Taller

Manual del
participante

2013

Introduccin
I

Qu es el Infonavit
a) Ejercicio 1. Es cierto o falso?
b) Principales funciones del Infonavit

II

Cmo funciona el crdito en general

a) Qu es el crdito
b) Qu es la tasa de inters
c) Qu es el Costo Anual Total (CAT)
d) Tipos de crdito
e) Beneficios del crdito hipotecario
f) Historial de crdito

III

La Subcuenta de Vivienda
a) Cmo se constituye el ahorro de los trabajadores
en el Infonavit
b) Qu puedo hacer con mi ahorro

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IV Mi presupuesto familiar y posibilidades de pago mensual

a) Mis ingresos mensuales
b) Mis gastos mensuales
c) Ejercicio 2. Cmo elaborar mi presupuesto familiar
V

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El crdito Infonavit
a) Beneficios
b) La precalificacin
c) Qu significa VSM (Veces Salario Mnimo)
d) Ejercicio 3. Obtener equivalencias entre pesos y VSM
e) Productos de crdito

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f) Cmo pago mi crdito

g) Cunto debo pagar por mi crdito
h) Durante cunto tiempo debo pagar mi crdito
i) Qu pasa si no pago mi crdito

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VI

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VII Cundo comprar casa y qu casa debo comprar

a) El proceso de compraventa de una casa
b) Recomendaciones para elegir una casa
c) Ejercicio 4. Qu casa debo comprar
d) Otras sugerencias para encontrar la mejor casa

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46
46

VIII Qu obligaciones adquiero cuando ejerzo mi crdito para vivienda?

a) El pago de mi crdito
b) Ejercicio 5. Conociendo el estado de cuenta de mi crdito
c) Otras obligaciones de pago
d) Puedo rentar mi casa?
e) Puedo vender mi casa?

47

IX

50

La Garanta Infonavit

Reglas para vivir en comunidad

Si requieres ms informacin

Introduccin
Bienvenido al taller Saber para decidir. Aqu te ofreceremos informacin valiosa sobre el
funcionamiento del Infonavit, la forma en que puedes usar tu ahorro, el destino que le puedes
dar a tu crdito hipotecario, los elementos a considerar para que elijas la mejor solucin que te
permita resolver tus necesidades de vivienda, as como algunas recomedaciones sobre cmo
conservar tu hogar y su entorno, de tal manera que puedas desarollar tu potencial individual y en
comunidad.
El propsito fundamental de este taller es que los trabajadores, como t, tomen la mejor decisin
sobre el uso de su ahorro y su crdito en el Infonavit, a fin de que cuenten con un patrimonio
familiar que valga ms con el paso de los aos, mejoren su calidad de vida y juntos contribuyamos
a generar mayores niveles de bienestar social.
En este taller resolveremos las dudas que frecuentemente tienen los derechohabientes del
Infonavit, como las siguientes:
Cunto dinero tengo ahorrado en el Infonavit y para qu lo puedo usar?
Me conviene obtener un crdito hipotecario en este momento o es mejor mantener mi ahorro
para el futuro?
Me alcanza para pagar un crdito hipotecario?
Qu destino puedo darle a mi crdito del Infonavit?
Qu tipos de crdito ofrece el Infonavit?
Qu beneficios y obligaciones adquiero al contratar un crdito?
Cmo debo pagar mi crdito hipotecario?
Qu apoyos me ofrece el Infonavit si pierdo mi empleo?
Qu tipo de vivienda me conviene y cmo la debo elegir?
Qu beneficios y obligaciones adquiero al comprar una casa?
La informacin de este manual te orientar para que encuentres las respuestas a estas preguntas
de acuerdo con tus necesidades. Tmate el tiempo necesario para revisarlo y comparte esta
informacin y los ejercicios con tu familia.

I. Qu es el Infonavit
a) Ejercicio 1. Es cierto o falso?

b) Principales funciones del Infonavit

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) fue creado en el
ao de 1972 para hacer realidad la obligacin constitucional que tienen las empresas de proveer
de vivienda a sus trabajadores.
A la fecha, el Infonavit ha otorgado ms de 6 millones de crditos para vivienda y alrededor de
la cuarta parte de las familias mexicanas viven hoy en una vivienda adquirida con un crdito del
Instituto.
Los recursos que usa el Infonavit para otorgar crditos no provienen del gobierno federal, sino de
las aportaciones que los patrones hacen al Instituto por cuenta de sus trabajadores, as como de la
recuperacin de los crditos que el Instituto ha otorgado a otros trabajadores.
Las aportaciones patronales se depositan en cuentas individuales, en las que se va acumulando
el ahorro de cada trabajador en el Infonavit. El dinero de todas las cuentas del pas es de los
trabajadores y en conjunto se llama Fondo Nacional de la Vivienda.
El Infonavit tiene dos funciones principales:

1. Administrar el dinero que cada trabajador recibe de su patrn como prestacin social de

vivienda, equivalente al 5% de su salario base de cotizacin, para otorgar crditos, o bien

entregarlo a sus derechohabientes con rendimientos al cabo de su vida laboral, en caso de que
no hayan ejercido un crdito.

2. Otorgar crditos a los trabajadores que quieran comprar, construir, ampliar o remodelar una
vivienda, o bien, pagar un crdito hipotecario de otra institucin financiera.

II. Cmo funciona el crdito en general

a) Qu es el crdito
El crdito es la cantidad de dinero que una persona recibe con la obligacin de pagarla en un
plazo determinado. Normalmente un crdito genera intereses, lo que significa que la persona que
obtuvo el crdito tendr que pagar una cantidad adicional al monto que recibi.
Un crdito nos permite adquirir bienes (casa, coche, aparatos domsticos, por ejemplo). Sin
embargo, hay que recordar siempre que el dinero proveniente de un crdito tambin representa
una manera de gastar lo que an no hemos ganado. Por eso es muy importante recurrir a un
crdito nicamente cuando:
Se trate de algo que verdaderamente sea valioso para nosotros.
Tengamos la seguridad de que lo podremos pagar sin sacrificar cosas ms importantes.

b) Qu es la tasa de inters
La tasa de inters es un porcentaje que debemos pagar por recibir un crdito, y la cantidad
resultante es adicional al monto que originalmente nos otorgaron. Es necesario pagar tasas de
inters porque el dinero pierde valor con el tiempo debido a la inflacin, y porque quien nos lo
otorga debe cubrir diversos gastos por administrar el crdito. Las empresas privadas que ofrecen
crditos, por ejemplo bancos y tiendas, incluyen sus utilidades en la tasa de inters que cobran por
los crditos que otorgan.
Respecto al pago de intereses debemos considerar lo siguiente:

1. Los intereses normalmente se agregan al adeudo pendiente al final de cada mes y, si no los
cubrimos oportunamente, se acumulan y se suman al adeudo original. Tambin las
comisiones, multas y recargos se acumulan y generan nuevos intereses. De esta manera, la
deuda puede incrementarse de forma muy importante.

2. Los intereses se deben pagar solamente por la cantidad de dinero que an debemos y de
ninguna manera por los montos que ya hayamos pagado.

La tabla siguiente ilustra la manera en que se aplica un pago mensual, con el fin de que veas cmo
ao con ao disminuye lo que se paga por concepto de intereses y aumenta lo que aportas al pago
del capital. Te ponemos el ejemplo de un crdito de $200,000, con un inters fijo de 7% anual y un
pago anual de $24,000.

 



 







 


 










































































































































































































Nota: La cantidad destinada al inters se obtiene si multiplicas el adeudo por .07, que es el porcentaje de inters
establecido. Para conocer la parte que va al capital, resta el inters a los $24,000 del pago anual. Por ejemplo:
200,000 x .07 = 14,000
24,000 - 14,000 = 10,000

Ejemplo:
Si debes $2,000 con una tasa de inters de 4% mensual (48% anual), que es la tasa que
frecuentemente se aplica en las tarjetas de crdito, cada mes debers cubrir un pago mnimo para
que tu adeudo no se incremente. Pero si no haces ningn pago, la deuda crecer cada vez ms
rpido (analiza la siguiente tabla):

(*) Los cargos por falta de pago se basan en la tasa de inters anual establecida, el porcentaje
anualizado de la inflacin, la comisin mensual determinada por la institucin bancaria y el
Impuesto al Valor Agregado (IVA) del 16% sobre los intereses gravables y la comisin.

Es as que, si no hacemos pago alguno, como en este ejemplo, al final

del ao acumularemos intereses por $2,229.98 ms $4,162.51 de otros
cargos, por lo que una deuda de $2,000 adquirida al iniciar el ao se
convertira en un adeudo de $8,392.47 al terminar diciembre.
Ms de cuatro veces la deuda inicial!

Para que un crdito sea una solucin y no se convierta en un problema, debemos contratarlo
cuando estamos seguros de que vamos a poder cumplir con las obligaciones que genera y, en caso
de hacerlo, encontrar la opcin que ofrezca la tasa de inters ms baja y las mejores condiciones
de pago.
La tasa de inters anual que el Infonavit le cobra a sus acreditados vara entre el 4% y el 10%,
segn el salario de cada trabajador; sube si tu sueldo se incrementa, pero nunca ser mayor al
10% y generalmente es menor a la que cobran los bancos.
A continuacin te presentamos la tabla de tasas de inters anual que cobra el Infonavit. La tasa de
inters depende de tu salario mensual. *

Nota: Esta tabla slo es vlida para el ao 2013. Si el salario mnimo se incrementara, se actualizarn los valores.

* De acuerdo con estudios de viabilidad financiera, la tasa de inters anual que debera cobrar
el Infonavit a todos los acreditados en 2013 es de 8.16%; sin embargo, los trabajadores de
menores ingresos pagan una tasa menor, por lo que en el estado de cuenta del crdito se refleja el
descuento en tasa que, en su caso, se aplica a los acreditados de salarios bajos.

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c) Qu es el Costo Anual Total (CAT)

Saber cul es el Costo Anual Total de un crdito sirve para comparar los crditos entre dos o ms
instituciones financieras que los ofrecen.
El CAT incluye, adems de la tasa de inters, el costo de las comisiones que cada institucin cobra
por sus servicios, de manera que es una representacin ms real de lo que el crdito costar
finalmente.
El CAT de los crditos que otorga el Infonavit es generalmente menor al de otras instituciones
financieras, ya que cobra intereses ms reducidos a los trabajadores de menores ingresos, lo que
confirma la vocacin social del Instituto.
Conocer el CAT es muy til cuando queremos comprar artculos a crdito en tiendas
departamentales. Si t necesitas comprar con un crdito algn electrodomstico (refrigerador,
lavadora, licuadora, plancha, entre otros) pregunta en las tiendas cul es el CAT de ese crdito y as
sabrs qu tienda te ofrece el CAT menor. La tienda que te ofrezca el CAT ms bajo ser siempre la
mejor opcin de compra a crdito.

d) Tipos de crdito
Podemos clasificar los tipos de crdito segn su costo, es decir, segn la tasa de inters que una
persona deber pagar por obtenerlos:
Muy caros. Son los crditos para comprar electrodomsticos y otros bienes que normalmente se
pagan en abonos semanales o quincenales y que, considerando los intereses, podran terminar
costando el doble o ms que si se pagaran al contado. Tambin son muy caros aqullos que se
consiguen con prestamistas o agiotistas, cuyas tasas de inters suelen ser mayores al 50%
anual. Estos crditos parecen ofrecer una solucin rpida, pero son una forma sumamente cara de
adquirir bienes.
Caros. Son los que se obtienen por medio de una tarjeta de crdito, cuando no se paga el total del
adeudo cada mes. Tambin son aqullos que involucran el empeo de alguna prenda, con tasas
de inters de entre el 20% y el 50% anual. Es muy recomendable que los adeudos de la tarjeta de
crdito se cubran en su totalidad al final de cada mes ya que, de lo contrario, acumularn intereses
y recargos que hacen que los bienes adquiridos se vuelvan demasiado caros. Pagar
el mnimo o menos cada mes es la peor estrategia, pues propicia que el crdito
contine acumulando intereses y recargos.
Moderados. Son los crditos que se utilizan para comprar casas o automviles nuevos,
y quedan garantizados con el propio bien que se adquiri. Asimismo, en esta categora
se encuentran los crditos apoyados por el gobierno para las empresas pequeas y
medianas, con tasas de inters de entre el 10% y el 20% anual.
Baratos. Son los crditos que pueden obtener los derechohabientes del Infonavit, y
aqullos que se consiguen con familiares y amigos cercanos, con tasas de inters que
no superan el 10% anual.

11

e) Beneficios del crdito hipotecario

El crdito hipotecario, o sea, el que se usa para invertirlo en una vivienda, tiene ventajas que otros
tipos de crdito no te pueden dar:

1. Es mucho ms barato que otros tipos de crdito porque se respalda con

la casa o departamento que adquieres, a diferencia de otros crditos que se usan para
comprar bienes y que pierden valor en muy poco tiempo, como una bicicleta o una plancha.
Adems, actualmente los trabajadores de menores ingresos se pueden beneficiar con un
subsidio que les otorga el gobierno federal, lo que hace que el crdito sea an ms barato.

2. Es normalmente una buena inversin, pues la casa o departamento que

se adquiere, si recibe un mantenimiento adecuado, casi siempre conserva o incrementa

su valor con el paso del tiempo. Cuando un bien aumenta de valor hablamos de que tiene
plusvala y la compra de una vivienda es un buen ejemplo. En cambio, los muebles, aparatos
electrnicos o coches que se compran a crdito, aparte de cobrar tasas de inters mucho
ms altas, son bienes que claramente disminuyen o pierden su valor con el tiempo. De ah
la recomendacin de que slo uses estos crditos cuando la compra del bien sea en verdad
indispensable.

3. El crdito hipotecario te ayuda a formar un patrimonio que disfrutars toda la vida y que
podrs heredar a tu familia.

4. Una parte de los intereses que se pagan es deducible de impuestos. Si presentas declaracin
de impuestos cada ao, consulta con el rea de recursos humanos de tu empresa o con un
contador las ventajas de hacerlo, pues podras obtener una devolucin de impuestos.

12

f) Historial de crdito
En Mxico, los crditos que una persona adquiere con instituciones o empresas son registrados
por las Sociedades de Informacin Crediticia, mismas que conocemos con el nombre de bur
de crdito. Ah se registran cada mes tanto los pagos que las personas hacen para cubrir sus
crditos como los que se dejan de hacer. De esta manera, cada quien tiene su historial crediticio,
que consiste en las referencias de todos los crditos contratados, as como de la cantidad y
puntualidad de los pagos hechos durante los ltimos siete aos.
Las Sociedades de Informacin Crediticia son consultadas por las instituciones y empresas que
otorgan crditos antes de aprobar uno nuevo. Una mala historia crediticia muy probablemente
resultar en el ajuste de condiciones o incluso en el rechazo de una solicitud de crdito. Por eso
te invitamos a cumplir con las obligaciones que vayas a adquirir pues, adems de que lo correcto
es que honres tus compromisos, as podrs tener mejores condiciones y un acceso garantizado a
crditos en el futuro.
Para los crditos en cofinanciamiento con otras entidades financieras, el Infonavit consulta
Sociedades de Informacin Crediticia, con el fin de brindarte una mejor orientacin previa al
ejercicio de tu crdito.

13

III. La Subcuenta de Vivienda

a) Cmo se constituye el ahorro de los trabajadores
en el Infonavit
Cada derechohabiente del Infonavit tiene una Subcuenta de Vivienda en la que se guarda
el ahorro que ha acumulado a lo largo de su vida laboral. Dicho ahorro se integra por las
aportaciones que los patrones abonan por ley a cada trabajador, y equivale al 5% de su salario
base de cotizacin.
El salario base de cotizacin es con el que tu patrn te registra ante el Seguro Social y ante
el Infonavit, y debe considerar los pagos por cuota diaria, as como gratificaciones, primas,
comisiones y otras prestaciones.
A partir del segundo bimestre de 1992, el Instituto ha pagado rendimientos a los ahorros de los
trabajadores. Estos rendimientos se abonan continuamente a la Subcuenta de Vivienda de cada
trabajador y se ajustan cada ao.
A continuacin te mostramos los rendimientos que el Infonavit ha pagado al ahorro de los
trabajadores desde 2001:
Todos los derechohabientes pueden
consultar, sin costo, el saldo de su
Subcuenta de Vivienda, ya sea por telfono,
en el portal www.infonavit.org.mx y en
el Centro de Servicio Infonavit (Cesi) ms
cercano a su domicilio. Este saldo tambin
se puede consultar por medio del envo de
mensajes a celular, pero con un costo, al
igual que en el estado de cuenta de la Afore.
Busca las direcciones y telfonos al final de
este manual.

14

b) Qu puedo hacer con mi ahorro

El ahorro que tienes en el Infonavit lo puedes utilizar para:

1. Sumarlo a un crdito hipotecario que te permita resolver tus necesidades de vivienda.

2. Mejorar tu pensin al momento de tu retiro si ests bajo el rgimen de pensin 97 de la Ley del
IMSS, o bien solicitar la entrega del saldo de tu Subcuenta de Vivienda en el Infonavit, si ests
bajo el rgimen de pensin de 1973.

Si tu decisin es usar tu ahorro para resolver tus necesidades de vivienda, entonces podrs
disponer de ese dinero cuando ests en condiciones de obtener un crdito hipotecario del
Infonavit. Tus opciones pueden ser:

1. Comprar una casa, ya sea nueva o usada,

2. Construir en un terreno que sea tuyo,
3. Ampliar o remodelar una casa que ya tengas, o
4. Pagar algn crdito para vivienda que tengas con otra institucin diferente al Infonavit.

Ejemplo:
Si tienes $20,000 en tu Subcuenta de Vivienda y obtienes un crdito hipotecario por
$180,000, cuentas con $200,000 para aplicarlos a tu vivienda. Sin embargo, tu adeudo
slo es por $180,000 ya que los otros $20,000 son tuyos.

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IV. Mi presupuesto familiar

y posibilidades de pago mensual
Al contratar un crdito hipotecario del Infonavit adquieres un compromiso de pago por varios
aos. Por ello, es muy importante que, antes de comprometerte con este instituto, hagas un
ejercicio de reflexin sobre tus ingresos y tus gastos, y te preguntes si ste es un buen momento o
te conviene mejor esperar algn tiempo para ejercer este derecho.

a) Mis ingresos mensuales

Cuando calcules cuntos son tus ingresos mensuales hazlo de manera conservadora. Muchas
veces somos demasiado optimistas y eso nos puede traer problemas futuros. Considera los
ingresos que en promedio has tenido hasta ahora y no los que quisieras tener en el futuro o los
que tuviste en algn mes excepcional.
Aqu te damos algunas recomendaciones que te ayudarn a hacer un ejercicio realista:

1. Calcula el promedio de los ingresos que recibiste durante los ltimos 12 meses, de manera que
consideres tanto los meses buenos como los malos.

2. Si tus ingresos varan mucho cada mes debers considerar como ingreso de referencia el de

un mes malo, pues en el futuro tendrs que pagar el mismo monto de tu crdito todos los
meses.

3. Considera solamente los ingresos normales que recibes por nmina y las prestaciones

ordinarias. Si en el pasado has obtenido bonos o premios extraordinarios, recuerda que stos
pueden variar cada ao y, para efectos del clculo de tus ingresos, es mejor suponer que no
llegarn. En caso de que recibas comisiones y propinas de forma regular, considera el monto
que renas en un mes desfavorable.

4. Analiza qu tan seguros sern en el futuro los ingresos del resto de tu familia. Recuerda que el
dinero que aportan tu cnyuge o tus hijos puede variar e incluso desaparecer. Por ejemplo, si
tu hijo aporta parte del ingreso familiar y se casa o toma su rumbo propio, ya no contars con
ese dinero.

5. No consideres los ingresos resultantes de la venta de algn bien que slo pueda ocurrir una
vez (terreno, coche, aparatos elctricos, por ejemplo).

16

b) Mis gastos mensuales

Un ejercicio que con frecuencia nos sorprende es el clculo detallado de nuestros gastos
mensuales. Siempre incluimos los gastos que hacemos peridicamente, como renta, luz, agua,
gas, transporte, comida y los relacionados con la escuela de nuestros hijos. Sin embargo, es
necesario considerar tambin los gastos que pueden variar mucho mes con mes; por ejemplo, el
entretenimiento o la compra de ropa y aqullos que ocurren de vez en cuando, como la reparacin
del coche, el pago de seguros, las vacaciones, entre otros.
Habr gastos que pudieran limitar tus posibilidades para pagar tu crdito en el futuro. Tal vez
ahorita no ests pensando en formar una familia, pero es algo que quiz quieras hacer ms
adelante; si tienes hijos pequeos a lo mejor te gustara poder ahorrar para inscribirlos en
una mejor escuela, o quieras viajar o comprarte un coche. Debes considerar estos gastos para
evitar que en el futuro contraigas deudas adicionales que slo te traern presiones econmicas
innecesarias.

c) Ejercicio 2. Cmo elaborar mi presupuesto familiar

Ahora te invitamos a que elabores tu presupuesto familiar. Para ello, toma en cuenta las
condiciones de la vivienda donde vives hoy y las condiciones que tendras en una vivienda
adquirida con tu crdito hipotecario; por ejemplo, si hoy pagas renta, en tu nueva casa ya no la
pagaras, pero s tendras que hacer otros pagos como el impuesto predial y el mantenimiento.
Tambin considera los gastos que tienes hoy y los que tendras en tu nueva casa, como por
ejemplo el transporte, ya que lo que hoy gastas en camiones pudiera aumentar o disminuir
cuando te mudes a tu nueva casa.

Ejemplo:
Ramn y Nely se casaron hace algunos aos y estn haciendo su presupuesto familiar con
el fin de decidir si ste es un buen momento para la compra de una casa con un crdito
hipotecario del Infonavit.
Actualmente viven con la mam de Nely pero quieren tener su propia casa. Ramn trabaja
en una fbrica y Nely es secretaria en una empresa textil y, como los dos trabajan desde
hace tiempo, pueden obtener un crdito conyugal, una de las opciones que ofrece el
Infonavit a sus derechohabientes y que te explicaremos ms adelante.

17

Ramn gana al mes $3,900 y Nely $3,200; adems, ella tiene ingresos adicionales por
$500, ya que en sus horas libres vende zapatos por catlogo. Por el momento no tienen
hijos y no reciben otros ingresos familiares.
Los gastos mensuales de Ramn y Nely son los siguientes: ayudan a la mam de Nely con
$2,000; pagan en total $500 por concepto de agua, luz, telfono y gas; adems, Nely usa
un celular que le cuesta $400 al mes. Sus gastos de alimentacin --incluyendo a la mam
de Nely-- son por $1,900, adems pagan $500 de vestido y calzado; $500 de transporte,
$500 de salidas al cine y a la feria, y $500 de otro crdito que est pagando Nely en
una tienda de aparatos elctricos. Finalmente, gastan $500 mensuales en otras cosas
diversas.
Con esta informacin, Ramn y Nely prepararon su presupuesto familiar y les qued as:
Presupuesto familiar de Nely y Ramn hoy

Ramn y Nely viven en la casa de la mam de ella y as lo consideraron al hacer su

presupuesto. El resultado es que tienen ingresos mensuales por $7,600 y sus gastos
mensuales son de $7,300, lo que significa que actualmente ahorran $300 al mes como
resultado de la diferencia entre $7,600 y $7,300.

18

Pero, cmo cambiara este presupuesto si Ramn y Nely

tramitaran un crdito hipotecario del Infonavit?
Para elaborar su presupuesto familiar, incluyendo el pago de su crdito hipotecario, Ramn y
Nely se informaron de que, si bien el monto mensual a pagar depende de su salario y su edad, en
general equivale a una cantidad que nunca ser mayor al 30% de su salario mensual, por lo que
tomarn este porcentaje como base de clculo para determinar cul sera su pago mensual.
Como sabemos, el salario mensual de Ramn es de $3,900 y el de Nely es de $3,200, por lo
que ambos suman $7,100. Cabe aclarar que en este ejemplo se trata de un crdito conyugal,
por ello sumamos sus salarios mensuales, de otra forma, slo habra que tomar el salario del
derechohabiente que quiere tramitar su crdito.
Este ejemplo tambin nos sirve para entender que el pago mensual de este crdito hipotecario
se calcula solamente sobre los ingresos por salarios y no por otros ingresos que tengan Ramn y
Nely, como los $500 por la venta de zapatos por catlogo. As que tomamos los $7,100, que es la
suma de los salarios de ambos, y calculamos el 30%, que equivale a multiplicar 7,100 x 0.30 y el
resultado es $2,130.
Adems de este dato, Ramn y Nely deben evaluar las condiciones que tendran en la vivienda
nueva que compraran con su crdito hipotecario.

Cules son esas condiciones?

1. Ya no tendran que dar los $2,000 a la mam de Nely.
2. Tendran menos gastos de alimentacin al ser ahora slo dos
y no tres personas. Nely calcula que en lugar de los $1,900
que gastan actualmente en comida, slo gastaran $1,500.

3. Como la casa que desean adquirir est ms cerca del trabajo

de Ramn, ya calcul que en lugar de los $500 que se gasta
actualmente en transporte, gastara slo $300.

4. Viviendo en una casa nueva, pagaran el impuesto predial

y los gastos de mantenimiento. Nely ya se inform de
que por estos conceptos pagaran $300 mensuales.

Ahora s, Ramn y Nely estn listos para elaborar su

presupuesto familiar si habitaran en una vivienda
adquirida con su crdito del Infonavit.

19

Presupuesto familiar de Nely y Ramn

con el crdito del Infonavit

Como podemos observar en este ejemplo, a Ramn y Nely s les alcanza para pagar su
crdito hipotecario sin presiones econmicas, ya que tendran menos gastos y podran
ahorrar $470 al mes, que es la diferencia entre $7,600 y $7,130! Por ello, Ramn y Nely
ya decidieron que ste es un buen momento para solicitar su crdito del Infonavit.

Ahora, reflexionemos sobre las siguientes preguntas:

Qu pasara si los ingresos mensuales de Ramn y Nely hubieran disminuido a $7,100,
porque Nely ya no pudiera vender zapatos por catlogo en su nueva casa?
Qu decisin tomaran si los gastos de Ramn y Nely se hubieran incrementado porque la
nueva casa queda muy lejos de su trabajo y tendran que pagar $1,500 de transporte?
Tomando los supuestos de las preguntas anteriores, ste sera un buen momento para
que Nely y Ramn solicitaran su crdito del Infonavit?

20

Este es mi presupuesto familiar hoy

Si adquieres un crdito y no te cambias pronto a tu casa nueva seguirs pagando la renta de tu

casa actual y adems tendrs que pagar la mensualidad de tu crdito Infonavit. Por eso es muy
importante que te cambies a tu casa nueva lo antes posible.

Ahora, considera las condiciones que tendras en una

vivienda nueva adquirida con tu crdito hipotecario
Para saber lo que pagaras de impuesto predial y mantenimiento, calcula que cada ao le
dedicars aproximadamente el 1% del valor de tu casa. Para obtener el gasto mensual de estos
conceptos, divide el precio de tu casa entre 100 y el resultado divdelo entre 12.

21

Este es mi presupuesto familiar

si pido un crdito del Infonavit

Finalmente, responde la siguiente pregunta:

Tus ingresos mensuales, considerando las condiciones de la vivienda que adquiriras con tu
crdito hipotecario, seran mayores que tus gastos mensuales?

NO

Si tu respuesta es S, entonces significa que te alcanzar para pagar tu crdito sin presiones
econmicas, por lo que puedes considerar que ste es un buen momento para solicitar tu
crdito del Infonavit.
Si tu respuesta es NO, significa que no te alcanzar para pagar tu crdito sin presiones
econmicas, porque tendras que reducir tus gastos para poder pagar tu adeudo con el
Infonavit. En este caso, no es un buen momento para solicitar tu crdito y te conviene
esperar algn tiempo para ejercer este derecho.

22

V. El crdito Infonavit
a) Beneficios
Los beneficios de obtener un crdito Infonavit, a diferencia de cualquier otro tipo de crdito
hipotecario son:

1. El saldo de tu Subcuenta de Vivienda, es decir, el dinero que tienes ahorrado en el Infonavit lo

sumas al monto de tu crdito.

2. Las tasas de inters normalmente son ms bajas y se reducen an ms para los trabajadores
de menores ingresos.

3. Las aportaciones patronales posteriores a que lo obtengas complementarn tu pago mensual:

t pagars una parte y tu empresa otra.

4. El Infonavit te ofrece diversos productos de crdito para que elijas el que ms te convenga. Si

tu cnyuge es derechohabiente del Infonavit o del ISSSTE, pueden sumar sus montos de crdito
para obtener un crdito conyugal y tener as una mayor capacidad econmica.

5. Puedes solicitar un segundo crdito si ya terminaste de pagar el primero y cumples los

requisitos.

6. Puedes solicitar los servicios de un asesor certificado para que te oriente sobre el mejor

producto de crdito, de acuerdo con tus necesidades y posibilidades; estos servicios son
gratuitos.

7. El Infonavit tambin te ofrece asesora personalizada con base en el conocimiento de tus

necesidades y las de tu familia, para que uses tu crdito de la mejor manera.

8. Tienes a tu disposicin la Garanta Infonavit, un paquete de beneficios, apoyos, soluciones y

defensora que protege a los acreditados cuando enfrentan algn problema para el pago de su
crdito, como la prdida del empleo, variaciones en su poder adquisitivo o alguna emergencia
familiar.

b) La precalificacin
Es una forma simple de conocer si ya renes los requisitos para ejercer tu crdito.
Actualmente, la puntuacin mnima para poder obtener un crdito del Infonavit es de 116 puntos.
La puntuacin que aparece en tu precalificacin toma en cuenta lo siguiente:
Tu edad y tu salario base de cotizacin,
El saldo que tienes en la Subcuenta de Vivienda, y
El tiempo que has cotizado en el Infonavit en forma continua. Considera el nmero
acumulado de los ltimos bimestres que hayas cotizado en el Infonavit, con la misma o con
diferentes empresas.

23

Si ya alcanzaste la puntuacin, la precalificacin te mostrar:

El nmero de puntos que tienes a la fecha en que la consultes.
El monto mximo de crdito que podras obtener.
El saldo de tu Subcuenta de Vivienda.
El monto de gastos de titulacin, financieros y de operacin del crdito a otorgar.
La mensualidad que tendras que pagar por tu crdito.
El plazo en que tendras que pagar tu crdito.
Informacin relevante respecto al pago de impuestos y derechos derivados de la operacin
hipotecaria.
Este ltimo te lo explicamos a continuacin. Los gastos generados por la operacin del crdito a
otorgar sern descontados del monto de tu crdito y normalmente representan el 5% de dicho
monto, aunque para los trabajadores de menores ingresos que adquieran una vivienda econmica,
con un valor en 2013 de hasta $232,307.07, el descuento ser slo del 3%.
Si el destino de tu crdito es la compra de vivienda, del monto de crdito a otorgar se restar
entre un 2% y un 5% del importe de su valor, que ser usado para el pago del impuesto por la
operacin de compraventa; tambin se descontarn los derechos por la inscripcin de la hipoteca
correspondiente en el Registro Pblico de la Propiedad.
Por ello, si quieres saber con cunto contaras para resolver tus necesidades de vivienda, te
sugerimos que hagas la siguiente operacin:

24

Ejemplo:
Efran Snchez consult su precalificacin para un crdito del Infonavit y obtuvo la
siguiente informacin:

Aparentemente, Efran contara con $164,500.00 para comprar una vivienda econmica;
sin embargo, a esta cantidad ser necesario restarle:
Los gastos de titulacin, financieros y de operacin del crdito, que en este caso seran
de $4,560.00 y corresponden al 3% del monto de crdito a otorgar.
El pago de impuestos y derechos por la operacin de compra-venta, equivalente a
$3
3,040.00, que en este caso corresponden al 2% del monto de crdito.
00 para vivienda econmica.
El costo del avalo, que en 2013 es de $1050.0
As, los resultados para Efran son los siguientes:

De acuerdo con lo anterior, Efran realmente contara con $155,850.00 porque $8,6
650.00
corresponden a los gastos del crdito, incluyendo impuestos, derechos y avalo.

Recuerda que el dinero de la Subcuenta de Vivienda es de los trabajadores, por lo que el seor
Snchez slo pagara intereses sobre el monto de crdito; es decir, sobre $152,000.00, porque los
$12,500.00 de la Subcuenta de Vivienda son suyos!

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c) Qu significa VSM (Veces Salario Mnimo)

De acuerdo con la reforma a la Ley del Infonavit, en vigor desde el 13 de enero de 2012, los
crditos que otorga el Infonavit pueden contabilizarse en pesos o en Veces el Salario Mnimo
Mensual del Distrito Federal (VSM), a eleccin del trabajador.
Para entender mejor qu significa VSM, debemos recordar que en el ao 2013 el salario mnimo
diario del D.F. es de $64.76, y que esta cantidad se actualiza cada ao.
Para saber cunto es 1 VSM en pesos, debemos multiplicar el salario mnimo diario del D.F. por
30.4, el promedio de das que tiene un mes.
64.76 x 30.4 = 1,968.70
1,968.70* = 1 VSM
*Esta cifra slo es vlida para el 2013 y cada vez que se quiera saber cunto es un VSM en pesos se debe tomar en cuenta el
salario mnimo vigente.

26

Ejemplo:
Si queremos saber a cuntos VSM equivalen $150,000.00, dividimos 150,000 entre
1,968.70 y el resultado es 76.19 VSM.
Si queremos saber a cuntos VSM equivalen $190,000.00, dividimos 190,000 entre
1,968.70 y el resultado es 96.51 VSM.

Es importante considerar que, si el crdito hipotecario que te otorgue el Infonavit se fija en VSM,
el monto original del crdito se incrementar en la misma proporcin que lo hagan los salarios
mnimos. Si bien stos variarn cada ao, seguro tu salario tambin se incrementar anualmente.
Para facilitarte la conversin entre pesos y VSM, a continuacin te damos una tabla de
equivalencias, pero recuerda que estas cantidades slo son vlidas para el ao 2013 y se
actualizarn cada ao.

27

d) Ejercicio 3. Obtener equivalencias entre pesos y VSM

Para practicar la conversin entre pesos y VSM, responde lo siguiente:

e) Productos de crdito
El Infonavit le ofrece a sus derechohabientes distintos productos de crdito para resolver sus
necesidades de vivienda, de acuerdo con sus posibilidades. Esto es posible gracias a que, adems
de los recursos que destina el Instituto para otorgar crdito a los trabajadores de menores
ingresos, tiene acuerdos con diversas instituciones financieras, lo que le permite ampliar su oferta
de crditos e incrementar la cantidad de recursos disponibles para los derechohabientes.
Desde 2011, estos productos de crdito tienen un componente de sustentabilidad denominado
Hipoteca Verde, porque el Infonavit quiere que en Mxico haya cada vez ms casas que generen
ahorros para los trabajadores y sus familias para mejorar su calidad de vida.
De tal suerte, ahora todos los crditos del Infonavit son verdes, lo
que significa que todas las viviendas que se compren, construyan,
amplen o remodelen, o bien, se liquiden con un crdito del
Instituto y mejoren su vivienda, deben estar equipadas con
ecotecnologas o equipos ahorradores de agua, luz y gas.
Por ello, adems de su crdito hipotecario, el Infonavit le
da al trabajador un crdito adicional para financiar esas
ecotecnologas, las cuales debern propiciar que las familias
ahorren entre $100 y $400 mensuales y que stos se
reflejen en los recibos de agua, luz y gas, como se indica
en la tabla siguiente:

28
28

Nota: Esta tabla slo es vlida para el ao 2013. Si el salario mnimo se incrementara, se actualizarn los valores.

Cmo se aplicar el crdito adicional para la adquisicin de ecotecnologas?

1. Si la vivienda nueva ya tiene instaladas las ecotecnologas, y stas cumplen con el ahorro

mnimo mensual esperado conforme a la tabla anterior, el monto del crdito adicional que
te otorgue el Instituto formar parte de tu crdito hipotecario, y los equipos ahorradores
instalados se le pagarn directamente al vendedor de la vivienda.

2. Si la vivienda nueva o usada que adquieras no cuenta con ecotecnologas, podrs adquirirlas

con los proveedores autorizados por el Instituto, quienes las instalarn en tu vivienda una vez
que hayas ejercido tu crdito hipotecario. El pago respectivo al proveedor de tu seleccin ser
independiente del que se har al vendedor de la vivienda.

3. Si vas a usar tu crdito para construir en tu propio terreno, reparar, ampliar o liquidar un

crdito hipotecario con la Institucin bancaria con la que tenas contratado el crdito de
tu vivienda, incluyendo una mejora a la misma, debers asegurarte de que se instalen las
ecotecnologas que cumplan con el ahorro mnimo mensual esperado conforme a la tabla
anterior, adquirindolas con los proveedores autorizados por el Instituto. En este caso, el
monto de crdito adicional que te otorgue Infonavit formar parte de tu crdito hipotecario.

En el portal del Infonavit, seccin Ahorro y cuido el medio ambiente, puedes consultar las
ecotecnologas que te permitirn obtener el ahorro mnimo esperado y conocer el listado de
proveedores de ecotecnologas autorizados por el Instituto en tu estado

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Toma en cuenta que para obtener un crdito del Infonavit ser indispensable:

1. Ser derechohabiente del Infonavit y tener un empleo formal vigente en una empresa u
organismo incorporado al Instituto.

2. Contar con 116 puntos o ms en tu precalificacin.

3. Participar en el taller de orientacin Saber para decidir.
4. Presentar solicitud de crdito con todos los datos requeridos, entre ellos, los nmeros

telefnicos de dos familiares o amigos, los cuales debern ser verdaderos, ya que el Infonavit
comprobar las referencias.

5. Cumplir con los requisitos particulares del producto de crdito a solicitar.

Es conveniente que, adems de cubrir los 5 requisitos anteriores, llenes el cuestionario de Asesora
Personalizada Infonavit (API), con el que te ayudaremos a tomar la mejor decisin.
Si el requisito que todava no cumples es tener los 116 puntos, puedes aprovechar el programa
Crdito Seguro, que consiste en ahorrar en Bansefi (Banco del Ahorro Nacional y Servicios
Financieros), en el plazo fijo que elijas, entre 4 y 24 meses, para completarlos.
Recuerda que tambin puedes solicitar los servicios de un asesor certificado, quien te orientar
sobre el producto de crdito que ms te conviene, de acuerdo a tu necesidad de vivienda. Estos
servicios son gratuitos.
Para conocer las caractersticas de los productos de crdito que ofrece el Infonavit, te invitamos a
que leas el folleto titulado En qu puedo usar mi crdito?, que acompaa a este manual.

30
30

f) Cmo pago mi crdito

El pago de tu crdito se descuenta directamente de tu salario, lo que significa que:
Tu patrn es responsable de retener el dinero que debers pagar por tu crdito.
Sin embargo, el monto que se abonar ser mayor a la cantidad que te descuente tu patrn,
pues a la cantidad que se retenga de tu salario se le sumar la aportacin del 5% que tu patrn
tiene la obligacin legal de hacer ante el Infonavit.

Sin embargo, si pierdes tu empleo debers seguir pagando lo que te descontaban de tu salario
ms lo que aportaba tu patrn para completar el pago mensual de tu crdito.
Ejemplo:
Efran Snchez tiene un salario de $2,000 mensuales y obtuvo un crdito hipotecario por
$152,000 que us para comprar su casa. Por este crdito Efran paga mensualmente $530
que le descuentan de su salario; adicionalmente, su patrn aporta cada mes el 5% de dicho
salario, que en este caso son $100.
El pago mensual del crdito es de $530 + $100, lo que da un total de $630, como se
muestra a continuacin:

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Como se observa en este ejemplo, a Efran le descuentan cada mes $530, pero el pago mensual
del crdito es de $630, porque su patrn aporta cada mes $100 para completar el pago mensual
de su crdito, lo que Efran no ve, pero el Infonavit s recibe.
As, si Efran perdiera su empleo tendra que seguir pagando los $530 que le descontaban
de su salario ms la aportacin de $100 que haca su patrn para completar el total de $630
mensuales, debido a que el clculo del pago mensual se hizo sobre $630 y no sobre $530.

g) Cunto debo pagar por mi crdito

Si bien el monto mensual a pagar depende de tu salario y tu edad, en general equivale a una
cantidad que nunca ser mayor al 30% de tu salario mensual.

h) Durante cunto tiempo debo pagar mi crdito

En general, un trabajador que solicita su crdito y lo paga mensualmente tarda un mximo de
30 aos, aunque el promedio entre los derechohabientes es de menos de 25 aos. Ahora bien, si
haces pagos anticipados a capital, este lapso se har ms corto y pagars menos intereses!

i) Qu pasa si no pago mi crdito

El Fondo Nacional de la Vivienda es de los trabajadores. Por ello, si t no pagas tu crdito estars
perjudicando a tus propios compaeros de trabajo, quienes tendrn menos recursos para ejercer
su crdito del Infonavit.

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VI. La Garanta Infonavit

La Garanta Infonavit es un paquete de beneficios, apoyos, soluciones y defensora que protege
a los trabajadores acreditados que enfrentan algn problema para el pago de su crdito, como la
prdida del empleo, variaciones en el poder adquisitivo o alguna emergencia familiar.

Pero si crees que puedes caer pronto en alguna de aquellas situaciones,

es mejor que no ejerzas tu crdito en este momento!
La Garanta Infonavit tambin apoya a los acreditados cumplidos con promociones y descuentos.
Cada apoyo tiene caractersticas, requisitos y condiciones especficas que se deben cubrir para
que pueda otorgarse.
Siempre que exista voluntad de pago por parte del trabajador,
el Infonavit le brindar alguna solucin!
Para conocer los beneficios que ofrece la Garanta
Infonavit a sus acreditados, te invitamos a que leas el
folleto titulado Qu hago si tengo problemas para
pagar, que acompaa a este manual.

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VII. Cundo comprar casa y

qu casa debo comprar
a) El proceso de compraventa de una casa
Recuerda que tu crdito del Infonavit lo puedes usar para alguna de estas cuatro opciones:

1. Comprar una casa, ya sea nueva o usada.

2. Construir en un terreno que sea tuyo.
3. Ampliar o remodelar una casa que ya tengas.
4. Pagar algn crdito para vivienda que tengas con otra institucin que no sea el Infonavit.
Si tu decisin es usar tu crdito del Infonavit para comprar una casa, es muy importante saber si
ste es el momento adecuado para hacerlo. Ello depender de dos cosas:

1. De la necesidad que tengas actualmente de tener una vivienda propia. Una casa o

departamento representa gastos y obligaciones que bien vale la pena hacer. Sin embargo,
esas responsabilidades podran ser poco deseables si no tenemos necesidad de ello; por
ejemplo, comprar una casa a crdito y seguir pagando renta duplicara tus gastos de vivienda;
adems, una casa que no se habita generalmente se deteriora. Recuerda que los ahorros de tu
Subcuenta de Vivienda te generan rendimientos y, entre ms tiempo cotices en el Infonavit,
tu ahorro ser mayor. Por ello, si no necesitas tener una casa en este momento, quiz te
convenga mejor esperar algn tiempo mientras tu ahorro en el Infonavit crece ms.

2. De los recursos con que cuentes para comprar la casa que necesitas. Es decir, si para adquirir

la casa que deseas es suficiente la cantidad resultante del ahorro que tienes en tu Subcuenta
de Vivienda MS el monto de crdito que recibiras, MENOS el monto de gastos de titulacin,
financieros, de operacin y el pago de impuestos y derechos del crdito, MS, en su caso,
algn ahorro adicional del que puedas disponer. Pero si la cantidad de la que dispones es muy
inferior al precio de la casa a la que aspiras, te conviene esperar algn tiempo, mientras tu
ahorro en el Infonavit crece ms.

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Una vez que has elegido una casa y has acordado su precio con el vendedor, es tiempo de entrar a
los aspectos legales que se deben cubrir:

1. El primer paso normalmente es celebrar un contrato de compraventa, el cual establece

la conformidad de ambas partes (vendedor y comprador) y los trminos acordados para la

transferencia de la propiedad. Para firmar este documento, el vendedor suele requerir del pago
de un anticipo; es decir, una cantidad de dinero que entrega el comprador para formalizar la
transaccin, comprometiendo al vendedor a dar por vendida la propiedad y a no aceptar otras
ofertas de compra. Este contrato con frecuencia puede incluir el pago de alguna penalizacin
para cualquiera de las dos partes que rompa el compromiso de compraventa.

2. Luego vendr la etapa de escrituracin de la propiedad ante un notario pblico, quien

verificar la validez de los documentos que amparan que el vendedor es propietario de la

casa en venta, y que sta se encuentra al corriente en los pagos del impuesto predial y el
agua. En el caso de una vivienda en condominio, el comprador tambin debe comprobar que
el vendedor est al corriente de las cuotas de mantenimiento. Recuerda que la operacin
crediticia genera gastos que te sern descontados y que normalmente sern del 5% del monto
de tu crdito, pero para los trabajadores de menores ingresos que adquieran una vivienda
econmica, con un valor en 2013 de hasta $232,307.07, el descuento ser slo del 3%. Este
descuento ya incluye los gastos de la escrituracin y los honorarios del notario, por lo que t
no debers hacerle pago alguno.

3. Una vez formalizada la escritura de tu vivienda, el notario deber inscribirla en el Registro

Pblico de la Propiedad. La escritura es la garanta del crdito hipotecario que recibiste.

b) Recomendaciones para elegir una casa

Comprar una casa es una decisin que requiere de mucha reflexin y claridad en lo que deseamos
para nosotros y nuestra familia. sta probablemente ser la inversin ms grande que haremos en
nuestra vida. Adems, se trata de un bien que tendr un gran impacto en nuestro estado de nimo
y en el desarrollo de nuestra vida familiar.
Por ello, al comprar una vivienda piensa que, adems de ser la mejor opcin para habitarla, debe
representar una buena inversin a largo plazo. Elge con todo cuidado la casa que mejor se adapte
a tus necesidades, pero tambin la que pueda valer ms con el paso de los aos. Una buena
ubicacin y un buen nivel de mantenimiento ayudarn mucho a que el valor de tu casa crezca.
El Infonavit fomenta la construccin de vivienda sustentable. Esto
significa que el Instituto certifica a las viviendas que cuentan con las
caractersticas que le permitirn conservar su valor en el tiempo y
garantizar una mejor calidad de vida para ti y tu familia. T podrs
identificarlas por la manta que est colocada a la entrada del
conjunto certificado, con el sello que dice Vida Integral Infonavit:

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Si quieres conocer la lista de los desarrollos que se van incorporando al programa, bscala en el
portal www.infonavit.org.mx
Visita diferentes opciones de casas o departamentos antes de tomar una decisin. Considera, por
ejemplo, el tiempo que ocupas para elegir y comprar unos zapatos. Entonces, por qu no dedicar
el tiempo necesario para escoger la casa en la que vas a vivir?
Para elegir tu casa te recomendamos considerar dos grandes aspectos: su ubicacin y sus
caractersticas de diseo. Es cierto que no siempre ser posible que una casa cumpla con todo lo
que deseas, pero es muy importante que s cubra los aspectos primordiales para tu familia.
La ubicacin es un aspecto central que no se puede modificar, por lo que resulta una decisin de
suma importancia. Te recomendamos que consideres lo siguiente:

1. Cercana del trabajo para pasar ms tiempo con tu familia y evitar traslados que requieran
mucho tiempo y dinero.

2. Existencia de escuelas cercanas que te parezcan deseables para tus hijos.

3. Seguridad de da y noche, considerando que la familia pueda transitar sin
problema. Valora si te gustara vivir en un fraccionamiento cerrado.

4. Vas de acceso que sean razonablemente suficientes para la cantidad de trnsito vehicular que
existe hoy, y para el que habr en el futuro.

5. Medios de transporte que les permitan a ti y a tu familia trasladarse desde y hacia la casa,
sobre todo si no cuentan con automvil.

6. reas verdes o instalaciones para que jueguen tus hijos.

7. Servicios cercanos, incluyendo mercado, farmacia, servicios mdicos,
cajeros, bancos, por ejemplo.

8. Construcciones vecinas que pudieran ocasionar ruido, trnsito vehicular,

contaminacin o molestias de algn tipo. Averigua si muy cerca de
tu casa existen fbricas de productos peligrosos, centros nocturnos,
salones de fiestas y otros comercios cuyas actividades puedan afectar la
convivencia familiar. Si an no hay otras construcciones en los terrenos
vecinos, es deseable conocer el uso de suelo que tienen, es decir, prever
el tipo de construcciones que podra haber en el futuro (casas, edificios,
comercios, entre otros).

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36

En lo relativo al diseo de la casa, valora:

1. Metros cuadrados de terreno y de construccin.

2. Nmero de recmaras que requiere tu familia.
3. Nmero de baos completos (con regadera) e incompletos.
4. Posibilidades de ampliacin. Si piensas tener ms hijos, esto puede ser muy importante. No

basta con que tengas espacio para seguir construyendo, ser necesario revisar si el reglamento
del fraccionamiento permite las ampliaciones y cules seran los requisitos para hacerlas.

5. Calidad de los acabados: pisos, puertas, herrera, cocina, baos y clsets. No es suficiente

que se vean bonitos (toma en cuenta que casi todos los materiales se ven bien cuando son
nuevos); es importante saber si son de buena calidad. Si la vivienda se ofrece sin acabados,
calcula cunto dinero extra requerirs para equiparla con todo lo indispensable.

6. Jardn o patio para que jueguen tus hijos o para las mascotas.
7. Lugares de estacionamiento, tanto para tu familia como para las visitas.
8. Iluminacin y temperatura de la casa. stas pueden variar segn la cantidad, el tamao

y la orientacin de las ventanas y los materiales de construccin. Esto es especialmente

importante si en casa hay nios pequeos, adultos mayores o personas con enfermedades
respiratorias.

9. Antigedad, en caso de que la casa no sea nueva. Recuerda que una casa vieja normalmente
requerir un mayor mantenimiento.

10. Espacio para guardar en los clsets disponibles.

11. Tamao de la cocina y del rea de lavado que permita llevar a cabo los quehaceres de la
casa.

12. Acceso a personas con discapacidad. Considera sus necesidades de movilidad dentro de la
vivienda y las facilidades de acceso a la misma.

13. Ecotecnologas. Equipos que usan tecnologas eficientes y que te permiten un ahorro al
disminuir el consumo de agua, luz y gas.

14. Servicios de comunicacin. Que la vivienda tenga posibilidades de conectividad a servicio de

Internet, telfono y televisin.

Para facilitarte la bsqueda de casas disponibles, ingresa al sitio de Internet, www.micasa.gob.mx.

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Adems, puedes consultar en el portal www.infonavit.org.mx

el ndice de Satisfaccin del Acreditado (ISA), que mide el
nivel de satisfaccin de los derechohabientes del Infonavit
que compraron una casa nueva a los 11 meses de habitarla,
respecto a la propia vivienda, el desarrollo habitacional, la
atencin y servicio que les brind la empresa constructora, as
como la relacin entre precio pagado y valor recibido. En el ISA,
los desarrolladores que estn ms cerca de los 100 puntos son
los que tienen ms contentos a sus compradores.
Es importante que tomes en cuenta que algunos desarrollos incluyen en el precio de la vivienda
un seguro de calidad que incluye lo siguiente:

1. Cobertura de al menos dos aos contra problemas de instalaciones elctricas, de agua, de gas
e impermeabilizacin.

2. Cobertura de al menos diez aos contra vicios ocultos que afecten la seguridad de las viviendas
en cuanto a cimentacin y estructura.

3. Certificado de seguro individual que entrega el desarrollador de vivienda al derechohabiente

en el momento de la firma de la escritura.

En todos los casos, los desarrolladores de vivienda debern entregar los planos arquitectnicos
donde se sealen las dimensiones de la casa y la ubicacin de las instalaciones elctricas, de agua
y de gas.

c) Ejercicio 4. Qu casa debo comprar

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d) Otras sugerencias para encontrar la mejor casa

Cmo puedes incrementar la posibilidad de que la casa llene tus expectativas?
Si se trata de una casa ya construida, considera las siguientes recomendaciones antes de decidir:

1. Mide el tamao de cada parte de la casa para asegurarte de que todos tus muebles van a
caber, incluyendo el refrigerador.

2. Recorre el camino que haras desde la casa que piensas comprar hasta tu lugar de trabajo,

en das y horas similares a los que lo haces normalmente. La idea es que sepas con precisin
cunto tiempo te tomar llegar y cunto dinero te costar hacerlo. Hacer este ejercicio en
horas distintas a las usuales te dar informacin equivocada. Te recomendamos hacer el
mismo ejercicio para llegar a las escuelas de tus hijos.

3. Platica con las personas que viven en las casas vecinas y pregntales cmo se sienten viviendo
en ese lugar. Escucha qu opinan sobre la colonia, los servicios pblicos y sobre las cosas que
no les gusta de sus casas.

4. Asegrate de que la casa tenga acceso a todos los servicios pblicos (luz, agua, gas, drenaje,
basura).

5. Revisa que todas las conexiones de los servicios estn en buen estado y funcionando. Si ests
fsicamente en la casa que vas a comprar, usa un cable elctrico para verificar que todos los
enchufes sirvan; revisa que salga agua en todas las llaves instaladas y que el calentador
funcione.

6. Asegrate de que la casa no est construida en zona de posible inundacin o sobre alguna
grieta en el piso. Los vecinos te podrn platicar su experiencia al respecto.

7. Revisa los acabados. Recuerda que si bien algunos acabados como el piso o la cocina se pueden
cambiar, esto representar costos importantes.

8. Verifica que el ruido que se escucha en la casa no sea excesivo y que no haya malos olores en
el ambiente.

9. Visita la casa a distintas horas del da, en distintos das de la semana, para conocer mejor el
vecindario.

10. Asegrate de que la propiedad no presente deudas o gravmenes en el Registro Pblico de

la Propiedad. El notario pblico es responsable de hacer esta tarea, pero t debers verificar
que la haya hecho.

11. Si la vivienda es nueva, verifica que incluya una garanta contra vicios ocultos para que, en
caso de que algo falle en tu casa en un determinado tiempo, quien te la vendi tenga la
responsabilidad legal de arreglarla.

12. Asegrate de conocer con toda precisin el precio total de la casa, el monto total del crdito,
su plazo en aos y la cantidad de dinero que debers pagar mensualmente.

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Si compras en preventa, te recomendamos:

1. Visitar el lugar donde se construir la casa. Nunca tomes decisiones con base solamente en
folletos y maquetas.

2. Saber si hay una penalizacin para la constructora en caso de que no entregue la casa a
tiempo. Si la hay, solicita que la pongan por escrito.

3. Revisar muy bien las medidas en los planos. Muchas veces los cuartos y la distribucin se ven
mejor en la maqueta.

4. Preguntar si existen otras casas que haya construido el mismo desarrollador y, si puedes, visita
alguna de ellas para conocer la calidad de sus acabados.

5. Pedir una lista de acabados con la descripcin precisa de los mismos y, en su caso, especificar
su marca. Es deseable que esta lista est firmada por la empresa constructora.

42
42

VIII. Qu obligaciones adquiero cuando

ejerzo mi crdito para vivienda
a) El pago de mi crdito

La obligacin ms clara que adquieres al comprar tu casa es pagar tu crdito hipotecario. El Infonavit
te enviar regularmente por correo electrnico el estado de cuenta de tu crdito para que veas
lo que has pagado, incluyendo la parte que paga tu patrn, y lo que te falta por pagar. Por eso es
importante que registres tus datos en el portal del Infonavit y los mantengas siempre actualizados.
Tambin podrs consultar tu estado de cuenta en Mi Cuenta Infonavit, cada vez que lo necesites.
Recuerda que la casa que adquiriste con el crdito que te otorg el Instituto est hipotecada, lo
que significa que esa casa es la garanta de pago de tu crdito. Por lo tanto, si dejas de pagar tu
crdito y no buscas regularizar tu situacin, podras perder tu casa!

b) Ejercicio 5. Conociendo el estado de cuenta de mi crdito

Es muy importante que conozcas y comprendas toda la informacin que contiene el estado de
cuenta de un crdito Infonavit, por lo que te proponemos el siguiente ejercicio:

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Nombre del acreditado

Domicilio del acreditado

$223,824.42

12345678900
AABB123456AA0
AABB123456AA0
1234567890
$1,234.56
1.23%
31 JUL 2005
24

GRACIAS A ACREDITADOS CUMPLIDOS COMO TU CADA VEZ

MAS FAMILIAS PUEDEN EJERCER SU CREDITO Y HACERSE DE
UN PATRIMONIO PARA SU FAMILIA. CONSERVA TU BUEN
HISTORIAL DE PAGO Y SIGUE GOZANDO DE LOS BENEFICIOS
DE SER UN ACREDITADO CUMPLIDO.

44

$0.00

31 DIC 2012

9.09
1,518.47

123.316
0.000
123.316
0.835
0.005
0.835

0.00
223,824.42

0.000
123.080

224,233.59
0.01
224,233.60

1. Cul es el nmero de este crdito?

a.
b.
c.
d.

12345678900
1234567890
380611

corresponde el estado de cuenta?

Al ltimo mes
Al 31 de julio del 2005
Al 31 de diciembre del 2012
Al periodo de julio a diciembre

3. A cunto asciende actualmente el

adeudo total de este crdito?

a.
b.
c.
d.

$224,233.59
$1,518.47
$223,824.42
La suma de $224,233.59 ms
$1,518.47

4. Cul es el monto de los intereses

generados en el ltimo periodo?

a.
b.
c.
d.

el ltimo periodo?

49833825109

2. Cul es la fecha del periodo al que

a.
b.
c.
d.

6. Qu cantidad de dinero se pag en

$3,036.94
$1,234.56

a.
b.
c.
d.

5. Cuntas mensualidades pendientes

a.
b.
c.
d.

Ninguna, este crdito est al corriente

Dos

a.
b.
c.
d.

$1,234.56

El 31 de julio de 2005
El 31 de diciembre de 2012
El 31 de enero de 2011
Hace 120 meses

6.60%
0.835
4.23%
$1,234.56

9. Si el pago no se descuenta por nmina

o si se quieren adelantar pagos a
capital, en dnde se puede pagar?

a.
b.
c.

En tiendas de autoservicio
En los Centros de Servicio Infonavit
En los bancos que aparecen en el
estado de cuenta

d.

En Infonatel

10. Si hay dudas sobre el estado de

cuenta, a quin debemos recurrir?

a.
b.

Al banco que utilizamos para pagar

Al administrador de la empresa en la que
laboramos

120
Desde abril de 2009

$3,547.95

8. Cul es la tasa de inters anual?

de pago tiene este crdito?

a.
b.
c.
d.

$1,518.47

7. Cundo se otorg este crdito?

0.835 VSM
$9.09

$223,824.42

c.
d.

Al Seguro Social
Al Infonatel: telfono 9171 5050 desde la
Ciudad de Mxico o 01 800 008 3900 sin
costo desde cualquier parte del pas

45

Respuestas: 1-c; 2-c; 3-c; 4-c; 5-a; 6-b; 7-a; 8-c; 9-c; 10-d

c) Otras obligaciones de pago

1. Mantenimiento de la vivienda. Mientras vives en una casa rentada, normalmente su dueo

se hace cargo del mantenimiento general. Si se rompe una tubera, hay goteras en el techo
o le falta pintura a la fachada, entre otras cosas, llamas al casero y l se encarga de llevar a
cabo los arreglos que se necesitan. Una vez que te vuelves dueo de una casa depende de ti
mantener tu propiedad en buen estado. Si decides comprar una casa usada en un conjunto
habitacional, pregunta cunto se paga de mantenimiento, y asegrate de que los dueos
anteriores estn al corriente del pago. Si decides comprar una casa nueva en un conjunto
habitacional, investiga cunto debers pagar de mantenimiento.

Recuerda que una casa en buen estado mantiene o incrementa su valor, mientras que una
casa en mal estado hace que los problemas se agraven y cada vez sea ms caro arreglarlos; el
resultado: perder valor con el paso del tiempo!

2. Pago del impuesto predial. El propietario de una vivienda est obligado por ley a pagar el

impuesto predial, que es un ingreso que el municipio usa para ofrecer los servicios pblicos
a sus habitantes. Si decides comprar una casa usada pregunta cunto se paga de impuesto
predial y asegrate de que los dueos anteriores estn al corriente del pago. Si decides
comprar una casa nueva, investiga cunto debers pagar de impuesto predial.

3. Pagos de otros servicios pblicos. Si decides comprar una casa usada asegrate de que se

encuentre al corriente en los pagos de agua, gas, telfono o cualquier otro servicio propio
de la vivienda. Si decides comprar una casa nueva investiga cunto debers pagar por estos
servicios.

d) Puedo rentar mi casa?

Si ests al corriente en los pagos de tu crdito, s puedes rentar tu casa. Simplemente tienes que
notificarlo al Infonavit, lo cual no generar repercusiones en tu crdito.
Rentar tu casa sin notificar al Infonavit y sin hacer un contrato formal con el inquilino, podra
traerte muchos problemas. Si no existe un contrato formal, ests desprotegido y, en caso de que
tu inquilino deje de pagar la renta o dae tu propiedad, no tendrs manera de hacer valer tus
derechos y ser ms complicado recuperar la posesin de tu casa.

e) Puedo vender mi casa?

S puedes vender tu casa aunque no hayas terminado de pagarla, pero debes asegurarte de que en
la operacin de compraventa liquides al Infonavit el saldo pendiente de tu crdito, lo que podrs
hacer con parte del dinero que recibas del comprador. Esta operacin la debes hacer siempre con la
intervencin de un notario pblico.
Ten mucho cuidado con los traspasos, ya que debes asegurarte de haber liquidado totalmente
tu deuda con el Infonavit antes de traspasar tu casa a otra persona. Lo que no debes hacer es
traspasar tu crdito de manera informal para que otra persona contine pagndolo ya que, ante
el Infonavit, t seguirs siendo el responsable de pagar tu crdito.

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IX. Reglas para vivir en comunidad

Para promover la calidad de vida de sus derechohabientes, el Infonavit cre varios programas que
buscan orientar a sus acreditados en las acciones que pueden emprender para ser parte activa
de la mejora de su comunidad y de su vecindario. Acude al Centro de Servicio Infonavit (Cesi) ms
cercano y a las autoridades municipales, quienes te orientarn sobre cmo participar en estas
tareas.
Para el Infonavit es motivo de orgullo y satisfaccin que trabajadores como t cuenten con un
patrimonio familiar, no slo por su valor econmico, sino porque es el centro del desarrollo y el
bienestar familiar. Por esta razn, te damos 10 sencillas reglas de convivencia para que conserves
en buen estado tu casa y vivas en armona. Cuidar tu hogar y conservar tu entorno es la mejor
manera de garantizar que tu patrimonio valga ms con el paso de los aos:

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GPM-MAN01-2013