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Cmo salir de las deudas

Cmo salir

de las deudas
Edicin

Limitad

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Evvin Vsquez
www.deudasperu.com

- EL AUTOR -

Evvin Vsquez
Abogado y coach especializado
en Deudas Bancarias.
Registro Colegio de Abogados
de Lima N 44553

DeudasPer.com
Av. Sucre 222, Pueblo Libre.
Telfs: 261-8460 / 461-5512
www.deudasperu.com

-5-

INDICE
Pg.
Prembulo. nnnn

Palabras del autor. rrrrrr

10

Bancarizar no debe signi car endeudar a las personas.

15

Por que se endeudan las personas?

16

Que es el Neuromarketing?

16

Que es endeudarse?

19

Pero....es bueno endeudarse?

20

Es bueno o malo endeudarse?

21

Es aconsejable evitar endeudarse?

22

La persona que no se endeuda.

22

Salir de las deudas es obtener libertad nanciera.

23

Todos queremos estar bien.

24

Los contratos de los Bancos.

26

Los Bancos y los intereses.

29

-6-

INDICE
Pg.
Las altas tasas de inters propician morosidad.

30

Desinformacin es una de las causas de morosidad.

31

Indecopi advierte que crecen cobros indebidos

32
en tarjetas de crdito.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee
Los Bancos cometen infracciones?

33

Informe del "Defensor del cliente nanciero - DCF".

35

Los Bancos lideran el rcord de infracciones.

36

Diario El Comercio del 8 de octubre de 2011.

37

Diario Expreso del 30 de enero de 2010.

38

La SBS sanciona a los Bancos.

39

Diario Gestin del 03 de julio de 2012.

40

Que hacer ante el problema de las deudas.

42

Alternativa de renegociar la deuda con los Bancos?

47

Las deudas atrasadas si pueden pagarse.

52

-7-

Prembulo
Hola, gracias por adquirir este libro. Te ser muy til para
la toma de decisiones econmicas.
Sugiero tambin agradecerte a ti mismo, por haber
tomado la buena decisin de informarte sobre este tema
de "Como salir del problema de las deudas".
No puede ser que las deudas manejen nuestras vidas e
incluso nos puedan llevar a la ruina econmica.
Es bueno la deuda? Eso lo vamos a ver ms adelante.
No puede ser que por estar dominado por las deudas
nuestro progreso se est postergando ao tras ao.
A los 20 a 25 aos las personas por lo general desean (o
tienen algunos) un buen empleo.
Se supone que a los 30 aos una persona debera tener lo
siguiente:
- Departamento.
- Automvil.
- Negocio propio.

-8-

A los 40 aos, poseer un negocio mediano o grande.

A los 50 aos, vivir de tus rentas (sin necesidad de
trabajar).
Se puede lograr ello? Claro que se puede!
NIVEL DE ENDEUDAMIENTO
(en proporcin al porcentaje de los ingresos):
10%.
15%.
20%.
30%.
40%.
50%.

Es lo ideal.
Deseable, ptimo.
Es riesgoso.
Es el lmite.
Est sobreendeudado
Est en graves problemas.

Bueno, los invito a seguir leyendo este libro, esperando

poder contribuir en la solucin de los problemas de deuda
y contribuyendo en su progreso personal.

-9-

PALABRAS DEL AUTOR

lgunos amigos me advirtieron que podra ser muy

peligroso escribir un libro acerca de las deudas y
sobre los Bancos.
Los Bancos son muy poderosos e in uyentes y algo malo
te podra suceder -me advirtieronNo obstante ello, yo no creo que mis amigos tengan
necesariamente la razn. Si bien es cierto, que debido a mi
profesin de abogado y de estar investigando y litigando
contra los Bancos y nancieras ya algo ms de 15 aos,
descubriendo muchas infracciones e incluso no pocas
irregularidades o ilegalidades, mi vocacin siempre ha
sido conciliar, procurando un arreglo armonioso para que
mis defendidos en problemas alcancen un acuerdo
satisfactorio para ambas partes. Es decir, que el deudor
alcance un acuerdo de pago viable y el Banco recupere su
acreencia.
Hasta el momento, ya debe de haberse superado los dos
(2) millones de Nuevos Soles en multas impuestas por
INDECOPI a los Bancos y Financieras por intervencin de
mi Estudio Jurdico, representando a cientos de
reclamantes. No obstante ello, nunca pretend solicitar a
INDECOPI un porcentaje de las multas (que por ley
tenemos derecho de solicitar) a travs de Dr. Ley
Asociacin de Proteccin y Defensa del Consumidor
institucin que presido.

- 10 -

Tambin en el 99% de los casos ganados que son varios

cientos (cercano al millar), no he solicitado el pago de las
costas y costos que INDECOPI ha ordenado pagar a los
Bancos y Financieras.
En realidad, ms satisfaccin me da ayudar a las personas
que tener ms dinero.
Ya he sufrido ataques de varios Bancos ante INDECOPI.
Ellos piensan que sera ilegal o prohibido el que exista una
o cina dedicada exclusivamente a defender a deudores
reclamantes por infracciones o abusos, o con problemas
de pago por causas ajenas a su voluntad. Los ataques se
encuentran registrados en muchsimos expedientes que
se encuentran en INDECOPI.
Muchsimos deudores no es que no quieren pagar, sino
que no pueden pagar por diversos motivos. Algunos
porque han perdido el empleo, otros porque su negocio
est casi en quiebra o han quebrado, otros por motivo de
enfermedad, algunos otros porque han sufrido robo o
estafa, y otros porque sencillamente estn
sobreendeudados.
Sobreendeudados porque normalmente las personas no
son expertas en nanzas. Adems muchsimas personas
no tuvieron ni tienen capacitacin en temas de Banca y
nanzas.

- 11 -

En otros casos, el sobreendeudamiento de las personas

tambin puede generarse por responsabilidad de los
propios Bancos. En algunos casos porque se le presta a las
personas por encima de su real capacidad de pago. En
otras, por las altas tasas de inters que suelen cobrar, y en
otras, por la falta de transparencia en la informacin de
las verdaderas tasas de inters que se aplica a los crditos.
Nadie quiere tener problemas de pago. Todos queremos
estar bien. Nadie quiere estar reportado negativamente
en Infocorp y en la SBS.
Muchas personas se ven atrapadas por las deudas e
ingresan en una especie de crculo vicioso. Sin darse
cuenta han instalado en su mente la cultura de vivir "al
crdito". Van al cine y pagan con la tarjeta de crdito, van
al supermercado y compran los alimentos con la tarjeta,
van a las tiendas por departamento y compran ropa con
tarjeta e incluso a muchas cuotas; y as compran y
compran y casi todo "al crdito", incluso compran muchas
cosas que no necesitan. Ello crea una especie de
"burbuja" que con el tiempo puede explotar.
Mi trabajo en los ltimos aos no solo est dedicado a
buscar soluciones viables para mis patrocinados o para
iniciar procedimientos administrativos ante INDECOPI o
para defenderlos en las instancias judiciales cuando son
demandados por obligacin de dar suma de dinero y/o
ejecucin de garantas (hipotecas); sino que mi labor
tambin est orientada a ensear cmo utilizar de
- 12 -

manera adecuada los productos nancieros que existen

en el mercado, como evitar el sobreendeudamiento, como
propiciar la cultura del ahorro, como ser creativos y
desarrollar fuentes adicionales de ingresos, etc.
No es bueno vivir "al crdito". El crdito en si no es malo,
sino que hay que saberlo utilizar, y no abusar de l.
Es primordial que las personas construyan un equilibrio
monetario y nanciero. Se debe privilegiar la "cultura del
ahorro".

Las grati caciones y las deudas

Cada vez que se aproxima los pagos de las grati caciones,
diversos medios de comunicacin informan sobre cmo
emplear y distribuir el dinero de las grati caciones. En
ellos se observa que los economistas y expertos casi por
consenso aconsejan que lo primero que debe de hacerse
es pagar las deudas. Estos consejos son repetitivos cada
vez que se aproxima las estas patrias y las estas de
navidad. Siempre indican lo primero que deben de hacer
con la grati cacin es pagar las deudas.
Ello no est mal. Pagar las deudas es bueno. Pero no es la
solucin. Falta algo. Lo que sucede es que las personas
pagan las deudas y casi inmediatamente incurren en
nuevas deudas. As se va generando un crculo vicioso del
cual prcticamente no se puede salir. Mediante ese
sistema, lo ms probable es que siempre se viva al
crdito.
- 13 -

Como es repetitivo, ya han instalado en su mente

(subconsciente) la cultura de vivir al crdito.
En este caso, muchas veces se cumple la carrera de los
ratones o Hamster. Lo han visto?

Es decir, se corre el riesgo de vivir siempre al crdito. La

persona se endeuda y sigue en el mismo crculo vicioso sin
poder salir.

- 14 -

deudasperu.com

Bancarizar no debe signicar

endeudar a las personas.

ancarizar no
debe signi car
necesariamente
endeudar a las
personas.
La Bancarizacin es
acceder a una gama de
servicios que ofrecen
los Bancos, tales como:
aperturar cuentas de
ahorro, cuentas
corrientes, utilizar las
tarjetas de dbito (para
pagar al contado),
realizar transferencia
de dinero, dinero

electrnico, etc.
En otras palabras,
bancarizar es: hacer que
las personas, empresas,
como un grupo social o
un pas desarrolle o
resuelva las actividades
econmicas a travs de
la banca.
Los prstamos que uno
adquiere, son para
pagarlos, de eso no
existe duda. Eso
es lo correcto.

15

deudasperu.com

Porque se endeudan las personas?

l sistema comercial
est diseado para
que las personas
caigan fcilmente en el
endeudamiento.
Estamos inundados de
productos y servicios que
muchos son ofertados al
crdito porque comprar
todo al contado resulta
casi imposible.
Las personas estn
constantemente

seducidas por las grandes

campaas de publicidad y
marketing.

Estamos sobreexpuestos
a las constantes campaas
publicitarias, adems de
sistemas de marketing
cada vez ms so sticados.
Ahora se utilizan mtodos
ms so sticados para
seducir a los clientes: el
Neuromarketing.

Que es el Neuromarketing?
Es el estudio del comportamiento del consumidor con
el que se obtiene las claves necesarias para seducir
emocionalmente a los clientes e inducirlos a adquirir
productos que incluso muchas veces no necesitan.
Estn de moda los centros comerciales y tiendas por
departamento, en donde se exhibe de manera
estratgica todos los productos que uno puede admirar
y soar con tenerlos.

16

deudasperu.com

Cuando no se tiene el dinero para poderlos comprar al

contado. Te ofrecen la oportunidad de tenerlos al
instante con tan solo usar la tarjeta de crdito.
Si no tienes tarjeta, te la ofrecen de inmediato.
As, muchos miles y miles de personas casi sin darse
cuenta se ven sumergidas en el mundo de los crditos y
las deudas, del cual muchas veces difcilmente se puede
salir.
Despus de ya ir pagando las cuotas y por ende ir
quedndose con menos efectivo de su sueldo o
ingresos, se ver tentado a usar las famosas
disposiciones de efectivo que ofrece de manera casi
mgica las tarjetas de crdito.
Como se sabe, las disposiciones de efectivo son
facilitadas con altas tasas de inters.
Al nal esos altos intereses pueden mermar (disminuir)
cada vez ms el saldo de su sueldo disponible.
Entonces, al estar casi as xiado, le ofrecen la
"maravillosa" oportunidad de realizar los famosos
pagos mnimos que muy animadamente le indican en
los estados de cuenta.

17

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Ya sabemos que al realizar pagos mnimos, la deuda

puede hacerse casi in nita y as la persona puede
quedar atrapada sin poder salir de ella.

18

deudasperu.com

Endeudarse
es pagar intereses,
Qu
es endeudarse?

muchas veces exorbitantes

(tarjetas de crdito).
Es
el poder adquirir
o servicio
deseado
alsu
Endeudndose
usted ya el
noproducto
podr disponer
libremente
de todo
instante,
pero
con
dinero
que
no
es
de
usted.
Es
sueldo, si no que este se ira reduciendo signi cativamente en la
dinero
prestado.
medida que
ingresa al mundo de los crditos.
Endeudarse
es llevarlo
comprometer
sus ingresos futuros.
Endeudarse puede
a vivir al crdito.

Es ir reduciendo paulatinamente el porcentaje o nivel

de su sueldo e ingresos del que usted podr disponer.
Su sueldo e ingresos estarn cada vez ms
comprometidos.
Endeudarse es pagar intereses, muchas veces
exorbitantes (tarjetas de crdito).
Endeudndose usted ya no podr disponer libremente
de todo su sueldo, sino que este se ira reduciendo
signi cativamente en la medida que ingresa al mundo
de los crditos.
Endeudarse puede llevarlo a vivir al crdito.

19

deudasperu.com

Pero... es bueno endeudarse?

R i c h a rd We b b ( e x
Presidente del BCR,
prestigioso e
in uyente doctor en
economa), en un
artculo publicado en

el Diario El
Comercio del da
Lunes 23 de abril
de 2013, pgina
A23, expres lo
siguiente:

Ms deuda?
La noticia que ms me quito el sueo durante la ltima

semana fue el titular de un prestigioso diario limeo:

Banca lista para colocar cuatro millones de crditos.
Cmo?, pens. Dios nos libre.
C a d a ve z q u e a p a re z c a l a p a l a b ra c r d i to
reemplacmosla automticamente por la palabra
deuda, simplemente usando la funcin reemplazar
de nuestras computadoras.
Entonces, hubiramos ledo en el diario, Banca lista
para colocar cuatro millones de deudas.
Y, cuando se anuncia, Gobierno consigue crdito de
cien millones de dlares, la noticia sera Gobierno
consigue deuda de cien millones de dlares.
Lamentablemente la funcin reemplazar lleg muy
tarde para salvarnos del desastre causado por los
xitos de endeudamiento logrados por los
gobiernos de Juan Velasco y Fernando Belaunde.
Hoy, nuestras computadoras ya cuenta con esa funcin,
pero no nos gusta usarla. No por ignorancia, pues todos
sabemos que crdito y deuda son dos caras de la misma
medalla.
... sigue

20

deudasperu.com

...

Pero mientras que una de esas caras nos sonre, la otra

nos frunce las cejas, y claro, preferimos no mirarla.
Miramos la cara bonita el crdito- que nos habla de
inversiones y de felicidad.
Un banco resume esa belleza de forma brillante en un
aviso que solo tiene una palabra: quiero.
El mensaje es que el crdito te permite tener lo que
desees, ese viaje al Caribe o cualquier otro sueo en tu
lista.
Lo que esconde el banco y tambin el cliente es que,
junto con el crdito, llega una cara antiptica, la deuda.

Doble cara
Todos sabemos que el crdito y deuda son dos caras de
la misma medalla. Pero mientras una de esas caras nos
sonre, la otra nos frunce las cejas.

Es bueno o malo endeudarse?

No necesariamente es malo endeudarse. Hay deudas
buenas y deudas inconvenientes.
Es bueno si se tiene un buen proyecto para algo til
como un vehculo, una casa o un negocio. Es
malo cuando se vive endeudado. Hay
muchas personas que viven al
crdito y que no piensan en
ahorrar. Siempre se puede
ahorrar, no importa si es un sol o
cinco soles diarios.

21

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Es aconsejable evitar endeudarse?

Hay una regla bsica: las personas no deben endeudarse
ms del 30% de sus ingresos, lo conveniente es
endeudarse un 10% o 15%. Muchos no se dan cuenta
que el mal uso de los instrumentos nancieros los
puede llevar a la quiebra. Por eso hay que educarse,
informarse para no verse sorprendidos.
En cuanto a las hipotecas, lo recomendable es pedirlo a
un mximo de 10 aos. Si es ms tiempo
(15 o 20 aos) se pagar mayores
intereses.

La persona que no se endeuda

Una persona con inteligencia nanciera es una
persona que sabe posponer la recompensa, para
despus tener una recompensa permanente y no solo
temporal.
La persona que no se endeuda
pre ere ahorrar para comprar al
contado y al me jor pre c io el
producto que desea.
La persona que no se endeuda no paga
intereses, no paga cargos ni comisiones.
No paga penalidades ni moras. No paga
membresas.
La persona que no se endeuda vive ms tranquila
porque no est comprometiendo sus ingresos futuros.

22

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Salir de las deudas es obtener

libertad nanciera
Salir de las deudas es obtener libertad nanciera porque
podr disponer de todo su dinero en un 100%.
Incluso, puede disponer una parte importante del
dinero para destinarlo al Ahorro.
Podr ir construyendo su propio capital para muchas
cosas productivas.
Se debe buscar que el ujo de dinero siempre entre al
bolsillo. No que salga de l.
No debe dejar que su dinero se escape va pago de
intereses altos e inconvenientes, salvo que la deuda sea
inteligente, le reporte un bene cio econmico y que las
tasas de inters no sean excesivas.

23

deudasperu.com

Todos queremos estar bien

Nadie quiere estar mal econmicamente, todos
queremos estar bien. Todos queremos estar al da con el
pago de nuestras deudas para poder estar tranquilos y
no estar reportados en Infocorp.
El problema es que nadie est libre de poder sufrir algn
percance ajeno a su voluntad que lo deje imposibilitado
de poder pagar sus deudas. Es una situacin de la que
nadie est libre de que pueda sucederle.
Si no se paga la deuda, empieza el acoso de los
cobradores, las llamadas telefnicas incesantes, incluso
en horarios prohibidos, llegan cartas de amenazas de
embargo, muchas veces pegan noti caciones
llamativas en la puerta o pared de su casa para crear
escndalo y zozobra ejerciendo presin, adems para
hacerle quedar mal con los familiares y vecinos;
amenazan con ir a su centro de trabajo, pueden
comunicar la deuda a sus hijos, padres, familiares y
hasta a los amigos o a los vecinos. Les indican que van a
embargar su casa, su auto o sus muebles y artefactos.
Son hechos que causan gran desesperacin.

24

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Finalmente si no paga o no acepta las condiciones que

muchas veces podran ser leoninas, puede ser
demandando judicialmente y la persona afectada no
sabe que hacer, como defenderse, dnde acudir, a quin
pedir ayuda.

EMBARGO
REMATE DE
HIPOTECA

Ahora existe DeudasPer.com para defenderlo de los

abusos y ayudarle a buscar la solucin ms adecuada a
su caso.

25

deudasperu.com

Los contratos de los Bancos.

Cuando el Banco le aprueba el crdito y le entrega el
contrato que debe de rmar, la pregunta es:
El cliente ha negociado cada una de las clusulas del
contrato?
La respuesta es: No.
El contrato y dems documentos a rmar ya estn
listos, ya estn elaborados por expertos e impresos,
listos para que Ud. los rme. Se llaman contratos de
adhesin. Si Ud. desea el crdito tiene que rmar
obligatoriamente el contrato. No tiene opcin de
negociar.
Ud. lee el contrato y dems documentos antes de
rmarlos? Lo ms probable es que No.
En el Per se tiene la cultura de no leer los contratos de
los prstamos bancarios. La mayora rma el contrato
prcticamente a ciegas.
Los contratos contienen muchas clusulas y resulta
difcil poder leer clusula por clusula. Si leyera el
contrato que consta de varias hojas y muchas clusulas,
quizs se tomara varias horas en tratar de poderlo
entender. El funcionario del Banco le esperara todo
ese tiempo para que Ud. decida rmarlo? Lo ms
probable es que No.
Si lee el contrato podr entenderlo? Respuesta: lo ms
probable es que no va a poder entender en su real
dimensin los alcances jurdicos de los contratos. Estn
hechos por expertos para asegurar y cuidar los intereses
del Banco.

26

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Ud. est preparado o tiene los conocimientos

indispensables para poder entender los riesgos que
conlleva el compromiso que va asumir rmando el
contrato?..... lo ms probable es que No.
Por ello debe tomar sus precauciones. Debe leer
realmente el contrato, sobre todo en la parte referida a
las clausulas y penalidades estipuladas cuando se
incurre en mora. Debe preguntar al Banco que sucede
en caso de incumplimiento de los pagos, a los cuantos
meses o cuotas impagas el Banco resolver el contrato,
como procede el Banco en estos casos.
Algo importante: exija la Hoja Resumen del Crdito. En
dicho documento se consigna todas las tasas de inters,
comisiones, penalidades. Es muy importante que le
informen la tasa de inters moratoria (tasa de inters
adicional en caso de mora).
Es recomendable comparar en varios Bancos (aparte de
la tasa de inters compensatoria) quienes cobran la
menor tasa de inters moratoria, ya que nadie est libre
de que por causas ajenas a su voluntad pueda incurrir
en mora.

27

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Por citar slo un ejemplo para prstamos de dinero: hay

entidades nancieras que cobran una tasa de inters
compensatoria moderada, que puede uctuar entre un
18% a 21%; sin embargo, por concepto de tasa de
inters moratoria pueden cobrar el 30%, 40%, 50%,
95% o ms. Entonces, si usted incurre en mora, adems
del inters compensatorio (21%), deber pagar
adicionalmente el 95% al ao por cada da de mora. Eso
es proporcional y razonable?
De seguro que no.
Entonces se debe tener especial cuidado en la tasa de
inters moratoria.

28

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Los Bancos y los intereses.

Cuanto te paga el Banco y cuanto te cobra a ti.
Si pones tu dinero en el Banco
en una cuenta de ahorros,
cunto te paga? 3, 4, 5 o 6 %
al ao. Verdad?
El Banco te paga ms? NO.
Porque estara poniendo en
r iesgo su rentabilid ad e
incluso si pagara altos intereses estara en riesgo de
poder quebrar.
Como ven, el Banco cuida sus intereses.
En cambio, cuando pides un prstamo mediante
disposicin de efectivo de tu tarjeta, cuanto te cobra el
Banco?
50, 60, 70, 80, 90 o ms del 100% Verdad?
Incluso hay un Banco que puede cobrar ms del 200%
(ver reporte de la SBS).
Crees que los Bancos cuidan tus intereses?
Djame decirte que NO. Ellos cuidan los suyos, no los
tuyos.
Quien crees que debe cuidar tus intereses? TU MISMO!
Nadie va a cuidar tus intereses.

29

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Hay honrosas excepciones como por ejemplo el abc de la

banca del BCP consumointeligente.org
comparabien.com.pe la web de la SBS cuyas
orientaciones son tiles e importantes.
Los altos intereses que puedas
pagar pueden hacer quebrar tu
economa y frenar tu desarrollo.
Debes saber elegir.

Las altas tasas de inters propician

Morosidad
Por informe del Dr. Miguel ngel Martn, profesor de
ESAN publicado en el Diario La Repblica del
18/06/2014 (Pg. 15), se indica que la Morosidad sube
por las altas de tasas de inters.

30

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Desinformacin es una de las causas

de la Morosidad
Incluso, la falta de informacin de las verdaderas tasas
de inters que cobran los Bancos y nancieras (TCEA),
es una de las causas del aumento de morosidad.
Veamos el resultado de la siguiente investigacin de la
empresa especializada en consultoras y cobranzas
coactivas Normaliza S.A.C. que precisamente es una de
las empresas de cobranzas que utilizan los Bancos:

31

deudasperu.com

Indecopi advierte que crecen cobros

indebidos en tarjetas de crdito
Publicacin del Diario Gestin del da Jueves 16 de
octubre de 2014:

32

deudasperu.com

Los Bancos cometen infracciones?

A mayo del 2014, el sector nanciero contina siendo el
ms quejado ante Indecopi: Diario la Repblica del 18
de Julio de 2014.

33

deudasperu.com

Diario Gestion del Lunes 29 de Diciembre de 2014.

29

Diciembre

34

deudasperu.com

Informe de la entidad de la propia

Asociacin de Bancos Defensor del Cliente
Financiero DFC
Diario El Peruano del 25/02/2013 en la pgina 8 del
suplemento ECONMIKA:

El cliente nanciero est ms protegido

El Defensor del Cliente Financiero (DFC) de ASBANC,
recibi el ao pasado unas 10,000 denuncias, de las
cuales el 54% fueron resueltas a favor de los
consumidores.

Logros
En los ltimos cinco aos las instituciones nancieras
devolvieron 4.500 millones de nuevos soles a sus
clientes como resultado de la gestin del DCF, segn
datos del propio organismo.
Este informe de la propia ASBANC (Defensor del
Cliente Financiero DFC) demuestra sin ningn tipo
de duda, que los bancos y nancieras incurren con
mucha frecuencia en una serie de infracciones, cobros
indebidos, etc.

35

deudasperu.com

Tambin los Bancos lideran el record de

infracciones (pgina Web de INDECOPI)
Ahora existe una especie de INFOCORP contra los
Bancos que incurren en infracciones.
Ver ventana MIRA A QUIN LE COMPRAS de la
pgina Web de INDECOPI:

36

deudasperu.com

Diario El Comercio del sbado 8 de octubre

del 2011:

37

deudasperu.com

Se sabe que los bancos cometen con frecuencia

infracciones y abusos. Por ello distintos medios de
comunicacin abordan con mucha seriedad y relevancia
el problema, denunciando a travs de sus pginas tales
hechos.
Diario expreso del sbado 30de Enero de 2010.

38

deudasperu.com

Incluso la propia SBS sanciona a los Bancos:

La Primera 10 de Septiembre de 2011:

El Comercio 08 de octubre de 2011:

39

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Editorial del diario especializado ms

importante en banca y nanzas del Per:
Diario Gestin.
Diario Gestin (03/07/2012) pgina 18:

40

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Reproduciendo dicha editorial del Diario Gestin,

indica lo siguiente:
Los productos que ofrecen los bancos,
particularmente con los prstamos de dinero en
efectivo o las compras de deuda, que ltimamente
est muy de moda. La falta de informacin es
clamorosa y preocupante y las leyes y
reglamentos no han podido hacer mucho para que
la situacin cambie.
Hace poco, se emiti una norma complementaria al
Cdigo del Consumidor referida a la transparencia de
informacin en los servicios nancieros, que obliga a
los establecimientos a mostrar al cliente la tasa de costo
efectivo anual de sus consumos con tarjeta de crdito. A
simple vista, parece la solucin adecuada, pero nos
preguntamos cuntos clientes estn familiarizados con
ese trmino y qu acciones tomarn las autoridades
para difundir la medida.
Qu entidad se har cargo de comunicarle al
consumidor que tiene derecho a preguntar cunto
terminar pagando por algn bien que est comprando
con su tarjeta de crdito? La SBS, Indecopi, el MEF?
L as tiendas y bancos son por naturaleza
reticentes a informar con claridad y, por tanto, no
sorprende que en sus mdulos de atencin al cliente salvo un puado de excepciones- coloquen a personas
con poca paciencia y cuestionable empata.

41

deudasperu.com

42

Por ello, es necesario que las autoridades dejen de darse

por satisfechas con promulgar normas que en el papel
parecen ideales pero que en la prctica no se respetan.
As como la SBS es estricta en hacer seguimiento
al cumplimiento de la regulacin macro, hace que
esa misma responsabilidad se aplique al mbito
micro: el pblico tambin merece transparencia.
(el resaltado y negrito son mos)

Qu hacer ante el problema de Deudas?

Existen 3 tipos de casos:
1. Cuando est al da en sus pagos, pero est
Sobreendeudado y en peligro de entrar en
Mora.
2. Cuando se encuentra en Mora.
3. Cuando es demandado y le llega noti cacin del
Poder Judicial.

deudasperu.com

CASO 1: Cuando est al da en sus pagos, pero

est sobreendeudado y en peligro en entrar
en Mora.
Lo que debe de hacer (se incluye
alternativas):
1. Trazar un plan estratgico y organizar
el pago de las deudas.
2. Implementar un plan de austeridad evitando
consumos innecesarios o super uos.
3. Generar nuevas fuentes de ingresos. Idear y
emprender negocios.
4. Quedarse con slo una (1) tarjeta de crdito o
mximo con dos (2).
5. Evitar los PAGOS MINIMOS en las tarjetas de
crdito, ya que solo paga prcticamente
intereses y una pequea porcin del capital, y la
deuda podra crecer an ms y puede convertirse
en una bola de nieve, hasta que podra llegar a
una cifra sumamente alta que es casi imposible
de poder pagar.

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6. Tratar de vender algn artefacto, equipo u

objeto de valor en desuso para destinar el dinero
obtenido a reducir sus deudas.
7. F o m e n t a r l a c u l t u r a d e l A H O R R O y
acostumbrarse comprar al contado (salvo
crdito hipotecario o vehicular).

8. Madrugar para generar ahorro. Ello le permitir

ahorrar en no tomar taxi para llegar temprano al
trabajo. Los que tienen vehculo podrn evitar el
tr co con el consecuente ahorro de tiempo y de
combustible.
El tiempo ahorrado le servir para producir ms.
9. Es importante modi car su estilo de vida y sus
paradigmas. Hay que adaptarse a su real
situacin, desarrollando estrategias nuevas para
salir del problema.
10. Utilice el PNL (Programacin Neuro Lingstica)
para cambiar o reprogramar su mentalidad,
mejorar su vida y generar su progreso en lo
personal, familiar y profesional. PNL puede
encontrarlo en Internet. Tambin puede asistir a
cursos.

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Alternativas con el Banco:

1. De ser posible, solicitar a su Banco la
Reprogramacin del pago de su deuda. Mientras
se encuentre al da pueden ofrecerle esta
alternativa.
2. Vender la deuda a otras entidades nancieras
para pagar una menor tasa de inters.
3. En la medida de lo posible evite REFINANCIAR
en condiciones duras o imposibles de poder
cumplir. Adems al re nanciar la deuda podra
casi duplicarse y ello podra agravar ms su
situacin.
4. Obtener un prstamo personal a una tasa menor
y pagar la deuda ms cara (ejemplo: deudas de
tarjetas de crdito).
5. Gestionar un 2do. prstamo ante el mismo
Banco para que parte del desembolso sirva para
pagar el saldo de la deuda anterior y utilizar el
saldo fresco para cosas productivas.
6. Conseguir prstamo de familiares o amigos a
una tasa menor y pagar las deudas ms caras.

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CASO 2: Cuando se encuentra en Mora.

Alternativa 1:
1. Re nanciar la deuda con el Banco.
Posible inconveniente: por lo general los
Bancos podran imponer condiciones duras y
difciles de poder cumplir (cuota inicial alta
difcil de poder pagar, y por el hecho de
concederle mayores plazos con cuotas ms bajas,
la deuda se podra casi duplicar!).
De todas maneras constituye una alternativa por
la que podra optar.
Alternativa 2:
2. Acudir a DEUDAS PERU.COM

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Sabas que existe otra alternativa de renegociar

la deuda con los Bancos?

Si Ud. detecta infracciones o considera que el Banco

pretende de manera abusiva obligarle a aceptar
c o n d i c i o n e s i m p o s i b l e s d e p o d e r c u m p l i r,
DEUDASPERU.COM puede ayudarle.

Alternativa que puede brindarle DEUDAS

PERU.COM:
DEUDAS PERU actuando de acuerdo a ley, lo
representa y mediante un procedimiento legal puede
identi car las Infracciones en que suelen incurrir con
frecuencia los Bancos y Financieras.
Los Bancos constantemente son sancionados por
infracciones que perjudican a los clientes. Ver pgina
Web de INDECOPI en la ventana: Mira a quin le
compras.
Ud. tiene el pleno derecho (de acuerdo al Cdigo de
Proteccin y Defensa al Consumidor, Ley N 29571) de
someter a una revisin legal todos los aspectos de su
crdito. Tales como: veri car posibles cobros indebidos,
tasas de inters aplicados incorrectamente, si el Banco
cumpli con verdadera transparencia en brindarle la
informacin relevante, veri car si existen clusulas
abusivas en el contrato, etc.

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Al identi carse las infracciones, ello se convierte en

herramientas o armas de Negociacin.
Ello sirve para proponer pagar la deuda en condiciones
justas, viables y equitativas, procurando llegar a un
arreglo con el Banco para que pague la deuda de acuerdo
a sus reales posibilidades.
Este procedimiento legal es llevado a cabo mediante
una CONCILIACIN en la cual ambas partes pueden
obtener los siguientes bene cios:
- El Banco se podr liberar de las posibles sanciones que
pueden imponer las autoridades, y adems evitara que
la sancin sea publicada en los medios de
comunicacin.
- El cliente podr obtener un convenio de pago ms
justo, viable y equitativo.
Si en caso a pesar de ello, no se llegara a un acuerdo con
el Banco, actuando siempre de acuerdo a Ley, nuestra
O cina puede iniciar el trmite denominado:
Ofrecimiento de Pago Judicial a n de solicitar al Juez
que autorice pagar la deuda de acuerdo a sus
posibilidades.

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DEUDAS PERU.COM
O cina: Av. Sucre 222,
Pueblo Libre.
Telfs: 261-8460 / 461-5512.
DEUDAS PERU lo de ende de los abusos y los
mtodos prohibidos de cobranzas, ilegalidades,
cobros indebidos o injusti cados, etc.
DEUDAS PERU lo de ende si es demandado
judicialmente por deudas (Obligacin de Dar
Suma de Dinero) y juicios por Hipotecas
(ejecucin de garantas), pretensin de remate de
su casa, etc.

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CASO 3: Cuando es demandado y le llega noti cacin

del Poder Judicial.
Debe tomar las siguientes precauciones:
1. Si le llega una demanda de cobranza judicial no es
que se acaba el mundo, pero debe tomar acciones
de manera inmediata, ya que tiene derecho a
Defensa Legal.
2. Tiene el derecho a contradecir la demanda
necesariamente mediante abogado (es preferible
que el abogado sea especializado en Deudas
Bancarias, es decir, que conozca las infracciones
e ilegalidades que cometen con cierta frecuencia
los Bancos).
La contestacin de la demanda (defensa legal)
debe referirse a la legalidad del cobro, el monto
que podra ser excesivo o injusti cado, las tasas
de inters, entre otros aspectos, como el veri car
si la demanda cumple con las formalidades de
ley, etc.

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Importante:
1. El plazo para presentar la contradiccin (defensa
legal) es de 5 das tiles cuando la deuda no es
hipotecaria. Si la deuda es hipotecaria el plazo es
de slo 3 das tiles.
2. Mientras se procesa la defensa legal, se debe
buscar la manera de solucionar el pago de la
deuda con el acreedor; ya sea pagando o
re nanciando, o lo que es mejor: Renegociando
el pago de la deuda en condiciones viables y
equitativas. Para ello, es indispensable detectar
las infracciones cometidas por el Banco o
institucin nanciera, para que sean utilizadas
como herramientas o armas de negociacin.

Dicho trabajo legal puede ser realizado por DEUDAS

PERU. Web: www.deudasperu.com
O cina. Av. Sucre 222, Pueblo Libre. Telfs: 261-8460 /
461-5512.
En DEUDAS PERU son bienvenidos! Las personas
ingresan al ms moderno y completo sistema de
atencin legal sobre DEUDAS BANCARIAS, donde
podrn resolver y obtener ayuda legal para frenar,
enfrentar y solucionar los abusos y excesos de Bancos y
de cualquier entidad nanciera.
DEUDAS PERU es una entidad lder en la defensa legal
de los deudores.

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Las Deudas Atrasadas Si Pueden Pagarse

Es valioso mantener un buen historial crediticio y no
estar reportado negativamente en INFOCORP, la SBS y
las centrales de riesgo para acceder a crditos
convenientes. eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee
Sin embargo, nadie est libre de sufrir algn problema
ajeno a su voluntad y ello haga que no pueda cumplir
con el pago de las cuotas a bancos o nancieras en los
plazos establecidos.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeee
Problemas como la prdida del
empleo, baja en las ventas o
quiebra de su negocio,
problemas de salud, o es
vctima de asalto, robo o
estafa, puede ocurrirle a cualquiera. Otras personas
caen en sobreendeudamiento por una errada
administracin nanciera. Por cualquiera de estos
motivos muchas personas ya no pueden pagar las
cuotas al banco o entidad nanciera en los plazos
establecidos.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee
Es aqu donde empiezan los problemas para el deudor.
Su deuda crece por el efecto de los i n t e r e s e s
moratorios, penalidades y puede
convertirse en impagable o muy difcil
de pagar.

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Por ejemplo, en los crditos

hipotecarios si una persona se
atrasa en 1 o 2 cuotas, el banco
puede dar por resuelto el
contrato y exigir el integro de
toda la deuda. Es una
situacin desesperante y el
deudor no sabe qu hacer.
Empieza el acoso de los cobradores, noti caciones con
amenazas de embargo (incluso hasta de los sueldos).
Finalmente puede ser demandado judicialmente y la
persona no sabe sus derechos y generalmente no sabe
cmo poderse defender de posibles
abusos o excesos. Tampoco sabe como
renegociar el pago de la deuda.
El deudor recurre a las entidades
acreedoras para buscar una solucin a
su problema y una probable
re nanciacin de la deuda. En estos casos, el deudor a
veces es incluso maltratado. Ya no recibe la sonrisa y la
amabilidad que solan brindarle en un inicio para
venderle el crdito.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee
Por otro lado, las entidades nancieras muchas veces
imponen condiciones difciles de poder cumplir, como
por ejemplo: Cuota inicial elevada, etc. Sin embargo, si
la re nanciacin nalmente es aprobada, la deuda
hasta podra duplicarse por el efecto de los intereses.

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Entonces Cual es la real ayuda que recibe el deudor que

est en problemas? En consecuencia, el remedio podra
resultar ms caro que la enfer med ad en s.
Nadie est libre de sufrir di cultades econmicas por
causas justi cables o incluso por una errada
administracin por falta de una cultura nanciera.
Evvin Vsquez Garca especializado en deudas
bancarias, considera que las deudas atrasadas deben
pagarse, pero en condiciones viables o factibles y que se
tome en cuenta la real situacin del deudor y sus
posibilidades de pago. Es decir, no sobreendeudarlo por
encima de sus posibilidades. Se debe brindar ayuda a las
personas que demuestran voluntad de pago.
El abogado Evvin Vsquez tiene amplia experiencia en
la renegociacin de las deudas y en la defensa legal de
los deudores. Ms de 15 aos de investigacin le ha
permitido detectar cules son las infracciones o
ilegalidades en que incurren con frecuencia algunos
bancos y nancieras.

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Dichos conocimientos le permiten hacer ver y

comprender a los bancos y entidades nancieras los
errores e infracciones en que se ha incurrido. Ello es
reconsiderado por los bancos para renegociar el pago de
la deuda en condiciones justas y viables a los deudores.
Debe tenerse en cuenta que las entidades nancieras
muchas veces incurren en abusos e infracciones que
transgreden el Cdigo de Proteccin y Defensa del
Consumidor (Ley N 29571). Por ello, en muchos
procesos administrativos al haberse comprobado las
infracciones, la Autoridad Administrativa ha impuesto
sanciones (multas) a diversas entidades nancieras.
El Dr. Evvin Vsquez y un equipo de abogados
especializados, a travs del Estudio "Dr. Ley Abogados"
tienen en su haber ms de 800 casos resueltos en
condiciones viables y favorables a sus clientes.
Para informes sobre los servicios de consultas y
asesoramiento legal pueden llamar a los telfonos 2618460 / 461-5512 o visitar las Webs
www.de ud as p er u.com o www.drde ud as .com.

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"Duerma tranquilo, duerma sin deudas"