Escola Superior de Negócios e Empreendedorismo do Chibuto- ESNEC

Curso de Gestão de Empresas 1°Ano

Regime: Pos – Laboral

Cadeira: Técnicas de Expressão e Comunicação

Tema: Xitique

 Conceitos
 Descrição da Prática
 Importância
 Riscos
 Análise Critica

Discentes:

Enfraime Nhavene

Janete Simbine

Vânia Moiane

Docente:

Dr. Onesia Cumaio

Chibuto, Abril de 2024

Indice
1. Introdução...............................................................................................................1

2. Definição de Conceitos...........................................................................................2

2.1. Xitique................................................................................................................2

3. Descrição da Prática...............................................................................................3

3.1. Processo de Formação de Grupo de Xitique e sua Composição.........................3

3.2. O primeiro critério é da periodicidade e valor estipulado..................................3

3.3. O segundo critério usado é das redes de Amizade..............................................4

3.4. O terceiro critério é das relações de Familiaridade.............................................4

4. Periodicidade do xitique e o seu funcionamento....................................................5

4.1. Xitique diário......................................................................................................5

5. Motivos da prática de Xitique................................................................................7

6. Impacto de Xitique nas Famílias............................................................................7

7. Importancia do Xitique...........................................................................................8

8. Riscos do uso do Xitique........................................................................................9

9. Analise Critica......................................................................................................10

10. Conclusão..........................................................................................................13

11. Referencias Bibliograficas................................................................................14

 1. Introdução

A prática do xitique, um sistema de poupança e empréstimo informal, tem sido um

fenômeno significativo em muitas comunidades, especialmente em contextos onde a
acessibilidade aos serviços financeiros formais é limitada. Originando-se da necessidade
de enfrentar a inabilidade das instituições bancárias em conceder empréstimos e do
crescimento do setor informal, o xitique emerge como uma resposta criativa às
necessidades econômicas das pessoas. Neste trabalho iremos explorar as dinâmicas do
xitique, examinando como essas práticas funcionam, os critérios que as orientam e seu
impacto nas comunidades em que são praticadas. Ao longo deste trabalho,
examinaremos como o xitique não apenas promove a poupança e a circulação de
dinheiro, mas também desempenha papéis essenciais na coesão social, na transmissão
de valores culturais e na melhoria das condições de vida das famílias envolvidas. Ao
entendermos melhor o funcionamento e o significado do xitique, podemos apreciar sua
importância como uma forma de resiliência econômica e social em contextos
desafiadores.

1
 2. Definição de Conceitos
2.1. Xitique
O Xitique é a forma mais simples desta abordagem, pela qual um grupo de pessoas,
social e economicamente próximas, se juntam para realizar em conjunto operações de
poupança e de crédito, que não conseguiriam fazer de maneira isolada. A partir desta
base tradicional, a metodologia de poupança e crédito rotativo foi formalizada e
difundida pela ONG CARE, nos anos 90, na África Ocidental (Níger) e Oriental
(Quénia, Uganda). (FARE; 2011).

O Xitique ou Associação de Poupança e Crédito Rotativo é uma forma de poupança

obrigatória dentro de um grupo normalmente constituído por 5 a 30 pessoas amigas ou
familiares, geralmente mulheres. É poupada uma certa importância em dinheiro com
determinada periodicidade (diária, semanal ou mensal). O montante acumulado no final
de cada período é pago de forma rotativa a cada um dos membros do grupo. (VALGY,
Ineida).

O Xitique Geral é principalmente utilizado pelos vendedores de mercado em Maputo

com objetivo de facilitar o acesso aos serviços de poupança. Estas poupanças são feitas
com base em contractos mensais que estabelecem os valores diários a serem
depositados. Os vendedores utilizam a quantia fixa mensal para o pagamento das suas
despesas mensais.
De acordo com LOFORTE (1996) citado por NHANE, Agostinho (2013) o xitique é
usado como instrumento de proteção social. Dai que a participação do indivíduo nas
cerimónias da sua comunidade é percebida como uma forma de xitique.
Para Filipui (2000) citado por NHANE, Agostinho (2013) o xitique seria resultado da
incapacidade dos sistemas bancários dos países em via de desenvolvimento em
conceder empréstimos. Contudo, esta posição é limitada, dado que não é só a procura de
dinheiro que move as práticas de xitique posto que nestas práticas os aspetos culturais,
simbólicos e políticos entram igualmente em jogo. Pese embora Dava (1998) partilhe da
mesma ideia com Filipui, ao considerar que o xitique surge pela necessidade de
existência de um sistema de obtenção de microcrédito que não integra o sistema de juro.
Outros autores citados por NHANE, Agostinho (2013) afirmam que xitique é um
credito rotativo que consiste num grupo de pessoas, constituído por amigos/as, colegas
de trabalho ou familiares,

2
que estipulam um montante de contribuição assim como a periodicidade dos encontros
para prestação de contas, distribuição rotativa do poupado por cada uma das pessoas
envolvidas no grupo e confraternização.

3. Descrição da Prática
3.1. Processo de Formação de Grupo de Xitique e sua Composição
CUNHA, Teresa (2011), citado por NHANE, Agostinho (2013) afirma que o Xitique é
realizado geralmente dentro de grupos organizados de modo a facilitar o funcionamento
e a elaboração dos critérios a serem respeitados pelos membros do grupo. O Xitique tem
como objetivo base a aquisição de bens, produtos e serviços que de outra maneira não
seriam acessíveis a determinado grupo de pessoas mediante a escassez de moeda com
que vivem.
Os fundos circulam entre os membros do grupo e a sua coleta e distribuição funciona,
por regra geral, tendo como base a confiança e o compromisso, dentro da periodicidade
e rotatividade previamente definida: diária, semanal, quinzenal, mensal, trimestral, ou
outra, para o pagamento da sua contribuição. Apesar de ser previamente estabelecida, a
repartição da poupança entre as pessoas pode ser alterada, principalmente em casos
especiais como doença, morte, casamento, etc., desde que haja acordo entre os membros
do grupo. Assim sendo, são usados os seguintes critérios de formação e composição dos
grupos de poupança e crédito rotativos (Xitique):

3.2. O primeiro critério é da periodicidade e valor estipulado

O valor estipulado depende do voto da maioria. Neste caso, a iniciativa de formar o
grupo é tomada por alguns moradores e informam outros interessados que querem fazer
parte. E em consenso é estipulado o valor que pode ser diário, semanal ou mensal. Na
componente da periodicidade, é notório que o facto de o Xitique ser diário, semanal ou
mensal, também influencia no processo de formação de diversos grupos de acordo com
a preferência de cada um e mediante o seu interesse.

3
 3.3. O segundo critério usado é das redes de Amizade
Este facto fez com que NUNES (1995) citado por NHANE, Agostinho (2013), afirma
que o xitique orienta a construção de redes de entre - ajuda. Daí que alguns grupos são
formados entre amigos e funcionam para poupança e obtenção de crédito bem como
para visitas e organização de eventos.

3.4. O terceiro critério é das relações de Familiaridade

Existem diferentes categorias de família, a primeira categoria é de família na base da
filiação e aliança, em que os participantes são os pais, filhos, noras e netos, pessoas
tidas como da mesma família. Outros grupos são formados dentro da relação padrinhos
e afilhados, criando desta forma uma família de primos. Esta relação resulta de questões
religiosas, casamento e de outros eventos tais como festas de aniversário, de
apresentação do noivo na família da noiva ou pelo nascimento de uma criança em que
chegado o momento da sua apresentação na comunidade é acompanhado pelos seus
padrinhos.
Também em alguns grupos existe a relação madrinha 2 e afilhada 3. Cada membro do
grupo escolhe dentro do grupo a sua madrinha, no dia em que a pessoa recebe o Xitique,
a sua madrinha para além de ser uma conselheira no uso de dinheiro, ela prepara um
presente para a sua afilhada fora do valor Do Xitique. Outros grupos são formados na
base de uma relação de amizade, em que para alguns elementos constroem uma relação
de familiaridade que ultrapassa a relação de 2 Pessoa escolhida, para o
acompanhamento de alguém. Acompanhamento esse, que pode ser acadêmico,
religioso, 3 Pessoa que tem acompanhamento da madrinha amizade e procurando por
meio da prática do Xitique melhorar o nível de relacionamento entre eles.

Desta forma é de concordar com CHICHAVA (1998) citado por NHANE, Agostinho
(2013) afirma que, ao considerar que a prática do Xitique está assente nas relações de
parentesco. Não obstante verificar-se que as pessoas constroem suas famílias de acordo
com o contexto em que vivem. A relação de familiaridade construída dentro de um
grupo de Xitique que não seja especificamente de parentesco é importante porque
assegura o funcionamento desta prática, que usa como base a confiança mútua. E a
familiaridade é construída tendo em conta a relação política, cultural e económico.

4
 4. Periodicidade do xitique e o seu funcionamento
4.1. Xitique diário
De acordo com ARGEMIR (1998) citado por NHANE, Agostinho (2013) afirma que
todas sociedades desenvolvem atividades socioeconómicas diferentes e importantes em
cada contexto socio - cultural. No entanto, observou-se que o Xitique é também uma
dessas atividades apesar de estar assegurado por um sistema de funcionamento
considerado informal na poupança e obtenção de bens materiais.
Cada grupo obedece às regras do funcionamento que vão ao encontro da respetiva
modalidade de Xitique. Para efetivação de Xitique diário, é formado o grupo que
obedece determinadas dinâmicas. A composição dos grupos varia entre 5 e 30
elementos. Para o funcionamento de Xitique diário, os elementos do grupo, primeiro
estipulam o valor que cada elemento deve tirar por dia, podendo ser 25, 50, 100, 500
meticais etc…, dependendo da capacidade financeira dos membros do grupo. O valor
vária de grupo para grupo e de acordo com o tempo porque e é reajustado de acordo
com as necessidades. Este xitique é praticado normalmente por vendedores dos
mercados, com finalidade de alavancar os seus negócios.

Uma vez formados os grupos, escolhe-se um coordenador que tem o papel de organizar
os membros para receber e depois indica-se o momento e o local de entrega do valor ao
coordenador que deve ser dentro do mercado, e este por sua vez faz chegar na pessoa
que é a vez dela de receber. O último a receber, na ronda seguinte é o primeiro. Para o
funcionamento dos grupos de Xitique, existe um regulamento elaborado e partilhado
pelos membros do grupo, mas que tal regulamento não se encontra em forma de
documento escrito.
A circulação de informação é feita através do contacto e conversa entre os membros do
grupo. No que diz respeito a sequência feita a nível do grupo para atribuição do dinheiro
por vezes não é observada por causa de pedidos feitos por alguns membros que têm
assuntos de emergência para resolver.

Em alguns grupos o membro do grupo vai ao encontro do seu coordenador para entregar
o valor da contribuição do dia, mas em outros grupos é diferente porque é o
coordenador que anda de banca em banca para recolher o valor e depois encaminhar
para a pessoa que é o seu dia de receber. Para este caso, os membros do grupo
combinaram que a pessoa que recebe o xitique deve tirar 50 meticais e dar o

5
coordenador. No xitique diário pode-se considerar também o xitique cartão cujo valor
de poupança é diário não obstante o facto de o rendimento da poupança ser visto no
final de cada mês, onde o responsável pela coleta do valor diário beneficiar-se-á do
montante de um dia do valor cobrado.

Xitique Semanal
DA COSTA (2007) citado por NHANE, Agostinho (2013), afirma que o xitique orienta
o processo de construção de laços de familiaridade entre indivíduos. No entanto,
existem grupos que praticam o xitique semanal. Para tal são formados os grupos
obedecendo critérios mencionados nas páginas anteriores. Neste tipo, estipula – se um
valor dependendo das condições financeira dos elementos, valor esse que é entregue ao
coordenador nas sextas-feiras. O processo de escolha do membro a receber, baseia – se
na rotatividade. O membro que já recebeu espera que chegue a sua vez, depois de
concluir a entrega a todos membros. Salientar que este sistema é usado para todos tipos
de xitiques.

Xitique Mensal
Segundo NHANE, Agostinho (2013), afirma que no Xitique mensal existem várias
modalidades e alguns grupos foram formados aleatoriamente e que de forma rotativa
fazem visitas uma vez por mês na residência de um dos membros do grupo. Nestes
grupos, participam na festa apenas os vendedores e em outros grupos participa o casal,
isto é, duas pessoas por família. Em ambos casos existe um valor contribuído para a
refeição, chamado dinheiro da panela. Para além do dinheiro da panela, existe outro
chamado dinheiro de Xitique Que varia de grupo para grupo. Uns entregam em dinheiro
conforme o combinado e para outros grupos entregam em coisas tais como: panelas,
pratos, copos, chávenas, material de construção e outros artigos. Alguns grupos são
formados a nível da família. Este tipo de xitique é o mais usado pois, os membros
acham melhor porque coincide com o final do mês, onde todos membros terão
recebidos.

6
 5. Motivos da prática de Xitique
De acordo com alguns membros, tem que se analisar os motivos de acordo com o tipo
de xitique que se pratica. Quando ao xitique entre as famílias, alegam que o motivo
principal são os conflitos que os membros de mesma família normalmente têm. Salienta
- se que os tempos são outros e há uma tendência de isolamento entre as famílias devido
em outros casos, a faltas de interesse de se juntar com os familiares, a tendência de se
abandonar a cultura que os nossos antepassados tinhas de visitarem - se, ensinarem - se
as maneiras de viver, o respeito para com outro, etc.. entretanto, o xitique entre famílias,
vem tentar resgatar essa cultura de convivência familiar.
Outros motivos da prática de xitique é a poupança. Como é sabido que para se ter uma
conta bancária de poupança, torna se muito complicado devido às exigências das
instituições bancárias, então é mais fácil poupar fazendo xitique. Nota - se mais um
motivo de prática de xitique que são os projetos que as pessoas têm ou seja, as
necessidades que têm, torna muito complicado ter um valor que necessita para alcançar
o seu objetivo de uma única vez, recorre - se a xitique para tentar, ter um valor
acumulado e aproximado ao necessário, isso em um espaço de tempo curto, sem
recorrer aos empréstimos bancário e estar sujeito a juros que as vezes são elevados.

6. Impacto de Xitique nas Famílias

Diz LAFORTE, (2000) citado por NHANE, Agostinho (2013) que xitique funciona
como um instrumento de proteção social. Na perceção dos informantes o xitique não se
limita à questão de dinheiro inclui práticas de reciprocidade. No campo económico as
práticas de xitique devem ser vistas como relevantes, uma vez que contribuem para
poupança e para ganhos monetários, materiais de construção, diversos objetos de uso
doméstico, pagamento de despesas para a educação dos filhos e familiares, compra de
alimentos e apoio financeiro na organização de eventos tais como: casamento, baptismo
e aniversário. Para vendedores o xitique contribui para alavancar os seus negócios e
melhorar os seus negócios e consequentemente as condições de vida para suas famílias.

No campo cultural existem aspetos tais como a busca de mecanismos de manutenção

dos valores de uma determinada sociedade, por exemplo, Xitique é também a obrigação
que cada elemento da comunidade tem de participar em cerimónias seja ela de
casamento, aniversário até no caso da morte, é necessário acompanhar a família até ao
cemitério porque dizem que no caso de não ir nesses eventos, no dia que acontece em

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sua família as pessoas combinam para não participarem também. Desta forma o Xitique
pode ser considerado uma instituição social cujo objetivo principal é manter as pessoas
ligadas, promover um espaço de socialização e troca de experiência. Sendo desta forma
percebido como um mecanismo para combater o individualismo em contextos urbano e
uma forma de receber a bênção em suas casas, uma vez que a visita da família
principalmente dos mais velhos é como receber os antepassados que se encarnam neles
e trazem para suas casas o bem-estar e sorte. E pelo facto de o Xitique ser usado por
vários grupos de diferentes idades como espaço de convivência, aproximação,
construção de irmandade e para a superação de dificuldades através de apoio de um pelo
outro.

7. Importancia do Xitique

O xitique desempenha um papel vital no fortalecimento das comunidades, na promoção

da inclusão financeira e no fornecimento de uma rede de segurança econômica para seus
participantes. Ao facilitar o acesso a fundos, promover a solidariedade e incentivar a
poupança, o xitique pode contribuir significativamente para o bem-estar econômico e
social das pessoas em todo o mundo, oferecendo uma variedade de benefícios
importantes:

Acesso a Fundos Sem Juros

Para muitas pessoas, especialmente aquelas que têm dificuldade em acessar serviços
bancários formais ou em obter crédito, o xitique oferece uma maneira acessível de
acumular fundos sem incorrer em taxas de juros.

Promoção da Solidariedade

O xitique fortalece os laços sociais e promove um senso de solidariedade entre os

membros do grupo. Ao colaborarem para alcançar objetivos financeiros comuns, os
participantes desenvolvem um maior senso de comunidade e confiança mútua.

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Incentivo à Poupança

Participar de um grupo de xitique incentiva a disciplina financeira e o hábito de poupar

regularmente. Os membros são motivados a contribuir consistentemente, o que pode
ajudar a construir uma base financeira sólida para despesas futuras ou emergências.

Flexibilidade e Adaptabilidade

O xitique é uma prática flexível que pode ser adaptada de acordo com as necessidades e
preferências do grupo. Os participantes podem ajustar o valor das contribuições, o
tamanho do grupo e o cronograma de pagamentos para atender às suas circunstâncias
individuais.

Empoderamento Econômico

Para indivíduos e comunidades marginalizadas ou desfavorecidas, o xitique pode servir

como uma ferramenta de empoderamento econômico, permitindo o acesso a recursos
financeiros que de outra forma seriam inacessíveis.

Redução da Desigualdade Financeira

Ao fornecer uma maneira alternativa de acessar fundos, o xitique pode ajudar a reduzir
a desigualdade financeira dentro de uma comunidade, proporcionando oportunidades
iguais de acumular recursos e alcançar objetivos financeiros.

8. Riscos do uso do Xitique

Risco de Inadimplência e Conflitos: Como o xitique opera em um contexto informal e

baseado em relações interpessoais, há o risco de inadimplência por parte dos membros
do grupo, o que pode levar a conflitos e rupturas nas relações sociais.

Risco de Dependência: Dependendo da frequência e do valor dos empréstimos, os

participantes podem tornar-se dependentes do sistema do xitique, dificultando sua
capacidade de gerenciar suas finanças de forma autônoma.

Risco de Exclusão: Aqueles que não fazem parte de um grupo de xitique podem ficar
excluídos dos benefícios econômicos e sociais associados a essas práticas, aumentando
a desigualdade dentro da comunidade.

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Risco de Exploração: Em alguns casos, os coordenadores ou líderes dos grupos de
xitique podem aproveitar sua posição para explorar os membros mais vulneráveis,
impondo taxas ou condições injustas para os empréstimos.

Risco de Perda Financeira: Embora o xitique possa promover a poupança e a

aquisição de bens materiais, os participantes correm o risco de perder seu dinheiro
investido em caso de ruptura do grupo ou de situações imprevistas que impeçam a
devolução dos empréstimos.

9. Analise Critica

O xitique, como sistema de poupança e empréstimo informal, apresenta diversas facetas

que podem ser analisadas criticamente:

Resposta à Ausência de Serviços Financeiros Formais

O xitique surge como uma resposta à incapacidade das instituições bancárias em

conceder empréstimos, especialmente em contextos onde a acessibilidade aos serviços
financeiros formais é limitada. Isso destaca uma lacuna significativa nos sistemas
financeiros formais, onde muitas pessoas são deixadas de fora devido a requisitos
restritivos ou falta de acesso físico a agências bancárias.

Riscos e Desafios

Embora o xitique possa fornecer uma rede de segurança econômica para seus
participantes, também está sujeito a vários riscos. A falta de regulamentação formal e a
dependência de relações interpessoais podem levar a situações de inadimplência,
conflitos e até mesmo exploração por parte dos coordenadores dos grupos. Além disso,
a ausência de proteções legais pode deixar os participantes vulneráveis a perdas
financeiras em caso de ruptura do grupo ou outras circunstâncias imprevistas.

Desigualdade de Acesso e Participação

Embora o xitique possa oferecer uma alternativa valiosa para aqueles que enfrentam
dificuldades em acessar serviços financeiros formais, é importante reconhecer que nem
todos podem participar igualmente. Aqueles sem conexões sociais ou sem os recursos

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necessários para contribuir podem ser excluídos, perpetuando assim a desigualdade
econômica e social dentro da comunidade.

Potencial para Empoderamento Econômico

O xitique também apresenta oportunidades de empoderamento econômico para seus

participantes, especialmente aqueles que têm dificuldade em obter crédito ou poupar
através de instituições formais. Ao fornecer acesso a fundos sem juros e promover a
solidariedade e a colaboração entre os membros do grupo, o xitique pode ajudar a
construir uma base financeira sólida e promover o desenvolvimento econômico local.

Impacto nas Dinâmicas Sociais

Além do aspecto econômico, o xitique também desempenha um papel importante nas

dinâmicas sociais das comunidades onde é praticado. Ele fortalece os laços sociais,
promove a solidariedade e proporciona um espaço para a troca de experiências e apoio
mútuo. No entanto, é importante considerar como essas práticas podem ser
influenciadas por normas culturais ou de gênero, e se todos os membros da comunidade
têm igual voz e participação nessas atividades.

9.1. Soluções para as Analise Critica

Regulamentação e Transparência

Implementar regulamentações informais ou formais para o xitique pode ajudar a mitigar

os riscos associados à falta de proteções legais. Isso pode incluir a definição de
diretrizes claras sobre como os grupos devem ser organizados e operados, bem como a
divulgação transparente das políticas e práticas do xitique para todos os participantes.

Educação Financeira e Empoderamento

Promover programas de educação financeira dentro das comunidades que praticam o

xitique pode capacitar os participantes com habilidades para gerenciar melhor suas
finanças e tomar decisões informadas sobre sua participação no xitique. Isso pode
incluir treinamento sobre orçamento, poupança, investimento e gestão de riscos
financeiros.

Inclusão e Equidade

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Implementar medidas para garantir que todos os membros da comunidade tenham
oportunidades iguais de participar do xitique é fundamental para mitigar a desigualdade
de acesso e participação. Isso pode envolver a promoção da diversidade nos grupos de
xitique, a facilitação do acesso de indivíduos marginalizados e o estabelecimento de
mecanismos para garantir a equidade na distribuição de recursos.

Monitoramento e Avaliação

Estabelecer sistemas de monitoramento e avaliação para acompanhar o desempenho e

os impactos do xitique ao longo do tempo pode ajudar a identificar problemas
emergentes e oportunidades de melhoria. Isso pode incluir a coleta de dados sobre
inadimplência, conflitos internos, participação equitativa e impactos econômicos e
sociais.

Fortalecimento da Resiliência Comunitária

Promover iniciativas que fortaleçam a resiliência das comunidades diante de choques

econômicos ou eventos inesperados pode ajudar a reduzir a vulnerabilidade dos
participantes do xitique. Isso pode incluir o desenvolvimento de redes de segurança
social, a diversificação das fontes de renda e o acesso a serviços de apoio em caso de
emergência.

Diálogo e Engajamento Comunitário:

Facilitar o diálogo aberto e o engajamento comunitário pode ajudar a garantir que as

práticas de xitique reflitam os valores e necessidades das comunidades locais. Isso pode
envolver a realização de reuniões regulares para discutir questões relacionadas ao
xitique, a promoção da participação de todos os membros da comunidade nas decisões
do grupo e a resolução colaborativa de conflitos.

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 10. Conclusão
No presente trabalho o grupo pode concluir que a prática do xitique surge como uma
resposta à incapacidade das instituições bancárias em conceder empréstimos e ao
crescimento do setor informal, que atua como um catalisador dessas práticas devido à
ausência de instituições de segurança social. O xitique ocorre através da formação de
grupos com critérios como amizade, valor estipulado e comportamento dos indivíduos,
regulados por um estatuto informalmente concebido. Essas práticas visam a poupança e
a circulação de dinheiro, facilitando a aquisição de bens materiais. Além disso, o xitique
promove harmonia entre os vendedores e desempenha um papel importante na vida
familiar, atuando como um espaço de culto aos antepassados, transmissão de valores
culturais e educação dos membros da família. É também um campo de troca de
experiências econômicas, culturais e políticas, onde a visitação entre os grupos reforça
os laços sociais. A tipificação das práticas de xitique, como xitique de cimento, roupa,
panela, congelador e festa, surge como uma forma de incentivar o uso responsável do
dinheiro. O apoio mútuo promovido pelo xitique contribui para melhorar as condições
de vida das famílias, permitindo que enfrentem os desafios que enfrentam em diversas
áreas da vida.

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 11. Referencias Bibliograficas
CUNHA, Teresa. A arte de xiticar num mundo de circunstâncias não ideais. Feminismo
e descolonização das teorias económicas e contemporâneas. In: Cunha, Teresa et al
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