Bộ Giáo Dục Và Đào Tạo

B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C À N NG VÕ V N HÙNG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY IV I H S N XU T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N V N TH C S QU N TR KINH DOANH à N ng- N m 2012 Công trình c hoàn thành t i I H C À N NG Ng ih ng d n khoa h c: PGS. TS. VÕ XUÂN TI N Ph n bi n 1: PGS.TS. Lâm Chí D ng Ph n bi n 2: TS. T ng Thi n Ph Lu n v n c cb o v t i H i ng ch m Lu n v n t t nghi p Th c s Qu n tr kinh doanh h p t i i h c à N ng vào ngày 11 tháng 08 n m 2012 Có th tìm hi u lu n v n t i: Trung tâm Thông tin - H c li u, i h c à N ng Th vi n tr ng i h c Kinh t , i h c à N ng 1 M 1. Tính c p thi t c a ih i U tài ng toàn qu c l n th X kh ng tri n nông nghi p nông thôn là v n chi n l nh v n phát c h t s c quan tr ng có ý ngh a to l n trong công cu c phát tri n kinh t c n c t bi t là phát tri n kinh t h s n xu t trong ó tr ng tâm là h nông dân s n xu t nông, lâm, ng , diêm nghi p. Th!c hi n m"c tiêu ch# y u v phát tri n kinh t -xã h i c#a i h i ng b t$nh Phú Yên l n th XIV ra: “Phát huy m i ngu n l!c, ti p t"c phát tri n kinh t theo h ng công nghi p hoá, hi n i hoá, t p trung phát tri n s n xu t nông nghi p, kinh t nông thôn toàn di n v%ng ch&c, t n d"ng a th công nghi p, ti u th# công nghi p theo h phù h p v i nhu c u th tr ph"c v" s n xu t và ng nâng cao hi u qu và ng, phát tri n a d ng các ngành d ch v" i s ng”. T( tri n nông nghi p nông thôn vì v y b n thân ch n a ph ơng, phát tri n nh h ng và chính sách phát t bi t là phát tri n kinh t h s n xu t tài: “Phát tri n ho t ng cho vay iv ih s n xu t ) ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn t$nh Phú Yên” nghiên c u. Tác gi hy v ng vào ho t ng cho vay Phú Yên trong th i gian i v i h s n xu t t i NHNo&PTNT t$nh n. 2. M c ích nghiên c!u c a - H th ng hóa các v n tri n ho t ng cho vay tài s* óng góp m t ph n tài lý lu n liên quan n vi c phát i v i h s n xu t. - Phân tích th!c tr ng các ho t ng cho vay iv ih s n xu t các gi i pháp nh+m phát tri n ho t ng cho vay xu t t i NHNo&PTNT t$nh Phú Yên. - i v i h s n xu t t i NHNo&PTNT t$nh Phú Yên. 2 3. it ng và ph m vi nghiên c!u - it ng nghiên c u: Nghiên c u nh%ng v n th!c ti,n liên quan n vi c phát tri n ho t lý lu n và ng cho vay iv ih s n xu t ) NHNo&PTNT t$nh Phú Yên. - Ph m vi nghiên c u: + V n i dung: tài ch$ t p trung nghiên c u nh%ng n i dung nh+m phát tri n ho t i v i h s n xu t ) ng cho vay NHNo&PTNT t$nh Phú Yên. + V m t không gian: phát tri n ho t ng cho vay tài nghiên c u nh%ng v n v i v i h s n xu t ) NHNo&PTNT t$nh Phú Yên + V m t th i gian: Các gi i pháp ý ngh a trong nh%ng n m tr xu t trong lu n v n có c m&t. 4. Ph ơng pháp nghiên c!u - Ph ơng pháp duy v t bi n ch ng, duy v t l ch s-. - Ph ơng pháp phân tích th!c ch ng và phân tích chu.n t&c. - Ph ơng pháp th ng kê. - Ph ơng pháp toán. - Các ph ơng pháp khác. 5. B c c c a tài Ngoài ph n danh m"c b ng bi u, m"c l"c và tài li u tham kh o, tài c trình bày trong ba ch ơng: - Ch ơng 1: M t s v n lý lu n v phát tri n ho t ng cho vay c#a các ngân hàng th ơng m i. - Ch ơng 2: Th!c tr ng ho t ng cho vay iv ih s n xu t ) NHNo&PTNT t$nh Phú Yên - Ch ơng 3: M t s gi i pháp nh+m phát tri n ho t vay h s n xu t ) NHNo&PTNT t$nh Phú Yên ng cho 3 Ch ơng 1 M T S V N # LÝ LU N N VI C PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY C$A NGÂN HÀNG TH%ƠNG M I 1.1. T'NG QUAN V# NHTM VÀ HO T NG CHO VAY 1.1.1. Ngân hàng th ơng m i và ch!c n ng c a NHTM a. Khái ni m ngân hàng th ng m i Ngân hàng th ơng m i là lo i hình ngân hàng hi n t t c các ho t khác theo quy ng ngân hàng và các ho t c th!c ng kinh doanh nh c#a Lu t này nh+m m"c tiêu l i nhu n. b. Ch c n ng c a ngân hàng th ng m i - Ch c n ng trung gian thanh toán. - Ch c n ng cung ng d ch v" ngân hàng. - Ch c n ng trung gian tín d"ng. 1.1.2. Ho t (ng cho vay c a NHTM a. Khái ni m v cho vay Cho vay là hình th c c p tín d"ng, theo ó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n m"c ích xác nh trong m t th i gian nh t s- d"ng vào nh theo th/a thu n v i nguyên t&c có hoàn tr c g c và lãi. b. Các hình th c cho vay - C n c vào m"c ích. - C n c vào th i h n cho vay. - C n c vào hình th c b o m ti n vay. - C n c vào ph ơng th c cho vay. c. Khái ni m v phát tri n ho t Phát tri n ho t ng cho vay ng cho vay là vi c t ng quy mô cho vay trên cơ s) ki m soát m c r#i ro và m b o kh n ng sinh l i phù 4 h p v i m"c tiêu và chi n l c kinh doanh c#a ngân hàng trong t(ng th i k0. Trong ó t ng quy mô cho vay là m"c tiêu hàng u, m"c tiêu ki m soát r#i ro và kh n ng sinh l i là hai m"c tiêu c xem xét tùy thu c vào chi n l c kinh doanh c#a ngân hàng trong t(ng th i k0. 1.1.2. )c i*m c a h( s+n xu t và +nh h ,ng c a h( s+n xu t n ho t (ng cho vay trong các ngân hàng th ơng m i a. Khái ni m h s n xu t HSX c hi u là h gia ình ti n hành m t ho c nhi u ho t ng s n xu t kinh doanh, d ch v"…khác nhau trong ph m vi gia ình. b. c i m h s n xu t - t ai canh tác h n h1p, manh mún. - Công c" s n xu t th# công, l c h u. - Lao ng dôi th(a, s n xu t còn l thu c vào thiên nhiên. - V n kinh doanh nh/ bé và luôn thi u. c. nh h ng c a h s n xu t n ho t ng cho vay trong các NHTM Kinh t h gia ình có quy mô nh/ và phân tán, nh ng có s l t ng l n và là hình th c kinh t phù h p v i i u ki n c#a n n kinh tn c. 1.2. N I DUNG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY H S N XU T C$A NHTM 1.2.1. M, r(ng quy mô cho vay M) r ng quy mô cho vay c#a NHTM là t ng quy mô xét cho cùng là t ng s l ng khách hàng, t ng d n bình quân c ng nh d n th i i m trên m2i khách hàng b+ng cách xâm nh p vào nh%ng th tr ng m i, ti m n ng ho c thay th . Ngoài ra m) r ng quy mô cho vay còn góp ph n m) r ng quy mô s n xu t c#a các thành ph n kinh t , các nhóm khách hàng, giúp khách hàng phát huy h t ti m n ng 5 c#a mình góp ph n phát tri n kinh t tn c. m) r ng quy mô cho vay có th th!c hi n các ph ơng án sau: 1.2.2. Phát tri*n d-ch v cho vay Phát tri n d ch v" cho vay là ti n hành cung c p nhi u d ng d ch v" m i nh+m th/a mãn nhu c u, th hi u muôn màu muôn v* c#a th tr ng, c bi t là d ch v" có ch t l ng cao. ây chính là ph ơng th c kinh doanh có hi u qu và th/a mãn nhu c u c#a khách hàng. V i m t ngân hàng hi n i thì vi c cung c p k p th i các d ch v" ti n ích, a d ng là i u ki n c n thi t tranh và hi u qu ho t ng. Các dich v" nâng cao n ng l!c c nh c chia làm hai nhóm: ó là d ch v" ngân hàng truy n th ng và d ch v" ngân hàng hi n Trong n n kinh t n ng i. ng thì vi c phát tri n các d ch v" tín d"ng là m t nhu c u th!c t c#a th tr ng và m2i s n ph.m tín d"ng thì òi h/i phát tri n a d ng nhi u hình th c cho vay m i. Trên th"c t m t ngân hàng có nhi u d ch v" cho vay s* nâng cao hình nh, uy tín c#a ngân hàng mình i v i tâm lý ng i i vay. 1.2.3. M, r(ng ph ơng th!c cho vay M) r ng ph ơng th c cho vay là vi c tri n khai nhi u hình th c cho vay phù h p v i nhu c u c#a t(ng khách hàng. Trong i u ki n canh tranh gi%a các NHTM hi n nay nên vi c a d ng hóa các ph ơng th c cho vay s* t o i u ki n t t cho h s n xu t l!a chon ph ơng th c vay cho phù h p. Nh%ng ph ơng th c cho vay bao g m: Cho vay t(ng l n; Cho vay theo h n m c; Cho vay theo d! án u t ; Cho vay tr góp; Cho vay h p v n; Cho vay theo h n m c th u chi; Cho vay theo các ph ơng th c khác . 1.2.4. M, r(ng m ng l .i cho vay M) r ng m ng l i cho vay là vi c m) r ng m ng l xu ng t n cơ s) ) t t c các a bàn t( ng b+ng n mi n núi i 6 t o i u ki n và cơ h i cho m i ng i ti p c n c ngu n v n ngân hàng m t cách d, dàng t( ó s* góp ph n gi i quy t c hàng tr m vi c làm, khôi ph"c và phát tri n làng ngh t ng s n ph.m hàng hóa cho xã h i và thu nh p cho t(ng cá nhân, gia ình óng góp vào vi c xóa ói gi m nghèo, các t n n xã h i.. Ngoài vi c m) r ng m ng l i xu ng t n cơ s), ngân hàng còn .y m nh vi c cho vay qua các t3 ch c trung gian ng v n cho h s n xu t, nông dân…và cho vay qua t3 vay v n. 1.2.5. Ki*m soát r i ro tín d ng trong ho t (ng cho vay HSX Ki m soát r#i ro tín d"ng có r t nhi u n i dung trong ó có n i dung và có tính quan tr ng nh t là n x u và t4 l n x u trên t3ng d n . Theo quan i m thông th và theo m t s ng i ta th nh ngh a h1p thì khi nói ki m soát r#i ro tín d"ng thì ng nói n t4 l n x u so v i t3ng d n , t4 l này càng cao có ngh a là ho t ng tín d"ng kém và ng thông l qu c t n u t4 l n này d ch t l ng c#a các NHTM Vi t Nam ng và ng i 5% thì c l i t4 l này trên 5% c l i. Theo c coi là tín d"ng có c coi là có v n 1.2.6. Các ch/ tiêu ánh giá phát tri*n cho vay a. Các ch tiêu ánh giá m r ng quy mô cho vay + T ng tr ng d n + T ng tr ng s h s n xu t vay v n + T ng tr ng d n bình quân h s n xu t vay v n + T ng tr ng thu nh p cho vay h s n xu t b. Các ch tiêu ánh giá k t qu ki m soát r i ro +T l n x u + T l xóa n ròng + T l trích l p d phòng . 7 1.3. Ý NGH A C$A VI C PHÁT TRI N CHO VAY H S N XU T C$A NHTM - Thúc .y quá trình huy ng v n trong n n kinh t - Góp ph n chuy n d ch cơ c u kinh t nông thôn - Phát huy t i a n i l!c các các h s n xu t - Góp ph n tích c!c vào vi c th!c hi n các ch ơng trình, chính sách kinh t khác c#a Nhà n 1.4. NH0NG NHÂN T HO T c NH H% NG N PHÁT TRI N NG CHO VAY 1.4.1. Nhóm nhân t bên trong ngân hàng a. Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng b. Chính sách tín d ng c. N ng l c i u hành c a nhà qu n tr d. N ng l c và ph m ch t o c c a nhân viên ngân hàng e. Thông tin tín d ng 1.4.2. Nhóm nhân t bên ngoài ngân hàng a. S phát tri n c a n n kinh t b. H th ng pháp lu t c. Nhân t khách hàng 1.5. M T S KINH NGHI M V# PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY - Ngân hàng nông nghi p Malaysia(BPM). - H th ng ngân hàng làng xã c#a Bank Rakyat Indonesia. 8 Ch ơng 2 TH1C TR NG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY I V I H S N XU T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN 2.1. TÌNH HÌNH CƠ B N C$A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P T NH PHÚ YÊN NH H% NG 2.1.1. N HO T NG CHO VAY )c i*m v công tác t2 ch!c c a Ngân hàng nông nghi3p và phát tri*n nông thôn t/nh Phú Yên a. Quá trình hình thành và phát tri n b. Ch c n ng, nhi m v c. C c u t ch c qu n lý 2.1.2. )c i*m các ngu4n l5c c a Ngân hàng nông nghi3p và phát tri*n nông thôn t/nh Phú Yên +nh h ,ng n ho t (ng cho vay a. V ngu n nhân l c b. V c s v t ch t, trang thi t b và s phát tri n công ngh c. V Ngu n l c tài chính 2.2. 6C H% NG I M C$A H N HO T S N XU T T NH PHÚ YÊN NH NG CHO VAY - H s n xu t c#a t$nh Phú Yên ã và ang có s! chuy n d ch cơ c u m nh m* theo h ng s n xu t hàng hóa, t c tr )ng cao, t o vi c làm cho s ông ng i lao t ng ng. Tuy nhiên Phú Yên là m t t$nh nghèo, n ng v nông nghi p v i g n 80% dân s ) nông thôn vì th kinh t h gia ình ch# y u là kinh t h gia ình nông, lâm, ng nghi p. - H s n xu t t$nh Phú Yên có quy mô nh/ v n ít cho nên th ng t p trung kinh doanh vào các l nh v!c sinh l i nhanh nh tr ng tr t, ch n nuôn, nuôi tr ng th#y s n, ngành ngh truy n 9 th ng… còn các l nh v!c s n xu t công nghi p, s n xu t hàng hóa ch a c chú ý. - Chuy n d ch cơ c u s n xu t nông nghi p di,n ra còn ch m, ch a theo k p s! bi n ng c#a th tr ng. Ch a xác nh c cơ c u cây, con h p lý trên cơ s) khai thác ti m n ng, th m nh c#a t$nh. 2.3. TH1C TR NG HO T NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN IV IH S N XU T 2.3.1. Th5c tr ng v m, r(ng quy mô cho vay xem xét vi c m) r ng quy mô cho vay tr ph i xem t c D t ng tr )ng c#a t3ng d n cho vay c#a h s n xu t B ng 2.1: T c t ng tr )ng d n cho vay Ch/ tiêu 2007 n c tiên c n 2008 i v i HSX 2009 2010 cho vay 1.059.784 1.323.154 1.638.220 1.650.000 HSX (tr) T ng tr )ng (tr) 158.319 263.370 315.066 11.780 12,9 24,9 23,8 0,7 T4 l (%) (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) Qua B ng 2.1 ta th y s d n cho vay i v i h s n xu t t i NHNo&PTNT t$nh Phú Yên qua các n m có s! t ng tr )ng khá, n m 2007 t ng 158.319 tri u 263.370 tri u ng t4 l là 12,9%; n m 2008 t ng ng t4 l là 24,9%; n m 2009 t ng 315.066 tri u t4 l là 23,8% và n m 2010 t ng 11.780 tri u dù, nhìn chung ta th y t c ng t4 l 0,7%. M c t ng tr )ng d n cho vay có t ng nh ng n m 2010 t4 l t ng th p so v i các n m tr th y quy mô ng c i u này cho u t cho HSX t i NHNo&PTNT t$nh Phú Yên v n còn có nh%ng h n ch nh t nh. 10 -T c t ng s l ng h d nơ : t ng tr )ng s h d n B ng 2.2: T c Ch/ tiêu 2007 2008 2009 2010 39.125 40.256 41.218 41.250 T ng tr )ng (h ) 817 1.131 962 32 T4 l (%) 1,8 2,9 2,4 0,07 T3ng s h d n (h ) (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) B ng 2.2 cho ta th y s l ng h s n xu t còn d n t i NHNo&PTNT t$nh Phú Yên qua các n m u có s! gia t ng áng k , n m 2007 t ng 817 h t4 l là 1,8%; n m 2008 t ng 1.131 h t4 l là 2,9%; n m 2009 t ng 962 h t4 l là 2,4% và n m 2010 t ng 32 t4 l là 0,07%. M c dù s l ng h còn d n t i ngân hàng n m 2010 là cao nh t trong các n m nh ng c ng ch$ chi m 23,9% t3ng s h trên a bàn t$nh Phú Yên chúng t/ còn m t l c khai thác. -T c ng h r t l n ch a t ng tr )ng s d n bình quân h s n xu t: Qua b ng 2.3 ta th y m c d n bình quân c#a HSX t i NHNo&PTNT Phú Yên u có s! gia t ng áng k c" th n m 2010 d n vay bình quân c#a HSX là 40 tri u 2007 là 12,1 tri u B ng 2.3: T c T4 l (%) u k0 phân tích n m ng, t4 l t ng là 47,6%. t ng tr )ng s d n bình quân h s n xu t Ch/ tiêu T3ng s d n BQ (tr) T ng tr )ng (tr) ng t ng so v i 2007 27,9 2008 32,87 2009 39,75 2010 40,00 3,5 4,9 6,9 0,3 10,6 17,5 21,7 0,7 (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY). 11 M c dù m c d n bình quân c#a m2i h cao nh ng so v i nh%ng ngành nh nuôi tr ng th#y s n, nuôi tôm hùm, tôm sú, tr ng tr t ph"c v" nh%ng nhà máy trong t$nh là th p vì nh%ng ngành này òi h/i l ng v n r t l n s n xu t. 2.3.2. Th5c tr ng phát tri*n d-ch v cho vay Vi c phát tri n d ch v" cho vay là m t nhu c u th!c t c#a th tr ng trong i u ki n c nh tranh ngày càng gay g&t c#a các u ph i có nh%ng 3i m i, NHTM. Vì th , òi h/i m2i ngân hàng phát tri n a d ng hơn các d ch v" cho vay phù h p v i xu th ngày càng phát tri n. Tuy nhiên, d ch v" cho vay ch# y u là nh%ng s n ph.m truy n th ng nh cho vay chi t kh u, cho vay th u chi, c m c ch ng t( có giá... c th hi n qua B ng 2.4 B ng 2.4: Cơ c u d ch v" cho vay Ch/ tiêu C m c Ct( có giá i v i h s n xu t 2007 2008 2009 2010 (tr) (tr) (tr) (tr) (+),(-) 2010 / 2007 % 52.989 79.389 98.293 99.000 46.011 86,8 CV th u chi 105.978 145.546 163.820 181.500 75.522 71,2 CV khác 900.817 1.098.219 1.376.107 1.369.500 468.683 52,1 1.059.784 1.323.154 1.638.220 1.650.000 T3ng c ng (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) Qua b ng s li u ta th y các d ch v" các d ch v" cho vay u t ng hàng n m nh d ch v" c m c ch ng t( có giá t( 52.989 tri u ng n m 2007 lên 99.000 tri u th u chi t( 105.978 tri u ng n m 2010 t ng 86,6%; cho vay ng lên 181.500 tri u cho vay khác t( 900.817 tri u ng t ng 71,2%; ng lên 1.369.500 tri u ng t ng 52,1%. Tuy nhiên, d ch v" ch# y u cho vay là nh%ng s n ph.m truy n th ng vì th ch a áp ng c các m"c ích vay v n a d ng c#a khách hàng còn các s n ph.m d ch v" cho vay hi n i thì 12 ch a phát tri n m nh ó là do công ngh thông tin c ng nh m ng l i vi,n thông ch$ phát tri n ) vùng ô th , ông dân còn vùng sâu vùng xa ch a phát tri n nên vi c ti p c n tín d"ng c#a ng h n ch c ng nh vi c m) r ng m ng l i dân còn i c#a mình. 2.3.3. Th5c tr ng c a vi3c m, r(ng ph ơng th!c cho vay Kinh t h gia ình có quy mô nh/ và phân tán nh ng có s l ng l n và là hình th c kinh t phù h p v i i u ki n n n kinh t n c ta. Vì v y nh+m áp ng nhu c u vay v n c#a h s n xu t trong ng s n xu t c n ph i có nh%ng ph ơng th c vay phù h p. ho t B ng 2.5 D n cho vay Ch/ tiêu T(ng l n H nm c D! án T3ng c ng 2007 i v i HSX theo ph ơng th c cho vay 2008 2009 (tr) 2010 (tr) 2010 / 2007 (tr) (tr) (+),(-) % 794.839 992.367 1.228.665 1.122.000 327.716 41,2 211.956 264.630 327.644 445.500 233.544 110,1 52.989 66.157 81.911 82.500 29.511 55,6 1.059.784 1.323.154 1.638.220 1.650.000 (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) V ph ơng th c cho vay, ngân hàng phân thành 3 nhóm: cho vay t(ng l n, cho vay h n m c, cho vay d! án. Trong ó, d n cho vay theo t(ng l n chi m cao nh t t ng t( 794.839 tri u 2007 lên 1.122.000 tri u ng n m 2010 t ng 41,2%; cho vay theo h n m c t ng t( 211.956 tri u ng n m 2007 lên 445.500 tri u ng t ng 110,1%; cho vay theo d! án t ng t( 52.989 tri u 2007 lên 82.500 tri u ng n m ng n m ng n m 2010 t ng 55,6%. Cho vay theo t(ng l n t ng cao, i u này cho th y do tâm lý c#a ng i vay mu n gi m áp l!c tr n , cán b tín d"ng mu n gi m áp l!c công vi c, còn cho vay h n m c, cho vay theo d! án ut , cho vay gián ti p, cho vay tr góp c áp d"ng. Mà theo quy i v i h s n xu t ít nh c#a NHNo&PTNT Vi t Nam thì vi c cho 13 vay t(ng l n hi n nay tr) nên ít tác d"ng, phát sinh nhi u th# t"c ph c t p, không c n thi t, t o tâm lý ng n ng i cho ng i vay v n t( ó làm cho vi c t ng tr )ng tín d"ng t i ơn v b h n ch . 2.3.4. Th5c tr ng phát tri*n m ng l .i cho vay Vi c m) r ng m ng l i cho vay xu ng t n cơ s) s* áp ng và t o i u ki n và cơ h i cho hàng tr m vi c làm, góp ph n khôi ph"c và phát tri n làng ngh , t ng s n ph.m hàng hóa cho xã h i và thu nh p cho t(ng cá nhân, gia ình góp ph n vào công cu c xóa ói gi m nghèo. Vi c phát tri n m ng l i xu ng t(ng cơ s) c th hi n qua B ng 2.6 B ng 2.6 D n h s n xu t phân theo stt Ch/ tiêu 2007 S h( 2008 S ti n S h( a bàn 2009 S ti n S h( 2010 S ti n S h( S ti n 1 H i s) 6.671 201.359 6.892 251.399 6.702 311.262 6.702 313.601 2 TPTuy Hòa 4.165 105.978 4.311 138.846 4.201 171.908 4.205 175.181 3 Tuy An 5.082 108.209 5.386 132.315 5.456 163.822 5.457 164.053 4 Sông C u 6.403 140.772 6.528 172.010 6.558 212.969 6.564 213.069 ng Xuân 1.955 47.758 2.155 59.627 2.195 73.825 2.199 75.899 6 Sơn Hòa 2.908 95.381 2.780 119.084 2.486 147.440 2.486 148.048 7 Sông Hinh 2.484 74.185 2.479 92.621 2.507 114.675 2.508 115.007 8 Nam TP 2.224 63.587 2.319 79.389 2.380 98.293 2.389 99.032 9 Phú Hòa 2.625 74.185 2.680 92.621 2.695 114.675 2.695 115.037 5 10 11 ông Hòa Tây Hòa T3ng c ng 2.490 63.587 2.418 79.389 2.458 98.293 2.460 99.032 2.120 84.783 2.308 105.852 3.580 131.058 3.585 132.042 39.125 1.059.784 40.256 1.323.154 41.218 1.638.220 41.250 1.650.000 (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) Tuy nhiên ho t ng cho vay i v i h s n xu t c#a NHNo&PTNT t$nh Phú Yên ch$ phát tri n m nh ) khu v!c b+ng, còn ph n l n ng i dân ) vùng nông thôn, ng t bi t là khu v!c mi n núi, vùng sâu, vùng xa dân c , dân trí không ng u ch a 14 ti p c n c ti n b khoa h c k5 thu t, kinh t phát tri n ch m, i u ki n giao thông khó kh n m c khác s l ng biên ch ít vì th làm i dân ) nh%ng vùng này. gi m i nhu c u vay v n c#a ng 2.3.5. Th5c tr ng c a vi3c ki*m soát r i ro tín d ng cho vay HSX Trong cho vay h s n xu t, nh t là khu v!c nông nghi p, nông thôn; nhi u b t c p v môi tr ng u t nh chi phí cao, nguy cơ r#i ro l n, nh t là thiên tai, h n hán, d ch b nh và s! bi n l i c#a giá c th tr Yên ) các th i i m x u lên ng b t ng. Tuy nhiên t4 l n x u NHNo&PTNT Phú u)d n 4,45% nh ng i m c 5%, m c dù n m 2008 t4 l n n n m 2010 ch$ còn 2,69%. N u xét d n x u c#a h s n xu t theo k t c u thì n nhóm 3 và nhóm 4 gi m còn n nhóm 5 t ng r t cao, c th hi n qua B ng 2.7 B ng 2.7 D n x u c#a HSX theo k t c u Ch/ tiêu 2007 (tr) 1. N x u 2008 (tr) 2009 (tr) 2010 (tr) 2010/ 2007 (+),(-) % 45.000 58.940 53.481 44.420 -580 -1,2 1.059.784 1.323.154 1.638.220 1.650.000 590.216 55,7 4,25 4,45 3,26 2,69 Tr ó: - Nhóm 3 30.850 37.340 34.402 30.245 -605 -1,9 - Nhóm 4 12.900 18.950 15.250 9.675 -3.225 -25 - Nhóm 5 1.250 2.650 3.829 4.500 3.250 260 2.D n cho vay 3. T4 l n x u(%) 4. N x u theo KC (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) Qua b ng s li u n nhóm 3 t( 30.850 tri u xu ng còn 30.245 tri u ng n m 2010 gi m 605 tri u gi m là 1,9%; N nhóm 4 t( 12.900 tri u 9.675 tri u ng n m 2007 ng gi m 3.225 tri u ng, t4 l ng n m 2007 xu ng còn ng t4 l gi m 25% còn nhóm 5 15 t( 1.250 tri u ng n m 2007 t ng 9.675 tri u ng t ng 3.250 tri u ng t4 l t ng 260% i u này cho th y kh n ng m t v n là r t cao. N u xét d n x u theo ngành thì ta th y ch# y u n x u v n ) ngành nông lâm ng nghi p. tri u n cu i n m 2010 n x u là 44.420 ng trong ó ngành nông lâm ng nghi p là 23.940 tri u ng chi m 54,1%, ngành công nghi p xây d!ng cơ b n là 6.120 chi m 13,8%, ngành th ơng m i d ch v" là 14.360 tri u ng chi m 32,1% nguyên nhân ch# y u là do ch n nuôi bò b d ch b nh, giá c gi m th p d n tích nhi u n m, ch a kh&c ph"c s n b d ch b nh các n m tr c và nuôi tr ng th#y c; ánh b&t h i s n không hi u qu , l2 v n trong th i gian g n ây ã t o ra hi n tr ng x u trong cho vay . c th hi n qua B ng 2.8 B ng 2.8 D n x u cu HSX theo nhóm ngành Ch/ tiêu 2007 2008 2009 2010 2010 so 2007 (tr) (tr) (tr) (tr) N x u theo ngành KT 45.000 58.940 53.481 44.420 -580 -1,2 1.Nông, lâm, ng nghi p 24.040 32.949 29.686 23.940 -100 -0,4 - Tr ng tr t ch n nuôi 12.166 17.510 15.199 10.453 -1.713 -14,1 - Th#y s n 11.874 15.439 14.487 13.487 1.613 13,5 2.Công nghi p, XDCB 6.450 6.125 5.235 6.120 -330 -5,1 3.Th ơng m i, d ch v" 14.510 19.866 18.560 14.360 -150 -1,03 (+),(-) % (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) 2.4. H N CH VÀ NGUYÊN NHÂN C$A NH0NG H N CH 2.4.1. Nh7ng h n ch - D n t p trung ch# y u vào các khách hàng l n, truy n th ng…th!c t ngân hàng ch a quan tâm úng m c quy mô nh/ hơn. n các h có 16 -S l ng các h ti p c n v n ngân hàng ch a cao nh t là các h m i i vào ho t ng, h ) vùng sâu, vùng xa. - Các l nh v!c nh công nghi p, XDCB, th ơng m i d ch v", nhà hàng, khu vơi chơi gi i trí ch a c quan tâm nhi u. - Ngân hàng còn xem tr ng tài s n b o m là i u ki n i v i HSX hơn là ph ơng án quan tr ng khi gi i quy t cho vay kinh doanh. - H th ng cơ s) h t ng y u kém và nh%ng b t h p lý trong u t v n cho nông nghi p nông thôn. - Ch a nh t quán, ch a ng b , ch m tri n khai chính sách phát tri n kinh t h s n xu t. - B t c p trong cơ ch ph i h p tiêu th" nông s n qua h p ng, và bi n pháp thu h i n x u. 2.4.2. Nguyên nhân c a nh7ng h n ch a. Nguyên nhân t phía ngân hàng - Cơ c u t3 ch c còn ch a ng b v i vi c thay 3i, b3 sung cơ ch , chính sách và quy trình nghi p v". - Công tác hi n - Ho t i hóa công ngh ngân hàng còn ch m. ng tín d"ng hi n nay v n ang v n d"ng theo mô hình truy n th ng. b. Nguyên nhân t bên ngoài ngân hàng - Là m t t$nh th và c ng th ng xuyên b thiên tai, bão l"t và d ch b nh ng xuyên xu t hi n trong nuôi tr ng th#y s n. - Là m t t$nh nghèo, cách xa các trung tâm kinh t l n, ngân sách còn h n ch nên vi c h3 tr cho kinh t h còn ít và ch a hi u qu . - Vi c thu hút v n nghi p,cum công nghi p trên u t bên ngoài vào còn ít, các khu công a bàn còn nh/ bé. 17 - Trình th tr v n hóa, nh n th c pháp lu t và n&m b&t thông tin ng c#a h s n xu t còn h n ch . - Kh n ng tích l y và u t c#a h r t th p. - Tâm lý ti u nông c#a h s n xu t nh h )ng không nh/ vi c t p h p, phát tri n cho vay qua t3 m) r ng n u t tín d"ng. Ch ơng 3 M T S GI I PHÁP NH8M 9Y M NH HO T NG CHO VAY I V I H S N XU T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN 3.1. CƠ S CHO VI C XÂY D1NG GI I PHÁP 3.1.1. C n c! s5 bi n (ng c a các y u t môi tr :ng t i t/nh Phú Yên - Ti p t"c chuy n d ch nhanh cơ c u kinh t theo h ng t ng công nghi p và d ch v". Khai thác nh%ng ngành có l i th v lao ng và tài nguyên, có hàm l h ng th i chú tr ng m) r ng các ngành kinh t ng k5 thu t cao, phù h p v i l i th c#a Phú Yên và xu ng th tr ng. - Liên k t gi%a Phú Yên v i thành ph H Chí Minh, các khu kinh t tr ng i m mi n Trung, các t$nh trong l u v!c sông Ba và vùng ph" c n khai thác b3 sung th m nh cho phát tri n kinh t xã h i c#a t$nh. - Nâng cao ch t l hút ngu n nhân l!c ch t l k c )n ng ngu n nhân l!c, có chính sách thu ng cao t( các t$nh, thành ph trong n c c ngoài v xây d!ng Phú Yên. - K t h p ch t ch* gi%a phát tri n kinh t v i c#ng c qu c phòng, an ninh chính tr . 18 3.1.2. C n c! vào chi n l c phát tri*n kinh doanh c a NHNo&PTNT t/nh Phú Yên - Ti p t"c xác là b n nh h s n xu t là khách hàng truy n th ng, ng hành lâu dài trong quá trình phát tri n c#a NHNoPY. - T p trung th tr ng nông nghi p, nông thôn v i khách hàng là h s n xu t nông lâm, ng , diêm nghi p. - Chú tr ng i v i ch ơng trình mía u t khép kín ng, ch ơng trình phát tri n thu4 s n xu t kh.u c#a t$nh. - M) r ng th tr ng i v i kinh t h vùng ô th (g m các thành ph , th xã, k c th tr n th t ). 3.1.3. M(t s quan i*m có tính nguyên t;c khi xây d5ng gi+i pháp - .y m nh ho t ng cho vay ph i - .y m nh ho t ng cho vay ph i mang tính b n v%ng. - .y m nh ho t ng cho vay ph i chú ý 3.2. M T S VAY a l i hi u qu kinh t . nv n GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T IV IH xã h i. NG CHO S N XU T T I NHNo&PTNT PHÚ YÊN 3.2.1. <y m nh vi3c t ng quy mô cho vay Trên a bàn t$nh Phú Yên, nhóm h s n xu t ch# y u bao g m các h nuôi tr ng thu4 s n, h ánh b&t xa b , h tr ng cây công nghi p, h ch n nuôi, h kinh doanh t3ng h p ) nông thôn và nhóm h d i trang tr i...nh ng quy Nam thì ch$ cho vay n 30 tri u nh c#a NHNo&PTNT Vi t ng không áp d"ng bi n pháp b o m b+ng tài s n. Tuy nhiên trong th!c t , m c cho vay t i a này ã t/ ra không còn phù h p. Nhi u h s n xu t hàng hoá ã có nhu c u vay cao hơn, nh ng NHNo&PTNT t$nh Phú Yên không th .y m nh ho t ng cho vay NHNo&PTNT t$nh Phú Yên c n th!c hi n: áp ng. i v i nhóm h này 19 - T ng m c cho vay không b o m khách hàng truy n th ng, ã có quan h và nh hi n hành v quy n i v i nhóm h là c x p lo i A theo quy c l!a ch n hình th c b o m, m c b o m và t! ch u trách nhi m v i NHNo&PTNT t$nh Phú Yên. - Nâng m c cho vay không có b o ình s n xu t kinh doanh ) m i v i các h gia ng b+ng. Còn v kinh t trang tr i: Do kinh t trang tr i ch# y u v n là kinh t h gia ình nông dân làm n gi/i nh ng do quy mô nh/, hi u qu u t th p, m c Tuy nhiên qu5 l n là t tích l y ch a cao, ch# y u là t! phát. t c#a các trang tr i có ngu n g c r t a d ng, ph n c giao, t nh n th u c#a HTX và chính quy n a ph ơng ch a làm cho các ch# trang tr i th t s! yên tâm b/ thêm v n u t khai thác. S n ph.m hàng hóa c#a trang tr i thì l n nh ng v n ch bi n, b o qu n và th tr ng tiêu th"…ch a t t, nh v y, n u mu n kinh t trang tr i phát tri n thì c n ph i tháo g6 nh%ng v ng m&c trong cho vay i v i kinh t trang tr i nh ki n ngh vi c c p gi y ch ng nh n kinh t trang tr i, gi y ch ng nh n quy n s- d"ng th c t, h3 tr tiêu th", trên cơ s) ó m nh d n áp d"ng hình m b o b+ng tài s n hình thành t( v n vay. 3.2.2. Phát tri*n d-ch v m.i Do nhu c u vay v n a d ng, phong phú, nên các ngân hàng d n d n c ng phát tri n các s n ph.m cho vay ngày càng phát tri n c#a th tr n phù h p v i xu th ng trong ti n trình CNH-H H c. Vì th c n có m t s gi i pháp - M) r ng và nâng cao ch t l t phát tri n d ch v". C" th : ng ph"c v" nh%ng nghi p v" truy n th ng nh m), qu n lý tài kho n, th!c hi n nh thu, u4 nhi m chi hay chuy n ti n, thanh toán qu c t và các nghi p v" m i ã c chi nhánh tri n khai nh chuy n ti n i n t-, chi tr ki u h i, 20 chuy n ti n qua m ng UNION WESTERN nh+m áp ng t t hơn cho yêu c u c#a kinh t h , h2 tr cho vi c thu hút khách hàng, m) r ng cho vay. - NHNo&PTNT Vi t Nam ã thành l p Công ty B o hi m Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn, g i t&t là B o Nông, NHNo&PTNT t$nh Phú Yên c n nhanh chóng tri n khai các nghi p v" b o hi m cho khách hàng m b o ph"c v" tr n gói cho kinh t h . - Nhanh chóng trang b h th ng máy ATM ) các chi nhánh huy n, nh t là các huy n tr ng i m, tr c m&t là áp ng d ch v" chi tr l ơng qua th7, th u chi qua th7. Liên k t v i các siêu th , các khu vui chơi, trung tâm th ơng m i hình thành h th ng POS ( i m ch p nh n thanh toán th7) ph"c v" cho nhu c u c#a khách hàng. 3.2.3. T ng c :ng ki*m soát r i ro trong cho vay HSX Có r t nhi u nhân t tác ng làm gi m ch t l ng ho t ng cho vay, do ó c n ph i th!c hi n t t nh%ng gi i pháp sau: - Gi i pháp kh&c ph"c các tác th tr ng b t l i c#a t! nhiên, c#a ng: N x u c#a NHNo&PTNT t$nh Phú Yên ch# y u là c#a h s n xu t và xu t phát t( nguyên nhân do thiên tai bão l"t, d ch b nh và bi n th ng b t l i c#a giá c th tr ng mà Phú Yên là t$nh ng xuyên ch u nhi u thiên tai, d ch b nh…gây thi t h i cho h s n xu t và nh h )ng - T ng c n kh n ng thu h i v n c#a ngân hàng. ng qu n tr r#i ro tín d"ng: Quy trình qu n tr r#i ro tín d"ng ph i c áp d"ng m t cách nghiêm ng t, c các kho n vay và liên t"c t( tr ng b v i t t c trong và sau khi vay theo m t quy trình ch t ch*. - Th!c hi n nghiêm vi c phân lo i n theo l p d! phòng r#i ro nh k0 và trích y #: Vi c trích l p qu5 d! phòng r#i ro theo 21 quy nh này v(a b o m an toàn h th ng v(a t o ra kh n ng bù &p r#i ro tín d"ng c#a NHNo&PTNT t$nh Phú Yên. - Thu h i t t n ng ng: C n ôn c vi c x- lý thu h i n gi m th p n x u, t o ra kh n ng tài chính, nâng cao kh n ng trích l p d! phòng, bù &p r#i ro; c i thi n i s ng cho cán b viên ch c, t ng kh n ng c nh tranh v lãi su t. 3.2.4. Hoàn thi3n m ng l .i cho vay - M) r ng cho vay thông qua các t3 ch c trung gian: Ngân hàng có th cho các t3 ch c trung gian vay xu t ho c mua l i các h p ng v n cho h s n ng tr ch m. Vi c h p tác gi%a ba bên t o ra l i ích cho các bên tham gia và ây là n n t ng c#a s! h p tác. Doanh nghi p tiêu th" c hàng hóa và/ho c thu mua li u, Ngân hàng t ng tr )ng c d n an toàn, úng m"c ích, gi m chi phí nghi p v"; h s n xu t mình trong s n xu t, c nguyên c áp ng các nhu c u c#a i s ng. 8 -8 .y m nh cho vay qua t3 vay v n: Cho vay qua t3 vay v n c ánh giá là m t thành công trong ho t ng tín d"ng h s n xu t c#a NHNo&PTNT t$nh Phú Yên. Vì v y, c n có bi n pháp t ng c ng v n ng có nhi u hơn nh%ng t3 vay v n do ng dân t! nguy n thành l p, g&n li n v i nhu c u h p tác i phát tri n c#a các nông h . Quán tri t l i m"c ích c#a các Ngh quy t liên t ch, trách nhi m c#a t(ng bên và l i ích c#a t3 vay v n, pháp th!c hi n t t hơn; có bi n pháp, gi i c bi t là vai trò c#a các c p h i trong vi c qu n lý t3 vay v n. 3.2.5. Hoàn thi3n các ph ơng th!c cho vay - i v i các h s n xu t hàng hoá, h kinh doanh trang tr i, h kinh doanh u t tài s n c nh, m) r ng s n xu t vay v n v i 22 ng l n; c n chuy n ph ơng th c cho vay t( t(ng l n sang cho vay l theo d! án tác ut c h vay và ngân hàng ánh giá h t các y u t ng, k ho ch hóa c ngu n v n, ng th i ki m soát vi c s- d"ng v n vay thông qua vi c gi i ngân theo ti n c . - Áp d"ng ph3 bi n hơn ph ơng th c cho vay theo h n m c tín d"ng khách hàng ch# ng hơn, s- d"ng ti t ki m hơn ngu n v n vay. - Tri n khai nhi u hơn các hình th c cho vay xu t phát t( ph ơng th c cho vay tr góp phù h p v i thu nh p c#a h nh cho vay góp ch , tiêu dùng, du h c, cho vay nhà m i, xe m i, cho vay b&t c u chuy n 3i b t dùng c#a kinh t h , ng s n, áp ng t t nh t các nhu c u tiêu c bi t là các h ô th , công nhân viên ch c… - Tri n khai nhanh vi c phát hành th7 tín d"ng trên c bi t là a bàn i v i các cơ quan hành chính s! nghi p, các doanh nghi p trong các khu công nghi p, k t h p v i ngân hàng chính sách xã h i m) th7 ATM cho sinh viên vay v n theo các quy t nh m i nh t c#a Chính ph# v chi l ơng qua tài kho n và cho sinh viên vay v n. 3.2.6. Hoàn thi3n ho t (ng Marketing - B trí nhân s! cho phòng D ch v" và Marketing là nh%ng cán b có ki n th c v Marketing, có kinh nghi m trong l nh v!c tín d"ng, có kh n ng giao ti p t t, m) r ng hàng, th ng xuyên bám sát a bàn c m ng l tìm ki m và ti p c n các ph ơng án, d! án vay v n có hi u qu c#a khách hàng - .y m nh ho t i khách xu t tài tr . ng tuyên truy n, qu ng cáo sâu r ng n m i thành ph n doanh nghi p, h s n xu t v các d ch v", hình th c và chính sách cho vay m i h s n xu t hi u v quy trình vay v n. 23 - Xây d!ng m i quan h m t thi t v i khách hàng nh+m t o cho h m t c m giác th t s! thân thi n khi n giao d ch v i ngân hàng. - C n ánh gia cao khách hàng truy n th ng và khách hàng có uy tín trong giao d ch ngân hàng. khi xây d!ng chi n l ngân hàng v i ho t i v i nh%ng khách hàng này, c c n h t s c quan tâm, g&n ho t ng c#a ng c#a khách hàng. 3.2.7. C+i thi3n quy trình, th t c cho vay - Ngân hàng c n xem xét giao quy n phán quy t m c cho vay t i a i v i t(ng lo i khách hàng cho m2i cán b tín d"ng trên cơ s) phân nh rõ trách nhi m ch không nh t thi t ph i qua Giám - Ti p t"c hoàn thi n các quy c. nh v nghi p v" cho vay nh c i ti n b h sơ, ơn gi n hóa các th# t"c, rút b t ho c g p m t s gi y t ch ng chéo, gi m b t các thông tin trùng l&p mà khách hàng ph i cung c p trong h sơ nh+m t o i u ki n rút ng&n v th i gian gi i quy t h sơ nh ng v n m b o tính pháp lý theo quy nh. 3.2.8. Chính sách ngu4n nhân l5c - 9u tiên cho ào t o và ào t o l i, n ng, nâng t m qu n lý c#a m!c ngân hàng hi n i ng lãnh t bi t là ào t o k5 o ch# ch t theo các chu.n i. - Nh+m thu hút nhân s! và t o i u ki n cho CBCNV g&n bó lâu dài thì ngân hàng c n tri n khai nhi u ch u ãi v v t ch t và tinh th n. - T ng c ng g&n k t trách nhi m v i quy n l i v t ch t cho cán b t o cho h m t s! n ng hi n t t các quy ng trong vi c ti p c n d! án, th!c nh v nghi p v". 3.2.9. Các gi+i pháp b2 tr - Hi n i hóa thông tin ngân hàng: Công ngh hi n h p d n và thu hút khách hàng i s* n v i ngân hàng mình.và là tiêu 24 th c khách hàng ánh giá và có tâm lý c m th y an tâm khi giao d ch N&m b&t c nh%ng thông tin v chi n l Chính Ph# và ngân hàng nhà n c có liên quan v tình hình bi n ng kinh t -xã h i trong và ngoài n - T ng c c, chính sách c#a c. ng công tác ki m tra, ki m soát tr c trong và sau khi cho vay: Ngân hàng c n ti p t"c 3i m i và hoàn thi n công tác thanh tra c v nghi p v" và ch t l ng ho t 3.3. M T S i ng cán b nh+m t o chuy n bi n v ng thanh tra, t bi t là thanh tra t i ch2. KI N NGH VÀ K T LU N a. Ki n ngh - C n ti p t"c hoàn thi n chính sách tín d"ng có tính ng c#a thiên tai, d ch h a i v i n n kinh t và n tác i s ng xã h i - Xây d!ng và phát tri n cơ s) h t ng, h th ng d ch v" nông nghi p nông thôn ó là các d! án v giao thông, i n nh t là t o i u ki n thu n l i thúc .y s n xu t phát tri n. th#y l i, - Rà soát, b3 sung, i u ch$nh quy ho ch s n xu t ngành và a ph ơng theo h ng phát huy l i th t! nhiên c#a t(ng vùng. b. K t lu n Trên cơ s) v n d"ng các ph ơng pháp nghiên c u lý lu n và th!c ti,n, lu n v n ã gi i quy t th ng hóa các v n cho vay cm ts v n lý lu n liên quan sau: ó là h n vi c phát tri n ho t ng i v i h s n xu t;Trình bày th!c tr ng và nêu lên nh%ng khó kh n, v ng m&c c ng nh nguyên nhân v vi c phát tri n ho t ng cho vay h s n xu t. Trên cơ s) ó lu n v n pháp nh+m phát tri n ho t NHNo&PTNT t$nh Phú Yên, ng cho vay i v i h s n xu t t i ng th i m nh d n v i c p th.m quy n v vi c phát tri n a ra m t s gi i xu t ki n ngh i v i h s n xu t.