FACULTAD DE NEGOCIOS

ADMINISTRACIÓN

MATEMATICA FINANCIERA

PRODUCTO FINACIERO

AUTORES
Oliver Javier Castro
Carlos Ortiz García
Rony Guevara Torres
Gino Ramírez Fernández
Melissa de la Cruz Díaz

ASESOR

Cortez Rodríguez, Carlos Rald

LIMA – PERÚ

2017
ÍNDICE

INTRODUCCIÓN ..................................................................................................................................... 3
1. OBJETIVOS ......................................................................................................................................... 4
1.1 CRONOGRAMA ....................................................................................................................................... 4
2. ESPECIFICACIONES DEL PRODUCTO FINANCIERO ............................................................................... 5
2.1 PRÉSTAMO PERSONAL .............................................................................................................................. 5
2.2 CARACTERÍSTICAS DEL PRODUCTO............................................................................................................... 5
Préstamo en efectivo, las características principales .......................................................................... 5
Requisitos ............................................................................................................................................. 6
Beneficios ............................................................................................................................................. 6
3. PRESENTACIÓN DEL CASO .................................................................................................................. 8
4. DESARROLLO DEL CASO ..................................................................................................................... 9
CRONOGRAMA DE PAGOS ............................................................................................................................. 11
5. CASUÍSTICAS .................................................................................................................................... 13
CASO 1 ............................................................................................................................................... 13
CASO 2 ............................................................................................................................................... 15
CASO 3 ............................................................................................................................................... 16
6. CONCLUSIÓN.................................................................................................................................... 17
7. RECOMENDACIONES ........................................................................................................................ 18
8. ANEXOS ........................................................................................................................................... 20
9. BIBLIOGRAFÍA .................................................................................................................................. 22
 INTRODUCCIÓN

Un préstamo personal es un contrato por el que una entidad financiera brinda una
cantidad de dinero (principal) a otra persona llamada prestatario, con la obligación de
que devuelva el principal y abone además unos intereses pactados y los gastos derivados
de la operación.
Las entidades de crédito ofertan infinidad de préstamos personales, también
llamados préstamos de consumo, con distintos nombres comerciales (Préstamos
Vehiculares, Préstamos Personales, Préstamos Hipotecarios, ETC.), pero cada uno tiene
diferentes características.

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1. Objetivos
1.1 Cronograma

4
2. Especificaciones del producto financiero

2.1 Préstamo Personal

Un préstamo es una operación por la cual una entidad financiera (prestamista)
pone a disposición del cliente (prestatario) una cantidad determinada de dinero
(el denominado capital del préstamo) mediante la formalización de un contrato.
Cuando contratamos un préstamo adquirimos la obligación de devolver ese
dinero en el plazo de tiempo que establezca la entidad financiera y de pagar las
comisiones e intereses pactados. El préstamo lo podemos devolver en uno o
varios pagos, aunque, habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas
mensuales incluyendo además las los intereses y las comisiones. Este podrá usar
libremente para lo que mejor considere, es decir, que no está ligado a un fin
concreto, como podría ser la hipoteca de una vivienda o a la financiación de un
coche.
Tipos de Préstamo:
 Préstamo Efectivo
 Préstamo con Garantía Líquida
 Préstamo Express
 Préstamo para Estudios
Monedas:
 Soles
 Dólares

2.2 Características del Producto

Préstamo en efectivo, las características principales
 Monto desde 3,000 hasta 100,000 soles o su equivalente en dólares.
 Plazos desde 6 hasta 60 meses.
 Períodos de Gracia de hasta 2 meses.
 Pago de cuotas directo en ventanilla en tiendas de la Entidad Financiera
a nivel nacional, cargo automático en cuenta (ahorro, corriente, sueldo) o
mediante transferencia por Banca por Internet o APP.
 Acceden a Tasas Preferenciales trasladando su Cuenta Sueldo.
 El cliente puede elegir el envío de informe de pago, ya sea físico, virtual,
ambos o ninguno. De ser físico el cargo que se le realizará es de 10 soles
incluido en sus cuotas mensuales,
 El seguro Desgravamen tiene un costo según Tarifario aplicado sobre el
saldo (0.0750%), el cual es otorgado por su Aseguradora Interseguro.

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Requisitos
 Acreditar un ingreso mínimo mensual neto de:
 Dependientes: S/. 1,000 en Lima y Provincias (Conyugales).
 Independientes: S/. 1,500 en Lima y Provincias (Conyugales).
 Continuidad laboral mínima de 6 meses para dependientes con ingresos
fijos y 1 año pata todos los demás casos.
 Edad mínima de 21 años para dependientes y 25 años para todos los
demás.
 Edad máxima: Hasta antes que el cliente cumpla 73 años.
 El límite de permanencia en el seguro Desgravamen es hasta culminar el
mes que el cliente cumpla 80 años.
 Para montos mayores a S/. 20,000 se requiere firma de cónyuge en
solicitud y pagaré, así como su DNI.

Beneficios
 Hasta 5 cuotas flexibles durante la vigencia del crédito: el cliente podrá
desplazar una cuota sin realizar pago alguno en ese mes. El saldo
adeudado por concepto de capital, intereses, comisiones y gastos
correspondientes a la cuota que se deja de pagar serán capitalizados,
generándose un nuevo cronograma de pagos el cual ampliará el plazo del
préstamo en un mes adicional cada vez que lo solicite.

 Tasas especiales para todos los que trasladen y/o tengan Cuenta Sueldo.
Para que apliquen a este beneficio, el cliente deberá firmar por duplicado
una carta de aceptación de cambio de condiciones.

 Cuando se realicen pagos por encima de la cuota exigible en el periodo,

el CLIENTE tiene derecho a elegir por alguna de las siguientes
modalidades:

 Pago Anticipado: Monto destinado al pago del capital del crédito,

reduciendo intereses, comisiones y gastos al día del pago. Podrá
elegir entre: Reducción del monto de la cuota manteniendo el
plazo original del crédito o reducción del número de cuota con la
consecuente reducción del plazo del crédito.
 Adelanto de Cuotas: Monto destinado a la pago de la cuotas
inmediatamente posteriores a la exigible en el período sin la
reducción de intereses, comisiones y gastos.

6
  Tipo de Cuota

 Cuota Ordinaria, mensuales (12) e iguales todos los meses del año,
durante el período del crédito.
 Cuota Extraordinarias, anualmente y durante todo el período del
crédito se tendrá diez cuotas ordinarias y 2 cuotas extraordinarias en
diciembre y julio. Sola para clientes con actividad Dependiente.

Tarifario

7
3. Presentación del Caso

Cliente se acerca al Banco Interbank a consultar si tiene alguna campaña para

desembolsar un Préstamo en Efectivo, le indican que actualmente tiene una campaña
por S/. 17,700 lo cual lo puede financiar hasta en 60 meses con una Tasa Efectiva Anual
del 20.49%.
Cliente se anima a desembolsar el crédito pero solo en 24 meses por todo el monto
ofrecido.
¿Cuál sería sus cuotas mensuales si elige cuotas ORDINARIAS y no desea envío de
Estado de Cuenta mensual?
El Seguro Desgravamen es de 0.075%

8
4. Desarrollo del Caso

TEA 20.49%
Fórmula para convertir la
TEM 1.5654%
TEA a una TEM
Seguro de desgravamen 0.075%
NUEVA TASA 1.6404
N° cuotas mensuales: 24 meses
Monto de crédito: S/. 17,700.00
Periodo de gracia (16 días) S/. 154.32 30
Fecha de desembolso: 16/06/2017
= (1 + 20.49)360 − 1

Hallando la nueva tasa

1.5654 + 0.075 = 1.6404

Hallando el FSA para 31 días

−31
= (1 + 1.6404) 30

Hallando el FSA para 62 días

−62
= (1 + 1.6404) 30

9
 ACTUALIZACION DE CUOTAS

SUMATORIA
N° FECHAS DIAS FSA
DE DIAS
16/06/2017 - 02/07/2017
1 02/07/2017 - 02/08/2017 31 31 0.98332697
2 02/08/2017 - 02/09/2017 31 62 0.96693193
3 02/09/2017 - 02/10/2017 30 92 0.951326079
4 02/10/2017 - 02/11/2017 31 123 0.935464591
5 02/11/2017 - 02/12/2017 30 153 0.920366609
6 02/12/2017 - 02/01/2018 31 184 0.905021309
7 02/01/2018 - 02/02/2018 31 215 0.889931862
8 02/02/2018 - 02/03/2018 28 243 0.876519044
9 02/03/2018 - 02/04/2018 31 274 0.861904816
10 02/04/2018 - 02/05/2018 30 304 0.847994056
11 02/05/2018 - 02/06/2018 31 335 0.833855426
12 02/06/2018 - 02/07/2018 30 365 0.820397371
13 02/07/2018 - 02/08/2018 31 396 0.806718861
14 02/08/2018 - 02/09/2018 31 427 0.793268413
15 02/09/2018 - 02/10/2018 30 457 0.780465414
16 02/10/2018 - 02/11/2018 31 488 0.767452691
17 02/11/2018 - 02/12/2018 30 518 0.755066346
18 02/12/2018 - 02/01/2019 31 549 0.742477102
19 02/01/2019 - 02/02/2019 31 580 0.730097759
20 02/02/2019 - 02/03/2019 28 608 0.719093919
21 02/03/2019 - 02/04/2019 31 639 0.707104445
22 02/04/2019 - 02/05/2019 30 669 0.695692094
23 02/05/2019 - 02/06/2019 31 700 0.684092799
24 02/06/2019 - 02/07/2019 30 730 0.673051846
19.64762175

HALLANDO EL IMPORTE DE LA CUOTA

17854.32⁄19.64762175 = 908.73
Para hallar la CUOTA se divide el monto
deudor entre el total de la suma de los FSA.

10
 Hallando la TE de 16 días

16
= (1 + 20.49%) 360 −1

Hallando la tasa de 16
= (1 + 0.075000%)30 −1
desgravamen de 16 dias

CRONOGRAMA DE PAGOS

FEC.VCTO NRO SALDO AMORTIZACION INTERES SEGURO DESGR. CUOTA TOTAL

02/07/2017 - S/. 17,700.00 S/. 154.32 S/. 147.24 S/. 7.08
02/08/2017 1 S/. 17,854.32 S/. 605.99 S/. 288.89 S/. 13.84 S/. 908.72
02/09/2017 2 S/. 17,248.33 S/. 616.27 S/. 279.08 S/. 13.37 908.72
02/10/2017 3 S/. 16,632.06 S/. 635.88 S/. 260.36 S/. 12.47 908.72
02/11/2017 4 S/. 15,996.17 S/. 637.50 S/. 258.82 S/. 12.40 908.72
02/12/2017 5 S/. 15,358.67 S/. 656.77 S/. 240.43 S/. 11.52 908.72
02/01/2018 6 S/. 14,701.90 S/. 659.44 S/. 237.88 S/. 11.39 908.72
02/02/2018 7 S/. 14,042.46 S/. 670.63 S/. 227.21 S/. 10.88 908.72
02/03/2018 8 S/. 13,371.83 S/. 704.09 S/. 195.27 S/. 9.36 908.72
02/04/2018 9 S/. 12,667.74 S/. 693.93 S/. 204.97 S/. 9.82 908.72
02/05/2018 10 S/. 11,973.81 S/. 712.30 S/. 187.44 S/. 8.98 908.72
02/06/2018 11 S/. 11,261.51 S/. 717.78 S/. 182.21 S/. 8.73 908.72
02/07/2018 12 S/. 10,543.73 S/. 735.76 S/. 165.05 S/. 7.91 908.72
02/08/2018 13 S/. 9,807.98 S/. 742.42 S/. 158.70 S/. 7.60 908.72
02/09/2018 14 S/. 9,065.55 S/. 755.01 S/. 146.68 S/. 7.03 908.72
02/10/2018 15 S/. 8,310.54 S/. 772.39 S/. 130.10 S/. 6.23 908.72
02/11/2018 16 S/. 7,538.15 S/. 780.91 S/. 121.97 S/. 5.84 908.72
02/12/2018 17 S/. 6,757.24 S/. 797.87 S/. 105.78 S/. 5.07 908.72
02/01/2019 18 S/. 5,959.37 S/. 807.68 S/. 96.42 S/. 4.62 908.72
02/02/2019 19 S/. 5,151.70 S/. 821.37 S/. 83.36 S/. 3.99 908.72
02/03/2019 20 S/. 4,330.32 S/. 842.45 S/. 63.24 S/. 3.03 908.72
02/04/2019 21 S/. 3,487.87 S/. 849.58 S/. 56.43 S/. 2.70 908.72
02/05/2019 22 S/. 2,638.29 S/. 865.44 S/. 41.30 S/. 1.98 908.72
02/06/2019 23 S/. 1,772.85 S/. 878.66 S/. 28.69 S/. 1.37 908.72
02/07/2019 24 S/. 894.19 S/. 894.19 S/. 14.00 S/. 0.67 S/. 908.86

TOTALES A PAGAR: S/. 17,854.32 S/. 3,774.29 S/. 180.80 S/. 21,809.42

11
 Hallando el interés 0.831870 × 17700 = 147.24
del periodo de gracia.

Hallando el desgravamen 0.039993 × 17700 = 7.08

del periodo de gracia.

Hallando la amortización del

147.24 + 7.08 = 154.32
periodo de gracia.

Hallando el interés del primer

1.618032 × 17854.32 = 288.89
vencimiento (tasa de 31 días)

Hallando el desgravamen
del primer vencimiento 0.077501 × 17854.32 = 13.84
(tasa de 31 días)

Hallando la Amortización 908.72 − 13.84 − 288.89 =605.99

del primer vencimiento.

Hallando el Saldo deudor

para el segundo 17854.32 − 605.99 = 17248.33
vencimiento.

12
5. Casuísticas

CASO 1
Cliente desea realizar un Pre-Pago de su Préstamo por el importe de S/. 3,000 justo
cuando viene pagando ya 6 cuotas de su Crédito.
¿Cuál sería la nueva cuota a pagar si el número de cuotas se mantiene?

AMORTIZACION
ADELANTADA

S/. 3,000.00

CRONOGRAMA DE PAGOS

FEC.VCTO NRO SALDO AMORTIZACION INTERES SEGURO DESGR. CUOTA TOTAL

02/07/2017 - S/. 17,700.00 S/. 154.32 S/. 147.24 S/. 7.08
02/08/2017 1 S/. 17,854.32 S/. 606.00 S/. 288.89 S/. 13.84 S/. 908.73
02/09/2017 2 S/. 17,248.32 S/. 616.28 S/. 279.08 S/. 13.37 S/. 908.73
02/10/2017 3 S/. 16,632.04 S/. 635.89 S/. 260.36 S/. 12.47 S/. 908.73
02/11/2017 4 S/. 15,996.15 S/. 637.51 S/. 258.82 S/. 12.40 S/. 908.73
02/12/2017 5 S/. 15,358.65 S/. 656.78 S/. 240.43 S/. 11.52 S/. 908.73
02/01/2018 6 S/. 14,701.87 S/. 3,659.45 S/. 237.88 S/. 11.39 S/. 908.73
02/02/2018 7 S/. 11,042.42 S/. 527.36 S/. 178.67 S/. 8.56 S/. 714.59
02/03/2018 8 S/. 10,515.06 S/. 553.67 S/. 153.55 S/. 7.36 S/. 714.59
02/04/2018 9 S/. 9,961.38 S/. 545.69 S/. 161.18 S/. 7.72 S/. 714.59
02/05/2018 10 S/. 9,415.70 S/. 560.13 S/. 147.40 S/. 7.06 S/. 714.59
02/06/2018 11 S/. 8,855.57 S/. 564.44 S/. 143.29 S/. 6.86 S/. 714.59
02/07/2018 12 S/. 8,291.13 S/. 578.58 S/. 129.79 S/. 6.22 S/. 714.59
02/08/2018 13 S/. 7,712.56 S/. 583.82 S/. 124.79 S/. 5.98 S/. 714.59
02/09/2018 14 S/. 7,128.74 S/. 593.72 S/. 115.35 S/. 5.52 S/. 714.59
02/10/2018 15 S/. 6,535.02 S/. 607.38 S/. 102.30 S/. 4.90 S/. 714.59
02/11/2018 16 S/. 5,927.64 S/. 614.08 S/. 95.91 S/. 4.59 S/. 714.59
02/12/2018 17 S/. 5,313.56 S/. 627.42 S/. 83.18 S/. 3.99 S/. 714.59
02/01/2019 18 S/. 4,686.13 S/. 635.13 S/. 75.82 S/. 3.63 S/. 714.59
02/02/2019 19 S/. 4,051.00 S/. 645.90 S/. 65.55 S/. 3.14 S/. 714.59
02/03/2019 20 S/. 3,405.10 S/. 662.48 S/. 49.73 S/. 2.38 S/. 714.59
02/04/2019 21 S/. 2,742.63 S/. 668.08 S/. 44.38 S/. 2.13 S/. 714.59
02/05/2019 22 S/. 2,074.54 S/. 680.55 S/. 32.48 S/. 1.56 S/. 714.59
02/06/2019 23 S/. 1,393.99 S/. 690.95 S/. 22.56 S/. 1.08 S/. 714.59
02/07/2019 24 S/. 703.04 S/. 703.04 S/. 11.01 S/. 0.53 S/. 714.57
13
TOTALES A PAGAR: S/. 17,854.32 S/. 3,302.38 S/. 158.20 S/. 21,314.90

NUEVA ACTUALIZACION DE CUOTA

S/. 11,042.42

NUEVA CUOTA S/. 714.59

31 0.98332697
59 0.968506526
90 0.952358588
120 0.936987945
151 0.921365516
181 0.906495087
212 0.891381068
243 0.876519044
273 0.862372417
304 0.847994056
334 0.83430781
365 0.820397371
396 0.806718861
424 0.794560208
455 0.781312481
485 0.768702446
516 0.755885847
546 0.743686186
15.45287843

14
CASO 2
Cliente se olvida de pagar su Préstamo cuando le van quedando 5 cuotas, el banco le
carga una penalidad por Incumplimiento de pago de 4.00% sobre el importe de la cuota
vencida a partir del 1er día de vencida, el monto Mínimo es de S/. 50.
¿Cuánto pagaría el cliente si se demora en pagar 3 días su crédito?

PENALIDAD POR CUOTA VENCIDAD = 4%

Hallando interés diario 908.73 × 4% = 36.35

Hallando interés total (36.35 × 3) + 50

Hallando Nueva cuota 159.05 + 908.73 = 1067.77

15
CASO 3
Cliente se olvida de pagar su Préstamo cuando le van quedando 5 cuotas, el banco le
carga una penalidad por Incumplimiento de pago de 4.00% sobre el importe de la cuota
vencida a partir del 1er día de vencida, el monto Mínimo es de S/. 50.
¿Cuánto pagaría el cliente si se demora en pagar 3 días su crédito?

16
6. Conclusión

17
7. Recomendaciones

18
19
8. Anexos
21
22
9. Bibliografía