
assortie d’une garantie « dommage tous accidents » pour couvrir les dommages subis par
le véhicule assuré et , le cas échéant, d’une garantie « perte financière » ou « perte
pécuniaire », destinée à couvrir l’indemnité de résiliation due en cas de rupture anticipée
du contrat de leasing lors d’un sinistre en « perte totale » . Tant que la société de leasing
demeure propriétaire du bien, la garantie « dommages » constitue une assurance pour
compte en sa faveur. Et la société de leasing peut souscrire elle-même une assurance pour
couvrir les dommages subis par le véhicule.
Page |32
Troisième PARTIE
ANALYSE ET
INTERPRETATION
DES DONNEES
Page |33
CHAPITRE PREMIER : LA COLLECTE DES DONNEES
Section 1 : RECAPITULATIF DU GUIDE D’ENTRETIEN AUPRES DU COURTIER

OLEA SENEGAL.
En section 1, notre troisième partie fait le récapitulatif du guide d’entretien auprès

du courtier OLEA SENEGAL qui permet d’analyser connaitre les outils utilisés ; les
problèmes rencontrés dans la gestion, et les solutions envisagées pour une
meilleure gestion de l'automobile.
CONTACT Bonjour Madame et Messieurs, je vous remercie d’avoir

bien voulu m’accorder du temps pour cet entretien sur le
mémoire portant sur « La gestion des contrats
d’assurance flottes automobiles des véhicules de
location de véhicule : Une étude auprès des
entreprises d’assurance ». Je souhaiterais m’entretenir
de ce fait sur les pratiques que vous adoptez pour gérer
ses contrats d’assurances ainsi que les difficultés et vos
recommandations pour une meilleure gestion.
PRESENTATION Mon nom est Michelle GUEDEGBE, je suis étudiante en fin
de formation master 2 en Assurance IFAGE.
INTERLOCUTEURS -Mlle Rosalie DIAGNE : La Responsable commerciale ;
-M. Alioune MANE : Responsable des comptes flottes
automobile ;
-M. Léopold SENGHOR : Responsable Adjoint du
service sinistre.
THEMES QUESTIONS REPONSES
Thème1 : - Quelles sont vos Ce sont des clients qui disposent
MOTIVATIONS POUR LE motivations dans de parcs automobiles
Page |34
CHOIX DE CES TYPES DE le choix de ce considérables et diversifiés en

CLIENTS portefeuille sur nombres et taille. Ensuite leurs
les sociétés de métiers de location recouvrent de
-I. IMPACT DANS LE location de grands risques d’où nos
PORTEFEUILLE véhicule ? motivations pour les
CLIENTELE accompagner dans la gestion de
leurs parcs.
- Quels sont les Nous utilisons des outils digitaux

-II. OUTILS UTILISES outils utilisés tels que l’Extranet qui permet de
POUR LA GESTION pour la gérer les entrées et sorties des
gestion de ces flottes automobiles composées
portefeuilles ? de l’ensemble des véhicules du
client ; des déclarations sinistres
et leurs règlements. Un outil
digital spécial pour le client lui
permettant d’avoir une vue sur la
gestion de son parc automobile ;
Des graphes montrant la
conduite des véhicules par les
conducteurs ; Des reportings en
fichiers Excel pour des rapports
trimestriels.
Page |35
Thème2 : DIFFICULTES - Quels sont les Ce sont des clients assez

RENCONTREES DANS LA difficultés que vous exigeants dans la qualité du
GESTION DES rencontrées pour la service ; Nous devons par la
CONTRATS gestion de ces même occasion qu’ils
D’ASSURANCE clients ? souscrivent chez nous
achetons ou louons des
- I. DIFFICULTEES voitures de leurs côtés.
COMMERCIALES
- Quels sont les Au niveau de la production la
-II. DIFFICULTEES difficultés que mise à dispositions des
TECHNIQUES EN vous rencontrées documents techniques pour la
ASSURANCE dans la gestion mise en place du contrat ;
(PRODUCTION ET production et l’hétérogénéité de la flotte. Au
SINISTRE) gestion sinistres ? niveau du sinistre lenteur dans
les déclarations ce qui
occasionne des tardifs
excessifs compliqués à régler
par la suite compte-tenu du
volume.
Thème 3 : SOLUTIONS - Quelles sont les Au niveau de la production, il
ENVISAGEABLES OU solutions que faudra des séances de réunions
ENVISAGEES POUR LES vous envisagées pour mieux former les
DIFFICULTES ou avez prévues dirigeants de ces clients dans
pour pallier ces les procédures de mise en place
I.SOLUTIONS AU NIVEAU difficultés ? de contrats et insister sur
DE LA PRODUCTION l’utilité à vite les mettre à
dispositions.
II SOLUTIONS AU NIVEAU Au niveau du service sinistre
DU SINISTRE faire des formations aux
dirigeants de ces clients sur les
outils mis à leurs dispositions
Page |36
pour faciliter les déclarations

sinistres et éviter les tardifs ;
Section 2 : PRESENTATION DES VARIABLES D’ETUDE SUR LA GESTION DES

CONTRATS D’ASSURANCE DES VEHICULES DE LOCATION.
La deuxième partie de notre questionnaire présente des variables qui permettent de

connaître le type de portefeuille que dispose les entreprises d’assurance et les problèmes
rencontrés dans la gestion des contrats d’assurance des véhicules de location, et les
soutions et recommandations envisagées pour une meilleure gestion de leur parcs
automobiles. Ces variables sont :
• Existence du portefeuille client : Elle permet de savoir si l’entreprise

d’assurance dispose de portefeuilles pour les sociétés de véhicule de location.
• Type du portefeuille des sociétés de location de véhicule : Permet de connaitre
le type ou les types de sociétés de location de véhicule que gère l’entreprise
d’assurance.
• Difficultés sur la gestion des contrats d’assurance du portefeuille : Il s’agit
d’identifier les problèmes rencontrés par l’entreprise d’assurance dans la gestion
des contrats d’assurance du portefeuille.
• Problèmes majeurs sur la gestion des contrats d’assurance du portefeuille :
Permet d’identifier les problèmes majeurs ou primordial dans la gestion des
contrats d’assurances de ces portefeuilles.
• Recommandations : Il s’agit de connaître les recommandations de l’entreprise
pour une meilleure gestion des flottes automobiles des sociétés de location.
• Nature de l’entreprise : Permet de connaitre la nature de l’entreprise.
• Nom de l’entreprise : Permet de connaître le nom de la l’entreprise.
• Fonction : Elle permet de connaître la fonction de la personne interrogée.
Page |37
CHAPITRE DEUXIEME : INTERPRETATION DES DONNEES ET VERIFICATION

DES HYPOTHESES
Il s’agit dans cette partie de montrer les résultats de nos travaux et vérifier les hypothèses.
Lors de notre investigation sur le terrain, nous avons après l’entretien avec le cabinet de
courtage OLEA SENEGAL, fait le tour dans quelques entreprises d’assurance. Un
exemplaire du questionnaire élaboré à partir de google Forms a été mis sous la rubrique
annexe. Il pourra faire l’objet de consultations pour mieux comprendre l’analyse et
l’interprétation des résultats.
Section 1 : ANALYSE ET INTERPRETATION DES RESULTATS SUR LA

GESTION DES CONTRATS D’ASSURANCE.
FIGURE 1 : Variable « Existence du portefeuille client »
Source : Notre étude
Page |38
Interprétation :
Cette étude montre que la totalité, à 100% des entreprises que nous avons abordées ont
des portefeuilles concernant cette catégorie et en font la gestion.
FIGURE 2 : Variable « Type du portefeuille des sociétés de location de

véhicule »
Source : Notre étude
Interprétation :
Sur l’ensemble des entreprises d’assurance étudiées 46,7% détiennent des portefeuilles
uniquement pour les sociétés spécialisées dans la location longue durée (LLD) le même
taux pour les locations de courte durée et les 6,6% restant pour les sociétés de leasing.
En définitive les sociétés de location de véhicules longue durée et de courte durée sont
les plus présente dans les portefeuilles des entreprises d’assurance.
Page |39
FIGURE 3 : Variable « Difficultés sur la gestion des contrats d’assurance du

portefeuille
Source : Notre enquête
Interprétation :
Cette analyse nous montre que 85,7% des populations étudiées rencontrent des
difficultés dans la disposition des documents techniques pour la mise en place du contrat.
Les 14,3% restant se répartissent dans les difficultés au niveau de l’hétérogénéité de la
flotte et des fausses déclarations. Les sociétés de location ont donc du mal à restituer les
éléments constitutifs pour la mise en place de leurs contrats d’assurance et rendent
difficiles la mise en place de leurs contrats d’assurance.
Page |40
FIGURE 4 : Variable « Problèmes majeurs sur la gestion des contrats d’assurance du

portefeuille »
Interprétation :
D’après notre étude, 60% de notre population ont des problèmes majeurs au niveau des
règlements sinistres, 40% dans la mise à jour des informations certainement dû aux
difficultés de dispositions de documents techniques. Ces statistiques ont été donné par les
gestionnaires sinistres et production dans les entreprises d’assurances.
Page |41
FIGURE 5 : Variable « Recommandations »
Interprétation :
Pour la gestion des contrats d’assurance, 80% de notre population utilisent des outils
digitalisés et trouvent que c’est la meilleure solution. Les 20% de la population restante
utilisent des outils non digitalisés et trouvent que la meilleure solution serait d’utiliser
des outils digitalisés.
Page |42
FIGURE 6 : Variable « Nature de l’entreprise »
Interprétation :
Notre enquête comprend 80% des de personnes exerçant dans les compagnies
d’assurances. Et les 20% restant les cabinets de courtage d’assurance. Nous nous sommes
donc accentués auprès des compagnies d’assurance parce que ce sont eux qui détiennent
la vraie responsabilité de gestion des contrats d’assurance pour les sociétés de location
de véhicules. Les intermédiaires se chargent de soutenir dans la gestion avec les
compagnies d’assurance en faisant parvenir toutes les pièces nécessaires et trouver des
solutions pour la satisfaction des clients.
Page |43
FIGURE 7 : Variable « Fonction »
Interprétation :
Pour avoir des réponses plus vérifiables nous nous sommes intéressés aux auteurs de la
gestion des contrats d’assurances qui ne sont d’autres que les gestionnaires production et
gestionnaire sinistres des entreprises d’assurance. Ainsi, 30% de notre population sont
des gestionnaires producteurs dans la gestion spéciale des flottes automobiles et 26,7%
de notre population sont des gestionnaires spécialisés dans la gestion des sinistres
spécialisés pour les flottes automobiles. Ce qui fait un total de 56,7% de la population
totale qui renforcent notre enquête. Les 43,3% représente de simple gestionnaire de
compte particuliers.
Page |44
Section 2 : VERIFICATION DES HYPOTHESES
Nous allons dans cette section valider ou non les hypothèses avancées dans notre
première partie.
1. DEFAUTS DE DOCUMENTS TECHNIQUES POUR LA MISE EN PLACE DU CONTRAT

D’ASSURANCE.
A travers notre guide d’entretien, on note des problèmes de transmissions de documents

techniques pour la mise en place du contrat. Aussi le résultat de notre questionnaire note
85,5% de la population qui ont les mêmes difficultés. Aussi le règlement des sinistres est
plus difficile. D’après nos enquêtes par le guide d’entretien et des résultats obtenus auprès
des entreprises d’assurances, les problèmes majeurs dans la gestion de ces contrats se
trouvent au règlement de sinistres. Soit 60% qui dénonce ce problème. Suite à ces
résultats, notre première hypothèse est donc validée
2. LA DIGITALISATION DES OUTILS EST LA MEILLEURE SOLUTION
La digitalisation serait un atout idéal pour réduire les difficultés rencontrées, du fait de
la nature et surtout de la taille du portefeuille. Lors de notre entretien avec le cabinet de
courtage OLEA SENEGAL, ils sont très outillés dans la gestion de leurs clients et surtout
de ceux faisant de la location de véhicule ; un espace client et même un outil digital client
a été mis à la disposition de la clientèle pour mieux faire le suivi. Aussi notre étude à
révéler 80% de notre population qui utilisent et optent pour des outils digitalisés en vue
d’une meilleure gestion. Notre deuxième hypothèse est donc validée.
Page |45
CHAPITRE TROISIEME : RECOMMANDATIONS :

Comme tout travail scientifique, cette étude ne saurait être faite sans donner de
recommandations. Nous recommandons aux entreprises d’assurances les points
suivants :
1- Mettre en place des séances de formation auprès des sociétés de véhicule

location.
En ce qui concerne cette recommandation, les entreprises d’assurances doivent mettre un

accent très particulier sur des séances de formations avec leurs interlocuteurs ou
dirigeants des sociétés de location de véhicule. Les défauts de documents pour la mise en
place du contrat ne pourraient avoir lieu si ces dernières sont bien informées de l’utilité
et des conséquences sur le retard de mise en place. Nous recommandons donc
formellement une bonne communication susceptible d’amener les sociétés de location de
véhicule à mettre à disposition les documents nécessaires pour l’établissement des
contrats sans grande difficultés.
2- Utilisation d’outils digitaux dans les entreprises d’assurances et mise à

disposition pour les sociétés de location de véhicule.
D’après notre étude nous avons remarqué qu’une partie de la population, même si infime
ne dispose pas d’outils digitalisés mais sont conscients qu’il en faudrait. La complexité
dans la gestion de ce portefeuille, en raison de la nature de l’activité et du nombre de
véhicules, nécessite une gestion assez méticuleuse et spéciale. Les flottes de véhicule ne
peuvent être succinctement réglées uniquement avec des outils non digitalisés réduits à
des tableaux sur excel. Il faudrait y impliquer des outils digitaux très innovant pour
faciliter la gestion. La mise à disposition des documents techniques qui fait déjà
problématique serait un moyen pour faciliter la transmission des documents ainsi que les
déclarations sinistres auprès des clients. Les compagnies d’assurances et les
intermédiaires notamment les courtiers doivent trouver des formules et outils digitaux
pour faciliter la transmission des documents nécessaire sans complication vu le nombre
de véhicules assurés.
Page |46
3- Proposer des logiciels adéquats pour le suivi de conduite des utilisateurs afin de
réduire les sinistres assez élevés.
Plus de la moitié des individus de notre population ont confirmé que le sinistre représente
les problèmes majeurs rencontrés dans la gestion. Pour réduire le taux excessif des
sinistres, il serait du rôle des intermédiaires, en particulier des courtiers d’assurance en
tant que conseiller, de veiller à ce que les clients observent les conduites de leurs propres
clients et du kilométrage. A travers donc des logiciels ou outils qui facilitent les constats
afin de sensibiliser les locataires à une meilleure utilisation des véhicules. Des entreprises
comme le groupe FLEETI qui sont spécialisés dans la vente de logiciel serait un avantage
assez positif pour réduire les taux de sinistres.
4- Des outils de digitalisation adaptables et facile d’accès.
Malgré le fort taux des entreprises qui utilisent des outils de digitalisation, les problèmes
de gestion s’observent toujours. D’après notre entretien avec le cabinet de courtage
OLEA SENEGAL, des séances de formation de suivi s’observent pour mieux gérer le suivi
des contrats d’assurance avec le client. Nous pensons que si les outils étaient plus
adaptables et facile dans l’utilisation, cela n’aurait pas été nécessaire. Il faudra veiller à
mettre en place des outils plus facile d’accès. La création d’une plateforme ou un espace
client sur des sites du cabinet à travers un téléphone portable serait une bonne idée.
Nous sommes à l’ère des TICS et le téléphone portable est un outil utilisé presque par
tous. Ainsi les problèmes de défaut de transmission de document ou encore de
déclaration tardive seraient mieux importants.
Page |47
CONCLUSION
Page |48
Au Sénégal, la location de véhicule est un marché innovant qui prend une grande ampleur
et plus précisément à Dakar, la ville administrative et économique. Les sociétés qui
exercent cette activité disposent d’une variété de marques de véhicules importés et
exportés. Ces véhicules sont constitués en des parcs automobiles mis à disposition de la
clientèle (locataires). Les sociétés ont pour objectifs de trouver le ou les véhicules adaptés
aux besoins du client, qui peut-être un particulier ou une entreprise. Généralement la
forme de location adaptée aux entreprises sont les locations de longue durée ou location
avec option achat. Cette formule, permet de louer les véhicules dans un intervalle qui varie
entre 1 à 5 ans. Les locations de courtes durées quant à elles à moins d’un an. Etant un
marché assez consistant d’opportunités, les entreprises d’assurances ne se sont pas faire
prier pour proposer des offres ou garanties adaptées à leurs activités. Constitués de
plusieurs véhicules, ce sont des contrats d’assurances placés en flottes automobiles, mais
l’on rencontre des difficultés dans leurs gestions. Des défauts dans la transmission de
documents techniques pour la mise en place des contrats d’assurances, dans le règlement
ou gestion des sinistres lent. Nous avons recommandé des outils de digitalisation pour
faciliter la gestion de ces contrats d’assurances. Malgré l’usage de la digitalisation par
plusieurs entreprises d’assurances selon notre étude, les problèmes persistent à cause
d’un manque d’appui en formation aux clients ; la complexité des outils proposés et
difficile d’accès. Il faudrait donc insister dans des séances de formations et proposer des
outils digitalisés plus facile d’accès, comme des applications installées sur téléphone
androïdes, outils très accessibles de nos jours avec l’ère du numérique. Aussi il existe des
entreprises spécialisées dans la production de logiciels pour faciliter la gestion de suivi
des parcs automobile comme l’entreprise FLEETI. Ils disposent d’une variété de logiciels
qui peuvent contrôlés la conduite des clients à partir du kilométrage. Ceci pourrait réduire
le taux de sinistralité et éviter des problèmes de retards de règlements.
Page |49
ANNEXES
Page |viii
Annexe 1 : Exemple d’un contrat de location entre le loueur et le locataire
Page |ix
Annexe 2 : GUIDE D’ENTRETIEN
Thème de discussion n°1 : MOTIVATIONS POUR LE CHOIX DES CLIENTS QUI FONT
DE LA LOCATION
I. IMPACT DANS LE PORTEFEUILLE CLIENTELE
II. OUTILS UTILISES POUR NEGOCIER LES CLIENTS
Thème de discussion n°2 : DIFFICULTES RENCONTREES DANS LA GESTION DE

CONTRAT D’ASSURANCE
I.DIFFICULTEES AU NIVEAU DU SERVICE PRODUCTION
II. DIFFICULTEES AU NIVEAU DU SERVICE SINISTRE
Thème de discussion n°3 : SOLUTIONS ENVISAGEABLES OU ENVISAGEES POUR LES

DIFFICULTES
I.SOLUTIONS AU NIVEAU DE LA PRODUCTION
II SOLUTIONS AU NIVEAU DU SINISTRE
Page |x
Annexe 3 : QUESTIONNAIRE D’ENQUËTE AUX ENTREPRISES D’ASSURANCE
Questionnaire destiné aux entreprises d'assurance sur la gestion des véhicules de location.
AOUT 2022
Dans le cadre de mon mémoire moi Michelle GUEDEGBE, j'ai décidé de travailler sur la gestion des
contrats d'assurances des véhicules de location. Je vous adresse ce questionnaire pour recueillir vos
appréciations de ce portefeuille ; ainsi que les difficultés et recommandations pour de meilleures
pratiques.
I- RELATION D'AFFAIRE AVEC LES SOCIETES PROFESSIONNELLES DE LOCATION
1. Est-ce que vous faites de l'assurance automobile pour les sociétés spécialisées dans la location de
véhicule ?
Oui
Non
2. Si non pourquoi cette branche ne vous intéresse pas ?
1. Difficultés de gestion de ces contrats
2. Marchés non rentables
3. Risque trop élever
3. Si autres préciser.
Page |xi
4. Si oui avec quels types de sociétés professionnelles de location travaillez-vous ?
1. LLD (Location Longue Durée)
2. LCD (Location Courte Durée)
3. Leasing
5- Quelles sont les difficultés que vous rencontrez pour la souscription de ces types de contrats ?
1. Défaut de documents techniques pour la mise en place du contrat
2. Fausse déclaration
3. Hétérogénéité de la flotte
4. Difficulté pour fixer la prime
5. Autres à préciser
6- Pour la gestion proprement dite de ces types de contrats, sociétés spécialisées dans la location de
véhicule quels sont les problèmes majeurs que vous rencontrés ?
1. Versement tardif des primes
2. Mise à jour des informations
3. Evolution du parc et densité de l'activité
4. Au niveau des règlements sinistres
5. Autres à préciser
Page |xii
7. Quels sont les outils utilisés pour le suivi de ces contrats ? Et est-ce pour vous la ou les meilleures
solutions pour la gestion ?
1. Des outils digitalisés
2. des outils non digitalisés
3. Oui c'est la meilleure solution
4. Si non préciser la solution
II- IDENTIFICATION DE L'ENTREPRISE D'ASSURANCE
8. Vous êtes travailleur dans :
1. Une compagnie d'assurance
2. Courtage d'assurance
3. Agent général
9. Nom de votre structure
10. Quelle est votre fonction dans la structure ?
Page |xiii
BIBLIOGRAPHIE ET WEBOGRAPHIE :
Ouvrages généraux
❖ Dominique DECKER (2015), « Acheter, vendre un portefeuille d’assurance », ARGUS

DE L’ASSURANCE, Collection les essentiels, mars 2015, 128 pages.
❖ Pierre LAROCHE (2021), « Les assurances dommages aux biens », ARGUS DE

L’ASSURANCE, 4ème édition, paru le 09/06/2021 pp 22-24 ;251-256.
❖ CODE CIMA DES ASSURANCES version 2019.
Articles
❖ Saliou BAKAYOKO, (2022), « Comment la digitalisation peut être une opportunité

pour le secteur de l’assurance », AFRIK’ASSUR, 3ème édition :3ème trimestre 2022,
Ancien Directeur Général de SUNU Assurances Vie Côte-d’Ivoire, p11.
❖ Jérome DESMAS (2012), linternaute.com, rédacteur-assistant chargé d’affaire

entreprises.
❖ ECHOS SOLUTIONS (2020), « Pourquoi avoir recours à la location de véhicule de

société », Services et conseils aux entreprises, publié le 13 Janvier 2020.
❖ Cyndie GUEZ (2017), « Achat ou location de véhicule ? », Responsable de contenu

numérique du groupe Les ECHOS, publié le 23 Octobre 2017.
Page |xiv
❖ Française Service Public (2020), « Leasing (Location avec option d’achat) », Direction
de l’information légale et administrative, publié le 15 Octobre 2020.
❖ Laurent LATAPIE (2021), « Rôle de l’assurance en cas de destruction d’un véhicule

en location longue durée », Juritravail, Avocat, publié le 17/02/2021.
❖ Lionel RAY (2012), « Comment l’assurance s’adapte à la location de longue durée »,

Consultant en assurance, publié le 01/07/2012.
SITE WEB
https://www.linternaute.fr/auto/guide-pratique-auto/1408890-leasing-definition-
quelle-difference-entre-lld-et-loa/ Consulté le 29/04 2022
https://www.capital.fr/votre-argent/lld-ou-loa-1323917 Consulté le 18/09/2022
https://www.locationlongueduree.com/guide/1/quest-ce-que-la-location-longue-
duree-ou-lld Consulté le 25/07/2022
https://www.fleetee.io/blog/gestion-de-flotte-automobile Consulté le 04/08 /2022
https://www.flotte-auto.fr/ Consulté le 10/10/2022
https://www.okarito.io/blog/assurance-flotte-de-vehicules Consulté le 25/09/2022
https://www.quai-des-entrepreneurs.com/les-5-avantages-dun-logiciel-de-gestion-
pour-la-location-automobile/ Consulté le 06/07/2022
https://fayauto.sn/situation-du-parc-automobile-senegalais-en-2018/ Consulté le
24/08 /2022
https://www.itmobileafrique.com/post/le-march%C3%A9-de-la-location-de-
v%C3%A9hicules-au-s%C3%A9n%C3%A9gal-la-g%C3%A9olocalisation-pour-tirer-
son-%C3%A9pingle-du-jeu Consulté le 18/09/2022
Page |xv
TABLE DES MATIERES :

DEDICACES................................................................................................................................................ i
REMERCIEMENTS .....................................................................................................................................ii
RESUME ...................................................................................................................................................iii
ABSTRACT ................................................................................................................................................ iv
SOMMAIRE ...............................................................................................................................................v
LISTE DES FIGURES................................................................................................................................... vi
LISTE DES SIGLES ET ABBREVIATIONS..................................................................................................... vii
INTRODUCTION ...................................................................................................................................... 1
Première PARTIE : CADRE GENERAL ET METHODOLOGIQUE ........................................................... 3
CHAPITRE PREMIER : CADRE GENERAL .............................................................................................. 4
Section 1 : PROBLEMATIQUE........................................................................................................... 4
Section 2 : OBJECTIFS ...................................................................................................................... 5
Section 3 : HYPOTHESES .................................................................................................................. 5
Section 4 : PERTINENCE DE L’ETUDE ............................................................................................... 5
Section 5 : REVUE DE LITTERATURE ................................................................................................ 6
CHAPITRE DEUXIEME : CADRE METHODOLOGIQUE ......................................................................... 10
Section 1 : CADRE DE L’ETUDE ...................................................................................................... 10
Section 2 : DELIMITATION DU CHAMP DE L’ETUDE ...................................................................... 10
Section 3 : LES INSTRUMENTS DE COLLECTE DES DONNEES ......................................................... 11
Section 4 : ECHANTILLONNAGE : ................................................................................................... 12
Section 5 : LES DIFFICULTES RENCONTREES : ................................................................................ 12
Deuxième PARTIE : ........................................................................................................................... 13
CADRE CONTEXTUEL ......................................................................................................................... 13
CHAPITRE PREMIER : GENERALITE SUR LE THEME ............................................................................ 14
Section 1 : NOTION DE CONTRAT D’ASSURANCE ET TECHNIQUES D’ASSURANCE AUTOMOBILE 14
Section 2 : CARACTERISTIQUES DES CONTRATS D’ASSURANCE AUTOMOBILE SOUSCRITS PAR LES
SOCIETES DE LOCATION ................................................................................................................ 23
CHAPITRE DEUXIEME : LES FLOTTES AUTOMOBILES ET LOCATION DE VEHICULE ............................ 27
Section 1 : GENERALITE SUR LES FLOTTES AUTOMOBILES ET QUELQUES CHIFFRES AU SENEGAL
....................................................................................................................................................... 27
Section 2 : LES ACTIVITES DE LOCATION DE VEHICULE ................................................................. 31
Troisième PARTIE ............................................................................................................................ 33
Page |xvi
ANALYSE ET ....................................................................................................................................... 33
INTERPRETATION ............................................................................................................................... 33
DES DONNEES ...................................................................................................................................... 33
CHAPITRE PREMIER : LA COLLECTE DES DONNEES .......................................................................... 34
Section 1 : RECAPITULATIF DU GUIDE D’ENTRETIEN AUPRES DU COURTIER OLEA SENEGAL. ..... 34
Section 2 : PRESENTATION DES VARIABLES D’ETUDE SUR LA GESTION DES CONTRATS
D’ASSURANCE DES VEHICULES DE LOCATION. .............................................................................. 37
CHAPITRE DEUXIEME : INTERPRETATION DES DONNEES ET VERIFICATION DES HYPOTHESES ........ 38
Section 1 : ANALYSE ET INTERPRETATION DES RESULTATS SUR LA GESTION DES CONTRATS
D’ASSURANCE. ............................................................................................................................... 38
Section 2 : VERIFICATION DES HYPOTHESES ................................................................................. 45
CHAPITRE TROISIEME : RECOMMANDATIONS : ............................................................................... 46
CONCLUSION ........................................................................................................................................ 48
ANNEXES ............................................................................................................................................. viii
BIBLIOGRAPHIE ET WEBOGRAPHIE : ............................................................................................. xiv
TABLE DES MATIERES : .................................................................................................................... xvi
Page |xvii

Mémoire Michelle GUEDEGUEBE

Transféré par

Droits d'auteur :

Formats disponibles

Mémoire Michelle GUEDEGUEBE

Transféré par

Informations du document

Copyright

Formats disponibles

Partager ce document

Partager ou intégrer le document

Options de partage

Avez-vous trouvé ce document utile ?

Ce contenu est-il inapproprié ?

Droits d'auteur :

Formats disponibles

Mémoire Michelle GUEDEGUEBE

Transféré par

Droits d'auteur :

Formats disponibles

INSTITUT INTERAFRICAIN DE FORMATION EN

ASSURANCE ET EN GESTION DES ENTREPRISES (IFAGE)

LA GESTION DES CONTRATS D’ASSURANCES FLOTTES

Présenté par : Encadré par :

inculqués dès le bas âge ;

➢ Ma sœur Nellyda GUEDEGBE, pour son soutien moral, financier et sa disponibilité ;

dans notre formation ;

Monsieur Youssoupha LEYE, Directeur de mémoire, enseignant à IFAGE ;

Tout le personnel enseignant et Administratif de L’INSTITUT INTERAFRICAIN DE FORMATION EN

Tous mes collègues de travail et amis ;

Edem DEGBEFFAND, pour votre soutien moral.

L’assurance automobile occupe une place majeure dans le secteur de l’assurance «

Mots clés : Contrats d’assurances ; flottes automobiles ; location de véhicule ;

Key words : Insurance contracts ; car fleet ; vehicle rental ; Digitization.

PREMIèRE PARTIE : CADRE GENERAL ET METHODOLOGIQUE ........................................................... 3

CHAPITRE 1 : CADRE GENERAL ........................................................................................................... 4

CHAPITRE 2 : CADRE METHODOLOGIQUE ........................................................................................ 10

DEUXIèME PARTIE : CADRE CONTEXTUEL .................................................................................... 13

CHAPITRE 1 : GENERALITE SUR LE THEME ........................................................................................ 14

CHAPITRE 2 : LES FLOTTES AUTOMOBILES ET LOCATION DE VEHICULE .......................................... 27

TROISIèME PARTIE : ANALYSE ET INTERPRETATION DES DONNEES ...................................... 33

CHAPITRE 1 : LA COLLECTE DES DONNEES ....................................................................................... 34

CHAPITRE 2 : INTERPRETATION DES DONNEES ET VERIFICATION DES HYPOTHESES ....................... 38

CHAPITRE 3 RECOMMANDATIONS : ................................................................................................. 46

ANNEXES ............................................................................................................................................. viii

BIBLIOGRAPHIE ET WEBOGRAPHIE :.............................................................................................. xiv

TABLE DES MATIERES : .................................................................................................................... xvi

LISTE DES FIGURES

Figure 1 : Evolution du parc automobile de 2008 à 2018 …………………………………………...29

Figure 2 : Evolution des immatriculations 2018 ……………………………………………………......30

Figure 3 : Evolution des importations 2018……………………………………………………………….31

Figure 4 : Variable Existence du portefeuille client ……………………………………………………38

Figure 5 : Variable type du portefeuille des sociétés de location de véhicule… ...……….....39

Figure 6 : Variable difficultés du portefeuille……………………………………………………………..40

Figure 7 : Variable problèmes majeurs du portefeuille………………………………………………41

Figure 8 : Variable Recommandation ………………………………………………………………………..42

Figure 9 : Variable Nature de l’entreprise………………………………………………………………….43

Figure10 : Variable fonction……………………………………………………………………………………..44

LISTE DES SIGLES ET ABBREVIATIONS

- IARD : Incendie, Accidents, Risques Divers ;

- LLD : Location Longue Durée ;

- LCD : Location courte Durée ;

- LOA : Location avec Option Achat ;

- ANSD : Agence Nationale de la Statistique et de la Démographie ;

- CIMA : Conférence Interafricaine des Marchés d’Assurance ;

- TICS : Technologies de l’information et de la communication.

CHAPITRE PREMIER : CADRE GENERAL

Le marché de la location de véhicules au Sénégal regroupe plusieurs entreprises. Si

Objectif général : Déterminer les difficultés sous-jacentes à la gestion des contrats

Objectif spécifique 1 : Déterminer les difficultés liées à la gestion des contrats

Objectif spécifique 2 : Proposer des solutions pour l’amélioration de la gestion.

Section 4 : PERTINENCE DE L’ETUDE

Section 5 : REVUE DE LITTERATURE

5 Location longue durée, LLD. Com, // Lexique, consulté le 20 Aout 2022.

C’est très exactement ce que souligne Laurent LATAPIE 7 « En effet, la principale

Dans le site Hitech logiciel10, « Certaines structures de location de véhicules courte,

CHAPITRE DEUXIEME : CADRE METHODOLOGIQUE

Section 1 : CADRE DE L’ETUDE

Section 2 : DELIMITATION DU CHAMP DE L’ETUDE

Section 3 : LES INSTRUMENTS DE COLLECTE DES DONNEES