JULIANA DE SOUZA MENDES

EDUCAÇÃO FINANCEIRA PARA UMA

MELHOR QUALIDADE DE VIDA

Orientador: Prof. Dr. Jailson Coelho

Tubarão
2015
 JULIANA DE SOUZA MENDES

EDUCAÇÃO FINANCEIRA PARA UMA

MELHOR QUALIDADE DE VIDA

Trabalho de Conclusão de Curso apresentado ao

Curso de Pós-Graduação em Matemática
Financeira Aplicada aos Negócios da Universidade
do Sul de Santa Catarina, como requisito parcial à
obtenção do título de Especialista.

Orientador: Prof. Dr. Jailson Coelho

Tubarão
2015
 JULIANA DE SOUZA MENDES

EDUCAÇÃO FINANCEIRA PARA UMA

MELHOR QUALIDADE DE VIDA

Este Trabalho de Conclusão de Curso foi julgado

adequado à obtenção do título de Especialista em
Matemática Financeira e aprovado em sua forma
final pelo Curso de Pós-Graduação em
Matemática Financeira Aplicada aos Negócios da
Universidade do Sul de Santa Catarina.

Tubarão, 25 de Janeiro de 2015.

______________________________________________________
Professor e orientador Jailson Coelho, Dr.
Universidade do Sul de Santa Catarina

______________________________________________________
Prof. José Humberto Dias de Tolêdo, Msc.
Universidade do Sul de Santa Catarina

______________________________________________________
Prof. Alexandre de Medeiros Motta, Msc.
Universidade do Sul de Santa Catarina
Ao meu esposo Murilo, que sempre me
apoiou e incentivou na busca constante
por conhecimento.
 AGRADECIMENTOS

Diante de mais uma etapa da minha caminhada em busca de novos

conhecimentos, agradeço primeiramente a Deus pelo dom da vida e por todas as
bênçãos que me concedeu durante este trajeto.
Ao meu esposo Murilo, que foi meu porto seguro diante das incertezas e
obstáculos desta caminhada. Obrigada pela atenção, carinho e paciência que
sempre me concedeu.
A todos os professores; pois contribuíram decisivamente para a minha
formação acadêmica, profissional e pessoal, em especial ao meu orientador
pedagógico Prof. Dr. Jailson Coelho.
Aos colegas de graduação pela convivência e amizade durante este
período. E a todos aqueles que, direta ou indiretamente, me incentivaram a buscar
sempre os meus ideais. Muito Obrigada.
 "Não conheço ninguém que conseguiu realizar seu sonho, sem sacrificar
feriados e domingos pelo menos uma centena de vezes. [...] Se você quiser atingir
uma meta especial, terá que estudar no horário em que os outros estão tomando
chope com batatas fritas. Terá de planejar, enquanto os outros permanecem à frente
da televisão. Terá de trabalhar enquanto os outros tomam sol à beira da piscina. A
realização de um sonho depende de dedicação." (ROBERTO SHINYASHIKI,2005).
 RESUMO

A educação financeira é um meio eficaz para as pessoas aprenderem a consumir de

forma consciente. É importante saber se comportar diante de dívidas e
financiamentos e entender a importância e as vantagens de planejar para
acompanhar o orçamento pessoal e familiar. Muitas vezes não há conhecimento da
importância de se estabelecer uma reserva financeira, tanto para concretizar sonhos
e realizar projetos, como para reduzir os riscos em eventos inesperados.
Conseqüentemente a mudança de alguns hábitos pode contribuir para melhorar a
qualidade de vida. O presente estudo teve como objetivo geral analisar a
importância do planejamento financeiro pessoal com o propósito de identificar os
benefícios para a qualidade de vida enquanto cidadão e diante do grupo familiar.
Primeiramente foi realizada uma pesquisa bibliográfica com autores renomados na
áreade educação financeira. No segundo momento, foi analisado o atual cenário
econômico brasileiro e sua relação com as formas de planejamento financeiro
habituais; identificando os benefícios do controle e planejamento das finanças, a fim
de promover o uso consciente do dinheiro. E por fim demonstrado analiticamente a
importância de manter tais controles de forma sistêmica e constante a fim de
assegurar uma melhor qualidade de vida.

Palavras-chave: Educação financeira. Qualidade de vida. Planejamento pessoal.

 ABSTRACT

Financial education is an effective way for people to learn to consume consciously. It

is important to behave in the face of debts and financing and understand the
importance and advantages of planning to accompany the personal and family
budget. There are often unaware of the importance of establishing a financial
reserve, both to realize dreams, do projects, and to reduce the risks in unexpected
events. Consequently the change of some habits may contribute to improve the
quality of life. The present study had as main objective to analyze the importance of
personal financial planning in order to identify the benefits to quality of life as a citizen
and before the family group. First, a literature search was performed with renowned
authors in the area of financial education. In the second step, we analyzed the
current Brazilian economic scenario and its relationship with the customary financial
planning; identifying the benefits of financial planning and control , in order to
promote the responsible use of money. Finally analytically demonstrated the
importance of maintaining such controls systemic and consistent manner in order to
ensure a better quality of life.

Keywords: Financial Education. Quality of life.Workforce planning .

 LISTA DE GRÁFICOS

Gráfico 1 - Composição das dívidas bancárias das família.......................................15

Gráfico 2 - Endividamento e comprometimento da renda .........................................15
Gráfico 3 - Comportamento de consumo em determinadas situações .....................31
 LISTA DE TABELAS

Tabela 1 - Planilha de gastos mensais ......................................................................25

Tabela 2 - Tipos de dívidas........................................................................................33
Tabela 3 - Principais problemas do endividamento....................................................34
 SUMÁRIO

1 INTRODUÇÃO............................................................................................................. 12
1.1 FORMULAÇÃO DO PROBLEMA .............................................................................13
1.2 JUSTIFICATIVA................................................................................................... 14
1.3 OBJETIVOS......................................................................................................... 14
1.3.1 Objetivo Geral ................................................................................................ 14
1.3.2 Objetivos Específicos ................................................................................... 15
2 EDUCAÇÃO FINANCEIRA........................................................................................ 16
2.1 ENDIVIDAMENTO DAS FAMÍLIAS BRASILEIRAS........................................................ 17
3 CENÁRIO ECONÔMICO BRASILEIRO ................................................................... 21
4 PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL .......................................................... 24
4.1 ELABORAÇÃO DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO.................................................... 25
5 ANÁLISE DOS RESULTADOS ................................................................................. 28
6 BENEFÍCIOS PARA A QUALIDADE DE VIDA................................................... 33
7 CONCLUSÃO ................................................................................................................ 36
REFERÊNCIAS ................................................................................................................... 37
 12

1 INTRODUÇÃO

Educação financeira se tornou um dos assuntos mais comentados e

discutidos nos últimos anos, dada a sua importância para o desenvolvimento da
economia e das pessoas. Está relacionada à capacidade de tomar as decisões
financeiras da melhor maneira possível.
Para Domingos (2014), "a educação financeira nada mais é do que algo
que auxilia a administração dos recursos financeiros, por meio de um processo de
mudança de hábitos e costumes adquiridos há várias gerações." Certamente, não
trata-se de algo que possa ser feito repentinamente, pois é preciso entender as
vantagens que esse conhecimento pode proporcionar.
Com o consumo desenfreado ocorrido nas últimas décadas, é relevante
promover a reflexão sobre a relação do cidadão com o dinheiro e como deve ser a
gestão de suas finanças pessoais. Acredita-se assim que se pode contribuir para
alcançar o bem-estar. Para isso, é necessário estar atento às armadilhas do mundo
globalizado, aos gastos desnecessários, às ausência de reservas financeiras e à
despreocupação com o futuro financeiro.
Ser educado financeiramente significa saber usar o dinheiro excedente,
pagando dívidas, investindo e formando um patrimônio. Ter dívidas não é
necessariamente algo ruim, desde que se tenha condições de pagá-las.Em geral,
nos problemas financeiros reside boa parte das preocupações, que só tendem a
piorar a situação de desmotivação e de falta de concentração no desenvolvimento
das atividades profissionais.
A busca pela qualidade de vida no presente e no futuro envolve o
estabelecimento de objetivos, e para isso o planejamento financeiro se torna item
essencial. A falta dele ou sua ineficiência acarretam sérios problemas, que podem
refletir na vida pessoal e profissional.
Seja em maior ou menor grau, o problema financeiroirá repercutir no dia-
a-dia profissional, levando muitas vezes à baixa produtividade ou ainda erros nos
procedimentos rotineiros. Quanto antes houver a conscientização a respeito do
problema e a procura por ajuda, melhor.Para alcançar uma vida confortável, física e
financeiramente, é preciso planejar e implementar o plano para chegar à situação
desejada no futuro.
 13

Segundo Belynky apud Infomoney (2014), "[...] ter dinheiro não significa
ser mais feliz ou ter mais qualidade de vida. O importante é planejar-se para ter o
suficiente, sem consumir com exagero e desperdício."
Um bom planejamento financeiro é capaz de ajudar a perceber a atual
situação financeira, determinar metas e objetivos, e desenvolver estratégias que
levem à realização desses objetivos.
Planejar e controlar integram um processo em permanente vigilância e
aprimoramento. Tão importante como elaborar um planejamento financeiro, é
acompanhá-lo periodicamente, a fim de verificar se as ações tomadas estão levando
ao alcance dos resultados esperados. Em finanças e investimentos, quanto antes
determinada situação é planejada, maiores as chances de sucesso. Por isso, a
grande importância de ter um controle das finanças pessoais, para estipular
objetivos e se antecipar aos possíveis imprevistos.
A educação financeira é o meio de prover conhecimentos e informações
sobre comportamentos básicos que contribuem para melhorar a qualidade de vida
das pessoas e de suas comunidades. É, portanto, um instrumento para promover o
desenvolvimento econômico. Afinal, a qualidade das decisões financeiras dos
indivíduos influencia, no agregado, toda a economia, por estar intimamente ligada a
problemas como os níveis de endividamento e de inadimplência das pessoas e a
capacidade de investimento dos países.

1.1 FORMULAÇÃO DO PROBLEMA

Para corroborar com a temática de pesquisa lançam-se primeiramente

algumas indagações: Como é a relação cotidiana das pessoas com os seus recursos
financeiros? Quais as armadilhas presentes no aumento do poder de compra e na
facilidade do crédito? Como planejar as finanças pessoais e buscar equilíbrio com a
qualidade de vida?
A partir das indagações levantadas, com a finalidade de tornar mais
preciso a problemática da pesquisa, estabelece-se a seguinte pergunta central:
Quais benefícios serão proporcionados à medida que o planejamento financeiro
pessoal se tornar um hábito no cotidiano do cidadão brasileiro?
 14

1.2 JUSTIFICATIVA

A educação financeira é um meio eficaz para as pessoas aprenderem a

consumir de forma consciente. É importante saber se comportar diante de dívidas e
financiamentos e entender a importância e as vantagens de planejar para
acompanhar o orçamento pessoal e familiar.
Muitas vezes não há conhecimento da importância de se estabelecer uma
reserva financeira, tanto para concretizar sonhos, realizar projetos, como para
reduzir os riscos em eventos inesperados. Conseqüentemente a mudança de alguns
hábitos podem contribuir para melhorar a qualidade de vida.
Para Domingos (2014), "a educação financeira nada mais é do que algo
que auxilia a administração dos recursos financeiros, por meio de um processo de
mudança de hábitos e costumes adquiridos há várias gerações." Certamente, não
trata-se de algo que possa ser feito repentinamente, pois é preciso entender as
vantagens que esse conhecimento pode proporcionar.
Com o consumo desenfreado ocorrido nas últimas décadas, é relevante
promover a reflexão sobre a relação do cidadão com o dinheiro e como deve ser a
gestão de suas finanças pessoais. Acredita-se assim que se pode contribuir para
alcançar o bem-estar. Para isso, é necessário estar atento às armadilhas do mundo
globalizado, aos gastos desnecessários, às ausência de reservas financeiras e à
despreocupação com o futuro financeiro.

1.3 OBJETIVOS

1.3.1 Objetivo Geral

Analisar a importância do planejamento financeiro pessoal com o

propósito de identificar os benefícios para a qualidade de vida enquanto cidadão e
diante do grupo familiar.
 15

1.3.2 Objetivos Específicos

Para alcançar este objetivo geral, tem-se como específicos, o que

segue:
a) Discorrer a respeito do tema proposto, através de pesquisa bibliográfica
de autores renomados nesta área;
b) Descrever o atual cenário econômico brasileiro e sua relação com as
formas de planejamento financeiro habituais;
c) Identificar os benefícios do controle e planejamento financeiro, a fim de
promover o uso consciente do dinheiro;
d) Demonstrar analiticamente a importância de manter tais controles de
forma sistêmica e constante.
 16

2 EDUCAÇÃO FINANCEIRA

A educação financeira ainda é vista como algo distante ou inacessível

para muitos brasileiros. Embora nos últimos anos tenha se dado maior atenção para
o tema, através de estudos e análises, é evidente que muitos cidadãos ainda não
despertaram para a real importância de estabelecer uma gestão financeira pessoal.

A Educação Financeira é o processo mediante o qual os indivíduos e as

sociedades melhoram sua compreensão dos conceitos e produtos
financeiros. Com informação, formação e orientação claras, as pessoas
adquirem os valores e as competências necessários para se tornarem
conscientes das oportunidades e dos riscos a elas associados e, então,
façam escolhas bem embasadas, saibam onde procurar ajuda e adotem
outras ações que melhorem o seu bem-estar (BANCO CENTRAL DO
BRASIL, 2013).
A educação financeiraé, portanto, um instrumento que auxilia na
qualidade das decisões financeiras e que está diretamente ligada aos níveis de
endividamento,inadimplência e investimento. Contudo, essa gestão exige disciplina
e mudanças de hábitos e comportamentos. Quanto antes iniciar o planejamento
financeiro, melhores resultados serão obtidos.
Para Tommasi e Lima (2007, p.14), "o objetivo final da educação
financeira é permitir a melhora de nossa qualidade de vida, seja hoje ou no futuro,
atingindo de forma inteligente nossos objetivos pessoais". É ela que vai proporcionar
a utilização eficiente da renda, gastando menos e de forma mais eficaz.
Seabra (2011b) relata que "o sonho de qualquer pessoa é ter uma vida
financeira equilibrada, com as contas em dia e ainda sobrando algum dinheiro para
investir". É bem verdade que a maioria da população pensa desta forma, porém
poucas agem proativamente para alcançar esta tranqüilidade financeira. Muitas por
falta de tempo ou simples desinteresse em aprender sobre o assunto e acabam por
ignorar sua real importância.
Cerbasi (2003) chamou a atenção para o fato de que, na nossa cultura, "a
acumulação e ostentação de bens são associadas à riqueza, entretanto o objetivo
central do planejamento é o acúmulo de valores (reservas) que, [...] serão
destinados à execução dos mais diferentes objetivos em diferentes períodos da
nossa vida."
É necessário que as pessoas avaliem suas necessidades e desejos e
entendam como os efeitos de suas escolhas podem afetar a qualidade de vida no
 17

presente e no futuro. Para Quintino (2014), "é preciso buscar uma melhor qualidade
de vida tanto hoje quanto no futuro, proporcionando a segurança material necessária
para aproveitar os prazeres da vida e ao mesmo tempo obter uma garantia para
eventuais imprevistos."
Infelizmente, a população em geral não tem a cultura de organizar suas
finanças e tampouco de poupar recursos. É comum perceber o quanto a população
está cercada em financiamentos e prestações de empréstimos que não cabem em
seu orçamento. O desequilíbrio financeiro e a falta de disciplina são os principais
fatores negativos para a atual situação.
A ausência de educação financeira, aliada à facilidade de acesso ao crédito,
tem levado muitas pessoas ao endividamento excessivo, privando-as de
parte de sua renda em função do pagamento de prestações mensais que
reduzem suas capacidades de consumir produtos que lhes trariam
satisfação. (BANCO CENTRAL DO BRASIL, 2013)
No entanto, o problema começa na falta da educação financeira no
âmbito familiar e escolar, mesmo enquanto crianças e adolescentes.
SegundoFrankenberg (2002), " caso o povo tivesse mais acesso (à educação
financeira), conheceria realmente o perigo ocasionado por taxas de juros altos em
relação ao comprometimento excessivo do orçamento doméstico".
Muitos não conseguem ter o controle de suas finanças pessoais.
Desconhecem o quanto gastam, como gastam e principalmente o fator que os
motivaram a gastar. É de fundamental importância entender a importância de iniciar
um planejamento, independente da necessidade de cada indivíduo.

2.1 ENDIVIDAMENTO DAS FAMÍLIAS BRASILEIRAS

Acredita-se que o endividamento da população deve-se principalmente ao

uso do cheque especial, carnê de loja, empréstimo pessoal, financiamento de
veículos e as altas faturas de cartão de crédito. De acordo com uma pesquisa do
Jornal Extra (2014), "Seis em cada dez (57%) inadimplentes estão com faturas do
cartão atrasadas. Já o principal motivo que impede a quitação das dívidas, apontado
por 33% dos inadimplentes, é a falta de controle ou planejamento financeiro."
 18

Gráfico 1 - Composição das dívidas bancárias das famílias.

Fonte: Banco Central do Brasil, 2013.
De acordo com uma pesquisa do Banco Central do Brasil divulgada em
Março de 2013 e ilustrada pelo gráfico na seqüência, é possível verificar que o
brasileiro está a cada ano comprometendo mais a sua renda com pagamento de
dívidas. O grau de endividamento cresce em uma linha ascendente sem projeções
de reversão.

Gráfico 2 - Endividamento e comprometimento de renda.

Fonte: Banco Central do Brasil, 2013.
O exame da evolução dos níveis de endividamento e comprometimento
de renda indicam que esta linha aumentou de forma mais acentuada em 2011, em
consonância com o expressivo aumento do crédito imobiliário nesse período,
ressaltando-se que as prestações mensais substituem, em parte, despesas com
aluguéis. No decorrer do período, em linha com a maior solidez do ambiente
macroeconômico, ocorreram recuo relevante nas taxas de juros e migração da
demanda para modalidades de menor risco e prazos mais dilatados, como crédito
consignado e financiamento imobiliário.
A redução expressiva dos juros trouxe a facilidade de acesso ao crédito,
 19

porém gerou ilusão em boa parte da população que acabou contraindo dívidas sem
ter condições de mantê-las adimplentes.
A maioria dos brasileiros só se dão conta do tamanho do prejuízo quando
o nível de endividamento chega ao extremo. De acordo com Seabra(2010a), "eles
contam com todo o salário para gastar, não poupando nada. Ou pior: além de
gastarem todo o salário, ainda acumulam dívidas através de empréstimos ou
compras parceladas com juros." E neste momento a situação fica ainda mais
complicada. É preciso estabelecer metas desde o início. Luquet e Assef (2007, p.7)
afirmam que "o remédio [...] não é aumentar a receita, mas essencialmente gerir
melhor o que se tem". É notório que não se pode esperar a melhora significativa da
renda, até porque este fator não é garantia de saúde financeira. Logo, faz-se
necessário definir os objetivos financeiros, elaborar o orçamento mensal com as
receitas e despesas, controlar as dívidas e criar uma reserva para emergências.
Estas ações exigem educação financeira, disciplina e acompanhamento sistemático.
Martins (2004, p.52) lembra que "a necessidade de ostentar e a vaidade
excessiva são emoções que conduzem a pessoa a fazer gastos exagerados, na
hora errada, de maneira impensada e abusiva, transformando-a numa máquina de
destruir dinheiro". E é neste ponto que concentram-se as maiores armadilhas, como
por exemplo, comprar coisas desnecessárias ou por impulso.
De acordo com PEREIRA (2010), "os gastos se tornam prêmios
individuais que representam a oportunidade de esquecer as frustrações na vida, no
trabalho e nos relacionamentos amorosos ou familiares. Funciona como uma terapia,
mas está muito mais para compulsão. E traz conseqüências." A maioria das pessoas
agem de forma inconsciente, sem planejar o futuro e sem medir as consequências
de suas decisões financeiras.
Empregar tempo e dinheiro para cuidar da sua educação emocional e da
instrução financeira pode ser uma gostosa aventura; a felicidade está na
própria jornada e não na chegada. Abraçar um projeto de aprendizado e
crescimento pessoal é uma boa maneira de dar novo colorido à vida, além
de propiciar resultados que o surpreenderão: mais dinheiro, mais liberdade,
melhores opções e mais tranquilidade. (MARTINS, 2004, p. 70).
Acredita-se que o endividamento da população deve-se principalmente ao
uso do cheque especial, carnê de loja, empréstimo pessoal, financiamento de
veículos e as altas faturas de cartão de crédito. De acordo com uma pesquisa do
Jornal Extra (2014), "Seis em cada dez (57%) inadimplentes estão com faturas do
cartão atrasadas. Já o principal motivo que impede a quitação das dívidas, apontado
 20

por 33% dos inadimplentes, é a falta de controle ou planejamento financeiro."

A maioria dos brasileiros só se dão conta do tamanho do prejuízo quando
o nível de endividamento chega ao extremo. E neste momento a situação fica ainda
mais complicada. É preciso se desvincular de velhos hábitos, planejar o orçamento
financeiro e definir objetivos e prazos para alcançá-los. A prática constante deste
conjunto de fatores inevitavelmente refletirão em bons resultados e na melhoria da
qualidade de vida.Luquet e Assef (2007, p.7) afirmam que "o remédio [...] não é
aumentar a receita, mas essencialmente gerir melhor o que se tem". É notório que
não se pode esperar a melhora significativa da renda, até porque este fator não é
garantia de saúde financeira. Logo, faz-se necessário definir os objetivos financeiros,
elaborar o orçamento mensal com as receitas e despesas, controlar as dívidas e
criar uma reserva para emergências. Estas ações exigem educação financeira,
disciplina e acompanhamento sistemático.
 21

3 CENÁRIO ECONÔMICO BRASILEIRO

É de fundamental importância conhecer o atual cenário econômico do

país para compreender o comportamento dos consumidores, acompanhar as
tendências e diagnosticar as perspectivas da economia.
A inflação tem operado como um dos principais freios nos gastos da
população. Lima e Bertão, 2014 afirmam:
A ineficiência da política monetária em trazer o índice de volta ao centro da
meta, de 4,5% ao ano, cria toda uma cadeia de receio de consumo que é
captada pelo Índice de Confiança do Consumidor (ICC), calculado pela
Fundação Getulio Vargas (FGV). Em agosto [2014], ele atingiu seu pior
nível também desde 2009.
Isso significa que, não só os brasileiros estão endividados e assustados
com a alta dos preços, como também não sabem se conseguirão, no futuro, arcar
com as parcelas assumidas.
Vários fatores contribuem para que a inflação permaneça elevada, dentre
eles podem-se destacar a pressão de itens relacionados à alimentação e vestuários,
acesso ao consumo de classes menos abonadas pela ampliação da massa
salarial,redução da produção industrial e ampliação do crédito com juros mais baixos
iniciada em 2013.
O câmbio, por sua vez, é uma das variáveis mais sensíveis da economia.
Dele dependem nossas importações, exportações, investimentos, remessa e
internações de recursos. A taxa é sensibilizada por fluxos e também pela percepção
dos agentes econômicos. Além disso, determinam a maior ou menor competitividade
de nossas empresas no segmento internacional.
No último semestre de 2014, o Brasil tem mostrado agravamento da
deterioração de suas contas públicas e externas, o que tem gerado preocupações
adicionais diante da possibilidade de acusar perda em sua classificação de risco de
investimento a nível mundial, reduzindo assim as expectativas em relação ao
crescimento econômico.
A economia brasileira corre em direção oposta a de outros países
importantes do mundo, incluindo o grupo dos BRICS, onde o Brasil se insere.
Inflação e juros em expansão, taxa de crescimento em contração e necessidade de
buscar novos rumos para atrair investidores locais e estrangeiros, notadamente para
investimentos em infra-estrutura, são necessários para que haja ampliação da
 22

produtividade.
De acordo com o atual ministro da Fazenda, Joaquim Levy, citado por
Marchesini et al(2015), "o equilíbrio fiscal é indispensável para que o país fique no
caminho do desenvolvimento e amplie as oportunidades para a população". Esta
preocupação com o desenvolvimento sustentável levanta uma série discussão sobre
os rumos do país. Grande parte do quadro de ministros foi alterado neste novo
mandato da presidente Dilma Roussef, e este cenário somado aos alardes durante
oúltimo semestre sobre alta de juros, inflação e recessão na economia trouxeram
receio à população brasileira, que diante das incertezas em relação ao futuro teme
perder o que já conquistou.
No início de 2014 o governo previa crescimento da economia de 3% e
chegamos ao final de 2014 com crescimento estimado de 0,2% (próximo de zero).
Isto faz o mercado continuar pessimista com o governo e com a economia do
país.De acordo com o site Valor Econômico, 2015 " O Índice de Intenção de
Consumo das Famílias (ICF) recuou 0,4% em Dezembro/2014 [comparando-se com
novembro do mesmo ano] e atingiu a menor pontuação desde 2009, ano em que
iniciou as pesquisas. Em comparação com o mesmo período em 2013, houve
quedade 13,3%." A população está reduzindoe/ou trocando seus hábitos de
consumo, aproveitando mais promoções em supermercados e sendo mais
cautelosos em compras com prazos longos.
Durante muitos anos no Brasil foi uma prática comum gastar todo o dinheiro
de que se dispunha o mais rápido possível, pois já que os preços das
mercadorias (alimentos, eletrodomésticos, etc.) eram reajustados pelo
menos uma vez por semana e as famosas máquinas remarcadoras de
preços funcionavam sem parar, não havia lógica em poupar e a idéia de
planejamento futuro não parecia ser viável. Com a implantação do Plano
Real em julho de 1994, conseguiu-se a estabilização da economia e índices
de inflação menores que 1% ao mês. Muitos dos hábitos antigos, porém,
sobre a forma de lidar com o dinheiro, prevalecem ainda hoje. (HALLES et
al, 2013)
Atualmente, pode-se perceber a pouca preocupação das famílias em
poupar. Se antes do Plano Real este hábito era inviável financeiramente, hoje se
mostra uma urgente necessidade.
Um dos principais fatores que agravou este quadro foram as medidas
impostas pelo governo durante o ano de 2013 a fim de estimular o consumo e o
crescimento da economia através da facilitação do acesso ao crédito, que culminou
no descontrole financeiro de muitas famílias.
De acordo com Seabra, (2010a) "O Brasil só superou bem a crise
 23

[mundial, em 2008] porque o governo estimulou o consumo. Baixou impostos sobre

produtos e praticamente ordenou a população a ir às compras. E a população foi."
Grande parte se comprometeu em assumir parcelas altas em empréstimos e
financiamentos e agora sentem dificuldade em manter o patrimônio e os demais
bens.Isso tudo, porque infelizmente, no Brasil, não se tem a cultura de desenvolver
um planejamento financeiro pessoal e, assim, a população fica mais vulnerável às
incertezas e riscos
 24

4 PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL

Independente de idade, profissão, renda ou objetivo, é imprescindível

organizar e controlar as finanças pessoais. Um bom planejamento é a chave para o
sucesso, tanto material, como também pessoal e profissional. Blanco, 2014 afirma
que "quanto antes entendermos a importância do planejamento financeiro, melhores
decisões financeiras poderemos tomar."Muitos dos problemas financeiros se
originam de hábitos e crenças equivocadas sobre o dinheiro, o trabalho, o consumo
e o investimento.
O planejamento financeiro, através de um conjunto de ações, controles e
procedimentos, possibilita montar um orçamento, acompanhar as contas e ainda
verificar se há sobra ou falta de recursos. Havendo sobra é necessário analisar as
opções de investimentos, caso contrário deve-se tomar providências para nivelar a
escassez de recursos.
O conhecimento perfeito das disponibilidades ou faltas de recursos, permite
o melhor gerenciamento, ou seja, buscar recursos ou fazer investimentos,
adiar compromissos, antecipar projetos, montar um orçamento visando a
solução de problemas, planejar investimentos, antecipar-se aos problemas,
não ser pego de surpresa, montar um planejamento visando atingir metas.
Especialmente devido ao fato de que o mercado financeiro tornou-se nas
últimas décadas mais dinâmico e complexo. (MELO, 2012)
Alguns dados são imprescindíveis para um real controle financeiro, como
por exemplo, os valores das receitas (salários, rendimento de aluguéis) e os valores
das despesas mensais. É importante conhecer todos os custos, desde os mais
básicos, como gastos com alimentação, água, energia, transporte e educação como
também os itens supérfluos, como as compras esporádicas ou presentes e
organizar-se par equilibrar esta balança. É importante também saber com
antecedência os períodos do ano em que os gastos são maiores e preparar-se para
eles.
Pessoas desorganizadas e desatentas direcionam grande parte do seu
dinheiro para pagar altos juros aos bancos, aos cartões de crédito e aos
financiamentos. É preciso estar atentos a todas essas negociações.
No outro viés de todo o planejamento se encontra os investimentos dos
recursos. É imprescindível reservar uma parcela de seus ganhos, sistematicamente,
para formar os investimentos que se transformarão em segurança e tranqüilidade
 25

financeira. Os apelos para o consumo, em nossa sociedade, são constantes. É

necessário resistir a eles para ser mais eficiente nos gastos e no controle do
dinheiro. Muitas pessoas buscam a satisfação de curto prazo através do
consumismo e com isto nunca sobra recursos para realizar projetos de longo prazo
que exigem quantias maiores.
Poupar é importante, mas não é o suficiente. É preciso fazer sua
poupança render o máximo possível, investindo corretamente os seus recursos,
independente da renda. Por menor que seja os rendimentos mensais, é de
fundamental importância guardar parte deste valor para possíveis emergências.
Essa reserva financeira atenderá desde os imprevistosaté a conquista dos
objetivos traçados ou ainda uma renda complementar para a aposentadoria. Mas
para tanto é preciso planejamento.
É preciso que haja compreensão da necessidade de se manter um
controle financeiro constante e um bom planejamento das finanças. Para isso é
necessário muita disciplina e organização. É preciso dedicar tempo para desenvolver
um plano financeiro traçando ações para o alcance dos objetivos propostos.

4.1 ELABORAÇÃO DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO

O planejamento das finanças é algo constante e mutável. Cada indivíduo

pode se organizar de maneira diferente. Estes controles podem ser feitos através de
simples planilhas ou anotações e até softwares desenvolvidos especialmente para
atender a este tipo de demanda e organizar o fluxo de caixa.
De acordo com Blanco (2014):
Quando o fluxo de caixa estiver bem detalhado, é possível fazer estimativas
e previsões do que se vai receber, gastar e investir nos próximos meses e
anos. Com isso, você estará elaborando um orçamento, processo de
estimar e controlar as despesas e gastos, buscando um equilíbrio com as
receitas. É instrumento básico para melhorar a sua vida financeira, seja para
aumentar os investimentos ou se livrar das dívidas. Ajuda a definir os gastos
e monitorar o seu desempenho nesta tarefa.
O mais importante não será o processo em si, mas a eficiência destes
controles, mantendo-os sempre atualizados. Por isso a revisão periódica é tão
importante, servindo para avaliar o progresso e se as metas e objetivos estão sendo
 26

alcançados. Com o decorrer do tempo, mudanças na vida, como casamento e filhos,

requerem alterações no plano. Outras mudanças, como por exemplo, no âmbito da
economia, como aumento ou queda de juros, inflação e, alterações na legislação
tributária ou previdenciária, são motivos para alterar o plano.é preciso acompanhar
para avaliar os resultados e saber se está no caminho certo.Muitas vezes fazer um
planejamento financeiro não significa fazer um corte nos gastos, mas sim gastar
melhor o dinheiro, com as coisas que são realmente importantes.
O corte de gastos é algo doloroso de se fazer. Significa abrir mão, em
muitos casos, daqueles pequenos prazeres que parecem fazer a vida valer
mais a pena. Entretanto, este sacrifício de hoje será pequeno se comparado
à alegria de conseguir alcançar o seu objetivo. Esta é a base do
pensamento da Educação Financeira. (MINHAS ECONOMIAS, 2014)
É necessário fazer um controle de todas as despesas. Isto significa anotar
diariamente cada despesa realizada e qual o meio de pagamento utilizado –
dinheiro, cartão ou cheque. As despesas devem ser agrupadas em categorias –
educação, alimentação, moradia, etc. – para que seja possível realizar uma melhor
análise. Feito isto, poderá verificar as quantias gastas em cada categoria e então
estabelecer um orçamento, um limite de gastos para cada uma delas.
É possível encontrar na Internet softwares específicos para controle de
finanças pessoais, muitos deles de forma gratuita e com acesso disponibilizado
através dos aplicativos nos smartphones. Em sua maioria, já com opções de gráficos
e relatórios, facilitando ainda mais a visualização dos resultados. Outra opção é a
utilização de planilhas. Abaixo, segue modelo simples elaborada através do
programa Microsoft Excel, demonstrando de forma didática e de fácil entendimento
os controles mensais.
Para isso, ao iniciar um efetivo controle das finanças pessoais é preciso
definir os objetivos e estabelecer prazos para que o alcance seja mais factível e real.
Uma sugestão é estipular objetivos de curto (1 ano), médio (5 anos) e longo prazo
(10 anos), refletindo sobre o que precisará fazer agora para atingir estes objetivos no
futuro. É importante passar todos os dados para o papel (planilha, softwares) para
que seja visualizado com mais clareza os números e prazos, tornando-os mais
concretos. Desta forma, facilitará a escolha das ferramentas, recursos e quais ações
e atitudes serão tomadas para o alcance dos mesmos. Deve-se investir mais tempo
estudando e adquirindo conhecimentos. As pessoas que têm mais acesso a
educação terão capacidade de enxergar e aproveitar melhoras as
oportunidades.Uma sugestão é se aprofundar nos assuntos que representam as
 27

maiores dificuldades e limitações. E isto serve para os aspectos da vida profissional,

financeira e até emocional. Outro fator relevante é acompanharosnoticiários
econômico e político, para possíveis atualizações. (ÁVILA, 2015)

T
abela 1 - Planilha de gastos mensais.
Fonte: UOL Notícias, 2014.
De qualquer forma, o fator mais importante é procurar a ferramenta que
mais se adapta às necessidades do indivíduo/família, sendo que a elaboração da
própria planilha também poderá apresentar excelentes resultados.
 28

5 ANÁLISE DOS RESULTADOS

Para alcançar o equilíbrio das finanças e o bem estar na vida pessoal, é

preciso ter disciplina e estabelecer algumas metas e ações. Normalmente, o que
ocorre são os gastos por impulsos ocasionando dívidas desnecessárias e adiando
os verdadeiros sonhos e objetivos.
A pesquisa abaixo, divulgado pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC)
apontam a tendência das chamadas “compras por impulso”. Elas satisfazem apenas
a um desejo momentâneo e o que é pior: podem desorganizar e piorar sua situação
financeira.

Gráfico 3 - Comportamento de consumo em determinadas situações.

Fonte: SPC Brasil, 2014.

De acordo com a mesma pesquisa, 66% dessas pessoas acreditam que a

compra realizada não era necessária. Porém, se a compra for caracterizada como
essencial e importante, uma boa maneira é negociar antes de comprar; pedir
descontos e preferir o pagamento em dinheiro. As contas parceladas, sejam elas
através de boletos ou cartão de crédito, são um dos grandes vilões que ajudam a
aumentar o grau de endividamento. Gera a falsa impressão de que se gastou pouco
pelo simples fato de não ter desembolsado o valor à vista.
Pesquisas do SPC Brasil indicam que fatores externos como apelos da
propaganda, influência de amigos e parentes e a força das marcas são fortes
impulsionadores do consumo excessivo, que convidam o tempo todo a gastar mais e
comprar novos produtos. Não é dizer para parar de viver o lado bom da vida e ficar
só no essencial, entretanto é preciso aprender a se organizar para sair do sufoco e
 29

viver com mais tranqüilidade. Para isso, é essencial a mudança do comportamento

em relação as compras para a sua recuperação financeira. O problema é quando as
dívidas saem do controle e começam a impactar nossa qualidade de vida.
É necessário analisar os gastos que podem ser cortados. Não há como
eliminar as dívidas sem cortar despesas e abrir mão de coisas que se já está
acostumado. Para isso, é imprescindível frear os gastos, que muitas vezes implica
em dar um passo para trás no padrão de consumo. É uma tarefa difícil e para isso o
apoio da família é essencial. Todos precisam estar cientes da situação e da
necessidade de resolução do problema, para que reduzam os gastos coletivos e
ajudem a economizar.
Uma das primeiras tarefas imprescindíveis para se ter o controle efetivo
das finanças é manter o hábito de anotar todos os gastos. Sem saber o que se
gasta, fica difícil mensurar a independência financeira, afinal, nem sempre ter
rendimentos altos significa boa saúde nas finanças.
Segundo dados da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL)
de 2014, mais de 50 milhões de brasileiros estão com o nome restrito a novos
créditos. Terceiro, 2015 enfatiza que " o fato de o número ser alarmante não significa
que essa parcela de brasileiros seja desonesta.[...] A perda do emprego, um negócio
que faliu, uma doença inesperada na família ou um acidente, são situações que
podem ter contribuído para a dívida existente."
A Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, realizada
anualmente para analisar o perfil de endividamento das famílias brasileiras, mostra
alguns índices relevantes para o presente estudo:
Em 2014 houve redução de 0,8% no número médio de famílias endividadas,
com o percentual de endividados alcançando a média anual de 61,9% do
total das famílias brasileiras. Seguindo a tendência de redução do
endividamento, os indicadores de inadimplência também apresentaram
queda no período, sobretudo no último trimestre do ano. A média anual do
percentual de famílias com contas ou dívidas em atraso e do percentual
sem condições de pagar seus débitos foi de 19,4% e 6,3% do total de
famílias, respectivamente. Em 2014 houve continuidade do processo de
melhoria no perfil de endividamento das famílias, com melhora na
composição e alongamento dos prazos. Entretanto, aumentou a parcela
média da renda comprometida com pagamento de dívidas.
Confirmando a tendência dos especialistas já citados, as dívidas com
cartões de crédito representam o maior volume entre os tipos de dívidas. Segundoa
pesquisa; cartão de crédito, financiamento de carro e financiamento de casa foram
as modalidades de dívida mais citadas em 2014, em relação a 2013.
 30

Tabela 2 - Tipos de dívidas.

Fonte: Peic/CNC
Se acaso já estiver com um nível de endividamento extremo, o primeiro
passo, além de cortar novos gastos, é renegociar as dívidas atuais, iniciando por
aquelas com os maiores juros. Quando se fala em renegociação de dívida, significa
uma readequação de valores e prazos de pagamento de modo que o devedor
consiga pagar. Nestas renegociações, é preciso estar atento aos juros e tarifas
cobrados. De nada adianta renegociar e mesmo assim ver que as parcelas não
cabem no orçamento. Desta maneira, a situação só irá piorar. Normalmente, são
concedidos bons descontos para pagamento de dívidas à vista. Porém, se não
houver esta possibilidade e a opção seja o parcelamento, é preciso firmar um
compromisso que realmente possa cumprir, mesmo que surja algum imprevisto.

Segundo o Banco Central do Brasil, "esse é o momento de reorganização

da vida financeira e fazer dívidas nessa hora é realimentar um ciclo negativo,
dificultando a saída do endividamento." Por isso, a grande importância de não
efetuar novos gastos.
Terceiro, 2015 ainda complementa para a vantagem de renegociar todas
as dívidas ao mesmo tempo, "Não adianta renegociar apenas uma dívida, pois parte
do problema continuará existindo. Tente vender algum objeto que não tenha mais
utilidade, corte algumas coisas supérfluas que levam parte de seu dinheiro todo mês
ou faça algum trabalho extra para aumentar seu orçamento." E ainda, quando se
renegocia todas as dívidas, se tem o nome excluído dos cadastros restritivos. Este
fato é capaz de motivar a permanência da adimplência, para que você honre
firmemente os compromissos assumidos.
 31

A melhor forma é se conscientizar do problema e tomar as ações corretas

para a sua resolução.O crédito (ou o dinheiro tomado emprestado) deve ser usado
sempre com muito cuidado. Quando você o utiliza, não basta saber se a sua renda
comportará o pagamento da prestação. É preciso ter noção do quanto está pagando
de juros e qual o prazo para pagamento total da dívida.
Na seqüência, segue tabela com os principais problemas decorrentes da
dívida e possíveis soluções.
Item Problema Conseqüência Possível solução
Renegociar o
Dificuldade em Aumento da dívida e financiamento, com prazos
Financiamento
pagar as cobrança de juros e mais longos e parcelas
de carro/casa
prestações multas menores. Se preciso,
desfazer-se do bem.
Parcelamento da dívida
Pagamento total, solicitar redução do
Juros altos e não
Cartão de crédito somente do valor limite e efetuar o
quitação da dívida real
mínimo da fatura cancelamento do cartão,
se possível.
Renegociar o saldo
Utilização Juros altos e rolagem da
Cheque especial devedor do limite, com
constante dívida
prestações factíveis.
Gastos Dívida constante sem Cortar gastos, economizar
Cartão de crédito
desnecessários necessidade e conscientizar a família.
Compras por Atraso no pagamento e
Procurar a loja, renegociar
Carnês de lojas impulsos, gastos inclusão de CPF nos
dívida com prazos maiores.
desnecessários cadastros restritivos
Se na mesma instituição
financeira, agrupar todos
Contratação de os empréstimos e fazer
Dificuldade em empréstimo para uma só renegociação, com
Empréstimos pagar as pagamento de outras taxas de juros menores e
prestações dívidas, rolagem de maior prazo para
dívida. pagamento. Buscar
portabilidade da dívida,
caso necessário.
Tabela 3 - Principais problemas do endividamento.
Fonte: Elaborada pelo autor, 2015.
Daí a importância de controlar os gastos e ter um planejamento financeiro
pessoal efetivo, para evitar tais situações. É bem verdade que estamos em
constante conflito entre aquilo que desejamos adquirir e aquilo que nossos recursos
financeiros permitem. Tal conflito exige que este consumo seja planejado, sejam
eles através de evitar novos gastos e ainda poupar recursos.

As famílias que planejam adequadamente o consumo conseguem obter

uma série de vantagens, como facilidade controlar o endividamento pessoal;
 32

preservar ou ainda aumentar o patrimônio; eliminar gastos desnecessários e ainda

maximizar os recursos disponíveis.
É muito importante ter uma meta quando queremos ter sucesso em algumas
coisa. Da mesma forma, quanto estamos endividados, precisamos criar uma
meta de quanto temos que poupar por mês para ter sucesso em quitar as
dívidas. Ter uma meta facilita a nossa vida, porque se conseguirmos
alcançar ela antes do prazo, sabemos que fizemos um bom trabalho e
podemos relaxar. Agora, se estamos longe dela, sabemos que devemos nos
esforçar mais. O mais legal da meta é que, depois que você sai das suas
dívidas, você pode manter ela para começar a acumular patrimônio para
alcançar os seus sonhos, seja viajar, comprar um carro, uma casa ou
qualquer outra coisa.(ROCHA, 2015)
Estabelecer metas é importante tanto para a mensuração dos objetivos
quanto para motivar novas conquistas. Com criatividade e disciplina é possível
encontrar alternativas para poupar sempre mais.
 33

6 BENEFÍCIOS PARA A QUALIDADE DE VIDA

Um planejamento financeiro bem feito é indispensável à vida das pessoas

pois possibilita saber, com antecedência, que caminhos estão sendo trilhados,
visando maximizar os resultados econômico-financeiros. Isso trás tranqüilidade e
menos estresse à vida das pessoas.
Grande parte da população, no Brasil, estão considerando suas situações
financeiras insuportáveis, e até mesmo incontornáveis. Com a saúde financeira
prejudicada a saúde do corpo imediatamente fica abalada, não raro de maneira
permanente. Para Hoji (2011), "a saúde financeira tem um significado semelhante à
da saúde física e mental. Na realidade, a saúde financeira e a saúde física e mental
estão tão entrelaçadas que, em geral, uma depende da outra."Vale ressaltar que
quem vive estressado tem mais probabilidade de contrair doenças fisiológicas e
mentais e com uma qualidade de vida pior, pois, além de viver insatisfeito, terá mais
gastos com remédios e tratamentos médicos e psicológicos. Ao passo de que quem
está imune a esses problemas, por ter uma boa saúde física e mental, tem uma vida
mais prazerosa e pode gastar dinheiro em outras atividades que trazem mais
felicidade, pois terá também mais saúde financeira.
Dor de cabeça e enxaqueca, preocupação e nervosismo excessivo,
hipertensão, ansiedade e depressão, insônia, problemas estomacais, fadiga e
fraqueza, abuso de drogas, álcool e fumo, desordens alimentares, úlceras,
dificuldade de concentração, irritabilidade, moral baixa, dificuldade de
relacionamento com a família e amigos, problemas cardiovasculares e psicológicos,
são alguns dos sinais do estresse financeiro.
O estresse financeiro resulta de um sentimento de medo ou de
incapacidade de lidar com situações financeiras futuras: incapacidade de
pagar contas, de realizar planos, de aposentar-se com dignidade, de dar
estudo aos filhos, de manter o padrão de vida anterior. Dada a importância
que o poder, o sucesso e a segurança financeira assumiram na sociedade
moderna, o estresse financeiro acaba resvalando em muitos outros
aspectos de nossas vidas, prejudicando além da saúde física, os
relacionamentos sociais. O estresse financeiro destrói casamentos, diminui
a produtividade do empregado, abala amizades e os contatos familiares.
(BUSSINGER, 2014)
Sabe-se que a população brasileira apresenta altos índices de sobrepeso,
por exemplo. Estudos indicam, inclusive, que a médio prazo, estaremos alcançando
 34

os EUA, o país mais obeso do mundo.É verdade que os confortos do dia-a-dia

também aumentaram em grande escala e essas facilidades acabam reduzindo os
pequenos exercícios durante o dia. A maioria da população, em especial jovens e
adolescentes, estão conectados à internet 24 horas por dia. Tudo isso é demonstra
a significativa melhora das condições financeiras das famílias. Porém, do outro lado
deste viés, a porcentagem de brasileiros que praticam atividade física com
regularidade é baixa e o índice de sedentarismo, éaltíssimo.E neste ponto localiza-
se os maiores perigos: doenças, mau-humor, baixa-estima e estresse. Diante disso ,
é relevante questionar a si mesmo qual a vantagem de se ter uma boa saúde
financeira, se isso não refletir em sua saúde física e psicológica. (FIGUEIREDO,
2013)
Um dos fatores mais relevantes para a preocupação da população com
relação às finanças, refere-se ao medo do envelhecimento sem qualidade. Isso
explica, por exemplo, o interesse em contratar planos de previdência privada no
Brasil, embora esteja longe da real necessidade desta preocupação. Esse medo
ainda que esteja relacionado ao futuro, é uma ameaça permanente diante de tanta
instabilidade econômica e política.
De acordo com Seabra(2010a), "saber lidar com o dinheiro, seja para
gastar com inteligência, programar suas despesas ou investir adequadamente, é
vital para não incorrermos em dívidas e garantirmos uma aposentadoria tranqüila."
Para aqueles que ainda não estão endividados e necessitam tomar
dinheiro emprestado, faz-se necessário conhecer a sua capacidade de
endividamento e para isso é preciso ter um bom controle financeiro. Este controle
deve ser capaz de apontar o valor das parcelas que se consegue pagar
mensalmente.Será melhor ainda se tal controle ajudar a cortar gastos
desnecessários de modo a providenciar dinheiro extra para quitar a dívida o quanto
antes.No caso daqueles que já possuem dívidas, ter um bom controle financeiro
também facilita as coisas. Com ele é sempre possível descobrir fontes de recursos
extras através de cortes de despesas não essenciais. Este dinheiro adicional pode
então ser usado no pagamento de parte da dívida, o que acarretará em menores
despesas de juros e, conseqüentemente, mais dinheiro no futuro para outros
objetivos. O fato é que se deve controlar as dívidas, e não o inverso. (MINHAS
ECONOMIAS, 2014)
Atualmente, viagens e aquisições de bens, por exemplo, transformaram-
 35

se em sinônimos de qualidade de vida, porém grande parte dessas conquistas são

realizadas através de longos financiamentos.Enquanto as pessoas não pararem de
buscar status para procurarem qualidade de vida, irão continuar amargadas em
situações financeiras complicadas. Segundo Belynky apud Infomoney(2014) "o
importante é que a pessoa priorize a satisfação ao consumo. Viver bem não significa
comprar mais um celular ou outro carro, e sim aproveitar a vida."
O objetivo de qualquer planejamento é atingir a independência financeira.
Contudo, é necessário separar uma pequena parte das reservas ou do próprio
salário para o bem-estar. Navarro (2014), afirma que "dinheiro não pode ser
problema, tem que ser solução. Ora, a riqueza pressupõe equilíbrio para que seja
sustentável. Se tiver que escolher, escolha a qualidade de vida. Sempre."
É preciso equilibrar os dois mundos: finanças e bem estar. De acordo com
CERBASI apud RODRIGUES (2012),“quem quiser viver uma vida rica precisa saber
aproveitar bem o presente, mas cuidar para que esse presente dure
indefinidamente, se preciso”.E é neste pensamento que deve estar pautado todo e
qualquer planejamento financeiro para que os resultados sejam alcançados de forma
eficaz e tranqüila.
 36

7 CONCLUSÃO

A educação financeira não consiste somente em aprender a economizar,

cortar gastos, poupar e acumular dinheiro.É muito mais que isso. Saber lidar bem
com dinheiro é uma questão de qualidade de vida. Reconhecer esse fato não é
comum pois o planejamento financeiro não é prioridade para a maioria das pessoas,
famílias e empresas. A maioria delas só acaba se dando conta de efetuar controles
periódicos quando realmente o dinheiro já se tornou um problema. O ideal, seria ter
com o dinheiro uma relação saudável. Isto é, organizar-se, elaborar o orçamento,
fazer as contas, planejar-se, começar a poupar, investir corretamente. O que,
certamente, traria mais tranqüilidade e menos estresse ao cotidiano.
Considerando que a busca para a educação financeira é um processo
complexo e dinâmico, influenciado por fatores psicológicos, comportamentais,
culturais e econômicos, pode-se concluir que a qualidade de vida de toda a
população está diretamente relacionada a uma boa saúde financeira.
Figueiredo (2013), ressalta que "as melhores coisas da vida são de graça,
como se vê nas propagandas de bancos e cartões de crédito, as quais contrapõem
os simples prazeres da vida com aqueles que o dinheiro pode comprar.Pra falar a
verdade, as melhores coisas da vida dependem da aliança dessa contraposição."
É comum encontrar pessoas que aparentam uma ótima qualidade de vida,
porém não tem conhecimento de controle e finanças pessoais. Da mesma forma,
não é difícil encontrar pessoas que administram suas finanças de maneira
extraordinária e acabam não tendo tempo para aproveitar a vida, de fato.
Deve-se efetuar o planejamento financeiro tendo em vista o intuito de
proporcionar qualidade de vida, a fim de garantir que se tenha - hoje e no futuro - a
segurança material e as condições para uma vida feliz, com realização pessoal e
profissional.
 37

REFERÊNCIAS

ÁVILA, Leandro. Sem estratégia não adianta ter objetivos. Disponível em: <
www.clubedospoupadores.com/trabalho/sem-estrategia-nao-adianta-ter-
objetivos.html>Acesso em: 06 jan. 2015.

BANCO CENTRAL DO BRASIL. O programa de educação financeira do Banco

Central. Disponível em<http://www.bcb.gov.br/?BCEDFIN> Acesso em: 13 set.
2014.

BLANCO, Sandra. Planejamento Financeiro. Disponível em: <https://orama-

media.s3.amazonaws.com/ebooks/eBook-%C3%93rama-Planejamento-
Financeiro.pdf?Signature=rCqUR5LHUqCcGRbQJwzwn8nixCE%3D&Expires=14217
56856&AWSAccessKeyId=AKIAJXMGUZZTIYDQOCDQ> Acesso em: 08 jan. 2015.

BUSSINGER, Eliana. Efeitos do estresse financeiro sobre a saúde. Disponível

em: <http://www2.uol.com.br/vyaestelar/estresse_financeiro.htm 13/01/2015>
Acesso em: 13 jan. 2015.

CERBASI, Gustavo Petrasunas. Dinheiro:Os segredos de quem tem. 2ª ed. São

Paulo: Editora Gente, 2003.

DOMINGOS, Reinaldo. Educação financeira e finanças pessoais: qual a

diferença? Disponível em <http://www.dsop.com.br/blog/educacao-financeira-e-
financas-pessoais-qual-a-diferenca> Acesso em: 13 set. 2014.

EXTRA. Pesquisas mostram perfil dos endividados brasileiros, que não estão
conseguindo quitar seus débitos. Disponível
em:<http://extra.globo.com/noticias/economia/pesquisas-mostram-perfil-dos-
endividados-brasileiros-que-nao-estao-conseguindo-quitar-seus-debitos-
13502421.html> Acesso em 25 set. 2014.

FIGUEIDERO, Marina. Saúde financeira e física. Disponível em:

<http://www.bolsacarteira.com.br/saude-financeira-e-fisica/ > Acesso em 15 jan.
2015.

FRANKENBERG, Louis. Guia prático para cuidar do seu orçamento. Rio de

Janeiro: Campus, 2002. 214 p.

HALLES, Claudia Regina et al. O planejamento financeiro como instrumento de

qualidade de vida. Disponível em:
<http://www.escoladegoverno.pr.gov.br/arquivos/File/anais/painel_gestao_orcamenta
ria_financeira_e_recursos_humanos/o_planejamento.pdf> Acesso em: 03 jan. 2015.

INFOMONEY. Foco na qualidade de vida: o que é educação financeira

sustentável? Disponível em:
<http://www.infomoney.com.br/educacao/guias/noticia/817472/foco-qualidade-vida-
que-educacao-financeira-sustentavel> Acesso em: 15 jan. 2015.
 38

LIMA, Luís; BERTÃO, Naiara Infante. Por que o brasileiro parou de consumir
como antes? Disponível em: <http://veja.abril.com.br/noticia/economia/por-que-o-
brasileiro-parou-de-consumir-como-antes> Acesso em 05 jan. 2015.

LUQUET, Mara; ASSEF, Andre. 20 lições essenciais para ter as contas em dia.
São Paulo: Saraiva, 2007. 102 p.

MARTINS, José Pio. Educação financeira ao alcance de todos. São Paulo:

Fundamento Educacional, 2004. 103 p.

MELO, Murilo Silva. Planejamento financeiro: por que é importante? Disponível

em:
<http://www.dinheirointeligente.com.br/website/artigo.asp?cod=1741&idi=1&id=1687
7> Acesso em: 06 jan. 2015.

MINHAS ECONOMIAS. Introdução a educação financeira. Disponível em:

<http://www.minhaseconomias.com.br/educacao-financeira> Acesso em 15 jan.
2015.

NAVARRO, Conrado. Riqueza: ser rico sem ser milionário ou pensar em dinheiro.
Disponível em: < http://dinheirama.com/blog/2010/10/19/riqueza-ser-rico-sem-ser-
milionario-ou-pensar-em-dinheiro/> Acesso em: 15 jan. 2015.

PEREIRA, Ricardo. O que podemos aprender com o insucesso financeiro.

Disponível em: <http://dinheirama.com/blog/2011/04/11/o-que-podemos-aprender-
com-o-insucesso-financeiro/> Acesso em 20 jan. 2015.

PEIC/CNC. O perfil do endividamento das famílias brasileiras em 2014.

Disponível
em:<http://www.cnc.org.br/sites/default/files/arquivos/perfil_de_endividamento_das_f
amilias_brasileiras_em_2014_.pdf> Acesso em: 29 mar. 2015.

QUINTINO, Thiago Dias. Obter sucesso nas finanças exige disciplina e

educação. Disponível em <http://educarfinancas.com.br/obter-sucesso-nas-
financas-exige-disciplina-e-educacao/> Acesso em 13 set. 2014.

ROCHA, Leonardo. Como Sair das Dívidas Rapidamente em 10 Passos Simples.

Disponível em: <http://queroinvestiragora.com/como-sair-das-dividas/> Acesso em
29 mar. 2015.

RODRIGUES, Marina. Gustavo Cerbasi: Pós graduação em finanças para casais.

Disponível em: <http://www.saraivaconteudo.com.br/Entrevistas/Post/45898
28/05/12> Acesso em: 15 jan. 2015.

SEABRA, Rafael. 10 dicas para organizar sua vida financeira. Disponível em

<http://queroficarrico.com/blog/2011/09/06/10-dicas-para-organizar-sua-vida-
financeira/> Acesso em: 13 set. 2014b .
 39

SEABRA, Rafael. A importância da educação financeira. Disponível em:

<http://queroficarrico.com/blog/2010/05/03/a-importancia-da-educacao-financeira/>
Acesso em: 15 jan. 2015b.

SPC Brasil. Reavalie seus hábitos. Disponível em:<

http://meubolsofeliz.com.br/estou-no-sufoco/saindo-do-sufoco/reavalie-seus-
habitos/> Acesso em 29 mar. 2015.

TERCEIRO, Carlos. 5 Formas de Renegociar Dívidas e Melhorar seu Orçamento.

Disponível em: <http://blog.bussoladoinvestidor.com.br/5-formas-de-renegociar-
dividas-melhorar-orcamento/> Acesso em 29 mar. 2015.

TOMMASI, Alessandro; LIMA, Fernanda. Viva Melhor: Sabendo administrar suas

finanças. São Paulo: Saraiva, 2007. 245 p.

UOL, Notícias. Saiba como montar uma planilha de gastos mensais

personalizada. Disponível em:
<http://tecnologia.uol.com.br/album/planilha_de_gastos_excel_album.htm#fotoNav=3
> Acesso em 03 jan. 2015.