Políticas de Crédito

CONFIDENCIAL DE
USO INTERNO
VIGENCIA: CDIGO: 000-1 VERSIN: 001

26/08/2016
ALCANCE:
DHMONT
TITULO:
POLTICA DE CRDITOS DIRECTOS

ETAPAS CARGO Y NOMBRE FIRMA
ELABORADO POR CRDITOS Y COBRANZAS
GERENCIA DE NEGOCIOS
REVISADO POR
APROBADO POR GERENCIA GENERAL
DIRECTORIO/
ORGANIZACIN Y MTODOS SEPTIEMBRE 2016

POLTICA DE CRDITO DIRECTO
HOJA DE INFORMACIN GENERAL
DOCUMENTO:
ENTIDAD: DHMONT
VERSIN: 001
FECHA DE
APROBACIN:
UBICACIN DEL
DOCUMENTO:
RESUMEN:
CLASIFICACIN:
Documento elaborado por Crditos y cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

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Difundir esta informacin al personal involucrado. 1.0
CONTENIDO
Pgina N
1. INTRODUCCIN 04
2. OBJETIVO 04
3. OBJETIVOS ESPECFICOS 04
4. MBITO DE APLICACIN 04
5. APROBACIN Y SUPERVISIN 04
6. ACTUALIZACIN 04
7. MARCO LEGAL 05
8. NORMATIVAS INTERNAS 05
9. ASPECTOS GENERALES DEL PROCESO CREDITICIO 05
SECCIN I
LINEAMIENTOS DE CRDITOS
1. SUJETO DE CRDITO 06
2. MODALIDADES DE CRDITOS 11
3. DE LOS PRODUCTOS A FINANCIAR 11
4. DE LOS PREPAGOS 12
5. DEL FINANCIAMIENTO AL PERSONAL DE LA EMPRESA 12
SECCIN II
SUSTENTO DE INGRESOS Y EVALUACIN CREDITICIA
1. SUSTENTO DE INGRESOS 13
2. EVALUACIN CREDITICIA 16
2.1. Independiente 16
2.2. Dependiente 18
SECCIN III
SEGUROS, GARANTAS, COBERTURA DE RIESGOS Y TASACIONES CRDITO
1. SEGUROS DEL CRDITO 19
2. CLASIFICACIN DE LAS GARANTAS 21
3. TASACIN DEL INMUEBLE 23
SECCIN V
DE LA FORMALIZACIN, AUTORIZACIN DEL CRDITO, DESEMBOLSO Y SEGUIMIENTO
1. FORMALIZACIN 24
2. AUTORIZACIN DEL CRDITO 25
3. CONCESIONES A LA POLTICA DE CRDITOS 26
4. ELABORACIN DE DOCUMENTOS CONTRACTUALES 26
5. DOCUMENTOS QUE SE DEBEN ADJUNTAR PARA EL DESEMBOLSO A
COFIDE 27
6. RECUPERACIN DEL CRDITO DIRECTO 35
CONTROL DE CAMBIOS 28
Documento elaborado por Crditos y cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

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Difundir esta informacin al personal involucrado. 1.0
1. INTRODUCCIN
La actividad de otorgamiento de crdito es en buena parte tratamiento de riesgo, por lo que
la gestin del negocio y la de riesgo van indisolublemente unidas. De tal manera que quin
es responsable de gestionar crditos, lo es tambin de sus resultados y, consecuentemente,
del riesgo asumido en su actividad.
El riesgo crediticio es la posibilidad de que la entidad vea afectadas sus ganancias o su
patrimonio debido al incumplimiento de los trminos de contrato, ya sea por incapacidad de
pago del deudor o por falta de voluntad de pago.
El presente documento contiene el esquema que la Empresa DHMONT. Ha considerado
conveniente implantar para la delegacin en la toma de decisiones en materia de Riesgo.
2. OBJETIVO
El presente Manual establece las normas para la evaluacin que debern seguir las reas
involucradas.
3. OBJETIVOS ESPECFICOS
Aplicar criterios homogneos para el otorgamiento de crditos.

Minimizar los riesgos asociados al otorgamiento del crdito y facilitar la recuperacin de los
mismos, en las condiciones contractuales acordadas
4. MBITO DE APLICACIN
La aplicacin de los procedimientos detallados en este documento, corresponde a las
siguientes Unidades Orgnicas:
Crdito directo
Legal-Inmobiliaria
5. APROBACIN Y SUPERVISIN
El Directorio aprueba el presente documento, estando la supervisin y control de su
cumplimiento a cargo de las Gerencias involucradas de acuerdo a su competencia.
6. ACTUALIZACIN
Organizacin y Mtodos actualizar el presente documento, mediante el sistema de hojas
intercambiables, a propuesta de la Gerencias involucradas, pero sujeto a la aprobacin del
rgano responsable.
MARCO LEGAL
Resolucin Ministerial N 209-2012-VIVIENDA
Reglamento operativo para acceder al Bono Familiar Habitacional para adquisicin de

Vivienda Nueva
Artculo 12
Documento elaborado por Crditos y Cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

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Difundir esta informacin al personal involucrado. 1.0 24.08.2016
7. NORMATIVAS INTERNAS
Poltica de Otorgamiento y Recuperaciones, en las cuales se establecen las Polticas para la

Administracin de los crditos otorgados
8. ASPECTOS GENERALES DEL PROCESO CREDITICIO
El otorgamiento del crdito se fundamenta en la evaluacin que realiza el Analista de Crditos,
sobre la capacidad de pago del cliente en el tiempo, tomando como referencias sus
antecedentes crediticios , su capacidad de pago; y la garanta ofrecida, siendo la principal la
misma vivienda adquirida bajo el Crdito Directo DHM .sta ltima un rol complementario.
El Analista de Crditos debe agotar los medios a su alcance a fin de determinar la moral del
cliente y las variables cualitativas de la operacin crediticia, evaluando su entorno familiar, la
experiencia crediticia en el sistema financiero y/o comercial, la capacidad de gestin
empresarial, el grado de sistematizacin de la informacin del negocio, la formalidad o
informalidad, as como la competitividad del negocio en relacin a mercado en que se
encuentra.
Asimismo, el Analista de Crditos debe realizar el anlisis cuantitativo del cliente evaluando su
capacidad de pago y la permanencia de dicha capacidad en el tiempo, as como su nivel de
endeudamiento; a partir de la evaluacin de los datos presentados por el cliente, y
corroborados por el analista, que debe sustentar la viabilidad de la operacin y quedar reflejada
la Propuesta de Crdito.

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SECCIN I
LINEAMIENTOS DE CRDITOS
1. SUJETO DE CRDITO
1.1. Mercado Objetivo
DHMONT, establece que el mercado objetivo son personas naturales dependientes e
independientes con actividades formales e informales que no cuenten con vivienda propia
y desean financiar la adquisicin de su vivienda, a travs de los programas que impulsa
el Fondo Mi vivienda.
En el caso de Financiamiento del Producto Techo Propio est dirigido al Grupo Familiar 1
y no deber de contar con ingresos mensuales mayores a 1.627 de la UIT. Por la
caracterstica del producto esto ltimo es solo referencial no determinar la viabilidad del
crdito.
1.2. Segn la formalidad de la actividad econmica
1.2.1. Formales
Son aquellos ingresos que se sustentan mediante Boletas de Pago de un
empleador inscrito en SUNAT, o derivan de ingresos independientes a travs de un
negocio propio que se encuentre inscrito en SUNAT en el Rgimen General o en el
Rgimen Especial.
1.2.2. Informales
Son aquellos ingresos que se derivan del desempeo como trabajador de una
actividad independiente y que no cuenta con sustento declarados ante la SUNAT.
1.3. Segn Dependencia laboral
1.3.1. Dependientes
El flujo de ingresos mensuales deriva de una relacin laboral con un empleador, los
pagos se realizan a travs de Boletas de Pago y cuenta con beneficios sociales de
ley.
1.3.2. Independientes
El flujo de ingresos se deriva de una actividad econmica propia, pueden ser
formales e informales. En este segmento de clientes encontramos a clientes de la
Micro y Pequea Empresa.
1.3.2.1. Microempresa:
Unidad econmica constituida por una persona natural o jurdica (para el caso
de crditos directos, se otorgar a Personas Naturales y jurdicas) y est
dedicada a la extraccin, transformacin, produccin, comercializacin de
bienes o prestacin de servicios.
1 El Grupo Familiar: puede estar constituida por una pareja, sea casada o conviviente legalmente
reconocido o, una persona sola y al menos un familiar que dependa econmicamente de l, pudiendo
ser:
Los hijos, hermanos y nietos del jefe de familia o del cnyuge menores de 25 aos.
Los hijos, hermanos y nietos del jefe de familia o del cnyuge mayores de 25 aos con discapacidad
permanente.
Los padres y abuelos del jefe de familia o del cnyuge.
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Caractersticas de las microempresas unipersonales y/o familiares:
Se originan para cubrir necesidades familiares.

Son la principal fuente de ingresos de la familia.
Suelen utilizar mano de obra familiar y recursos locales, escasa dotacin
de capital, tecnologas con uso intensivo de mano de obra y una fuerza de
trabajo no calificada que adquiri sus conocimientos fuera del sector
educativo acadmico.
No cuentan con registro de ingresos y egresos.
1.3.2.2. Pequea Empresa:
Unidad econmica constituida por una persona natural o jurdica (para el caso
de crditos directos, se otorgar a Personas Naturales y jurdicas) y est
dedicada a la extraccin, transformacin, produccin, comercializacin de
bienes o prestacin de servicios.
1.4. Segn Tipo de Persona
En el caso de los crditos Directos, estos se podrn otorgar a personas naturales y
jurdicas.
1.5. Del Nivel Socio Econmico
Personas Naturales que pertenecen principalmente a los niveles socio econmicos (NSE)
A, B, C, D y E. No se excluye a clientes que han logrado un nivel de desarrollo mayor y
que estn en una mejor situacin socio econmico.
Se considera2:
NSE A: Ingresos Mensuales > a S/. 10,000
NSE B: Ingresos Mensuales > a S/. 5,000
NSE C: Ingresos Mensuales > a S/. 2,000
NSE D: Ingresos Mensuales > a S/. 1,000
NSE E: Ingresos Mensuales > a S/. 850
De los Ingresos
Los ingresos deben de contar con una antigedad mnima de 6 meses, ser verificables,
tener continuidad en el tiempo y provenir de actividades licitas.
1.5.1. Ingreso Fijo
Son aquellos ingresos que no sufren variaciones de un mes a otro. Este tipo de ingreso
est relacionado a personas que cuentan con un vnculo laboral como dependientes
con una determinada empresa. Ejemplo: Profesores, Policas, etc.
1.5.2. Ingresos Variables
Son aquellos ingresos que sufren variaciones de un mes a otro. Este tipo de ingreso
est relacionado a personas que cuentan con actividades independientes y
dependientes (Vendedores Comisionistas, Bodegas, Farmacias, etc.).
1.5.3. Ingresos Adicionales
Son aquellos que se generan por actividades realizadas por el titular del crdito de
forma adicional al ingreso principal.
Se sumar al ingreso principal, los ingresos adicionales al 100%.
1.5.4. Ingresos Mancomunados

Se podr mancomunar ingresos entre cnyuges al 100%, cuando ambos sustenten
ingresos de fuentes distintas y residan en el mismo domicilio. Deben firmar ambos
como coparticipes del crdito.
2 Ipsos Apoyo 2011

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1.6. De la Propiedad de la Vivienda

Sectores de la poblacin que no cuenten con vivienda Propia, bajo las siguientes
consideraciones:
1.6.1. Techo Propio:
El Grupo Familiar3 no deber de contar con vivienda ni terreno para vivienda
dentro del territorio nacional.
Los integrantes del Grupo Familiar no deben de haber recibido apoyo del Estado
para adquirir o construir vivienda
1.7. Sustento de Domicilio

Deber de contar con recibo de servicios de luz o agua del presente mes en curso o
mximo del mes anterior, el documento debe registrar claramente la direccin. Si el recibo
de servicios registra deudas de meses anteriores, debe sustentar la cancelacin del
mismo.
1.8. Criterios de Aceptacin del Crdito
1.8.1. Condiciones Genricas
Son sujetos de prstamo las personas naturales que cumplan con las siguientes
condiciones:
Residan en el mbito de atencin de la agencia, no en zonas peligrosas4 y/o
inaccesibles.
Cuenten con voluntad de pago expresada mediante sus antecedentes
crediticios, referencias personales, comerciales y el entorno familiar.
Cuenten con ingresos verificados por el Analista de Crditos.
Genera Ingresos estables y continuos en el tiempo, estos no podrn provenir de
una relacin laboral de formacin juvenil, prcticas pre profesionales o
programas de empleo temporal.
1.8.2. Identificacin
Ser mayor de edad, residir en territorio nacional y contar con documento nacional
de identidad (DNI), el cual ser el nico documento vlido para identificar a los
intervinientes en la operacin de crdito. se solicitar:
Edad Mnima: 20 aos
Edad Mxima: 70 aos
El DNI debe de estar vigente a la fecha de la operacin, en caso de estar
caducado debe adjuntar el ticket del trmite de renovacin del DNI ante la
RENIEC.
El holograma de votacin, no es requisito para celebrar contratos o actos
notariales.
Se deben validar los datos de los clientes en la pgina web de RENIEC.
3 El Grupo Familiar: puede estar constituida por una pareja, sea casada o conviviente legalmente
reconocido o, una persona sola y al menos un familiar que dependa econmicamente de l, pudiendo
ser:
Los hijos, hermanos y nietos del jefe de familia o del cnyuge menores de 25 aos.
Los hijos, hermanos y nietos del jefe de familia o del cnyuge mayores de 25 aos con
discapacidad permanente.
Los padres y abuelos del jefe de familia o del cnyuge.

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Los datos del cnyuge deben validarse en la pgina de consulta gratuita de

RENIEC aun cuando no intervenga en la operacin, adjuntndose al expediente
la impresin de la consulta.
Clientes extranjeros, sern identificados a travs del Carnet de Extranjera
vigente, siendo necesario la residencia en el Per mayor a 2 aos.
1.8.3. Condiciones Respecto a la Base de Datos Externas (BDE)

1.8.3.1. Nmero de Entidades
Registrar endeudamiento hasta en un mximo de 3 entidades, las Tarjetas de
Crdito sin movimiento en los 6 ltimos meses no sern consideradas como
entidades para el clculo del nmero lmite de entidades. Por la caracterstica
del producto esta informacin ser considerada solo como referencia. No
determina la viabilidad del crdito.
1.8.3.2. Calificativo de los Participantes
El Cliente, Cnyuge de Cliente, Garante y Cnyuge de Garante, de ser el
caso, deben estar calificados 100% Normal en los ltimos 10 meses.
Se aceptarn hasta 3 calificativos CPP dentro de los ltimos 10 meses,
siempre que ninguno sea en los dos ltimos meses y como mximo 1 en los
ltimos 4 meses, Por la caracterstica del producto esta informacin ser
considerada solo como referencia. No determina la viabilidad del crdito.
Restricciones para considerar en forma especial, con sujecin al Comit.

Registra calificativo Prdida (PER), deudas en Cobranza Judicial,
Castigada y/o Venta de Cartera; se podr continuar con la evaluacin si el
calificativo Prdida, deudas en Cobranza Judicial, Castigada y/o Venta de
Cartera tiene una antigedad mayor a 2 aos (deuda cancelada) y en la
actualidad el cliente haya sido sujeto de crdito con calificativo 100%
Normal en los 6 (seis) ltimos periodos reportados por SBS.
Registra deudas Refinanciadas en los ltimos 10 reportes de SBS.
Registra tarjetas de crdito anuladas y/o cuentas corrientes cerradas.
Por la caracterstica del producto esta informacin ser considerada solo

como referencia. No determina la inviabilidad del crdito.
1.8.3.3. Otras Consideraciones
Los documentos morosos de entidades de servicios de telefona, internet
o de empresas comerciales sern admitidas hasta por un monto de
S/.1000, o tres meses consecutivos.
En caso el cliente registre protestos o morosidad con entidades financieras
no supervisadas (Cooperativas y ONGs), deber sustentarse la
regularizacin del pago.
La deuda coactiva con SUNAT ser admitida hasta por un monto mximo
de S/.1000.00.
La evaluacin de los ingresos del cliente deber sustentar la deduccin de
las deudas vigentes y el nuevo crdito solicitado.
como referencia. No determina la inviabilidad del crdito.
1.8.3.4. Evaluacin del Empleador
Aplica para clientes dependientes o independientes recibos por honorarios,
las empresas que pertenezca al sector pblico o se trate de una empresa
TOP, no debern realizarse estos filtros.

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El Empleador debe registrar RUC activo en la SUNAT, en Rgimen

Especial, General o RUS con una antigedad mnima de 2 aos.
No califican empleadores que giren Recibos por Honorarios.
Registrar en SUNAT un mnimo de 3 trabajadores.
Debe estar calificado 100% Normal o como mximo 100% CPP en los
ltimos 4 meses.
No debe registrar cuentas Incobrables Castigadas y/o Venta de Cartera
dentro de los ltimos 5 aos.
Se aceptarn deudas coactivas en SUNAT y ESSALUD siempre que sean
menores a S/. 2,500.00.
como referencia. No determina la viabilidad del crdito.
1.8.4. De las actividades

No sern sujetos de financiamiento las actividades de naturaleza ilegal, altamente
especulativa u otras que atenten contra el medio ambiente; stas son:
Tala de rboles (salvo autorizacin del Instituto de Recursos Naturales -
INRENA).
Actividades pirotcnicas (salvo con el permiso de las autoridades
correspondientes).
Produccin o negocio de armas y municiones en forma ilegal.
Comercializacin de fauna silvestre en peligro de extincin o sus productos
derivados.
Produccin, uso o comercio de materiales peligrosos tales como materiales
radioactivos, fibras de asbesto y qumicos sujetos a prohibiciones
internacionales.
Produccin o comercio de productos farmacuticos sujetos a prohibiciones
internacionales.
Produccin o comercio de pesticidas/herbicidas sujetos a prohibiciones
internacionales.
Produccin o comercio de sustancias reductoras de la capa ozono.
La pesca marina con redes que excedan los 2.5 Km. de longitud (pesca de
arrastre).
Expendio ilegal de combustibles.
Cualquier tipo de actividad que participa directa o indirectamente del lavado de
dinero, procedente del narcotrfico.
Venta de artculos robados o provenientes de cualquier otra actividad delictiva.
Actividades cuyo anlisis evidencie o permita sospechar que sirven para
financiar operaciones ilegales.
En general, no se atender en zonas de alto riesgo en las que se desarrollen
actividades ilcitas.
Actividades que produzcan un perjuicio al medio ambiente
Actividades polticas.
La pirotecnia no formalizada
Los juegos de azar, casinos.
Actividades mineras informales.

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2. MODALIDADES DE CRDITOS
2.1. Crdito Nuevo
Es aquel que se otorga por primera vez al beneficiario.
2.2. Crdito Refinanciado

El crdito refinanciado, es la variacin del plazo y/o monto respecto a las condiciones del
prstamo original que se requiere modificar por dificultades en la capacidad de pago del
deudor, este puede otorgarse cuando el crdito esta vencido o vigente, como mximo se
podr refinanciar una sola vez.
En todos los casos se registrar al cliente una categora de Riesgo mayor a la que se
encuentre en el momento de refinanciar.
Las condiciones para aprobar la refinanciacin del crdito son las siguientes:
El plazo original debe ser menor de 10 aos.
Los gastos e intereses generados por el incumplimiento en el pago no sern
comprendidos dentro del nuevo cronograma, debiendo ser cancelados por el cliente al
momento de la refinanciacin.
Solo se podr refinanciar una sola vez.
El cliente deber presentar solicitud sustentada en dificultades para afrontar los pagos la
misma que ser evaluada por la area de crditos. Aprobada la refinanciacin del crdito,
se aprueba automticamente la refinanciacin del prstamo procediendo a ampliar el
plazo original del prstamo y/o reducir la cuota mensual.
De no proceder la refinanciacin, se har uso de la clusula del poder otorgado a la
empresa para la recuperacin y venta del inmueble, que tendr como objetivo la
recuperacin de la deuda impaga, que de obtenerse mayor monto, la diferencia,
descontados los gastos, ser devuelta al deudor. Tambin se aceptar la dacin en
pago, a criterio del Comit.
3. DE LOS PRODUCTOS A FINANCIAR

El Producto es financiado con recursos propios DHMont, ms el Bono del Fondo Mi
Vivienda (FMV.
Financiamiento en soles a tasa fija de acuerdo a tarifario vigente, 11.5 %

Mnimo Doce (12) cuotas al ao.
Plazo hasta 10 aos.
Cuota inicial mnima 10 mil soles
Se podr aceptar el prepago parcial o total del crdito.
Los gastos incurridos por Tasacin, notariales y regstrales sern asumidos por el
cliente, y debern ser actualizados en forma constante por el Dpto. Legal-Inmobiliario
Es importante sealar que se financiar el total del Ahorro (Diferencia del precio de
venta menos el BFH), siendo que la primera cuota deber corresponder a lo que el
beneficiario debera abonar como cuota inicial en un crdito ordinario
Para la entrega de la vivienda, el beneficiario deber acreditar un mnimo de seis cuotas
pagadas puntualmente, an si la vivienda ya estuviera construida, asumiendo adems
los gastos que irrogue dicho inmueble.

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3.1. Del Producto Techo Propio

Solo financia la adquisicin de viviendas que sern destinadas a casa habitacin,
debiendo ser ocupadas por el beneficiario y su familia, de ser el caso.
Haber sido declarado por el Programa Techo Propio como Grupo Familiar Elegible, y
que sta se obtuvo de manera lcita y reglamentaria.
Declaracin Jurada sealando que el Grupo Familiar no es propietario de una vivienda
o un terreno urbano con fines de vivienda.
Declaracin Jurada sealando que el Grupo Familiar no ha recibido previamente apoyo
habitacional del Estado.
Los ingresos netos del Grupo Familiar no deben ser mayores a 1.627 UIT, por la
caracterstica del producto, esta informacin ser considerada solo como referencia.
Valor de la Vivienda Valor del BFH Ahorro Mnimo

> hasta 13.9 UIT 54,905 8 UIT 31,600 10% del Valor de la
> a 13.9 hasta 20 UIT 54,905 hasta 79,000 soles 7.1 UIT 28,045 Vivienda
De la Relacin Cuota Total Crdito - Ingreso Liquido:
Cuota Total Crdito 40%

Ingreso Lquido
4. DE LOS PREPAGOS
El cliente podr efectuar prepagos parciales o totales que incluir la liquidacin de
intereses al da de pago, sin penalidad alguna por parte de la empresa.
Para ello, el cliente deber comunicar por escrito a la empresa su voluntad de realizar
pre pagos y deber estar al da respecto a las obligaciones contradas con la empresa.
El cliente podr optar por reducir el nmero de cuotas o el monto de cada cuota debiendo
comunicar a la empresa por cual alternativa opta en su comunicacin de realizar pre
pagos, caso contrario la empresa proceder a reducir el monto de las cuotas sin reducir
el nmero de las mismas.
El pre pago ser aplicado directamente al capital del crdito otorgado.
El pre pago se podr realizar siempre que sean por montos mayores a dos cuotas y
podrn ser realizados cuantas veces desee el cliente. Realizado un pre pago, la empresa
comunicar por escrito al cliente el nuevo cronograma de pagos.
5. DEL FINANCIAMIENTO AL PERSONAL DE LA EMPRESA

Los crditos que la empresa conceda a sus directores y trabajadores tendrn las siguientes
caractersticas:
Estos crditos podrn ser otorgados en condiciones ms ventajosas que las mejores
acordadas a los clientes de la empresa, para fines de vivienda nica que se conceda a
los trabajadores, y a los prestadores de servicios segn estime conveniente la empresa.

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SECCIN II
SUSTENTO DE INGRESOS Y EVALUACIN CREDITICIA
1. SUSTENTO DE INGRESOS
Estos se solicitarn de acuerdo a la formalidad de la actividad econmica y a la
dependencia laboral.
1.1. Formal Independiente Rentista (Rentas de 1era)
Aquellos que perciben un ingreso mensual por el arrendamiento de un bien de su
propiedad.
Condiciones
Slo si el inmueble es de uso comercial.
Cumplir con las condiciones establecidas para ser Sujeto Crdito-Seccin I.
Sustento de Ingreso
3 ltimos pagos de impuestos.
Copia literal actualizada del inmueble.
Minuta de compra venta, autoevalo (de ser necesario) Slo si el inmueble es de
uso comercial.
Ingreso Neto
Es el que resulta de la diferencia del importe declarado a la SUNAT mensualmente
y el impuesto de ley (12%).Antigedad laboral mnima de 6 meses.
1.2. Formal Independiente Rgimen General o Especial (Rentas de 3era)
Aquellos Clientes con negocio propio formalizado en la SUNAT bajo el Rgimen
General, Rgimen Especial de Ventas y Rgimen nico Simplificado (RUS).
Condiciones
Contar con RUC activo en pgina de SUNAT con una antigedad mayor a 12
meses.
http://www.sunat.gob.pe/cl-ti-itmrconsruc/jcrS00Alias
Sustento de Ingreso
Presentar las 3 ltimas declaraciones juradas mensuales (PDT) a la SUNAT con
sus respectivos pagos. En el caso del RUS adjuntar los 3 ltimos pagos a
SUNAT.
Boletas de compra de mercaderas, equipos (de ser necesario).
Licencia de funcionamiento (de ser necesario).
Presentar la ltima declaracin anual del impuesto a la renta (Rgimen General).
En el caso de personas jurdicas adjuntar una Copia Literal actualizada de la
empresa, este documento nos permitir identificar a los accionistas de la
empresa y ver evaluar el porcentaje de participacin en la empresa.
Ingreso Neto
Es el que se determina con el promedio de las ventas declaradas a la SUNAT,
multiplicando por el margen correspondiente a la actividad econmica, segn la
tabla de mrgenes pre establecidas.
Ejemplo:
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Promedio de Ventas S/. 5,000

Margen para Bodegas 30%
Ingreso Neto S/. 1,500
En caso que uno de los valores de los tres ingresos mensuales supere en ms de
dos veces el valor del ingreso menor de los 3 periodos, el mayor valor ser
reemplazado por el doble del menor y se continua con el proceso normal (este
concepto tambin se aplica para independientes recibos por honorarios).
1.3. Formal Independiente Recibos por Honorarios (Rentas de 4ta)
Personas naturales cuyos ingresos derivan de prestar servicios de forma
independiente a una o varias personas (naturales y/o jurdicas), por los cuales
emiten Recibos por Honorarios.
Se consideran dentro de este grupo de clientes a los contratados bajo la modalidad
CAS.
Condiciones
Cumplir con las condiciones de evaluacin del empleador.
Contar con RUC activo con una antigedad mnima de 12 meses.
No se considera el ingreso proveniente de empresas familiares. (a evaluacin)
Sustento de Ingreso
Recibos por Honorarios de los 3 ltimos meses, corroborando que estos tengan
autorizacin de Sunat para su emisin.
http://www.sunat.gob.pe/cl-ti-itmrconsruc/jcrS00Alias
Carn de colegiatura (opcional).
Declaracin anual del Impuesto a la renta (en caso de requerirlo).
Contratos de trabajo.
En el caso de emitir a diferentes personas recibos por honorarios, la inspeccin
o la evaluacin laboral deber concretarse con los empleadores ms frecuente,
debiendo confirmarse el ingreso del cliente y la antigedad laboral.
Ingreso Neto
Es el registrado en el recibo por honorarios, el cual se obtiene de la diferencia del
Ingreso Bruto menos los descuentos Ley.
1.4. Formal Dependiente (Rentas de 5ta)
Aquellos que laboran para un empleador, reciben una remuneracin sustentada con
boletas de pago y gozan de todos los beneficios sociales establecidos por ley
(seguro social, gratificaciones, vacaciones, CTS, etc.)
Condiciones
Cumplir con las condiciones de evaluacin del empleador.
La continuidad laboral implica tener no menos de 3 meses en el actual trabajo.
Se acepta como mximo un perodo de inactividad de 30 das, en ese caso
deber confirmarse telefnicamente que estuvo laborando al menos 3 meses su
anterior trabajo. La inspeccin laboral del trabajo actual y la verificacin
telefnica del trabajo anterior, debe estar concretada antes de la aprobacin
Los profesores contratados del Ministerio de Educacin debern presentar
adicionalmente la resolucin del Ministerio de Educacin del ao anterior y la
vigente.
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Se considera como Formal Dependiente tambin a los Pensionistas / Cesantes.

No se considera como Formal Dependiente a los contratados bajo la modalidad
CAS (contratacin administrativa de servicios).
Sustento de Ingreso
Presentar la ltima Boleta de Pago mensual, si el ingreso es variable adjuntar las
3 ltimas boletas.
Si los ingresos son semanales, el cliente deber adjuntar 4 boletas de pago por
mes.
Estado de cuenta AFP, extracto bancario de pago de haberes, estado de cuenta
del banco donde depositan la CTS (de ser necesario).
De no contar con la ltima Boleta de Pago, podr ser reemplazada por el estado
de cuenta corriente de la AFP o movimiento de la cuenta de haberes del banco
donde registre los abonos.
En el caso del personal de la PNP, se podr reemplazar las boletas de pago con
las emitidas por la pgina web del Ministerio del Interior.
Ingreso Neto
Es el registrado en la boleta de pago, el cual se obtiene de la diferencia del Ingreso
Bruto menos los descuentos Ley. Para el caso de Julio y Diciembre no considerar
las gratificaciones.
1.5. Informal Independiente
Aquellos clientes con negocio propio no registrados en SUNAT.
Condiciones
Sustento de Ingreso
Dependiendo del giro del negocio podr adjuntar uno o varios de los documentos
detallados:
Boletas de compra de mercaderas y/o equipos.
Constancia del mercado, asociacin o galera (en caso de requerirlo).
Contrato de alquiler.
Carn de sanidad (en caso de requerirlo).
Otros documentos que ayuden a sustentar la existencia y antigedad del
negocio.
Transportistas
Condiciones
Slo para clientes propietarios de su vehculo.
Aplica para moto taxis.
Antigedad de la Unidad mximo 15 aos.
Sustento de Ingreso
Tarjeta de propiedad del vehculo.
SOAT vigente.
Licencia de conducir.
Permiso de circulacin (de ser necesario).
En caso de alquilar el vehculo, adjuntar contrato de alquiler, DNI y
Licencia de conducir del chofer, en caso de alquilar el vehculo.

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2. EVALUACIN CREDITICIA
2.1.1. Independiente
La evaluacin crediticia del cliente independiente se basar en 2 aspectos, la
evaluacin cualitativa y la evaluacin cuantitativa.
2.1.2. Evaluacin Cualitativa del Cliente (Voluntad de Pago)
Evalan los aspectos cualitativos del solicitante del crdito considerando que
la unidad familiar y las fuentes de ingresos como una sola, evaluando las
referencias personales, comerciales y el riesgo del cliente. Esta evaluacin
cualitativa evala la moral de pago del cliente, que se obtiene a travs de
referencias de su entorno como del sistema financiero y comercial.
2.1.2.1. Evaluacin del Carcter del Cliente
Se evala el comportamiento crediticio del solicitante. Esta informacin la
podemos obtener de la revisin de las bases externas.
2.1.2.2. Anlisis de la Situacin Familiar (Inspeccin de Domicilio)
Este anlisis verifica y evala el estilo de vida y grado de acumulacin de
bienes del cliente, que pueden influir y determinar la voluntad y capacidad
de pago. El anlisis se basa en la observacin in situ as como referencias
del cliente con su familia y vecinos.
Consideraciones
La entrevista debe realizarse con una persona mayor de edad.
Debe confirmarse la residencia del cliente con la referencia de al menos
(1) vecino.
El personal encargado deber evaluar toda informacin adicional que
contribuya a formar una opinin sobre los aspectos cualitativos del
cliente, tales como: la estabilidad del domicilio, las referencias
personales y el entorno familiar.
2.1.2.3. Evaluacin de la Gestin del Negocio (Inspeccin del Negocio)
Se debe verificar y evaluar el grado de gestin y antigedad del negocio,
para asegurar su sostenibilidad en el tiempo. Para ello, ser determinante
la observacin del negocio, la toma de informacin, la utilizacin de
preguntas e informacin cruzadas para evidenciar certeza de los datos
obtenidos.
2.1.3. Evaluacin Cuantitativa (Capacidad de Pago)
Se evalan los aspectos cuantitativos del solicitante del crdito considerando
que la unidad familiar y negocio como uno solo. Se evala la factibilidad y
condiciones del crdito, sobre la base de la determinacin del Ingreso Neto
depurado
La evaluacin cuantitativa est orientada a evaluar la capacidad de pago del
cliente que se obtiene a travs del anlisis de los estados financieros del
cliente.
2.1.3.1. Determinacin de la Utilidad Bruta
Es el resultado de deducir de las Ventas Mensuales los costos de ventas.
Utilidad Bruta (UB) = Ventas Mes (VM) Costo de Ventas (CV)

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2.1.3.2. Determinacin de la Utilidad Neta

Es el resultado de deducir del Ingreso Bruto los gastos Operativos del
Negocios.
Utilidad Neta (UN) = UB Gastos Operativos (GO)
Gastos Operativos: Entre los cuales se deben de considerar:
Gasto de Personal
Servicios (Luz/ Agua/ Telfono)
Alquiler de Local
Transporte de Mercadera
Impuestos (SUNAT/ Municipio)
Gastos Financieros Relacionados al Negocio
Otros
2.1.3.3. Determinacin del Excedente Familiar Mensual (EFM)
Resulta de:
Excedente Familiar Mensual (EFM) = UN + Ingresos Adicionales (IA)
Gastos Familiares (GF)
Ingresos Adicionales, los cuales se pueden considerar.
Gastos Familiares: Entre los cuales se deben de considerar:
Alimentacin
Alquiler de Casa
Educacin
Transporte
Salud
Vestido y Calzado
Gastos de Crditos de Consumo (CCE)6
Otros (Recreacin y Dems)
2.1.3.4. Cuota Mxima Disponible (CMD)
El clculo de la CEM determina el valor mximo de la cuota a otorgar, se
obtiene de:
CMD = EFM * Relacin Cuota Ingreso (RCI)
RCI = 40%

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3. EVALUACIN CREDITICIA
3.1.1. Independiente
La evaluacin crediticia del cliente independiente se basar en 2 aspectos, la
evaluacin cualitativa y la evaluacin cuantitativa.
3.1.2. Evaluacin Cualitativa del Cliente (Voluntad de Pago)
Evalan los aspectos cualitativos del solicitante del crdito considerando que
la unidad familiar y las fuentes de ingresos como una sola, evaluando las
referencias personales, comerciales y el riesgo del cliente. Esta evaluacin
cualitativa evala la moral de pago del cliente, que se obtiene a travs de
referencias de su entorno como del sistema financiero y comercial.
podemos obtener de la revisin de las bases externas.
Consideraciones
(1) vecino.
3.1.2.3. Evaluacin de la Gestin del Negocio (Inspeccin del Negocio)
Se debe verificar y evaluar el grado de gestin y antigedad del negocio,
para asegurar su sostenibilidad en el tiempo. Para ello, ser determinante
la observacin del negocio, la toma de informacin, la utilizacin de
preguntas e informacin cruzadas para evidenciar certeza de los datos
obtenidos.
3.1.3. Evaluacin Cuantitativa (Capacidad de Pago)
Se evalan los aspectos cuantitativos del solicitante del crdito considerando
que la unidad familiar y negocio como uno solo. Se evala la factibilidad y
condiciones del crdito, sobre la base de la determinacin del Ingreso Neto
depurado
La evaluacin cuantitativa est orientada a evaluar la capacidad de pago del
cliente que se obtiene a travs del anlisis de los estados financieros del
cliente.
3.1.3.1. Determinacin de la Utilidad Bruta
Es el resultado de deducir de las Ventas Mensuales los costos de ventas.
Utilidad Bruta (UB) = Ventas Mes (VM) Costo de Ventas (CV)

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3.1.3.2. Determinacin de la Utilidad Neta

Es el resultado de deducir del Ingreso Bruto los gastos Operativos del
Negocios.
Utilidad Neta (UN) = UB Gastos Operativos (GO)
Gastos Operativos: Entre los cuales se deben de considerar:
Gasto de Personal
Alquiler de Local
Transporte de Mercadera
Impuestos (SUNAT/ Municipio)
Gastos Financieros Relacionados al Negocio
Otros
3.1.3.3. Determinacin del Excedente Familiar Mensual (EFM)
Resulta de:
Excedente Familiar Mensual (EFM) = UN + Ingresos Adicionales (IA)
Gastos Familiares (GF)
Ingresos Adicionales, los cuales se pueden considerar.
Gastos Familiares: Entre los cuales se deben de considerar:
Alimentacin
Alquiler de Casa
Educacin
Transporte
Salud
Vestido y Calzado
Gastos de Crditos de Consumo (CCE)6
Otros (Recreacin y Dems)
El clculo de la CEM determina el valor mximo de la cuota a otorgar, se
obtiene de:
CMD = EFM * Relacin Cuota Ingreso (RCI)
RCI = 40%

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3.2. Dependiente
La evaluacin crediticia del cliente dependiente al igual que el cliente
independiente se basa en 2 aspectos, la evaluacin cualitativa y la evaluacin
cuantitativa.
3.2.1. Evaluacin Cualitativa (Voluntad de Pago)
Se evalan los aspectos cualitativos del solicitante del crdito, orientados a
conocer la moral de pago del cliente, que se obtiene a travs de referencias
de su entorno como del sistema financiero y comercial. Esto contempla tres
aspectos definidos:
podemos obtener de la revisin de las bases de las bases internas y
externas.
Consideraciones
(1) vecino.
3.2.1.3. Anlisis de Situacin Laboral del Cliente (Inspeccin Laboral)
Esta evaluacin considera:
Antigedad Laboral, no determinara la viabilidad del crdito
Referencias laborales del cliente
Cargo y Nivel de Ingreso
Antigedad y Condiciones del Empleador (Ver Evaluacin del
Empleador)
Importante
La inspeccin laboral de clientes dependientes debe realizarse en el rea
de Recursos Humanos, Personal, Contabilidad o con el Propietario del
Negocio.
3.2.2. Evaluacin Cuantitativa (Evaluacin de la capacidad de pago)
3.2.2.1. Ingresos
El ADC determinara la continuidad y sostenibilidad de los ingresos a travs
de antigedad y calificativo del empleador, anlisis de documentos que
demuestren los ingresos, antigedad laboral del cliente y los cruces de
informacin pertinentes.
3.2.2.2. Anlisis de los Gastos

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En el caso de los crditos de consumo convencional ser la diferencia entre

la RCI y el Ingreso Neto del Cliente.
3.2.2.3. Cuota de Endeudamiento Mxima (CEM)
Resultado de Multiplicar el Ingreso Neto por la Relacin Cuota Ingreso:
CEM = Ingreso Neto (IN) x Relacin Cuota Ingreso (RCI)
RCI = 40%.
El clculo de la CMD determina el valor mximo de la cuota a otorgar.
Es el resultado de deducir al CEM la estimacin de cuotas a pagar en
entidades financieras.
CMD = CEM Calculo de Cuotas Externas (CCE)
GLOSARIO DE TRMINOS:
UB = Utilidad Bruta
VM = Ventas Mes
CV = Costo de Ventas
UN = Utilidad Neta
GO = Gastos Operativos
EFM = Excedente Familiar Mensual
IA = Ingresos Adicionales
GF = Gastos Familiares
CMD = Cuota Mxima Disponible
CEM = Cuota de Endeudamiento Mximo
RCI = Relacin Cuota Ingreso
IN = Ingreso Neto
CCE = Calculo de Cuotas Externas
ADC = Analista de Crdito
BDE = Base de Datos Externas

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SECCIN III
SEGUROS, GARANTAS, COBERTURA DE RIESGOS Y TASACIONES CRDITO
1. SEGUROS DEL CRDITO
Queda establecido que los beneficiarios tomarn una pliza de vid, que DHMont, se
compromete a facilitar en las mejores condiciones del mercado, para cuyo efecto
viene realizando las gestiones necesarias con las principales compaas
aseguradoras que operan en el pas.
Se define que:
1.1.1. Cobertura
El Seguro cubre fallecimiento; sea por muerte natural o a consecuencia de
un accidente e invalidez permanente.
1.1.2. Riesgos Excluidos , los comunes a este tipo de pliza
Cuando resulte de la participacin del asegurado como conductor o
acompaante en carreras o ensayos de velocidad o resistencia de
automviles, motocicletas, lanchas a motor o avionetas.
La prctica de deportes notoriamente peligrosos
A consecuencia directa o indirecta de: enfermedades crnicas
preexistentes a la fecha de inclusin en este seguro.
Cuando la muerte sobrevenga por: consecuencia directa de accin de
guerra declarada o no.
Cuando el deceso o invalidez sea imputable a: suicidio; a consecuencia
de accidentes de aviacin con excepcin de aquellos producidos como
pasajeros de lneas comerciales con itinerario regular.
Cuando la muerte o invalidez se produzca en situacin de: embriaguez,
bajo la influencia de drogas, en estado de sonambulismo, por la
participacin del asegurado en actos delictuosos o por actos infractores
de leyes o reglamentos.
1.1.3. Condiciones
Obligatorio en todas las modalidades. En todos los casos que corresponda,
el cliente presentar una declaratoria de salud.
En el caso que el cliente posea o requiera de un seguro particular, ste
deber ser endosado a favor del Consorcio DHMont, previa revisin del rea
respectiva.
1.2. Seguro del Bien
1.2.1. Cobertura
Todo riesgo de incendio y lneas aliadas (incendio y/o rayo, explosin, daos
por agua, huelgas, conmociones civiles, dao malicioso, vandalismo,
terrorismo, terremoto, impacto de vehculos, cada de aeronaves, maremoto,
lluvia e inundacin, etc.)
1.2.2. Condiciones
Automtica y obligatoria.
1.2.3. Modificaciones
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De producirse modificaciones en las condiciones de los seguros, inclusive su

supresin, se comunicar al cliente.
1.2.4. Clculo del pago mensual
La prima mensual ser igual al porcentaje establecido por la Ca.
Aseguradora sobre el valor de edificacin siempre ste sea mayor o igual al
monto del crdito caso contrario se aplicar sobre el valor de realizacin del
inmueble.
1.2.5. Pago de la indemnizacin
La suma asegurada ser el valor de tasacin del inmueble. El asegurado
deber informar inmediatamente la ocurrencia del siniestro al departamento
de seguros, asentar la denuncia policial correspondiente y se le darn toda
la orientacin posterior dependiendo del tipo de ocurrencia. Una vez
efectuado el ajuste de la prdida, la compaa de seguros proceder a
indemnizar el siniestro emitiendo un cheque a favor de la financiera, el mismo
que ser puesto a disposicin del mismo.
2. CLASIFICACIN DE LAS GARANTAS
Las garantas son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso
de los crditos otorgados, en nuestro caso se podr considerarlas como accesoria
para mejorar la calificacin de nuestro cliente potencial, cuando as se requiera.
Las garantas podemos clasificarlas como personales y reales:
2.1. Garantas Personales
Son aquellas donde no se tiene en cuenta bienes especficamente
determinados; lo que tiene importancia es la persona del obligado como fiador
o como codeudor solidario.
Se formalizan mediante la suscripcin de instrumentos establecidos por ley,
entre otros se tienen:
2.1.1. Fianza
Contrato por el cual el fiador se obliga frente a DHMont a cumplir la obligacin
si sta no es cumplida por el deudor. La obligacin del fiador responde
solamente por lo que expresamente se oblig.
2.1.2. Aval
Garanta propia de los ttulos valores, es decir, dado el caso, letras aceptadas
por el beneficiario con aval de un tercero debidamente calificado.
2.2. Garanta Real
Es aquella que se constituye cuando el deudor, o una tercera persona,
comprometen un elemento determinado de su patrimonio para garantizar el
cumplimiento de la obligacin contrada.
Entre otros patrimonios se tienen:
2.2.1. Garanta Mobiliaria o vehicular
Es la afectacin de un bien mueble destinado a asegurar el cumplimiento de
la obligacin. Se utilizar esta garanta sin desposesin del bien,
considerando como depositario al mismo constituyente de la garanta, que
podr ser el beneficiario o su fiador solidario.

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No pueden ser afectados en garanta mobiliaria los bienes muebles

inembargables.
2.2.2. Garanta Inmobiliaria o Hipotecaria

Se constituye por escritura pblica y afecta el inmueble otorgado en venta,
en esta garanta no existe desposesin del bien, sin embargo, el beneficiario
otorga poder a la empresa para en caso de incumplimiento, sea vendido o
tomado en pago a favor de la empresa sobre la vivienda materia del crdito.
En ningn caso el valor de la hipoteca podr ser menor al monto del crdito.
En nuestro caso ser de aplicacin aleatoria cuando el Consorcio DHMont lo
requiera por motivaciones propias y/o traspaso, y/o afectacin, y/o venta de
cartera, sin ms requisitos que la necesidad de hacerlo a criterio de la
empresa. Ser necesario el consentimiento expreso y/u otorgamiento de
PODER SUFICIENTE Y NECESARIO a favor de la empresa a fin de poder
efectuar la venta del inmueble para recuperar el monto adeudado ms los
gastos legales y/u operativos a que hubiere lugar, descontados los cuales,
se reintegrar al deudor el saldo correspondiente. Este ltimo prrafo es
aplicable an a las garantas de tipo de hipoteca legal an sin subscripcin
alguna de manera explcita. Esto deber figurar en los contratos que se
suscriban con el beneficiario.
2.2.2.1. De los Tipos de Garantas Aceptados (para cuando se ejercite la facultad
financiera a travs de organismo a crear en el futuro, como Edpyme o
cualquier otro tipo de entidad)
En el caso de proyectos inmobiliarios de vivienda nueva.
Bien futuro, el crdito estar garantizado por la hipoteca del lote
matriz ms el valor del bien futuro que se construir, hasta la
independizacin e inscripcin en registros pblicos de las unidades
inmobiliarias, momento en el cual se constituirn las hipotecas
individuales.
Vivienda terminada, el crdito estar garantizado por la constitucin
de la primera y preferente hipoteca a favor de la empresa sobre la
vivienda materia del crdito.
2.2.2.2. De la Cobertura de las Garantas

En todos los casos alternativos antes indicados, el monto de la garanta a
constituir deber cumplir con lo siguiente:
La garanta hipotecaria a constituir en respaldo del financiamiento
otorgado (Valor de Gravamen Hipotecario) debe cumplir la siguiente
relacin:
Valor de Gravamen Hipotecario >= 100%

Monto del Prstamo (Crdito)
El monto del prstamo y el valor de la garanta, debern cumplir la

siguiente relacin:

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Monto del Prstamo < = 100%
3. TASACIN DEL INMUEBLE

Se considera el menor valor entre el precio de venta del inmueble estipulado en el
contrato de compra venta y el valor de tasacin del inmueble.
Para financiamiento de viviendas terminadas, la relacin entre el monto total del
crdito y la tasacin del inmueble debe ser menor del 90%.
Monto total del crdito <= 90%

Valor de tasacin del inmueble
La tasacin de la vivienda o del terreno y construccin futura, ser realizada por

peritos tasadores designados por la empresa. La tasacin podr ser actualizada a
potestad de la empresa.
El monto del gravamen hipotecario deber cubrir el monto total del crdito, siendo,
en caso de ejecucin de la hipoteca, la prelacin de pagos, la siguiente:
Crditos Techo Propio

Crdito al ahorro (Techo Propio) otorgado por la empresa, en
la que se incluye lo que hubiera sido la Cuota inicial aportada
por el cliente
Bono Familiar Habitacional
La empresa podr utilizar una tasacin nica para viviendas similares dentro de un
proyecto inmobiliario, siempre que la tasacin cumpla con determinadas
condiciones, entre otras, cumpla con lo dispuesto en la normatividad vigente, que
se aplique para viviendas idnticas en sus caractersticas (ubicacin, tamao y
materiales utilizados para su construccin) y siempre que la valuacin se realice
para efecto de la primera venta de la vivienda que forma parte del proyecto
inmobiliario y en un mismo periodo de tiempo.
.

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SECCIN V
DE LA FORMALIZACIN, AUTORIZACIN DEL CRDITO, DESEMBOLSO DEL BFH Y
SEGUIMIENTO
1. FORMALIZACIN
1.1. Firma de Documentos Valorados
Las firmas en los documentos valorados e informativos deben ser similares
a las registradas en el DNI, bajo la responsabilidad del personal autorizado
por la empresa para identificar y tomar las firmas del cliente.
En todos los casos se solicitar la firma del conyugue o conviviente.
1.2. Testigo a Ruego
Se recurre a un testigo a ruego para dejar constancia que una persona
analfabeta, ciega o con imposibilidad fsica, tiene pleno conocimiento del
contenido del documento que va a suscribir o poner su huella digital. Esto
tambin aplica para las personas que sabiendo firmar (aparece registrada en
su DNI) tengan la condicin de analfabetas (en adelante, el Iletrado).
Se acepta la figura de Iletrados para Clientes y no para los Garantes.
El testigo a ruego, certificar con su firma que el Iletrado ha comprendido los
trminos y condiciones del documento que suscribe. Para tal efecto, el Iletrado
expresar su voluntad de comprometerse a los trminos del documento
colocando como mnimo su huella digital.
Para certificar la firma del iletrado, se deber verificar que se registre el nombre
completo y DNI del iletrado, as como del testigo a ruego, en cada uno de los
documentos donde se requiera la intervencin del Iletrado.
Se registrar en los valorados (debajo de la huella digital del iletrado) el
siguiente texto: A SOLICITUD DEL CLIENTE Y POR TENER LA CALIDAD DE
ILETRADO INTERVIENE A SU RUEGO EL TESTIGO:
La copia del DNI del testigo a ruego debe de formar parte del Expediente de
Crdito.
Para crditos con monto a financiar (MAF) mayor a S/.2, 500, el testigo a ruego
deber firmar ante Notario Pblico (Ley del Notariado Artculo 107).
Art. 107- Si alguno de los otorgantes del documento no sabe o no puede firmar,
lo har una persona llevada por l a su ruego; en este caso el notario exigir,
de ser posible, la impresin de la huella digital de aqul, certificando la firma de
la persona y dejando constancia, en su caso, de la impresin de la huella digital.
La firma del testigo a ruego deber efectuarse en presencia del personal
autorizado por la empresa, quin detallar claramente al Iletrado la operacin
que est realizando, asegurndose que el iletrado ha entendido lo explicado.
El testigo a ruego no debe tener relacin directa con la operacin que est
realizando el Iletrado.

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2. AUTORIZACIN DEL CRDITO

2.1. De la Aprobacin
Es el procedimiento mediante el cual el Analista de Crdito de acuerdo a su
nivel de autonoma autoriza una propuesta de crdito que cumple
satisfactoriamente con:
Documentacin exigida segn el tipo de evaluacin.
La evaluacin, antecedentes y la capacidad de pago se muestran de manera
razonable y de acuerdo a la presente poltica. Cumplen con las normas y/o
polticas expresas establecidas para el tipo de operacin que se evala.
Condiciones determinadas de monto, plazo de gracia, plazo total y tasa de
inters que correspondan segn lo establecido.
Presentacin de aval segn se requiera.
Indicaciones especficas de cualquier otro tipo de documentacin exigible al
desembolso del crdito aprobado.
Otros aspectos relevantes de la evaluacin.
La aprobacin cuenta con vencimiento a los 60 das de emitida la Aprobacin
por el analista o el comit, se podr ampliar por 30 das ms siempre y
cuando se actualice filtros correspondientes, as como las inspecciones de
domicilio y trabajo.
Las inspecciones de domicilio tienen vigencia 60 das y de trabajo 30 das.
2.2. Niveles de Autonoma
Para la aprobacin de una operacin se debe de tener en cuenta la Exposicin
Total del cliente en la empresa, esta deber estar dentro del Nivel de Autonoma
que corresponde.
Los Crditos Directos sern Aprobados por el Analista de Crditos, revisados
por la Gerencia de Crditos y el comit de crditos.
Los niveles de aprobacin establecidos son:
EXPOSICIN
NIVEL INTEGRANTES DEL COMIT DE CRDITOS TOTAL EN LA
EMPRESA.
Nivel 1 Analista de Crdito + Jefe de Ventas Hasta S/. 10,000
Comit de Crdito Directo
(N mnimo de Funcionarios para aprobar el crdito: Gerente
Nivel 2 Hasta S/. 150,000
General + Gerencia Comercial + Jefe de Ventas + Gerencia
Legal)
Nivel 3 Gerencia General Cualquier monto
Importante:
Para el caso de los Crditos Refinanciados se aplicar el mismo esquema
de nivel de autonoma.

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3. CONCESIONES A LA POLTICA DE CRDITOS

Las concesiones se sustentan en el nivel de informacin especfica que se tenga del
cliente, en la correcta aplicacin de evaluacin del crdito y seleccin de clientes, en
el anlisis del entorno competitivo (sobreendeudamiento y condiciones de
competencia), en el anlisis del probable rechazo de buenos clientes con excelente
rcord crediticio (prdidas de oportunidad) y en el comportamiento de la calidad de
cartera de morosidad.
Las excepciones son monitoreadas peridicamente, en caso de detectarse que se

incrementen significativamente, se analizar la necesidad de modificar la poltica
respectiva.
Lista de Excepciones:
AUTORIZADO POR DETALLE DE LA EXCEPCIN
Analista de Crditos: Hasta S/.10,000 - Edad del solicitante menor a la permitida
+ Gerencia Comercial: Hasta 40,000 - Protestos como aceptante en los ltimos 3
+ Comit de Crditos o GG Sin Lmite aos no aclarados pero regularizados hasta
por la suma de S/. 10,000.
- Ingreso Menor a S/.1200
- Protestos como aceptante en los ltimos 3
aos no aclarados pero regularizados sin
sustento hasta por la suma de S/. 3,000
- Otros adversos en centrales de riesgos
GERENTE GENERAL o - Edad del solicitante mayor a la permitida
COMIT DE CRDITOS - Nmero de entidades
- Clientes registrados en Lista Negra
- Otros adversos en centrales de riesgos.
- Otros en General
4. ELABORACIN DE DOCUMENTOS CONTRACTUALES

De acuerdo a la solicitud de crdito aprobada por el rea de Crditos, El rea Legal-
Inmobiliaria de la empresa, completa y gestiona la suscripcin de los contratos que
forman parte del Expediente de Crdito, el cual est conformado por:
a. Contrato de Compra Venta
b. Contrato de Crdito / Techo Propio
c. Anexo I y otros anexos que correspondan
d. Pagar, si lo consideran
e. Cronograma de pago segn corresponda.
f. Cualquier otro documento y/o anexo que la Gerencia Legal o General estimen
pertinentes
.
En el caso de crditos Techo Propio, La empresa debe verificar que en los contratos
de compra venta suscrita entre el cliente y el Promotor / Constructor se considera lo
siguiente:
a. Fecha cierta para la entrega del inmueble financiado.

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b. Penalidad de cargo del Promotor / Constructor a favor del cliente, ante la falta de
entrega del inmueble en la fecha pactada. Dicha penalidad ser como mnimo el
1.50% de la UIT por cada mes o fraccin de retraso en la entrega de la vivienda.
5. DOCUMENTOS QUE SE DEBEN ADJUNTAR PARA EL DESEMBOLSO A COFIDE

(CUANDO NOS CONSTITUYAMOS COMO EMPRESA FINANCIERA)
Por la modalidad del crdito, la empresa estar sujeta a lo que el Fiador solicite para
realizar esta gestin ante el FMV.
Crdito Techo Propio

Anexo A: Solicitud de desembolso
Anexo C: Informe de crdito (F.0.1)
Anexo B: Pagar
Anexo E: Hoja resumen de financiamiento complementario al BFH
Anexo F: Declaracin Jurada del sub prestatario de cumplir con los requisitos
exigidos por las normas del FMV
6. RECUPERACIN DEL CRDITO DIRECTO
Las polticas que enmarcan la gestin de cobranza, se basa en 4 aspectos: Gestin

de cobranza del Analista de Crditos, Gestin de Cobranza Preventiva, Gestin de
Cobranza de Mora Temprana y la Gestin de Cobranza en Campo.
6.1. Gestin de Cobranza del ADC
Realizada por el Analista de Crdito (ADC), el cual es responsable de la cartera que
genera. La cartera con mora mayor a 30 das ser trasladada al departamento de
cobranza (en algunos productos se establece rangos menores).
Llamadas del ADC responsable de la cartera para el tramo de 0 a 8 das.
Emisin de cartas de cobranza para el tramo de 9 a 15 das
Visitas al domicilio y/o centro laboral responsable de cartera de 9 a 30 das
6.2. Gestin de Cobranza Preventiva
Realizada por el Gestor de Cobranza Telefnico, esta gestin se direcciona a las
cuentas que estn por vencer.
6.3. Gestin de Cobranza de Mora Temprana
Realizada por el Gestor de Cobranza Telefnico, se aplica a la cartera de clientes
con mora < 30 das.
6.4. Gestin de Cobranza de Mora > 30 das
Realizada por el Gestor de Cobranza, esta actividad se realiza en campo y aplica a
la cartera de clientes con mora > 30 das (en algunos productos se establece rangos
menores
Por el momento, y mientras no se decida lo contrario por parte de la Gerencia General
de la Empresa, todas estas gestiones las realiza el ADC (Analista de Crditos), bajo
la supervisin directa del Jefe de rea, y a falta de ste, del Jefe de Ventas.

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HOJA DE CONTROL DE VERSIONES
VERSIN FECHA DESCRIPCIN AUTOR AUTORIZADO POR

1.0 Sept. 15 Creacin rea de Crditos y Gerencia General
.2016 Cobranza

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Políticas de Crédito

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CONFIDENCIAL DE

VIGENCIA: CDIGO: 000-1 VERSIN: 001

POLTICA DE CRDITOS DIRECTOS

ORGANIZACIN Y MTODOS SEPTIEMBRE 2016

HOJA DE INFORMACIN GENERAL

Documento elaborado por Crditos y cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

Documento elaborado por Crditos y cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

Aplicar criterios homogneos para el otorgamiento de crditos.

Reglamento operativo para acceder al Bono Familiar Habitacional para adquisicin de

Documento elaborado por Crditos y Cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

Poltica de Otorgamiento y Recuperaciones, en las cuales se establecen las Polticas para la

Documento elaborado por Crditos y Cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

Caractersticas de las microempresas unipersonales y/o familiares:

Se originan para cubrir necesidades familiares.

1.5.4. Ingresos Mancomunados

2 Ipsos Apoyo 2011

1.6. De la Propiedad de la Vivienda

1.7. Sustento de Domicilio

Documento elaborado por Crditos y Cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

Los datos del cnyuge deben validarse en la pgina de consulta gratuita de

1.8.3. Condiciones Respecto a la Base de Datos Externas (BDE)

Restricciones para considerar en forma especial, con sujecin al Comit.

Por la caracterstica del producto esta informacin ser considerada solo

Documento elaborado por Crditos y Cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

El Empleador debe registrar RUC activo en la SUNAT, en Rgimen

1.8.4. De las actividades

Documento elaborado por Crditos y Cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

2.2. Crdito Refinanciado

3. DE LOS PRODUCTOS A FINANCIAR

Financiamiento en soles a tasa fija de acuerdo a tarifario vigente, 11.5 %

Documento elaborado por Crditos y Cobranza VERSIN FECHA DE VIGENCIA

3.1. Del Producto Techo Propio

Valor de la Vivienda Valor del BFH Ahorro Mnimo

De la Relacin Cuota Total Crdito - Ingreso Liquido:

Cuota Total Crdito 40%

5. DEL FINANCIAMIENTO AL PERSONAL DE LA EMPRESA

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Promedio de Ventas S/. 5,000

Se considera como Formal Dependiente tambin a los Pensionistas / Cesantes.

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2.1.3.2. Determinacin de la Utilidad Neta

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3.1.3.2. Determinacin de la Utilidad Neta

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En el caso de los crditos de consumo convencional ser la diferencia entre

CMD = CEM Calculo de Cuotas Externas (CCE)

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De producirse modificaciones en las condiciones de los seguros, inclusive su

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No pueden ser afectados en garanta mobiliaria los bienes muebles

2.2.2. Garanta Inmobiliaria o Hipotecaria

2.2.2.2. De la Cobertura de las Garantas

Valor de Gravamen Hipotecario >= 100%

El monto del prstamo y el valor de la garanta, debern cumplir la

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Monto del Prstamo < = 100%