Credito bancario terminado (1)

INSTITUTO DE EDUCACIÓN SUPERIOR “NORBERT WIENER” CARRERA PROFESIONAL DE CONTABILIDAD NOMBRE DEL PROYECTO: “beneficio de crédito bancario para las pymes textiles de Gamarra” AUTOR: FABIOLA LUZ TORRES GARCIA 2015 LIMA - PERÚ Agradezco a dios por estar conmigo Índice PROLOGO No obstante que el micro y pequeñas empresas (Pymes) se constituyen en el grueso de las unidades económicas en nuestro país, el sistema financiero formal las ha discriminado como sujetos de crédito, por diversas razones. El presente estudio pretende conocer cómo opera en el departamento de La Libertad el mercado de crédito para estas pequeñas unidades económicas. Por el lado de la oferta, cuales son las principales instituciones que les ofrecen servicios financieros, la tecnología crediticia que utilizan, y las condiciones en que otorgan los préstamos, en cuanto a plazo, garantías, tasa de interés, etc. El conocimiento de las causas que restringen el crédito de las instituciones formales va a permitir que se tomen las medidas correctivas a fin de ayudar a que estas micro empresas se consoliden, teniendo en cuenta que generan un mayor nivel de empleo por inversión efectuada. Además el microcrédito se le considera como una herramienta eficaz en los programas de alivio de la pobreza. Introducción En la presente Tesis se abordó un tema de actualidad que afrontan los empresarios de las pequeñas y medianas empresas (PYMES) del sector textil – confección de polos ubicados en el distrito de Gamarra. Actualmente la industria textil y de confecciones es uno de los sectores manufactureros de mayor importancia para el desarrollo de la economía nacional, ya que por sus características y potencial constituye una industria altamente integrada, altamente generadora de empleo y que utiliza en gran medida recursos naturales del país. Si bien es cierto las PYMES son parte de la fortaleza productiva del país, pero a pesar de ello no utilizan adecuadamente el capital de trabajo y como consecuencia afrontan los problemas que se cita a continuación: capital de trabajo negativo producto del endeudamiento con entidades financieras y con proveedores; mal uso de los recursos financieros líquidos al no poder medir el capital de trabajo; falta de capacitación para el buen uso del capital de trabajo. En el primer capítulo, se desarrolló la introducción, antecedentes breves del problema , relevancia de la investigación, motivación y justificación para la investigación del tema, formulación del problema, objetivos generales, hipótesis , metodología utilizada para lograr los objetivos propuestos. En el segundo capítulo, se desarrolló el marco teórico, base teórica, definiciones conceptuales. En el tercer capítulo, se encuentra la metodología que permitió ordenar el trabajo coherentemente y que contempla el diseño metodológico, variables de estudio, relación entre variables, la población y muestra de estudio, descripción de procedimientos a emplear para la recolección de datos, descripción de las técnicas para análisis de datos, resultados de la investigación. El cuarto capítulo denominado “Resultados”, gráficas y tablas con resultados. En el quinto capítulo, se consideró la discusión que viene a ser la parte central de la investigación y donde se analizan cada una de las variables en estudio e x interpretan los resultados y se recogió las conclusiones a las que se llegó acompañado de las recomendaciones, que corresponde a la parte final del trabajo de investigación. Y por último, las fuentes de información donde se consignan las obras y artículos que han sido utilizados para la elaboración del trabajo de investigación, teniendo en cuenta las normas APA para las fuentes de información; y como anexos, se adjunta la matriz de consistencia, la guía de entrevista y el cuestionario. Antecedentes breves del problema Lopez Alvarado, Elver. Espinoza Barro, Steve Edson Tumbes 2005 EL CREDITO BANCARIO UNA ALTERNATIVA DE FINANCIAMIENTO PARA LA PEQUEÑA EMPRESA COMERCIAL DE LA REGION TUMBES Actualmente el sistema financiero peruano se ha fortalecido y lo constituyen no solo bancos comerciales, sino también bancos de consumo; financieras de crédito, ya no orientadas a los grandes capitales, sino a los pequeños inversionistas; cajas rurales de ahorro y crédito, y las cajas municipales de ahorro y crédito. Lo que ha conllevado a reorientar sus colocaciones hacía sectores que antes no eran atendidos y que en muchos casos como era el de los bancos ni siquiera los consideraba como sujetos de crédito o resultaban sujetos a evaluación previa constitución de garantías reales y líquidas, es decir activos de rápida conversión en dinero. Las cajas de ahorro y crédito constituyen una importante alternativa de financiamiento para muchos pequeños empresarios y han venido ocupando un sector importante dentro del sistema financiero, compitiendo con el sistema bancario; y mostrando una evolución favorable, así tenemos que según el INEI, la Agencia de la caja Municipal de Sullana ocupa entre el 20 y 25% del mercado financiero de la región Tumbes, que equivale a seis mil personas promedio anual. La Caja de Ahorro y Crédito Municipal de Piura ya se constituyó el Departamento de Tumbes movido por estas expectativas; pero a pesar de ello aún se sigue presentando el problema para constituir garantías a favor de estas entidades de crédito. En tal sentido el presente trabajo está orientado a presentar las ventajas que el crédito bancario ofrece a la pequeña empresa para el desarrollo de actividades económicas productivas, comerciales y de servicios. El Crédito Bancario parte de la premisa que “la garantía es un colateral y no es la base sobre la cual se fundamenta el crédito, éste se califica por la capacidad de pago del cliente” diferencia importante dentro de la comparación con el crédito de las cajas municipales o financieras ya que en ellas solo se concede el crédito si el cliente cumple con la presentación y cesión de garantías a favor del ente financiero. Como un ejemplo de ello podemos citar, la línea de crédito que brinda el Banco de Crédito para la “Pequeña Empresa” consistente en otorgar crédito hasta por diez mil dólares americanos sin poner a disposición del banco garantía alguna, siendo requisito obligatorio a cumplir la presentación del autoavaluo como muestra de tener casa propia o en su defecto la presentación de un aval que la posea, cuyo endeudamiento total con el sistema financiero no exceda a diez mil dólares siendo el destino del crédito el financiamiento de capital de trabajo (inventarios) o la adquisición de activos fijos en este último caso se adicionará la proforma o presupuesto del activo a comprar. En general la aceptación de un crédito bancario empresarial depende del ciclo comercial del negocio y la capacidad de pago del cliente, que se constituyen en la variables más importantes que determinan el plazo del crédito y monto a financiar de acuerdo a la evaluación de las reales necesidades del cliente y que lógicamente no posea calificación negativa de crédito por parte de una central de riesgo autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros por otra parte una de las perspectivas del empresario es que no se vea disminuida su utilidad al acceder a un crédito financiero donde paga una elevada tasa de interés, lo que conlleva a un estudio financiero y determinar la mejor alternativa que tiene el empresario para obtener dinero en el menor tiempo posible a un bajo costo. En conclusión, se hace necesario hacer un análisis de los créditos bancarios y los créditos de las cajas municipales, para luego determinar la mejor alternativa que tienen las empresas comerciales para acceder a un crédito, evaluar sus limitaciones y obstáculos que se le presenta al momento de requerir un crédito comercial. Relevancia de la investigación Las pequeñas empresas se han constituido en entes dinámicos de la actividad económica, principalmente, porque constituyen un eslabón determinante en el encadenamiento de la actividad económica y la generación de empleo. Estas pequeñas unidades, debido a que desarrollan un menor volumen de actividad poseen mayor flexibilidad para adaptarse a los cambios del mercado y emprender proyectos generadores de empleo. Si bien es cierto que la gran empresa se impuso en las ramas tradicionales como en las nuevas ramas que se fueron creando con el desarrollo tecnológico, la pequeña actividad productiva, organizada o no, se reprodujo una y otra vez. Esto ocurrió y continúa ocurriendo, porque la gran empresa no tiene la capacidad de absorber toda la mano de obra disponible a la que se suma el desempleo que provocan sus propias innovaciones tecnológicas. El número de pequeñas empresas continuó aumentando en términos absolutos después de la gran revolución industrial, haciéndose más evidente en períodos de crisis, al analizar los ciclos económicos, se ha podido advertir una correlación entre las fases a la baja o las crisis, y un aumento significativo en la creación de nuevas pequeñas unidades productivas y en el En la casi totalidad de las economías de mercado las empresas pequeñas y medianas, incluida la microempresa, constituyen una parte sustancial de la economía. En el Perú, su importancia en la economía del país se puede resumir en la cifras publicadas por el INEI (1993), que muestran que del total de unidades económicas, el 97,9 por ciento son micro y pequeñas empresas que generan el 40 por ciento del PBI y dan empleo al 75,9 por ciento de la población económicamente activa (PEA). Justificación para la investigación del tema El estudio es importante porque nos permitirá conocer a nivel exploratorio y descriptivo la relación del crédito bancario y la capacitación en la rentabilidad de las micro y pequeñas empresas del sector comercio – rubro textil, ubicadas en las galerías de gamarra Lima, nos permitirá conocer las principales características de créditos bancarios. Así mismo, la investigación también se justifica porque nos permitirá tener ideas mucho más acertadas de cómo opera el crédito así como la capacitación en el accionar de las micro y pequeñas empresas del sector en estudio. Finalmente, el estudio nos servirá de base para realizar otros estudios similares en otros sectores productivos y de servicios en el Perú. La falta del crédito bancario a las pymes del sector textil, es un problema estructural que viene afectando su competitividad en el mercado interno como externo, lo cual amerita un trabajo de investigación concienzudo para determinar los factores que vienen originando este escenario económico financiero. La falta de una cultura financiera hace que los representantes de la pymes textiles no conviertan a su institución en sujetos bancables; problema que será resuelto en la presente investigación. El estudio de investigación servirá como punto de partida para que, tanto las instituciones de crédito como las empresas trabajen bajo estrategias conjuntas a fin de optimizar sus operaciones. El conocimiento de la obsolescencia tecnológica que vienen atravesando las pymes textiles, como producto de la descapitalización y la falta de crédito bancario, servirá para que las autoridades competentes del gobierno central orienten políticas dirigidas a corregir estas deficiencias estructurales. Es necesario contribuir con la ciencia financiera y administrativa y económica, a fin de que con las conclusiones y apreciaciones obtenidas del presente trabajo de investigación, vaya fortaleciendo estas disciplinas y que se conviertan así en herramientas potentes para tomar decisiones en el ámbito empresarial. Importancia del sector Pymes, poder adoptar las medidas adecuadas para resolver sus problemas. Asimismo es pertinente para los académicos, estudiantes e investigadores que están en busca de información para investigación o consultoría. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA En la presente Tesina se abordó un tema de actualidad que afrontan los empresarios de las pequeñas y medianas empresas (PYMES) del sector textil –ubicadas en el distrito de Gamarra. Actualmente la industria textil y de confecciones es uno de los sectores manufactureros de mayor importancia para el desarrollo de la economía nacional, ya que por sus características y potencial constituye una industria altamente integrada, altamente generadora de empleo y que utiliza en gran medida recursos naturales del país. Si bien es cierto las PYMES son parte de la fortaleza productiva del país, pero a pesar de ello no utilizan adecuadamente el capital de trabajo y como consecuencia afrontan los problemas que se cita a continuación: capital de trabajo negativo producto del endeudamiento con entidades financieras y con proveedores; mal uso de los recursos financieros líquidos al no poder medir el capital de trabajo; falta de capacitación para el buen uso del capital de trabajo. El objetivo es fortalecer al máximo el buen uso del capital de trabajo que dará como resultado el mejoramiento de la economía en las PYMES y la calidad de vida en el sector textil. Formulación del problema ¿Cuáles son las razones que limitan el acceso al crédito bancario a la pequeña empresa SARA impidiendo su crecimiento empresarial? Objetivos generales Identificar las razones que limitan el acceso al crédito bancario a la pequeña empresa SARA impidiendo su crecimiento empresarial Hipótesis Existen razones que limitan el acceso al crédito bancario a la pequeña empresa SARA impidiendo su crecimiento empresarial. Variables 1. acceso al crédito bancario. 2. crecimiento empresarial. Marco teórico Históricamente, el sector de la pequeña empresa, en su proceso de desarrollo, ha tenido poco apoyo en el Perú, más concretamente, en el aspecto del financiamiento. Si bien es cierto que existen algunos sectores que han obtenido oportunidades para su desarrollo, pero estos esfuerzos han quedado cortos con relación a las verdaderas necesidades. La presencia de los micros y pequeñas empresas como unidad básica en el proceso del desarrollo económico de los pueblos, es indiscutible. No obstante, el estudio de su problemática y participación en el desarrollo productivo ha sido postergado en innumerables oportunidades por la falta de una política integral que asocie a las empresas. Por ello es esencial para la estabilidad y crecimiento de este sector empresarial, la existencia de políticas económicas, claras y coherentes pero en un ambiente de respeto al libre mercado. ¿Cómo se conceptualiza a la pymes en el Perú? Se entiende por pyme a la unidad económica operada por una persona natural o jurídica, bajo cualquier forma de organización y gestión, que desarrolla actividades de extracción, trasformación, producción, y comercialización de bienes y prestamos de servicios dentro de los parámetros que establezca la ley 27268. El único requisito que la ley establece para clasificar a la micro y pequeñas empresas es el número de trabajadores, para el primer caso, este no excede a10 y para el segundo caso a 40. Las micro y pequeñas empresas se han constituido en una de los brazos productivos más importantes del país. Su importancia no solo se puede medir por su grado de participación en formación del producto bruto interno, sino que, además, se ha constituido en un sector que ha abierto espacios para la captación de mano de obra, contribuyendo por ello a la generación de empleo conyugal y sostenido. ¿Qué es un crédito bancario? La expresión crédito bancario, por un lado, hace referencia a la confianza que se tiene en una entidad bancaria que lleva a sus clientes a depositar fondos en ella. Por otro lado, se refiere a la operación bancaria por la que una entidad bancaria concede crédito a sus clientes. En concreto, mediante la operación de crédito, el banco concede el derecho a disponer de una cantidad de dinero con un límite durante un período de tiempo determinado, a cambio del cobro de unos intereses y unas comisiones, siendo una operación prevista fundamentalmente para financiar el activo a corto plazo (de duración inferior o igual al año) de los clientes de las entidades bancarias que realizan una actividad empresarial. Durante el plazo pactado, el cliente puede hacer uso o no del crédito a su conveniencia, siendo el funcionamiento similar al de una cuenta corriente. El crédito bancario se materializa en la denominada “cuenta de crédito”, en la cual se permiten realizar tanto ingresos como disposiciones. Normalmente la disposición de los fondos se realiza a través de los instrumentos habituales utilizados en las cuentas corrientes: cheques, pagarés, tarjetas, transferencias, etcétera. También admite la domiciliación de recibos periódicos, impuestos y efectos comerciales. La operación de crédito bancario se formaliza mediante “póliza de crédito”, intervenida por fedatario público (corredor o notario de comercio) y en ella suele exigirse algún tipo de garantía que asegure el riesgo del crédito, la cual puede ser de tipo personal, donde el patrimonio global del cliente o de un tercero vinculado a él asegura el riesgo; o de tipo real, que, a su vez, puede subdividirse en pignoraticia: donde un bien mueble dado en prenda garantiza el riesgo, e hipotecaria: donde es un bien inmueble el que se afecta al cumplimiento de la obligación, debiendo formalizarse el crédito que la incluya en “escritura pública” Diferencia entre un préstamo y crédito Un préstamo  Es la operación financiera en la que una entidad o persona (el prestamista) entrega otra (el prestatario) una cantidad fija de dinero al comienzo de la operación, con la condición de que el prestatario devuelva esa cantidad junto con los intereses pactados en un plazo determinado. La amortización (devolución) del préstamo normalmente se realiza mediante unas cuotas regulares (mensuales, trimestrales, semestrales…) a lo largo de ese plazo. Por lo tanto, la operación tiene una vida determinada previamente. Los intereses se cobran sobre el total del dinero prestado.  Un crédito  Es la cantidad de dinero, con un límite fijado, que una entidad pone a disposición de un cliente. Al cliente no se le entrega esa cantidad de golpe al inicio de la operación, sino que podrá utilizarla según las necesidades de cada momento, utilizando una cuenta o una tarjeta de crédito.  Es decir, la entidad irá realizando entregas parciales a petición del cliente. Puede ser que el cliente disponga de  todo el dinero concedido, o sólo una parte o nada. Sólo paga intereses por el dinero del que efectivamente haya dispuesto, aunque suele cobrarse además una comisión mínima sobre el saldo no dispuesto. A medida que devuelve el dinero podrá seguir disponiendo de más, sin pasarse del límite. Los créditos también se conceden durante un plazo, pero a diferencia de los préstamos, cuando éste se termina se puede  renovar o ampliar. Los intereses de los créditos suelen ser más altos que los de un préstamo, pero, como ya hemos dicho, sólo se paga por la cantidad utilizada. Las pymes y la economía peruana Las pequeñas y medianas empresas (Pymes) desempeñan un papel fundamental en la economía peruana: contribuyen a la creación del empleo, disminuyen la pobreza e incrementan el Producto Bruto Interno.   En lo que se refiere al tamaño empresarial por número de empresas, las micro, pequeñas y medianas empresas representan el 99,5%  y la gran empresa el 0,5% del total.   El crecimiento del PBI peruano, desde el 2010 hasta el 2014 ha sido del 5,8% y la tasa de crecimiento de las Pymes para el mismo periodo fue del 6,68%. En la participación de los créditos en el sistema financiero en el año 2014, los créditos corporativos representaban un 56%, los de consumo e hipotecarios un 34% y las Pymes  un 10%.   Es evidente que las Pymes, se han convertido en actor importante en la economía peruana, pero es conveniente indicar que nuestras Pymes todavía no están listas para participar en el comercio internacional de una economía globalizada, pues sus niveles tecnológicos no les permiten actualmente adaptarse a los nuevos flujos de información Consejos para pedir un crédito bancario •Prepárate lo mejor posible A la hora de pedir un crédito averigua los requisitos indispensables para tener todos los documentos que necesitas a la mano. Reúne todo el material en una carpeta para no caer en sorpresas. •Revisa tu historial de crédito antes de pedir un préstamo Si hay problemas con tu historial debes corregirlos cuanto antes para que así el banco no tenga reparos en acceder a tu solicitud. Si durante los últimos seis meses tienes pagos tardíos en tu historial, debes de esperar y hacer todos tus pagos a tiempo antes de solicitar un préstamo. •Enfócate solamente en un préstamo Si eres un cliente puntual y con buen historial crediticio entones serás blanco de ofertas y otro tipo de “beneficios” del banco. Deja que transcurra un poco de tiempo para solicitar otro. •Concentra tus esfuerzos en un préstamo Tienes que ser sensato. No vayas a pedir cuatro tarjetas de crédito y un préstamo para un viaje el mismo mes. Esto podría perjudicarte. Pide un préstamo a la vez y deja que pase un buen tiempo entre cada solicitud de préstamo. •Consulta primero a la financiera antes de solicitar el préstamo Diferentes bancos y diferentes préstamos tienen diferentes requisitos. Pregúntale directamente al gerente de préstamo cuáles son los factores que usan para evaluar una solicitud. •Amplía su panorama Al internacionalizarse se obtiene un mejor conocimiento de la oferta en otras partes del mundo. La pyme podrá estar al tanto de las novedades y avances del sector en el que opera, lo que fomenta la innovación para ofrecer nuevos productos. •Mejora sus procedimientos Al internacionalizarse una pyme podrá optimizar la capacidad productiva excedente de la empresa, al utilizar de manera óptima la infraestructura humana, material y económica que el negocio ya posee. •Se vuelve más competitiva Una pyme podría mejorar su competitividad en el nivel producción y financiero, lo que se traduce en un incremento de ventas. •Se adapta a nuevos mercados Se aumenta la capacidad de adaptación a la normatividad, usos y costumbres de los mercados destino Características e importancia de la pyme en nuestra economía El desarrollo de la PYME (Pequeña y Micro Empresa) y del sector informal urbano en el Perú ha sido un fenómeno característico de las últimas dos décadas, debido al acelerado proceso de migración y urbanización que sufrieron muchas ciudades, la aparición del autoempleo y de una gran cantidad de unidades económicas de pequeña escala, frente a las limitadas fuentes de empleo asalariada y formal para el conjunto de integrantes de la PEA. El sector conformado por las PYME posee una gran importancia dentro de la estructura industrial del país, tanto en términos de su aporte a la producción nacional (42% aproximadamente según PROMPYME1) como de su potencial de absorción de empleo (cerca de 88% del empleo privado según PROMPYME2). Sin embargo, dados los niveles de informalidad, el nivel de empleo presenta una baja calidad, lo que trae consigo bajos niveles salariales, mayores índices de subempleo y baja productividad. En este contexto, se pasará a definir y presentar las características que presentan las PYME, las cuales se consideran en la presente investigación. Definición La legislación peruana define a la PYME (Pequeña y Micro Empresa) como: “...la unidad económica constituida por una persona natural o jurídica, bajo cualquier forma de organización o gestión empresarial contemplada en la legislación vigente, que tiene como objeto desarrollar actividades de extracción, transformación, producción, comercialización de bienes o prestación de servicios (…) debiendo contar con las siguientes características: Microempresa: • Número total de trabajadores entre uno (1) y diez (10). En la economía nacional En países en vías de desarrollo como el Perú, las PYME cumplen un papel fundamental en la dinámica del mercado, produciendo y ofertando bienes, añadiendo valor agregado y contribuyendo a la generación de empleo. En la actualidad las PYME representan un estrato muy importante en la estructura productiva del país, tanto por la cantidad de establecimientos como por la generación de empleo, habiendo desarrollado en los últimos años una presencia mayoritaria, constituyéndose en algunas zonas del interior del país como la única forma de organización empresarial existente sobre la cual gira la actividad económica. Las pymes y la economía peruana Las pequeñas y medianas empresas (Pymes) desempeñan un papel fundamental en la economía peruana: contribuyen a la creación del empleo, disminuyen la pobreza e incrementan el Producto Bruto Interno. En lo que se refiere al tamaño empresarial por número de empresas, las micro, pequeñas y medianas empresas representan el 99,5% y la gran empresa el 0,5% del total. El crecimiento del PBI peruano, desde el 2010 hasta el 2014 ha sido del 5,8% y la tasa de crecimiento de las Pymes para el mismo periodo fue del 6,68%. En la participación de los créditos en el sistema financiero en el año 2014, los créditos corporativos representaban un 56%, los de consumo e hipotecarios un 34% y las Pymes un 10%. Es evidente que las Pymes, se han convertido en actor importante en la economía peruana, pero es conveniente indicar que nuestras Pymes todavía no están listas para participar en el comercio internacional de una economía globalizada, pues sus niveles tecnológicos no les permiten actualmente adaptarse a los nuevos flujos de información. Las pymes tienen necesidades específicas que deben ser atendidas por el Estado. Este tipo de empresas genera, en conjunto, grandes riquezas para cada país además de ser uno de los principales motores del empleo. Sin embargo, por sus particularidades, necesitan protección e incentivos para competir frente a las grandes corporaciones. Las líneas de crédito con condiciones especiales, los beneficios impositivos y la consultoría sin cargo son algunos de los instrumentos que suelen ofrecerse desde el Estado a las pymes para desarrollarse. Ventajas de las PYME Pyme* presentan más flexibilidad que las empresas convencionales en el sistema de producción; * permiten entablar una relación mucho más cercana con los clientes; * Gracias a la mayor sencillez de su infraestructura, es más sencillo cambiar de nicho de mercado (el espacio donde se encuentran los potenciales usuarios o consumidores de un servicio o producto); * Los puestos de trabajo son más amplios, menos estrictos, y los trabajadores están más abiertos al cambio; * El tiempo que requiere la toma de decisiones estratégicas puede ser considerablemente menor, dado que los procesos de gestión resultan menos complejos; * presentan una visión menos estricta, más enfocada en las necesidades y demandas de los clientes (siempre cambiantes) que en sus propias raíces, lo cual da lugar a importantes modificaciones a nivel estructural, adoptando las tecnologías y el personal necesario para encarar los desafíos que se presentan a cada paso. Desventajas de las PYME * Dado que se mueven por procesos de tipo emergente, no cuentan con lineamientos específicos relacionados con su creación, sino que experimentan constantes cambios y evoluciones; * No gozan de un importante respaldo financiero, lo cual les impide embarcarse en negocios de gran envergadura. * requieren de una constante revisión de su estructura, dado que su naturaleza adaptable puede convertirse en la razón de su disolución a causa de la pérdida del control organizativo; * La mayor cercanía entre los trabajadores puede ser negativa si éstos trasladan sus problemas personales a la oficina. * suele ocurrir que no exista un control estricto de la entrada y la salida del dinero; * El reducido volumen de producción se refleja en la cuantía de los pedidos realizados a los proveedores, lo cual puede derivar en sobrecosto. * Si no se realiza una campaña publicitaria efectiva y constante, la empresa puede pasar desapercibida ante los consumidores. Problemática de la Pymes Diversos estudios e investigaciones han identificado los numerosos problemas que dificultan el desarrollo de las Pymes, y que se aglutinan, principalmente, en aspectos de gestión como en lo relativo a su acceso al crédito, sobre los que se han formado amplios consensos respecto al modo de enfrentarlos, y en muchos casos, se han adoptado políticas y programas tanto desde el sector público como privado. En relación con la gestión, hay que mencionar a: (i) La ausencia de una cultura empresarial traducida en la falta de habilidades y conocimientos de dirección por parte del microempresario que ocasionan que un gran porcentaje de Pymes que inician sus actividades desaparecen en el primer año de operación; El reducido tamaño de la empresa que no permite aprovechar las economías de escala y generar excedentes importantes para su capitalización; baja productividad del factor trabajo debido a la carencia de tecnología y mano de obra calificada; escaso desarrollo de un mercado de servicios de apoyo a las Pymes, incluyendo la provisión de información y capacitación especializada, y la oferta de asistencia técnica y de gestión. Cuando los pequeños y microempresarios esbozan una idea, no disponen de suficiente información ni orientación para tomar decisiones, ni están en condiciones de invertir en estudios. La opción entonces es tratar de hacerse de un pequeño espacio de manera gradual, sin sobresaltos y con la mínima inversión que les permita salir fácilmente del mercado con la menor perdida. Esto explica el porque muchas Pymes prefieren mantenerse en la informalidad, por lo menos en esta fase de acumulación primaria; las dificultades de acceso al capital, determinadas por el escaso nivel de ahorro familiar y la reducida disponibilidad de capital de riesgo constituye un elemento limitante en las posibilidades de crecimiento y; los altos costos de transacción que generan las exigencias legales y los dilatados trámites para la formalización de las Pymes. Por su parte, entre los factores que inhiben el acceso de las Pymes al crédito destacan: La falta de fondos prestables en la economía que termina concentrando las colocaciones en las grandes y medianas empresas; la ausencia de tecnologías de crédito adecuadas para atender a las Pymes por parte de los intermediarios financieros predominantes en el mercado; la ausencia de garantías reales debido a que los bienes que los pequeños empresarios disponen carecen de títulos o éstos no están inscritos en los registros oficiales de propiedad; la mayor parte de las Pymes operan en la informalidad lo que las hace muy riesgosas como sujetos de crédito. Banco: Institución financiera autorizada a captar y colocar fondos provenientes de personas jurídicas y naturales, a intermediar en operaciones de cobros y pagos, y a prestar servicios afines a las actividades referidas. • Sucursal: Oficina de una institución financiera que realiza negocios de intermediación financiera como dependencia de su casa matriz (regularmente la Dirección Provincial u Oficina Central de una institución financiera determinada). • Depósitos a la vista: Aquellos fondos depositados en cualquier tipo de moneda, pagaderos a requerimiento del solicitante. • Depósitos a término: Aquellos fondos depositados en cualquier tipo de moneda a un plazo determinado, cuyo vencimiento se acuerda previamente por las partes. • Crédito: Es un activo de riesgo mediante el cual la institución financiera, asumiendo el riesgo de su recuperación, provee o se compromete a entregar fondos a préstamo u otros bienes a un determinado cliente, o garantiza frente a terceros el cumplimiento de obligaciones contraídas por este. • Crédito bancario o línea de crédito: Es la autorización que otorga una institución financiera a un cliente, mediante contrato, para que este disponga de recursos financieros hasta un determinado monto, que puede o no hacerse disponible de forma íntegra y mediante determinados principios. • Principios generales del crédito bancario: El prestamista (banco u otra entidad financiera) otorgará préstamos al prestatario (persona jurídica o natural que recibe el préstamo) hasta el importe máximo del crédito autorizado, para un propósito específico, garantizado con activos del prestatario o de terceros y con la condición de recuperarlo en la fecha de su vencimiento. • Comité de crédito: Es el órgano consultivo donde se analizan y se aprueban los financiamientos solicitados por los clientes del banco. • Contrato de crédito: Se suscribe por ambas partes (prestamista y prestatario), una vez aprobado el financiamiento; en él se establecen los términos y condiciones bajo las cuales operará el mismo. • Línea de crédito renovada: Aquella autorizada por el Comité de Crédito, al tener igual destino o propósitos de financiamiento que la línea de crédito precedente, revolvente o no [Modalidades o tipos de financiamientos de este tema], y contar con garantías suficientes, mantenerse satisfactoria la situación financiera del prestatario, estables el suministro de sus materias primas y sus condiciones productivas y de servicios, favorable su situación de mercado, y haber cumplido los términos y condiciones del contrato firmado con el banco, principalmente, haber amortizado hasta el 70% de la línea de crédito utilizada. • Interés: Remuneración en cualquier tipo de moneda que recibe el prestamista del prestatario, en adición del importe principal adeudado por este último por el uso del dinero que recibe del primero en calidad de préstamo. • Tasa de interés: Porcentaje aplicado por la institución financiera para el cobro (tasa de interés activa) o el pago del interés acordado (tasa de interés pasiva). • Entregas de los préstamos: Se entregan mediante transferencias de fondos a la cuenta corriente del prestatario, o a una cuenta específica autorizada cuando el préstamo se otorga, previa presentación de los documentos de pago, en efectivo o mediante otras formas de pago autorizadas por el banco, según el tipo de prestatario o de los términos y condiciones del préstamo. • Recuperación de los préstamos: Se recuperan mediante pagos efectuados por el prestatario a partir de su cuenta de operaciones, de una cuenta colateral a favor del banco, por la utilización de otras formas de pago, o mediante la aplicación de las garantías previamente acordadas. • Garantías de los préstamos: Constituyen mecanismos jurídicos que permiten asegurar a los bancos el reembolso de los créditos otorgados en casos de incumplimientos del deudor. Estas resultan una fuente alternativa de pago, en el caso de que el deudor se vea imposibilitado de asumir la cancelación de la obligación contraída, pero su liquidación requiere de un costo transaccional y, por tanto, reducen el riesgo de contraparte, pero no lo eliminan. 2) CLASIFICACIÓN DE LOS FINANCIAMIENTOS a) Por plazos de utilización: • Corto plazo: Utilización no superior a doce meses. Incluye los préstamos destinados a financiar capital de trabajo e inversiones cuyas amortizaciones se realicen en un año. • Mediano plazo: Utilización superior a un año y no mayor de cinco años. Incluye los préstamos para capital de trabajo para financiar ciclos productivos hasta 18 meses, y los préstamos para inversiones con plazos de amortización hasta cinco años. • Largo plazo: Utilización superior a cinco años. Incluye solamente los préstamos para inversiones con plazos de amortización por más de cinco años. • Crédito simple: Crédito entregado de una sola vez y amortizado dentro del término de vencimiento acordado con el prestatario. • Línea de crédito: Límite máximo al cual puede ascender el préstamo dentro del término de vencimiento acordado. • Línea de crédito revolvente: Línea de crédito en la que las amortizaciones totales o parciales liberan el límite de crédito autorizado. • Descuento comercial: Autorización dada por el banco a un cliente, de descontarle efectos comerciales como la letra de cambio y el pagaré, que amparan operaciones mercantiles. • Arrendamiento financiero: Fuente de financiamiento que obliga al arrendatario a realizar pagos fijos por el uso de activos físicos como equipos y terrenos. Tipos de créditos Crédito tradicional Préstamo que contempla un pie y un número de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario. Crédito de consumo: Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios. Crédito comercial Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo. Crédito hipotecario Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años). Crédito consolidado Es un préstamo que añade todos los otros préstamos que usted tiene en curso, en uno único y nuevo crédito. Reunificar todos sus préstamos le permite bajar la tasa de interés de los créditos a corto plazo y pagar menos al mes. Créditos personales Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo, persona física, y no a personas jurídica, para adquirir un bien mueble (entiéndase así por bienes que no sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en el mediano o corto plazo (1 a 6 años). Crédito prendario Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona física, y no a personas jurídicas para efectuará la compra de un bien mueble, generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera, y puesto que este bien mueble a comprar quedara con una prenda, hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria. Metodología de la investigación Tipo de investigación Transversal Investigación descriptiva La investigación fue descriptiva, debido a que solo se ha limitado a describir las principales características de las variables en estudio. El carácter de nuestra investigación es a “Nivel descriptivo” ya que pretendemos comprender, describir, registrar, analizar e interpretar la naturaleza actual, y la composición o procesos de los fenómenos del problema planteado. La investigación descriptiva trabaja sobre realidades de hechos, y su característica fundamental es la de presentarnos una interpretación correcta. Por lo tanto, constituye el primer nivel del conocimiento científico. Como consecuencia del contacto directo o indirecto con los fenómenos, los estudios descriptivos recogen sus características externas: enumeración y agrupamiento de sus partes, las cualidades y circunstancias que lo entornan. Diseño de la investigación El diseño que se utilizó en esta investigación fue no experimental – descriptivo. M O Dónde: M = Muestra conformada por las Mypes encuestadas. O = Observación de las variables: financiamiento, capacitación y rentabilidad. No experimental Es no experimental porque se realizó sin manipular deliberadamente la variable independiente, se observó el fenómeno tal como se mostró dentro de su contexto natural. En esta investigación presento los efectos que tiene la variable Descriptivo Porque se recolectaron los datos en un solo momento y en un tiempo único, el propósito fue describir las variables y analizar su incidencia en su contexto dado. Relación entre variables Variable del estudio Acceso al crédito bancario. El crédito es un préstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el compromiso de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa al Banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero (mediante el prepago). Crecimiento empresarial. Una organización que puede adaptarse a cambios internos y externos, innovando sin dejar de lado su estrategia de crecimiento de largo plaza Relación entre variables La relación del crédito y el crecimiento económico influye a la actividad de concesión de crédito para reflejar el reequilibrio que experimenta la economía y la incertidumbre que rodea el frágil clima económico, que dificultan las inversiones a largo plazo, reduciendo la demanda solvente de créditos en el sector corporativo Población y muestra de estudio Descripción de procedimientos a emplear para la recolección de datos Población La población estuvo constituida por 10 pequeñas empresas dedicadas al sector y rubro textil en el estudio. Muestra Se tomó una muestra al total de la población, consistente a 10 personas. Descripción de las técnicas para análisis de dato Como has hecho para sacar los cuadros 1. ¿trabaja usted con alguna cooperativa de ahorro y crédito? Sí ____ No____ 2. ¿Cuál es su opinión sobre esa institución? Excelente ____ Buena ____ Mala ____ 3. ¿Para qué destino utilizaría el préstamo? Negocio ____ Vivienda ____ Agricultura ____ Educación ____ Gastos personales ____ 4. ¿En qué forma le gustaría pagar su préstamo? Mensual ____ Semanal ____ Diaria ____ Otra forma __________ 5. ¿Qué beneficios cree usted que obtendrá en esta empresa? promociones y descuentos productos de alta calidad facilidad de pagos todas las anteriores 6. ¿Cuál de los siguientes métodos cree usted que le facilita la compra de un producto? por teléfono por correo ir directamente a la empresa por internet 7. ¿Cuáles de las siguientes razones, creería usted qué ayudaría en el crecimiento de la empresa? flexibilidad mejores precios y productos servicio personalizado todas las anteriores Descripción de las técnicas para análisis de dato Resultados de la investigación Anexo PROBLEMA GENERAL OBJETIVO GENERAL HIPOTESIS VARIABLES ¿Cuáles son las razones que limitan el acceso al crédito bancario a la pequeña empresa SARA impidiendo su crecimiento empresarial? Identificar las razones que limitan el acceso al crédito bancario a la pequeña empresa SARA para lograr su crecimiento empresarial Existen razones que limitan el acceso al crédito bancario a la pequeña empresa SARA impidiendo su crecimiento empresarial. 1. acceso al crédito bancario. 2. crecimiento empresarial. variable principal definición conceptual definición operacional: indicadores acceso al crédito bancario son algunas características relacionadas con el crédito bancario para las pymes solicitó crédito recibo crédito monto de crédito solicitado monto de crédito recibido entidad a la que solicitó el crédito entidad que le otorgó el crédito tasa de interés cobrada por el crédito   crédito oportuno   variable principal definición conceptual definición operacional: indicadores crecimiento empresarial son algunas características relacionadas con el crecimiento empresarial cree que la rentabilidad de su empresa ha mejorado en los últimos años cree que el crecimiento de su empresa ha mejorado por el crédito recibido Cree que la rentabilidad de su empresa ha mejorado por la capacitación recibida por Ud. Y su personal No experimental Transversales Presentamos las características del objeto de investigación y correlacional porque establece relación entre las variables Investigación explicativa. http://www.bc.gob.cu/Espanol/El%20CREDITO%20BANCARIO%20A%20PERSONAS%20JURIDICAS%20Y%20NATURALES.pdf http://pirhua.udep.edu.pe/bitstream/handle/123456789/1322/ECO_027.pdf?sequence=1 http://www.repositorioacademico.usmp.edu.pe/bitstream/usmp/350/1/nanaque_me.pdf http://www.eumed.net/rev/oidles/02/Bloch.htm http://es.slideshare.net/orfilesvas/tesis-7 http://pirhua.udep.edu.pe/bitstream/handle/123456789/1322/ECO_027.pdf?sequence=1 http://www.biblioteca.udep.edu.pe/bibvirudep/tesis/pdf/1_111_204_70_1034.pdf http://normasapa.com/citas/ http://www.repositorioacademico.usmp.edu.pe/bitstream/usmp/650/3/soria_lv.pdf http://www.repositorioacademico.usmp.edu.pe/bitstream/usmp/650/3/soria_lv.pdf