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PROYECTO DE TESIS

EFECTOS DEL CONOCIMIENTO DEL CRÉDITO AGIOGENICO

EN LA GESTION EMPRESARIAL DE UNA CAJA MUNICIPAL EN
CUSCO

PARA OBTENER EL TÍTULO PROFESIONAL DE ECONOMISTA

Presentado por
GONZALO AGRAMONTE ENRIQUEZ

CUSCO-PERÚ
2016

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1. Introducción

Antecedentes:

Ponce (2012) encontró diferencias entre las mujeres emprendedoras víctimas de violencia y los
resultados nacionales (ENDES). Los departamentos de Apurímac (30.6%), Cusco (30.4%),
Tumbes (29.9%), Ica (29.2) y Piura (28.6%) presentan mayores casos de violencia contra las
mujeres emprendedoras, dicha investigación fue realizada con el método exploratorio basada en
la Encuesta Demográfica y de Salud Familiar [ENDES].
Vara et al (2015) realizó una investigación sobre Los costos de la violencia contra las mujeres
en las microempresas formales peruanas y una estimación de su impacto económico, en el cuál
se ha encontrado que existe una relación curvilínea entre la VcM y el empoderamiento, mediada
por tres escenarios: separatista, contingente y movilidad. El cual encuentra que la relación
curvilínea se invisibiliza porque el comportamiento entre prevalencia vida y año de la violencia
es inverso en el tiempo, además que cada escenario es diferente en tiempo y espacio. También
se evidencia que la subordinación a las normas inequitativas de género es tan nociva como la
violencia, cuya existencia empobrece a las mujeres.
Puente (2014) en un estudio exploratorio sobre el “Impacto de la VcM en la morosidad
financiera de dueñas de microemprendimientos, según atestiguan las/os asesoras/es de finanzas
empresariales de una caja municipal en Lima-Perú” indica que la conducta de morosidad
financiera de las dueñas de microemprendimientos no sólo se debe a factores económico-
financieros, sino también a factores como la VcM por parte de sus parejas. Lo cual afecta
directamente a las prestatarias, deteriorando su comportamiento de pagos, su calificación en el
sistema financiero, incrementa las reprogramaciones, refinanciaciones y/o castigo de sus
créditos.
Ojeda, González y Fernández (2010) trabajaron en presentar las aplicaciones de teorías
financieras y de riesgo en la empresa con enfoque social Corporación de Crédito [CTC],
empresa dedicada a gestionar el desarrollo socioeconómico de personas de bajos recursos. Los
autores llegan a la conclusión de la consideración de los clientes como activos de inversión que
representa la ventaja competitiva de la empresa, haciendo incapié en el cumplimiento de los
tiempos de pago y cobros, manejo profesional de las cuentas, y constante comunicación con los
clientes. Pero lo principal es mantener una calidad de servicio que sea el pilar fundamental en
las buenas relaciones con los usuarios del sistema, que pueda reflejarse y ser garante de la
lealtad y compromiso de los clientes con la organización.
Vara et al (2015) en su investigación Modelo de Gestión para prevenir la VcM concluyó que
tanto las mujeres como las empresas equitativas, tienen a la inequidad como enemigo común. El
capitalismo emprendedor y de las grandes empresas son antagónicas a los sistemas inequitativos
y, por tal razón, los intereses de las mujeres y de las empresas equitativas compatibilizan en una
relación ganar-ganar. Dicha investigación es coherente por estar relacionada a las evidencias de
estudios anteriores que demuestran que la equidad de género y la vindicación del derecho a una
vida sin violencia y discriminación repercuten positivamente en la rentabilidad empresarial.
Vara (2012) en su investigación en Ecuador encontró que por causa de la VcM, los gastos de
bolsillo representan un gasto anual de 185.3 dólares por mujer, ascendiendo a la suma de 22
millones 922 mil 414 dólares anuales. El porcentaje de descapitalización promedio es del
36.39% siendo mayor en las mujeres que sufren violencia actual (43.37%) que aquellas que han
sufrido violencia antes del último año (33.66%). También encontró que las microempresarias
con créditos aprobados que actualmente están sufriendo violencia, tienen una sobrecarga laboral
de 25 días más al año y más préstamos informales con tasas de interés mucho más altas.
Cheston & Kuhn (2002) indican  que en algunos casos, el acceso al crédito puede ser la única
entrada necesaria para iniciar a las mujeres en el camino hacia el empoderamiento. Pero el
poder está profundamente arraigado en nuestros sistemas sociales y valores porque las mujeres

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 por defecto tienen menos acceso al crédito y porque se enfrentan restricciones únicas a su
género. Incluso cuando productos y servicios otorgados por las microfinancieras que tienen
como destino principalmente a las mujeres, las mujeres todavía se enfrentan a considerables
desventajas en relación con los hombres, porque de más redes de negocios limitados y
oportunidades, una mayor carga doméstica, débil confianza en sí mismo, menos educación, y,
en muchos casos, un ambiente legal restrictivo.
Agnes (2002) encontró en una investigación realizada en Uganda que muchos organismos de
ejecución microfinanciera tienen poca o ninguna experiencia en el aumento de la participación
de las mujeres y no hay esfuerzos dirigidos a la comprensión que el cliente necesita. Por lo tanto
los impactos en su uso no efectivo del crédito son por lo tanto, desempoderamiento en lugar de
potenciar un estado que requiere de estrategias más allá del acceso.
Kabeer (2009) en su estudio "¿Puedes comprarme amor? Re-evaluar el potencial de
empoderamiento de préstamos a mujeres en zonas rurales en Banglasdesh", menciona que
junto con los aportes positivos del impacto del crédito en la vida de las mujeres pobres y sus
familias, ha habido recientemente una serie de negativas reconvenciones que sugieren que es en
gran medida los hombres que se han beneficiado de los préstamos de las mujeres, porque han
sido capaces de utilizar su poder social conferido a controlar o apropiarse de cualquier nuevo
recurso que entra en el hogar.
Hamida (2000) encontró en Túnez que la carga de trabajo total de la mujer prestataria
microempresaria aumenta considerablemente ya que especialmente en las primeras etapas, no
puede renunciar a las tareas del hogar a pesar de la microempresa.
Djihounouck (2014) investigó el panorama socioeconómico de la región senegalesa de
Ziguinchor y aborda los retos de empoderamiento de las mujeres y la reducción de la pobreza a
través de la concesión de microcréditos. Para ello se ha realizado entrevistas a profundidad a
mujeres de escasos recursos económicos beneficiarias de un programa nacional de microcrédito.
Encontró que las mujeres que utilizan el microcrédito han experimentado alguna mejora en sus
condiciones de vida y muchas parecen haberse internado en el camino hacia el empoderamiento.
En segundo lugar, un programa de microcrédito favorece la inserción económica y social de las
mujeres en la sociedad.
Cabré (2002) demostró la pertinencia que las instituciones microfinancieras deben integrar en
sus programas una perspectiva de género que les permita prever, comprender y, a posteriori,
evaluar los impactos del microcrédito en las relaciones de género, y anticipar los obstáculos que
puedan dificultar la retención del control por parte de las mujeres, la óptima utilización de los
recursos y también el proceso de conversión de recursos en realizaciones y oportunidades.
Conde (2007) en su investigación sobre la “Contribución de las microfinanzas en la lucha
contra la pobreza, en pro de la equidad de género y en la contribución de capital social”,
demuestra que un programa microfinanciero con perspectiva de género puede tener un mayor
impacto económico que lo que no la incluyen, pero más importante aún, contribuye a mejorar
las condiciones sociales de las mujeres, sus familias y sus comunidades.

Problema de Investigación:

 Planteamiento del Problema

Las microfinancieras son consideradas como una herramienta importante para combatir la
pobreza (Conde, 2007), así también para lograr la equidad de género y reducir brechas sociales
ya que brinda oportunidades para que inicien una actividad económica que les genere ingresos,
el cual tiene un efecto positivo en la economía del país.

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 Precisamente, uno de los méritos del microcrédito es favorecer a la contribución de la mujer a la
economía productiva de un país.

Sin embargo un enemigo mortal del desarrollo económico de las mujeres sería la violencia que
sufren por parte de sus parejas, la misma que no solo afecta la salud física o emocional de la
agredida, sino que, podría afectar la continuidad de los microemprendimientos (Vara, 2012
citado en Puente, 2014).

Las microfinancieras destinan sus productos crediticios en gran parte, para empoderar
económicamente a las mujeres emprendedoras, asumiendo que el empoderamiento disminuye la
violencia contra las mujeres en relaciones de pareja (Vara et al, 2015). Pero se encontró que el
acceso al crédito por parte de la mujer emprendedora no garantiza su empoderamiento, por lo
tanto puede desempoderar en lugar de potenciar la actividad económica de la mujer
emprendedora (Agnes, 2002). De lo dicho anteriormente se encontró la existencia de una
relación curvilínea entre violencia y empoderamiento, el cual, a medida que aumenta el
empoderamiento la violencia también aumenta como reacción pero, luego de un umbral, tenderá
a disminuir (Vara, 2015; Vara, 2014; Yllo, 1983).

Entonces se encuentran dos tipos de microcréditos: a) el que promueve empoderamiento y b) el

crédito agiogénico, es decir el que produce un efecto contrario y nocivo al esperado, en el cual
las entidades microfinancieras desconocen o no consideran aspectos de género en sus productos
(Vara et al, 2015).

Esa falta de conocimiento en aspectos de género no sólo afectará a las mujeres

microemprendedoras en la conducta de morosidad financiera, sino también en su conducta de
pagos, su calificación en el sistema financiero, incremento de sus reprogramaciones,
refinanciaciones y/o castigo de sus créditos (Puente, 2014). Lo cual influirá en el estado de las
carteras de las/os analistas de crédito. Esto tendrá un efecto directo en los ingresos que capta la
entidad microfinanciera, al no considerar aspectos de género en la evaluación del crédito, ni en
las capacitaciones que realizan a las microemprendedoras, por lo tanto corren el riesgo de
descapitalizar a las mujeres en vez de generarles empoderamiento .

 Problema General
¿Será beneficioso para las entidades microfinancieras incluir enfoques de género en sus
productos y/o capacitaciones?

 Problemas Específicos

o ¿Se puede evitar el crédito agiogénico en la etapa de evaluación?

o ¿Los analistas de crédito tienen conocimiento de la importancia de incluir enfoques de

género en su labor como intermediario directo con las dueñas de microempresas?
o ¿El conocimiento del crédito agiogénico mediante el enfoque de género, por parte de las
entidades microfinancieras será relevante para empoderar económicamente a la mujer
microempresaria?

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 Objetivos de Investigación

 Objetivo General

Determinar la importancia de integrar aspectos de género en las entidades microfinancieras

 Objetivos Específicos de la Investigación

o Determinar los efectos económicos en las microfinancieras, el no considerar enfoques de

género en los créditos que se otorga a mujeres dueñas de microempresas.

o Analizar el nivel de conocimiento que tienen los analistas de crédito sobre el enfoque de
género en relación al microcrédito.

o Identificar el papel que tiene la VcM en la rentabilidad de las microfinancieras.

Hipótesis

 Hipótesis General
Los efectos del crédito agiogénico y su relevancia en los costos empresariales de las
microfinancieras, determinarán la inclusión del enfoque de género en la Gestión Empresarial en
las microfinancieras.

 Hipótesis Específica

o La morosidad en las carteras de los analistas como efecto del otorgamiento del crédito
agiogénico.

o El uso del enfoque de género en la gestión empresarial de las microfinancieras será

relevante para mejorar su rentabilidad.

o El enfoque de género en las microfinancieras será un factor importante para erradicar la

VcM dueñas de microemprendimientos.

Impacto Práctico

La presente investigación presentará una relación Ganar-Ganar entre las microfinancieras y las
mujeres dueñas de microempresas, las cuales pierden empoderamiento a causa del crédito
agiogénico otorgados por las entidades microfinancieras, al no incluir aspectos de género en sus
productos crediticios. Considerar el enfoque de género servirá para mejorar la competitividad de
la entidad financiera en función de su responsabilidad social frente a la inequidad de género y la
reducción de sus costos a causa del crédito sin enfoque de género.
Para las entidades microfinancieras, incluir aspectos de género será un instrumento útil para,
tener un mayor control de los ingresos de los préstamos y de las actividades generadas por éstos
en manos de las prestatarias; también se incrementará la posibilidad de negociar las mejoras en
el bienestar de la mujer dentro del hogar, considerando la equidad de género en relaciones de
pareja y la reducción de la morosidad en las carteras de las/os analistas de crédito a causa de los
créditos agiogénicos.

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 Base Teórico

 Inequidad de género como causa de la Violencia contra las mujeres en microempresas

En el Perú, la mujer cumple un rol importante en el desarrollo económico del país. Durante el
2010, la población económicamente activa [PEA] ocupada independiente estuvo conformada,
en su mayoría, por mujeres (37.2%). Sin embargo, cuatro de cada diez mujeres han sido
víctimas de violencia por parte de sus parejas, lo cual podría afectar seriamente su desempeño.
(Ponce, 2012).

La VcM en relaciones de pareja afecta la sostenibilidad de sus microempresas. Según Vara

(2012) hay dos variables que pueden explicarlas: el costo-oportunidad y los gastos catastróficos
de bolsillo. La violencia que sufren las mujeres microempresarias les genera un daño físico o
emocional que se traducen en días dejados de trabajar por incapacidad laboral. Este es un costo
oportunidad bastante grande, en la medida que dejan de percibir ingresos en una actividad que
se requiere de trabajo diario para su sostenibilidad. Además, muchos de los daños físicos o
emocionales producto de la violencia de pareja, sobre todo los más graves, requieren atención
médica especializada, generando gastos de bolsillo catastróficos para las finanzas de las
mujeres. La combinación de ambos fenómenos (cese de ingresos y aparición de gastos
catastróficos) puede descapitalizar rápidamente a la mujer microempresaria, llevando a la
quiebra inminente de sus negocios.

 Los microcréditos en relación al empoderamiento de la mujer microempresaria

Conde (2007) Menciona que la perspectiva de género visibiliza el trabajo femenino y permite (a
todos) percibir la contribución de las mujeres al hogar y al bienestar de la familia. El cual,
incrementa el poder de negociación de las mujeres en el grupo doméstico por el crédito y otros
recursos.
Hashemi, Schuler, Riley (1996) sustentan que el empoderamiento de las mujeres sólo se puede
lograr mediante el aumento de la conciencia en las mujeres sobre las relaciones de género y de
clase. Sobre los microcréditos sostienen que los programas de microcréditos facilitan el acceso a
un recurso económico importante, que permitirá a las mujeres negociar las barreras de género,
aumentar el control sobre sus propias vidas y mejorar las posiciones relativas en sus hogares.

 Microcrédito agiogénico

El crédito agiogénico (Del latín aggio que significa prestamista; y del griego ikos-gen que
significa daño originado) son créditos sin enfoque de género, los cuales son destinados a
mejorar la capacidad de inversión de las mujeres, pero debido a que las financieras desconocen
o no toman en cuenta las normas inequitativas de género en las que están inmersas sus clientas,
pueden aumentar el riesgo de la violencia, la pérdida del capital y el endeudamiento sin
capacidad de pago (Vara et al ,2015b).

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Figura N°1. Diferencias entre los créditos de empoderamiento y los créditos agiogénicos.
Fuente: Elaboración: Arístides Vara (2015).

Yllo (1983, citado en Vara et al ,2015) fue uno de los primeros en encontrar indicios de la
relación curvilínea entre la violencia y el empoderamiento. Al tener un comportamiento
diametralmente opuesto en función del tiempo y de la forma de medición de la violencia, en el
cual la relación entre violencia y empoderamiento parece lineal (Vara et al., 2015b).

En nuestro país el primer estudio que encontró indicios de la relación curvilínea entre la
violencia y el empoderamiento fue Vara et al. (2015b), mediada por tres escenarios: separatista,
contingente y movilidad en el cual evidencian la lucha sostenida que tienen las mujeres a lo
largo de su ciclo de vida de pareja para conseguir la autonomía en sus decisiones. La relación
curvilínea se invisibiliza porque el comportamiento entre prevalencia vida y año de la violencia
es inverso en el tiempo, además que cada escenario es diferente en tiempo y espacio.

Puente (2014) indica que la conducta de morosidad financiera de las dueñas de

microemprendimientos no sólo se debe a factores económico-financieros, sino también a
factores como la VcM por parte de sus parejas. Lo cual afecta directamente a las prestatarias,
deteriorando su comportamiento de pagos, su calificación en el sistema financiero, incrementa
las reprogramaciones, refinanciaciones y/o castigo de sus créditos.

De lo dicho, se encontró la existencia de la relación directa entre la cartera morosa de las

clientas y la VcM, ya que del total de analistas de créditos que presenciaron al menos una
reacción violenta de la pareja de la clienta, al descubrir que gestionaron el crédito, estas
presentan 6.92% más de cartera morosa de las/os que no presenciaron alguna reacción (Puente,
2014).

El microcrédito no asegura el empoderamiento de las mujeres microemprendedoras sino

que puede ser un factor de riesgo que puede generar más violencia, pues como
menciona Garikipati (2008, 2010), las mujeres no controlan o utilizan los créditos, que
son entregados en parte o en su totalidad a sus esposos y, al no pagar, agreden a sus
esposas cuando ellas los presionan para que devuelvan el dinero; viéndose obligadas a
utilizar sus propios recursos para pagar la deuda.

El crédito agiogénico aleja a las mujeres microemprendedoras del empoderamiento. Pitt,

khander & Cartwright (2006, mencionado en Vara et al, 2015b), encontraron que entre
las mujeres que habían tomado créditos para realizar actividades generadoras de

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 ingresos, solo el 5% reportó tener total autonomía del dinero, 56% comparte el control
del dinero con sus esposos y el 38% mencionó que sus esposos tienen el total control
del uso del dinero.

 El microfinanciamiento por sí solo, no empodera

El hecho de que una mujer gestione y reciba un crédito, no significa que ella realice un proceso
de empoderamiento, una posibilidad es que la mujer que recibe el crédito no sea la persona que
usa el crédito. Un aspecto importante en cuanto al crédito a mujeres es la combinación de su
carga de trabajo doméstico o reproductivo con la actividad económica financiada por la
microfinanciera (Verbruggen, 2002).

Por otro lado según Afrin, Islam & Ahmed (2009) indica que los programas de microcrédito
tienen impacto socioeconómico positivo en las mujeres prestatarias rurales; sin embargo,
Garikipati (2008, 2010) encuentra que las mujeres que acceden a microcréditos están
significativamente menos empoderadas que aquellas que no lo tienen, pues a pesar que las
beneficiarias principales de los programas son las mujeres, los beneficiarios reales son sus
parejas.

La inversión de un crédito a menudo significa un inicio o un aumento en una actividad

económica, lo cual puede interferir con las labores domésticas que realiza la mujer durante gran
parte de su día laboral y por las cuales ella menudo no recibe ayuda ni reconocimiento moral
por parte de su esposo o compañero. Entonces, si no se cambia nada en la percepción cultural
sobre los roles de género en cuanto a la responsabilidad sobre los trabajos domésticos, un
crédito puede conducir a un aumento de la carga laboral total de la mujer, empeorando así su
posición dentro del hogar (Verbruggen, 2002).

 Teoría de Género en las instituciones microfinancieras

En el Modelo de Gestión para prevenir la VcM, Vara et al (2015), identifican cuatro

argumentos, compatibles con la Teoría de Género [TdG] y la Teoría Empresarial [TE] para
prevenir la VcM en las empresas: i) La prevención de la VcM es compatible con la función
empresarial equitativa (identidad); ii) La prevención de la VcM no genera costos sin retorno. Al
contrario, es una inversión que disminuye costos invisibles en la productividad (costos); iii) La
prevención de la VcM no es ajena a la función estratégica empresarial. Al contrario, su
aplicación hace más eficiente y eficaz la cadena de valor, preparando a la empresa para un
mercado altamente sensible a la equidad de género (estrategia); iv) La prevención de la VcM no
es una intromisión en la vida privada del personal ni una distracción de sus funciones diarias. En
cambio, es una forma de aumentar su bienestar personal y facilitar su concentración para un
mejor desempeño, con el consecuente compromiso con la institución y el establecimiento de
una cultura de equidad altamente productiva (bienestar).

 Programas con Enfoque de Género en la Gestión Empresarial de las Microfinancieras

Los programas de microfinanciamiento, como lo afirman sus adeptos, aportan una contribución
potencialmente significativa a un número de dimensiones críticas del proceso más amplio del
empoderamiento de las mujeres, en particular de las siguientes formas:

 Aumentando considerablemente los ingresos de las actividades propias de las mujeres y

aumentando las opciones en cuanto a actividades.

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  Permitiendo que las mujeres control en el ingreso de los préstamos y de las actividades
generadas por éstos.

 Dando a las mujeres la posibilidad de negociar las mejoras en su bienestar dentro del
hogar.

 Dando a las mujeres acceso a redes de apoyo y a un “foro aceptable” que les permita
organizarse para proteger sus intereses individuales y colectivos en el ámbito local.

 Proporcionando una base organizativa para el seguimiento y la incidencia del programa

dirigidos a promover la igualdad de género en el macro.

Mayoux (2000) sostiene, que para maximizar la contribución al empoderamiento es necesario

que los programas estén más abiertos a la participación de sus miembros y estén dispuestos a
dar prioridad a la sustentabilidad organizativa a largo plazo por encima dela conveniencia
financiera a corto plazo. Un enfoque de empoderamiento necesitaría reconocer estas tensiones y
desafíos inherentes a través del:

 Reconocimiento explícito de los costos potenciales de la participación así como de los

beneficios para las mujeres y los programas.

 Enfoque en las propias aspiraciones y estrategias de las mujeres para el cambio y la

priorización de sus intereses.

 Reconocimiento de la importancia delas desigualdades de poder en la limitación de

estas aspiraciones y estrategias, y el compromiso de cuestionar dichas desigualdades en todas
las actividades de programa.

 Estrategias explícitas para asegurar que las mujeres pueden participar, están equipadas
con los conocimientos y los recursos para hacerlo y tienen el espacio y la información para
elaborar sus propias opiniones.

 Esfuerzos explícitos por incluir a las mujeres más pobres o justificar su exclusión.

A partir de la perspectiva en el espacio evaluativo de los proyectos de microcrédito se ha podido

constatar el potencial en la promoción de las diversificación de las oportunidades de las
mujeres; además, el fortalecimiento de la autonomía económica de las mujeres y que también
pueden mejorar significativamente su libertad de elección (Cabré ,2002). Pero estos programas
no serán significativos si en ellos no se consideran las normas equitativas de género, ya que en
cierta medida, las formas de participación y las posiciones que ocupan en ellos ambos sexos,
proporcionando una base racional a la utilización de familiares masculinos, los cuales pueden
obtener una mayor rentabilidad

 Cajas Municipales de Ahorro y Crédito

Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito [CMAC] son empresas públicas con personería
jurídica de derecho privado y están reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
[SBS]. Operan bajo un principio de autonomía y su directorio está compuesto por representantes
de diferentes grupos de la sociedad, y no se rige por criterios políticos.

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 Las CMAC, al ser empresas de utilidad social, pueden disponer hasta el 50% de sus utilidades
para realizar labor social, mediante la transferencia de ese monto a las municipalidades para que
ejecuten gastos en beneficio de la comunidad. Esta es una particularidad muy importante del
Sistema CMAC, pues además de los beneficios que genera con los productos y servicios que
ofrece a la población para impulsar el desarrollo de negocios y de las localidades, contribuye al
desarrollo social con las ganancias que generan.
El otro porcentaje de las utilidades es reinvertido en la propia caja para que ésta se consolide y
crezca y, de esta manera, llegue a más lugares y ofrezca una mayor cartera de productos a sus
clientes y pueda atender a una mayor población. La reinversión de las utilidades en la propia
caja contribuye a su capitalización y sostenibilidad. (FPCMAC, 2014).

Para la Federación de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito del Perú (2015), en la actualidad
se sabe que ya no solo se debe hablar de eficiencia operativa o de incremento de colocaciones
para que estas organizaciones gocen de buena salud; se debe considerar variables que hasta la
fecha no eran prioritarias en el análisis, pero que a la luz de los hechos recientes se muestran
cada vez más determinantes para la subsistencia sana de las CMAC. Es por ello que para lograr
la sostenibilidad y la consolidación de las instituciones microfinancieras, será necesario un
impulso innovador que las dirija a incorporar tendencias y novedades en sus productos y
servicios para permanecer en el mercado, hacer frente a la competencia y satisfacer mejora las
demandas de sus clientes.

En cuanto a las entidades financieras y su rol en la actualidad se obtuvo que según los datos
extraídos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP-SBS, a diciembre del 2013 se había
colocado a nivel de sistema de cajas municipales 10 mil 613 millones de nuevos soles, de las
cuales 723 millones 269 mil nuevos soles se encontraban atrasados, 222 millones 086 mil
nuevos soles se habían reestructurado y refinanciado, y la provisión ascendía a 996 millones 422
mil nuevos soles. Comparando los estados financieros consolidados que emite la SBS a nivel de
Cajas Municipales en abril de 2014 con respecto a diciembre de 2013 se aprecia que el monto
colocado a nivel de sistema de cajas municipales se ha incrementado en 0.29% pero el nivel de
mora se incrementó en 21% una cifra bastante considerable. Mediante estos indicadores el (SBS
2014, citado en Puente, 2014) nos muestra la importancia de las Cajas Municipales de Ahorro y
Crédito [CMAC] en el sistema financiero de nuestro país.

Desde los inicios de las CMAC en el Perú, estos sean ido posesionando más en provincias. Más
del 85% de colocaciones de créditos se realiza en provincias y la diferencia en Lima y Callao
(Gestión, 2015).

 Analistas de Crédito

El corazón del crédito en las CMAC ha sido la relación del analista de crédito con el
prestatario. El analista de crédito determina la probabilidad de que un prestatario será capaz de
cumplir con sus obligaciones financieras y pagar un préstamo. Respecto al analista de crédito de
una CMAC, generalmente realiza la actividad de promoción, evaluación, seguimiento y
cobranza en caso de mora.

Portocarrero & Bymes (2003) afirman “…las actividades de los analistas son determinantes de
la evolución de la cartera y de la mora y, por tanto, de su nivel de crecimiento y calidad, lo cual,
finalmente, influye en la proyección de crecimiento de la IMF’’ (P.16). En tal sentido, la
inversión en los analistas de crédito está asociada de manera directa con las variaciones de los
gastos generales y las inversiones en activo fijo.

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 Existen cuatro variables por la cual se mide la productividad de un analista de crédito en una
CMAC y son: i) rentabilidad, ii) mora, iii) saldo y iv) número de clientes colocados; todos estos
medibles en el transcurso de 30 días (01 mes).

Según Schreiner (2003) la retención de cliente prestatario por parte de los analistas de crédito
depende en gran magnitud por el nivel de entrenamiento del mismo y su productividad. La
deserción de los clientes se incrementa con los analistas nuevos, ya que estos disminuyen su
cuidado conforme amplían sus carteras. Y según cifras el 12% de prestatarios cambian de
analistas entre préstamos, a menudo porque un analista renuncia o es despedido. Lo que
ocasiona incrementar el riesgo de mora por la falta de seguimiento del crédito y/o del cliente;
este riesgo conllevará directamente a la disminución de ingresos para la CMAC.

Aguilar y Camargo (2004) indican que la adecuada vigilancia de los créditos puede ser
determinante para lograr menores tasas de morosidad. Sin embargo, las políticas y lineamientos
de las CMAC sobre el adecuado gasto administrativo, la adecuada vigilancia de los créditos,
expansión y rotación de personal dependerán, en última instancia, de la preferencia al riesgo, y a
la buena evaluación del analista de crédito.

2. Método de Investigación

Diseño

La presente investigación utilizará un diseño descriptivo simple, con la finalidad de obtener

información de datas primarias, de los cuestionarios, con una muestra representativa de analistas
de crédito de una entidad microfinanciera en Cusco. Los mismos que serán analizados de forma
cuantitativa para medir los resultados de manera concluyente.

Se usará este diseño porque al utilizar esta información podremos encontrar la relación entre el
conocimiento del crédito agiogénico por parte de los analistas de crédito, en relación al
empoderamiento económico de la mujer microempresaria; además se busca determinar la
importancia de incluir el tema de género en la entidad microfinanciera y el efecto económico
que el otorgamiento de este crédito tendrá sobre la gestión empresarial de la entidad
microfinanciera.

Población

Se seleccionará una muestra del tamaño 125 analistas de crédito de una población de342
unidades del mismo. El tamaño seleccionado fue usando la fórmula de Muestreo Aleatorio
Simple.

La población está conformada únicamente por las/os analistas de crédito de la entidad

microfinanciera seleccionada para el estudio. En este caso será una Caja Municipal de Ahorro y
Crédito del Cusco [CMAC].

Los criterios de inclusión son:

 Analistas de crédito del área Micro y Pequeña empresa.

 Ubicación: Solamente en la Región Cusco.
 Sexo: Se incluirán analistas de crédito de ambos sexos.

Los criterios de exclusión son:

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  Se excluirán a los analistas de crédito del área de Consumo, ya que el producto que
ofertan, no está diseñado para clientes que necesariamente cuentan con negocio. También
se les excluirán a los analistas del área de Comerciales, porqué sus clientes son Medianas
y Grandes empresas, los cuales en su gran mayoría son administrados por sociedades.

Instrumento

En la presente investigación se empleará solamente un Instrumento, los cuales serán,

cuestionarios estructurados a las/os analistas de crédito, para identificar el conocimiento que
tienen sobre el enfoque de género en los productos crediticios otorgados por los mismos.

En primer lugar, se usará un instrumento cuantitativo al ser esta una investigación descriptiva,
mediante un cuestionario estructurado, basado en la investigación que realizó Puente (2014)
sobre el “Impacto de la Violencia contra las Mujeres en la morosidad financiera de dueñas de
microemprendimientos, según atestiguan las/os asesoras/es de finanzas empresariales de una
Caja Municipal en Lima-Perú”, los cuáles serán dirigidos a las/os analistas de crédito de la
entidad financiera seleccionada de la ciudad del Cusco, al ser la dicha investigación de tipo
exploratoria, se aumentarán ítems de indicios para obtener un resultado mas preciso.

Este instrumento servirá para determinar:

 El nivel de conocimiento que tienen las/os analistas de crédito sobre el crédito

agiogénico.

 El porcentaje de evidencia de pérdida de empoderamiento en las clientas, según el

testimonio de las/os analistas de crédito de la entidad microfinanciera a causa del crédito
sin enfoque de género.

 La relación del conocimiento de la Teoría de Género en sus productos y la

reprogramación, refinanciación, morosidad y castigos de crédito según el testimonio de
las/os analistas de crédito de la entidad microfinanciera.

Contiene las siguientes áreas de interés, con los ítems respectivos:

La fiabilidad será analizada mediante el Alfa de Cronbach para medir los conceptos mediante
varios ítems de indicios, encontrados por las/os analistas de crédito.

En la validez de la presente investigación se buscará ser validada por los expertos del Programa
de Becas- la VcM en las empresas.

Procedimiento

La presente investigación se realizará ejecutando el siguiente procedimiento:

1. Se elaborará un marco muestral conteniendo todas las unidades que participarán en las
encuestas.
2. Mediante un muestreo probabilístico se seleccionará a las/os analistas de crédito.
3. Se elabora el instrumento de medición, seleccionándose los ítems más relevantes según la
escala de indicios de VcM en las microempresarias.

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4. Se realizarán cuestionarios estructurados a las/os analistas de crédito de la entidad
microfinanciera seleccionada para el estudio.
5. Se recolectarán los datos siguiendo un protocolo validado para cumplir las exigencias
éticas para garantizar la confiabilidad de la información.
6. Se revisarán la calidad de cada cuestionario realizado. Se depura y se eliminará algunos
errores de información.
7. Se analizará mediante el instrumento estadístico SPSS las principales variables de interés.

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Referencias

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