BSP-sparandet minskar trots garanterad ränta på sparpengarna och gratis statsborgen på lånet.
Nu görs BSP-lånen om för att locka fler att spara till den första egna bostaden.
Idén med BSP-systemet har varit samma i alla år: staten vill motivera unga att spara, och hjälp dem köpa eller bygga sitt första egna hem.
Med fördelar som gratis statsborgen på bostadslån och en garanterad ränta på sparade pengar har BSP-lånen varit ett bra alternativ för den som är ute på bostadsmarknaden för första gången.
Lagen är för krånglig
Sedan 2013 har mellan två och sex procent av summorna som årligen lyfts i bostadslån lyfts som just BSP-lån. Där har trenden till och med varit lite uppåtgående de senaste åren.
Men antalet nya BSP-sparare har halverats på bara några år.
År 2019 öppnades nästan 40 000 BSP-konton, och år 2024 (fram till 30.9) öppnades endast drygt 15 000 konton.
En av orsakerna till det allt lägre intresset för den här formen av sparande kan vara att den nuvarande lagen är från början av 1990-talet.
Sedan den infördes har den justerats och uppdaterats åtskilliga gånger. Därför vill regeringen nu göra om systemet från grunden.
– Målet med förnyelsen är att systemet ska bli lättare att förstå för den som sparar och lyfter BSP-lån, säger Satu Eronen, regeringssekreterare vid Miljöministeriet som varit med i förnyandet av lagen.
Mer information behövs
De unga vi pratat med är rörande överens om att mer information om systemet med BSP-spar behövs.
Hannes Övermark undrar om det är han som helt enkelt missat något eller om det är brist på information som gör att han aldrig hört om den här formen av sparande.
– Mer information behövs, kanske något via sociala medier, säger Övermark.
Också Melina Blom och Erica Ervamaa som studerar vid Öppna universitetet vid Hanken i Helsingfors är inne på att marknadsföring är det som behövs.
– Jag råkar veta om att BSP-konton finns eftersom min mamma jobbar på bank, men med tanke på hur lite det pratas om BSP-konton i vardagen behöver det nog marknadsföras mera, konstaterar Blom.
Även Ervamaa har fått sin information om BSP från familjen.
– Jag har BSP-sparat i fyra år nu, och det var via min pappa som jag kom in på det här sparandet, säger Ervamaa.
Satu Eronen på Miljöministeriet lyfter upp att det är bankerna som ganska långt ser till att systemet med BSP-konton fungerar.
– Utan bankernas insatser skulle ingen någonsin höra om att det här är en möjlig väg att gå för att köpa lägenhet, säger hon.
Eronen påpekar också att Statskontoret aktivt är med i utvecklandet av den nya lagen och att de har en stor roll i att stödja bankerna i marknadsföringen av den här formen av lån.
Övre åldersgränsen för BSP-spar slopas
I nuläget får man öppna ett BSP-konto om man är mellan 15 och 44 år gammal, men i det nya lagförslaget slopas den övre åldersgränsen.
Regeringen har också övervägt att slopa den lägre åldersgränsen, men beslöt att hålla fast vid att man måste ha fyllt 15 år för att få öppna ett BSP-konto.
Enligt den nuvarande lagstiftningen krävs det särskilda skäl för att få hyra ut en lägenhet som betalas med BSP-lån. Sådana kan vara arbete på annan ort eller utförande av värnplikten.
Enligt det nya lagförslaget luckras det upp så att inga särskilda skäl behövs.
Däremot håller den nya lagen fast vid bestämmelsen om att man får hyra ut en sådan bostad i sammanlagt högst två år under tiden som lånet omfattas av räntestödet, alltså de första tio åren av lånetiden.
Det här skulle gälla även dem som redan har en lägenhet köpt med BSP-lån.
Kravet på 10 procent sparat av köpesumman håller
Då regeringens lagförslag var ute på remiss, alltså då man bad olika organisationer, företag och föreningar om synpunkter på hur reglerna borde förändras, ville flertalet att den egna andelen av köpesumman borde sänkas från nuvarande 10 procent till 5 procent.
Det här eftersom 5 procent eget kapital kan räcka för att få ett vanligt bostadslån.
Här beslöt regeringen ändå att hålla kvar den högre självfinansieringsdelen. Enligt Satu Eronen beror det här på BSP-systemets natur.
– Idén med BSP-sparandet är att man ska börja spara i tid. Då är det lättare att nå upp till den egna andelen som behövs för att få de övriga fördelarna med den här formen av lån, förklarar hon.
Hon tillägger att om man vill ta ut sina sparade pengar för att ta ett vanligt bostadslån efter att ha sparat ihop till 5 procent av totala summan så får man förstås göra det, men i så fall utan tilläggsräntan och de övriga fördelarna som BSP-lånet för med sig.
Köper du i Vasa får du lägre lån än i Helsingfors
I remissen ville flertalet slopa de regionala skillnaderna i hur mycket BSP-lån man får lyfta.
Som det är nu beror lånets maxbelopp på var i Finland du vill köpa. I Helsingfors är gränsen 230 000 euro, i Vasa är den 140 000.
Tanken under en stor del av arbetet med den nya lagen var att den totala lånesumman skulle bli den samma i hela landet.
Men enligt Satu Eronen fattades i slutskedet ändå ett politiskt beslut att hålla fast vid de nuvarande gränserna. Gränserna är dock inte lagstadgade utan bestäms via förordning, så de kan ändras vid behov.
– Gränserna höjdes i våras och nu då bostadspriserna har sjunkit ansågs summorna vara tillräckliga, säger Eronen.
Regeringens förslag har getts till riksdagen för utskottsbehandling.
Under denna behandling kan förändringar göras innan lagen slutligen klubbas igenom. Den nya lagen förväntas träda i kraft under sommaren 2026.